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一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因包括許多方面，主要變現(xiàn)如下文所示。

第一，銀行內(nèi)部管理制度存在缺陷。盡管我國(guó)正在對(duì)金融體制進(jìn)行改革，但在銀行管理層仍未轉(zhuǎn)變制定經(jīng)營(yíng)方針的策略。銀行管理者沒(méi)有完全認(rèn)識(shí)到銀行信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性。甚至于某些銀行為了增加信貸業(yè)務(wù)量而無(wú)原則的向企業(yè)或個(gè)人放貸。另外，由于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系不完善，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)常發(fā)生。

第二，缺乏對(duì)企業(yè)或個(gè)人等信貸客戶(hù)的調(diào)查分析。在向企業(yè)或個(gè)人放款之前，銀行缺乏對(duì)信貸客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況一些必要的調(diào)查研究。一些資不抵債的企業(yè)利用自身人脈關(guān)系獲得貸款來(lái)維持自身的運(yùn)營(yíng)。一旦這些企業(yè)虧損嚴(yán)重，那么勢(shì)必會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，增加銀行的負(fù)擔(dān)。這不利于銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展下去。

第三，銀行信貸不科學(xué)。由于銀行的信貸結(jié)構(gòu)不合理和信貸過(guò)于集中，造成銀行信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題明顯。中長(zhǎng)期貸款比例比較高就造成銀行可能要面臨著資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。進(jìn)而造成銀行壞賬問(wèn)題的出現(xiàn)，對(duì)銀行的資產(chǎn)造成不良影響。

二、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

為了降低銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行分析研究，總結(jié)得到防范措施如下文所示。

第一，控制授信風(fēng)險(xiǎn)，完善審批管理制度。為了使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題減少，首先應(yīng)該完善銀行的授信方案。通過(guò)完善授信結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防范，建立完善的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的體系，使銀行能夠正確的評(píng)估授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。其次，劃分客戶(hù)的信用等級(jí)。通過(guò)連續(xù)有效的對(duì)客戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，按照銀行的信貸制度和國(guó)家相關(guān)政策進(jìn)行放貸，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一步。最后，嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)控制要求進(jìn)行授信審批，加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的約束，避免人情交易，從而達(dá)到提高審批質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二，追蹤相關(guān)財(cái)務(wù)信息，完善整體效益分析。銀行信貸管理部門(mén)應(yīng)對(duì)客戶(hù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況和變化進(jìn)行追蹤和分析。通過(guò)對(duì)貸款企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)告分析，保證財(cái)務(wù)報(bào)表信息的可靠性。再根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況進(jìn)行貸款，規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在信貸審批過(guò)程中，不僅要估算銀行當(dāng)期的信貸利息收入和各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)用，還要分析信貸業(yè)務(wù)中的存款、結(jié)算量、中間業(yè)務(wù)收入等一系列指標(biāo)。用直接與間接、定性與定量的分析模式把信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析，保證銀行的穩(wěn)定的發(fā)展。

第三，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)做詳細(xì)的規(guī)劃。在銀行信貸審批過(guò)程中，一方面要對(duì)信貸客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金流向進(jìn)行分析研究，進(jìn)而找出銀行信貸過(guò)程中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。通過(guò)系統(tǒng)性的動(dòng)態(tài)分析確定銀行信貸的標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)客戶(hù)，達(dá)到提高信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量和審批效率。另一方面，時(shí)刻關(guān)注國(guó)家宏觀(guān)方面與金融和信貸有關(guān)政策的調(diào)整，制定適宜銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)方案。與此同時(shí)，調(diào)整信貸業(yè)務(wù)的審批條件，制定相應(yīng)的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)的服務(wù)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

第四，促使銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提高銀行的生存競(jìng)爭(zhēng)能力。信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要是從信貸服務(wù)入手。通過(guò)向客戶(hù)提供差異化的服務(wù)，促使信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，按照客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型提供不同的信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)的差異性。根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況和區(qū)域的信用度調(diào)整信貸管理措施，有效控制信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，深化對(duì)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)政策的研究。通過(guò)調(diào)查分析市場(chǎng)情況，提高對(duì)信貸業(yè)務(wù)的判斷能力。調(diào)查客戶(hù)的外部?jī)?yōu)勢(shì)和發(fā)展環(huán)境，從而為獲得優(yōu)質(zhì)的信貸客戶(hù)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸質(zhì)量。

三、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)化解策略

第一，改變經(jīng)營(yíng)理念。將信貸業(yè)務(wù)由“數(shù)量”追求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量追求。將貸款的安全性和有效性放在信貸業(yè)務(wù)考慮的首要因素。銀行不僅要以社會(huì)效益為目標(biāo)，還要將效益最大化，資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化。了解自身的實(shí)力，利用自身長(zhǎng)處，完善管理方式，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下將效益最大化。

第二，遵循客戶(hù)至上的服務(wù)理念。通過(guò)了解企業(yè)情況對(duì)企業(yè)劃分信用等級(jí)。剔除信用等級(jí)低的客戶(hù)，盡量減少中間信用度的客戶(hù)，緊抓優(yōu)良客戶(hù)。通過(guò)對(duì)客戶(hù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估，銀行作出相應(yīng)的貸款決定，保證貸款的安全性和效益性。

第三，加強(qiáng)不良貸款的回收力度。對(duì)于不良貸款，不能因責(zé)任不清等問(wèn)題而停止追討，而應(yīng)盡可能的回收資金。積極開(kāi)拓各種渠道，依靠政府的幫助，適時(shí)地采取有效措施清除風(fēng)險(xiǎn)貸款。設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)表現(xiàn)良好的部門(mén)和個(gè)人予以獎(jiǎng)勵(lì)。另外，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，利用銀行自身的優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，改善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。從而措施企業(yè)還貸、付息。對(duì)于虧損十分嚴(yán)重的企業(yè)，要及時(shí)停止放貸并處理抵押物品，收回資金。對(duì)已經(jīng)倒閉破產(chǎn)的企業(yè)，根據(jù)相關(guān)法律清收銀行貸款。

四、結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)金融服務(wù)的需求也隨之增高，銀行信貸業(yè)務(wù)不斷增加，信貸規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大。與此同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也隨之增加。為了維持銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展，銀行就必須加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)。通過(guò)建立完善的信貸管理體系，劃分客戶(hù)的信用等級(jí)，加強(qiáng)對(duì)信貸工作人員的約束，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，促使銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展下去。

作者：常軍單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行牡丹江市分行