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限制高消費申請書范文第1篇

關(guān)鍵詞：消費信貸 制約因素 信用評估 信用評分

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）30-0063-02

引言

隨著中國加入WTO，經(jīng)濟開放程度越來越大，各種信貸活動將越來越多，消費者參加的信貸活動將進一步擴大，消費者信用問題也將更加突出，為保證中國金融秩序的穩(wěn)定，結(jié)合各種新技術(shù)、新思想提出行之有效的消費者信用評價體系，對為決策者提供科學的決策依據(jù)，及時識別消費者信用風險，具有十分重要的意義。

從目前來看，中國金融界和理論界對消費信貸風險管理的研究成果大多是宏觀上的、定性分析為主，微觀層次上的應(yīng)用研究很少，定量分析模型在實際業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還須加強和推廣。中國消費信貸起步較晚，早期一般用判斷式信用評分，銀行通過借款申請人在申請書上填寫的內(nèi)容來判斷貸與不貸，貸款多少，長短期限等，是一種經(jīng)驗式的、人為因素較多的判斷方式。至于個人信用評分，在中國商業(yè)銀行中，有些沒有做過這方面的工作，有些還剛剛起步。中國現(xiàn)有的消費者評分體系主要是借鑒國外銀行的消費者信用評分體系，在結(jié)合中國實際情況調(diào)整后形成本系統(tǒng)的評分體系。由保障支持、經(jīng)濟支持、穩(wěn)定情況和消費者背景四部分內(nèi)容組成，采用百分制。消費者信用評分體系的推出，使銀行能夠更快更準確地評價貸款人的信用，促進了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并能有效地規(guī)避放貸風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。但目前中國這一體系的建立是基于傳統(tǒng)的分析模型，沒有借助一些量化的數(shù)學模型，不具備對新知識的獲取能力，不能完全滿足信用風險決策的需要。本文對中國消費信貸的發(fā)展作出了客觀的分析，提出了初步建設(shè)思路。

一、中國消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

計劃經(jīng)濟時期，受薄弱的經(jīng)濟基礎(chǔ)和歷史條件限制，中國政府在國民經(jīng)濟重大比例結(jié)構(gòu)中一直強調(diào)“重積累，輕消費”。在當時的就業(yè)制度和分配制度下，居民既無提高消費水平的動機，也無能力和手段，消費信貸幾乎是空白。改革開放后綜合國力有了顯著提高，人民生活水平有了明顯改善，更為重要的是居民消費開始出現(xiàn)個性化趨勢，一些不受傳統(tǒng)觀念約束的消費者開始不滿足于自我積累、漸次提高的消費習慣，希望能借助于消費信用來獲得超前消費的享受，在這種背景下，消費信貸呼之欲出。

隨著20世紀80年代住房制度改革的推進，中國開始探索住房消費信貸，耐用消費品的信用消費也在一些地方自發(fā)地出現(xiàn)。國內(nèi)消費信貸發(fā)展的最初形式是由工商企業(yè)向居民提供的分期付款，但不久就發(fā)現(xiàn)這種做法反而加劇了企業(yè)資金流動的困難，因此，中國企業(yè)畸高的資產(chǎn)負債比例狀況迫使消費信用的實現(xiàn)形式由商業(yè)信用轉(zhuǎn)向銀行信用。20世紀90年代初，國內(nèi)出現(xiàn)了對購買大宗耐用消費品提供分期付款的金融機構(gòu)（如上海銀通信托公司）。1998年以后，商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)進入了一個較為快速的發(fā)展階段，具體表現(xiàn)為市場參與者迅速增加，業(yè)務(wù)量穩(wěn)步提高，消費信貸的涉及面也由一般大件商品擴展到汽車、住房甚至高等教育?？梢赃@樣說，當前中國消費信貸業(yè)務(wù)的市場框架已初步建立，形成了以商業(yè)銀行為主體，能提供一定規(guī)模和品種信貸資金的市場格局。20世紀90年代以來，中國人民銀行和各金融機構(gòu)為了配合國家啟動消費的宏觀經(jīng)濟政策，大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，消費貸款實現(xiàn)了較快的增長，已形成了以住房貸款、汽車貸款和教育貸款為主的消費信貸體系。

中國消費信貸的迅速發(fā)展，不僅發(fā)展、壯大、活躍了中國信貸市場，而且對啟動消費、促進經(jīng)濟發(fā)展起到積極作用。1999年，中國消費市場開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)旺的勢頭，社會商品零售總額實際增長10.1%，消費對GDP增長的貢獻率達到77%，拉動經(jīng)濟增長5.5個百分點。2000年前三個季度，中國消費品市場出現(xiàn)穩(wěn)定增長態(tài)勢，累計實現(xiàn)社會消費品零售總額24 335.5億元，比去年同期增長9.9%，增幅同比提高3.6個百分點。國家助學貸款的發(fā)放還促進了國家科教興國戰(zhàn)略的實施。對銀行來說，消費信貸業(yè)務(wù)的開展擴大了銀行信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改善了銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了銀行業(yè)務(wù)收入。

雖然發(fā)展迅速，但中國的消費信貸市場發(fā)育仍然不足。盡管中國金融機構(gòu)發(fā)放的消費信貸總額到2000年6月已達2 500多億元，但消費信貸在金融機構(gòu)各項貸款中所占比例仍不到3%。1999年，全國貸款購車的數(shù)量僅30 000多輛，與當年180多萬的汽車銷售量比，微乎其微。即使在消費信貸最旺的上海市，近兩年來新增的25 000多輛私車中，僅有1/3左右是通過銀行貸款支付的。消費信貸不僅比重偏低，而且發(fā)展極不平衡，消費信貸主要集中在上海、北京、廣東等省市。2000年6月末，上海市個人消費貸款余額已達427億元，占全國消費信貸總額的17%。

二、中國消費信貸發(fā)展的制約因素

（一）中國消費信貸發(fā)展的制度約束分析

1.收入分配政策不合理。分配結(jié)構(gòu)失衡是制約中國消費信貸發(fā)展的根本因素。眾所周知，消費取決于居民可支配收入水平的消費傾向。在計劃經(jīng)濟時代，中國長期實行的是“高積累，低消費”的大分配政策，積累一般在35%左右，這是長期以來中國人民生活水平提高緩慢的重要原因。改革開放以來，中國分配政策向居民傾斜，人民生活水平有了大幅度提高，這是有目共睹的事實。但近些年來，居民收入增長趨緩，1994―1998年城鄉(xiāng)居民收入增幅分別為8.8%、4.9%、3.3%、3.3%和3.1%，呈持續(xù)下降態(tài)勢。另外，由于收入分配不公造成收入差距過大，居民總體消費傾向偏低。

2.社會保障制度不健全。居民預(yù)期支出增加，是制約中國消費信貸發(fā)展的又一重要原因。在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，中國居民尤其是城市居民的福利制度受到極大的觸動，在有效的社會保障體系尚未建立完善的條件下，居民收入預(yù)期下降明顯；與此同時，住房、保險、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等領(lǐng)域改革的持續(xù)進行，導(dǎo)致居民支出預(yù)期大幅度上升，這必然使居民壓縮即期支出，增加儲蓄，居民的消費傾向進一步下降。

3.個人信用制度尚未建立。消費信貸的成本過高，抑制了消費信貸的需求。在中國，直到現(xiàn)在還未確立科學的個人資信評價體系，個人信用度很低。各家銀行在推進消費信貸業(yè)務(wù)的同時，無法采取有力措施來控制信貸風險，銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)疑慮重重，為盡可能地規(guī)避風險，不得不設(shè)置嚴格的條件和煩瑣的手續(xù)。我認為，中國消費信用發(fā)展的最重要的制約因素之一就是信用制度不健全。消費信貸存在和發(fā)展的基礎(chǔ)是信用，如果一個社會缺乏信用，消費信貸是不可能發(fā)達的。一項研究顯示，消費者破產(chǎn)檔案記錄中總體債務(wù)的平均挽回率僅為25%。資產(chǎn)評估是防范金融風險的重要手段，采用一些信用風險分析方法對消費者的信用進行評估，成為抵御嚴重的信用損失的第一道關(guān)隘。

4.有關(guān)消費信貸的法律法規(guī)不健全。當前涉及消費信貸的法規(guī)有：《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《借款合同條例》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《合同法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》、《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理辦法》等。這些法律法規(guī)有的層次較低，有的是為生產(chǎn)性信貸而立，有的已不適應(yīng)發(fā)展變化了的形勢，這就導(dǎo)致消費信貸在實際操作中無法可依，隨意性很大，出現(xiàn)很多問題，如金融機構(gòu)業(yè)務(wù)運作較紊亂、消費者在消費信貸中處于不公平地位、消費信貸的擔保機制發(fā)育嚴重不良等。

（二）居民傳統(tǒng)的消費觀念制約的分析

中國消費信貸的障礙和制約因素從消費者來看，首先是其消費觀念問題。受傳統(tǒng)文化和消費習慣的影響，不少人覺得借錢消費總不踏實；相當多的家庭對消費信貸的經(jīng)濟承受能力還較弱，人們對未來的收入預(yù)期還不樂觀。據(jù)統(tǒng)計，在城市家庭總數(shù)中，收入最高的家庭占10%，他們承受150 000元以上的消費信貸；高收入家庭和中高收入家庭占30%，他們能承受50 000元~150 000元的消費信貸；余下約40%的家庭基本不具備承受消費信貸的能力?，F(xiàn)在中國經(jīng)濟體制改革正進入攻堅階段，住房、醫(yī)療、就業(yè)、養(yǎng)老、教育等與老百姓生活密切相關(guān)的改革措施相繼實施。雖說部分家庭有些積蓄，但一想到今后的買房、醫(yī)療費用支出、孩子的教育投資以及自己的養(yǎng)老等就不可能隨便花錢了。辦理消費信貸需要嚴格的條件和煩瑣的手續(xù)，也使想利用消費信貸的人望而卻步。

另外，消費需求結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)脫節(jié)也制約著消費信貸的發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的資料顯示，中國城鎮(zhèn)居民二十年可承受的貸款本息情況為：占城鎮(zhèn)居民10%的最高收入戶能承受10萬元以上的消費貸款；占城鎮(zhèn)居民20%的中等收入戶能承受5萬元以上的消費貸款。但是，一方面，長期以來，住房、汽車的購買主體是單位，在公款消費的巨大購買力支撐下，商品房、汽車的價格居高不下，大大超過普通家庭的購買力。另一方面，中國還沒有形成完整的技術(shù)體系，自主開發(fā)能力弱，能夠吸引居民消費的高技術(shù)含量、高附加值商品很少，導(dǎo)致市場有效供給不足和企業(yè)產(chǎn)品積壓并存，進而導(dǎo)致市場消費無熱點，這在很大程度上抑制了居民消費潛力的發(fā)揮。

結(jié)語

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，信用消費已逐步浮出水面，住房按揭、汽車貸款、教育貸款、信用卡等各種個人消費貸款的規(guī)模在迅速擴大。在消費信貸熱不斷升溫的形勢下，各商業(yè)銀行均把發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為未來發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。但是由于目前國內(nèi)商業(yè)銀行對零售業(yè)務(wù)的風險管理水平較低，管理手段與方法均較落后，其中缺乏一套有效的個人信用評分方法是阻礙個人消費信貸業(yè)務(wù)進一步開展的主要因素之一。中國雖然在金融業(yè)實行了資產(chǎn)負債管理制度及風險管理制度等，但金融詐騙還是時有發(fā)生，各國有商業(yè)銀行不良貸款比重都較大，存在著較大的金融風險。隨著中國加入WTO，經(jīng)濟開放程度越來越大，各種信貸活動將越來越多，消費者參加的信貸活動將進一步擴大，消費者信用問題也將更加突出，為保證中國金融秩序的穩(wěn)定，實行消費者信用評分制度，為決策者提供科學的決策依據(jù)，及時識別消費者信用風險，具有十分重要的意義。

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