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管控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

管控好理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)是銀行的一項(xiàng)長(zhǎng)期工作。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，銀行之所以熱衷于發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，除拓展銀行的中間業(yè)務(wù)收益等因素，還有一個(gè)重要原因，就是發(fā)揮“攬儲(chǔ)”的功能。由于央行連續(xù)降息，并且還增大了金融機(jī)構(gòu)存款利率上浮的空間。正因?yàn)檫@樣，銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展上，注重短期、超短期且收益率不低的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。有專業(yè)人士認(rèn)為，降息對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)的影響會(huì)逐漸顯現(xiàn)，再者，質(zhì)疑銀行理財(cái)產(chǎn)品偏離了理財(cái)?shù)谋驹?，成為銀行“攬儲(chǔ)”的工具，這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性，同時(shí)也預(yù)示著存在風(fēng)險(xiǎn)的可能性。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩的背景下，相對(duì)于銀行存貸款增長(zhǎng)乏力，近年來(lái)銀行利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)大多放在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，盡管有專家預(yù)計(jì)，受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、貨幣政策、監(jiān)管等多重因素的綜合影響，銀行的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)將面臨著增速明顯回落的境況，手續(xù)費(fèi)收入對(duì)銀行盈利增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度將會(huì)顯著下降。但也有專家稱，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。利率市場(chǎng)化改革實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，直接融資加快發(fā)展，資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的空間。利率市場(chǎng)化改革的實(shí)質(zhì)推進(jìn)，將顯著提高中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營(yíng)中的重要性，加速銀行轉(zhuǎn)型步伐。還有的專家認(rèn)為，銀行將會(huì)緊緊抓住中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行中間業(yè)務(wù)整體上仍將呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)，服從于轉(zhuǎn)型，未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展將更加依靠服務(wù)、創(chuàng)新和管理驅(qū)動(dòng)，并將更加注重有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)勢(shì)必將改變銀行業(yè)以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式，并迫使銀行加大中間業(yè)務(wù)的拓展，尤其銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)更加迅猛。盡管我們調(diào)研的兩家支行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中都未出現(xiàn)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)。但隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性依然存在，影響銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、影響區(qū)域金融穩(wěn)定的因素依然存在。

選好產(chǎn)品，竭誠(chéng)為投資者服務(wù)

要有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品。縣域銀行業(yè)要根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際，多作理財(cái)市場(chǎng)方面的調(diào)查研究，了解投資者的需求，有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，既要考慮到滿足不同投資者的需求，也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)的防范。對(duì)于不滿足于儲(chǔ)蓄利率，又不愿承擔(dān)本金損失風(fēng)險(xiǎn)的普通投資者，比較適合的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是保本型的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力較強(qiáng)且有一定經(jīng)驗(yàn)的投資者，就需要為他們提供一些非保本的結(jié)構(gòu)型的獲利高的理財(cái)產(chǎn)品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要注重為投資者設(shè)計(jì)個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，要根據(jù)科學(xué)的設(shè)計(jì)流程，為投資者提供專門的測(cè)試，了解掌握投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。根據(jù)測(cè)試的情況，結(jié)合投資者目前的財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)的資金需求，為投資者設(shè)計(jì)出個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案。發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，銀行既要考慮自身的利益，同時(shí)也要充分考慮投資者的利益，要努力實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。

加強(qiáng)培訓(xùn)，提高銀行理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在重視發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品，做好銷售工作的同時(shí)，一定要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管控，理財(cái)產(chǎn)品不是儲(chǔ)蓄存款的替代品，應(yīng)該由專門的部門和專業(yè)的人員進(jìn)行操作，要把好產(chǎn)品銷售的每一道關(guān)口、每一個(gè)環(huán)節(jié)。管控好風(fēng)險(xiǎn)，是發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要前提。做好這些工作的關(guān)鍵是有一支專業(yè)能力較強(qiáng)的銀行理財(cái)人員隊(duì)伍。需要采取多形式的培訓(xùn)模式，切實(shí)提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)，促進(jìn)銀行服務(wù)水平有大幅度的提升。理財(cái)人員除了專業(yè)素質(zhì)的提高，還要把金融職業(yè)道德的培育當(dāng)作大事來(lái)抓，并常抓不懈。在把好險(xiǎn)關(guān)的同時(shí)，盡可能多為投資者著想，特別是在向投資者介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，既要介紹理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，更要把存在的風(fēng)險(xiǎn)明白告知。必須堅(jiān)持銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品要充分尊重投資者個(gè)人的意愿，不能使用不正當(dāng)?shù)氖侄?，誘導(dǎo)和欺騙投資者，“以貸款搭售理財(cái)產(chǎn)品”的做法也是有背金融職業(yè)道德的，同時(shí)也是違規(guī)的。銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的人員要與投資者保持溝通和聯(lián)系，遇有情況及時(shí)溝通聯(lián)系，預(yù)防和管控好可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)好投資者的合法權(quán)益。

本文作者：趙加祥作者單位：中國(guó)人民銀行嵩明縣支行