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本文作者：劉家駿作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)

旅游產(chǎn)業(yè)是社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，在發(fā)達(dá)國家，旅游產(chǎn)值在國民經(jīng)濟(jì)中的比例可達(dá)20%，甚至更高。要實(shí)現(xiàn)大旅游，全民參與的局面，離不開旅游企業(yè)的支持。旅游不是有錢人的專利，每個(gè)人都有旅游的權(quán)利，真正需要旅游信貸消費(fèi)的是那些收入水平較低的人群，高收入者不用貸款就可以享受到旅游產(chǎn)品。每人都有旅游的欲望，卻因?yàn)槁猛举M(fèi)用的問題而放棄旅游，因?yàn)橐粡堥T票可能把很多人拒之門外，不利于全面參與，更不利于旅游的繁榮。

銀行。銀行是信貸產(chǎn)品的提供者，旅游消費(fèi)信貸更是銀行在消費(fèi)信貸方面的一個(gè)創(chuàng)新，是針對消費(fèi)者的旅游需求而設(shè)置的。但是，目前銀行對旅游消費(fèi)信貸積極性不高。一方面，我國信用機(jī)制不健全，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配，放貸時(shí)傾向于風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)，關(guān)注資金的回收；另一方面，旅游消費(fèi)信貸的營銷宣傳力度不夠。旅游消費(fèi)者在缺乏相關(guān)信息的狀態(tài)之下，是不可能嘗試信貸消費(fèi)方式的。

政府。政府作為公共服務(wù)部門，從法律規(guī)范的角度考慮，在引導(dǎo)旅游消費(fèi)信貸方面的效果還不夠明顯。信貸消費(fèi)離不開法律的保障，美國的消費(fèi)信貸很活躍，發(fā)展很完善，就是因?yàn)槊绹谙M(fèi)信貸開辦之初就加強(qiáng)立法，制定了《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》等一系列相關(guān)法律，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境。我國至今還沒有一部完整系統(tǒng)的規(guī)范社會(huì)信用活動(dòng)的專門法律，這在一定程度上增加了銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的難度和風(fēng)險(xiǎn)。

健全社保體制，提高人們收入水平。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入水平提高，社會(huì)保障體制完善的時(shí)候，人們有能力去消費(fèi)，也敢于向高層次消費(fèi)轉(zhuǎn)移。人們的生活了保障，收入有了一個(gè)確定性的預(yù)期，也就敢于采用信貸消費(fèi)的方式。要從根本上轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，就要從此方面著手。當(dāng)今帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)放在了消費(fèi)需求上，人們也應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流，增強(qiáng)信貸消費(fèi)觀念，為擴(kuò)大內(nèi)需做貢獻(xiàn)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

樹立旅游企業(yè)社會(huì)責(zé)任感，杜絕門票壁壘。旅游產(chǎn)業(yè)是典型的服務(wù)業(yè)，主要為消費(fèi)者提供的是一種服務(wù)。旅游企業(yè)不僅是給消費(fèi)者提供休閑、娛樂、放松的環(huán)境，更要發(fā)揮文化的傳承效應(yīng)，通過旅游產(chǎn)品的提供，把精神品質(zhì)體現(xiàn)出來，為社會(huì)主義文化大繁榮大發(fā)展出力。那么，旅游企業(yè)應(yīng)該增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，讓其與消費(fèi)者呈現(xiàn)和諧的場面。要讓全民分享文化大繁榮的成果，就要避免門票壁壘，保障每個(gè)人的旅游權(quán)，不能讓一張昂貴的門票成為阻擋消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的因素。把宣傳旅游消費(fèi)信貸作為旅游企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一個(gè)著力點(diǎn)，勢在必行。

完善銀行信用評級(jí)體系，提高管理水平。銀行部門應(yīng)正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，增?qiáng)拓展業(yè)務(wù)的自覺性和積極性。銀行要建立和完善個(gè)人信用等級(jí)評級(jí)體系，驅(qū)除信息不對稱的弊端，降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行不僅把閑余資金貸給有旅游消費(fèi)需求的人們，解決消費(fèi)者暫時(shí)性的資金短缺，而且也拓寬了自身放貸渠道，有利于資源的優(yōu)化配置。另外，提高管理人員的業(yè)員素質(zhì)，增強(qiáng)放貸決策的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和效率，使旅游消費(fèi)信貸成為便利的消費(fèi)方式，促進(jìn)旅游消費(fèi)的順利發(fā)展。

政府要?jiǎng)?chuàng)造良好的信貸消費(fèi)環(huán)境。政府應(yīng)支持信貸消費(fèi)市場的順利進(jìn)行，盡快出臺(tái)支持、鼓勵(lì)旅游消費(fèi)的政策，加大財(cái)政支持旅游業(yè)發(fā)展力度。休閑度假制度的出臺(tái)使得人們的旅游有了時(shí)間保障，在此基礎(chǔ)上，研究和出臺(tái)信貸消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)，作為休閑度假制度的后續(xù)規(guī)范，避免旅游消費(fèi)者出現(xiàn)有需要、有時(shí)間而無能力的尷尬境地，讓旅游權(quán)得到充分的保障。另外，建立適應(yīng)旅游消費(fèi)信貸的商業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保制度。既能使個(gè)人愿意接受，又能保證銀行信貸資產(chǎn)不受損失。