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摘要：借助科技賦能、落地科技金融戰(zhàn)略是人工智能使得商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向與有益探索。人工智能賦能銀行展業(yè)、革新銀行管理、強(qiáng)化銀行風(fēng)控，可以有效地降低新增營(yíng)銷與存量服務(wù)的成本、持續(xù)的提升內(nèi)部運(yùn)營(yíng)與外部交流的效率、快速地強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)合規(guī)與展業(yè)合法的約束，這是人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的價(jià)值?；谌斯ぶ悄芗夹g(shù)的發(fā)展趨勢(shì)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成，未來商業(yè)銀行將形成：零售業(yè)務(wù)層面，精準(zhǔn)化營(yíng)銷與智能化服務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)；機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)層面，標(biāo)準(zhǔn)化投顧與定制化方案持續(xù)融合；企業(yè)業(yè)務(wù)層面，定向化支持與普惠性金融相互配合，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行各類客戶與業(yè)務(wù)的高效賦能，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：人工智能；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；科技金融；核心競(jìng)爭(zhēng)力

■前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，以智能AI、知識(shí)圖譜、機(jī)器自學(xué)習(xí)等技術(shù)為核心的人工智能技術(shù)發(fā)展環(huán)境不斷改善，推動(dòng)了人工智能技術(shù)對(duì)各行各業(yè)的科技賦能與技術(shù)改造，商業(yè)銀行也不例外。在人工智能時(shí)代，商業(yè)銀行自身的展業(yè)模式、管理方式、運(yùn)營(yíng)形式都會(huì)出現(xiàn)極大的變化，商業(yè)銀行不僅面臨著內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著外部的國(guó)際金融巨頭競(jìng)爭(zhēng)，由此商業(yè)銀行必須加速人工智能技術(shù)的應(yīng)用，以期不斷地提升商業(yè)銀行在展業(yè)效率、管理效能、運(yùn)營(yíng)效果等水平，最終真正提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。鑒于此，本文立足人工智能的時(shí)代背景，探究商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的未來方向，以期對(duì)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展提供有益的決策參考。

■人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的價(jià)值剖析

借助科技賦能、落地科技金融戰(zhàn)略是人工智能使得商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向與有益探索。為更精準(zhǔn)地探究人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體方向，本文首先對(duì)人工智能在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的價(jià)值進(jìn)行剖析，主要聚焦在商業(yè)銀行的外部展業(yè)、內(nèi)部管理及運(yùn)營(yíng)風(fēng)控三個(gè)領(lǐng)域，結(jié)論顯示：人工智能賦能銀行展業(yè)、革新銀行管理、強(qiáng)化銀行風(fēng)控，可以有效地降低新增營(yíng)銷與存量服務(wù)的成本、持續(xù)提升內(nèi)部運(yùn)營(yíng)與外部交流的效率、快速?gòu)?qiáng)化運(yùn)營(yíng)合規(guī)與展業(yè)合法的約束，這是人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的價(jià)值，具體分析如下。

（一）人工智能賦能銀行展業(yè)，降低新增營(yíng)銷與存量服務(wù)的成本

降低新增營(yíng)銷與存量服務(wù)的成本，是人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)性價(jià)值。一方面，人工智能技術(shù)立足自身的先進(jìn)算法，可以對(duì)客戶的需求進(jìn)行精準(zhǔn)分類、挖掘以及預(yù)測(cè)，從而可以為商業(yè)銀行在營(yíng)銷端實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)奠定扎實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，而這類精準(zhǔn)營(yíng)銷不僅僅局限于零售客戶，也可以覆蓋到機(jī)構(gòu)客戶乃至企業(yè)客戶。另一方面，人工智能技術(shù)對(duì)客戶需求類型及特征的分類，可以快速地將現(xiàn)有的存量客戶需求痛點(diǎn)進(jìn)行可視化分析，從而幫助商業(yè)銀行從業(yè)人員科學(xué)、高效、有針對(duì)性地開展存量客戶服務(wù)，真正提升存量服務(wù)的價(jià)值，推動(dòng)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）人工智能革新銀行管理，提升內(nèi)部運(yùn)營(yíng)與外部交流的效率

提升內(nèi)部運(yùn)營(yíng)與外部交流的效率，是人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心價(jià)值。第一，通過運(yùn)用人工智能技術(shù)，可以提升商業(yè)銀行內(nèi)部的精細(xì)化管理水平，從而推動(dòng)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)信息化，降低人為操作造成的不必要損失。同時(shí)還可以立足各類信息的廣泛匯集與分析，快速發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)存在的不足與漏洞，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的高效、穩(wěn)健、可持續(xù)。第二，通過借助人工智能技術(shù)的知識(shí)，商業(yè)銀行在對(duì)外交流開展品牌宣傳等方面都可以有針對(duì)性的設(shè)計(jì)內(nèi)容與環(huán)節(jié)，不斷地提升獲客的便利度和持續(xù)性。

（三）人工智能強(qiáng)化銀行風(fēng)控，強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)合規(guī)與展業(yè)合法的約束

強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)合規(guī)與展業(yè)合法的約束，是人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要價(jià)值。從本質(zhì)上來說，金融是經(jīng)營(yíng)信用與風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行面臨著強(qiáng)監(jiān)管的發(fā)展環(huán)境，繼而商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的敏感性非常高，風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性不言而喻。借助人工智能技術(shù)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理，可以有效地避免人為操作帶來的風(fēng)控漏洞與不足，真正地提升和促進(jìn)內(nèi)部員工運(yùn)營(yíng)合規(guī)與展業(yè)合法。并且，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步開放、國(guó)內(nèi)國(guó)外金融市場(chǎng)改革的加速，人工智能對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)控賦能會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化。

■人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向探討

立足商業(yè)銀行零售、機(jī)構(gòu)、企業(yè)三個(gè)層級(jí)客戶的業(yè)務(wù)類型，本文重點(diǎn)探討了人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體方向，結(jié)論顯示，基于人工智能技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成，未來商業(yè)銀行將形成：零售業(yè)務(wù)層面，精準(zhǔn)化營(yíng)銷與智能化服務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)；機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)層面，標(biāo)準(zhǔn)化投顧與定制化方案持續(xù)融合；企業(yè)業(yè)務(wù)層面，定向化支持與普惠性金融相互配合，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行各類客戶與業(yè)務(wù)的高效賦能，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，具體分析如下。

（一）精準(zhǔn)化營(yíng)銷與智能化服務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的精耕細(xì)作

立足精準(zhǔn)化營(yíng)銷與智能化服務(wù)的雙輪驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的精耕細(xì)作，是人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的首要方向。第一，面對(duì)商業(yè)銀行日趨激烈的客群競(jìng)爭(zhēng)，如何提升客群新增效能、降低客群新增成本，成為商業(yè)銀行普遍關(guān)注的重要課題。通過借助人工智能的精準(zhǔn)分析，可以對(duì)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)鎖定，進(jìn)而為開展高效的、精準(zhǔn)化營(yíng)銷奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第二，為解決當(dāng)前商業(yè)銀行存量服務(wù)不足的窘境，商業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)展智能投顧，推動(dòng)智能化服務(wù)對(duì)員工服務(wù)的有效補(bǔ)充，并不斷地改善客群的服務(wù)體驗(yàn)。第三，要立足營(yíng)銷平臺(tái)與服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行客群營(yíng)銷與服務(wù)的協(xié)同互助和相互賦能，例如客戶轉(zhuǎn)介紹、客戶服務(wù)需求的正向反饋等，真正改善商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的環(huán)境。

（二）標(biāo)準(zhǔn)化投顧與定制化方案持續(xù)融合，確保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的高效協(xié)同

推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化投顧與定制化方案持續(xù)融合，確保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的高效協(xié)同，是人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心方向。一方面，積極借助以智能AI為核心的人工智能技術(shù)，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化的智能投顧服務(wù)，使得商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)的水平持續(xù)提升，不斷拓展機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)客群，提高商業(yè)銀行的綜合創(chuàng)收，改善商業(yè)銀行的盈利能力。另一方面，也要充分考量部分機(jī)構(gòu)客戶對(duì)于服務(wù)的高門檻、高標(biāo)準(zhǔn)、高要求，因此商業(yè)銀行還應(yīng)該借助人工智能技術(shù)，快速地匹配客戶需求，對(duì)服務(wù)方案進(jìn)行不斷地打磨，形成綜合、全面、科學(xué)的定制化機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容，提高客戶黏性，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)。

（三）定向化支持與普惠性金融相互配合，實(shí)現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展

確保定向化支持與普惠性金融相互配合，是人工智能時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要補(bǔ)充方向，其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行企業(yè)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。在以存貸利差為核心的商業(yè)銀行盈利模式中，企業(yè)業(yè)務(wù)占據(jù)著非常重要的地位，尤其是企業(yè)授信與融資幾乎成為決定商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)水平高低的重要板塊，因此在人工智能時(shí)代，商業(yè)銀行要借助技術(shù)力量，來逐步降低自身對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過度依賴。第一，商業(yè)銀行要立足科技金融戰(zhàn)略，配合國(guó)家監(jiān)管部門的相關(guān)政策，形成對(duì)中小微企業(yè)的定向化信貸知識(shí)，實(shí)現(xiàn)自身與企業(yè)的共同成長(zhǎng)。第二，商業(yè)銀行要結(jié)合自身實(shí)際情況，加大對(duì)普惠性金融的發(fā)展，真正提高商業(yè)銀行自身的知名度與聲譽(yù)度，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

■研究結(jié)語

總而言之，在人工智能時(shí)代背景下，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展，必須要借助技術(shù)的力量來提升自身的服務(wù)營(yíng)銷和服務(wù)效能，必須要依靠技術(shù)賦能來提振自身的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控信心，真正提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、號(hào)召力與影響力，具體措施來說，商業(yè)銀行要對(duì)癥下藥，有的放矢，具體包括：零售業(yè)務(wù)層面，精準(zhǔn)化營(yíng)銷與智能化服務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)；機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)層面，標(biāo)準(zhǔn)化投顧與定制化方案持續(xù)融合；企業(yè)業(yè)務(wù)層面，定向化支持與普惠性金融相互配合。因此，發(fā)展科技金融并非商業(yè)銀行的可選項(xiàng)，而是關(guān)乎商業(yè)銀行能否實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的必選項(xiàng)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革的持續(xù)深化，外部競(jìng)爭(zhēng)主體的融入，商業(yè)銀行必須依托科技工具，不斷地革新自身的經(jīng)營(yíng)模式，不斷地推動(dòng)管理效率的提升，不斷地實(shí)現(xiàn)自我服務(wù)與產(chǎn)品的革新與發(fā)展，而要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)都離不開人工智能技術(shù)的實(shí)踐意義。可喜的是，當(dāng)前我國(guó)許多商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，有力地推動(dòng)了人工智能技術(shù)的實(shí)踐應(yīng)用，為我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。展望未來，我國(guó)商業(yè)銀行還必須將人工智能技術(shù)融入模式迭代、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化、管理提質(zhì)等各個(gè)方面，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行又好又快的發(fā)展。

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作者： 張淼   單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)商務(wù)學(xué)院