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一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技技術等現(xiàn)代化新興技術作用下完成資金融通的一種金融服務模式。當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要業(yè)態(tài)包括了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡銷售基金等，是對傳統(tǒng)金融服務的補充，也給傳統(tǒng)金融帶來不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，隨之而來的是金融風險和犯罪行為的出現(xiàn)，這就需要加強對其監(jiān)管的法律制定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要法律問題

首先，目前我國仍然缺乏明確、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。一方面，已有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律上，更多的是一些顯示性固定，缺乏民事相關的法律法規(guī)。另一方面，有關社會征信體系構建、消費者權益保護、金融隱私權保護等內容的法律法規(guī)還不夠明確。其次，監(jiān)管機構不夠明確?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制還未有明確的監(jiān)管主體，會產(chǎn)生無人監(jiān)管或者多人監(jiān)管的問題。同時，分級監(jiān)管的體制，缺乏一些交叉業(yè)務監(jiān)管，會出現(xiàn)監(jiān)管分散的問題。最后，消費者權益保護不足。如個人隱私的保障不充足，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費者個人信息泄露量大、范圍廣、速度快，給消費者帶來很多不必要的損失。同時，對消費者權益保護中有關爭議的處理不妥當。互聯(lián)網(wǎng)金融行為的載體是網(wǎng)絡，傳統(tǒng)的舉證責任方法很難達到效果，因電子取證的專業(yè)性更高，存在一定難度。此外，金融犯罪風險的存在也是主要問題。

三、強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律路徑

1.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。

這是強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律保障和依據(jù)，具體可以從三方面入手。首先要開展有效的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎法的立法工作。相關機構和政府部門要積極吸取國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗，結合本國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況制定出完善的法律法規(guī)。比如根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化和網(wǎng)絡化發(fā)展特點，制定出《電子貨幣服務法》等法律法規(guī)，根據(jù)我國網(wǎng)絡用戶信息保護的問題，制定出《個人信息保護法》等法律。其次，要不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法的工作。基于監(jiān)管，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律工作與業(yè)務創(chuàng)新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網(wǎng)貸、監(jiān)管主體、監(jiān)管原則等方面的問題，需要及時解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務和傳統(tǒng)金融業(yè)務在很大程度上是一致的，部分法律法規(guī)是可以借用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學實施，仍然需要有專業(yè)的、針對性的法律法規(guī)。如必須出臺有關信用體系、個人信息保護、支付用戶識別、電子簽名等相關的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務是在合法的安全范圍內展開的，以此來不斷引導和促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。最后，做好對已有互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)的修訂工作?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個相對自由的環(huán)境，其金融環(huán)境與傳統(tǒng)的金融相比更新?lián)Q代的節(jié)奏更快，因此，對已有法律法規(guī)的修訂是至關重要的，包括了對法律法規(guī)的健全和提升?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對證券法、商業(yè)銀行法、擔保法以及票據(jù)法等都提出了更多的新要求和新問題，因此，相關立法機構必須做好及時的修訂工作。如《非金融機構支付服務管理法》等法律中因位階不高和法律錯位的原因會產(chǎn)生對支付機構合法權益保護不足的問題，應該不斷加快對更高位階的法律法規(guī)進行制定和完善；如有關電子票據(jù)的法律地位仍然不夠明確，應該規(guī)范和調整相關《票據(jù)法》。

2.科學明確監(jiān)管主體和內容。

監(jiān)管主體上，要不斷明確“一行三會”監(jiān)管主體的監(jiān)管作用。建立以“一行三會”為主，其他部門，如科技部、工信部、稅務部和法制辦等在內為輔的監(jiān)管體系。同時，要對我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體框架，系統(tǒng)性的對其業(yè)務及屬性進行確定，主要體現(xiàn)在以下三點：（1）“一行三會”要在分類監(jiān)管的總體原則上建立健全的法律法規(guī)，進行延伸監(jiān)管。（2）有關互聯(lián)網(wǎng)支付上，作為支付系統(tǒng)的主要建設者和行業(yè)標準的制定者，中央銀行要承擔著第三方支付和網(wǎng)絡貨幣的監(jiān)管工作，加上延伸出來的保險和理財?shù)犬a(chǎn)品，中央銀行可以和保監(jiān)會和證監(jiān)會共同努力，構建完善的支付機構行為監(jiān)管體系。（3）對P2P的監(jiān)管主體進行明確。P2P是有一定跨區(qū)域性的，而中央銀行在征信體系上有一定的監(jiān)管優(yōu)勢的。在監(jiān)管主體上，也要建立監(jiān)管合作機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務范圍較廣，需要多方面、全方位的合作機制進行監(jiān)管，具體上可以建立以監(jiān)管主體為主，一些金融、商務及信息部門為輔的監(jiān)管合作機制。監(jiān)管內容上，要對業(yè)務范圍進行明確，對那些還不具備金融資質的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，當做金融投資雙方的信息溝通中介。要強化對非現(xiàn)場的監(jiān)管力度，以能實時監(jiān)察任何任何環(huán)節(jié)存在的問題。要最大程度的保護用戶的個人信息。這就要求每個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須利用現(xiàn)有的法律法規(guī)對用戶的個人信息資料進行保護。同時，要強化信息系統(tǒng)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對已建立的信息系統(tǒng)加大監(jiān)管力度，同時也要建立新的信息系統(tǒng)。此外，要建立科學的大數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將自身的業(yè)務數(shù)據(jù)上交后，審核部門必須進行動態(tài)分析，建立合適的風險分析模型，對金融企業(yè)的業(yè)務狀態(tài)進行全面分析。

3.全面保護金融消費者的合法權益。

首先，要制定和提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權益的立法保護。在制定《金融消費者權益保護法》的前提上不斷豐富對消費者權益保護的內容，不斷延伸消費者權益的內容和內涵。其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權益保護原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，企業(yè)經(jīng)營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費者的地位，因此，遵循傾斜保護原則是極為關鍵的。一旦消費者的合法權益受到侵害，就能在最短時間內保護消費者的權益。最后，要明確和拓展消費者權利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，消費者的合法權益必須涵蓋了公平交易權、財產(chǎn)安全權、知情權和個人信息保護權等。相對而言，就要求企業(yè)經(jīng)營者要最好其保護消費者權益的義務，包括了安全保障、披露、保護消費者個人信息等業(yè)務。此外，要科學防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險。任何以中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，都是存在犯罪風險的，因此對互聯(lián)網(wǎng)犯罪風險的防范是完善其監(jiān)管的重要手段。以反洗錢的犯罪行為為例，要根據(jù)反洗錢的基本原則對犯罪紅線進行劃分，相關機構要遵循反洗錢的核心內容，尤其是客戶身份識別的相關內容。同時，要進行跨行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。洗錢資金有跨行業(yè)的特點，加強對跨行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管是重要的，監(jiān)管機構要在現(xiàn)有發(fā)洗錢的相關法律法規(guī)基礎上，建立完善的監(jiān)管機制。

四、結語

總之，研究互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律問題是一項系統(tǒng)性工程，針對當前我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管存在法律不健全、監(jiān)管機構不明確、消費者合法權益保護不足以及金融犯罪風險的問題，采取相應有效的法律手段和建議，對純凈互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，促進其健康可持續(xù)的發(fā)展有重要意義。

作者：耿一唯 單位：沈陽工業(yè)大學