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農(nóng)民工基本醫(yī)療保險面臨的問題

目前農(nóng)民工的醫(yī)療保險繳費過高，超出了許多大量使用農(nóng)民工的勞動密集型中小企業(yè)（包括私營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）的承受能力。農(nóng)民工基本醫(yī)療保險的補償待遇較低目前大部分地區(qū)醫(yī)療保險待遇的補償門檻即起付線還比較高，并不能真正幫助農(nóng)民工抵御一般的疾病風(fēng)險（孫方，2006；郭瑜等，2011；吳傳儉，2012）。比如，上海市經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)，是我國農(nóng)民工的主要輸入地之一，然而，上海市的農(nóng)民工醫(yī)療保險并未真正施惠于外來勞工，只是有利于醫(yī)療保障機構(gòu)。其原因在于醫(yī)療保險的補償門檻太高，農(nóng)民工患病后的醫(yī)療費用沒有達(dá)到起付標(biāo)準(zhǔn)，無法得到醫(yī)療保險的補償，很多外來勞工并未從中得益，而有些已經(jīng)參加醫(yī)療保險的農(nóng)民工，盡管可以享受部分醫(yī)療費用報銷，但因為難以承受自付比例部分，患大病時被迫回鄉(xiāng)治療，往往無法享受相應(yīng)的待遇。

農(nóng)民工患病就醫(yī)時，由個人向醫(yī)療機構(gòu)墊付全部醫(yī)療費用，待患者治療完畢后，憑借醫(yī)療費用的結(jié)算清單到醫(yī)療保險管理機構(gòu)進行補償（王振鋒等，2012）。醫(yī)療保險機構(gòu)按照規(guī)定的比例向農(nóng)民工補償所發(fā)生的醫(yī)療服務(wù)費用。按服務(wù)項目付費屬于事后付費方式，它的優(yōu)點是醫(yī)療機構(gòu)、農(nóng)民工、醫(yī)療保障機構(gòu)三者在費用結(jié)算方面操作方便。但是，農(nóng)民工對于按服務(wù)項目付費方式的價格控制能力較弱，它往往導(dǎo)致醫(yī)療機構(gòu)供方誘導(dǎo)農(nóng)民工需求并提高醫(yī)療費用支出，加大醫(yī)療保障基金支出。然而農(nóng)村流動人口卻以非正式就業(yè)者為主，如果制度設(shè)計僅僅容納正式就業(yè)的農(nóng)民工，則將使得大多數(shù)農(nóng)民工得不到保障。因此在設(shè)計農(nóng)民工社會保障制度時，應(yīng)該充分考慮農(nóng)民工以非正式就業(yè)為主的特征，變以單位制為基礎(chǔ)的保障為真正意義上的社會保障，擴大農(nóng)民工基本醫(yī)療保險的覆蓋面。

進一步優(yōu)化我國農(nóng)民工基本醫(yī)療保險的對策建議

在提高農(nóng)民工基本醫(yī)療保險融資水平的過程中，應(yīng)該加強公共財政的投入比重，強化政府的籌資責(zé)任。而農(nóng)民工基本醫(yī)療保險的補償水平，僅達(dá)到40%左右。農(nóng)民工一般由欠發(fā)達(dá)地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，發(fā)達(dá)地區(qū)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施較為完善、醫(yī)護人員的技術(shù)水平較高，醫(yī)療服務(wù)的可及性較好。但是，這些醫(yī)療服務(wù)的價格相對較高，降低了醫(yī)療服務(wù)的可得性。作為第三方的醫(yī)療保險機構(gòu)，如果降低醫(yī)療服務(wù)的共付比例，則導(dǎo)致農(nóng)民工失去獲得醫(yī)療服務(wù)的機會。因此，農(nóng)民工基本醫(yī)療保險的管理機構(gòu)和經(jīng)辦機構(gòu)，應(yīng)該提高農(nóng)民工基本醫(yī)療保險的補償標(biāo)準(zhǔn)，減輕農(nóng)民工自身的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。

改革醫(yī)療服務(wù)價格控制措施可以根據(jù)農(nóng)民工流入地較為集中的特點，在集中的企業(yè)或者行業(yè)內(nèi)部，采取健康維護組織（HealthMaintenanceOrganization,HMO）的方式，控制醫(yī)療服務(wù)價格。健康維護組織發(fā)源于美國，預(yù)先收取固定的醫(yī)療費用，為特定參保人群提供全面的醫(yī)療服務(wù)。健康維護組織最大的優(yōu)點是醫(yī)療服務(wù)價格較低，參保者預(yù)先繳納一定的保險費用之后，就診時只需要支付少量的掛號費用，基本不需要支付其他的醫(yī)療費用。健康維護組織通過與醫(yī)療機構(gòu)簽訂合同，制定相關(guān)的規(guī)則控制醫(yī)療服務(wù)價格；為了獲得更多的患者，醫(yī)療機構(gòu)也愿意向參保人以折扣價格提供服務(wù)。健康維護組織實際上采取了相當(dāng)于按人數(shù)付費以及按總額付費的價格控制方式，是一種較為有效的控制醫(yī)療服務(wù)價格的方式，適合總體收入較低的農(nóng)民工群體。（

農(nóng)民工在外地工作時，將可能出現(xiàn)以下情況：其一，外地就診的醫(yī)療費用，其真實性難以核查；其二，如果返回家鄉(xiāng)所在地就醫(yī)，雖然醫(yī)療保險管理機構(gòu)比較容易核查醫(yī)療費用的真?zhèn)?，但是往返家鄉(xiāng)的路途時間耗費則可能耽誤病情。商業(yè)保險的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以有效解決這一難題。將農(nóng)民工的醫(yī)療保險交由商業(yè)保險公司承辦，商業(yè)保險公司擁有遍布全國各地的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過內(nèi)部協(xié)調(diào)，可以有效降低異地就診費用的核查成本，使得核查異地就診費用能夠?qū)崿F(xiàn)。商業(yè)保險公司通過內(nèi)部信息系統(tǒng)，降低了核查異地就診費用的通訊成本；通過母公司協(xié)調(diào)各個子公司進行協(xié)查，避免了工作人員往返各地，節(jié)省了交通和住宿費用；通過各個子公司的協(xié)助，減少了核查時間，提高了核查效率。

作者：邵長龍秦立建