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目前的錢莊是以地下活動(dòng)的方式存在并專門進(jìn)行資金交易活動(dòng)行使銀行功能的非法金融組織。它的v利率一般高于正常的利率，手續(xù)簡(jiǎn)單，能快捷的向需求者提供短期貸款。但是在我國(guó)設(shè)立任何金融機(jī)構(gòu)都需要經(jīng)人行批準(zhǔn)，所以農(nóng)村地區(qū)中廣泛存在的私人錢莊一直是非法存在的。

來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的資金再借貸非正規(guī)金融借貸中存在一些信譽(yù)好的企業(yè)通過(guò)自身優(yōu)勢(shì)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，然后再將資金轉(zhuǎn)貸到非正規(guī)金融市場(chǎng)。這就使得來(lái)自于正規(guī)金融市場(chǎng)的資金注入到了非正規(guī)金融市場(chǎng)。

河南現(xiàn)有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分析

目前小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社等是農(nóng)村新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)[1]。通過(guò)對(duì)河南現(xiàn)有的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量分析和規(guī)模分析，為未來(lái)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展提供思路。

河南現(xiàn)有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀2010年6月30日，人行公布河南省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量72家。到2011年底，河南省擁有小額貸款公司181家。到2011年底，河南省小額貸款公司從業(yè)人員2425人，貸款余額64.87憶元，相比較與2010年6月貸款余額為14.62憶元，不到兩年的時(shí)間，河南省小額貸款余額增長(zhǎng)了近2倍。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行，以固始縣天驕村鎮(zhèn)銀行為例，開業(yè)兩年各項(xiàng)貸款余額17050萬(wàn)元，大致可以估算出，河南省村鎮(zhèn)銀行金融規(guī)模為4~5億左右。截止2011年底，濮陽(yáng)縣銀融資金互助社先后發(fā)放了支農(nóng)貸款近400萬(wàn)元，其中80萬(wàn)元是為百戶貧困家庭提供的。由以上可知近些年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但是其發(fā)放貸款額占農(nóng)業(yè)貸款額的比例還是微小的，主要原因在于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，規(guī)模相對(duì)較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也弱；同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模小，資金總額也低，存款余額少。這些都制約了新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

河南省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融分析在以上三種新型金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行的資金主要來(lái)源于商業(yè)銀行，所以它并未用農(nóng)村非正規(guī)金融資金，因此，村鎮(zhèn)銀行的相繼設(shè)立并不能吸收非正規(guī)金融的資金。小額貸款公司的資金來(lái)源主要是資本金、捐贈(zèng)資金和有限的商業(yè)銀行借款。小額信貸公司主要是民營(yíng)投資，所以資金基本上都來(lái)自有資金，助于商業(yè)貸款，由于相關(guān)政策對(duì)其融資余額規(guī)模50%的比例限制，加之銀行嚴(yán)格審貸的態(tài)度，使得小額信貸公司通過(guò)借貸等外部籌集資金的比率非常低，所以它只能靠資本金和有限的商業(yè)貸款維持運(yùn)轉(zhuǎn)。所以小額信貸公司的資金來(lái)源為民間資本。農(nóng)村資金互助社的資金主要來(lái)源于互助性質(zhì)的和會(huì)資金，它數(shù)量較少、資金薄弱、規(guī)模也相對(duì)較小。所以，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社是吸收非正規(guī)金融資金途徑，增加小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社的數(shù)量，擴(kuò)大他們的規(guī)模，使它們健康有序地為資金需求者提供金融服務(wù)是未來(lái)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的方向。

農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展建議

非正規(guī)金融合法地位的確定銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)作用下一般傾向于盈利強(qiáng)的大企業(yè)，很少向中小或微小企業(yè)以及個(gè)人發(fā)放貸款。因此，不僅在基本的民事法律上，還應(yīng)當(dāng)通過(guò)特別的形式賦予非正規(guī)金融的合法地位，如香港制定有《放債人條例》等。

給互助性民間借貸保留足夠的空間非正規(guī)金融尤其是互助性的民間借貸以互助和人際信任為基礎(chǔ)，由于不需要抵押以及擔(dān)保，減少了中間環(huán)節(jié)，手續(xù)簡(jiǎn)單并且時(shí)效性強(qiáng)，因此，在資金使用的效用上可以很好的滿足借貸者的需求。因此，給這些建立在非盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融形式的民間借貸足夠的空間是必要的，但是必須在監(jiān)管當(dāng)局注冊(cè)核準(zhǔn)。

嚴(yán)格管控管治高利放貸雖然高利貸能有效解決一部分呢資金需求，但是對(duì)中小企業(yè)以及農(nóng)民極具危害性，因此要嚴(yán)格管制。對(duì)于借貸的金額、利率、期限、違約責(zé)任和擔(dān)保等都有相應(yīng)的明確和限制。同時(shí)鼓勵(lì)新型金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，使其與非正規(guī)金融一道與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)展開公平、公開的競(jìng)爭(zhēng)。

改制私人錢莊對(duì)于私人錢莊利弊介于互助性借貸和高利貸之間，需要政府的正確引導(dǎo)和規(guī)范，可是把它轉(zhuǎn)化為社群金融。引導(dǎo)他們進(jìn)行正規(guī)化和法制化的轉(zhuǎn)換發(fā)展成為社區(qū)銀行為主的中小金融機(jī)構(gòu)，此外，地方政府可以改制小規(guī)模的私人錢莊，由當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)牽頭吸納改制后的小規(guī)模私人錢莊。將符合資金規(guī)模以及經(jīng)營(yíng)資格的私人錢莊改為村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司或農(nóng)村資金互助社。

對(duì)于來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的資金再借貸，加強(qiáng)監(jiān)管正規(guī)金融市場(chǎng)的資金通過(guò)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或者信譽(yù)較好的民營(yíng)企業(yè)再借貸給與其有利益相關(guān)的資金需求者，這一過(guò)程要涉及至少三個(gè)主體，兩個(gè)環(huán)節(jié)。主體和環(huán)節(jié)的增加就要加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管，確保資金按照合同的要求流動(dòng)。

作者：師冰潔單位：新鄉(xiāng)學(xué)院商學(xué)院