借條的法律效益
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借條的法律效益范文第1篇
一.高利貸借條怎么寫(xiě)
1.應(yīng)寫(xiě)清楚借款人和放款人的法定全名;
2.應(yīng)寫(xiě)清楚借款金額，包括大寫(xiě)和小寫(xiě)的金額;
3.應(yīng)寫(xiě)清楚借款時(shí)間期限，包括借款的起止年月日和明確的借款期限;
4.應(yīng)寫(xiě)清楚還款的具體年月日;
5.應(yīng)寫(xiě)清楚借款的利息，應(yīng)有明確的年利率或月利率，最終應(yīng)支付的借款利息總額(包括大寫(xiě)和小寫(xiě)金額)等約定;
6.應(yīng)寫(xiě)清楚借款本息償還的年月日時(shí)間及付款方式;
7.應(yīng)有借款本人親自簽章、手印或親筆書(shū)寫(xiě)的簽字。
二.高利貸借條是否有效
借條載明的利息如果過(guò)高，且已經(jīng)超過(guò)銀行同期貸款利息的四倍，則借條關(guān)于利息約定的部分無(wú)效，即超過(guò)銀行同期貸款利息的四倍的利息部分無(wú)效，但在銀行同期貸款利息的四倍以?xún)?nèi)(含四倍)的利息仍然有效。因此，高利貸借條僅是部分無(wú)效。
一、放高利貸犯法嗎?
(一)什么是高利貸?
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))的民間借貸就是高利貸。
(二)放高利貸犯法嗎?
高利貸是超出民間借貸利率的借貸行為，是不受法律保護(hù)的，屬于違法行為，但是并不構(gòu)成犯罪。因此，如果是高利貸的放貸方，在借貸方在借款到期后不還超出銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))部分的利息時(shí)，放貸方的利益是難以得到法律支持的。換言之，對(duì)于未超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))的利息及本金，法律是保護(hù)的。
二、高利貸怎樣要回來(lái)?
對(duì)于高利貸未超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))的利息及本金，法律是保護(hù)的。
放高利貸的人可以通過(guò)以下方法要回來(lái)：
(一) 和解。
協(xié)商和解是指?jìng)鶛?quán)債務(wù)當(dāng)事人在自愿、互諒的基礎(chǔ)上，直接進(jìn)行協(xié)商或邀請(qǐng)第三人從中斡旋，解決糾紛。債權(quán)到期或即將到期時(shí)，債務(wù)人暫無(wú)能力償還債務(wù)但有還款誠(chéng)意的，債權(quán)人可以就履行債務(wù)的期限、方式、數(shù)額等同債務(wù)人進(jìn)行磋商，敦促債務(wù)人履行債務(wù)或簽訂還款協(xié)議。
如果該債權(quán)有抵押擔(dān)保或者有第三人提供擔(dān)保的，債權(quán)人可與抵押人或者保證人進(jìn)行協(xié)商，也可請(qǐng)第三者牽線(xiàn)搭橋，使抵押人以足額的抵押資產(chǎn)抵償債務(wù)，或者由保證人來(lái)代償債務(wù)。
協(xié)商解決債務(wù)糾紛應(yīng)遵循以下原則：
1、平等自愿;
2、合乎法律法規(guī)規(guī)定;
3、不損害國(guó)家、社會(huì)和他人的合法權(quán)益。
(二) 調(diào)解。
債權(quán)人如果不想傷和氣、結(jié)怨仇并迅速化解債務(wù)糾紛，可向所在地的人民調(diào)解委員會(huì)提出書(shū)面調(diào)解申請(qǐng)。
申請(qǐng)調(diào)解應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
L、有明確的被申請(qǐng)調(diào)解人，如公民、法人等的基本情況。
2、有具體的調(diào)解要求，如要求被申請(qǐng)人履行還款義務(wù)等。
3、有提出調(diào)解申請(qǐng)的事實(shí)依據(jù)，如借款合同、擔(dān)保協(xié)議等。
4、該糾紛屬于人民調(diào)解委員會(huì)的受理范圍。
經(jīng)調(diào)解達(dá)成協(xié)議后，債務(wù)人應(yīng)按約履行義務(wù)，不得擅自變更或解除協(xié)議。對(duì)于簽訂協(xié)議后債務(wù)人又反悔或部分反悔的，債權(quán)人可以向人民法院，請(qǐng)求判令對(duì)方當(dāng)事人履行調(diào)解協(xié)議。
(三)仲裁。
根據(jù)我國(guó)仲裁法的規(guī)定，仲裁統(tǒng)一實(shí)行或裁或?qū)?、一裁終局制度，同訴訟的兩審終審制相比，仲裁更有利于當(dāng)事人之間迅速解決糾紛。當(dāng)事人申請(qǐng)仲裁應(yīng)向仲裁機(jī)構(gòu)遞交仲裁協(xié)議、申請(qǐng)書(shū)及副本。申請(qǐng)書(shū)要詳細(xì)載明當(dāng)事人的姓名、性別、年齡、職業(yè)等情況及事實(shí)理由。通過(guò)仲裁方式解決債務(wù)糾紛，具有較強(qiáng)的保密性，當(dāng)事人之間大多沒(méi)有激烈的對(duì)抗性。另外，申請(qǐng)仲裁的費(fèi)用一般比提訟的費(fèi)用低。
(四)訴訟。
債務(wù)糾紛訴訟就是打民事官司。對(duì)一些較為復(fù)雜、對(duì)方當(dāng)事人較難對(duì)付或者通過(guò)其他途徑很難解決的案件，債權(quán)人就可選擇訴訟程序來(lái)解決。
訴訟的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在：
1、法院處理債務(wù)糾紛是最終的、具有強(qiáng)制執(zhí)行力的解決方式。
2、訴訟時(shí)限受法律的嚴(yán)格限制。
法院在收到公民的民事?tīng)罨蚩陬^立案后，民事案件的第一審審理期限為6個(gè)月，有特殊情況也可延長(zhǎng)6個(gè)月;不服第一審判決的，當(dāng)事人可向上一級(jí)人民法院提起上訴;不服第一審裁定的，當(dāng)事人須在10日內(nèi)向上一級(jí)人民法院提起上訴，民事案件的二審審理期限為3個(gè)月。法院判決后立即發(fā)給判決書(shū)。
(五)申請(qǐng)支付令。
借條的法律效益范文第2篇
要求離婚立不上案：法院稱(chēng)沒(méi)有“朱民”這個(gè)人
羅天云和朱民都來(lái)自河南。倆人是那種公認(rèn)的“成功率比較低”的同學(xué)戀愛(ài)。羅天云家在河南省固始縣張老埠鄉(xiāng)牛老家村，朱民家在固始縣南大橋鄉(xiāng)桂崗村，他們?cè)谑鸶咧幸粋€(gè)班里上學(xué)，后來(lái)一同走進(jìn)婚姻殿堂，成為同學(xué)們羨慕的一對(duì)兒。然而，曾經(jīng)的海誓山盟并沒(méi)有保證這段婚姻躲過(guò)“七年之癢”的通律。當(dāng)感知到不能再維系下去后，羅天云提出了離婚的要求。其實(shí)，這都是很正常的?？墒钱?dāng)她到法院時(shí)，法院卻告知羅天云：沒(méi)有“朱民”這個(gè)人，朱民的名字、身份證號(hào)在電腦系統(tǒng)中查無(wú)此人！因此立不了案。這到底是怎么回事呢？羅天云頓時(shí)跌入了無(wú)盡的迷霧當(dāng)中。
在法院初步調(diào)查后，結(jié)果讓羅天云錯(cuò)愕不已：自己竟在跟“羅天龍”離婚！原來(lái)，朱民在幾年前便已經(jīng)改名“羅天龍”了，并且一直在用本來(lái)是羅天云哥哥的名字。而這些，羅天云渾然不知。
羅天云為了弄清事情的經(jīng)過(guò)，專(zhuān)門(mén)到河南省固始縣南大橋鄉(xiāng)派出所查詢(xún)。朱民的戶(hù)口在2002年就注銷(xiāo)了。具體其他情況派出所說(shuō)2002年以前未輸入電腦不便查詢(xún)。這樣立案工作暫時(shí)受阻。
后來(lái)經(jīng)過(guò)多方努力，羅天云聽(tīng)說(shuō)朱民在原戶(hù)籍處南大橋鄉(xiāng)無(wú)中生有地做了個(gè)假戶(hù)口叫朱超，并再次改名字為羅天龍，身份證號(hào)也改了，并于2002年將戶(hù)口遷至沈陽(yáng)市三好街派出所。所有這些，羅天云和羅天云哥哥羅天龍都不知曉。后來(lái)由當(dāng)?shù)嘏沙鏊鼍吡讼嚓P(guān)身份證明，于是出現(xiàn)了這起羅天云狀告“哥哥”羅天龍離婚的奇怪離婚案！
丈夫瞞天過(guò)海，她竟有如此多的“不知道”
立案前后不斷出現(xiàn)的情形，讓羅天云慢慢發(fā)現(xiàn)，自己對(duì)丈夫越來(lái)越不認(rèn)識(shí)了，與自己生活了近10年的丈夫瞞著她做的事情太多太多：積累了千萬(wàn)元的資產(chǎn)、開(kāi)了四五家公司、擁有了香車(chē)美女……與其改名字一樣，她竟啥也不知道。
1999年4月29日，羅天云的兒子降生了，當(dāng)時(shí)做的是剖腹產(chǎn)。羅天云住院前給在外地做醫(yī)藥銷(xiāo)售代表的朱民打了電話(huà)，可直到幾天后要手術(shù)簽字時(shí)，朱民才從唐山回來(lái)。在醫(yī)院里陪了羅天云兩天，他就走了，再回來(lái)時(shí)孩子已滿(mǎn)百日了！兒子的到來(lái)也曾經(jīng)讓這個(gè)家快樂(lè)一陣，可很快就消失了。羅天云除了帶兒子還要輔助朱民姐姐的孩子學(xué)習(xí)。他姐姐的小店進(jìn)貨都要羅天云去，一去就是一天，羅天云兒子餓得直哭，就喝點(diǎn)糖水。朱民平時(shí)很少回來(lái)，對(duì)兒子不太親熱，很少抱他，羅天云想他也許是累了，難得回來(lái)一次，總不能見(jiàn)面就吵架。
直到有一次，兒子從朱民的包里翻出了一封信，那是一個(gè)叫燕的女人給他寫(xiě)的，信中充斥著熱辣的詞語(yǔ)、依依不舍的情話(huà)。包里還有給別的女人捎口紅的條子。羅天云看后很氣憤，給他打電話(huà)把他叫回來(lái)，他卻百般抵賴(lài)。那一次他們大吵了一架，此后他就更少回來(lái)了。
2000年他升至某藥廠(chǎng)的東北區(qū)經(jīng)理，公司效益也不錯(cuò)，那幾年他名利雙收。羅天云在鄭州自己帶孩子照顧朱民的父母，對(duì)他的疏遠(yuǎn)并未在意?？墒菨u漸地，他的家人對(duì)羅天云也開(kāi)始疏遠(yuǎn)了，雖然羅天云對(duì)他們很好。
這期間，羅天云有個(gè)疑惑：婆婆經(jīng)常在羅天云不在家的時(shí)候打電話(huà)。有幾次，看到羅天云進(jìn)屋，便馬上把電話(huà)掛了。
2002年羅天云的父親剛?cè)ナ啦痪?，朱民突然向羅天云提出離婚，他擬好離婚協(xié)議讓羅天云抄一遍并簽名。羅天云說(shuō)，從此以后，這個(gè)家應(yīng)經(jīng)不再像家了，他不再回來(lái)，電話(huà)也不打，不再管羅天云和孩子。
2003年非典時(shí)期，羅天云兒子發(fā)高燒、咳嗽，羅天云很擔(dān)心是非典，半夜帶孩子去醫(yī)院檢查，還好不是。但打完退熱針，剛回到家又發(fā)燒了！朱民回來(lái)好幾天了，就住在他姐姐家，也不進(jìn)家看看孩子。這讓羅天云對(duì)他失望透頂。他們之間以后的聯(lián)系就很少了，羅天云對(duì)他的的了解只是那一個(gè)電話(huà)號(hào)碼。
母親去世后，羅天云執(zhí)意要帶著該上小學(xué)的兒子來(lái)到沈陽(yáng)，看夫妻倆有沒(méi)有最后和好的希望。于是，朱民就在五里河附近租了一個(gè)不到60平方米的破舊民房。母子來(lái)了，朱民卻不在家住，說(shuō)是太擠，他住辦公室。接著他父母、姐姐一家四口、他小姨一家都搬來(lái)了，不到60平方米的小屋住了9個(gè)人。公公住客廳，羅天云和孩子、婆婆住一間，剩余的人都住在另一間屋里。床是學(xué)校那種鐵的上下鋪，家里的家具大多是公公在外面撿破爛拾回來(lái)的。
后來(lái)羅天云找了個(gè)工作上班，公公在外面撿廢品，羅天云起早貪黑努力工作希望改善家里的生活?？?005年農(nóng)歷12月4日的一個(gè)電話(huà)，徹底粉碎了羅天云的希望！
這一天是朱民的生日，一大早羅天云就給他發(fā)了短信：生日快樂(lè)！不久就有電話(huà)打過(guò)來(lái)，有個(gè)女人問(wèn)羅天云是誰(shuí)。羅天云問(wèn)她是誰(shuí)，她說(shuō)是他媳婦，說(shuō)他正在睡覺(jué)沒(méi)醒呢！羅天云一聽(tīng)氣得差點(diǎn)暈了過(guò)去，原來(lái)他在外面有家有女人！怪不得他不在這住。羅天云告訴那女人，她是他的妻子。聽(tīng)到這，那女人在電話(huà)里大罵起來(lái)。羅天云讓朱民母親接電話(huà)，問(wèn)她怎么回事，婆婆拿著電話(huà)走到陽(yáng)臺(tái)邊小聲和對(duì)方說(shuō)：“好了好了，別吵了?！绷_天云徹底明白了，他們一家人都在騙羅天云，他們什么都知道，只瞞著羅天云一個(gè)人。
羅天云感到自己恍恍惚惚的，每天上下班總是坐錯(cuò)車(chē)，有時(shí)東西忘了拿，有時(shí)手里拿著東西還在找。羅天云決定離開(kāi)這個(gè)屈辱和傷心的地方，搬到同在沈陽(yáng)的哥哥家去住，同時(shí)，決定通過(guò)法律和朱民離婚。
隨著案件的調(diào)查，律師查到的朱民的財(cái)產(chǎn)狀況讓羅天云吃驚，確切的說(shuō)是欲哭無(wú)淚！以前他一直對(duì)羅天云說(shuō)，他在沈陽(yáng)生意不好，一天能吃上三頓飯就是幸福。待不了幾天該走人了?？陕蓭煵槌鏊蟹慨a(chǎn)7處、高級(jí)轎車(chē)一輛、注冊(cè)公司4家，總價(jià)值過(guò)千萬(wàn)元！
聽(tīng)到這里羅天云如五雷轟頂，立馬驚呆了。怪不得他家人天天跟蹤羅天云，而讓她更為氣憤的是，這些房產(chǎn)離他們租住的地方不過(guò)200米，而自己卻不知道！跟自己一起住在破房子里的朱民的母親名下就有幾百萬(wàn)的存款！
官司一波三折，丈夫突然搬出400萬(wàn)元“債務(wù)”要跟她分
法院找到朱民調(diào)解離婚，他不同意離婚，調(diào)解沒(méi)有成功。
法院定于2006年4月27日開(kāi)庭，朱民說(shuō)在外地出差。6月8日正式開(kāi)庭時(shí)，他表示同意離婚，但有債務(wù)要求分割。接著拿出400萬(wàn)元左右的債務(wù)證明，僅4月15日一天的就舉債160萬(wàn)元。并在羅天云期間，和他的朋友胡大偉在沈陽(yáng)中級(jí)法院打官司，僅憑他寫(xiě)的一份還款協(xié)議，說(shuō)他欠胡大偉240萬(wàn)。
240萬(wàn)元竟然沒(méi)有借條，只憑他自己寫(xiě)的一張還款計(jì)劃！羅天云說(shuō)，這些都是因?yàn)椴榈剿?cái)產(chǎn)他才編造的。所有債務(wù)證明都沒(méi)有借條，證人均不愿到庭作證，他自己關(guān)于借錢(qián)是用于購(gòu)買(mǎi)房和車(chē)的說(shuō)法無(wú)法自圓其說(shuō)。她說(shuō)，錢(qián)是2003年借的，房子是2002年買(mǎi)的，如何用2003年的借款購(gòu)置2002年足額付款的房子！
沈陽(yáng)和平區(qū)法院沒(méi)有采信這些債務(wù)證明為共同債務(wù)。在庭上關(guān)于他的改名字、改身份證號(hào)，他說(shuō)人人都有更改姓名權(quán)。6月20日法院判決裁定羅天云分得一處住房、一部車(chē)、公司40%的股權(quán)、兒子的撫養(yǎng)權(quán)；其他的歸“羅天龍”（5處房產(chǎn)、公司40%股權(quán)等）。雖然從總價(jià)值上羅天云少分了不少，但總體上和兒子有個(gè)居住的地方，羅天云同意這次判決。
沒(méi)想到，朱民于7月3日提起上訴至沈陽(yáng)市中級(jí)法院，他曾經(jīng)在此處做過(guò)與胡某欠款240萬(wàn)元的訴訟。在此期間，查到他還有一家注冊(cè)3000萬(wàn)的畜牧公司。
2006年10月18日，沈陽(yáng)市中級(jí)法院對(duì)此案件開(kāi)庭審理。當(dāng)天恰是全國(guó)首例人大代表聽(tīng)審日，沈陽(yáng)市很多人大代表參加了本案的聽(tīng)審，其他證人依然不愿出庭作證，只有胡大偉出庭了。關(guān)于他和胡的當(dāng)庭對(duì)質(zhì)更是連借多少錢(qián)、分幾次借、現(xiàn)金還是轉(zhuǎn)賬都說(shuō)法不一致。對(duì)于擁有一家3000萬(wàn)的畜牧公司，朱民說(shuō)那是只花了十幾萬(wàn)注冊(cè)的，現(xiàn)在是個(gè)空殼。
同年11月24日沈陽(yáng)中院宣判維持原判！
在苦苦等待執(zhí)行無(wú)果的情況下，2007年1月4日羅天云向和平區(qū)法院申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行。這以后朱民就像人間蒸發(fā)了一樣，班也不上，家也不回。法院已下了幾次書(shū)面通知，他就是不履行。無(wú)奈羅天云每天除了送孩子就是滿(mǎn)沈陽(yáng)市找他。沈陽(yáng)的冬天，冰天雪地，寒風(fēng)刺骨，可羅天云渾然不覺(jué)，心中只有一個(gè)信念：找到他，早點(diǎn)結(jié)束這種噩夢(mèng)般的生活。讓孩子也早一點(diǎn)安定下來(lái)，他已隨羅天云轉(zhuǎn)了好幾個(gè)學(xué)校了。
皇天不負(fù)有心人，3月28日，羅天云在他辦公室見(jiàn)到他的車(chē)，羅天云報(bào)了警。法院很快出警，把他和車(chē)帶到法院。本來(lái)要拘留他的，后來(lái)只把車(chē)扣了。4月2日，法院把車(chē)交羅天云保管時(shí)在車(chē)的副駕駛座后發(fā)現(xiàn)了一張借條：那是胡大偉借朱民100萬(wàn)元給朱民打的借條！時(shí)間是2006年4月25日。也就是他從胡大偉那取出還款計(jì)劃的第二天。他們到底誰(shuí)欠誰(shuí)的錢(qián)？法院當(dāng)時(shí)做了筆錄。
還有令羅天云更費(fèi)解的，當(dāng)她申請(qǐng)對(duì)判歸自己的房產(chǎn)進(jìn)行司法強(qiáng)制過(guò)戶(hù)時(shí)，沈陽(yáng)市房產(chǎn)局工作人員告訴她，沈陽(yáng)中院已跟他們打了招呼，該房產(chǎn)不給司法強(qiáng)制過(guò)戶(hù)。法院通知4月27日可以開(kāi)始再次執(zhí)行房產(chǎn)過(guò)戶(hù)，羅天云期待著，可4月26日羅天云卻被告之：他在中級(jí)法院申訴，中院已下了中止裁定，撤銷(xiāo)羅天云離婚案的二審判決，發(fā)回和平區(qū)法院重審！
她和他，羅天云說(shuō)簡(jiǎn)直就是
現(xiàn)代版的“農(nóng)夫和蛇”
1992年考入家鄉(xiāng)同一所高中時(shí)，朱民在3班，羅天云在1班，高二分文理科他們都學(xué)了理科，羅天云和他坐前后位。那時(shí)他好學(xué)、穩(wěn)重、聰明，平時(shí)語(yǔ)言不多，讓人覺(jué)得他很踏實(shí)。但他們僅是同學(xué)關(guān)系。羅天云的同桌和朱民關(guān)系比較好，還認(rèn)他做干弟弟。羅天云和他平時(shí)很少說(shuō)話(huà)，大家都忙著學(xué)習(xí)。他們的家境都不好，都希望能有優(yōu)異的成績(jī)回報(bào)含辛茹苦的父母。
高三快畢業(yè)時(shí)，他們的成績(jī)也都變化不大了，以他們當(dāng)時(shí)的成績(jī)考上本科大學(xué)希望不大，又趕上第一屆3+2考試。這時(shí)同桌告訴羅天云：朱民喜歡你，想約你出去說(shuō)話(huà)。羅天云拒絕了。但是后來(lái)他在生活和學(xué)習(xí)上對(duì)羅天云的關(guān)照讓羅天云改變了看法，尤其是朱民生活的不幸和對(duì)母親的孝順感動(dòng)了羅天云。他的父母關(guān)系不好，已分居很多年了，他說(shuō)他是在父母的吵架聲中長(zhǎng)大的，在上高二時(shí)他的父母甚至到村委會(huì)去離婚。母親在磚廠(chǎng)附近開(kāi)了個(gè)小賣(mài)店，假期里朱民都會(huì)到那個(gè)磚廠(chǎng)做工，在悶熱的窯洞里把燒好的磚搬到外面。
羅天云從不知道朱民活得如此辛苦，很感動(dòng)他生活的勇氣。羅天云想，對(duì)母親很孝順的人，應(yīng)該會(huì)有愛(ài)心吧。一天，羅天云和別的同學(xué)一起去過(guò)他家，破舊茅草屋，院子里還長(zhǎng)滿(mǎn)了草。他的父親是樸實(shí)的農(nóng)民，母親做生意很潑辣精明。朱民也去過(guò)羅天云家，到家里很勤快，幫羅天云父親干農(nóng)活。
隨著畢業(yè)的臨近，大家馬上就要分開(kāi)，同學(xué)們都顯得比平時(shí)親多了，羅天云和朱民也慢慢產(chǎn)生了感情。高考后羅天云不顧父母的反對(duì)和他來(lái)往起來(lái)，自覺(jué)他們很相愛(ài)，感覺(jué)這世界上只要有他就什么不存在了！
高考成績(jī)下來(lái)了，他們都沒(méi)考上。家境的緣故，都不準(zhǔn)備復(fù)讀了。朱民就在假期里到鄭州找羅天云哥哥羅天龍。那時(shí)羅天龍?jiān)谏洗髮W(xué)，聽(tīng)說(shuō)他們沒(méi)考上大學(xué)后，就托關(guān)系為他們找了自費(fèi)的專(zhuān)科。羅天云選擇了中醫(yī)學(xué)院，朱民上了鄭州工學(xué)院自考。上學(xué)后他們有時(shí)寫(xiě)信，有時(shí)他到學(xué)校來(lái)看羅天云。
后來(lái)，朱民自考的成績(jī)不佳，就不想上學(xué)了，羅天云勸他也不聽(tīng)。找了很多次工作都因沒(méi)有文憑而碰壁。后來(lái)他就想了個(gè)主意，當(dāng)時(shí)羅天龍大學(xué)畢業(yè)后在醫(yī)院工作，他就想借羅天龍的文憑去應(yīng)聘。羅天龍也是很想幫他，就借給了他。那時(shí)鄭州華夏制藥（上海長(zhǎng)甲制藥前身）公司成立不久正在招聘，羅天龍的文憑是醫(yī)學(xué)本科，朱民跟羅天龍的長(zhǎng)相差距又不大，朱民居然順利被錄取了。從此他在公司就用羅天云哥哥的名字“羅天龍”。出差就借用羅天云哥哥的身份證。1997年開(kāi)始負(fù)責(zé)唐山市場(chǎng)的百消丹銷(xiāo)售。同年5月1日，他們領(lǐng)了結(jié)婚證，但儀式?jīng)]辦，因?yàn)榱_天云還沒(méi)畢業(yè)。
至于朱民是如何從一個(gè)農(nóng)村落榜生成為一個(gè)擁有千萬(wàn)資產(chǎn)的富豪的，本身也很有戲劇性。他比較聰明，心機(jī)又比較重。據(jù)說(shuō)，最早他在做四川寶光藥業(yè)的“蒲公英顆?！薄皩毠怙L(fēng)濕液”全國(guó)的時(shí)候，跟廠(chǎng)家簽了3年的合同，但他只是在第一年大力賣(mài)藥，第二年便把貨扣下，不再賣(mài)，有意造成藥品積壓。然后朱民便全國(guó)各地跑尋找有沒(méi)有其他，查到了就跟寶光藥業(yè)打官司，尋求巨額索賠。據(jù)說(shuō)跟藥廠(chǎng)類(lèi)似的官司不只這一起。通過(guò)這種方式，他弄到了不少錢(qián)。
羅天云說(shuō)，畢業(yè)后，朱民的母親、姐姐全家就都來(lái)到鄭州，和她住在一起。羅天云懷孕在家?guī)退銕Ш⒆佑忠疹櫵母改?。所有這些，羅天云當(dāng)時(shí)都不覺(jué)得累。沒(méi)想到的是，朱民竟背著她做了那么多事情，而且在離婚這個(gè)案子上不斷做手腳，堵住了她所有的退路和出路。
由愛(ài)及恨，竟是轉(zhuǎn)念之間的事。
金錢(qián)已淹沒(méi)部分人的道德底線(xiàn)，
真的能邪不壓正嗎
羅天云至今無(wú)法相信，已經(jīng)生效了半年的判決怎能無(wú)由撤銷(xiāo)呢？后來(lái)看到中止裁定的原因是：適用法律不當(dāng)和證據(jù)不足。經(jīng)過(guò)一審、二審的案件，到底哪一條法律適用不當(dāng)？到底哪一條證據(jù)不足？她認(rèn)為，這是莫須有的模糊概念在法律邊緣繞圈子。如果有關(guān)法官能指出和平區(qū)法院和中院二審法官適用法律的哪一條錯(cuò)誤和哪些證據(jù)不足，被告方確有冤情發(fā)回重審，羅天云沒(méi)有意見(jiàn)。但現(xiàn)在隨意就可以一審、二審判決，再來(lái)個(gè)一審、二審……要審到什么時(shí)候，審出什么結(jié)果？羅天云一臉的茫然和無(wú)奈，她說(shuō)，我不知道自己還能走多遠(yuǎn)。
還有更離奇的事，羅天云曾經(jīng)有一段時(shí)間查不到自己的卷宗在哪里。
8月6日羅天云到沈陽(yáng)和平區(qū)法院查詢(xún)自己案件的情況，竟然查到“羅天龍”有兩個(gè)官司已經(jīng)立案，一個(gè)是他2005年酒后駕駛撞人后，被撞人家屬要求賠償；另一是胡大偉“羅天龍”欠款240萬(wàn)。而此時(shí)，羅天云的離婚案件再審還沒(méi)有立案開(kāi)審。羅天云發(fā)現(xiàn)，主審胡大偉欠款訴訟和羅天云離婚案是同一個(gè)法官。
有一次朱民去接兒子，害怕孩子看到他豪華的家，于是晚上帶兒子住在澡堂里，并讓兒子叫按摩小姐：“美女過(guò)來(lái)！”結(jié)果兒子到學(xué)校后親別的女同學(xué)，沖著人家女孩喊“美女過(guò)來(lái)”。老師把羅天云叫到學(xué)校，羅天云才知道此事。帶著兒子，他都干出這些事，羅天云擔(dān)心，在官司中，他又會(huì)用自己的錢(qián)做出什么。因?yàn)?，很多新發(fā)生的事情已經(jīng)讓羅天云焦躁和不安。
借條的法律效益范文第3篇
民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動(dòng)，它主要在城鄉(xiāng)主體間直接發(fā)生的一種自發(fā)的、互助的信用行為。它如一把雙刃劍，有助于企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，因缺乏監(jiān)管也蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，民間借貸案件激增，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會(huì)帶來(lái)不安定因素。在地方經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展的大背景下，因受?chē)?guó)家利率政策變化及民營(yíng)企業(yè)融資難的影響，民間借貸更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。
據(jù)2011年中國(guó)人民銀行（央行）溫州市中心支行的最新調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)正處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場(chǎng)規(guī)模約1100億元，占當(dāng)?shù)劂y行貸款的20%。 這一估算是根據(jù)抽樣調(diào)查，從資金介入方和貸出方雙向測(cè)算并相互驗(yàn)證而得的，是該時(shí)點(diǎn)上存續(xù)的債券債務(wù)關(guān)系的借貸余額。據(jù)悉，央行溫州市中心支行已于2010年建立了溫州民間借貸交易活躍指數(shù)監(jiān)測(cè)，該項(xiàng)監(jiān)測(cè)以溫州市近1000家融資中介的1300多個(gè)銀行賬戶(hù)為樣本根據(jù)抽樣調(diào)查，定期采集這些賬戶(hù)的資金交易。從監(jiān)測(cè)結(jié)果來(lái)看，2010年以來(lái)五個(gè)季度的賬戶(hù)交易額分別為208億元、327億元、262億元、335億元和396億元，規(guī)模總體呈增加態(tài)勢(shì)。其中，2011年一季度的交易量是上年平均的1.8倍。央行溫州市中心支行認(rèn)為，在社會(huì)資金總體趨緊的背景下，短期墊資需求增加，社會(huì)資金拆借鏈條延長(zhǎng)，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒(méi)有進(jìn)入實(shí)質(zhì)領(lǐng)域的民間借貸資金有所增加，當(dāng)前社會(huì)融資中介市場(chǎng)的資金鏈脆弱性日益上升。在市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，由于缺乏監(jiān)管、主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等因素的共同制約，因此而產(chǎn)生的糾紛日益普遍。
一、當(dāng)前民間借貸的形式及基本特點(diǎn)
現(xiàn)有銀行體系很難全面滿(mǎn)足廣大中小企業(yè)以及私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活的資金需求，民間借貸必然具有廣闊的市場(chǎng)。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融創(chuàng)新的深化，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)信用度較低的小企業(yè)提高授信門(mén)檻或提高抵押及擔(dān)保比例，使這些企業(yè)和個(gè)人融資成本提高。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村居民缺乏有效資產(chǎn)擔(dān)保，“三農(nóng)”貸款受到限制。一旦小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)有資金需求，即將眼光投向資金富裕的工商業(yè)主、親戚、朋友、同學(xué)等，形成民間借貸。目前，溫州各類(lèi)擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、舊貨調(diào)劑行等共1000多家，其中部分機(jī)構(gòu)假借經(jīng)營(yíng)之名，違規(guī)辦理墊資業(yè)務(wù)，收取高額傭金和利息。
當(dāng)前，還有相當(dāng)一部分民間資本專(zhuān)門(mén)進(jìn)行銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即少數(shù)規(guī)模較大又掌握較多貨幣資金的企業(yè)對(duì)需融入資金的持票人進(jìn)行貼現(xiàn)，只要貼現(xiàn)利率高出其存款利率即可買(mǎi)入票據(jù)。同時(shí)只要貼現(xiàn)利率低于其存款利率，又可將票據(jù)轉(zhuǎn)出，從中賺取差價(jià)獲利。
在國(guó)家對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩和需要調(diào)控的行業(yè)如房地產(chǎn)業(yè)等緊縮信貸后，嚴(yán)格的貸款條件使這些行業(yè)的企業(yè)難以得到急需的資金支持，不得不求助于地下錢(qián)莊等非法資金來(lái)源，客觀上誘發(fā)了地下錢(qián)莊等非法融資機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)，帶有明顯洗錢(qián)目的的民間借貸的比重也逐漸增多。
從溫州市的現(xiàn)實(shí)情況看，民間借貸活動(dòng)相當(dāng)頻繁，是一種非常普遍和有效的融資方式。其活躍與發(fā)展，基本同步于地方經(jīng)濟(jì)的逐步推進(jìn)，具有量大、息高、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。
1.總量大
民間借貸隱蔽性較強(qiáng)，對(duì)其資金周轉(zhuǎn)總量尚沒(méi)有精確測(cè)算辦法，只能在某些地域范圍內(nèi)進(jìn)行深入調(diào)查和盡可能了解的基礎(chǔ)上，對(duì)該地區(qū)范圍內(nèi)的總量做出一個(gè)初步估計(jì)。據(jù)被抽取的60家企業(yè)樣本中，43家企業(yè)發(fā)生過(guò)民間借貸行為，占71.7%，借入總金額4273.6萬(wàn)元，單家企業(yè)民間借貸最低余額2.6萬(wàn)元，最高400萬(wàn)元，平均余額為99萬(wàn)余元。抽取的100戶(hù)個(gè)人樣本中，87戶(hù)有過(guò)民間借貸的經(jīng)歷，占87%，借入總金額421.3萬(wàn)元，單筆借貸余額5萬(wàn)-100萬(wàn)元不等，平均余額20萬(wàn)元。
2.利率高
民間借貸利率主要是受地方資金供求狀況所決定，在經(jīng)濟(jì)活躍時(shí)期較經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)或疲軟時(shí)高。此外，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策對(duì)民間借貸利率影響甚大，如2008年以來(lái)，受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策調(diào)整影響，信貸政策放松，民間借貸利率相應(yīng)有所下降；反之信貸收緊時(shí)，民間借貸利率也隨之上漲。2010年以來(lái)，溫州市民間借貸利率有小幅走高的趨勢(shì)，一、二季度民間借貸加權(quán)平均利率分別為13.2%、13.4%，比2009年末分別提高0.46、0.59個(gè)百分點(diǎn)。借貸雙方利息約定大部分高于人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的2倍，年利率集中在10%至15%之間，甚至有40%以上的，存在事實(shí)的高利貸現(xiàn)象。
3.手續(xù)便
相對(duì)銀行的借貸手續(xù)，民間借貸適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，手續(xù)簡(jiǎn)單快捷。部分親友和關(guān)系緊密客戶(hù)之間的民間借貸，因相互間了解與信任，仍采用口頭承諾的借用形式，或一般只需寫(xiě)張借條，注明期限利率，找一個(gè)中間人作證明即可。部分的民間借貸雙方訂立有書(shū)面協(xié)議，且協(xié)議內(nèi)容較為完備，包括如借貸雙方姓名、金額、利率、期限等要素，若通過(guò)中介者達(dá)成的借貸行為，還會(huì)訂立擔(dān)保協(xié)議。被調(diào)查的60戶(hù)企業(yè)均有正式的借貸合同，雖然條款相對(duì)簡(jiǎn)單。被調(diào)查的100戶(hù)個(gè)人112筆借貸中，無(wú)任何借貸協(xié)議的32筆，占總借貸筆數(shù)的28.6%，有簡(jiǎn)單借條的75筆，占總借貸筆數(shù)的67%，有正式借貸協(xié)議的僅5筆，占總借貸筆數(shù)的4.4%。
4.糾紛多
民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。同時(shí)，民間借貸重點(diǎn)流向中小企業(yè)。據(jù)調(diào)查，100戶(hù)樣本中，規(guī)?？亢蟮?0家企業(yè)存在民間借貸現(xiàn)象，后10家企業(yè)基本靠民間借貸來(lái)維持正常的資金流動(dòng)，向民間借貸200萬(wàn)元以上的企業(yè)不下6家。這些企業(yè)規(guī)模較小，實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，大力向個(gè)人及民間機(jī)構(gòu)舉債是這一類(lèi)企業(yè)生存發(fā)展的主要手段。在2011年受?chē)?guó)際金融危機(jī)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的雙重打擊，一些小的企業(yè)資金鏈斷裂，隨之江浙等地一大批借貸糾紛出現(xiàn)，并呈現(xiàn)涉案標(biāo)的大，矛盾突出、執(zhí)行難度大的特點(diǎn)。
二、民間融資的合法性分析
我國(guó)憲法明確規(guī)定保護(hù)公民合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)。對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)的理解，應(yīng)當(dāng)既包括公民對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，也包括公民對(duì)財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)。我國(guó)《民法通則》也特別指出公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)包括所有權(quán)人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)使用、處分的權(quán)利。因此公民對(duì)財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的行使也應(yīng)該受到法律的保護(hù)。財(cái)產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的自治權(quán)。資金作為公民財(cái)產(chǎn)的主要形式，理應(yīng)由公民自由支配。我國(guó)《合同法》亦承認(rèn)建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的民間借貸合同受法律保護(hù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》確認(rèn)，建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于有效的民間借貸。因此，從憲法精神和民法意思自治的基本原則出發(fā)，民間融資并不屬于違法融資。
我國(guó)目前對(duì)民間融資管制的法律文件主要有《刑法》和行政法規(guī)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《取締辦法》）?！缎谭ā分写_認(rèn)了非法吸收或者變相吸收公眾存款罪，但并未對(duì)這種行為劃定范圍，難以適應(yīng)對(duì)非法融資行為進(jìn)行規(guī)制的客觀要求?！度【嗈k法》雖然將未經(jīng)金融管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)而從事的融資行為認(rèn)定為非法融資行為，但是缺乏法律這—位階來(lái)連接憲法規(guī)定的公民權(quán)利與《取締辦法》這一行政法規(guī)的規(guī)定，對(duì)民間非法融資實(shí)行限制或剝奪就缺乏完整的法律規(guī)定。
因此，從法律規(guī)范位階的角度分析，民間融資的合法性問(wèn)題至少可以得出以下結(jié)論：
第一，民間融資的存在具有合憲性，從民法的意思自治看，它符合民事法律行為構(gòu)成要件，并受到《合同法》的保護(hù)；第二，無(wú)任何法律（狹義的法律）明文加以禁止；第三，未經(jīng)批準(zhǔn)的融資行為屬于非法融資這一規(guī)定來(lái)自于行政法規(guī)，其效力相對(duì)弱化。因此，由立法機(jī)關(guān)制定民間融資法律制度顯得十分迫切。
三、民間借貸市場(chǎng)面臨的主要法律問(wèn)題
民間借貸在一定程度上滿(mǎn)足了中小民營(yíng)企業(yè)和群眾的資金需求，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款投向的空白，在解決廣泛存在的貸款難問(wèn)題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。但民間借貸的發(fā)生與發(fā)展缺乏法律的有效管控，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)產(chǎn)生的糾紛也不斷增多，有的甚至對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對(duì)一定區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行帶來(lái)不利影響。
1.從法律主體上分析
（1）加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，擠壓利潤(rùn)空間。許多企業(yè)或個(gè)體戶(hù)從民間所借資金利率水平一般都比較高，高出銀行同期利率數(shù)倍。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。
（2）無(wú)法有效保障債權(quán)人權(quán)益，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。債務(wù)人如果不按時(shí)償還貸款，債權(quán)人很難通過(guò)正常的法律手段追回?fù)p失，而且沒(méi)有完善的保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)債權(quán)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償。
2.從法律監(jiān)管上分析
（1）削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國(guó)家宏觀調(diào)控效果
大量的民間融資活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成資金體外循環(huán)，一定程度上影響了國(guó)家貨幣政策的實(shí)施效果。一是影響國(guó)家利率政策的實(shí)施。金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格根據(jù)我國(guó)利率政策在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場(chǎng)供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的，由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無(wú)法從銀行獲取資金的情況下，因此利率水平通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率，影響了國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。二是影響國(guó)家信貸政策的實(shí)施。民間借貸具有盲目性、隨意性、自發(fā)性、隱蔽性等特點(diǎn)，不受各種政策法規(guī)的限制，只注重利益，不注意投向與社會(huì)效益，資金流向往往偏離國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，在一定程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的實(shí)施效果。
（2）民間借貸的無(wú)序發(fā)展，干擾了正常的金融秩序
首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來(lái)源，加劇了金融機(jī)構(gòu)的存款競(jìng)爭(zhēng)，提高了銀行吸收存款的難度。其次，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖能欠就欠，加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，干擾了正常的金融秩序。
（3）民間借貸監(jiān)督制約機(jī)制缺失，資金風(fēng)險(xiǎn)不易規(guī)避
由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無(wú)法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使資金到期無(wú)法歸還。
3.從法律糾紛上分析
（1）滋生新的社會(huì)不穩(wěn)定因素
由于民間借貸手續(xù)不規(guī)范，部分采取白條的形式，擔(dān)保簡(jiǎn)單，并且在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，一旦借款人因天災(zāi)人禍等原因不能按時(shí)歸還，有可能釀成不穩(wěn)定因素，甚至發(fā)生刑事案件。
（2）高利貸較為普遍
據(jù)調(diào)查，目前的民間借貸利率大部分高于2-4倍基準(zhǔn)貸款利率，有的甚至高達(dá)月息7%，已經(jīng)達(dá)到國(guó)家規(guī)定的高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不在司法保護(hù)范圍之內(nèi)。而由于金融產(chǎn)品供給不足，中小企業(yè)融資難一直得不到解決，少數(shù)企業(yè)不得不通過(guò)借新債還舊債、拆東墻補(bǔ)西墻的辦法維持運(yùn)轉(zhuǎn)；城鄉(xiāng)居民急需不可預(yù)測(cè)的生活性借款時(shí)，在出借資金者的選擇上余地不大，利率不是首先考慮因素，只要能解決燃眉之急就行，在資金周轉(zhuǎn)不靈情形下，從而引發(fā)債務(wù)危機(jī)。
（3）借貸“陷阱”現(xiàn)象突出
有在借貸時(shí)故意為對(duì)方設(shè)下圈套，以致引發(fā)大量的糾紛。一是玩“文字”游戲。如甲向乙借款5000元，為乙出具條據(jù)一張“收條，今收到乙5000元?！痹诎l(fā)生糾紛時(shí)，甲稱(chēng)是乙欠其5000元，在乙還款時(shí)所出具，由于乙給他寫(xiě)的借據(jù)丟失，因此他才為乙寫(xiě)了收條。二是玩“數(shù)字”游戲。出借人借款時(shí)在金額前后故意留下空隙，雙方借條簽字后，再在金額前后添加數(shù)字，使借款金額巨變。三是“偷梁換柱”。在向他人借款時(shí)，借機(jī)離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，讓他人代自己寫(xiě)借條，爾后以不是自己筆跡為由拒絕還款。
（4）借款人故意逃債
有的債務(wù)人無(wú)力償還借款，為躲避債權(quán)人追討，在發(fā)生糾紛時(shí)便消失的無(wú)影無(wú)蹤。在溫州市法院系統(tǒng)2009年受理的民間借貸糾紛案件中，近二分之一案件的被告下落不明或拒不到庭，人民法院只能制度審理和判決并公告送達(dá)相關(guān)法律文書(shū)，案件進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序后，因被執(zhí)行人下落不明也無(wú)從查找可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，權(quán)利人的債權(quán)長(zhǎng)期難以實(shí)現(xiàn)，成為法院執(zhí)行難案件新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
四、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因
1.誠(chéng)信缺失是糾紛產(chǎn)生的最重要原因
目前，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)包括的交通、通信等相關(guān)信息數(shù)據(jù)尚處于不斷建設(shè)之中，社會(huì)信用體系不夠完善，民間借貸只能依據(jù)相互間的信任和雙方間的某種既定社會(huì)關(guān)系作出選擇，缺乏理性。現(xiàn)實(shí)中，很大一部分糾紛的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒(méi)有履約能力，但由于現(xiàn)實(shí)需要和投機(jī)及賭徒心理支配，又大量借貸。這種情況在個(gè)別暴利和投機(jī)行業(yè)中比較明顯。如前期的房地產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)驚人，很多人在不符合條件的情況下舉債進(jìn)入，在2010年國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策后，矛盾糾紛得以顯現(xiàn)。有的房地產(chǎn)建筑開(kāi)發(fā)企業(yè)，對(duì)利息多少不問(wèn)，只要能借到錢(qián)“，反正只有賺錢(qián)，才能還，賺不到，他拿我也沒(méi)辦法！”種種因素使以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的民間借貸市場(chǎng)混亂不堪，糾紛直至訴訟案件頻發(fā)。
2.唯利是圖的投機(jī)思想是根本原因
在現(xiàn)有的投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的背景下，大量的民間資本在高息引誘下涌進(jìn)借貸市場(chǎng)，這些出借人貪圖暴利，只考慮高額利潤(rùn)，不顧一切地向當(dāng)事人放款，根本沒(méi)有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在審判實(shí)踐中，有為數(shù)不少的當(dāng)事人根本不去過(guò)問(wèn)借款人的情況，他們只關(guān)心利息多少，多長(zhǎng)時(shí)間結(jié)一次利息等等。特別是周?chē)鷤€(gè)別人通過(guò)放貸一夜暴富的“示范”作用，更刺激他們的沖動(dòng)，暴利迷住他們的眼睛，最后導(dǎo)致本息都得不到受償?shù)慕Y(jié)局。
3.借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)是不可忽視的原因
金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)執(zhí)行嚴(yán)格的貸前、貸時(shí)、貸后“三查”制度，審查借貸方的經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信等情況，而民間借貸出借人缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也不具備審查的專(zhuān)業(yè)手段，如未通過(guò)法律、中介機(jī)構(gòu)或即使設(shè)定擔(dān)保、抵押不足以清償，在不了解借貸方經(jīng)營(yíng)前景的情況下，也盲目出借。一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實(shí)現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，即使法院強(qiáng)制執(zhí)行也很難執(zhí)行到位。
五、完善民間借貸市場(chǎng)的法律對(duì)策
作為一種非正式金融制度安排，民間借貸的存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個(gè)金融活動(dòng)不可或缺的組成部分，但民間借貸行為的不規(guī)范對(duì)正規(guī)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了重要影響。民間借貸有問(wèn)題，又為民間所需。因此，強(qiáng)化和完善對(duì)民間借貸行為的規(guī)范是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。
1.創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，疏通民間資金出口
完善我國(guó)的金融投資體系，針對(duì)不同公眾投資者的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好而設(shè)計(jì)多種投融資金融產(chǎn)品。同時(shí)，健全股權(quán)融資私募機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金分流到民間融資市場(chǎng)并進(jìn)行股權(quán)融資，或者是股權(quán)與債券的混合融資，以提高其整個(gè)社會(huì)的股權(quán)融資的比例，改善企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。其別是儲(chǔ)蓄替代型的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，包括貨幣市場(chǎng)基金、保本基金、債券等。實(shí)際上，中國(guó)居民儲(chǔ)蓄主要用來(lái)提供防養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障功能的，是有中國(guó)特色的社會(huì)保障體系之一，如果要對(duì)這一部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行分流，不能鼓勵(lì)其從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，因此必須要提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足他們的這種低風(fēng)險(xiǎn)的投資需求。
2.拓寬融資渠道，建立多層次的融資體系
我國(guó)目前的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)直接融資比例過(guò)低，社會(huì)投融資過(guò)多依賴(lài)銀行貸款。一方面，商業(yè)銀行需要向企業(yè)提供大量的流動(dòng)資金貸款，而相當(dāng)部分流動(dòng)資金貸款被作為企業(yè)鋪底資金長(zhǎng)期占用。另一方面，商業(yè)銀行還承擔(dān)著向企業(yè)投資項(xiàng)目提供大量中長(zhǎng)期資本性投入的任務(wù)。在這樣的情況下，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。融資結(jié)構(gòu)單一將導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不平衡。因此只有規(guī)范民間融資，開(kāi)拓銀行以外的各種融資渠道，才能從根本上解決中小企業(yè)資本金不足、銀行貸款困難的問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的做法，用疏導(dǎo)的辦法解決民間融資問(wèn)題，制定靈活的信貸政策引導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立小額信貸部和批準(zhǔn)一些小額信貸組織專(zhuān)門(mén)做小額信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)允許成立小型的民間借貸機(jī)構(gòu)，如農(nóng)民和城市居民自發(fā)組織的信用合作社、資金富裕的企業(yè)或個(gè)人組織的貸款協(xié)會(huì)、資金經(jīng)紀(jì)人等，借此充分發(fā)揮民間借貸為社會(huì)底層服務(wù)的信息成本優(yōu)勢(shì)和交易費(fèi)用優(yōu)勢(shì)。
3.強(qiáng)化監(jiān)管，把民間借貸納入到金融監(jiān)測(cè)和監(jiān)管體系中
目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門(mén)要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，讓民間借貸按規(guī)矩辦事、按規(guī)定操作，對(duì)一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，維護(hù)社會(huì)安定和金融秩序。同時(shí)職能部門(mén)應(yīng)對(duì)民間借貸行為進(jìn)行必要的監(jiān)管和引導(dǎo)，既給以地位，也受規(guī)矩約束。
首先要設(shè)立監(jiān)測(cè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)從事民間借貸中介的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管工作。其次，建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)測(cè)民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。再次，建立自下而上的民間借貸登記制度。賦予被登記業(yè)務(wù)主體合法地位，對(duì)每一筆民間借貸業(yè)務(wù)的交易方、交易金額、利率、期限等進(jìn)行詳細(xì)的登記，將民間借貸的發(fā)展變化納入到整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)中來(lái)，在制定貨幣信貸政策時(shí)充分考慮民間借貸的影響，降低民間借貸對(duì)貨幣信貸政策實(shí)施效果的影響。
4.加強(qiáng)立法，盡快完善并出臺(tái)《放貸人條例》，給予民間借貸以合法地位
從立法設(shè)計(jì)的角度看，對(duì)于民間借貸行為，建立全面規(guī)制的法律體系不但比較困難，也沒(méi)有多大必要，世界范圍內(nèi)的這種立法范例迄今極為少見(jiàn)。因此，規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點(diǎn)規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專(zhuān)門(mén)性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。在多層次的立法體系下，根據(jù)借貸行為、借貸主體及借貸目的等不同因素，采用由普通法律、相關(guān)主體法律及專(zhuān)門(mén)的民間借貸法律進(jìn)行分別規(guī)制的模式。根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專(zhuān)門(mén)立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)制那些以營(yíng)利為目的并專(zhuān)門(mén)從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人所進(jìn)行的商事性借貸，主要包括對(duì)借貸主體的準(zhǔn)入、借貸利率、借貸地域等加以規(guī)范。對(duì)于一般性的民間借貸即那些非專(zhuān)門(mén)性的私人借貸，因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，不會(huì)對(duì)其它人的利益產(chǎn)生影響，由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可，無(wú)需引入過(guò)多的國(guó)家干預(yù)，也不需要再制定專(zhuān)門(mén)的法律加以規(guī)定。
民間借貸在小額或小范圍金融活動(dòng)中具有交易費(fèi)用優(yōu)勢(shì)，因此有必要對(duì)民間借貸這一非正式的金融制度進(jìn)行重新審視，并重新調(diào)整國(guó)家對(duì)民間借貸的政策。相對(duì)已存在多年的民間借貸現(xiàn)象，尤其國(guó)外在此領(lǐng)域健全的法律保障，我國(guó)相關(guān)立法和法制建設(shè)還較為落后。如美國(guó)為了規(guī)范民間金融秩序，早在1934年就頒布了《聯(lián)邦信用社法》，并成立了專(zhuān)門(mén)的信用社全國(guó)管理局，此外還有日本的《賃金法》、中國(guó)香港地區(qū)的《放貸人條例》、南非的《高利貸豁免法》等。 目前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律條文僅見(jiàn)于最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等幾條司法解釋。它們雖然在某種程度上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但是已經(jīng)不能滿(mǎn)足實(shí)際需要了。央行雖然早在2008年就著手起草了《放貸人條例》，試圖通過(guò)國(guó)家立法的形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢(qián)莊”陽(yáng)光化，但歷經(jīng)前后4次修改，《放貸人條例》依然未能通過(guò)，民間借貸依舊無(wú)序運(yùn)轉(zhuǎn)，相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快完善并出臺(tái)《放貸人條例》，加快相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，保障有資金者的放貸權(quán)利，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅款征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，嚴(yán)格界定什么是非法的民間融資行為，什么是正常的民間借貸行為，用法律手段規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。
民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用。要完善法律、法規(guī)等制度框架，加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。同時(shí)，大力整頓金融秩序，嚴(yán)厲打擊高利貸活動(dòng)和非法集資、地下錢(qián)莊、非法證券等非法金融活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)和銀行表外業(yè)務(wù)的全面監(jiān)測(cè)和有效監(jiān)管，妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂事件，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延。
黨的十報(bào)告提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)。這為我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展指明了前進(jìn)的方向和道路。過(guò)去十年，我國(guó)資本市場(chǎng)無(wú)論是在廣度還是寬度上，都有長(zhǎng)足進(jìn)步。我國(guó)一直實(shí)施的“金融抑制”戰(zhàn)略，即政府主動(dòng)地、有意識(shí)地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行全方位的介入，在一定時(shí)期保證了國(guó)家對(duì)資金價(jià)格的有效引導(dǎo)，促進(jìn)了實(shí)體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但其在長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中卻存在消極作用，對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有負(fù)面影響。因此，我國(guó)金融體系應(yīng)導(dǎo)向“金融深化”路徑，逐步減少?lài)?guó)家對(duì)金融市場(chǎng)價(jià)格的控制，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，重視“非正規(guī)金融”的積極作用?！胺钦?guī)金融”也稱(chēng)民間金融，其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用，但其存在的合法性、無(wú)序性、利息計(jì)算方式等方面存在著許多問(wèn)題。筆者認(rèn)為，民間融資的法律監(jiān)管，對(duì)于緩解融資權(quán)與政府規(guī)制權(quán)之間的矛盾、防治民間融資風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序以及解決“用錢(qián)荒”、促進(jìn)民間投資的健康發(fā)展具有重要意義。
參考文獻(xiàn)：
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借條的法律效益范文第4篇
關(guān)鍵詞：庫(kù)存現(xiàn)金 現(xiàn)金管理 對(duì)策
一、目前現(xiàn)金管理中存在的問(wèn)題
1.隨意使用現(xiàn)金，現(xiàn)金交易頻繁
據(jù)《現(xiàn)金管理暫行條例》規(guī)定，除發(fā)放工資、獎(jiǎng)金、收購(gòu)單位向個(gè)人收購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品，支付個(gè)人勞動(dòng)報(bào)酬和各種勞保、福利等零星支付可使用現(xiàn)金外，開(kāi)戶(hù)單位之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，必須通過(guò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，但是目前開(kāi)戶(hù)單位使用現(xiàn)金結(jié)算極為隨意，一些承包企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，攜帶巨款外出結(jié)算的現(xiàn)象十分普遍。
2.私存私放現(xiàn)金
有些單位將經(jīng)營(yíng)收入收取的現(xiàn)金不直接繳存銀行，而是以財(cái)會(huì)人員或者經(jīng)辦人員名義存入銀行；另外部分私營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體特別是個(gè)體工商戶(hù)，利用信用卡、儲(chǔ)蓄卡等電子貨幣的方便快捷，將大量的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金以個(gè)人名義存入儲(chǔ)蓄，把儲(chǔ)蓄賬戶(hù)當(dāng)做結(jié)算賬戶(hù)使用，以便于通存通兌、異地取現(xiàn)。
3.坐支現(xiàn)金
根據(jù)《現(xiàn)金管理暫行條例》的規(guī)定，單位取得的現(xiàn)金收入應(yīng)及時(shí)上繳財(cái)政專(zhuān)戶(hù)。然而，部分有收入的單位未按要求將現(xiàn)金收入及時(shí)解入銀行或繳存財(cái)政專(zhuān)戶(hù)，而是與單位的庫(kù)存金混合使用，直接支付一些單位日常開(kāi)支，有的單位沒(méi)有按規(guī)定每日解繳，而是一段時(shí)間后將整數(shù)解入銀行，造成收入的現(xiàn)金被坐支的現(xiàn)象。
4.存在“白條抵庫(kù)”行為
部分企業(yè)單位出納認(rèn)為借出去的錢(qián)不久便可收回，況且也是為單位辦事臨時(shí)借用備用金，有領(lǐng)導(dǎo)簽字寫(xiě)個(gè)借條了事，未及時(shí)入賬；有的白條借款時(shí)間已很長(zhǎng)，還未收回，有的單位領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)務(wù)人員變更，單位現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)務(wù)人員礙于情面也不愿去收回以前年度的白條，時(shí)間一長(zhǎng)，庫(kù)存現(xiàn)金中的白條將成為呆滯賬。
5.無(wú)庫(kù)存現(xiàn)金限額
按規(guī)定，開(kāi)戶(hù)銀行原則上以開(kāi)戶(hù)單位三至五天日常零星開(kāi)支所需核定起庫(kù)存現(xiàn)金限額，一年核一次，開(kāi)戶(hù)單位如在幾家銀行同時(shí)開(kāi)戶(hù)，應(yīng)以一家開(kāi)戶(hù)行核定的限額為準(zhǔn)?？涩F(xiàn)在所謂限額核定名存實(shí)亡。
6.大額現(xiàn)金管理手段落后，信息滯后問(wèn)題突出
目前，各金融機(jī)構(gòu)大額現(xiàn)金支付監(jiān)控仍采取手工操作的方式，沒(méi)有建立大額支付數(shù)據(jù)庫(kù)和跟蹤監(jiān)控系統(tǒng)，效率低、準(zhǔn)確性差，很難掌握開(kāi)戶(hù)單位在轄區(qū)內(nèi)大額現(xiàn)金支取情況，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)大額現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，對(duì)于防范經(jīng)濟(jì)案件等違法犯罪活動(dòng)更是起到微不足道的作用。
二、現(xiàn)金管理產(chǎn)生問(wèn)題的原因分析
1.濫用權(quán)力是現(xiàn)金管理失控的根本原因
由于部分領(lǐng)導(dǎo)不懂管理，不從單位存在的實(shí)際經(jīng)濟(jì)問(wèn)題入手，而是想當(dāng)然地靠經(jīng)驗(yàn)，靠主觀意志進(jìn)行資金管理，使資金管理帶有一種極端情緒化的傾向。
2.經(jīng)濟(jì)成分多元化因素導(dǎo)致管理出現(xiàn)異化
改革以來(lái)，城鄉(xiāng)集體，個(gè)體經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。全國(guó)私營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值占社會(huì)總產(chǎn)值三分之一，它的發(fā)展客觀上增加了對(duì)現(xiàn)金的需用量。私營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等企業(yè)的原材料、半成品大部分都來(lái)自農(nóng)戶(hù)，而這些商品的購(gòu)進(jìn)絕大部分是現(xiàn)金交易。同時(shí)，許多規(guī)模較小的私營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒(méi)有固定賬戶(hù)，客觀上促使大中型企業(yè)認(rèn)購(gòu)他們商品時(shí)也使用現(xiàn)金。
3.法律法規(guī)滯后
現(xiàn)行的《現(xiàn)金管理暫行條例》是1997年頒布，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的多樣化，原有規(guī)定已不能滿(mǎn)足實(shí)際工作的需要。
4.外部監(jiān)管不到位
單位現(xiàn)金管理監(jiān)督基本上是盲區(qū)，從銀行角度看，隨著銀行機(jī)構(gòu)的改革和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的激烈，商業(yè)銀行特別是基層分支機(jī)構(gòu)的雙重角色，首先是一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位，其次才是履行現(xiàn)金管理職能的角色。這兩種角色在實(shí)際中不可避免地存在著沖突，面對(duì)沖突，多數(shù)情況下商業(yè)銀行都是以自身利益為主而放松現(xiàn)金管理。而職能部門(mén)在對(duì)單位的財(cái)務(wù)檢查時(shí)，也沒(méi)有把違規(guī)使用現(xiàn)金的問(wèn)題作為檢查內(nèi)容進(jìn)行處罰。
三、對(duì)策及建議.
1.提高各單位領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)務(wù)人員對(duì)現(xiàn)金管理的認(rèn)識(shí)
各單位的領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)務(wù)人員要加強(qiáng)法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，嚴(yán)格執(zhí)行《現(xiàn)金管理暫行條例》，規(guī)范現(xiàn)金管理行為。
2.完善有關(guān)金融管理法規(guī)，制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)，增強(qiáng)可操作性
《商業(yè)銀行法》應(yīng)明確商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理中所履行的職責(zé)、義務(wù)和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，強(qiáng)化管理意識(shí)，自覺(jué)建立健全內(nèi)控機(jī)制，提高管理水平；
重新修改《金融違法行為處罰辦法》，對(duì)違法、違規(guī)行為的經(jīng)濟(jì)處罰要檔次分明，處罰標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)，做到原則性、靈活性相結(jié)合，提高違規(guī)者的經(jīng)營(yíng)成本，從而提高現(xiàn)金執(zhí)法檢查的震懾力；
修改完善《現(xiàn)金管理暫行條例》，明確人民銀行及金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金管理中的地位、職責(zé)和權(quán)利、義務(wù)，明確一切用現(xiàn)單位、經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)人在現(xiàn)金管理中應(yīng)履行的責(zé)任和義務(wù)。
3.事后檢查，保障現(xiàn)金的安全性、完整性、合法性和效益性
對(duì)庫(kù)存現(xiàn)金、銀行存款等進(jìn)行定期盤(pán)點(diǎn)，日清月結(jié)，嚴(yán)禁擅自挪用、借出貨幣資金，嚴(yán)禁“白條”抵庫(kù)，確保企業(yè)資產(chǎn)賬實(shí)相符；核定企業(yè)每日庫(kù)存現(xiàn)金余額，超過(guò)限額的貨幣資金及時(shí)送存銀行；崗位分離控制，將不相容崗位分離，相互制約、相互監(jiān)督；實(shí)行回避制度。
4.建立公平有序高效的金融環(huán)境
按照經(jīng)濟(jì)和金融改革目標(biāo)任務(wù)統(tǒng)一政策，統(tǒng)一準(zhǔn)則，逐步使各個(gè)金融單位走上同一起跑線(xiàn)；中央銀行的監(jiān)管力量應(yīng)以高起點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)處罰作為當(dāng)前的主要手段，從而使不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)者得不到經(jīng)濟(jì)利益。疏通轉(zhuǎn)賬結(jié)算渠道，解決無(wú)故壓?jiǎn)螇浩眴?wèn)題，最大限度地減少不必要的現(xiàn)金使用，完善并大力推行信用卡和支票結(jié)算業(yè)務(wù)。
5.盡快建立覆蓋人民銀行與各金融機(jī)構(gòu)間的大額現(xiàn)金支付監(jiān)控系統(tǒng)
大額現(xiàn)金支付監(jiān)控系統(tǒng)應(yīng)達(dá)到現(xiàn)金管理審批、備案、異地大額現(xiàn)金支付監(jiān)控等業(yè)務(wù)均能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)操作，可按時(shí)間、行別、提現(xiàn)金額、筆數(shù)的大小順序等，查詢(xún)大額現(xiàn)金支取情況，能夠反映月度、季度、年度現(xiàn)金支付的累計(jì)金額和筆數(shù)，并對(duì)各個(gè)不同時(shí)期的現(xiàn)金支付信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、比較、分析，及時(shí)監(jiān)控大額現(xiàn)金支付的全過(guò)程。
參考文獻(xiàn)：
借條的法律效益范文第5篇
一、民間融資概述
（一）資金來(lái)源民間融資的資金主要來(lái)源于民間閑散資金、企業(yè)富余資金、外地流入資金及從銀行貸出的低息貸款等。民間資金究竟有多少無(wú)法統(tǒng)計(jì)，據(jù)調(diào)查，注冊(cè)機(jī)構(gòu)一般放貸量是注冊(cè)資金的3至5倍，而沒(méi)有注冊(cè)的民間資金放貸量比注冊(cè)的還要多。
（二）利率水平 以投資、擔(dān)保、典當(dāng)和委托寄賣(mài)為名的各類(lèi)企業(yè)吸收公眾資金的利率月息一般在10‰至15‰之間，最高達(dá)20‰，期限靈活，可隨存隨取，也可長(zhǎng)期融資；辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，除部分為個(gè)人擔(dān)保外，一般均為信用融資。而以投資、擔(dān)保、典當(dāng)和委托寄賣(mài)為名的各類(lèi)企業(yè)對(duì)外融出資金利率月息一般在25‰至35‰之間，最高的甚至能達(dá)到50‰，期限一般比較短，短的10天半月，最長(zhǎng)也不超過(guò)1年，通常在3個(gè)月左右。這一利率水平超出了人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔基準(zhǔn)貸款利率的4倍左右，屬于高利貸行為。
（三）資金流向 中小企業(yè)由于受自身存在的經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)透明度低、缺少抵押資產(chǎn)等問(wèn)題的影響，以及信用擔(dān)保體系不健全的限制，難以滿(mǎn)足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。只好通過(guò)民間融資渠道來(lái)籌集資金。因此中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和城鄉(xiāng)居民既是民間融資的資金供給者，同時(shí)又是民間融資的資金需求者。民間融資主要用于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，也有的用于歸還銀行到期貸款和貸款利息。涉及的行業(yè)一般是一些高利潤(rùn)行業(yè)，如建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、開(kāi)采業(yè)和羊絨加工業(yè)等。這些行業(yè)的貸款占民間融資總量的80%左右，單筆貸款數(shù)額由幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)不等，有的達(dá)幾千萬(wàn)元（如房地產(chǎn)）。
二、民間融資發(fā)展的特點(diǎn)
（一）借貸主體呈現(xiàn)多元化，借貸用途多樣化 民間借貸的參與主體包括房地產(chǎn)商、中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等。資金投向由消費(fèi)性資金需求為主轉(zhuǎn)為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金需求與消費(fèi)性資金需求并重。其中，500萬(wàn)元以上的資金投向主要是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、煤炭企業(yè)、高載能企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，500萬(wàn)元以下的主要是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、個(gè)體工商戶(hù)短期資金周轉(zhuǎn)。
（二）利率高、期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便 據(jù)調(diào)查，融資機(jī)構(gòu)吸收存款的利率為月息18‰，最高可達(dá)25‰，資金需求旺季利率高達(dá)35‰至45‰。民間借貸的利率標(biāo)準(zhǔn)主要是依據(jù)借款人的實(shí)力、信用和借款時(shí)間長(zhǎng)短而變化，對(duì)實(shí)力較強(qiáng)，借款時(shí)間在半年以上的，利率水平一般在30‰至50‰之間，對(duì)實(shí)力較差或借款用于臨時(shí)性需要的，利率一般在20‰至40‰之間。由于民間融資手續(xù)簡(jiǎn)單，中間環(huán)節(jié)少，借貸之間只是一份協(xié)議、一張借條，對(duì)中小企業(yè)有較強(qiáng)的吸引力。
（三）信譽(yù)度高，資金安全性高 一是壞賬率較低。民間融資的糾紛較少，借款人的信譽(yù)較高，借錢(qián)不還的現(xiàn)象較少出現(xiàn)。二是歸還意愿強(qiáng)。民間融資非常講究有借有還，再借不難。民間借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，借款人的還款意識(shí)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任較強(qiáng)，通常不會(huì)損害自己的信譽(yù)賴(lài)賬不還。三是雙方自愿。民間融資的借貸雙方一般都提前講清責(zé)權(quán)利，很少借助暴力手段或其他手段去解決問(wèn)題，即使雙方發(fā)生糾紛，一般會(huì)采取協(xié)商延期還款或變賣(mài)財(cái)產(chǎn)的方式解決，極少數(shù)經(jīng)仲裁委員會(huì)裁決解決。
三、民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“雙刃劍”效應(yīng)分析
（一）民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的積極促進(jìn)作用 主要包括：
（1）民間融資有力促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善就業(yè)狀況。在國(guó)有金融機(jī)構(gòu)無(wú)暇顧及的情況下，民間借貸有力支持了中小企業(yè)。特別是與國(guó)有銀行貸款難度大、手續(xù)繁瑣、抵押不足、找不到擔(dān)保人相比，民間融資顯示出優(yōu)勢(shì)，成為中小企業(yè)融資的主要渠道。民間融資通過(guò)扶持中小企業(yè)發(fā)展，間接地支持了本地區(qū)的勞動(dòng)就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。民間融資主要支持的房地產(chǎn)、公路橋梁等行業(yè)發(fā)展迅速，吸納了大量剩余勞動(dòng)力。
（2）民間融資促進(jìn)了民間財(cái)富的積累。民間融資的發(fā)展，扭轉(zhuǎn)了長(zhǎng)期以來(lái)居民投資渠道單一，高度依賴(lài)于銀行儲(chǔ)蓄的局面，居民投資出現(xiàn)了多樣化選擇。民間融資投資的高額回報(bào)，加速了民間財(cái)富積累。
（二）民間融資對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的不利影響 主要包括：
（1）民間融資的逐利本性，直接影響宏觀調(diào)控政策效應(yīng)。民間融資的追逐利益最大化、自發(fā)性、松散性和信息滯后性特點(diǎn)，必然造成只關(guān)注利潤(rùn)收益，而漠視國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策形成沖擊。如近幾年來(lái)國(guó)家已明令嚴(yán)格控制小煤礦、電石、鐵合金等高載能高污染企業(yè)，在行業(yè)高額回報(bào)的刺激下，受民間融資扶持而屢禁不止，直接削弱國(guó)家宏觀調(diào)控政策效果。
（2）民間融資分割了金融機(jī)構(gòu)存款市場(chǎng)份額，影響金融穩(wěn)定。民間融資市場(chǎng)吸引了居民閑置資金大量投入。儲(chǔ)蓄存款的下降，影響金融機(jī)構(gòu)信貸資金的積累，對(duì)金融機(jī)構(gòu)放貸能力、信貸支持水平造成負(fù)面影響。
（3）大量地下民間融資造成國(guó)家大量稅收流失。稅務(wù)部門(mén)對(duì)從事民間融資機(jī)構(gòu)主要采取定額征收方式進(jìn)行征稅，對(duì)從事民間融資但未辦理注冊(cè)手續(xù)的機(jī)構(gòu)、個(gè)人無(wú)法進(jìn)行征收；一些機(jī)構(gòu)在許可經(jīng)營(yíng)范圍之外從事民間融資活動(dòng)，形成事實(shí)偷稅。
四、民間融資的正確引導(dǎo)
（一）政府合理引導(dǎo)規(guī)范民間融資 對(duì)正規(guī)的、合法的民間借貸機(jī)構(gòu)及行為，要正確引導(dǎo)和規(guī)范，為民間金融構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，為中小企業(yè)提供方便快捷的融資服務(wù)，充分發(fā)揮對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺作用。同時(shí)加強(qiáng)輿論宣傳教育，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)非法吸收公眾存款、非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和鑒別能力，引導(dǎo)公眾依法理性投資，防止擾亂金融秩序和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（二）加快中小金融機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐，擴(kuò)大社會(huì)融資渠道 允許民間資本進(jìn)入金融體系組建民營(yíng)銀行、創(chuàng)投基金、小額貸款協(xié)會(huì)等多層次金融組織體系。同時(shí)，鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)多種形式拓寬融資渠道，有效解決資金缺口問(wèn)題。應(yīng)積極推動(dòng)債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展；積極支持經(jīng)營(yíng)效益好、償還能力強(qiáng)的中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行中小企業(yè)集合債券進(jìn)行融資；對(duì)中小企業(yè)的票據(jù)融資予以適當(dāng)?shù)恼邇A斜；鼓勵(lì)創(chuàng)辦中小企業(yè)投資公司，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展。
（三）建立民間融資定期監(jiān)測(cè)機(jī)制 中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)局、地方政府應(yīng)通力合作，選擇一些民間融資較為活躍的企業(yè)和地區(qū)，長(zhǎng)期進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)。特別是當(dāng)國(guó)家宏觀政策做出重大調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)不穩(wěn)定因素時(shí)，要及時(shí)給予銀行業(yè)、企業(yè)和市民風(fēng)險(xiǎn)提示和指導(dǎo)，有效防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)民間融資納入國(guó)家宏觀調(diào)控的范圍之中，有序健康發(fā)展。
（四）盡快頒布規(guī)范民間融資的法律法規(guī) 國(guó)家應(yīng)該盡快修訂有關(guān)法律法規(guī)，縮小非法融資的生存空間，嚴(yán)格界定違法融資活動(dòng)。要明確開(kāi)辦民間融資業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的條件，加強(qiáng)對(duì)民間融資的管理。由于缺乏法律支持，銀監(jiān)部門(mén)、人民銀行無(wú)法對(duì)這些機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，形成民間融資監(jiān)管真空。制定明確細(xì)致的監(jiān)管辦法，有效監(jiān)控民間融資機(jī)構(gòu)日常的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，明確對(duì)非法融資活動(dòng)處罰標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施辦法，對(duì)經(jīng)認(rèn)定的非法融資加大處罰力度。
參考文獻(xiàn)：
［1］劉倩、雷立鈞：《鄂爾多斯地區(qū)民間借貸解析》，《北方經(jīng)濟(jì)》2007年第17期。
