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儲蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第1篇

長期以來,郵政儲蓄經(jīng)營產(chǎn)品單一,難以適應(yīng)形勢發(fā)展,建立多元化的產(chǎn)品體系成為郵政儲蓄經(jīng)營的頭等大事。

1郵政儲蓄面臨的內(nèi)外部環(huán)境分析

1•1內(nèi)部環(huán)境有利因素:第一,網(wǎng)點優(yōu)勢。郵政儲蓄已經(jīng)成為中國金融界聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點最多、分布最廣的機(jī)構(gòu)。從結(jié)算網(wǎng)絡(luò)角度看,郵政儲蓄具有明顯的比較優(yōu)勢。第二,資金優(yōu)勢。截至2006年底,郵政儲蓄余額達(dá)到1•6萬億元,成為第五大吸儲機(jī)構(gòu),具有明顯的資金優(yōu)勢。第三,客戶資源優(yōu)勢。20多年儲蓄業(yè)務(wù)的開展,使郵政儲蓄積累了龐大的客戶資源,并在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)。郵政儲蓄已經(jīng)成為城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)金融服務(wù)的主渠道之一。不利因素:第一,郵政儲蓄的科技設(shè)備明顯落后,尤其是系統(tǒng)電腦設(shè)備、前臺電子化金融機(jī)具等比較陳舊。第二,高端金融人才在郵政儲蓄內(nèi)部十分稀缺,限制了郵政儲蓄的發(fā)展。第三,長期以來,郵政儲蓄只開辦存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),未涉及貸款業(yè)務(wù)和其他銀行業(yè)務(wù),并且不辦理對公存款業(yè)務(wù),產(chǎn)品品種單一,難以與其他商業(yè)銀行抗衡。第四,由于長期未辦理貸款業(yè)務(wù),郵政儲蓄缺乏風(fēng)險管理概念,加上人員、體制等原因,內(nèi)控機(jī)制有待完善。

1•2外部環(huán)境不利因素:第一,轉(zhuǎn)存款政策調(diào)整給儲蓄業(yè)務(wù)收入帶來重大影響。第二,銀行業(yè)的激烈競爭給儲匯業(yè)務(wù)發(fā)展帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn),根據(jù)中國入世總協(xié)定,2006年12月11日起,中國銀行業(yè)向外資銀行開放;同時,國有四大商業(yè)銀行股改在向縱深推進(jìn),股份制商業(yè)銀行也在全力布點,農(nóng)村信用社加快了體制改革和系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)建設(shè),郵政儲蓄面臨多層次的市場競爭格局。有利因素:第一,在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。近年來,國有商業(yè)銀行撤并一大批縣(市)支行及其附屬機(jī)構(gòu),農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)短缺、市場真空問題凸現(xiàn)。我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的政策也為郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。第二,個人銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展帶來的機(jī)遇。近年來,中國城鄉(xiāng)居民收入水平大幅度提高,居民收入占GDP的比重也在持續(xù)上升,個人逐漸成為社會金融活動的主體之一。同時資本市場發(fā)展迅猛,銀行、證券、信托和保險等領(lǐng)域不斷開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù),客戶對銀行金融服務(wù)多樣化需求明顯增強(qiáng)。郵政儲蓄有數(shù)量巨大的個人基礎(chǔ)客戶群,在廣大客戶中樹立了良好形象和信譽(yù),為郵政儲蓄發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)提供了便利條件。第三,中小企業(yè)融資缺位為郵政儲蓄帶來發(fā)展空間。由于郵政儲蓄長期扎根于基層和社區(qū),服務(wù)中小客戶,獲得了大量的“軟信息”。同時,郵政儲蓄網(wǎng)點貼近基層,和中小商戶聯(lián)系緊密,節(jié)約了大量的運(yùn)營和交易成本。由此可見,建立在“軟信息”基礎(chǔ)上的關(guān)系型融資、小額聯(lián)保、信用貸款是郵政儲蓄服務(wù)中小企業(yè)(商戶)的有效途徑。

2郵政儲蓄產(chǎn)品體系的基本定位和差距分析

在2006年12月31日中國郵政儲蓄銀行獲準(zhǔn)開業(yè)時,銀監(jiān)會指出郵政儲蓄銀行的市場定位:充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù),與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境和發(fā)展形勢,郵政儲蓄要揚(yáng)長避短,中期發(fā)展戰(zhàn)略可定位為全能性的社區(qū)零售銀行。以城鄉(xiāng)廣大普通居民、小商戶、小企業(yè)為基礎(chǔ)客戶群,滲透城市社區(qū)、農(nóng)村村鎮(zhèn)市場,逐步實現(xiàn)農(nóng)村包圍城市、普通用戶影響高端客戶。具體體現(xiàn)在服務(wù)對象平民化、網(wǎng)點設(shè)置便民化、經(jīng)營特色親民化、信息溝通對稱化、服務(wù)收費低廉化等方面。

2•1郵政儲蓄產(chǎn)品體系的基本定位郵政儲蓄要在搞好總體規(guī)劃的基礎(chǔ)上,以客戶為中心,以市場為導(dǎo)向,遵循商業(yè)銀行“流動性、安全性、效益性”的經(jīng)營方針,充分運(yùn)用在營業(yè)網(wǎng)絡(luò)、信息、信譽(yù)等方面特有的優(yōu)勢,對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合,大膽借鑒國內(nèi)外零售銀行、社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗,創(chuàng)造條件實現(xiàn)跨越式發(fā)展,有重點、分步驟地開發(fā)有比較優(yōu)勢、有市場回報、有發(fā)展?jié)摿Φ你y行產(chǎn)品,形成負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品類、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品類、結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)品類、理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品類、其他中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品類等五大類產(chǎn)品線組成的郵政儲蓄產(chǎn)品體系,提高郵政儲蓄的核心競爭能力和運(yùn)作效率,實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。

2•2郵政儲蓄產(chǎn)品現(xiàn)狀與定位差距分析規(guī)劃性差距。長期以來,郵政儲蓄缺乏有效的產(chǎn)品管理體系和總體規(guī)劃,沒有形成優(yōu)勢核心產(chǎn)品、重點發(fā)展品種,缺乏組織化、系統(tǒng)化的管理。結(jié)構(gòu)性差距。郵政儲蓄一直以來只重視發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)比例很小,結(jié)算業(yè)務(wù)也沒有形成優(yōu)勢,資產(chǎn)業(yè)務(wù)受政策限制剛剛起步,嚴(yán)重制約了郵政儲蓄進(jìn)一步做大做強(qiáng)。保障性差距。郵政儲蓄缺乏產(chǎn)品營銷的保障體系支持。在產(chǎn)品后續(xù)管理方面普遍存在輕視產(chǎn)品維護(hù)、產(chǎn)品改進(jìn)和營銷的問題,缺乏對新產(chǎn)品盈利能力、客戶群體、市場份額、市場認(rèn)知度等方面的評價和分析。品牌意識淡,新產(chǎn)品業(yè)務(wù)培訓(xùn)、營銷、宣傳和保護(hù)工作力度不夠,難以形成品牌效應(yīng)。

3郵政儲蓄產(chǎn)品開發(fā)策略

3•1多元化產(chǎn)品策略從全能性社區(qū)零售銀行的定位看,郵政儲蓄應(yīng)充分利用郵政儲蓄網(wǎng)點資源和全國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,充分發(fā)揮其貼近大眾、貼近社區(qū)、貼近基層的特點,重點為小企業(yè)、個體商戶、城鄉(xiāng)居民客戶提供全面的基礎(chǔ)金融服務(wù),體現(xiàn)郵政儲蓄服務(wù)的普遍性、便利性和可獲得性。第一,穩(wěn)定發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)。降低負(fù)債業(yè)務(wù)成本,提高活期存款比重,增加網(wǎng)點自然吸儲能力,盡快變初級的規(guī)模增長方式為效益增長方式。同時盡快開辦外幣儲蓄和對公存款,形成較全面的負(fù)債產(chǎn)品線。第二,積極發(fā)展結(jié)算類業(yè)務(wù)。要以綠卡業(yè)務(wù)為龍頭,逐步整合郵政匯兌、儲蓄異地存取、國際匯兌業(yè)務(wù),打造郵政儲匯支付結(jié)算品牌。發(fā)揮郵政儲蓄結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、交易成功率高、實時處理的優(yōu)勢,提供現(xiàn)金到現(xiàn)金、現(xiàn)金到賬戶、賬戶到現(xiàn)金和賬戶到賬戶等系列服務(wù)。第三,拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。采用“批發(fā)+零售”發(fā)展策略,開展協(xié)議存款、同業(yè)存款、銀團(tuán)貸款,對資金進(jìn)行全國、全省集中運(yùn)用。此外,在成功試點小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,基層分支機(jī)構(gòu)利用客戶信息優(yōu)勢,探索開辦小額聯(lián)保貸款、小額信用貸款、小額(房產(chǎn))抵押貸款等零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四,超前發(fā)展理財業(yè)務(wù)。在開辦好保險、代銷國債、代銷基金等理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,推出本行的理財產(chǎn)品,積極培養(yǎng)個人理財人才,為客戶開展綜合理財顧問服務(wù)。第五,規(guī)模發(fā)展中間業(yè)務(wù)。加大代收付業(yè)務(wù)發(fā)展,以服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)品為切入點,建立“涉農(nóng)資金直通車”的地位。在城市市場,進(jìn)一步抓好工資、養(yǎng)老金等業(yè)務(wù),大力發(fā)展水、電、話費等公用事業(yè)費的預(yù)存代扣類非現(xiàn)金中間業(yè)務(wù),推進(jìn)“離柜服務(wù)”。在條件成熟后開辦基金托管業(yè)務(wù)、買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。

儲蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第2篇

關(guān)鍵詞：銀行 改革 經(jīng)營模式 混業(yè)經(jīng)營

在金融自由化的發(fā)展趨勢下，國際銀行業(yè)在經(jīng)營模式、運(yùn)作機(jī)制、服務(wù)功能等方面都進(jìn)行了深刻地調(diào)整。目前，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)改革趨勢就是放棄傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。

國外銀行業(yè)的經(jīng)營模式的發(fā)展變化

在美國，1980年的《機(jī)構(gòu)放松管制與貨幣控制法案》和1982年的《加恩?圣杰曼存款機(jī)構(gòu)法案》的先后出臺，打破了美國幾十年來形成的不同金融機(jī)構(gòu)之間嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制，使儲蓄機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的區(qū)別趨于消亡。1999年11月，美國參眾兩院通過了《1999年金融服務(wù)法》，廢除了1933年制訂的《格拉斯?斯蒂格爾法》，徹底結(jié)束了銀行、證券、保險的分業(yè)經(jīng)營和管理的局面，標(biāo)志著美國金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營的新紀(jì)元。《格拉斯?斯蒂格爾法》是由于1929年美國金融大崩潰及1933年世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)而出臺的。當(dāng)時著名的摩根銀行被拆分為JP摩根和摩根斯坦利。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，它日益嚴(yán)重地制約了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新，限制了金融業(yè)的運(yùn)行機(jī)制和效率。

在英國，1979年出臺《銀行法》逐漸消除了商業(yè)銀行和清算銀行的差別，1986年10月27日后，大商業(yè)銀行可以介入證券交易，英國專業(yè)化的金融體制趨于解體。澳大利亞從1980年開始，放松對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的限制，使商業(yè)銀行與儲蓄銀行的區(qū)別消失，并允許他們自由從事證券經(jīng)營。1981年，日本《銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以經(jīng)營國債、地方政府債券、政府保付債券等業(yè)務(wù)，證券公司則開始向銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滲透。加拿大1987年立法放松了對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限制，導(dǎo)致該國的證券公司大都為商業(yè)銀行所持有，部分商業(yè)銀行開始設(shè)立分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營某些保險業(yè)務(wù)。

在發(fā)展中國家，上世紀(jì)90年代，阿根廷、智利和烏拉圭等拉美國家通過法案，在對國有銀行實行私有化政策的同時，允許部分國有銀行和私有銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營試驗，投資銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以交叉，可以從事證券債券買賣業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行也可以開展保險業(yè)務(wù)。亞洲的新加坡、泰國、馬來西亞、印尼等國家和地區(qū)也都開始放寬業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制，一定程度允許銀行從事證券、保險業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以經(jīng)營國債、地方政府債券、政府保付債券的買賣，證券公司則開始向銀行的各項業(yè)務(wù)滲透。目前，這些國家和地區(qū)業(yè)務(wù)經(jīng)營自由化的改革還處于初期階段，混業(yè)經(jīng)營的限制措施較多。

我國銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營

1993年前我國金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營，由于出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱，當(dāng)年下半年開始大力整頓金融秩序，確定了銀行、證券、保險和信托分業(yè)經(jīng)營和管理的模式。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》等法規(guī)，為我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營提供了基本的法律依據(jù)和準(zhǔn)則。加入WTO后，我國金融業(yè)面對日益加劇的市場競爭和日新月異的技術(shù)創(chuàng)新，銀行業(yè)將逐步開放，其整合與再造也進(jìn)入關(guān)鍵時刻。分業(yè)經(jīng)營模式抑制了我國銀行業(yè)的發(fā)展壯大，綜合經(jīng)營的銀行體制已成為世界性的發(fā)展趨勢。因此，中國目前銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營固然有其現(xiàn)實意義，但面對加入WTO后全球經(jīng)濟(jì)金融一體化的趨勢，中國金融業(yè)必須回歸混業(yè)經(jīng)營。

混業(yè)經(jīng)營允許商業(yè)銀行和其他金融及非金融企業(yè)相互持股，有利于改善金融服務(wù)，優(yōu)化銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)國際綜合競爭力，推進(jìn)商業(yè)銀行再造。由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，要做好各種過渡準(zhǔn)備。要完善法制建設(shè)，為混業(yè)經(jīng)營提供法律依據(jù)。目前，《商業(yè)銀行法》修正草案三審稿將對第43條的兩款內(nèi)容進(jìn)行修改，取消對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的全面禁止性規(guī)定，允許一定條件下從事混業(yè)經(jīng)營。現(xiàn)已建立了人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會“一行三會”監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)高層定期會晤制度，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息交流和共享機(jī)制，對金融集團(tuán)和混合業(yè)務(wù)實施聯(lián)合監(jiān)管。我國目前還應(yīng)實行分業(yè)經(jīng)營，并在三五年之內(nèi)全面放開中國金融混業(yè)經(jīng)營，因為我國已對WTO和國際承諾，五年內(nèi)逐步向外資金融機(jī)構(gòu)開放人民幣、保險及部分證券業(yè)務(wù)。雖然目前我國還實行普遍分業(yè)經(jīng)營管理，但現(xiàn)在要充分做好向混業(yè)經(jīng)營過渡的準(zhǔn)備，走一條漸進(jìn)式的混業(yè)經(jīng)營道路。

選擇適當(dāng)?shù)幕鞓I(yè)模式

目前發(fā)達(dá)國家的混業(yè)主要有三種模式：一步到位的德國全能銀行即德意志銀行模式、金融機(jī)構(gòu)出資新設(shè)的日本模式和美國的“母混業(yè)、子分業(yè)”的金融控股集團(tuán)模式。目前，我國已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的金融集團(tuán)，大都采取了美國式金融控股集團(tuán)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。四大行除了農(nóng)行，都進(jìn)行著混業(yè)經(jīng)營，比如建行的中金公司，中行的中銀國際，工行的工商東亞。中國工商銀行利用控股75％的香港旗艦企業(yè)――工銀亞洲收購太平保險24％股份，還于2003年4月正式發(fā)文成立了投資銀行部。

創(chuàng)造銀行業(yè)開展混業(yè)經(jīng)營的條件

銀行業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營，特別是推行金融控股集團(tuán)的混業(yè)經(jīng)營模式，需創(chuàng)造宏觀制度和微觀主體兩個方面的條件。在國際上，金融控股公司有純粹性控股公司和經(jīng)營性控股公司兩種形式，而在我國主要是經(jīng)營性控股公司。

在宏觀制度方面要穩(wěn)中趨松。目前分業(yè)管制既要規(guī)范也要放松，在控制風(fēng)險和確保金融穩(wěn)定的同時，取消混業(yè)經(jīng)營的法律限制。要立法支持金融工具創(chuàng)新、金融跨業(yè)控股或企業(yè)集團(tuán)并購金融機(jī)構(gòu)，以有利于金融業(yè)的充分合作與競爭，提高商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的市場與國際競爭力、核心競爭力。

在微觀主體方面要合作、競爭與創(chuàng)新。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索法律規(guī)定和制度安排中的“非”，加強(qiáng)邊緣業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、交叉業(yè)務(wù)的開發(fā)和合作，以及資產(chǎn)證券化、保險證券化等金融工具創(chuàng)新，研究與開發(fā)衍生金融工具和風(fēng)險管理技術(shù)，完善內(nèi)部風(fēng)險隔離與控制機(jī)制。特別是對中間業(yè)務(wù)，在我國已加入WTO的環(huán)境下，應(yīng)根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的要求，建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，規(guī)范服務(wù)體系，逐步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)在銀行總業(yè)務(wù)的比率。

開拓混業(yè)經(jīng)營的新途徑和策略

開展銀行混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行拓展。應(yīng)從開發(fā)與保險、投資、業(yè)務(wù)或期貨業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的相關(guān)產(chǎn)品入手。應(yīng)積極建立與證券、保險公司的戰(zhàn)略合作關(guān)系。要在銀行業(yè)內(nèi)生非銀行業(yè)務(wù)部門或機(jī)構(gòu)，或者是購并非銀行金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立合資公司，也可以發(fā)展金融控股公司，股改上市。

銀行實行混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)加強(qiáng)與證券、保險等業(yè)務(wù)的合作和金融工具創(chuàng)新，提高金融監(jiān)督質(zhì)量。首先要進(jìn)行功能定位，完善信用中介職能，提升支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)職能。其次應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險管理和人才、技術(shù)準(zhǔn)備，加大研究和開發(fā)力度。最后在經(jīng)營業(yè)務(wù)上有所突破，創(chuàng)新負(fù)債工具，發(fā)展和各項表外業(yè)務(wù)，推行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

發(fā)展混業(yè)經(jīng)營必須重視開展中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的三大支柱，但無論是負(fù)債業(yè)務(wù)，還是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行總是直接作為信用活動的一方直接參與。而在中間業(yè)務(wù)中，銀行不再作為信用活動的一方直接參與，而是扮演中介或的角色進(jìn)行有償服務(wù)。目前，中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)開展的還很不充分，發(fā)展中間業(yè)務(wù)也是事關(guān)銀行業(yè)發(fā)展大局的。因此，混業(yè)經(jīng)營與開展中間業(yè)務(wù)相輔相成，開展混業(yè)經(jīng)營后，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)必然會大大加強(qiáng)。

參考資料：

1.韓繼云、邵靖，金融自由化與中國金融改革開放研究，中國房地產(chǎn)金融，2003

儲蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第3篇

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；貨幣政策傳導(dǎo)；有效性

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展如同其它經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣，需要三個基本要素的支持，即資金、技術(shù)及市場管理制度。與財政政策不同，貨幣政策的作用并不是資金的直接投入，而是通過引導(dǎo)市場主體參與經(jīng)濟(jì)，從而達(dá)到既定政策的目標(biāo)。在我國的農(nóng)村建設(shè)中，貨幣政策在實施過程中遇到的最根本問題就是其傳導(dǎo)機(jī)制受阻，從而導(dǎo)致貨幣政策的傳導(dǎo)渠道不暢，傳導(dǎo)力度減弱，使其有效性受到嚴(yán)重影響，而貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。因此，如何加強(qiáng)貨幣政策的有效性，對于促進(jìn)我國新農(nóng)村的建設(shè)意義非常重大。

一、影響貨幣政策在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中有效實施的原因

造成貨幣政策在農(nóng)村傳導(dǎo)機(jī)制受阻而不能有效實施的原因是多方面的，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化水平很低，自身就遠(yuǎn)比城市復(fù)雜，因此，貨幣政策在農(nóng)村的實施會遇到比在城市更多和更復(fù)雜的問題。

字串6

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)渠道不暢?

目前，在農(nóng)村起主導(dǎo)作用的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，但由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能和業(yè)務(wù)范圍的限制，其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用非常有限，如北京市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的年貸款余額僅有六、七十億元，。而農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化改革中基層網(wǎng)點大量撤并，貸款權(quán)限上收，農(nóng)業(yè)貸款的比重不斷下降，也無法對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的支持，如1999年—2001年北京市農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款在各項貸款余額中的比重分別為46.63%、38.42%、29.03%。大部分農(nóng)戶和小企業(yè)的信貸需求只能依靠農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社由于自身能力的限制也遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了巨大的農(nóng)村金融市場的需求。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，2000年至2003年，農(nóng)民每人每年從銀行和信用社借入資金65元，而通過民間借貸借入達(dá)190元。因此，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全，金融主體弱化不僅滿足不了多樣化、多層次的農(nóng)村金融需求，也導(dǎo)致了貨幣政策傳導(dǎo)渠道的不暢。

2.傳導(dǎo)工具的缺乏導(dǎo)致貨幣政策的傳導(dǎo)力度減弱

在貨幣政策的實際操作中，基層央行僅有名義上的再貸款、再貼現(xiàn)和窗口指導(dǎo)等調(diào)控手段，但是再貸款的調(diào)控作用僅限于支農(nóng)再貸款、緊急性再貸款和經(jīng)營性再貸款，而且都需要經(jīng)過上級銀行的嚴(yán)格審批，再貼現(xiàn)指標(biāo)被控制得較緊，也很難發(fā)揮作用。因此，窗口指導(dǎo)成為基層央行貨幣政策工具的主體。過多依靠窗口指導(dǎo)和道義勸說的辦法，缺少其它必要的輔助手段加以保證，對商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行貨幣信貸政策的激勵和約束作用都不強(qiáng)，貨幣政策操作手段的匱乏客觀上制約了央行貨幣政策職能的發(fā)揮。同時，商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化一級法人管理體制，基層商業(yè)銀行在執(zhí)行政策時，會以其上級行的政策取向作為執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，央行的指導(dǎo)意見顯得蒼白無力。傳導(dǎo)工具的缺乏直接影響了貨幣政策在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的有效性。

字串4

3.商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整直接影響貨幣政策的傳導(dǎo)效果

目前，國有商業(yè)銀行由于實施“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)，其在農(nóng)村的經(jīng)營狀況開始收縮，大量的農(nóng)村資金被吸收上存。例如農(nóng)業(yè)銀行在信貸管理權(quán)限上大多采取上收一級的管理辦法，縣級以下機(jī)構(gòu)基本上僅有發(fā)放5萬元以下本行存單質(zhì)押貸款權(quán)。目前市級國有商業(yè)信貸審批自被削弱，組織資金30％左右上存，而縣級支行的主要任務(wù)則是組織存款，除小額質(zhì)押貸款外，基本上沒有放款權(quán)。

同時欠發(fā)達(dá)地區(qū)受到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整遲緩、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理等等諸多因素的影響，這就使得其社會有效信貸需求相對不足，信貸失去吸引力。在這種情況下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)基本上成為總行派出的專門負(fù)責(zé)吸收存款的大儲蓄所。資金的過度集中背離了正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中自然也就失去了貨幣政策傳導(dǎo)的渠道與資金基礎(chǔ)。

4．農(nóng)村社會信用環(huán)境的欠佳導(dǎo)致貨幣政策難以發(fā)揮傳導(dǎo)實效

由于農(nóng)民信用意識淡薄，再加上農(nóng)村金融法律法規(guī)不健全，在一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社貸款的收回。近幾年，雖然各級政府加大了信用環(huán)境治理力度，但金融維權(quán)難，農(nóng)戶、村組拖欠銀行信用社貸款等問題對金融部門服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)也產(chǎn)生了不利影響。導(dǎo)致了支農(nóng)貸款難以持續(xù)快速增長的后果，而且影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”投入的積極性。字串7

而大量不良貸款的形成使逐步市場化的利率機(jī)制失去效應(yīng)，過高的負(fù)債成本逼迫各基層行貸款利率的剛性上浮，使央行的最高浮動利率演變?yōu)閷嶋H執(zhí)行利率；與此同時，由于缺少必要的中介機(jī)構(gòu)，貸款抵押難、抵押物資處置難、擔(dān)保難的問題，嚴(yán)重制約著信貸資金正常運(yùn)行。貨幣政策的有效傳導(dǎo)需要一個良好地農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的欠佳不僅導(dǎo)致貨幣政策難以有效傳導(dǎo)，而且也直接影響到新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。

二、加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)中貨幣政策有效性的對策與建議

1．建立多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

金融機(jī)構(gòu)是貨幣政策傳導(dǎo)的主渠道，因此必須穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制改革，形成多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，以適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求。首先，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性金融支持體系，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展模式。將原來按機(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，可以考慮將原來按機(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C(jī)構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運(yùn)作方式和效率。

其次，農(nóng)村信用社要鞏固已有的改革成果，要辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。第三，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革工作，通過機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益。第四，積極推進(jìn)郵政儲蓄改革。目前，國務(wù)院已批準(zhǔn)成立中國郵政儲蓄銀行，還應(yīng)盡快組建縣級郵政儲蓄銀行，以改變縣級郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，資金外流的現(xiàn)狀，應(yīng)充分發(fā)揮郵政儲蓄機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點多的優(yōu)勢，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的“血液”。最后，要引導(dǎo)和扶持民間金融組織的發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展和深化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)呈現(xiàn)出對金融服務(wù)和產(chǎn)品的多層次、多元化需求，民間金融恰恰可以滿足這樣的要求，因此注定要成為農(nóng)村金融主體中不可缺少的一部分。現(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急就是從法律、制度、政策上規(guī)范民間金融的行為，既要肯定扶持，又要改造規(guī)范，其中最重要的就是依靠準(zhǔn)備金率和資本充足率及實行風(fēng)險責(zé)任自負(fù)，引導(dǎo)和鼓勵民營小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康持續(xù)地發(fā)展，納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，增加農(nóng)村金融供給的靈活性，從而更加有效地實現(xiàn)貨幣政策的既定目標(biāo)。2．適當(dāng)增加農(nóng)村貨幣供應(yīng)量

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍落后，尚且存在極大的發(fā)展空間，在政策和條件允許的情況下，農(nóng)村貨幣供應(yīng)量增加幅度可以高于全國平均水平：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的存款可以按照一定比例留在地方作為支農(nóng)貸款資金；其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收的存款可以按照合理比例以央行再貸款的形式返還給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)使用；還可以適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款比例和備付金比例，增加可用資金規(guī)模。

3．人民銀行應(yīng)加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，用活支農(nóng)再貸款

應(yīng)積極引導(dǎo)金融部門加大對“三農(nóng)”和特色農(nóng)業(yè)的信貸投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。適時向農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款，以緩解農(nóng)村信用社支農(nóng)資金緊張的矛盾，同時，人民銀行應(yīng)修改支農(nóng)再貸款管理辦法，延長貸款上限，以盡量滿足農(nóng)戶對資金不同檔次的需要。

4．合理運(yùn)用再貼現(xiàn)以及利率等貨幣政策工具

大力發(fā)展農(nóng)村票據(jù)市場，改進(jìn)和完善再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理，在再貼現(xiàn)利率政策上對農(nóng)村信用社以一定程度的傾斜，調(diào)動農(nóng)村信用社辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的積極性，對涉農(nóng)已貼現(xiàn)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，通過票據(jù)市場擴(kuò)大新農(nóng)村建設(shè)的資金來源和總量。利率是貨幣政策的一個重要工具，如果將利率杠桿運(yùn)用好，可以以單倍的投入創(chuàng)造出多倍的產(chǎn)出。我國各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡且普遍滯后，制定與利率相關(guān)的貨幣政策時必須有所差別，應(yīng)當(dāng)考慮到政策在各地的操作和效果。雖然央行對農(nóng)村信用社貸款利率設(shè)定了一定的浮動區(qū)間，但農(nóng)信社在實際操作中往往并沒有區(qū)別對待，導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是西部少數(shù)民族地區(qū)，農(nóng)村信用社在利率執(zhí)行中“就高不就低”，這就使得相當(dāng)一部分貧困落后地區(qū)的農(nóng)民和企業(yè)無法承受貸款利息負(fù)擔(dān)。因此央行應(yīng)根據(jù)實際情況，按照不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定不同的貸款利率上限；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)按照不同貸款者的實際情況，對其實行不同的貸款利率政策。

5．創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品體系

目前在我國，農(nóng)民享受到的金融服務(wù)非常缺乏，絕大多數(shù)農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的接觸僅僅限于存款、匯款而已，金融產(chǎn)品的匱乏直接導(dǎo)致了貨幣政策傳導(dǎo)受阻。因此，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化、差別化、多樣化的金融服務(wù)。同時，加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與開拓，除了對現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種進(jìn)行認(rèn)真整合外，還應(yīng)加大對高附加值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新與營銷，特別是加強(qiáng)銀行承兌匯票敞口業(yè)務(wù)、信用證、貸款承諾業(yè)務(wù)、信息咨詢、財務(wù)顧問、保險、金融機(jī)構(gòu)委托等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與營銷，通過產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，在滿足新農(nóng)村建設(shè)資金需求的同時提高貨幣供給的效率。

6．注重與財政政策的協(xié)調(diào)配合

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本規(guī)則表明，貨幣政策和財政政策都是引導(dǎo)和配置經(jīng)濟(jì)資源的“原動力”。兩大政策的均衡配置可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反之則制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因而，新農(nóng)村建設(shè)離不開財政政策和貨幣政策的配套安排和聯(lián)動。財政政策應(yīng)在以下幾個方面積極發(fā)揮能動作用：(1)繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財政支持，堅持專款專用的原則，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持。(2)為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當(dāng)剝離一部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。(3)制定稅收、利息補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來鼓勵金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款。字串7

7．推進(jìn)農(nóng)村社會信用體系建設(shè)

離開信用，任何新的經(jīng)濟(jì)模式都無從談起，所以加強(qiáng)農(nóng)村社會信用體系建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急，也是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個有效途徑。一是建立農(nóng)村誠信獲益失信受損機(jī)制和農(nóng)民個人信用記錄數(shù)據(jù)庫，加大對逃廢債的制裁力度；二是加強(qiáng)對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的誠信教育，提升農(nóng)民誠信意識，不斷改善農(nóng)村社會信用狀況；三是加強(qiáng)與農(nóng)村政府部門、工商行政管理、稅務(wù)、農(nóng)民行業(yè)協(xié)會等部門聯(lián)合，形成完善的誠信體系；四是各級人民銀行應(yīng)積極取得地方政府和有關(guān)部門的支持，引導(dǎo)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)將各自的信貸政策、訴訟結(jié)案率和執(zhí)行率與農(nóng)村信用建設(shè)掛鉤；五是對農(nóng)村企業(yè)和借款人按信用等級分別給予不同的貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限放寬等優(yōu)惠政策。

參考文獻(xiàn)：

[1]于麗紅.解決“三農(nóng)”問題的金融創(chuàng)新思路[J].北方經(jīng)濟(jì)，2006，1：59-60.

儲蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第4篇

一、政策性住房金融體系的必要性與內(nèi)涵

眾所周知，住房是世界性難題。住房需求量大、資金要求高、使用周期長，還兼有投資品、商品和保障品等屬性于一身，這些特性使得住房金融模式在住房的供給與消費中發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用。然而，基于市場機(jī)制的商業(yè)住宅金融機(jī)構(gòu)，以逐利為運(yùn)營出發(fā)點，還因為借貸雙方之間的信息不對稱，“嫌貧愛富”，門檻高，導(dǎo)致中低收入家庭往往很難進(jìn)入商業(yè)住房金融市場，引發(fā)一系列“市場失靈”，進(jìn)而導(dǎo)致社會不和諧、不穩(wěn)定。聯(lián)合國人居署一系列研究表明，“住房消費的困乏，是貧困、疾病、社區(qū)衰敗、騷亂等一系列社會問題的觸發(fā)點”。

所以，世界上幾乎所有發(fā)達(dá)國家都設(shè)計了各種類型的政策性住房金融工具，再由政策性住宅金融機(jī)構(gòu)作為平臺予以貫徹和執(zhí)行。政策性住房金融體系，就是政策性住房金融工具和政策性住宅金融機(jī)構(gòu)的組合。雖然各國政策性住房金融體系運(yùn)作機(jī)制和運(yùn)轉(zhuǎn)模式大相徑庭，但共同的目標(biāo)是，通過政府的干預(yù)之手，幫助中低收入家庭以較低的成本來滿足合理的住房需求，同時也幫助非盈利性和公益性的社會住房部門獲得長期穩(wěn)定和廉價的資金支持。

國際貨幣基金組織（IMF）的“2011年全球金融穩(wěn)定報告”中曾經(jīng)對19個新興經(jīng)濟(jì)體和14個發(fā)達(dá)國家的政府在住房金融方面的參與程度做過一個排名。所有33個國家與地區(qū)中，新加坡和巴西并列第一，得分都是0.75，其次是泰國，得分0.69，而再次是印度和印度尼西亞，得分都是0.63。而發(fā)達(dá)國家中排名最高的是美國和荷蘭，分別是0.56和0.50，在全部33個國家與地區(qū)中排名第6 和第7。

相比之下，中國政府在住房金融部門中的“存在感”反而是比較低的，得分只有0.38，新興經(jīng)濟(jì)體中排名第9，全部經(jīng)濟(jì)體中排名第12。雖然這個排名只是做一個參考，但足以反映中國在政策性住房金融方面，工具比較少，機(jī)構(gòu)比較匱乏。

可以注意到，國際貨幣基金組織（IMF）這份報告還揭示，一國的住房自有率高低，與該國政府在住房金融部門的參與程度呈正比關(guān)系。

二、國際上政策性住房金融工具的類型

政策性住宅金融機(jī)構(gòu)，可以說，就是各國政府運(yùn)用政策性住房金融工具的實施平臺。所以，要了解政策性住宅金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作機(jī)理與政策目標(biāo)，首先需要了解政策性住房金融工具。

政策性住房金融工具主要包括：強(qiáng)制性住房儲蓄、政策性住房儲蓄、財政擔(dān)保、財政貼息或財政貸款、稅收優(yōu)惠或退稅、住房津貼或租賃補(bǔ)貼等。這些政策性住房金融工具的應(yīng)用，往往都基于政策性住宅金融機(jī)構(gòu)。后四者相對簡單和容易理解，前兩者值得多說一些。

強(qiáng)制性住房儲蓄模式。強(qiáng)制性住房儲蓄，主要體現(xiàn)在中國、新加坡、巴西、墨西哥、尼日尼亞等國所特有的住房公積金或全能型公積金。如新加坡的中央公積金（CPF）是一項全面性的強(qiáng)制性儲蓄，具有養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、家庭保險等多方面功能，并不限于住房消費。墨西哥對私營部門雇員的“職工國家住房基金”（INFONAVIT） 和公營部門雇員住房基金（FOVISSSTE），巴西的失業(yè)與養(yǎng)老保障公積金（FGTS）等同樣也有較強(qiáng)的養(yǎng)老、社保、失業(yè)保險等綜合性社會保險功能，但這里都把它們作為強(qiáng)制性住房儲蓄的一個案例看待。

政策性住房儲蓄模式。以法國各類開放性住房儲蓄為最主要代表。法國各類住房儲蓄計劃，是法國政府1960年代在對德國式自愿合同住房儲蓄改造基礎(chǔ)上形成的。同樣也是基于自愿參與原則。但與德國式合同住房儲蓄不同的是，法國政府對各類住房儲蓄計劃進(jìn)行稅收減免和貼息等重力度獎勵，但沒有專門的儲蓄機(jī)構(gòu)，而由各商業(yè)銀行通過設(shè)置個人儲蓄賬戶來歸集資金，匯集的資金除了讓儲戶可以得到優(yōu)惠貸款，主要進(jìn)行社會住房投資，也包括其他公益性投資。

三、國際上政策性住宅金融機(jī)構(gòu)的類型

政策性住宅金融機(jī)構(gòu)，按照政府出資比例和主導(dǎo)性的強(qiáng)弱，可以依次歸類為：國家住房銀行、政府性住房貸款擔(dān)保公司、公共住房基金、政府支持企業(yè)（GSE）、社會住房互助基金等。

國家住房銀行。國家住房銀行的定義是，由政府發(fā)起和財政出資的、以貸款發(fā)放方式定向配置資金用于公益性住房開發(fā)與消費的政策性銀行。國家住房銀行的典型案例包括，挪威的國家住房銀行（SHB）、印度的國家住房銀行（NHB）、泰國的政府住房銀行（GHB）等。在歷史上的著名代表還包括，韓國的已經(jīng)被合并在韓國國民銀行的韓國住宅銀行（KHB）（1967-2000）和巴西已經(jīng)消亡的國家住房銀行（BNH）（1964-1986）等。需要指出，一些國家雖然沒有明確的國家住房銀行，但其開發(fā)性銀行往往代行駛國家住房銀行的職能。如法國的國家開發(fā)銀行――國家信托儲蓄銀行（CDC），就兼任了法國的國家住房銀行功能。

需要強(qiáng)調(diào)，能否直接吸收居民儲蓄，是商業(yè)銀行與非銀行金融組織的界限，但對于政策性銀行來說，則基本上都不能吸收居民儲蓄，主要通過發(fā)債來獲取流動資金。還可以注意，如果不限于政策性住房金融領(lǐng)域，那么各國幾乎都有由政府全資或控股的開發(fā)性銀行。這方面的典型案例如日本戰(zhàn)后重建中發(fā)揮巨大作用的“三行”（開發(fā)銀行、政策性投資銀行和進(jìn)出口銀行）、法國的國家信托儲蓄銀行（CDC）等，在性質(zhì)和功能上完全相當(dāng)于中國的國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)。

政府性住房貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。現(xiàn)代政策性金融體系中，政府往往不再直接提供貸款，而更多以擔(dān)保形式來撬動貸款資金用于政策性目的，政府性住房貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)就是承擔(dān)這個功能。這方面的典型案例包括美國的聯(lián)邦住房管理局（FHA）、加拿大的加拿大抵押住房公司（CMHC）和瑞典的國家住房信貸擔(dān)保局（BKN）。另一個典型，荷蘭的社會住房擔(dān)?；穑╓SW），則是政府與社會住房協(xié)會共同出資的股份制機(jī)構(gòu)，按股份公司方式運(yùn)作，主要向社會住房協(xié)會提供住房建設(shè)融資擔(dān)保。當(dāng)基金無力償還擔(dān)保債務(wù)時，由政府代替基金履行擔(dān)保債務(wù)責(zé)任。

隨著現(xiàn)代住房金融的創(chuàng)新發(fā)展，住房金融的重心越來越從一級市場走向二級市場，住房貸款證券化則是主要發(fā)展方向，這樣，政府性住房貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅可以對住房貸款資產(chǎn)本身進(jìn)行擔(dān)保，也可以對住房貸款收益進(jìn)行擔(dān)保。政府性住房貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往在一國的住房貸款證券化發(fā)展過程中發(fā)揮了非常關(guān)鍵的推動作用。這方面的典型代表包括美國的吉利美（GNMA）、日本的住房金融公司（JHFA）、韓國的住房金融公司（KHFC）等。它們都是國有全資的政策性金融機(jī)構(gòu)，都在推進(jìn)該國的住房抵押貸款證券化過程中發(fā)揮了關(guān)鍵甚至全部的作用。

公共住房基金。公共住房基金也是由政府發(fā)起、專注支持公益性住房開發(fā)與消費的政策性住宅金融組織。公共住房基金和國家住房銀行十分相像，業(yè)務(wù)上也有不少重疊，很難完全區(qū)分。但較國家住房銀行，公共住房基金的來源往往更加多樣化，不限于財政，用途也更加多元，不限于住房開發(fā)，在住房消費領(lǐng)域也不限于購房，還可以用于租房融資等，使用方式也不限于貸款，還可以用于擔(dān)?；蛸N息等。公共住房基金的代表性案例有，日本的住宅金融公庫（GHLC）（創(chuàng)立于1950，2007年被日本住房金融公司JHF所取代）、韓國的國民住宅基金（NHF）、芬蘭的國家住宅基金（HFB）、捷克的國家住房發(fā)展基金（SHDF）等。

政府支持企業(yè)（Government-Sponsored Enterprise， GSE）。政府支持企業(yè)是指那些不是政府出資或控股，但由政府提供顯性或隱性擔(dān)保的公司化組織。其資本金往往是私人或機(jī)構(gòu)投資者的錢，或者發(fā)起會員單位認(rèn)繳，其運(yùn)作也相當(dāng)市場化，具有逐利性，但需要嚴(yán)格遵守政府依據(jù)立法確定的管制規(guī)則，承擔(dān)很多公益性義務(wù)。在政策性住房金融領(lǐng)域，政府支持企業(yè)（GSE）的典型代表就是大名鼎鼎的美國房地美和房利美（下稱“兩房”），以及美國在一級住房金融市場上向成員銀行提供再融資資金的聯(lián)邦住房貸款銀行（FHLB）?！皟煞俊辈恢苯臃刨J，而是活躍在住房金融的二級市場上，通過在資本市場推行抵押貸款證券化來增加住房貸款資金的流動性，擴(kuò)大資金來源，從而降低美國人購房的融資成本。

而美國的吉利美（GNMA，正式名稱是政府國民抵押協(xié)會），是美國聯(lián)邦政府住房和城鎮(zhèn)開發(fā)部（HUD）下屬的政府全資子公司，雖然名聲沒有“兩房”那么大，但與“兩房”一樣，同樣從事住宅抵押貸款證券化。不過只擔(dān)保，不購買。而且吉利美只負(fù)責(zé)推進(jìn)有政府背景的住房抵押貸款證券化，如由聯(lián)邦住房管理局（FHA）、退伍軍人管理局（VA）、公共住房機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)部等提供保障的住房貸款。有戲言，吉利美只負(fù)責(zé)美國“央產(chǎn)房、軍產(chǎn)房、農(nóng)產(chǎn)房”的抵押貸款擔(dān)保。吉利美本身還是政府機(jī)構(gòu)，還通過地方政府或社區(qū)給低收入階層提供住房補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金來源于國會撥款。

此外，法國土地信貸銀行（Crédit Foncier de France）雖然是股份制商業(yè)銀行，但也享受政策扶持和承擔(dān)政策性住宅金融業(yè)務(wù)，則可以算是法國半官方的“國家住房銀行”。

社會住房互助基金。歐洲很多國家社會住房部門都有自己的互助擔(dān)?；?，往往是會員發(fā)起，資金主要來源于會員內(nèi)部認(rèn)繳，對政府的獨立性更強(qiáng)一些，不過政府仍然負(fù)有隱性擔(dān)保，或?qū)ζ溆兄笇?dǎo)權(quán)。代表性案例如法國的社會住房擔(dān)保互助基金 （CGLLS）等。荷蘭的社會住房中央基金（CFV），是針對社會租賃住房部門緊急融資需求的公共基金，由各社會租賃住房協(xié)會每年提取其租金收入的1%作為資金來源，但同時還是荷蘭政府系統(tǒng)內(nèi)對社會租賃部門實施監(jiān)督和管理職能的公共權(quán)力機(jī)構(gòu)，具有對社會住房協(xié)會在平時進(jìn)行財務(wù)監(jiān)管和在危機(jī)時候進(jìn)行財務(wù)重組的雙重職責(zé)。法國的社會住房所有權(quán)擔(dān)?；穑‵GAS），是由社會信貸機(jī)構(gòu)自發(fā)的股份制組織，法國政府沒有股份，但仍對其有管轄權(quán)和指導(dǎo)權(quán)，也是法國政策性住房貸款補(bǔ)貼發(fā)放的主要網(wǎng)絡(luò)平臺。

儲蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第5篇

“新農(nóng)村建設(shè)”是一項融合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)和文化建設(shè)“三位一體”的綜合項目。農(nóng)村的發(fā)展離不開農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)水平的提高，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。無論是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的融資需求，還是普通農(nóng)戶的個人信貸需求，都需要得到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持才能得以實現(xiàn)，唯有先發(fā)展農(nóng)村金融才能保證農(nóng)村各項基本建設(shè)的順利展開。

二、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題

目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行為主，近年來涌現(xiàn)了一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等。但是，就這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在以下問題：

第一，政府支持力度不夠。由于得不到政府部門的有效支持和廣泛宣傳，目前，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動而提供專門金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量屈指可數(shù)，社會的認(rèn)可程度不高，維持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的資金來源和應(yīng)用渠道得不到有效疏通，未能在行業(yè)中形成自己有特色的發(fā)展力與核心競爭力，無法自負(fù)盈虧，發(fā)展前景令人堪憂。

第二，區(qū)域分布不合理。目前，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都分布在人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對于偏遠(yuǎn)地區(qū)，常常幾十里路也很難發(fā)現(xiàn)一家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在某些偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至還沒有設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，成為農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的“盲點”。偏遠(yuǎn)山區(qū)的普通農(nóng)戶無法在所在區(qū)域獲得金融服務(wù)，許多人仍然保留著原始的財富儲藏方式，增加了保管風(fēng)險，未能有效利用剩余資金以發(fā)揮其金融功能。

第三，市場定位不準(zhǔn)確。許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍過大，基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量不足，無法滿足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。隨著改革與發(fā)展的推進(jìn)，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸將服務(wù)對象集中于縣域級中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民，而忽視了鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的信貸需求，造成了許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶貸款難、貸款成本高、發(fā)展受阻和消費受限的困難局面。

第四，金融產(chǎn)品與服務(wù)缺乏創(chuàng)新。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所開發(fā)的針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶需要的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)還很缺乏，投融資渠道過于單一化，未能形成個性化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，無法滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求相對于縣域級中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)需求而言，存在著許多不同之處，如果依照傳統(tǒng)的經(jīng)營策略和審貸程序，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶達(dá)不到規(guī)定的借貸標(biāo)準(zhǔn)，無法獲得所需要的資金從事生產(chǎn)活動。

三、社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

經(jīng)過2008年的金融危機(jī)，美國經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)。在這次危機(jī)的洗滌中，表現(xiàn)得最為穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)不是資產(chǎn)雄厚的大型股份制商業(yè)銀行，而是資產(chǎn)規(guī)模不足十億美元的社區(qū)銀行。根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（Independent Community Bankers of America，ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指由地方自主設(shè)立和運(yùn)營、資產(chǎn)規(guī)模在十億美元以下、獨立的小商業(yè)銀行及其他儲蓄機(jī)構(gòu)。這些社區(qū)銀行的總資產(chǎn)在整個銀行業(yè)占據(jù)的比例不到11%，但是其向小微企業(yè)發(fā)放的貸款總量達(dá)到了40%。面臨大型股份制商業(yè)銀行的競爭壓力，社區(qū)銀行的生存優(yōu)勢在于：

第一，政府的支持，健全的法律體系。美國政府出臺了《社區(qū)再投資法》《小企業(yè)法》等一系列法律制度鼓勵金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)開展金融服務(wù)活動，為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的發(fā)展和居民生產(chǎn)生活提供金融支持。

第二，規(guī)模小，網(wǎng)點多，分布廣。社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模十億美元以下，擁有50000多個網(wǎng)點，大部分分布在農(nóng)村及社區(qū)，可滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求分散化的特點。不跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，本地吸收存款，放款于本地，用于支持本地經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

第三，定位準(zhǔn)確，服務(wù)門檻低。社區(qū)銀行將服務(wù)對象定位于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和普通居民，避開了與大型股份制商業(yè)銀行的客戶爭奪。社區(qū)銀行本身亦是小企業(yè)，因而能夠理解小微企業(yè)和普通居民的需求。與其他商業(yè)銀行不同，社區(qū)銀行的金融服務(wù)門檻低，在發(fā)放貸款時更多地考慮個人的情況，如家庭病史，個人隨意支出等，而非程序化信用評分等客觀標(biāo)準(zhǔn)，因而能夠滿足廣大小微企業(yè)和普通居民的金融服務(wù)需求。

第四，金融產(chǎn)品創(chuàng)新多，金融服務(wù)個性化。社區(qū)銀行為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供多樣化的金融服務(wù)和靈活的商業(yè)貸款形式，包括電子銀行、自助銀行（ATM）、信用卡和貸記卡、理財產(chǎn)品、消費貸款、小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款等。以個性化、高質(zhì)量、低費用的服務(wù)彌補(bǔ)自身資產(chǎn)規(guī)模小的缺陷，貼近社區(qū)居民，方便百姓生活，積極應(yīng)對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。多渠道為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供支持，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第五，信息對稱，潛在風(fēng)險降低。社區(qū)銀行的資金取之于民，用之于民，本地融資，本地放貸，存款者和貸款者就是生活在同一個社區(qū)的居民，彼此之間相互了解，有利于“軟信息”的獲得，因而降低了信息不對稱的風(fēng)險，容易形成相互監(jiān)督，有效地降低了違約的可能性，同時，有助于銀行為所在社區(qū)企業(yè)和居民提供個性化和靈活性的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行利益和客戶利益的雙贏。

四、關(guān)于農(nóng)村金融格局發(fā)展的幾點建議

第一，政府支持與嚴(yán)格監(jiān)管并重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開政府部門的支持，相關(guān)鼓勵政策的提出能夠正確指引社會閑散資金去向，使其流入到農(nóng)村，不僅有利于促進(jìn)資源的合理配置，而且有助于新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融發(fā)展。但是，政府支持并不意味著將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和盈虧狀況全攬上身，而是要放手讓其獨立發(fā)展，建立內(nèi)控機(jī)制，自負(fù)盈虧，優(yōu)勝劣汰。政府全權(quán)負(fù)責(zé)不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，反而容易造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對政府部門的依賴，失去與其他銀行競爭的壓力。一面是強(qiáng)有力的支持，另一面是嚴(yán)格的監(jiān)管。美國社區(qū)銀行的成功案例告訴我們，健全的銀行監(jiān)管體系非常重要，我國應(yīng)該逐漸形成政府部門、自律組織和中介機(jī)構(gòu)三位一體的有效監(jiān)督，規(guī)范準(zhǔn)入和退出機(jī)制。

第二，建立正確的定位和控制適度范圍的服務(wù)區(qū)域。與大型國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行不同，社區(qū)銀行不是將服務(wù)對象定位于大中企業(yè)和高端客戶，而是定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)村居民，這在一定程度上能夠解決目前小微企業(yè)貸款難、發(fā)展受阻的現(xiàn)狀，而且還能有力地支持“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)水平的提高和農(nóng)村居民的生活質(zhì)量的改善。農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)是“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的根本，農(nóng)村信用社應(yīng)該將服務(wù)對象定位于農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)，為農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。同時，農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域不宜過大，服務(wù)區(qū)域過大容易增加信息成本和管理成本，還造成了某些偏遠(yuǎn)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道的基礎(chǔ)設(shè)施空缺，無法滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

第三，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開展個性化農(nóng)村金融服務(wù)。由于農(nóng)村地域條件的特殊性，傳統(tǒng)的經(jīng)營策略和審貸程序無法滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，容易造成眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶貸款難、貸款去到單一、貸款成本高、企業(yè)發(fā)展受阻和居民消費水平受限的尷尬局面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該致力于研究開發(fā)區(qū)別于普通金融產(chǎn)品的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶提供個性化農(nóng)村金融服務(wù)，積極調(diào)動職員深入到農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)中去，通過有效和持續(xù)的溝通，提供有針對性的個性化服務(wù)，從而滿足不同企業(yè)和農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求。

第四，加強(qiáng)合作，深化溝通。一方面，加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門和街道辦事處的密切聯(lián)系與合作，深化溝通和協(xié)調(diào)，借助其力量廣泛宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù)，向農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人的普及金融知識，支持農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)走向致富之路，推動新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融發(fā)展。另一方面，深化與客戶的溝通，上門了解農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的信貸需求和融資困難，提供切實可行的個性金融服務(wù)，解決農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)貸款難和融資渠道單一的局面，及時了解農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的現(xiàn)金流量情況，通過多種渠道有效降低貸款管理的信息成本和管理成本，提高信用管理在農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)心目中的重要程度。

參考文獻(xiàn)

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