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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)分類 防范對(duì)策

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融一方面作為一種金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，成為生產(chǎn)消費(fèi)的一個(gè)重要領(lǐng)域，推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也集聚了風(fēng)險(xiǎn)隱患，行業(yè)內(nèi)參差不齊，跑路，倒閉等風(fēng)波頻起。如武漢盛世財(cái)富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。

2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是基于上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的不確定性以及發(fā)生損失的可能性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性具有兩面性。一方面具有金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)；而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的虛擬性、復(fù)雜性更為明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分類與剖析

從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性具有兩面性來看，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以從以下四個(gè)方面來分析。

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，這使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其主要有：

一是信息泄露、個(gè)人信息難以保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的復(fù)雜環(huán)境導(dǎo)致了個(gè)人信息泄露、身份識(shí)別等問題，由此引發(fā)的賬戶安全等問題要引起重視。

二是資金存管的安全問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易數(shù)據(jù)依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的資金存管存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三是我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相對(duì)于歐美比較落后導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在不少漏洞，這也對(duì)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統(tǒng)、開放式網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)等等。

四是潛在的人為和程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的便攜性、瞬時(shí)性，通過手機(jī)或電腦就可以立即完成金融業(yè)務(wù)。但我國許多網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融知識(shí)并不是很了解，且受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境諸如網(wǎng)絡(luò)故障、網(wǎng)絡(luò)病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

此類風(fēng)險(xiǎn)來自于以下幾個(gè)方面：

一是隨著民眾的投資理財(cái)愿望越來越強(qiáng)烈，許多非傳統(tǒng)金融行業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供金融服務(wù)，但其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)和重視，且疏于業(yè)務(wù)管理，諸如內(nèi)部控制健全程度不高、外部監(jiān)督約束力較低。同時(shí)多數(shù)投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，受到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。例如2016年3月24日，逾期3個(gè)月的“理財(cái)邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對(duì)于這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，投資者應(yīng)對(duì)此保持理性態(tài)度與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

二是由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全社會(huì)約80%的公共數(shù)據(jù)掌握在政府部門和公共企事業(yè)單位手中，這些來源權(quán)威、代價(jià)高昂、可信度高的數(shù)據(jù)向社會(huì)開放嚴(yán)重不足。不同部門和地方的信息系統(tǒng)自建自管自用，長期積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費(fèi)高，獲取難度大。公共數(shù)據(jù)的不夠開放與互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、瞬時(shí)性使得投資者在對(duì)資金流向、信用評(píng)級(jí)等方面存在信息不對(duì)稱。

三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。特使是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性所帶帶來的金融產(chǎn)品的復(fù)雜化創(chuàng)新、融資渠道的改變以及支付系統(tǒng)的發(fā)展與變革給互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

四是競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產(chǎn)品也愈加豐富，同我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。在這種環(huán)境下，我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能按照約定的期限實(shí)現(xiàn)其承諾的相應(yīng)的職責(zé)。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還未被全部納入有效監(jiān)管當(dāng)中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)特別是電子合同問題所引致的信用風(fēng)險(xiǎn)程度更高。在電子商務(wù)中常見的有賣家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、買家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，諸如P2P等網(wǎng)貸公司跑路就是典型的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生糾結(jié)，特別是造成問題后，由于缺乏相關(guān)的法律，使得責(zé)任確定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進(jìn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)面臨關(guān)于法律與政策的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)問題。如余額寶從產(chǎn)生到現(xiàn)在的發(fā)展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰(zhàn)。

三、互網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

首先我國應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的研發(fā)，提高身份識(shí)別與安全密匙的可靠性，同時(shí)要盡快與國際網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)接軌。其次要運(yùn)用科技手段，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，諸如建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、重視防火墻技術(shù)以及加密技術(shù)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時(shí)監(jiān)管，更有效的保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。最后還要提高相關(guān)人員的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保障。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理。在政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不到位情況下，行業(yè)自律尤為重要，且有著不可替代的優(yōu)勢(shì)，即自覺性更強(qiáng)，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度有利于整個(gè)行業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)了行業(yè)研究與同業(yè)交流，我國應(yīng)繼續(xù)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的建立與完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融組織在更廣大的范圍上發(fā)揮出行業(yè)自律功能。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。就金融機(jī)構(gòu)而言，必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。就個(gè)人而言，我們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易是，要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，積極降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)與損失。

3.加大專業(yè)金融人才的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)金融人才不僅僅要具備優(yōu)秀的金融知識(shí)素養(yǎng)以及理財(cái)知識(shí)，同時(shí)應(yīng)該還要具備超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就必須提高行業(yè)內(nèi)人員的金融專業(yè)知識(shí)，引進(jìn)國內(nèi)外高素質(zhì)人才，以應(yīng)對(duì)多變的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極完善社會(huì)信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)能夠有效的利用信用體系通過電子商務(wù)平臺(tái)的交易信息來判別對(duì)象的信用情況。但很多T如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會(huì)信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效又全面的助力。

2.樹立良好的信譽(yù)口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)正常順利開展，同時(shí)也增強(qiáng)了投資者對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的信心。而且，在互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)面對(duì)謠言時(shí)，一個(gè)良好的信譽(yù)口碑是平息投資者恐慌的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融業(yè)務(wù)是，要注重對(duì)外樹立良好的信譽(yù)口碑，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅速，但在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律法規(guī)方面存在滯后，因此互聯(lián)網(wǎng)金融立法亟待完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供保障與依靠。首先，政府以及相關(guān)部門要完善目前網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)，使金融市場(chǎng)交易規(guī)范化。其次，要進(jìn)一步制定互聯(lián)網(wǎng)公平交易原則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)有序展開。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。傳統(tǒng)上，我國金融監(jiān)管采用的分業(yè)監(jiān)管的模式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融市場(chǎng)商業(yè)模式的發(fā)展，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢(shì)不協(xié)調(diào)。面對(duì)目前的監(jiān)管現(xiàn)狀，建議如下：第一，要制定好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指明方向。第二，明確相關(guān)部門的主體職責(zé)，基于分業(yè)監(jiān)管體制，相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的條例與規(guī)范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機(jī)制，減少重復(fù)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管成本。

參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策范文第2篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管體系

一、問題的提出

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起可以說是金融業(yè)的一次歷史性革命，“長尾理論”和“大數(shù)據(jù)效應(yīng)”在互聯(lián)網(wǎng)金融中起到了十分重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)上交易，交易信息和過程都被記錄在金融大數(shù)據(jù)之中，提高了交易成功率和交易過程的透明度，極大地豐富了投融資渠道和方式，對(duì)現(xiàn)有金融體系的完善和發(fā)展具有重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為一個(gè)國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長中最具創(chuàng)新和活力的戰(zhàn)略型產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的重要力量。與國外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比,我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚但發(fā)展迅速。2008年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不但出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種發(fā)展模式，而且交易規(guī)模、用戶規(guī)模急速擴(kuò)大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶規(guī)模從2010年的13948萬人增長到2015年6月的30696萬人，用戶規(guī)模增長率從30.50%發(fā)展到46%；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模從2010年的10105億元增長到2014年53730億元，2014年實(shí)現(xiàn)的交易規(guī)模是2010年的五倍多；P2P借貸行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模更是從2010年的19.5億元，快速增長到2014年的2528億元①。但是，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)相結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽和復(fù)雜，其可能對(duì)客戶造成的危害和損失也更大。以P2P借貸行業(yè)為例，2014年1～12月每個(gè)月都有問題平臺(tái)，在最多的12月，問題平臺(tái)達(dá)到了驚人的79家②。從中國遭遇壞賬網(wǎng)民的P2P資金損失情況看，P2P用戶中有資金實(shí)際損失的達(dá)到了近80%高的比例，即使在有擔(dān)保的損失中，仍然有13%左右的P2P用戶遭受損失。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管勢(shì)在必行。

二、國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管實(shí)踐

從世界范圍看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處在起步發(fā)展中，系統(tǒng)完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和理論研究還需要不斷完善。國外互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究基本上都是通過對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源進(jìn)行分析，從而提出監(jiān)管重點(diǎn)。如，ChiouandShen（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)從整體上講包括金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，需要從這兩個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)管；EilandDavid（2014）則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析應(yīng)該更多地立足于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品都來源于傳統(tǒng)的金融業(yè)；MartinsandTiago（2014）在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的起源之后，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)該基于原有的金融服務(wù)、流程和運(yùn)作方法，其次是外部金融環(huán)境的凈化和規(guī)范。這些理論研究為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供了實(shí)踐基礎(chǔ)。歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)通過不斷補(bǔ)充新的監(jiān)管法律法規(guī)，使得原有的金融監(jiān)管規(guī)則逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的需求及風(fēng)險(xiǎn)防范要求，初步建立了較為完善的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的突出特點(diǎn)是：注重法律的規(guī)范、聯(lián)合監(jiān)管和對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。首先，在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)之上，美國根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展所體現(xiàn)出的特點(diǎn)，對(duì)原有的監(jiān)管準(zhǔn)則不斷完善和修補(bǔ)，使之更加適用。如已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)信貸納入《證券法》監(jiān)管的范疇，《證券法》監(jiān)管側(cè)重于市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管和信息的披露；2012年美國還通過了《促進(jìn)初創(chuàng)企業(yè)融資法案》，這一法案放開眾籌股權(quán)的融資，并在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面作出詳細(xì)規(guī)定。其次，美國法律對(duì)于什么時(shí)候適用行業(yè)監(jiān)管和什么時(shí)候適用企業(yè)監(jiān)管有著明確的和詳細(xì)的規(guī)定，通行的企業(yè)級(jí)監(jiān)管是次重要程度的監(jiān)管，只要開展提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)都要受其監(jiān)管，監(jiān)管的重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)的防控，消費(fèi)者信息的保護(hù)以及網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)等方面。相對(duì)于企業(yè)級(jí)監(jiān)管，重要程度最高的就是行業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管的重點(diǎn)在于排查互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)安全，對(duì)國家金融安全所帶來的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及完善國家金融調(diào)控政策。同時(shí)，美國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也涉及多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的跨行業(yè)運(yùn)行，美國逐步建立了聯(lián)合監(jiān)管模式。美國為了強(qiáng)化其自身對(duì)第三方支付的監(jiān)管能力，借助于原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，例如美國財(cái)政部通貨監(jiān)理署、美聯(lián)儲(chǔ)（即美國中央銀行）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等，建立起聯(lián)合監(jiān)管的模式。歐盟在較長時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐基礎(chǔ)之上，總結(jié)了一套獨(dú)特的監(jiān)管體系，將歐洲多容并包、開放透明的理念貫穿其中，極為重視保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)和信息安全，也促使歐盟采取極為謹(jǐn)慎和嚴(yán)格的監(jiān)管策略。如，在交易和信息公開透明問題方面，歐盟要求交易必須在百分之百的監(jiān)控之下進(jìn)行，完全杜絕損害客戶利益的私下交易和暗箱操作發(fā)生；在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力方面，歐盟更加注重網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品真實(shí)性，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙，必將嚴(yán)格處理。同時(shí)，歐盟有著較為完善的法律法規(guī)和政策制度來確保行業(yè)的安全。如在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，歐盟與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的法律主要包括《消費(fèi)者信貸法》，同時(shí)歐盟還建立起了一套完善的信息透明公開機(jī)制，將真實(shí)準(zhǔn)確信息向客戶免費(fèi)且定時(shí)公開并不斷更新。在具體監(jiān)管行為方面，歐盟有著一套嚴(yán)格完善的規(guī)定。例如，歐盟在準(zhǔn)入門檻的設(shè)置上有著極為苛刻的條件，只要有任意一條不滿足就不能進(jìn)入該行業(yè)，在這樣嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件之下，杜絕了缺少資質(zhì)的不良企業(yè)進(jìn)入，從而凈化了網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。與此同時(shí)，歐盟還制定了一系列嚴(yán)格的信息披露要求和準(zhǔn)則，相比于傳統(tǒng)信貸形式，歐盟更加注重網(wǎng)絡(luò)信貸的信息披露和交易安全，嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，歐洲網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)上的欺詐和網(wǎng)絡(luò)信貸違法案件均低于其他經(jīng)濟(jì)體。

三、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

與國外相比，我國正處在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展階段，缺乏較為豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)較多。主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)、期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)七種。從類型上看，法律風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)屬于政策層面的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)、最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)、期限錯(cuò)配屬于業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險(xiǎn)，信息風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)屬于技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)理論動(dòng)態(tài)研究也提出了不同的見解：如，葉冰（2012）、王石河（2012）、沈麗（2014）等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種動(dòng)態(tài)的融資行為，即應(yīng)該將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)放在金融活動(dòng)傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)上，即融資、支付和交易環(huán)節(jié)上面；孟祥軻（2013）和熊建宇（2010）在研究后更加強(qiáng)調(diào)人作為參與主體的角色定位上面，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是人的行為，而不是一種技術(shù)的驅(qū)動(dòng)，因此，應(yīng)該將對(duì)人的參與行為作為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管重點(diǎn)?？傊?，國內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究思路，基本上也都是從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因入手來研究行業(yè)監(jiān)管問題。但筆者認(rèn)為，由于目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)具備了一定的規(guī)模和現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)，完全可以嘗試從實(shí)證入手，來研究各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)性程度，根據(jù)易發(fā)程度，從另一研究角度有的放矢地提出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建議。本文利用中國宏觀面板數(shù)據(jù)對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融各風(fēng)險(xiǎn)分別進(jìn)行了實(shí)證分析①。根據(jù)回歸結(jié)果顯示，可以得到以下結(jié)論：一是監(jiān)管力度和法律法規(guī)兩個(gè)二值變量均在1%的顯著性水平下顯著，用戶規(guī)模這一控制變量也在1%的顯著性水平下顯著，說明政府的政策導(dǎo)向?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的影響力不可低估。對(duì)比去掉時(shí)間虛擬變量的第(1)列和加上時(shí)間虛擬變量的第(2)列，我們發(fā)現(xiàn)時(shí)間虛擬變量并不顯著，y08、y10、y12的系數(shù)均很低，且不顯著，說明國家目前并無重大政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的干預(yù)。二是信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為2.02，t統(tǒng)計(jì)量是19.40，根據(jù)回歸結(jié)果，信用風(fēng)險(xiǎn)在1%的顯著性水平之下最顯著，說明目前我國的信用風(fēng)險(xiǎn)最高，在現(xiàn)實(shí)中，這與我國法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則缺失有密切的關(guān)系。影響顯著的風(fēng)險(xiǎn)還有最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，其中最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)在1%的顯著性水平下顯著影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在5%的顯著性水平下顯著。未來，我國需要首先加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。三是期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響并不顯著?？赡艿脑蚴鞘袌?chǎng)中的消費(fèi)者更多的關(guān)心所購買的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品及其回報(bào)率，而對(duì)于用以購買金融理財(cái)產(chǎn)品的資金成本并不關(guān)心，用儲(chǔ)蓄金購買理財(cái)產(chǎn)品是絕大多數(shù)消費(fèi)者目前的狀況，其次，數(shù)據(jù)的誤差以及變異性也可能會(huì)造成回歸結(jié)果并不顯著。四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系構(gòu)建的思考根據(jù)以上計(jì)量結(jié)果和發(fā)展實(shí)際，本文認(rèn)為：國家應(yīng)以保護(hù)投資者利益為目標(biāo)，盡快加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。根據(jù)我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，借鑒國外監(jiān)管實(shí)踐，提出以下監(jiān)管框架：

1.建立完善法律法規(guī)體系和行業(yè)準(zhǔn)則是構(gòu)建監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)立法現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融立法遲滯，現(xiàn)有法律法規(guī)存在著大量的漏洞和不完善之處，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏依法監(jiān)管的法律保障。我國可以從兩個(gè)層次完善法律法規(guī)體系：一是制定統(tǒng)一的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，加大對(duì)投資者的保護(hù)；二是在統(tǒng)一的法律法規(guī)體系下，細(xì)分具體業(yè)態(tài)，制定具體業(yè)態(tài)監(jiān)管辦法。同時(shí)，及時(shí)修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施犯罪的行為，明確應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，加大量刑力度。

2.建立適合跨界監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)制是監(jiān)管體系的主要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)超越了一般行業(yè)的發(fā)展理念和界限，這就需要我們利用金融大數(shù)據(jù)理論，云計(jì)算平臺(tái)等新技術(shù)去進(jìn)行準(zhǔn)確的分析并及時(shí)跟進(jìn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，并在此基礎(chǔ)上運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，在危機(jī)或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前對(duì)其進(jìn)行預(yù)警和處理，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界特性，應(yīng)建立中央和地方兩個(gè)層次的監(jiān)管主體，設(shè)立高于銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和包括一行三會(huì)、工商、工信、司法等相關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)席會(huì)議制度，作為高層次監(jiān)管主體，主要負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管。建立地方金融監(jiān)管主體，負(fù)責(zé)微觀審慎監(jiān)管，在此基礎(chǔ)之上加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套服務(wù)機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。主要是要加強(qiáng)行業(yè)信息披露和信息安全保護(hù)，并完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的信息披露機(jī)制，將有利于行業(yè)內(nèi)部企業(yè)，加強(qiáng)行業(yè)自身的約束和自律，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠在陽光下發(fā)展；信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬化的服務(wù)方式、跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展、開放與透明的市場(chǎng)經(jīng)營環(huán)境，使其具備了互聯(lián)網(wǎng)所包含的信息安全的動(dòng)態(tài)性、綜合性等特點(diǎn)，應(yīng)建立以國家安全戰(zhàn)略為指導(dǎo)，包括國家金融行業(yè)主管部門、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)和安全服務(wù)企業(yè)的信息安全服務(wù)保障聯(lián)盟，在互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范下，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)的安全建設(shè)和運(yùn)營；在完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)方面，要以建立征信信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制為突破，加快構(gòu)建個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，通過利益激勵(lì)機(jī)制，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享。

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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策范文第3篇

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)金融模式 互聯(lián)網(wǎng)金融 影響

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融即電子商務(wù)企業(yè)提供的以網(wǎng)絡(luò)為載體的支付結(jié)算、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，現(xiàn)階段通常將其視為互聯(lián)網(wǎng)精神和傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，其與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，不僅金融業(yè)務(wù)開展的媒介存在差異，而且使金融行業(yè)的透明性、參與度、協(xié)作性、可操作性得到優(yōu)化，中間成本降低，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，應(yīng)以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間的關(guān)系產(chǎn)生正確的認(rèn)識(shí)為前提。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)策分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在漫長的發(fā)展過程中經(jīng)歷了統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)接口、信用中介和創(chuàng)造交易三個(gè)階段，現(xiàn)階段已經(jīng)形成較穩(wěn)定的形式，但與傳統(tǒng)金融模式相比仍處于成長階段，出現(xiàn)爆發(fā)性規(guī)模增長的可能性較大，為推動(dòng)其持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)和對(duì)策展開研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣化的特征，如眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶等，但由于目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為成熟，受到更有效監(jiān)管，所以在未來一段時(shí)間內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍占據(jù)“唱主角”地位；其次，隨著國家在互聯(lián)網(wǎng)金融方面相關(guān)法律的不斷健全，私募股權(quán)融資等不規(guī)范平臺(tái)會(huì)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)模相對(duì)較小的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)轉(zhuǎn)型、倒閉、并購重組等現(xiàn)象的概率提升，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨“大洗牌”[1]。再次，隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的部分大型企業(yè)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，會(huì)主動(dòng)以投資、收購等方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，這在一定程度上推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的配套產(chǎn)業(yè)和配套服務(wù)的不斷完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生態(tài)建設(shè)快速完善[2]。另外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策體系會(huì)不斷健全，使資本追逐的熱點(diǎn)逐漸向創(chuàng)新平臺(tái)轉(zhuǎn)移，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，地方監(jiān)管、行業(yè)自律、社會(huì)組織等各方面均會(huì)得到強(qiáng)化，這必然推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制建立，為國際經(jīng)濟(jì)交流創(chuàng)造條件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

1.差異分析，積極引入外部資源。這是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸的市場(chǎng)集中度過高問題的有效途徑，因?yàn)樵诖谁h(huán)境下中小企業(yè)在規(guī)模、產(chǎn)品、服務(wù)等方面同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，需要進(jìn)一步擴(kuò)大用戶群，并通過PE、VC等方式擴(kuò)大生存空間[3]。

2.強(qiáng)化監(jiān)管體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸完善，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式的缺陷逐漸暴露，建立人民銀行下的綜合監(jiān)管已經(jīng)成為必然選擇，例如阿里巴巴現(xiàn)階段已經(jīng)同時(shí)應(yīng)用第三方支付、小額貸款公司、基金、保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融形勢(shì)，加大了分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際難度。

3.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響逐漸顯現(xiàn)的過程中，兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系逐漸形成，在此環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要實(shí)現(xiàn)發(fā)展應(yīng)在對(duì)自身進(jìn)行SWOT分析，在數(shù)據(jù)挖掘、縮減成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮的基礎(chǔ)上，降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，使自身在平臺(tái)化發(fā)展的同時(shí)獲取更大的增值收益[4]。

4.強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，提升創(chuàng)新能力。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要科技人才大部分流入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人才儲(chǔ)備和運(yùn)用方面存在一定的缺陷，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門全面的發(fā)揮監(jiān)管功能，所以應(yīng)強(qiáng)化其人才隊(duì)伍建設(shè)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，技術(shù)、平臺(tái)、軟件的開發(fā)相對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求存在一定的不足，應(yīng)強(qiáng)化科技人才在相關(guān)方面的創(chuàng)新能力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

5.加大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的相關(guān)宣傳。通過宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)相關(guān)知識(shí)，可以使消費(fèi)者在選擇應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這在一定程度上可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融在安全風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)消費(fèi)者的影響，在宣傳的過程中要注意“因材施教”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式在操作平臺(tái)、征信體系、參與者、信貸風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行成本、信貸產(chǎn)品、信息處理等方面均存在差異：

（一）影響傳統(tǒng)金融模式的經(jīng)營方式、交易安全

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)的過程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉(zhuǎn)化，如我國建設(shè)銀行預(yù)計(jì)在未來一段時(shí)間內(nèi)電子銀行賬務(wù)易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見傳統(tǒng)金融模式的銷售和服務(wù)渠道將逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變[5]。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的滲透息息相關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)的安全存在一定的隱患，這必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險(xiǎn)，特別是在虛擬貨幣、跨界業(yè)務(wù)的作用下，這種安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式在提供服務(wù)的過程中交叉性明顯，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患必然會(huì)影響傳統(tǒng)金融模式的交易安全[6]。再次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系發(fā)生了變化，例如，跨行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下的企業(yè)大量出現(xiàn)等，這對(duì)傳統(tǒng)金融模式的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、側(cè)重點(diǎn)等方面也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

（二）影響傳統(tǒng)金融模式的平臺(tái)和渠道

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的不斷豐富，其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的服務(wù)渠道的沖擊作用將逐漸顯現(xiàn)，例如，現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融模式的理財(cái)、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，業(yè)務(wù)發(fā)生的比例呈現(xiàn)出明顯的縮減趨勢(shì)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)跨時(shí)空傳輸、傳輸效率高等方面優(yōu)勢(shì)的作用下，逐漸縮減了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)和客戶之間信息不對(duì)稱的程度，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶實(shí)現(xiàn)交易的蓋提提升，所以傳統(tǒng)金融模式主體原有的調(diào)配資金融通的功能在一定程度上被嚴(yán)重削弱，這在一定程度上會(huì)使傳統(tǒng)金融模式脫媒的現(xiàn)象提前發(fā)生。例如傳統(tǒng)金融中介服務(wù)現(xiàn)階段可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和渠道高速實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減[7]。再次，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，特別是跨境電子商務(wù)，使經(jīng)濟(jì)交易的發(fā)生逐漸突破物理網(wǎng)點(diǎn)和銷售人員的限制，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動(dòng)了以互聯(lián)網(wǎng)為載體的分銷渠道的形成，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)生直接的沖擊。例如，在傳統(tǒng)金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產(chǎn)品銷售的主要渠道，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，基金公司為降低分銷成本會(huì)主動(dòng)選擇與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)等合作，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)渠道的分銷。

（三）對(duì)中央銀行和金融中介的具體影響

在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩(wěn)定程度為主要依據(jù)，即使互聯(lián)網(wǎng)金融使用的虛擬貨幣在支付、結(jié)算兩方面均應(yīng)用，也并不會(huì)對(duì)貨幣政策產(chǎn)生直接的影響；其次，由于傳統(tǒng)貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會(huì)存在記錄，所以即使互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在短時(shí)間內(nèi)電子貨幣不具備完全取代傳統(tǒng)貨幣的可能，貨幣私有化的實(shí)現(xiàn)需要一個(gè)漫長的過程。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過程中不同過商業(yè)銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲(chǔ)備準(zhǔn)備金的數(shù)量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。

在金融中介方面，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，會(huì)有意識(shí)的建設(shè)網(wǎng)上銀行，并結(jié)合客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度對(duì)網(wǎng)上銀行的功能進(jìn)行不斷的完善。另外，商業(yè)銀行貸款在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，會(huì)逐漸緩解銀行與客戶之間的不對(duì)稱問題，使銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整，這雖然有利于中小企業(yè)獲取銀行貸款，但會(huì)加劇商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)銷售模式和產(chǎn)品特性、購買者心理等因素決定，其受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響相對(duì)較小，雖然近期保險(xiǎn)行業(yè)中也應(yīng)用了“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，但其并未被保險(xiǎn)客戶全面接受。在一級(jí)市場(chǎng)方面，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可以有效的縮減信息成本，對(duì)一級(jí)市場(chǎng)交易量規(guī)模的擴(kuò)大和電子交易規(guī)模的均衡等方面具有積極影響，可見在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中雖然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生較大的沖擊，但其積極作用也不容忽視。

四、結(jié)論

通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是信息科技和金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其既繼承了傳統(tǒng)金融行業(yè)在結(jié)算、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴姆?wù)功能，又存在諸多創(chuàng)新點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間廣闊，但在實(shí)踐中人們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在安全風(fēng)險(xiǎn)等方面仍存在一定的欠缺，這要求在全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響基礎(chǔ)上，應(yīng)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷優(yōu)化發(fā)展。

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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；問題；策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是在現(xiàn)代信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)科技大力發(fā)展的背景之下發(fā)展起來的，是金融行業(yè)和大數(shù)據(jù)相互結(jié)合之后的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之發(fā)展，不但表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融往互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域不斷加以延伸，比如，網(wǎng)上銀行大行其道、網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方興未艾等，而且還表現(xiàn)為民間金融行業(yè)的快速發(fā)展，比如，P2P、第三方支付的大量運(yùn)用。在網(wǎng)絡(luò)和金融相互聯(lián)系起來之后，不斷切實(shí)降低了金融交易的實(shí)際成本，而且還有效地解決了困擾我國多年的小微企業(yè)與個(gè)人融資難度大等問題，而且還對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展造成了非常大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的緊密聯(lián)系，能夠借由互聯(lián)網(wǎng)金融來實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)資源的最合理配置，推動(dòng)了我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展，利用移動(dòng)支付平臺(tái)以及個(gè)性化金融服務(wù)來滿足具體客戶之需求，不僅能夠?yàn)槊癖娞峁┝巳碌睦碡?cái)?shù)男问?，而且還加快了金融行業(yè)擺脫中介的進(jìn)程，促進(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r分析

依據(jù)2015年10月由國家10部委聯(lián)合的關(guān)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定。互聯(lián)網(wǎng)金融是主要是指?jìng)鹘y(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及通信技術(shù)來推動(dòng)資金的融通、支付與中介服務(wù)的新類型的金融發(fā)展方式。依據(jù)該定義的表述，當(dāng)前我國所實(shí)施的互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金、信托以及消費(fèi)金融等均在互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍之內(nèi)，其中得到最快發(fā)展的是第三方支付以及P2P網(wǎng)貸。我國互聯(lián)網(wǎng)金融盡管起步比較晚，但是其發(fā)展速度卻極為驚人。依據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展速度大大超出了別的行業(yè)發(fā)展，但該速度是以寬松型監(jiān)管為中心的。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題

一是分類監(jiān)管造成多頭監(jiān)管。依據(jù)分類監(jiān)管之原則，我國互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)是由人民銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行監(jiān)管的；網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)信托業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)等則由銀監(jiān)會(huì)加以監(jiān)管；眾籌融資以及互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務(wù)監(jiān)管則是由證監(jiān)會(huì)加以負(fù)責(zé)的；還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是保監(jiān)會(huì)加以監(jiān)管的。二是監(jiān)管立法過于滯后造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等不良事件多次發(fā)生。自從2007年我國產(chǎn)生了首家P2P網(wǎng)貸公司至2014年，這類企業(yè)的發(fā)展始終處在沒有準(zhǔn)入門檻、行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管舉措的狀態(tài)之下，監(jiān)管立法大大落后于本行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。監(jiān)管立法落后所造成的直接結(jié)果為監(jiān)管的套利。監(jiān)管的套利在相當(dāng)大的程度上推動(dòng)了這一行業(yè)的極大發(fā)展，但是也導(dǎo)致了惡性事件的大量出現(xiàn)，而且有可能會(huì)造成市場(chǎng)信息不對(duì)稱性的持續(xù)強(qiáng)化，而且還會(huì)對(duì)監(jiān)管層以后監(jiān)管舉措的選擇造成了極大的挑戰(zhàn)。比如，盡管國家曾經(jīng)提出P2P平臺(tái)不能辦資金池，但是沒有制定出具體的監(jiān)管處罰條例，造成諸多P2P選擇鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)而產(chǎn)生由于難以兌付而產(chǎn)生倒閉現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2015年以來，全國每月所倒閉的金融平臺(tái)至少有100個(gè)。2016年全年我國已經(jīng)有500多家網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生了停業(yè)甚至跑路等問題，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成了極大的不良影響。三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管還沒有切實(shí)建立起來。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是從十年前開始發(fā)展起來的，但一直到2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)才宣告成立，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管體系還沒有真正地建立起來，對(duì)科學(xué)與規(guī)范本行業(yè)的發(fā)展還沒有發(fā)揮相應(yīng)的作用。

三、加強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的幾點(diǎn)策略

（一）制定出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各項(xiàng)細(xì)則

因?yàn)橹醒胍约暗胤礁鼮閮A向于全力支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與逐步壯大，從而支持在傳統(tǒng)意義上的金融途徑無法融資的中小企業(yè)來開發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從而推動(dòng)普惠金融得到新的發(fā)展，但是絕不可以改變金融系統(tǒng)所具有的穩(wěn)定性為主要代價(jià)的，不能夠以犧牲人民群眾的經(jīng)濟(jì)利益為主要代價(jià)，不能夠放任于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)野蠻發(fā)展，或者是鉆法律以及監(jiān)管的相應(yīng)的漏洞甚至出現(xiàn)違規(guī)發(fā)展。我國一行三會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門要以對(duì)人民群眾負(fù)責(zé)的態(tài)度，盡快地借助于國際上的經(jīng)驗(yàn)，并且結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融近些年來的發(fā)展?fàn)顩r，盡可能快地制定出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行業(yè)的具體實(shí)施辦法。重點(diǎn)是要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及眾籌等各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管與業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。但是，我國在對(duì)P2P網(wǎng)貸以及眾籌監(jiān)管之時(shí)不能類似于美國政府那樣進(jìn)行過大的管制，從而影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新型發(fā)展。筆者覺得，我國完全可借鑒于英國的監(jiān)管方式，不僅能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，而且還不會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行業(yè)實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)機(jī)制

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不斷地出臺(tái)，這就意味著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進(jìn)入到了規(guī)范化的發(fā)展時(shí)期，然而并沒有有關(guān)的法律法規(guī)正視出臺(tái)，未能創(chuàng)建起全面的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系。借鑒于國際上的經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，全面發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織所具有的主觀能動(dòng)性。與此同時(shí)，國家還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化管理，要求網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)能夠履行好具體的備案手續(xù)，全面發(fā)揮出金融監(jiān)管協(xié)調(diào)組織機(jī)構(gòu)的作用，全面關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展和有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而確立客戶資金的第三方保管機(jī)制，不斷增加對(duì)投資人以及消費(fèi)者所具有的權(quán)益保護(hù)能力。也就是說，要運(yùn)用有關(guān)的法律法規(guī)以及政策的產(chǎn)生，創(chuàng)設(shè)出誠信與規(guī)范化發(fā)展的突出環(huán)境。

（三）強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者群體合法權(quán)益的保護(hù)

我國的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)牽涉到了投資者、融資者以及擔(dān)保者等相關(guān)各方參與到其中。我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)人群在當(dāng)前信息并不對(duì)稱的市場(chǎng)大環(huán)境之下，因?yàn)榻M織機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的利益具有不一致性，所以，逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)極易影響到廣大消費(fèi)者所具有的各項(xiàng)權(quán)益。有鑒于此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)人群權(quán)益上的保護(hù)應(yīng)當(dāng)切實(shí)做到以下兩點(diǎn)：其一是要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之中各項(xiàng)信息的披露，金融產(chǎn)品要全面向消費(fèi)人群作出介紹，讓金融消費(fèi)者群體能夠明確金融產(chǎn)品所具有風(fēng)險(xiǎn)和其效益之間的關(guān)系，從而能夠傳遞出真實(shí)而又有效的各類信息，且把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的財(cái)務(wù)情況和經(jīng)營狀況在第一時(shí)間報(bào)告給上級(jí)監(jiān)管部門。其二是當(dāng)前我國的金融消費(fèi)者群體的權(quán)益保護(hù)還需要進(jìn)一步提升，這就要求創(chuàng)建更加健全的訴訟以及賠償體系。對(duì)消費(fèi)者群體所提出的訴訟，要及時(shí)加以處理與解決，從而切實(shí)填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的漏洞，促進(jìn)我國金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)公平、公正競(jìng)爭(zhēng)。

（四）推M互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)的自律建設(shè)

隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了非常多的牽涉到非法集資或者是牽涉到非法吸收公眾存款等不良事件，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)偏離了目前的的合理發(fā)展趨勢(shì)，從而對(duì)本行業(yè)的聲譽(yù)以及市場(chǎng)發(fā)展前景均蒙上了厚厚的陰影。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律監(jiān)管作為規(guī)范指引本行業(yè)實(shí)現(xiàn)健康、有序化發(fā)展的重要前提，實(shí)施自律監(jiān)管的目的在于更好地恢復(fù)本行業(yè)的聲譽(yù)以及市場(chǎng)上的信心。所以，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)誕生之后，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國實(shí)際情況，盡快地出臺(tái)行業(yè)自律監(jiān)管的具體實(shí)施辦法，從而做到在本行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控、各類信息披露、投資人確定、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)以及投訴機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)信息安全、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以及統(tǒng)計(jì)、金融客戶資金的存管等諸多方面均明確標(biāo)準(zhǔn)以及細(xì)則，全面貫徹執(zhí)行國務(wù)院關(guān)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，從而努力保障中央在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的各項(xiàng)政策措施能夠落到實(shí)處。

四、結(jié)束語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要的發(fā)展方向。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法全面代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融，但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與快速發(fā)展，非常大地轉(zhuǎn)變了我國現(xiàn)有的金融活動(dòng)生態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融所取得的極大發(fā)展，也為我國金融監(jiān)管體系健全提供了足夠的動(dòng)力。這就要求國家積極制定相關(guān)政策出以大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融取得更大的發(fā)展，并且健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，依據(jù)國務(wù)院關(guān)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管安全體系，形成更加完善的監(jiān)管工作新機(jī)制，進(jìn)而為廣大消費(fèi)者群體創(chuàng)設(shè)出更為安全的互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張丹寧. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管問題與對(duì)策[J]. 中國市場(chǎng)，2016（1）.

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；化解對(duì)策

本文從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，具體分析目前所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出合理的化解對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，讓原本互不相干的兩個(gè)行業(yè)相互跨界和博弈。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖處于起步階段，但在短短幾年內(nèi)發(fā)展非常迅速，究其根源有其必然性。從內(nèi)在原因來看，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶超過5億人，用戶基數(shù)多，客戶基礎(chǔ)大，大眾投資理財(cái)渠道缺失，而且現(xiàn)行金融體制導(dǎo)致草根金融需求未得到充分滿足，會(huì)有更多的小微企業(yè)和個(gè)人需要互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。從外在原因來看，監(jiān)管的缺失雖存弊端，但也給予了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定的生存空間。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融手段一經(jīng)出現(xiàn)就獲得了巨大的認(rèn)同，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式主要有4種：第一種是互聯(lián)網(wǎng)支付，比如支付寶、微信支付、微博支付等。目前我國獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》（由中國人民銀行頒發(fā)）的第三方支付公司已超過200家；第二種是互聯(lián)網(wǎng)借貸，在這一方面，P2P網(wǎng)貸，即人人貸，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來撮合借款人和貸款人的貸款行為，已經(jīng)發(fā)展得很快。截至2014年，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國網(wǎng)絡(luò)貸款公司超過600家，交易額已經(jīng)超過了500億元；第三種是互聯(lián)網(wǎng)融資，眾籌的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式為此類代表；第四種是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，這類比如余額寶、現(xiàn)金寶等，已成為時(shí)下最為流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。截至2014年，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)余額超過8000億元規(guī)模。這些創(chuàng)新業(yè)態(tài)，推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

1、政治風(fēng)險(xiǎn)

國務(wù)院總理在介紹2014年政府重點(diǎn)工作時(shí)明確表態(tài)，將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹?？偫碓诠ぷ鲌?bào)告中充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生金融產(chǎn)品，但要求互聯(lián)網(wǎng)金融必須有節(jié)制有底線的發(fā)展，新金融產(chǎn)品的誕生最終必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。此次互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入總理報(bào)告，給互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展道路指出了政策性方向，折射了金融改革的新思路。

雖然擁有寬松的政策環(huán)境，但是對(duì)于所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，未出臺(tái)的監(jiān)管政策都是不確定的因素。采用何種方式監(jiān)管、監(jiān)管的細(xì)則是什么目前都無從得知，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融造成何種影響，都是未知風(fēng)險(xiǎn)。央行去年《中國人民銀行年報(bào)2013》報(bào)告指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性有所增加。年報(bào)透露，根據(jù)國務(wù)院指示，中國人民銀行將牽頭相關(guān)部委研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。由此報(bào)告可見，央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理和整治的初衷和決心，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說將不可避免。對(duì)于這種未知的政策風(fēng)險(xiǎn)至少可以預(yù)見的是，它很可能直接改變很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式，甚至讓一些規(guī)范性較差的公司從市場(chǎng)上消亡。

所以，雖然在大環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融有很好的機(jī)遇，但監(jiān)管細(xì)則未出現(xiàn)屬于政策風(fēng)險(xiǎn)。想要金融互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者不僅要埋頭做事，也要抬頭看天。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

近年來，“第三方支付加基金類”的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，各類“寶寶”風(fēng)行一時(shí)，但其中蘊(yùn)藏著期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)，也蘊(yùn)藏著貨幣市場(chǎng)波動(dòng)、出現(xiàn)投資者大量贖回的風(fēng)險(xiǎn)。目前已經(jīng)有幾家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯現(xiàn)出這樣的問題，投資理財(cái)者把錢充值到平臺(tái)，但是卻遲遲買不到理財(cái)。打著饑餓營銷的幌子的背后，實(shí)際上是沒有足夠的債權(quán)進(jìn)行匹配。這些亂象嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)上“刷信用”、“刷評(píng)價(jià)”的行為仍然存在，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性會(huì)受到影響。另外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺乏長期的數(shù)據(jù)積累，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的科學(xué)性也有待驗(yàn)證。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，信息不對(duì)稱依舊存在。2013年，全國活躍的P2P平臺(tái)超過350家，全年累計(jì)交易額超過600億元，但也發(fā)生了部分平臺(tái)卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)事件。

4、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

IT技術(shù)性安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。IT技術(shù)一直是P2P行業(yè)的短板，2014年元旦過后，P2P平臺(tái)人人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)先后遭遇黑客攻擊。近日，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)安全問題反饋平臺(tái)烏云又曝出某P2P平臺(tái)系統(tǒng)存在嚴(yán)重安全漏洞，且還有7家P2P平臺(tái)使用同一系統(tǒng)。

5、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，大量實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶面臨倒閉和破產(chǎn)，導(dǎo)致其喪失還款能力。微觀層面的風(fēng)控不足以應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是我們所說的經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險(xiǎn)。按照經(jīng)濟(jì)周期的規(guī)律來說，通常幾年就會(huì)經(jīng)歷一次，中國大概在5到8年左右，最近的一次是08年。人人貸、有利網(wǎng)、積木盒子等一大批新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是在2010年前后，甚至2012年、2013年成立，正處于經(jīng)濟(jì)周期中的爬坡期，自然發(fā)展迅速。但是一旦經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)拐點(diǎn)，甚至金融危機(jī)再次降臨的時(shí)候，各家企業(yè)將如何應(yīng)對(duì)？

6、道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)年輕的行業(yè)，其中有很多年輕的公司在快速擴(kuò)張期，人員數(shù)量迅速增長，如果此時(shí)公司相應(yīng)的管理和配套機(jī)制沒有跟上，就非常容易出現(xiàn)人員操作的道德風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然有龐大的線下團(tuán)隊(duì)，然而人力密集型企業(yè)都存在人員操作道德風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會(huì)幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶造假。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

四、化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的上述各種風(fēng)險(xiǎn)，我提出如下對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施：

1、對(duì)于政治風(fēng)險(xiǎn)，管理層應(yīng)建立統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，進(jìn)行適度的監(jiān)管，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止風(fēng)險(xiǎn)的過度集聚，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度，搶占未來國際金融市場(chǎng)。

2、對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)應(yīng)先建立相關(guān)的預(yù)警機(jī)制。所有的債權(quán)與理財(cái)?shù)钠ヅ潢P(guān)系需要專人專崗進(jìn)行管理，需要對(duì)所有的匹配關(guān)系進(jìn)行預(yù)判，并做好未來三到六個(gè)月的資金計(jì)劃。

3、對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。完善的社會(huì)信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融來規(guī)范發(fā)展的保障。大力培育我國社會(huì)的信用意識(shí)，客觀，公正的企業(yè)，個(gè)人信用評(píng)估體系和電子商務(wù)身份認(rèn)證體系，使誠信成為我國社會(huì)的道德基礎(chǔ)，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、對(duì)于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境要進(jìn)行改進(jìn)、對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)、開發(fā)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。改進(jìn)運(yùn)行環(huán)境需要從硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)，加大對(duì)硬件安全措施的投入，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防病毒能力和防攻擊能力。保證互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件環(huán)境安全。其次對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面應(yīng)用分級(jí)授權(quán)和身份認(rèn)證登陸來訪對(duì)非法的用戶登陸進(jìn)行限制；對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)可以通過利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障；要大力開發(fā)數(shù)字簽名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而降低技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，保證國家金融安全。

5、對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)具有很強(qiáng)的金融基因，需要對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確的預(yù)判和預(yù)警，在其降臨之前做好準(zhǔn)備。

6、對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)，公司快速發(fā)展時(shí)期，應(yīng)及時(shí)建立相應(yīng)的管理機(jī)制，獎(jiǎng)懲機(jī)制。

7、對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)，包括加大立法力度、完善現(xiàn)行法規(guī)、制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。

五、總結(jié)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處初級(jí)階段，市場(chǎng)空間也才剛剛被打開。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患多以及法律地位不明確，且游離于金融監(jiān)管體系之外，對(duì)金融體系安全、社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)刻不容緩?？傊覀儜?yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并采取及時(shí)有效的措施進(jìn)行防范，降低交易主體的損失并保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。（作者單位：上海大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]王國貞.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].河北企業(yè)，2013，11（3）：40-42.