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我國金融服務定價經(jīng)歷了由政府主導定價到市場定價為主的轉(zhuǎn)變。這一方面,遵循了市場經(jīng)濟的基本規(guī)律;另一方面,金融服務收費項目的不斷增多和收費標準的不斷提高,也引發(fā)了公眾的不滿。對此,政府有關部門高度重視。2011年,國家發(fā)展改革委、中國銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文,叫停了銀行34項人民幣個人賬戶服務收費項目。那么具體的金融服務定價是怎么樣的,銀行自身定價和市場定價誰更有效率,完善金融服務定價又該從哪幾方面入手?這些問題都是值得研究的。
一、金融服務定價概述
金融服務是指金融機構(gòu)利用自身的機構(gòu)、網(wǎng)絡和專業(yè)知識等優(yōu)勢,以獲取收入為目的,為客戶辦理業(yè)務的活動。其主要包括支付結(jié)算類、類、基金托管類和咨詢顧問類等業(yè)務,屬于銀行業(yè)的中間業(yè)務。銀行服務定價,是指商業(yè)銀行為消費者提供存款、匯兌、咨詢等服務確定收費價格的行為。廣義的金融服務定價還包括定價策略的選擇、定價標準的制定、以及開展收費的過程。其涉及的費用主要是手續(xù)費、工本費、顧問費、管理費等。根據(jù)《價格法》的規(guī)定,銀行服務定價可分為:市場定價、政府指導價和政府定價。市場定價是指商業(yè)銀行綜合考慮產(chǎn)品成本、風險因素、收費政策、客戶對產(chǎn)品價值的認識程度和承受力、市場競爭以及其他相關因素,對一些金融服務項目進行自主定價。政府指導價是由價格管理部門會同金融監(jiān)管部門確定服務價格的浮動幅度或價格區(qū)間,如人民幣基本結(jié)算類業(yè)務產(chǎn)品。政府定價是指完全由價格管理部門和金融監(jiān)管部門確定其價格,商業(yè)銀行無權(quán)作出改變??偲饋砜?,銀行服務定價具有以下特征:
1.價格管制與自由定價并存。從一定意義上說,銀行服務已經(jīng)成為必需的服務,具有公共產(chǎn)品的屬性,有必要接受外部的監(jiān)管。此外,基于保護弱勢金融消費者的權(quán)益和有序競爭的需要,對與社會有較大影響的金融服務項目實施政府定價或政府指導價。因此,適度的管制是必要的。但總體發(fā)展趨勢來看,應逐漸減少政府干預的范圍,推動以銀行自主定價為主導。
2.信息不對稱情況較為嚴重。在一定意義上,金融消費者購買的金融產(chǎn)品或服務,在目前技術背景下,幾乎全部體現(xiàn)為信息的匯集。金融消費的對象應該是一系列信息的組合,金融產(chǎn)品或服務的質(zhì)量取決于信息的質(zhì)量是否良好,包括交易初始信息是否真實、準確、完整,持續(xù)信息是否及時、全面等。面對著由金融專家組成的金融服務團體,金融消費者的弱勢地位明顯。在服務定價中,銀行掌握大量的信息,消費者總是處于一種被動接受的狀態(tài),造成漲價之前,消費者喪失話語權(quán),漲價之后,缺少對服務項目及費用的選擇權(quán)。
3.復雜性。隨著金融市場需求的變化,銀行服務的品種日益增多,性質(zhì)也不盡相同,因此,必須考慮使用不同的定價管理工具。
二、銀行服務收費定價權(quán)的變遷
隨著我國金融市場的改革和對外開放的推進,金融機構(gòu)包括各類商業(yè)銀行的經(jīng)營理念不斷變革,盈利模式不斷創(chuàng)新。銀行業(yè)由免費服務走向了全面收費的新時期,其定價權(quán)也經(jīng)歷了由政府主導定價到市場定價為主的轉(zhuǎn)變。具體而言,商業(yè)銀行服務收費的定價權(quán)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段:
1.政府完全定價階段(1995年以前)。計劃經(jīng)濟時代,銀行沒有服務定價權(quán),絕大多數(shù)金融服務都是免費的。較早涉及收費的規(guī)定是1988年中國人民銀行制定的《銀行結(jié)算辦法》。基本結(jié)算等服務價格均由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定,幾乎不存在因銀行收費問題引發(fā)的爭議。
2.定價權(quán)初步放開階段(1995-2003年)。1995年以后,真正的商業(yè)銀行伴隨著法律的頒布而發(fā)展起來。1997年中國人民銀行了《支付結(jié)算管理辦法》,對結(jié)算手續(xù)費標準進行了規(guī)定。隨后,各商業(yè)銀行不斷推出銀行卡、異地柜臺存款、本行異地取款、跨行取款、異地匯款等業(yè)務,并對部分業(yè)務收取服務費用。中國人民銀行于2001年6月頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》,其中規(guī)定“對國家有統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務,商業(yè)銀行按照統(tǒng)一標準收費,對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標準的中間業(yè)務,由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標準,商業(yè)銀行應按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標準收費?!痹瓏矣嬑掳l(fā)了相關通知,規(guī)定未經(jīng)國家計委、中國人民銀行批準,銀行不得收取證明費、評估費、抵押登記費等??梢钥闯?,這一時期金融服務收費標準主要由人民銀行、物價部門或銀行業(yè)協(xié)會來制定,少部分由商業(yè)銀行自主收取。
3.定價權(quán)放開階段(2003年至今)?!渡虡I(yè)銀行法》于2003年進行了修訂,其中第50條規(guī)定:“商業(yè)銀行辦理業(yè)務,提供服務,按照規(guī)定收取手續(xù)費”,由此明確了銀行收取服務費的權(quán)利。2003年6月銀監(jiān)會和國家發(fā)改委聯(lián)合的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)規(guī)定了服務收費有“政府指導價”“、市場定價”兩種定價方式,政府指導價的范圍包括:(1)人民幣基本結(jié)算類業(yè)務,包括:銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付;(2)根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務項目。除此之外,銀行提供的其他服務,實行市場調(diào)節(jié)價。該規(guī)定極大地推進了服務收費市場化進程。然而,《暫行辦法》中對商業(yè)銀行定價程序、收費行為的規(guī)定過于原則、簡單,銀行服務定價缺乏透明度。隨著收費項目的不斷增多和收費標準的逐漸提高,公眾的反響也越來越強烈。三、當前銀行服務定價存在的問題及原因在金融服務成熟的發(fā)達國家,銀行業(yè)的發(fā)展目標已從資產(chǎn)規(guī)模為主導,轉(zhuǎn)為憑借技術、信息、信譽等優(yōu)勢發(fā)展中間業(yè)務,向客戶提供高質(zhì)量的金融服務以滿足自身利潤增長的模式。當前,我國商業(yè)銀行金融服務停留在簡單、初級的水平。
在利率市場化不可逆轉(zhuǎn)的背景下,銀行面臨的競爭壓力越來越大,必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式,大力發(fā)展服務類業(yè)務。市場經(jīng)濟的基本法則是等價交換。銀行提供金融服務,客戶理應支付相應的對價,這是符合市場經(jīng)濟規(guī)律的??梢钥吹降氖牵斍暗默F(xiàn)實凸顯了對服務重新定價的必要性,主要表現(xiàn)為:一是原先執(zhí)行的服務價格標準較低。例如,銀行基本結(jié)算收費標準執(zhí)行的1997年頒布的《支付結(jié)算辦法》,其中部分收費標準甚至沿用1988年的規(guī)定。以支票為例,銀行辦理支票業(yè)務的平均成本已經(jīng)上升到每筆15-20元,而銀行支票業(yè)務手續(xù)費仍執(zhí)行每筆0.6元的標準,收不抵支、成本倒掛現(xiàn)象嚴重。二是大量的類似“休眠賬戶”的現(xiàn)象耗費了銀行的資源。以銀行卡為例,截至2010年末,全國累計發(fā)行銀行卡24.15億張,人均持卡量為1.81張,休眠卡的數(shù)量估計仍在80%左右。這種情況占據(jù)了系統(tǒng)的大量資源,浪費人力、物力,并直接影響資源配置的效率。三是重新定價是金融市場細分的需要。根據(jù)銀行業(yè)“二八”定律原理,高余額的客戶對銀行的利潤貢獻程度遠大于小額客戶。
在銀行呼吁重新定價的同時,我們也看到了現(xiàn)行的定價機制確實存在很多問題:一是定價程序不規(guī)范,不能滿足消費者的知情權(quán)。定價程序一般都規(guī)定了公告環(huán)節(jié),但缺乏公眾參與機制。銀行在提供服務前未盡到充分告知收費信息的義務,往往是在內(nèi)部確定價格之后,直接將新的收費水平通過公告方式告知客戶,收費公告不夠明確和醒目,沒有在提供服務時明確報價并請消費者自主選擇去留的環(huán)節(jié),忽視了信息傳遞的有效性,造成消費者漲價之前喪失話語權(quán),漲價之后,缺少選擇權(quán)。二是定價標準依據(jù)不充分。銀行向監(jiān)管部門提交收費報告時相當簡單,一般包含收費項目名稱和水平,沒有相關的定價測算或評估確定依據(jù)。消費者無從得知收費項目占用銀行系統(tǒng)、人力資源和為此付出的成本,缺乏透明度。三是服務質(zhì)量與上漲的收費不匹配。一些銀行片面強調(diào)服務收費與國際接軌,卻忽略了服務質(zhì)量的改善,表現(xiàn)為:臨柜排隊現(xiàn)象嚴重,辦理業(yè)務的環(huán)境較差,提供的金融產(chǎn)品相對單一,技術含量和附加值相對較低,出現(xiàn)了收費與提供的服務質(zhì)量不協(xié)調(diào)、不同步的現(xiàn)象。
四、不同定價主體的效率分析
有人認為,金融服務應當主要由政府來制定價格并加強監(jiān)管,也有人認為應當完全交由銀行來自主定價。兩種觀點的分歧源于對政府和銀行在服務定價中的角色認識不同。
1.政府定價的效率分析。由于政府和企業(yè)的經(jīng)營目標不同,在對金融服務定價的價值取向上就會存在差異。如果政府定價可行,必須保證銀行追求自身利益最大化的目標結(jié)果與政府追求社會福利最大化一致。銀行的努力水平程度越高,其自身的效益反而越低,不能形成對銀行降低成本、提高服務質(zhì)量的激勵,從而導致社會福利降低,這與政府目標沖突,可能會出現(xiàn)低效率、高價格狀態(tài)。
2.銀行完全自主定價的分析。允許銀行自主定價必須有兩個重要的條件:一是接近完全競爭的金融市場,否則可能導致銀行濫用壟斷地位侵害消費者;二是利率的市場化,這是推動銀行大力發(fā)展服務業(yè)務的外部壓力。從我國目前情況看,商業(yè)銀行的分布不合理,在大城市各類商業(yè)銀行星羅棋布,市場處于飽和狀態(tài);而在農(nóng)村地區(qū),金融服務供給不足,金融機構(gòu)基本上是國有銀行的分支機構(gòu)和農(nóng)村信用社,缺乏有效競爭,存在事實上的壟斷,如果完全賦予商業(yè)銀行自主定價權(quán),可能會導致銀行濫用權(quán)利侵害消費者權(quán)益的后果。另一方面,我國金融改革仍處于轉(zhuǎn)型階段,真正意義上的利率市場化還有很多路要走。因此,銀行自主定價未必會帶來效率的提高。
五、完善銀行服務收費的對策建議
隨著金融改革和創(chuàng)新的不斷深入,商業(yè)銀行對金融服務重新定價收費是必然的。金融消費者應看到銀行帶給生活的便利以及為此付出的成本,理解銀行作為市場經(jīng)營者收取合理費用的正當性,樹立有償消費的理念。同時,金融消費者可以通過網(wǎng)絡、報紙等途徑了解銀行收費的政策,選擇性價比最高的銀行接受服務。
1.未來銀行提供的金融服務項目和標準應以市場定價為主。在銀行服務定價的問題上應當逐漸減少政府權(quán)力干預的范圍,推動以銀行自主定價為主導,但必須進行適度的監(jiān)管,例如在確保服務收費信息披露、保證基本金融服務等方面加強對銀行的監(jiān)督指導力度。
2.大力推進利率市場化等關鍵領域的改革。一方面,適當降低金融行業(yè)的準入門檻,鼓勵發(fā)展多層次的金融服務體系。鼓勵多種所有制因素進入市場,支持民間金融“、草根”金融,促進金融市場的充分競爭。另一方面,穩(wěn)步推進利率市場化、匯率形成機制等關鍵領域的改革。利率市場化背景下,會迫使銀行去主動創(chuàng)新業(yè)務,發(fā)展風險較小而又能帶來巨大收益的金融服務業(yè)務。
3.銀行服務定價堅持公開、透明,尊重金融消費者的知情權(quán)。商業(yè)銀行要進一步規(guī)范既有收費項目的管理,嚴格遵循法律所確定的定價原則、定價程序、報告制度、信息披露制度等。要在自主定價的權(quán)力范圍內(nèi),探索一套科學合理的定價模式。制定服務收費價格時要綜合考慮各種因素,做好前期市場調(diào)查,加強成本核算,根據(jù)消費者需求和市場承受能力制定合理的服務價格,增強定價收費的合理性和靈活性。