前言：本站為你精心整理了道德風(fēng)險小額信貸論文范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

一、小額信貸問題的成因分析

(一)小額信貸存在的具體問題。

1．合規(guī)風(fēng)險意識薄弱。一是預(yù)留部分款項作為利息。銀行為確保借款人能夠按時還款，要求或建議借款人在收到款項后，預(yù)留一部分金額作為貸款利息。這種做法雖然一定程度上可以降低借款人非惡意逾期的概率，但其必須以借款人自愿為前提。如果變成強迫借款人預(yù)留部分款項作為利息并留有證據(jù)，即使銀行的實際放款金額與合同金額相一致，在發(fā)生糾紛的過程中，存在被法院適用《合同法》第二百條規(guī)定的可能性，從而承擔(dān)不利后果。二是信貸員利用自有資金代借款人還款。信貸員利用自有資金代借款人還款的主要表現(xiàn)形式有兩種:一種是應(yīng)借款人的口頭要求，在還款日到來之前，利用自有資金代借款人還款;第二種是借款人出現(xiàn)逾期的情況下，為降低信貸員自己名下貸款逾期率，在借款人不知情的情況下，利用自有資金代借款人還款。

2．信貸從業(yè)人員存在道德風(fēng)險問題。所謂信貸道德風(fēng)險就是信貸從業(yè)人員由于主觀意識在面對不正當(dāng)利益的誘惑時，故意違反相關(guān)法律法規(guī)和道德規(guī)范所形成的風(fēng)險。自信貸業(yè)務(wù)開辦以來，通過廣大信貸從業(yè)人員的共同努力，信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展，但同時也逐漸顯現(xiàn)出一些不容忽視的問題，尤其是信貸從業(yè)人員暴露出的道德風(fēng)險;不嚴(yán)格執(zhí)行基本條件和限制性條款;對于客戶提供的申請資料檢查不仔細，從而導(dǎo)致材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性受到影響，甚至有的從業(yè)人員為了提升自己的業(yè)績幫助客戶編造虛假的信息。貸前調(diào)查階段流于形式，了解分析工作不到位;刻意提高客戶信用評分和授信額度;在撰寫調(diào)查報告時，人為夸大客戶經(jīng)營業(yè)績，報告內(nèi)容與實際情況不符，甚至故意編造虛假信息，造成審查審批或決策失誤。審批貸款時，信貸員為了促使貸款的發(fā)放，甚至做其他員工的工作使其同意給不符合貸款要求的人發(fā)放貸款。貸后管理階段，忽視貸后檢查工作，沒有對借款人貸后的經(jīng)營狀況進行跟蹤調(diào)查，導(dǎo)致存在一定的經(jīng)營風(fēng)險。

3．信貸人員與客戶之間存在可疑轉(zhuǎn)賬。由于信貸管理上的失職可能會導(dǎo)致的問題:一是存在信貸員向借款人賬戶轉(zhuǎn)賬替借款人還款的現(xiàn)象。二是存在借款人將貸款資金向該行信貸人員賬戶轉(zhuǎn)賬的現(xiàn)象。此種行為違反了總行《小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》第五十八條，嚴(yán)禁擠占、挪用、截留小額貸款資金的規(guī)定，存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。

4．貸后檢查工作質(zhì)量不高。一是貸后檢查粗淺且不全面。貸后檢查時只注重微觀信息、不注重宏觀信息;只關(guān)注財務(wù)狀況等“硬信息”不注重涉及還款意愿的“軟信息”。二是貸后檢查人員不能有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點。由于貸后檢查工作復(fù)雜，防止出現(xiàn)漏洞，需要工作人員有豐富的經(jīng)驗。貸后檢查人員由于經(jīng)驗欠缺，不熟悉檢查方法和工作重點，往往導(dǎo)致在貸后檢查中不能有效發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險點，增加了信貸工作的風(fēng)險隱患。三是貸后檢查工作效率較低。由于檢查人員經(jīng)驗不足、準(zhǔn)備不充分，導(dǎo)致貸后檢查時間過長，不利于提高檢查工作效率。

(二)小額信貸問題的成因分析。

1．缺乏合規(guī)風(fēng)險的教育培訓(xùn)。銀行為了迎合上級領(lǐng)導(dǎo)，忽略了對信貸員進行定期合規(guī)風(fēng)險的教育工作，從而在擴大小額信貸業(yè)務(wù)的過程中，缺乏合規(guī)風(fēng)險意識。

2．忽視對員工思想道德教育。郵政儲蓄銀行未正確處理好加快業(yè)務(wù)發(fā)展和加強員工學(xué)習(xí)教育的關(guān)系;沒有制定定期學(xué)習(xí)制度，放松了對員工思想道德的教育工作;未定期與員工溝通，及時了解員工思想波動，導(dǎo)致員工對企業(yè)文化缺乏認(rèn)同感和歸屬感。因此無法與企業(yè)達成一致的目標(biāo)追求和共同的價值取向，造成重大后果或惡劣影響。

3．信貸管理上的力度不夠。有些銀行開辦初期，對于小額信貸業(yè)務(wù)方面的工作沒有專職人員負責(zé)貸后檢查工作，而是由信貸經(jīng)理兼任貸后檢查工作，信貸經(jīng)理不僅要負責(zé)放貸工作還要兼顧貸后檢查工作，長時間下來，無論是精神上還是身體上都會很勞累，從而就忽視了對信貸員的監(jiān)督管理工作，這就使得一些不遵守規(guī)章制度的員工利用空隙做一些違反銀行制度的事，為了降低逾期率提升自己的業(yè)績，就會與客戶進行私下轉(zhuǎn)賬活動。

二、解決小額信貸問題的對策建議

(一)提高合規(guī)風(fēng)險意識

加強信貸合規(guī)意識的教育培訓(xùn)工作，建立了定期學(xué)習(xí)制度，樹立合規(guī)意識。每周定期組織信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻理解總行、省行、市行有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和文件精神，掌握理論知識，通過系統(tǒng)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)和加強員工風(fēng)險防范意識教育，提高各崗位人員履職能力以及風(fēng)險識別能力，進一步強化小額貸款業(yè)務(wù)的制度執(zhí)行，提高全行風(fēng)險合規(guī)意識。提高全行的風(fēng)險管控能力，降低信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。對信貸系統(tǒng)進行定期清理，杜絕信貸員使用未注銷但已經(jīng)調(diào)離的人員的工號進行放款的情況，不斷提升信貸員的整體素質(zhì)和風(fēng)險意識，從而提高銀行內(nèi)部風(fēng)險控制水平。

(二)加強對員工的思想道德教育

銀行應(yīng)把防范道德風(fēng)險的工作作為首要任務(wù)來抓，所以對信貸員展開定期的思想道德教育成為了主要的工作，這項工作能夠了解員工在不同時期的思想動態(tài)，對一些有不良行為的人及時進行思想教育，適時給予關(guān)懷，消除員工的不良情緒等，從而也提高員工的法律意識，使信貸人員能夠端正自己的思想，能夠遵紀(jì)守法，盡職盡責(zé)地工作，從而建立一個良好的工作氛圍。為了防范道德風(fēng)險的出現(xiàn)，銀行也經(jīng)常開展法制教育和警示教育活動，為信貸員敲響警鐘，杜絕道德風(fēng)險的出現(xiàn)。

(三)杜絕信貸員與客戶之間的資金往來

為防范各種風(fēng)險隱患，真實反映資產(chǎn)質(zhì)量，銀行應(yīng)徹底杜絕信貸人員、信息員與客戶之間的資金往來。要求信貸員、信息員不得代客戶墊付還款資金，不得將貸款資金以任何理由轉(zhuǎn)入銀行人員賬戶，也不得與借款人發(fā)生其他商業(yè)往來，業(yè)務(wù)流程嚴(yán)格按照小額貸款相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定執(zhí)行，保證資金安全。

作者：張莉王丹丹徐麗安佳慧單位：齊齊哈爾大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院副教授齊齊哈爾大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院