前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險(xiǎn)的盈利模式范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

保險(xiǎn)的盈利模式范文第1篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式 公共財(cái)政

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念界定

經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“保險(xiǎn)”是指通過集中建立起保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故或約定保險(xiǎn)事件發(fā)生后被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因?yàn)?zāi)害事故所致?lián)p失給予保障范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。

（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特征

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并對農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的一般性質(zhì)，但又不完全等同于一般商業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它有一些獨(dú)特的特點(diǎn)：不確定性：農(nóng)業(yè)受自然力的控制又受到社會因素的制約；系統(tǒng)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更多表現(xiàn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；相關(guān)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性特征決定了其高度相關(guān)性的特點(diǎn)，一次風(fēng)險(xiǎn)事件將造成為數(shù)眾多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位相同或相似的經(jīng)濟(jì)損失。區(qū)域性：我國地域遼闊，各地氣候和自然資源條件差異明顯，總體上，我國的南方容易遭受水災(zāi)，北方通常干早少雨，常常為早災(zāi)所困，沿海地區(qū)則往往遭受臺風(fēng)和暴雨的襲擊。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營模式分析

（一）商業(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）經(jīng)營模式分析

在這場曠日持久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中，人保一直是主力軍，其經(jīng)營模式一直是商業(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）的經(jīng)營模式。但在20世紀(jì)年代初，公司內(nèi)外越來越強(qiáng)調(diào)其商業(yè)性質(zhì)，注重利潤考核指標(biāo)，并把經(jīng)濟(jì)效益同職工工資、獎(jiǎng)金和福利掛鉤。人保著眼于內(nèi)部核算體制的改革，提出了內(nèi)部實(shí)行“切塊經(jīng)營”的設(shè)想，將險(xiǎn)支公司內(nèi)的大部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)捆綁成一“塊”，以便通過險(xiǎn)種盈虧互補(bǔ)和獲得較多的稅收政策的優(yōu)惠。但是這種改革和探索，并沒有從根本上解決人保公司的商業(yè)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益仍然無法與人身保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效益相比，這就使人保仍然從根本上缺乏舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在動力。另外因?yàn)榈胤秸豢梢越o予人保財(cái)政上的更多支持，就不可能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的廣泛征集和積累問題。目前人保還在進(jìn)一步壓縮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，調(diào)整現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，努力按商業(yè)保險(xiǎn)的要求打造新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）相互和合作保險(xiǎn)模式分析

河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會，實(shí)際上也是人保尋求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出路的改革措施，它是河南分公司設(shè)計(jì)和推廣的，通過互助會發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有很多優(yōu)越性的組織經(jīng)營模式。這種模式農(nóng)民樂意接受，地方政府也支持。從人保來說，由于通過收取代辦費(fèi)和接受30%的分保，其利益得到了較好的保障，又避免了直接經(jīng)營的虧損風(fēng)險(xiǎn)。但是，互助會范圍太小，準(zhǔn)備金積累能力差，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)害。當(dāng)時(shí)河南人保為互助會雖然也提供了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但成數(shù)在保險(xiǎn)和30%的分保比例使互助會的風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，遇到廣泛發(fā)生的較大災(zāi)害損失時(shí)，沒有財(cái)政的強(qiáng)大有力支持，僅靠這微不足道的準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)，根本就不能給投保農(nóng)民充分的補(bǔ)償。更為重要的是這種互助會帶有濃厚的長官意志和不合法的行政強(qiáng)制色彩，互助會的興衰往往和地方行政長官對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識和興趣有關(guān)，地方行政領(lǐng)導(dǎo)班子的變動足以決定互助會的命運(yùn)，加之基金管理的漏洞，即使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很高的熱情，其可持續(xù)性也令人懷疑。這大概就是河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會失敗的主要原因。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式分析

雖然民政部分經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有堅(jiān)持下去，但以國營農(nóng)場為背景的新班兵團(tuán)保險(xiǎn)公司取得了成功，人保上海分公司與上海市農(nóng)委聯(lián)手經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也取得了成功。從表面或從體制來看，這兩種經(jīng)營模式是不相同的，但它們都比較符合政策性保險(xiǎn)的一般操作方式和經(jīng)營機(jī)制，這是共同的特點(diǎn)。比如，政府提供資本金和初始準(zhǔn)備金，免征各種稅賦，補(bǔ)助保費(fèi)使價(jià)格能夠?yàn)檗r(nóng)民或農(nóng)場職工所接受，也使準(zhǔn)備金積累有較好的基礎(chǔ)。實(shí)行統(tǒng)保（先不管其合法性）有效防止逆選擇，政府也好，公司也好，都刁劉僧望從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營中謀求利潤。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還允許經(jīng)營一些財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)可以在不同險(xiǎn)種之間分散，責(zé)任準(zhǔn)備金可以在其間進(jìn)行調(diào)劑使用，市分公司和地、縣支公司之間，兵團(tuán)公司和兵團(tuán)、場分支機(jī)構(gòu)之間合理的利益機(jī)制，即解決了展業(yè)和理賠的困難，有調(diào)動了各方面的積極性。政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用不容忽視。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營面臨的主要問題及其建議

我認(rèn)為我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體運(yùn)行模式是商業(yè)化自主經(jīng)營模式，他有如下幾個(gè)問題：政府在經(jīng)營模式中的缺位，政策性保險(xiǎn)得不到體現(xiàn)；農(nóng)村投保人無任何支持，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率低，顯性的有效需求不足；保險(xiǎn)人主體單一，險(xiǎn)種嚴(yán)重不足，創(chuàng)新和發(fā)展泛力；強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)缺乏界定，使得參與率低，無法達(dá)到保險(xiǎn)所要求的大數(shù)法則；再保險(xiǎn)安排不合理，使得原保險(xiǎn)人承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了原保險(xiǎn)人的積極性。

保險(xiǎn)的盈利模式范文第2篇

一、智利養(yǎng)老基金運(yùn)營模式概述

智利養(yǎng)老保障制度介紹。智利養(yǎng)老保障制度實(shí)行完全積累制，要求每個(gè)在職雇員參加并設(shè)立個(gè)人賬戶，每月繳納保費(fèi)。雇員的養(yǎng)老金與其個(gè)人賬戶中的繳費(fèi)、基金投資回報(bào)和基金管理費(fèi)等相掛鉤。個(gè)人賬戶運(yùn)營開創(chuàng)性地引入競爭機(jī)制，由多家私營的養(yǎng)老金管理公司（AFPs）實(shí)行管理，代表投保人使用個(gè)人賬戶中的基金參加法律允許的資本市場投資。政府在該制度中負(fù)有管理和監(jiān)督責(zé)任：一是專門成立了養(yǎng)老基金監(jiān)管局（SAFP），負(fù)責(zé)對AFPs事務(wù)進(jìn)行監(jiān)管、提供管理和技術(shù)上的支持以及相關(guān)鑒定工作（如圖1）；二是制定嚴(yán)格的法律法規(guī)以監(jiān)督和約束AFPs運(yùn)營；三是政府負(fù)有最后清償?shù)膿?dān)保責(zé)任，在AFPs經(jīng)營不善導(dǎo)致破產(chǎn)的情況下， 政府財(cái)政將對其無法償還的缺口進(jìn)行彌補(bǔ)以保證參保人的最低收益。

圖1 養(yǎng)老金監(jiān)管局機(jī)構(gòu)圖

智利養(yǎng)老基金的投資運(yùn)營管理。為了控制養(yǎng)老基金投資風(fēng)險(xiǎn)，智利對養(yǎng)老金的投資及管理有嚴(yán)格的規(guī)定，具體包括：

資產(chǎn)分離制度。法律規(guī)定所有AFPs管理的養(yǎng)老基金資產(chǎn)應(yīng)獨(dú)立于該公司自身的凈資產(chǎn)，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金資產(chǎn)由托管銀行保管，AFPs負(fù)責(zé)資金的投資運(yùn)營。即使 AFPs破產(chǎn)，也是從其公司自身的凈資產(chǎn)中清算，不會影響個(gè)人賬戶資產(chǎn)的安全。

最低投資回報(bào)率限制。法律要求每家 AFP 每個(gè)月要保證其管理的養(yǎng)老基金在過去36個(gè)月的的最低收益率不能低于該類基金市場平均收益率2個(gè)百分點(diǎn)或低于市場平均收益率的50%。如果無法達(dá)到該要求，政府將酌情考慮取消該AFP的養(yǎng)老基金運(yùn)營資格。

強(qiáng)制儲備金制度。法律要求每家 AFP都要從自有資金中劃出總量為其管理養(yǎng)老基金凈值 1 % 的資金作為儲備金。如果養(yǎng)老基金的投資收益低于最低投資回報(bào)率，該AFP就必須用其儲備金彌補(bǔ)差額。

針對投資工具、市場和信息的嚴(yán)格監(jiān)管。首先，對養(yǎng)老基金投資工具和投資比例管理。一是限定投資項(xiàng)目，智利法律規(guī)定養(yǎng)老基金的金融投資項(xiàng)目比較廣泛，主要包括政府債券、金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券及股票、公司債券和股票、房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。二是限定最高投資限額，智利養(yǎng)老基金嚴(yán)格控制投資各種項(xiàng)目的比例（占養(yǎng)老基金總額的比重），防范將養(yǎng)老金過分集中于某些投資品特別是風(fēng)險(xiǎn)較大的投資品種。其次，法律要求私營養(yǎng)老基金機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融投資工具只有經(jīng)過政府許可的風(fēng)險(xiǎn)評估公司的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定后才能成為 AFPs 的投資對象。再次，智利規(guī)定一般涉及養(yǎng)老金投資產(chǎn)品的交易都要在正式的大型、正規(guī)、活躍而有秩序的二級交易市場內(nèi)進(jìn)行。最后，法律規(guī)定AFPs要定期為參保者提供關(guān)于養(yǎng)老基金投資運(yùn)營、基金收入、管理成本、賬戶余額等方面的報(bào)告以及相關(guān)信息。

二、我國職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金運(yùn)營現(xiàn)狀及問題

我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶

我國于1997年正式在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的社會統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，規(guī)定企業(yè)按照上月全部職工工資總額的20%繳納保費(fèi)，計(jì)入社會統(tǒng)籌基金，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制；職工個(gè)人按照本人上月實(shí)發(fā)工資的8%繳納，全部計(jì)入個(gè)人賬戶，實(shí)行完全積累制。近幾年，我國職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)增加，養(yǎng)老基金個(gè)人賬戶積累數(shù)額較大，截止2011年，全國個(gè)人賬戶規(guī)模大約為3.32萬億元。因此，個(gè)人賬戶基金保值增值是一項(xiàng)重要的工作。

我國個(gè)人賬戶基金存在的問題

個(gè)人賬戶“空賬”運(yùn)行，資金缺口大。在我國養(yǎng)老保險(xiǎn)改革前已經(jīng)退休或已參加工作但未退休的職工的個(gè)人賬戶資金積累不足，改革后國家要向其個(gè)人賬戶支付養(yǎng)老金，產(chǎn)生巨大的轉(zhuǎn)制成本，由社會統(tǒng)籌基金來支付，允許社會統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶基金相互調(diào)劑使用（即“混賬”管理），造成了在職職工個(gè)人賬戶上只有數(shù)字記錄卻沒有實(shí)際資金（即“空賬”運(yùn)作）。這既導(dǎo)致無法區(qū)分兩種基金并制定不同的投資策略，使得大規(guī)模的基金結(jié)余只能存入銀行和購買國債，回報(bào)率低；也減少了基金的實(shí)際投資規(guī)模，單位基金投資的管理費(fèi)用成本高，投資效果差。

基金投資渠道單一。按規(guī)定，目前我國個(gè)人賬戶養(yǎng)老基金全部購買國家債券和存入銀行專戶。養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金運(yùn)營收益率只有超出通貨膨脹率并保證適當(dāng)?shù)馁徺I力，才能抵御貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)，從而保證未來的支付能力?，F(xiàn)行的“買國債、存銀行”的投資渠道單一，無法分散投資風(fēng)險(xiǎn)，且受高通貨膨脹率的影響，國債利率與銀行存款的利差正在逐漸縮小，基金實(shí)際回報(bào)率過低，導(dǎo)致投資效率低下。

投資運(yùn)營缺乏專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員。個(gè)人賬戶基金的投資管理是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，要兼顧安全性和收益性。而我國各地的個(gè)人賬戶基金是由各省市的養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)管理，缺乏具備專業(yè)投資知識、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)以及專業(yè)素養(yǎng)的投資管理人員。

基金運(yùn)作缺乏有效監(jiān)管，擠占、挪用現(xiàn)象嚴(yán)重。2012年審計(jì)署《全國社會保障資金審計(jì)結(jié)果》顯示，部分地區(qū)擴(kuò)大范圍支出或違規(guī)運(yùn)營企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金1.97億元（如圖2），個(gè)人賬戶基金運(yùn)作的監(jiān)督管理問題值得關(guān)注。首先，目前我國養(yǎng)老金個(gè)人賬戶基金投資運(yùn)營均由政府經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)，集政策制定、費(fèi)用收繳、投資運(yùn)作、監(jiān)督查處等多項(xiàng)職能權(quán)力于一身，易產(chǎn)生行政干預(yù)；其次，我國現(xiàn)在尚無嚴(yán)格的可操作性的法律法規(guī)來明確個(gè)人賬戶基金的管理方法，基金運(yùn)營的監(jiān)督機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制不健全，監(jiān)管無法真正落實(shí)；再次，我國基金運(yùn)營管理信息披露制度不建全，外部監(jiān)督作用有限，造成很多違規(guī)問題無法通過社會監(jiān)督的方式及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止。

圖2 2012年企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金擴(kuò)大范圍支出或違規(guī)運(yùn)營情況

資料來源：根據(jù)2012年審計(jì)署《全國社會保障資金審計(jì)結(jié)果》整理

三、智利模式對我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金投資運(yùn)營的啟示

做實(shí)個(gè)人賬戶基金，實(shí)行專項(xiàng)管理

一方面，應(yīng)盡快彌補(bǔ)個(gè)人賬戶的資金缺口。第一，中央和地方政府加大財(cái)政投入，承擔(dān)財(cái)政補(bǔ)貼和兜底的作用。第二，將社會統(tǒng)籌基金結(jié)余部分適度用于補(bǔ)充個(gè)人賬戶缺口，償還因制度轉(zhuǎn)軌造成的“空賬”。第三，盡快實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶基金的保值增值管理，進(jìn)行專業(yè)化的投資運(yùn)營，運(yùn)用投資收益彌補(bǔ)資金缺口。另一方面，社會統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶應(yīng)實(shí)行分賬管理，并停止資金相互調(diào)劑，理清兩個(gè)賬戶的管理主體，統(tǒng)籌賬戶基金由社保基金管理局或各省基金管理中心下設(shè)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理；個(gè)人賬戶基金交給專業(yè)基金管理公司運(yùn)營。通過這樣的分賬分權(quán)管理模式，建立一個(gè)多權(quán)分離、各行其職、各負(fù)其責(zé)的管理制度，實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶基金的獨(dú)立性。

政府成為監(jiān)管人，委托專門的投資管理機(jī)構(gòu)運(yùn)營

政府應(yīng)理清角色，成為政策制定者和監(jiān)督者。我國的個(gè)人賬戶基金應(yīng)當(dāng)實(shí)行監(jiān)管分離（見圖3）。在投資管理上，應(yīng)委托專門的投資管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金運(yùn)營，委托銀行或保險(xiǎn)公司管理資金。在監(jiān)管上，政府則應(yīng)擔(dān)負(fù)主要職責(zé)：首先，建立健全政策法規(guī)。出臺一部全面的、高層次的法律，如《社會保障基金投資管理法》；有針對性地頒布養(yǎng)對老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金投資管理進(jìn)行明確、詳細(xì)規(guī)定的法律法規(guī)，如《養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶投資管理辦法》。其次，制定嚴(yán)格制度規(guī)范管理。設(shè)立投資管理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格審核制度，對委托的投資管理機(jī)構(gòu)投資過程進(jìn)行嚴(yán)格管控，規(guī)定投資最低回報(bào)率，并對機(jī)構(gòu)投資的工具、項(xiàng)目、交易市場進(jìn)行嚴(yán)格評估，對投資比例、投資最高限額等進(jìn)行明確界定，要求機(jī)構(gòu)定期進(jìn)行詳細(xì)的投資管理信息披露并對其嚴(yán)格審查。再次，成立專門的個(gè)人賬戶管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管。在內(nèi)部監(jiān)督上，設(shè)立全國個(gè)人賬戶管理機(jī)構(gòu)；在外部監(jiān)督上，由社保部門會同財(cái)政部門、審計(jì)部門、監(jiān)察部門以及外部輿論監(jiān)督媒介共同負(fù)責(zé)。最后，政府在投資管理機(jī)構(gòu)失靈破產(chǎn)或由于經(jīng)濟(jì)、政治等因素造成個(gè)人賬戶基金投資損失的情況下，應(yīng)承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)亩档鬃饔?，保證個(gè)人賬戶基金的最后安全。

圖3 個(gè)人賬戶基金監(jiān)管結(jié)構(gòu)圖

委托專門的投資機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值增值。我國養(yǎng)老個(gè)人賬戶基金可以進(jìn)行市場化運(yùn)營試點(diǎn)。在各省設(shè)立全國個(gè)人賬戶管理機(jī)構(gòu)的下屬機(jī)構(gòu)，由它們根據(jù)資金、經(jīng)營業(yè)績、信用狀況，采用公開招標(biāo)的辦法適當(dāng)引入專業(yè)基金投資管理公司進(jìn)行養(yǎng)老金個(gè)人賬戶基金投資運(yùn)營。整個(gè)運(yùn)營管理流程（如圖3）為：全國及各級個(gè)人賬戶基金管理機(jī)構(gòu)受托對個(gè)人賬戶進(jìn)行日常管理、制定投資戰(zhàn)略、委托合適的投資管理公司作為投資管理人并對其投資行為進(jìn)行監(jiān)控；專業(yè)基金投資管理公司對個(gè)人賬戶基金進(jìn)行投資營運(yùn)以保值增值；商業(yè)銀行或保險(xiǎn)公司作為個(gè)人賬戶托管人負(fù)責(zé)保管個(gè)人賬戶的實(shí)際資產(chǎn)；由全國個(gè)人賬戶基金管理機(jī)構(gòu)聯(lián)合相關(guān)部門對整個(gè)投資管理體系進(jìn)行監(jiān)管。該模式既能夠使政府專心于個(gè)人賬戶基金的監(jiān)管工作，使各投資管理人之間產(chǎn)生競爭效應(yīng)，提高投資效益，又能充分發(fā)揮專業(yè)投資管理人的相關(guān)專業(yè)技術(shù)和知識，優(yōu)化基金配置以獲得較高回報(bào)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶基金的保值和增值，達(dá)到充分維護(hù)參保人利益的目標(biāo)。

拓寬投資渠道，實(shí)行多元組合投資

保險(xiǎn)的盈利模式范文第3篇

商業(yè)模式受到企業(yè)家和投資家的高度重視，是創(chuàng)司評判創(chuàng)業(yè)企業(yè)的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。國際管理學(xué)大師德魯克稱：當(dāng)今企業(yè)之間的競爭，不是不同產(chǎn)品之間的競爭，而是商業(yè)模式之間的競爭。

一、企業(yè)商業(yè)模式

商業(yè)模式的定義至今在學(xué)術(shù)界還未有統(tǒng)一的認(rèn)識。Ramon Casadesus-Masanell（2013）認(rèn)為：商業(yè)模式是一個(gè)企業(yè)的邏輯，描述企業(yè)如何運(yùn)營、如何為它的利益相關(guān)者創(chuàng)造和抓住價(jià)值。Zott&Amit（2010）則認(rèn)為：商業(yè)模式是一系列相互依賴活動組成的體系，從核心企業(yè)擴(kuò)展到多個(gè)邊界；這一行為制度使得企業(yè)和他的相關(guān)伙伴企業(yè)共同去創(chuàng)造價(jià)值的分享價(jià)值。

當(dāng)前大家比較認(rèn)可的觀點(diǎn)是Osterwalder（2005）所講的：商業(yè)模式是一種包含了一系列要素及其關(guān)系的概念性工具，用以闡明某個(gè)特定實(shí)體的商業(yè)邏輯，它描述了公司所能為客戶提供的價(jià)值以及公司的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、合作伙伴網(wǎng)絡(luò)和關(guān)系資本等用以實(shí)現(xiàn)這一價(jià)值并產(chǎn)生可持續(xù)盈利收入的要素組合。

㈠商業(yè)模式的兩個(gè)特征

1、商業(yè)模式是一個(gè)系統(tǒng)層面的概念而不僅僅是一個(gè)單一的組成因素

如收入模式（廣告收入、注冊費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等），向客戶提供的價(jià)值（在價(jià)格上競爭、在質(zhì)量上競爭），組織結(jié)構(gòu)（自成體系的業(yè)務(wù)單元、整合的網(wǎng)絡(luò)能力）等，這些都是商業(yè)模式的重要組成部分，但并非全部。

2、商業(yè)模式的組成部分之間必須有內(nèi)在聯(lián)系

這個(gè)內(nèi)在聯(lián)系把各組成部分有機(jī)地關(guān)聯(lián)起來，使他們相互支持和互補(bǔ)，共同作用，形成一個(gè)良性的循環(huán)。

㈡商業(yè)模式要素

Osterwalder的九要素模型

㈢商業(yè)模式的設(shè)計(jì)工具——價(jià)值鏈分析

1、價(jià)值鏈?zhǔn)前褬I(yè)務(wù)分解成戰(zhàn)略上的相互關(guān)聯(lián)的價(jià)值創(chuàng)造活動的一個(gè)工具，是其他渠道成員，如供應(yīng)商、分銷商和客戶完成的一個(gè)更大的活動的一部分。關(guān)于價(jià)值鏈有三種不同的觀點(diǎn)：一是重視價(jià)值鏈中各種活動之間的關(guān)系管理；二是關(guān)注競爭優(yōu)勢的構(gòu)建；三是關(guān)注從供應(yīng)商到最終客戶的產(chǎn)品流信息，以便減少缺陷和庫存，加速到達(dá)市場的時(shí)間，提升客戶的滿意度。

2、價(jià)值鏈分析

3、保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈演變

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值鏈主要包括產(chǎn)品研發(fā)，市場和品牌推廣，保單銷售，承保，理賠管理和客戶支持，再保管理和投資管理等多個(gè)環(huán)節(jié)。

全球領(lǐng)先的保險(xiǎn)集團(tuán)基于價(jià)值鏈的戰(zhàn)略選擇的本質(zhì)在于對價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)的選擇和組合，表現(xiàn)為整合與進(jìn)一步發(fā)展、共享與內(nèi)化、外包等多種類型，以探索新的商業(yè)模式。

價(jià)值鏈整合與專業(yè)化發(fā)展產(chǎn)生了產(chǎn)品專家，外包產(chǎn)生了平臺/交易專家，共享與內(nèi)化產(chǎn)生了渠道專家。

⑴產(chǎn)品專家：聚焦于產(chǎn)品創(chuàng)新和價(jià)值增值服務(wù)的創(chuàng)造，具備卓越的、基于客戶數(shù)據(jù)的精算技能和深層客戶分類知識，重新整合保險(xiǎn)價(jià)值鏈，并與整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈結(jié)成合作伙伴。

⑵平臺專家：具有市場導(dǎo)向的商業(yè)模式，以客戶需求為中心的解決方案導(dǎo)向方法，提供客戶所需的架構(gòu)、維護(hù)和相關(guān)服務(wù)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是關(guān)鍵。

⑶渠道專家：聚焦于客戶需求、理解客戶，不僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，而是聚焦于客戶需要，通過多渠道和方法，擴(kuò)展可能的銷售渠道，探索與保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的附加服務(wù)。

二、保險(xiǎn)集團(tuán)的商業(yè)模式

隨著全球保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入漸進(jìn)性產(chǎn)業(yè)演變的成熟階段，整個(gè)行業(yè)的增長也趨于放緩，傳統(tǒng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈和原有模式正在受到質(zhì)疑和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)價(jià)值鏈也在發(fā)生著演變，逐步被分解成獨(dú)立的價(jià)值片段。

為了適應(yīng)客戶價(jià)值主張的變化，保險(xiǎn)集團(tuán)不得不通過在分解后的保險(xiǎn)價(jià)值鏈上進(jìn)行重新定位，設(shè)計(jì)新的商業(yè)模式，以在未來激烈的競爭中取勝。由于價(jià)值鏈?zhǔn)窃O(shè)計(jì)新商業(yè)模式過程中考慮得重要因素，因此保險(xiǎn)集團(tuán)實(shí)際上的新商業(yè)模式與前述三種保險(xiǎn)價(jià)值鏈定位基本一致。

㈠第一類：渠道專家和價(jià)值鏈整合模式

綜合性（金融）保險(xiǎn)集團(tuán)為了充分利用其龐大的客戶群基礎(chǔ)，以強(qiáng)勢品牌為立足點(diǎn)，發(fā)揮渠道優(yōu)勢，都選擇了渠道專家和價(jià)值鏈整合模式。選擇這種模式的保險(xiǎn)集團(tuán)必須是產(chǎn)品專家，同時(shí)具備強(qiáng)大的價(jià)值鏈整合能力。

綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)通過交叉銷售各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，將業(yè)務(wù)線擴(kuò)展到其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如養(yǎng)老基金、投資基金、資產(chǎn)管理、貸款、儲蓄、甚至租賃和信用卡等等），為客戶提供全方位、一站式的金融服務(wù)，以期更好地滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求的同時(shí)，在不同業(yè)務(wù)間產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。這類保險(xiǎn)集團(tuán)的盈利模式是：利潤=承保利潤+其他金融服務(wù)利潤（如利差）+投資利潤。這種盈利模式的關(guān)鍵成功因素是承保業(yè)務(wù)與其他金融服務(wù)之間產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。

綜合性保險(xiǎn)集團(tuán)通過發(fā)展保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)產(chǎn)品和服務(wù)，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)（如與意外險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的救援救助業(yè)、與健康險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)等等），向客戶提供保險(xiǎn)與關(guān)聯(lián)綜合服務(wù)。這類保險(xiǎn)集團(tuán)的盈利模式是：利潤=承保利潤+保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)利潤+投資利潤。這種盈利模式的關(guān)鍵成功因素是承保業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)服務(wù)之間產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。

㈡第二類：平臺專家模式

在保險(xiǎn)業(yè)外包需求的刺激下，還產(chǎn)生了一批專業(yè)化平臺公司（如專業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)理賠公司、專業(yè)再保險(xiǎn)公司、專業(yè)模型公司等）。其中，全球領(lǐng)先的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)（如Aon-Benfield、MMC、Willis等三大集團(tuán)）通過為（再）保險(xiǎn)客戶提供（再）保險(xiǎn)市場研究與分析、保單銷售和客戶技術(shù)支持及咨詢等外包服務(wù)，逐步發(fā)展成為平臺專家，以滿足客戶的外包需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)的盈利模式是：利潤=保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)+咨詢服務(wù)利潤。這種盈利模式的關(guān)鍵成功因素是以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的高增值咨詢服務(wù)。

㈢第三類：產(chǎn)品專家模式

產(chǎn)品專家模式是將資源、能力和業(yè)務(wù)聚焦于某個(gè)細(xì)分市場（如RGA聚焦于壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場、安泰聚焦于健康險(xiǎn)市場），能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫貙I(yè)化服務(wù)。這類保險(xiǎn)集團(tuán)的盈利模式是：利潤=承保利潤+投資利潤。這種盈利模式的關(guān)鍵成功因素是產(chǎn)品創(chuàng)新和穩(wěn)健投資之間的平衡。

㈣第四類：投資模式

除了以上所述三種類型商業(yè)模式外，實(shí)際上還有一種商業(yè)模式，那就是投資型保險(xiǎn)集團(tuán)的代表——伯克希爾-哈撒韋集團(tuán)采取的一種與眾不同的價(jià)值鏈整合模式——以“零成本”保險(xiǎn)資金為核心的產(chǎn)融投資價(jià)值鏈模式，即以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的浮存金為股票投資提供零成本資金，而股票投資的收益又轉(zhuǎn)化為實(shí)業(yè)投資的資本金，實(shí)業(yè)投資的利潤成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的流動性后盾。這類保險(xiǎn)集團(tuán)的盈利模式是：利潤=承保利潤+投資利潤。這種盈利模式的關(guān)鍵成功因素是嚴(yán)格的低成本承保、流動性和高收益投資。

三、保險(xiǎn)集團(tuán)商業(yè)模式案例

㈠安盛集團(tuán)——渠道專家和價(jià)值鏈整合模式

安盛集團(tuán)的新商業(yè)模式是價(jià)值鏈整合商業(yè)模式的典型代表，即向客戶（包括個(gè)人、小型、中型和大型企業(yè)）提供范圍廣泛的金融保障產(chǎn)品和服務(wù)，包括滿足客戶生命周期內(nèi)的保險(xiǎn)、保障、儲蓄、退休計(jì)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃等需求。

為了實(shí)現(xiàn)全方位金融服務(wù)模式，安盛希望鞏固、增強(qiáng)、發(fā)展內(nèi)生增長，保留現(xiàn)有客戶并吸引新客戶，保證集團(tuán)能夠抓住真正的外部增長機(jī)會，將發(fā)展努力集中于更有盈利性的部門，集團(tuán)尋求鞏固在發(fā)達(dá)市場和高增長市場的地位。

安盛設(shè)置了五條運(yùn)營優(yōu)先權(quán)或稱變革催化劑——即五個(gè)增長引擎：

1、產(chǎn)品創(chuàng)新：是差異化的源泉，反映了安盛每當(dāng)在其市場引進(jìn)新產(chǎn)品時(shí)希望提供價(jià)值增值的渴望。

2、核心業(yè)務(wù)專長：安盛的目標(biāo)是以最優(yōu)價(jià)格提供最好的服務(wù)。

3、渠道管理：是差異化的第二個(gè)源泉，反映了安盛通過減少渠道管理壓力增加銷售業(yè)績的渴望。

4、服務(wù)質(zhì)量：是安盛不斷追求的目標(biāo)。

5、效率：安盛致力于減少運(yùn)營成本和改善運(yùn)營質(zhì)量。

為了實(shí)現(xiàn)卓越運(yùn)營，安盛傾聽客戶聲音，采用了員工持續(xù)的流程改進(jìn)計(jì)劃。全球戰(zhàn)略是利用集團(tuán)規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)本地化發(fā)展和開發(fā)協(xié)同效應(yīng)。

㈡AON（怡安奔福集團(tuán)）——平臺專家模式

AON是平臺專家模式的典型代表，他們認(rèn)為其優(yōu)勢就是聚集客戶，由戰(zhàn)略客戶管理人和客戶關(guān)系管理人與客戶合作，共同理解客戶的獨(dú)特需求，通過在保險(xiǎn)產(chǎn)品、功能和客戶行業(yè)等方面提供專業(yè)化解決方案，滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)與客戶業(yè)務(wù)的無縫連接。

㈢RGA——產(chǎn)品專家模式

RGA集中于壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前在全球壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)的市場份額已經(jīng)躍居第三位，僅次于慕再和瑞再。其遠(yuǎn)景是成為以客戶未來發(fā)展需求為導(dǎo)向的全球領(lǐng)先的壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)人。其使命是，利用在壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)的專業(yè)技能，提供創(chuàng)新解決方案，提高交易便利性；對客戶的需求做出有效而快速的響應(yīng)；雇傭有潛力的員工，為他們創(chuàng)造高效環(huán)境；為股東提供持續(xù)增長和盈利。

㈣伯克希爾集團(tuán)——投資模式

伯克希爾集團(tuán)是最為成功的投資型金融保險(xiǎn)集團(tuán)，其業(yè)務(wù)分布廣泛（涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)、公用事業(yè)與能源、鐵路運(yùn)輸、金融、制造、服務(wù)和零售業(yè)等）而且相關(guān)度不高。其中，保險(xiǎn)業(yè)是其組合的核心，為證券投資提供了低成本的資金，而證券投資獲得的收益又成為其實(shí)業(yè)投資（公司收購）的資本金，最后實(shí)業(yè)投資的利潤為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┝藞?jiān)實(shí)的后盾，在這個(gè)后盾的推動下，保費(fèi)收入與浮存額進(jìn)一步擴(kuò)張，證券投資業(yè)務(wù)有了更充足的資金，然后是更大規(guī)模的實(shí)業(yè)投資。在這個(gè)產(chǎn)融價(jià)值鏈的循環(huán)中，伯克希爾的資產(chǎn)和收益都在快速增長著。

㈤瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)——（再）保險(xiǎn)金融創(chuàng)新模式

作為領(lǐng)先的全球再保險(xiǎn)人，瑞再為管理資本和風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)產(chǎn)品和金融服務(wù)。瑞再2007年提出新戰(zhàn)略，認(rèn)識到全球風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移市場的環(huán)境正在快速演變，為贏得持續(xù)的盈利性增長，瑞再努力革新商業(yè)模式，采取更加整合的業(yè)務(wù)處理流程，著眼于擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)和有效率的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移解決方案范圍。

瑞再的商業(yè)模式是，瑞再捕捉到對于融傳統(tǒng)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)相關(guān)資本市場工具集于一體的解決方案的市場需求，希望在創(chuàng)新解決方案的開發(fā)中扮演主要角色，新的商業(yè)模式有助于為客戶提供巨大的風(fēng)險(xiǎn)承保能力及更多的解決方案。

保險(xiǎn)的盈利模式范文第4篇

關(guān)鍵詞：醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈；盈利模式；互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療

互聯(lián)網(wǎng)對各行各業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊與改造，醫(yī)療產(chǎn)業(yè)也不例外。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、可穿戴設(shè)備等正在高速滲透傳統(tǒng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。從診斷到治療、從手術(shù)到給藥、從監(jiān)護(hù)到復(fù)診都將進(jìn)入_個(gè)互聯(lián)網(wǎng)化、智能化的流程，全新的患者、醫(yī)院、藥企、保險(xiǎn)等多方共贏的商業(yè)盈利模式也將在探索中出現(xiàn)。

1 醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈

要想在醫(yī)療領(lǐng)域有所探索，首先要熟悉當(dāng)前的醫(yī)療體制以及整個(gè)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的需求方與支付方，也就是說，我們所創(chuàng)新或所提供的服務(wù)對象是誰，誰愿意為這些服務(wù)支付費(fèi)用。

1.1 患者

患者是構(gòu)成整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈最為關(guān)鍵的要素。不論是醫(yī)生、醫(yī)藥、器械或是其他衍生的服務(wù)，其核心需求者都是患者。所以一切的創(chuàng)新與便捷必須是滿足用戶強(qiáng)并硬的需求，比如幫助他們節(jié)省就診時(shí)間，為其提供性價(jià)比高的治療方案。

1.2 醫(yī)院與醫(yī)生

醫(yī)院需要借助于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療提升內(nèi)部的管理，并為患者與醫(yī)護(hù)人員提供最優(yōu)的服務(wù)或管理；醫(yī)生需要借助互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療合理配置其就診時(shí)間與對象，并能有效地為患者提供診斷。

1.3 藥企

中國的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈一直受到政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管與管制。隨著互聯(lián)網(wǎng)的滲透以及政府自身的改革，這些監(jiān)督與管制將會釋放出更大的商業(yè)提升空間，給藥企帶來更多的活力與生機(jī)。

1.4 險(xiǎn)企

患者不一定是直接支付方。隨著商業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)將是整個(gè)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的支付方，控制著當(dāng)前醫(yī)療體系的現(xiàn)金流。由于云端數(shù)據(jù)可以幫助保險(xiǎn)公司減少由信息不對稱帶來的損失，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療給商業(yè)保險(xiǎn)激活了新的創(chuàng)業(yè)空間。

2 美國“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療商業(yè)模式

在美國，一些基于移動醫(yī)療及衍生出來的產(chǎn)品，服務(wù)已經(jīng)有了相對穩(wěn)定的盈利模式，主要是面向整個(gè)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的不同參與者，比如醫(yī)生、藥企、保險(xiǎn)公司等。

2.1 向醫(yī)生和藥企收費(fèi)

Epocrates的盈利模式是向藥企和醫(yī)生收費(fèi)。由于擁有美國排名第一的移動藥物字典，其為醫(yī)生提供詳細(xì)的處方藥和非處方藥信息，包括功能主治、副作用禁忌、藥物相互作用等，可以幫助醫(yī)生高效進(jìn)行處方?jīng)Q策，提升患者就診體驗(yàn)。

2.2 向保險(xiǎn)公司收費(fèi)

美國個(gè)人健康管理移動公司W(wǎng)ellDoc：其核心產(chǎn)品是手機(jī)+云端的糖尿病管理平臺?；颊呖梢杂檬謾C(jī)存儲血糖數(shù)據(jù)，上傳至云端。云端的算法能夠?yàn)榛颊摺⑨t(yī)生提供個(gè)性化的反饋，使患者得到針對性的治療。由于該系統(tǒng)能夠幫助保險(xiǎn)公司減少長期開支，所以形成“醫(yī)生建議患者使用該系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司買單”的盈利模式。

3 國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療盈利模式的探索

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療對健康管理、就醫(yī)方式、就醫(yī)體驗(yàn)、支付方式等方面產(chǎn)生了巨大的影響，突破了傳統(tǒng)的禁錮，提升了患者就醫(yī)體驗(yàn)，有效調(diào)節(jié)了醫(yī)患關(guān)系。目前國內(nèi)依托于“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療衍生出來以下幾種商業(yè)模式，體現(xiàn)在4個(gè)環(huán)節(jié)上。

3.1 健康管理環(huán)節(jié)

在健康管理環(huán)節(jié)上，主要是通過銷售硬件產(chǎn)品以獲得利潤，目前主要集中在可穿戴設(shè)備上，如智能手表、智能手環(huán)等。健康管理還體現(xiàn)在一些軟服務(wù)層面，比如關(guān)注女性健康的大姨嗎、美柚等，相對于可穿戴設(shè)備，這些健康管理APP具有“輕”的屬性，導(dǎo)致其“硬”黏性不足，用戶對其依賴性不足。

3.2 自診環(huán)節(jié)

對一般“輕”病患者而言，其最缺乏的是專業(yè)、可靠的醫(yī)學(xué)知識和專業(yè)的醫(yī)療咨詢。在線輕問診類平臺可以幫助這類患者解決這一問題。專注于該環(huán)節(jié)的有好大夫在線、春雨掌上醫(yī)生等。其中好大夫在線采取處處強(qiáng)調(diào)收費(fèi)的商業(yè)化做法，獲得“醫(yī)界淘寶”的稱號。

3.3 醫(yī)生環(huán)節(jié)

醫(yī)生可以借助互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療增加合法收入、提升知名度、解決論文職稱問題。一方面，好大夫在線、春雨醫(yī)生可以幫助醫(yī)生聯(lián)結(jié)更多的患者，提升個(gè)人品牌，另一方面，杏樹林、丁香園可以幫助其提高行醫(yī)水平，評上更高的職稱。

3.4 醫(yī)院就診環(huán)節(jié)

在醫(yī)院就診，患者的痛點(diǎn)莫過于排隊(duì)、取藥時(shí)間長、就診流程不清晰、盲目掛號權(quán)威醫(yī)生等?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+醫(yī)院”能夠優(yōu)化資源配置，極大提高就診效率以及用戶體驗(yàn)，目前，支付寶未來醫(yī)院、金蝶醫(yī)療已在這方面做出努力。

4 互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療商業(yè)模式潛在趨勢

互聯(lián)網(wǎng)本身是一種軟價(jià)值產(chǎn)業(yè)，縱觀多年來互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)展趨勢以及中外的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出醫(yī)藥電商、商業(yè)保險(xiǎn)、在線問診、掛號服務(wù)、醫(yī)生教育、護(hù)理機(jī)構(gòu)等方向在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療前進(jìn)的道路上極具潛力。

4.1 醫(yī)藥電商

處方藥解禁、配送條件放寬，電子處方等的逐步實(shí)現(xiàn)為醫(yī)藥電商提供了良好的環(huán)境；醫(yī)藥電商的發(fā)展提高了流通效率，極大地縮減了流通成本；基于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)化營銷和支持研發(fā)決策的大數(shù)據(jù)都為醫(yī)藥電商和藥企帶來更大的市場空間。

4.2 向險(xiǎn)企收費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)跟蹤、收集以及對用戶提供個(gè)性化建議，客觀上能夠降低保險(xiǎn)公司保費(fèi)支出，幫助商業(yè)保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)定價(jià)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有針對性地進(jìn)行保險(xiǎn)營銷。目前國內(nèi)，萬達(dá)信息和上海市社保，衛(wèi)寧科技與山西省醫(yī)保中心達(dá)成合作，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)和費(fèi)用監(jiān)控體系的開發(fā)。這是一個(gè)互利共贏的突破點(diǎn)，發(fā)展前景光明。

保險(xiǎn)的盈利模式范文第5篇

近日，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療大會和中國移動醫(yī)療一季度市場研究報(bào)告的會上，保險(xiǎn)為移動醫(yī)療買單成為熱議話題。

進(jìn)入2016年，始終無法實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)盈利的移動醫(yī)療紛紛與保險(xiǎn)公司合作，如平安好醫(yī)生與平安保險(xiǎn)、春雨醫(yī)生與中國人保財(cái)險(xiǎn)、尋醫(yī)問藥與泰康人壽等。今年4月在新三板上市的芯聯(lián)達(dá)董事長楊宏橋認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療將保險(xiǎn)作為盈利點(diǎn)，但真正能實(shí)現(xiàn)的可能不到一成，這些企業(yè)大都以“院中”服務(wù)為主，主要存在兩種變現(xiàn)途徑：基于SaaS（軟件即服務(wù)）服務(wù)的個(gè)性化定制;TPA（第三方保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)）模式嵌入，擴(kuò)充資金鏈條上的支付者。

對于上述觀點(diǎn)，去年底同在新三板上市的就醫(yī)160CEO羅寧政也表示認(rèn)同。據(jù)了解，就醫(yī)160與保險(xiǎn)公司合作，根據(jù)不同病種推出的保險(xiǎn)商城將正式推出，在就醫(yī)160看來，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療與保險(xiǎn)公司的深度合作，有助于保險(xiǎn)公司控費(fèi)，預(yù)計(jì)未來就醫(yī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營收會到達(dá)千萬元級別。

北京鼎臣醫(yī)藥管理咨詢中心負(fù)責(zé)人史立臣指出，目前，可供移動醫(yī)療合作的商業(yè)保險(xiǎn)少之又少，即使有些地方政府強(qiáng)制推動也收效見微，移動醫(yī)療需要找到一條適合自己的路徑。 移動醫(yī)療紛紛瞄準(zhǔn)保險(xiǎn)

2011時(shí)，移動醫(yī)療是資本市場的寵兒，到2015初，資本開始趨于冷靜，四年多時(shí)間，始終未找到合理盈利點(diǎn)。

進(jìn)入2016年，移動醫(yī)療都嘗試以商業(yè)保險(xiǎn)作為支付方來串聯(lián)診所、患者甚至醫(yī)院和藥店。據(jù)悉，春雨醫(yī)生近期將會宣布與國內(nèi)一家大型保險(xiǎn)公司合作，丁香園也在與國內(nèi)幾家中端商業(yè)保險(xiǎn)公司談合作。而平安健康更是有著平安保險(xiǎn)的天然優(yōu)勢支持。

2015年10月份，《論春雨醫(yī)生的倒掉》一文在業(yè)界廣泛流傳，該文便認(rèn)為，由于遲遲沒有找到商業(yè)模式，春雨醫(yī)生歷時(shí)3年，耗資4億元人民幣的美麗故事已經(jīng)講完了，結(jié)局已經(jīng)注定。當(dāng)時(shí)，春雨醫(yī)生創(chuàng)始人張銳對此進(jìn)行回應(yīng)稱，未來春雨醫(yī)生的盈利模式在保險(xiǎn)。

張銳認(rèn)為，所有移動醫(yī)療公司的盈利模式就是保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)類產(chǎn)品，體量大的就是保險(xiǎn)公司;體量小的跟保險(xiǎn)公司合作。

在張銳看來，時(shí)下的私人醫(yī)生就是保險(xiǎn)的雛形，“我們在和保險(xiǎn)公司做春雨健康險(xiǎn)的核心是私人醫(yī)生，你買我們的春雨健康險(xiǎn)，我給你配一個(gè)私人醫(yī)生，同時(shí)配春雨診所線下檢查和治療的用藥費(fèi)用，這是最核心的兩個(gè)東西，還包括體檢等服務(wù)，這就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的雛形?！?/p>

春雨醫(yī)生負(fù)責(zé)人表示，目前春雨已與中英人壽、中國人保財(cái)險(xiǎn)，中國人保壽險(xiǎn)等先后達(dá)成保險(xiǎn)合作協(xié)議，并推出以春雨私人醫(yī)生為核心的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“春雨醫(yī)生現(xiàn)階段還不能靠健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利，這需要醫(yī)保支付環(huán)境、居民就醫(yī)習(xí)慣以及保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方面合力，才可能形成完善的商業(yè)模式。目前春雨醫(yī)生接入保險(xiǎn)的方式，主要還是以私人醫(yī)生健康管理為主，即春雨醫(yī)生為保險(xiǎn)客戶提供包含健康咨詢、健康檔案、健康提醒等線上的全科醫(yī)生服務(wù)，以及線下的一站式專科就診服務(wù)。”上述負(fù)責(zé)人表示。而微醫(yī)集團(tuán)董事長兼CEO廖杰遠(yuǎn)表示，“羊毛出在豬身上?！?/p>

在1月20日舉辦的“移動醫(yī)療+保險(xiǎn)高端論壇”上，廖杰遠(yuǎn)闡釋了微醫(yī)集團(tuán)“中國式ACO平臺”的健康保險(xiǎn)戰(zhàn)略。他表示，建立ACO平臺至少需要具備“數(shù)據(jù)通道”、“可控醫(yī)療服務(wù)體系”和“規(guī)模用戶群”三個(gè)基礎(chǔ)條件。微醫(yī)ACO平臺要通過互聯(lián)網(wǎng)重組醫(yī)療資源，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供真正“有效率的醫(yī)療服務(wù)、透明的醫(yī)療數(shù)據(jù)和規(guī)?；挠脩簟?。

另據(jù)阿里健康、支付寶醫(yī)療相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前都在與保險(xiǎn)接觸，但具體形式還在探索中。

與上述不同的是，就醫(yī)160、趣醫(yī)網(wǎng)等目前都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)方面的營收。

如就醫(yī)160首創(chuàng)移動醫(yī)療保險(xiǎn)創(chuàng)新個(gè)性化險(xiǎn)種――停診險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人即患者，通過就醫(yī)160平臺預(yù)約掛號深圳、東莞兩地公立醫(yī)院號源成功后，若預(yù)約的醫(yī)生因非可控因素臨時(shí)停診，患者將獲得單次50元的賠償金，保費(fèi)僅需1元。據(jù)了解，每日該平臺可投保數(shù)千單。

而其正在試營業(yè)的保險(xiǎn)商城亦將正式推出。據(jù)了解，就醫(yī)160的健康保障“保險(xiǎn)商城”是特別為少兒、成人、老人定制的特色險(xiǎn)種，例如少兒重疾險(xiǎn)。少兒重疾險(xiǎn)，精選兒童最常見的25種重疾（惡性腫瘤、器官移植、心臟手術(shù)、腦腫瘤等），99元參保即可獲得30萬元的保額賠付。此外，還有針對成人的65種重大疾病保險(xiǎn)，針對老人的不老翁老年骨折險(xiǎn)、針對女性乳腺疾病的愛胸險(xiǎn)等。 爭議保險(xiǎn)介入盈利模式

楊宏橋指出，現(xiàn)在很多移動醫(yī)療雖存在盈利模式，但卻無法變現(xiàn)。

如流量廣告模式毫無門檻可言，也并非是可以打動投資者的利潤來源;流量分享，移動醫(yī)療的一個(gè)重要盈利思維就是流量變現(xiàn)，和多數(shù)移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)本同末離。

“流量分享的形式有很多種，廣告只是其中一個(gè)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，很多移動醫(yī)療試圖通過大數(shù)據(jù)把流量導(dǎo)給上下游的醫(yī)療服務(wù)。但醫(yī)療涉及用戶隱私，本身就缺少醫(yī)療服務(wù)資質(zhì)的移動醫(yī)療，很可能遭致用戶的反感甚至。另外，如果用戶體量上不去，所謂的流量變現(xiàn)仍是無稽之談，也就注定了醫(yī)療行業(yè)會淘汰不少參與者?！睏詈陿虮硎?。

而對于O2O模式，楊宏橋認(rèn)為，目前發(fā)展也很困難。他認(rèn)為，O2O是一個(gè)很寬泛的概念，包括上門送藥、醫(yī)療O2O。一些掌握了掛號等入口資源的移動醫(yī)療玩家還在考慮導(dǎo)診、支付、診斷信息推送等一系列流程，從而打通服務(wù)醫(yī)院、患者、醫(yī)生的三段。這類服務(wù)的大規(guī)模普及仍未出現(xiàn)，特別是在國內(nèi)的醫(yī)療體制下，醫(yī)藥O2O的前景值得期待但困難重重。

而醫(yī)療保險(xiǎn)方面，目前移動醫(yī)療都將其看作是變現(xiàn)的重要方式之一，其中平安集團(tuán)和泰康保險(xiǎn)算是其中的領(lǐng)頭羊。

不過，在史立臣看來，可供移動醫(yī)療合作的商業(yè)保險(xiǎn)少之又少，即使有些地方政府強(qiáng)制推動也收效見微。

一位業(yè)內(nèi)資深人士指出，移動醫(yī)療嫁接保險(xiǎn)有幾大痛點(diǎn)：如產(chǎn)品周期難設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種保障權(quán)益設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)周期長，保險(xiǎn)公司的理賠概率就高，其處理醫(yī)療平臺事務(wù)的各項(xiàng)成本也高;而設(shè)計(jì)時(shí)間短，患者的服務(wù)權(quán)益就得不到保障，二者的平衡點(diǎn)難以把握。

另外，移動醫(yī)療平臺發(fā)揮的價(jià)值更多在于提供優(yōu)質(zhì)的患者診療服務(wù)，通過組織醫(yī)院、醫(yī)生為患者提供在線咨詢、在線交流、私人醫(yī)生等服務(wù)體現(xiàn)商業(yè)價(jià)值。而此種聯(lián)合服務(wù)移動醫(yī)療平臺無法掌控，通過保險(xiǎn)來約束不太可行。

再次，目前移動醫(yī)療平臺的主營業(yè)務(wù)仍集中在醫(yī)生患者在線咨詢、在線交流等方面，線下診斷、檢查及診后服務(wù)其還未深度介入。

最后，目前在中國醫(yī)療領(lǐng)域起到主導(dǎo)作用的是“政府基本醫(yī)療保障體系”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)優(yōu)惠等政策剛剛出臺，政策發(fā)揮作用需要時(shí)間，商業(yè)保險(xiǎn)被廣泛接受亦需要時(shí)間。 TPA模式能否成變現(xiàn)途徑？誰將為移動醫(yī)療付費(fèi)？

中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司安徽分公司總經(jīng)理蔡皖伶指出，移動醫(yī)療要想盈利，一定要有付費(fèi)方，保險(xiǎn)業(yè)是移動醫(yī)療重要的付費(fèi)方式之一，讓保險(xiǎn)來買單的重要理由之一，便是移動醫(yī)療將服務(wù)便捷化，將其掌握的資源真正盤活。

趣醫(yī)網(wǎng)董事長李志認(rèn)為，保險(xiǎn)及保險(xiǎn)類產(chǎn)品將為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療買單?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療給保險(xiǎn)帶來的好處是簡化流程，省去人工核對等幾個(gè)較繁瑣的步驟。

經(jīng)過多年實(shí)踐，楊宏橋認(rèn)為，目前可以有兩種變現(xiàn)途徑：一是基于SaaS服務(wù)的個(gè)性化定制;一是TPA模式嵌入，擴(kuò)充資金鏈條上的支付者。

SaaS服務(wù)模式方興未艾。數(shù)據(jù)顯示，在美國，以企業(yè)級移動服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的上市公司，市值超過百億美元的超過10家，市值10億美元以上的已超過百家。在國內(nèi)，SaaS服務(wù)直到2015年才迎來快速上漲勢頭。易觀數(shù)據(jù)顯示，2015年，中國企業(yè)級SaaS市場規(guī)模達(dá)到200億元，年增長率接近70%。

TPA（Third Party Administrator）起源于美國，是以健康管理公司、咨詢公司等形式開展業(yè)務(wù)的獨(dú)立的第三方保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)包括提供新契約與保全服務(wù)、處理理賠、提供客戶服務(wù)、開發(fā)醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等。