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投資理財(cái)計(jì)劃范文第1篇

關(guān)鍵詞:基建投資 財(cái)務(wù)管理 成本核算

目前，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國在基礎(chǔ)建設(shè)方面的投資力度不斷加大，這為提高國民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度起到了極其重要的作用。但是由于我國現(xiàn)行的相關(guān)法規(guī)制度等還不能夠滿足基建財(cái)務(wù)管理的實(shí)際操作相關(guān)需求，使得基建財(cái)務(wù)管理的實(shí)施環(huán)境沒有一個(gè)較好的外部環(huán)境。同時(shí)，部分基建單位的會(huì)計(jì)人員對(duì)基建知識(shí)缺乏必要的了解，導(dǎo)致在基建投資中出現(xiàn)各種財(cái)務(wù)管理問題?；谏鲜鲈?，我們有必要對(duì)基建財(cái)務(wù)管理的相關(guān)問題進(jìn)行探討，以保證財(cái)務(wù)管理的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。下面將分析基建投資過程中財(cái)務(wù)管理所存在的主要問題，提出若干強(qiáng)化基建投資財(cái)務(wù)管理的對(duì)策，以期對(duì)從事基建投資財(cái)務(wù)管理的人員起到一定的參考作用。

一、基建投資財(cái)務(wù)管理中存在的主要問題

(一)忽視了項(xiàng)目前期工作的重要性

所謂的項(xiàng)目前期工作是指從建設(shè)項(xiàng)目的籌劃開始到建設(shè)項(xiàng)目的正式開工所進(jìn)行的所有工作。它主要包括：項(xiàng)目建議書的提出、項(xiàng)目可行性報(bào)告的提交、施工圖紙的初步設(shè)計(jì)和按照相關(guān)的程序向有關(guān)部門提出建設(shè)項(xiàng)目的審批等工作，屬于我國基礎(chǔ)建設(shè)中的一個(gè)非常重要的程序，對(duì)基建項(xiàng)目的正常開展具有重要作用。

而由于長(zhǎng)期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制思想的影響，基建項(xiàng)目的前期工作一般是由居于相關(guān)資質(zhì)的專業(yè)設(shè)計(jì)部門進(jìn)行開展和實(shí)施的，而具體的施工則是有工程技術(shù)施工人員來承擔(dān)。在整個(gè)過程中，財(cái)務(wù)管理人員基本上沒有機(jī)會(huì)參與進(jìn)來，財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制發(fā)揮不出其應(yīng)有的作用。

(二)施工合同的簽訂欠規(guī)范

施工合同的不規(guī)范主要體現(xiàn)在這樣幾個(gè)方面：其一，施工合同上的相關(guān)條款和招標(biāo)文件上的內(nèi)容存在著矛盾；其二，施工合同的內(nèi)容不夠全面，而且條款之間的關(guān)系不夠嚴(yán)謹(jǐn)；其三，對(duì)于主要的設(shè)備規(guī)格、品牌、產(chǎn)地和價(jià)格等規(guī)定出現(xiàn)前后矛盾的現(xiàn)象；其四，在合同中規(guī)定的履約保證金和質(zhì)量保證金等的比例不夠合適；其五，采取陰陽合同的方式來進(jìn)行低價(jià)中標(biāo)，之后在進(jìn)行施工之后再通過變更、簽訂補(bǔ)充協(xié)議等方式來獲取超額利潤。同時(shí)，施工隊(duì)伍沒有施工資質(zhì)，或者是施工單位采用越級(jí)承包等方式來競(jìng)標(biāo)，同時(shí)對(duì)簽證主體的相關(guān)規(guī)定沒有予以明確，而且對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的管理不夠嚴(yán)格。

(三)對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算的把關(guān)不嚴(yán)

在基建投資的過程中，一方面財(cái)務(wù)沒有充分的履行其財(cái)務(wù)監(jiān)督功能，另一方面是財(cái)務(wù)人員對(duì)基建的相關(guān)認(rèn)識(shí)不夠，甚至在財(cái)務(wù)核算中出現(xiàn)一些明顯的錯(cuò)誤。主要表現(xiàn)在：對(duì)于合同中明顯違反了財(cái)經(jīng)規(guī)定的條款仍然按照合同來進(jìn)行辦理；施工單位在沒有經(jīng)過項(xiàng)目經(jīng)理部的授權(quán)而私自刻印公章，甚至到銀行辦理結(jié)算；建設(shè)單位存在著擠占、挪用基建項(xiàng)目建設(shè)費(fèi)用的現(xiàn)象，例如建設(shè)單位管理費(fèi)用中的咨詢、招待、考察和會(huì)議費(fèi)用等；對(duì)于建設(shè)單位所提供的材料，僅僅按照甲方提供的采購價(jià)來進(jìn)行計(jì)算，在扣除材料款之后沒有考慮到材料的實(shí)際費(fèi)用、運(yùn)費(fèi)等和工程結(jié)算價(jià)格之間的差別，這種計(jì)價(jià)方式的不合理導(dǎo)致其中存在著極大的漏洞；基建投資的財(cái)務(wù)部門很少按照國家的相關(guān)規(guī)定來及時(shí)辦理項(xiàng)目竣工財(cái)務(wù)決算，這嚴(yán)重的影響到了基建投資效益的正確計(jì)算。

二、強(qiáng)化基建投資財(cái)務(wù)管理的若干對(duì)策

為了確?；?xiàng)目按照國家的計(jì)劃和程序來進(jìn)行，準(zhǔn)確的反映出基建項(xiàng)目的投資效果，必須加強(qiáng)基建項(xiàng)目的財(cái)務(wù)管理水平。

(一)嚴(yán)格按照規(guī)定開展財(cái)務(wù)管理工作

財(cái)務(wù)部門在對(duì)基建項(xiàng)目進(jìn)行管理和核算的過程中，要嚴(yán)格的按照財(cái)政部的相關(guān)規(guī)定來對(duì)基建項(xiàng)目的財(cái)務(wù)管理內(nèi)容進(jìn)行管理和核算。首先，應(yīng)該重視基建項(xiàng)目的合法性。這是財(cái)務(wù)管理部門發(fā)揮出其監(jiān)督作用的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，對(duì)于與法律不相符的項(xiàng)目堅(jiān)決不予審批?；?xiàng)目的審批程序通常為：審批―立項(xiàng)―規(guī)劃―設(shè)計(jì)―報(bào)建―施工等。在從項(xiàng)目的審批直到項(xiàng)目的竣工驗(yàn)收，財(cái)務(wù)管理人員都應(yīng)該積極的參與其中，對(duì)整個(gè)過程進(jìn)行監(jiān)督。在項(xiàng)目的前期，財(cái)務(wù)管理人員應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)行的稅收政策及價(jià)格體系對(duì)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)收益和費(fèi)用等進(jìn)行分析和計(jì)算，同時(shí)編制財(cái)務(wù)報(bào)表，通過建立起評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)項(xiàng)目的贏利能力和償債能力進(jìn)行考核，充分的反映出項(xiàng)目的整體財(cái)務(wù)狀況。

(二)財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)該參與到招標(biāo)文件和工程建設(shè)合同的審計(jì)工作當(dāng)中

對(duì)于基建項(xiàng)目的招投標(biāo)工作，財(cái)務(wù)管理主要是對(duì)參與企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，尤其是對(duì)企業(yè)的資金狀況、償債能力和企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀等進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。這樣才能確認(rèn)競(jìng)標(biāo)企業(yè)是否能在項(xiàng)目進(jìn)行過程中完成其履行項(xiàng)目的能力。這方面的工作主要包括：其一，對(duì)合同的主體進(jìn)行嚴(yán)格的審查，確保施工主體具有施工資質(zhì)；其二，對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行考察，確認(rèn)項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)組織具有相關(guān)的項(xiàng)目開展條件；其三，督促項(xiàng)目實(shí)施主體按照國家的相關(guān)規(guī)定來開展基建項(xiàng)目。

(三)充分實(shí)行基建項(xiàng)目的執(zhí)行概算，發(fā)揮財(cái)務(wù)的控制力

在既有的工程概、預(yù)算體制之下，結(jié)合基建項(xiàng)目的具體實(shí)際情況，通過管理部門的進(jìn)一步優(yōu)化、細(xì)化之后，得到基建工程項(xiàng)目的主體預(yù)算，進(jìn)而編制出執(zhí)行概算。對(duì)于建筑、安裝工程以及需要購置設(shè)備的項(xiàng)目等，以實(shí)際招標(biāo)的采購金額作為概算執(zhí)行的計(jì)入金額。之后對(duì)其他的費(fèi)用項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)分和處理，尤其是對(duì)項(xiàng)目法人的管理費(fèi)、前期工程費(fèi)用等，要結(jié)合基建項(xiàng)目的具體情況進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，對(duì)支出標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格處理。在財(cái)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)該將預(yù)算內(nèi)容進(jìn)行合理的分解，并將之落實(shí)到具體的項(xiàng)目中，確保預(yù)算總額與各個(gè)明細(xì)項(xiàng)目相吻合，為充分的發(fā)揮出財(cái)務(wù)資金的監(jiān)控創(chuàng)造基本條件。

參考文獻(xiàn)：

投資理財(cái)計(jì)劃范文第2篇

關(guān)鍵詞：PPP；財(cái)政資金；現(xiàn)金流

中圖分類號(hào)：F283 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）017-000-01

一、S縣未來PPP項(xiàng)目模擬情況匯總

由于四川省S縣在未來幾年的時(shí)間中計(jì)劃以PPP的方式建立兩座污水處理廠，一座垃圾焚燒發(fā)電廠，非營利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以及當(dāng)?shù)啬陈殬I(yè)學(xué)校的食堂和宿舍。上一章節(jié)中根據(jù)國內(nèi)一些類似情況的PPP項(xiàng)目主要數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，模擬出這些項(xiàng)目具體情況如表1所示。

若是暫不考慮方案的優(yōu)化問題，將上述項(xiàng)目一并實(shí)施，則可以通過圖1更加直觀的看出該縣政府的資金投入現(xiàn)金流情況。

若按照?qǐng)D1所示方式進(jìn)行運(yùn)作，不難看出在波峰處以及剛開始的資金墊付階段S縣的財(cái)政壓力最大，很有可能超過其最大財(cái)政承受壓力，對(duì)當(dāng)?shù)卣约癙PP項(xiàng)目本身都產(chǎn)生及其不良的影響，但是這部分錢在中標(biāo)時(shí)多數(shù)會(huì)予以返還，這樣就會(huì)有利于下一個(gè)PPP項(xiàng)目的前期投資墊付。故應(yīng)該對(duì)這幾個(gè)需要投資的PPP項(xiàng)目進(jìn)行一定的前后分期操作，最保守的安全方案就是盡量減少或是完全不出現(xiàn)強(qiáng)烈的波峰值，即使出現(xiàn)峰值，也要控制其數(shù)額在其承受范圍之內(nèi)，從而減少對(duì)S縣財(cái)政承壓能力的挑戰(zhàn)，這也是我們本文要討論的核心問題。

二、多個(gè)PPP項(xiàng)目運(yùn)行的優(yōu)化方法

采用先設(shè)定參數(shù)，通過對(duì)比的方法，以及緊迫性等條件為約束，對(duì)方案進(jìn)行優(yōu)化，填入Microsoft Excel表格中，再生成相應(yīng)的政府資金投入現(xiàn)金流曲線的方式來繪出最終流線圖。不同的排列方式，即各個(gè)項(xiàng)目運(yùn)行時(shí)間的不同，將會(huì)產(chǎn)生截然不同的結(jié)果，繪出不同的現(xiàn)金流量圖。首先，根據(jù)各個(gè)地方政府的具體情況，來定下其各自的時(shí)間參數(shù)，項(xiàng)目參數(shù)，各個(gè)時(shí)期具體的資金投入量等參數(shù)，再根據(jù)不同地方政府的不同項(xiàng)目的具體情況進(jìn)行具體參數(shù)的填入，計(jì)算得出各個(gè)時(shí)間參數(shù)所對(duì)應(yīng)的時(shí)間段的資金總投入。對(duì)各個(gè)階段的資金總投入進(jìn)行分析，通過對(duì)比，計(jì)算方差等方式以人工調(diào)節(jié)的方式，再通過緊迫度等條件對(duì)各個(gè)即將施行的項(xiàng)目進(jìn)行先后排序，得出更佳的方案。再通過Microsoft Excel中的“插入”欄中的“圖表”工具，繪制出該地方政府在規(guī)劃時(shí)間段內(nèi)的資金投入現(xiàn)金流曲線圖。

三、S縣PPP項(xiàng)目對(duì)該優(yōu)化方法的具體應(yīng)用

由于現(xiàn)實(shí)中的例子往往不如圖1中所示的那樣，處于理想的平緩狀態(tài)。故應(yīng)該以具體的例子來具體分析，使其盡量產(chǎn)生小的波峰，以減少對(duì)各個(gè)地方政府投資PPP項(xiàng)目的財(cái)政壓力。通過上一節(jié)中的應(yīng)用，不難看出經(jīng)優(yōu)化調(diào)節(jié)后，較為合理的方案有以下幾種，分別以其最終的現(xiàn)金流量曲線圖來直觀的表達(dá)。通過一輪5個(gè)方案的優(yōu)化，與二輪5個(gè)方案的優(yōu)化比選（方案過程此處不列舉），最終是由方案1與方案B比較。雖然方案1不存在“負(fù)投資”情況，但是存在兩年都超過400萬元的投資額，為401.44萬元和444.15萬元。其它年限的投資雖然大多數(shù)不超過100萬元，但這樣集中性大量投資也會(huì)造成當(dāng)年的財(cái)政壓力。而方案C則比較均和，多數(shù)處于200-400萬元，其它年限投資也都不超過100萬元，更加符合本文的“平緩”現(xiàn)金流曲線圖的目的。同時(shí)，由于方案1在其優(yōu)化過程中忽略了將非營利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)盡早投運(yùn)這樣一個(gè)重要的約束條件。故，最終選擇的方案為方案B。具體如圖2所示。

投資理財(cái)計(jì)劃范文第3篇

【關(guān)鍵詞】家庭投資理財(cái) 家庭理財(cái)問題 投資理財(cái)影響因素 投資理財(cái)新理念

改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，尤其是金融市場(chǎng)中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財(cái)因此也越來越受到人們的關(guān)注和重視。

一、家庭理財(cái)?shù)谋匾?/p>

人們?cè)谌粘Ｉ钪辛侠韨€(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)，可能會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會(huì)帶來不小的麻煩。家庭理財(cái)并不是一件簡(jiǎn)單的事，人們常常誤解理財(cái)就是生財(cái)，實(shí)質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財(cái)是善用錢財(cái)，使個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財(cái)?shù)脑E竅是開源、節(jié)流、爭(zhēng)取資金收入。成功的理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老所需，因此，合理進(jìn)行家庭投資理財(cái)規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國家庭投資理財(cái)?shù)膯栴}

隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，人民收入增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時(shí)居民家庭中的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲(chǔ)蓄投資比例不盡合理，家庭理財(cái)效率不高，尤其是理財(cái)觀念的陳舊和不科學(xué)成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實(shí)處，導(dǎo)致居民理不好財(cái)甚至不會(huì)理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

一般來說，家庭理財(cái)存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風(fēng)，理財(cái)隨大流

在現(xiàn)今我國的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學(xué)的理財(cái)方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財(cái)模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會(huì)根據(jù)自身家庭特點(diǎn)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，套用理財(cái)業(yè)的一句理念：“沒有最好的理財(cái)計(jì)劃，只有最適合自己的理財(cái)計(jì)劃。”計(jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財(cái)。

（二）理財(cái)短期化，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報(bào)，太注重短線投機(jī)，聽人風(fēng)傳某只股票有異動(dòng)就投進(jìn)去，不見動(dòng)靜又快速撤出，等外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)興盛起來，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會(huì)使其在任何一處都無所建樹。再看被譽(yù)為“股神”的巴菲特——20世紀(jì)最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價(jià)成為世界首富，他畢生都堅(jiān)持著一成不變的長(zhǎng)期投資理財(cái)理念，用他的話講：“40年來，任何時(shí)候賣出股票都是錯(cuò)誤的?！睂?duì)中國股民而言，不能教條地學(xué)習(xí)巴菲特，因?yàn)槊绹c中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財(cái)品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財(cái)組合

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多種嘗試才能分散風(fēng)險(xiǎn)。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財(cái)之道。不否認(rèn)合理的分散投資進(jìn)行多種組合是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但如果過度分散投資就會(huì)得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對(duì)所有投資進(jìn)行科學(xué)有效的計(jì)劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財(cái)生涯中，能踢出20個(gè)好球就足夠了?！焙玫耐顿Y是真正不易尋找的，找到一個(gè)就緊緊抓住。股王也只想踢出20個(gè)好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財(cái)不是主觀臆斷的，而是應(yīng)該依據(jù)客觀條件來制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說，外在的社會(huì)環(huán)境對(duì)家庭的投資理財(cái)規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價(jià)因素

物價(jià)可以從橫向和縱向兩方面來討論?？v向說，一般人們會(huì)把物價(jià)和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會(huì)影響家庭收入在近期和遠(yuǎn)期的儲(chǔ)蓄消費(fèi)比例，其次通脹率的高低會(huì)影響人們對(duì)投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會(huì)增加消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄；通貨膨脹率低，人們會(huì)選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區(qū)間的物價(jià)差異也會(huì)影響居民的投資理財(cái)規(guī)劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價(jià)格水平差別很大，物價(jià)漲幅較小的地區(qū)應(yīng)選擇較好的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和國家債券；物價(jià)上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價(jià)的地區(qū)價(jià)差進(jìn)行其他商貿(mào)活動(dòng)。在投資過程中，只有對(duì)物價(jià)因素有一個(gè)比較正確的預(yù)見和估計(jì)，你的投資就有可能得到不錯(cuò)的回報(bào)。

（二）宏觀調(diào)控政策

國家所出臺(tái)的各種宏觀調(diào)控政策對(duì)我國資本金融市場(chǎng)的運(yùn)行和發(fā)展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財(cái)中的計(jì)劃安排起到了引導(dǎo)性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財(cái)政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理。現(xiàn)今的人們對(duì)利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對(duì)于人們對(duì)投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會(huì)使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性

投資理財(cái)計(jì)劃范文第4篇

一、中產(chǎn)階層投資特征

中產(chǎn)階層基于階層經(jīng)濟(jì)狀況、受教育程度、社會(huì)地位、家庭背景等影響，其自身對(duì)投資理財(cái)擁有區(qū)別于普通投資者而具有其獨(dú)立的群體特征。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）追求公平與效率 高知識(shí)階層的中產(chǎn)者追求投資理財(cái)公平與效率，其公平與效率的認(rèn)知概念存在其自身品質(zhì)中。在現(xiàn)階段的投資理財(cái)市場(chǎng)上，中產(chǎn)階層可以自主自愿地進(jìn)行投資決策，而在其他領(lǐng)域，個(gè)人決策的限制條件復(fù)雜很多。由此，中產(chǎn)階層對(duì)完全競(jìng)爭(zhēng)的公平投資市場(chǎng)滿懷期待，并且對(duì)投資市場(chǎng)前景樂觀。另外，中產(chǎn)階層相信自身的知識(shí)和能力，使其自信自己的投資眼光。

（二）心理投資預(yù)期高中產(chǎn)階層因?yàn)楦呓逃尘啊⒏呶幕刭|(zhì)和具有一定挑戰(zhàn)性的職業(yè)決定了其具有一定的風(fēng)險(xiǎn)偏好，敢于挑戰(zhàn)新事物。在良好投資效率的背景下，中產(chǎn)階層具有明顯的投資意愿和投資沖動(dòng)。中產(chǎn)階層認(rèn)為自身投資眼光獨(dú)到，判定增值的理財(cái)產(chǎn)品必定能升值。

（三）意在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由一方面，中產(chǎn)階層投資的前提是滿足自身的現(xiàn)金支出、教育支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃支出、退休養(yǎng)老保險(xiǎn)支出等，才會(huì)對(duì)外投資增值。它要求自身財(cái)務(wù)具有必要的資產(chǎn)流動(dòng)性、合理的消費(fèi)支出、實(shí)現(xiàn)教育期望、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障、合理的納稅安排、積累財(cái)富、安享晚年和有效地財(cái)務(wù)分配和傳承的特征。另一方面，中產(chǎn)階層希望投資收入能夠滿足自身的財(cái)務(wù)支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財(cái)富進(jìn)行循環(huán)投資。

（四）要求確保財(cái)務(wù)安全中產(chǎn)階層本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不強(qiáng)大，財(cái)務(wù)安全是中產(chǎn)階層投資的首要要求之一。中產(chǎn)階層認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富能夠應(yīng)付生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)，會(huì)使自身支出外的結(jié)余資產(chǎn)或負(fù)債資產(chǎn)作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時(shí)，中產(chǎn)階層也會(huì)評(píng)估投資理財(cái)產(chǎn)品，做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保財(cái)務(wù)安全。

二、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資現(xiàn)狀

在20世紀(jì)90年代，投資理財(cái)理念引入我國，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個(gè)人投資正處于起步階段，但投資理財(cái)市場(chǎng)尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中產(chǎn)階層投資理財(cái)存在更多亟待解決的問題。

（一）進(jìn)入投資理財(cái)市場(chǎng)限制因素多 由于我國投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展處于初級(jí)階段，我國金融市場(chǎng)提供的理財(cái)業(yè)務(wù)不能全面充分地滿足中產(chǎn)階層的投資理財(cái)需要，導(dǎo)致我國中產(chǎn)階層投資理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)限制因素較多。例如金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)推薦的理財(cái)產(chǎn)品門檻普遍較高，大多超出中產(chǎn)階層的承受能力，如中國銀行推出的個(gè)人/家庭理財(cái)業(yè)務(wù)“外匯寶”的業(yè)務(wù)內(nèi)容“個(gè)人外匯買賣”，但可以辦理此業(yè)務(wù)的門檻條件實(shí)際上是“50萬人民幣資產(chǎn)能力、交易量要達(dá)到要求”。上述例子充分說明了金融機(jī)構(gòu)將VIP客戶作為其目標(biāo)客戶，對(duì)投資潛力日益壯大的中產(chǎn)階層沒有正確的重視起來。

（二）金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品單一 金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中產(chǎn)階層開發(fā)提供的理財(cái)產(chǎn)品不多，僅是在儲(chǔ)蓄功能基礎(chǔ)上將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單組合。再次，金融機(jī)構(gòu)主推的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化高，缺乏創(chuàng)新，缺乏針對(duì)不同用戶進(jìn)行個(gè)性化的投資理財(cái)設(shè)計(jì)。如商業(yè)銀行普遍開展儲(chǔ)蓄貸款、保險(xiǎn)、代為兌換債券，每月向客戶通報(bào)國內(nèi)外高影響力的金融政策、股價(jià)、匯價(jià)等行情信息，客戶到銀行大宗業(yè)務(wù)或多種業(yè)務(wù)時(shí)可享受減免部分手續(xù)費(fèi)后其他優(yōu)惠等。

（三）投資理財(cái)專業(yè)化知識(shí)不足 中產(chǎn)階層大多是工薪階層的上班族，平時(shí)無暇掌握專業(yè)的投資專業(yè)知識(shí)，理財(cái)技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風(fēng)險(xiǎn)性。另外，目前市場(chǎng)上缺乏獨(dú)立的投資理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)和專業(yè)投資理財(cái)專業(yè)人士，在加上投資理財(cái)人員的素質(zhì)參差不齊，都影響了中產(chǎn)階層投資的收益。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步不久，目前國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員仍是以處理低層次的消費(fèi)業(yè)務(wù)為主，有關(guān)金融投資、資本、貿(mào)易等各領(lǐng)域間的投資交易，則缺乏了解，針對(duì)這種高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品的產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)就無能為力。

（四）投資組合簡(jiǎn)單隨著中產(chǎn)階層自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長(zhǎng)，其理財(cái)意識(shí)開始增強(qiáng)，自主理財(cái)水平較低，投資組合比較簡(jiǎn)單。一般是以儲(chǔ)蓄和債券等保守理財(cái)方式為主、股票和基金等新型理財(cái)方式為輔的投資策略，投資理財(cái)知識(shí)不足，大大限制了中產(chǎn)階層對(duì)高性價(jià)比理財(cái)產(chǎn)品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場(chǎng)波動(dòng)性更大，中產(chǎn)階層投資更加謹(jǐn)慎，投資要求更加理性化和穩(wěn)定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（五）投資理財(cái)缺失計(jì)劃性 投資理財(cái)要在尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)制定的中長(zhǎng)期計(jì)劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和相關(guān)投資對(duì)象來制定短期、中期和長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃。但由于中產(chǎn)階層對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)缺乏提前的預(yù)判性，往往在投資理財(cái)策略上缺乏計(jì)劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財(cái)?shù)某杀荆?降低了預(yù)期的收益，易導(dǎo)致中產(chǎn)階層投資者的挫敗感。

三、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財(cái)策略

面對(duì)當(dāng)前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)。當(dāng)下，中產(chǎn)階層要在保證生活質(zhì)量的同時(shí)，盡可能避免或降低投資風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)的保值增值。在目前國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，立足我國投資市場(chǎng)，我國中產(chǎn)階層投資要想持續(xù)健康發(fā)展，需從以下幾個(gè)角度進(jìn)行完善和推進(jìn)：

（一）規(guī)范投資理財(cái)市場(chǎng)，降低投資門檻我國個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)是在20世紀(jì)90年才開始出現(xiàn)，中產(chǎn)階層是在近十年內(nèi)形成的發(fā)展較快的投資群體，而不規(guī)范的投資理財(cái)市場(chǎng)大大限制了投資市場(chǎng)的運(yùn)作、發(fā)展與壯大，亦制約了個(gè)人資產(chǎn)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置。首先，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和政策環(huán)境建設(shè)。雖然國家在不同時(shí)期制定和執(zhí)行的法律規(guī)范和政策都對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)起到了很大的推動(dòng)作用，但仍不能有效地保障投資主體的權(quán)益。國家法律規(guī)范應(yīng)從規(guī)范理財(cái)合同、完善理財(cái)者權(quán)益制度、優(yōu)化理財(cái)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制和加強(qiáng)理財(cái)機(jī)構(gòu)信息披露制度方面著手。其次，國家應(yīng)適時(shí)引導(dǎo)理財(cái)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大主要理財(cái)對(duì)象，降低理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻，把中產(chǎn)階層作為今后重要的獲利點(diǎn)進(jìn)行培育。目前，國家沒有頒布對(duì)應(yīng)于中產(chǎn)階層的投資理財(cái)相關(guān)法律，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)普通消費(fèi)者和VIP客戶，致使中產(chǎn)階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實(shí)現(xiàn)自身收益。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低投資門檻，針對(duì)性制定具有強(qiáng)層次性的理財(cái)產(chǎn)品吸引中產(chǎn)階層投資，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，樹立理財(cái)品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財(cái)產(chǎn)品更加謹(jǐn)慎，導(dǎo)致了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的異常激烈。理財(cái)機(jī)構(gòu)作為投資市場(chǎng)的運(yùn)營者，需針對(duì)中產(chǎn)階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財(cái)業(yè)務(wù)，樹立品牌理財(cái)產(chǎn)品。豐富全面的理財(cái)業(yè)務(wù)可以提高理財(cái)機(jī)構(gòu)的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，品牌理財(cái)產(chǎn)品可以樹立核心競(jìng)爭(zhēng)力，杜絕和降低核心理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)制度。樹立品牌理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)艱辛的過程，但投資者認(rèn)定了理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)了品牌理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財(cái)機(jī)構(gòu)的知名度，大大增加了理財(cái)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。理財(cái)機(jī)構(gòu)要想維護(hù)舊客戶和開拓新市場(chǎng)，需與時(shí)開發(fā)新型品牌理財(cái)產(chǎn)品，加快品牌宣傳，提升服務(wù)水平，加大品牌營銷，優(yōu)化營銷策略。目前，我國商業(yè)銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)階段的理財(cái)產(chǎn)品主要是金融、有形資產(chǎn)和負(fù)債，這種理財(cái)產(chǎn)品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個(gè)性化，限制理財(cái)產(chǎn)品的種類，不易形成品牌理財(cái)產(chǎn)品。鑒于此，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒國外銀行建立以客戶為中心產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，優(yōu)化以個(gè)人投資為主體的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。比如，國外銀行在提供個(gè)人住房貸款時(shí)采用貸款與保險(xiǎn)產(chǎn)品組合出售，且保險(xiǎn)不僅包括財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，亦包括家居全保險(xiǎn)、失業(yè)保供款保險(xiǎn)、防脫期供款保險(xiǎn)等服務(wù)。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)督意識(shí)，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí) 中產(chǎn)階層進(jìn)行投資時(shí)，需提高風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督意識(shí)，是其投資的思想基礎(chǔ)。由于中產(chǎn)階層的投資決定將直接影響其現(xiàn)有生活質(zhì)量，中產(chǎn)階層要具備理性的投資意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，中產(chǎn)階層投資者不但享有投資理財(cái)產(chǎn)品的知情權(quán)，而且市場(chǎng)要對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督，降低投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，中產(chǎn)階層加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)，提高其對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的判斷能力，是其投資的知識(shí)保障。由于中產(chǎn)階層工作特征，其投資的理財(cái)產(chǎn)品主要是由投資機(jī)構(gòu)的理財(cái)人員推薦所確定，基于理財(cái)人員素質(zhì)能力參差不齊考慮，中產(chǎn)階層要通過多方面對(duì)理財(cái)知識(shí)進(jìn)行了解，提升自身理財(cái)知識(shí)水平，提高選取理財(cái)產(chǎn)品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩(wěn)定，就應(yīng)適當(dāng)高估風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)投資的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行密切的監(jiān)督，并減少投資，保證生活質(zhì)量。再比如，你對(duì)名人字畫、古玩文物特別喜歡且對(duì)他們具備一定的知識(shí)，可以加大該方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，投資集藏，集藏投資風(fēng)險(xiǎn)小，保值增值性高。

（四）優(yōu)化投資組合，合理分配投資 當(dāng)前的國際經(jīng)濟(jì)處于衰退期，國內(nèi)股市動(dòng)蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢(shì)不減的背景下，簡(jiǎn)單的投資組合或以某種理財(cái)產(chǎn)品為主的投資組合已不能很好地降低中產(chǎn)階層理財(cái)者的投資風(fēng)險(xiǎn)，確保其資產(chǎn)的保值增值。面對(duì)銀行存款、債券、保險(xiǎn)、股票、基金、保險(xiǎn)等多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，中產(chǎn)階層理財(cái)者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)、收益率、操作程序成本等信息的評(píng)估，根據(jù)理財(cái)者自身的實(shí)際投資狀況，選取理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當(dāng)均衡化。在目前通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，基于中產(chǎn)階層風(fēng)險(xiǎn)偏好不同和階層特征，權(quán)威理財(cái)專家建議中產(chǎn)階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產(chǎn)階層投資者選取債券、基金、股票、房地產(chǎn)和黃金為主的固定資產(chǎn)等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實(shí)力強(qiáng)大、具有長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的上市企業(yè)進(jìn)行股票長(zhǎng)期投資；固定資產(chǎn)方面，基于其保值的穩(wěn)定性，房地產(chǎn)和黃金投資是不可缺少的部分；保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長(zhǎng)性投資（債券、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險(xiǎn)、日常流動(dòng)資金等）占30%-50%。

（五）理性投資理財(cái)，結(jié)合中長(zhǎng)期和短期投資中產(chǎn)階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質(zhì)的生活，中產(chǎn)階層投資理財(cái)要具有科學(xué)計(jì)劃性，堅(jiān)持中長(zhǎng)期和短期投資相結(jié)合。短期投資主要運(yùn)用于日常開支費(fèi)用、家庭健康維護(hù)、父母贍養(yǎng)等，由于目前通貨膨脹率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于存款活期利率，儲(chǔ)蓄方式不可行，可以通過短期負(fù)債、短期股票方式保值增值；中長(zhǎng)期投資主要包括家庭儲(chǔ)備子女教育金、個(gè)人養(yǎng)老金等，可以通過債券、基金、長(zhǎng)期持有股票、房地產(chǎn)而和保險(xiǎn)等投資方式增值。其中，中產(chǎn)階層中的主要資金來源者，要加強(qiáng)生理健康投資和身體健康的保險(xiǎn)投資，防止其發(fā)生意外事件，家庭收入受到直接影響。

參考文獻(xiàn)：

［1］張宛麗：《社會(huì)中間階層的崛起》，北京社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社2004年版。

［2］王廣立：《我國中產(chǎn)階級(jí)投資理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)分析》，《時(shí)代經(jīng)貿(mào)》2006年第4期。

投資理財(cái)計(jì)劃范文第5篇

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)；現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財(cái)?shù)母拍?。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，家庭投資理財(cái)逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財(cái)就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計(jì)未來的收益，確立階段性的財(cái)產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞健．?dāng)前，各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮，投資理財(cái)品種越來越多樣化。對(duì)于普通家庭來說。主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：

儲(chǔ)蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡(jiǎn)單性。儲(chǔ)蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。

國債。國債收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間，風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的家庭。

基金。基金將眾多的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小，省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化。同時(shí)，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個(gè)角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動(dòng)資金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識(shí)。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時(shí)是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動(dòng)性，其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1 我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。

2 居民財(cái)富逐步增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入的增長(zhǎng)速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年平均增長(zhǎng)23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)推動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個(gè)人對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財(cái)效率不高。中國的資本市場(chǎng)一直存在兩個(gè)極端：一個(gè)是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個(gè)極端是“政策市”?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動(dòng)股市“繁榮”的因素。市場(chǎng)沒有價(jià)值投資理念，也沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此保險(xiǎn)、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔(dān)保的國債或者等同于國家信用擔(dān)保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財(cái)環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動(dòng)產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財(cái)，則都要購買第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對(duì)低收入者，不動(dòng)產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險(xiǎn)高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時(shí)間與精力，規(guī)劃不合理會(huì)影響生活質(zhì)量；（3）理財(cái)工具不完善，以致諸如教育投資之類不會(huì)帶來直接投資收益。

5 居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財(cái)產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車）比重過低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財(cái)?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財(cái)觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個(gè)觀念至今仍對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固，居民理財(cái)尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識(shí)影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)。信用意識(shí)除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會(huì)的傳統(tǒng)“斯土有斯財(cái)”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時(shí)，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時(shí)，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策

1 培養(yǎng)家庭投資理財(cái)?shù)睦砟?。為了?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對(duì)癥下藥和節(jié)約成本。在個(gè)人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時(shí)候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全。理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔猓ㄈ缟。┖苋菀资狗e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)。在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合?？傊?，只有知識(shí)加實(shí)踐，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?jiān)?，李秀珍，理?cái)策劃：投資規(guī)劃要素與實(shí)踐運(yùn)作[J]，金融管理與研究，2006，（5）