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制定理財(cái)規(guī)劃方案范文第1篇

正規(guī)理財(cái)合同范文1甲方：

代表人：

地址：

電話：

傳真：

電子信箱：

乙方：

地址

電話：

傳真：

鑒于：

(1)甲方 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)“甲方”)系依據(jù)中華人民共和國(guó)法律成立并依法存續(xù)的金融機(jī)構(gòu)，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù);

(2)乙方 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)“乙方”)擬基于其自身財(cái)務(wù)現(xiàn)狀委托甲方幫助理財(cái);

(3)甲方同意接受乙方的委托，并指派專(zhuān)門(mén)的理財(cái)規(guī)劃具體承辦乙方委托的事務(wù)。

因此，基于前述，雙方達(dá)成合同如下：

第一條 委托事項(xiàng)

雙方約定，甲方基于乙方的財(cái)務(wù)狀況為乙方制定理財(cái)方案，協(xié)助乙方執(zhí)行理財(cái)方案，并在執(zhí)行過(guò)程中根據(jù)具體情況對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行必要的調(diào)整。

第二條 理財(cái)服務(wù)費(fèi)用

1、雙方約定，乙方就甲方提供的理財(cái)服務(wù)向甲方支付理財(cái)服務(wù)費(fèi) 元人民幣，并按照下列步驟分期支付：

(1)本協(xié)議簽署之日，乙方向甲方支付 元人民幣;

(2)甲方向乙方交付書(shū)面理財(cái)方案之日，乙方向甲方支付 元人民幣。

2、甲方為乙方制定理財(cái)方案、協(xié)助乙方執(zhí)行理財(cái)方案的過(guò)程中所發(fā)生的差旅費(fèi)、交通費(fèi)或查詢(xún)

第三條 陳述與保證

1、甲方聲明與保證如下：

(1)甲方是依據(jù)中華人民共和國(guó)法律成立并有效存續(xù)的金融機(jī)構(gòu)，有資格提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù);

(2)甲方所指定的具體承羅理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)的理財(cái)規(guī)劃具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過(guò)國(guó)家理財(cái)

(3)甲方及甲方指定的理財(cái)規(guī)劃師勤勉盡責(zé)，以合理的謹(jǐn)慎處理乙方委托的事務(wù);

(4)甲方及其指派的理財(cái)規(guī)劃師保證對(duì)在業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的乙方的隱私或商業(yè)秘密不向任何個(gè)

(5)甲方及其指派的理財(cái)規(guī)劃師與在理財(cái)方案中所推薦的金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供機(jī)構(gòu)無(wú)雇傭關(guān)

2、乙方聲明與保證如下：

(1)乙方按照本合同的約定及時(shí)交納理財(cái)服務(wù)費(fèi);

(2)乙方向甲方提供與理財(cái)方案的制定有關(guān)的一切信息，并保證該信息真實(shí)準(zhǔn)確;

(3)乙方為甲方協(xié)助其執(zhí)行理財(cái)方案提供一切便利。

第四條 權(quán)利與義務(wù)

1、甲方享有下列權(quán)利：

(1)收取理財(cái)服務(wù)費(fèi);

(2)甲方對(duì)其制定的理財(cái)方案擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)，除乙方自己使用外，未經(jīng)甲方許可，不得許可給

(3)有權(quán)要求乙方提供真實(shí)信息。

2、甲方負(fù)有如下義務(wù)：

(1)制定和向乙方交付書(shū)面理財(cái)方案;

(2)協(xié)助乙方執(zhí)行理財(cái)方案;

(3)就理財(cái)方案的執(zhí)行進(jìn)行跟蹤，并根據(jù)具體情況適時(shí)加以改進(jìn);

(4)保守乙方的隱私和商業(yè)秘密;

(5)如實(shí)向乙方披露已經(jīng)存在的或在業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的沖突利益。

3、乙方享有下列權(quán)利：

(1)取得書(shū)面理財(cái)方案的權(quán)利;

(2)要求甲方協(xié)助執(zhí)行理財(cái)方案的權(quán)利;

(3)要求甲方根據(jù)實(shí)際執(zhí)行情況改進(jìn)理財(cái)方案的權(quán)利;

(4)要求甲方保守隱私和商業(yè)秘密的權(quán)利;

(5)要求甲方披露沖突利益的權(quán)利。

4、乙方負(fù)有下列義務(wù)：

(1)依據(jù)合同約定及時(shí)交納理財(cái)服務(wù)費(fèi)的義務(wù);

(2)向甲方提供真實(shí)信息的義務(wù);

(3)為甲方協(xié)助其執(zhí)行理財(cái)方案提供便利的義務(wù)。

第五條 違約責(zé)任

1、甲方的下列行為視為違約，乙方有權(quán)追究甲方的違約責(zé)任：

(1)甲方未按照本合同的約定交付書(shū)面理財(cái)方案的，經(jīng)乙方催告后五個(gè)工作日內(nèi)仍未交付的，

(2)如甲方未按照本合同約定協(xié)助乙方執(zhí)行理財(cái)方案，則乙方可以宣告解除合同，并有權(quán)拒絕

(3)如甲方違反本合同約定的保密義務(wù)，乙方有權(quán)宣告解除合同，甲方應(yīng)全部退還所收取的理

(4)如甲方在存在利益沖突的情況下未及時(shí)向乙方披露，則乙方可宣告解除本合同，已經(jīng)交納

2、乙方的下列行為視為違約，甲方有權(quán)追究乙方的違約責(zé)任：

(1)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財(cái)服務(wù)費(fèi)，則甲方有權(quán)拒絕履行約定的協(xié)助執(zhí)行理財(cái)方案的義務(wù);

(2)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財(cái)服務(wù)費(fèi)，則甲方有權(quán)拒絕履行約定的協(xié)助執(zhí)行理財(cái)方案的義務(wù);

(3)如乙方不提供真實(shí)信息或不提供其他協(xié)助，則甲方有權(quán)拒絕制定并交付理財(cái)方案，并有權(quán)拒絕協(xié)助執(zhí)行理財(cái)方案。

第六條 爭(zhēng)議解決

凡因本合同或本合同的履行發(fā)生任何爭(zhēng)議，均應(yīng)通過(guò)友好協(xié)商予以解決，如通過(guò)協(xié)商仍不能解決，則按照下列方式之一解決：

(1)向北京仲裁委員會(huì)提請(qǐng)仲裁;

(2)向甲方所在地法院提起訴訟。

第七條 特別提示與聲明

1、甲方特別提示，甲方提供的僅僅是咨詢(xún)服務(wù)，對(duì)乙方投資任何金融或?qū)崢I(yè)工具均不做任何收

2、乙方特別聲明，本合同內(nèi)容系雙方逐一協(xié)商、談判而達(dá)成，并非任何一方提出的格式合同。

3、乙方特別聲明，乙方完全知悉并理解甲方提供的僅僅是咨詢(xún)服務(wù)，對(duì)理財(cái)方案中建議的投資方式和投資工具不做任何收益保證或其他類(lèi)似性質(zhì)的承諾，如承辦的理財(cái)規(guī)劃師做出該種保證或承諾，則不信賴(lài)該保證或承諾，如信賴(lài)該保證或承諾因此而造成損失，或因市場(chǎng)變化等原因造成投資損失，均不追究甲方任何責(zé)任。

第八條 其他

1、本協(xié)議一式兩份，雙方各持一份，具有同等法律效力;

2、本協(xié)議自雙方簽署之日起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規(guī)理財(cái)合同范文2甲方：

乙方：

甲乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，本著利益共享的原則，根據(jù)中華人民共和國(guó)有關(guān)法律法規(guī)，就乙方投資甲方相關(guān)事宜達(dá)成如下協(xié)議：

第一條：乙方自愿將自有資金以理財(cái)方式投資 元(大寫(xiě)： )到甲方，為期 (自 年 月 日至 年 月 日止)，乙方應(yīng)于簽訂本協(xié)議當(dāng)日內(nèi)將款項(xiàng)全額付至甲方指定賬戶(hù)。

第二條：甲方的權(quán)利義務(wù)

1、 甲方有權(quán)支配乙方投資的人民幣資金從事各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2、 投資到期時(shí)，按照雙方約定的年收益率%，甲方返還乙方本金及收益共計(jì)元(大寫(xiě)： )。

第三條：乙方的權(quán)利義務(wù)

1、 甲方投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，各種原因造成的經(jīng)濟(jì)損失，乙方不予承擔(dān)。

2、 甲方投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若觸犯國(guó)家法律法規(guī)，乙方不承擔(dān)任何法律責(zé)任。

3、 乙方必須按照合同的約定，不得提前支取所投資的資金。 第四條：違約責(zé)任

1、 甲方因特殊原因不能到期返還乙方本金時(shí)，根據(jù)事實(shí)情況可以支付本金的2%作為滯納金予以補(bǔ)償，并于到期日起一個(gè)月內(nèi)還清乙方。

2、 乙方因特殊原因需提前支取所投資金的，需提前一個(gè)月通知甲方，甲方扣除本金的2%作為違約金。未盡事宜由甲乙雙方協(xié)商解決，如協(xié)商不能解決的事宜，應(yīng)向甲方所在地人民法院提起訴訟。 本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。本協(xié)議自乙方投資全額劃入甲方指定賬戶(hù)之日并雙方簽字蓋章起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規(guī)理財(cái)合同范文3出借人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)： 見(jiàn)證人：

借款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)：

一、甲乙雙方茲因借款事宜，特訂立本合同，條款如下：元整(小寫(xiě)： 元整)，于訂立本約之同時(shí)，由甲方給付乙方，具體以實(shí)際到賬金額和日期為準(zhǔn)。

二、借款期限 (天、月、年)，自 年 月 日 至 年 月 日。

三.利息為月息 %，借貸期限屆滿(mǎn)時(shí)連本帶利一并付與甲方，不得拖欠。

四、借款方應(yīng)按協(xié)議使用貸款，用于投資經(jīng)營(yíng)，不得轉(zhuǎn)移用途。

五、借款方如不能按要求時(shí)間還本金和利息，或有其他違約行為，可要求借款方提前還本付息。貸款方有權(quán)從借款方在任何銀行開(kāi)立的賬戶(hù)內(nèi)扣收。

六、如借款人不履行或者完全不履行還款義務(wù)，乙方自愿接愛(ài)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

七、本合同未盡事宜，可由雙方簽訂補(bǔ)充合同，補(bǔ)充合同與本合同具有同等法律效力，合同未做約定的，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

八、本合同甲 乙雙方簽章或捺手印且乙方收到甲方出借款之日起生效。

九、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

十、合同簽訂地點(diǎn)：

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

制定理財(cái)規(guī)劃方案范文第2篇

成就“財(cái)女”的第一步：控制消費(fèi)欲望

要下大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶(hù)，每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)額，銀行便可自動(dòng)將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動(dòng)轉(zhuǎn)成基金份額，實(shí)現(xiàn)“積少成多”的財(cái)富夢(mèng)想。想要修煉成“財(cái)女”，控制消費(fèi)欲望，學(xué)會(huì)攢錢(qián)，是必不可少的第一步。

成就“財(cái)女”的第二步：心動(dòng)不如行動(dòng)

作家張愛(ài)玲說(shuō)：“成名，要趁早?！迸_(tái)灣暢銷(xiāo)書(shū)作家劉憶如在《想成財(cái)女，要趁早！》書(shū)中也認(rèn)為，理財(cái)需要及早動(dòng)手，她說(shuō)：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財(cái)富，到了30幾歲就晚了。在這本書(shū)中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔?、理?cái)竅門(mén)，教你改變會(huì)讓你變窮的習(xí)慣、合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍(lán)圖，不要小看這些簡(jiǎn)單實(shí)用的致富配方，它們會(huì)讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人?！毕胍蔀橐粋€(gè)成功的“財(cái)女”，就要從現(xiàn)在開(kāi)始拿起理財(cái)?shù)奈淦鳌?/p>

成就“財(cái)女”的第三步：做好理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)首先要進(jìn)行規(guī)劃，包括目標(biāo)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃，也就是你的收入和未來(lái)的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價(jià)水平、通貨膨脹率、中等投資報(bào)酬率作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，至少要準(zhǔn)備200萬(wàn)的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個(gè)中等水平的生活；而當(dāng)前在中國(guó)一個(gè)普通城市，撫育一個(gè)孩子到成年需要花費(fèi)大約49萬(wàn)元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費(fèi)規(guī)劃中，要準(zhǔn)備充足的資金來(lái)保證今后理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，一般科學(xué)匡算，一個(gè)工薪階層每個(gè)月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30%以上，也就是說(shuō)即時(shí)消費(fèi)不應(yīng)該超過(guò)70%的比例。

成就“財(cái)女”的第四步：明確理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)要越明確越好。“想要存夠錢(qián)去旅行”，制定這樣的理財(cái)目標(biāo)太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預(yù)計(jì)花費(fèi)3萬(wàn)元?！碑?dāng)年的投資理財(cái)規(guī)劃就需要圍繞這個(gè)目標(biāo)而展開(kāi)。當(dāng)然，確定短期的理財(cái)目標(biāo)的同時(shí)，也需要確定一個(gè)長(zhǎng)期的、細(xì)化的理財(cái)目標(biāo)，比如說(shuō)，用5年左右的時(shí)間買(mǎi)一套房子；還有更進(jìn)一步就是，到退休的時(shí)候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標(biāo)。才能朝著這個(gè)目標(biāo)前進(jìn)。當(dāng)然了，理財(cái)目標(biāo)需要切合自身的實(shí)際情況來(lái)實(shí)施，忌諱好高騖遠(yuǎn)，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報(bào)率超過(guò)80%或者更高，如果你不是專(zhuān)業(yè)投資人就很難達(dá)到這樣的投資收益率，沒(méi)有什么可操作性的目標(biāo)，無(wú)異于癡人說(shuō)夢(mèng)。

成就“財(cái)女”的第五步：合理配置投資

善于理財(cái)?shù)摹柏?cái)女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、股票、基金、黃金、首飾等各類(lèi)資產(chǎn)中。專(zhuān)家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況做到了如指掌；隨后，測(cè)試一下自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好類(lèi)型；再根據(jù)自己的理財(cái)觀念、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)；最后付諸行動(dòng)。

成就“財(cái)女”的第六步：嚴(yán)格實(shí)施理財(cái)方案

制定了一套適合自己的理財(cái)方案，就要趕快行動(dòng)起來(lái)，按照理財(cái)方案的行動(dòng)步驟一步一步執(zhí)行。當(dāng)然了，隨著時(shí)間的流逝、財(cái)富的積累，以及個(gè)人收入的增加等情況，還需要適時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)方案。

制定理財(cái)規(guī)劃方案范文第3篇

第一步：了解家底

對(duì)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。只有全面了解家庭財(cái)務(wù)狀況，才能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的規(guī)劃。

如：30歲吳先生是外企公司業(yè)務(wù)代表，妻子28歲，有個(gè)3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬(wàn)元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計(jì)10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財(cái)規(guī)劃的同時(shí)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的目標(biāo)。

吳先生家庭收入構(gòu)成屬“二人攜手創(chuàng)明天”型。在收入構(gòu)成上，工資不是唯一來(lái)源，有利于分散單項(xiàng)收入變動(dòng)帶來(lái)的可能性風(fēng)險(xiǎn)。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購(gòu)房必將成為未來(lái)生活一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說(shuō)明家庭收支控制得較好，但并不是結(jié)余越多越好，需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。

吳先生總資產(chǎn)19萬(wàn)元，尚無(wú)負(fù)債，但隨著購(gòu)房計(jì)劃的迫切及子女長(zhǎng)大，隱性負(fù)債會(huì)逐步顯現(xiàn)，需要在未來(lái)規(guī)劃中重點(diǎn)關(guān)注。一般家庭資產(chǎn)負(fù)債率控制住50%以?xún)?nèi)比較合理。

第二步：確定理財(cái)目標(biāo)

家庭財(cái)富的積累、生活質(zhì)量的高低與理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)劣成正比。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。及早確定理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)才能有的放矢。確定有效的理財(cái)目標(biāo)需要注意以下幾個(gè)原則。

有效防范風(fēng)險(xiǎn)：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒(méi)準(zhǔn)備，一旦發(fā)生意外將導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)中斷。因此確定理財(cái)目標(biāo)要有效防范風(fēng)險(xiǎn)，尤其重大疾病和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。

明確支出的輕重緩急：確定目標(biāo)時(shí)，要區(qū)分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、旅游等則屬可適當(dāng)延緩支出。將各種支出排序，堅(jiān)持先急后緩原則，減少不合理消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

量化目標(biāo)：理財(cái)目標(biāo)要在結(jié)合實(shí)際基礎(chǔ)上細(xì)化、量化，既不要好高騖遠(yuǎn)，又不能紙上談兵。要清楚地了解實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項(xiàng)目；期限較長(zhǎng)，就可以進(jìn)行一定程度的風(fēng)險(xiǎn)投資。

結(jié)合吳先生的實(shí)際情況，其當(dāng)前首要的理財(cái)目標(biāo)是進(jìn)行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

第三步：確定風(fēng)險(xiǎn)偏好

了解自身風(fēng)險(xiǎn)偏好是量身定做規(guī)劃方案的基礎(chǔ)。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。風(fēng)險(xiǎn)偏好越傾向于進(jìn)取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力是制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的依據(jù)。投資者愿承受多大的風(fēng)險(xiǎn)只能說(shuō)明他的風(fēng)險(xiǎn)傾向。如果一個(gè)投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資不符合自身收益風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，后果非常嚴(yán)重。

投資的成敗首先取決于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度。只有理性地對(duì)待自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，清醒地知道自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，并據(jù)此選擇相匹配的產(chǎn)品，才能在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第四步：資產(chǎn)配置

吳先生正處家庭初期，事業(yè)處于起步階段，子女負(fù)擔(dān)較輕，每月結(jié)余較多，可承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。這階段的理財(cái)核心是投資。其次是子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。根據(jù)吳先生所處生命周期，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，嘗試一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以充實(shí)家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗(yàn)。

家庭應(yīng)急基金的準(zhǔn)備：家庭理財(cái)要堅(jiān)持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財(cái)日記，記錄每月家庭收支，然后對(duì)此進(jìn)行分析，特別要注意減少盲目購(gòu)物等非理性消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富逐步積累。

家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個(gè)月的開(kāi)支為宜。過(guò)少則滿(mǎn)足不了應(yīng)急需求，過(guò)多又不利于家庭資產(chǎn)的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準(zhǔn)備2～4萬(wàn)元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場(chǎng)基金。

適當(dāng)配置保險(xiǎn)：保險(xiǎn)在家庭理財(cái)必不可少。人壽保險(xiǎn)不但可確保家庭意外的生活保障，還能補(bǔ)充晚年家庭收入，提高生活質(zhì)量。另外也需關(guān)注健康保險(xiǎn)。一場(chǎng)大病往往會(huì)引起傾家蕩產(chǎn)，單純醫(yī)保根本滿(mǎn)足不了現(xiàn)實(shí)需要。

做風(fēng)險(xiǎn)性投資：吳先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，有必要涉入些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，擴(kuò)大家庭資產(chǎn)規(guī)模。我國(guó)股市日趨規(guī)范，可適當(dāng)介入股市，但目前行市不佳，需在合適時(shí)介入。而開(kāi)放式基金具有“專(zhuān)家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性好、運(yùn)作穩(wěn)健的開(kāi)放式基金也會(huì)取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶(hù)，往往會(huì)利用專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)的研究?jī)?yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)發(fā)行一些理財(cái)產(chǎn)品，有保本型的、有高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的，尋求穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品，是投資的重要選擇。結(jié)合實(shí)際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財(cái)產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理財(cái)之計(jì)要盡早，尤其對(duì)子女的教育規(guī)劃。吳先生孩子還小，消費(fèi)較低，隨著孩子年齡增長(zhǎng)，家庭各項(xiàng)開(kāi)支勢(shì)必越來(lái)越多，教育、補(bǔ)習(xí)、醫(yī)療等支出十分龐大。吳先生可購(gòu)買(mǎi)一份教育保險(xiǎn)，它屬儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，每年定期投入，既可強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，又能獲得一定保障。另外該險(xiǎn)種具保費(fèi)豁免的功能，一旦家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，不至于影響孩子教育的繼續(xù)。此外可開(kāi)通定投賬戶(hù)，每月定期投入資金，長(zhǎng)期堅(jiān)持能充分享受復(fù)利效應(yīng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來(lái)孩子的教育，還是自己養(yǎng)老，都值得選擇。

制定理財(cái)規(guī)劃方案范文第4篇

【關(guān)鍵詞】

個(gè)人理財(cái)；需求信息；效率

我國(guó)商業(yè)銀行探索和發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已有10年歷史，隨著金融業(yè)的開(kāi)放程度提高，競(jìng)爭(zhēng)也變得愈加激烈。許多銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)都遇到了不同程度的困難，其中與理財(cái)業(yè)務(wù)深化發(fā)展息息相關(guān)的瓶頸表現(xiàn)顯著。

瓶頸出現(xiàn)的原因固然有理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)、管理系統(tǒng)現(xiàn)代化等亟待解決的問(wèn)題，但更應(yīng)該關(guān)注的是，如何提高個(gè)人理財(cái)客戶(hù)需求信息的獲取效率，以及相關(guān)理論創(chuàng)新研究。

個(gè)人理財(cái)又稱(chēng)財(cái)富管理，是理財(cái)者根據(jù)個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)狀況，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)者個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的過(guò)程。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全過(guò)程包括：理財(cái)咨詢(xún)、客戶(hù)需求信息獲取、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定理財(cái)方案、模擬理財(cái)表現(xiàn)、評(píng)估客戶(hù)需求滿(mǎn)足程度、簽訂理財(cái)協(xié)議、實(shí)施理財(cái)方案等。但目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的做法并非如此，在實(shí)際操作中，銀行理財(cái)經(jīng)理代替客戶(hù)填寫(xiě)需求信息、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，甚至替客戶(hù)做投資決定等現(xiàn)象普遍存在，這些行為造成的最直接后果就是低效率的客戶(hù)需求信息獲取。進(jìn)而使理財(cái)無(wú)法達(dá)到客戶(hù)滿(mǎn)意的程度，甚至理財(cái)成為了某些客戶(hù)的“負(fù)擔(dān)”。

通過(guò)將客戶(hù)需求信息總量S與信息獲取時(shí)間t建立坐標(biāo)，繪制出不同情況下的信息總量-時(shí)間函數(shù)（S-t函數(shù)），且能夠?qū)Λ@取客戶(hù)需求信息總量、效率加以控制。如圖1所示。

（1）圖1中的A、B、C、D、E點(diǎn)為t時(shí)刻獲取的客戶(hù)需求信息總量S。如：A0點(diǎn)表示均線（M線）狀態(tài)下，tA時(shí)刻的客戶(hù)需求信息獲取總量達(dá)到了A0。

（2）圖1中的均線是一條從原點(diǎn)出發(fā)的斜直線，重復(fù)信息線（L線）是從原點(diǎn)出發(fā)向右且逐漸向水平方向發(fā)展的曲線，乘數(shù)信息線（H線）是從原點(diǎn)出發(fā)向右并逐漸向垂直方向發(fā)展的曲線。

（3）圖1中的A、B、C、D、E點(diǎn)分別表示量化后的各類(lèi)信息。如：A表示客戶(hù)家庭自然狀況信息、B表示客戶(hù)家庭財(cái)務(wù)狀況信息、C表示客戶(hù)對(duì)外投資信息、D表示客戶(hù)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)信息、E表示客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)信息。然而，就客戶(hù)需求信息的類(lèi)別而言，遠(yuǎn)大于舉例中的五種，因此，A、B、C、D、E只是被抽象、簡(jiǎn)化使用的便于研究的信息類(lèi)別，還有諸如理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力信息、家庭生活信息、客戶(hù)從業(yè)信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息等類(lèi)別的重要信息。

（4）圖1中的同一時(shí)間t對(duì)應(yīng)的三個(gè)交點(diǎn)代表了不同狀態(tài)下的信息獲取總量，如：D1、D0、D2代表了信息獲取總量由大到小，即：D1〉D0〉D2。

（5）理財(cái)師獲取信息時(shí)主要通過(guò)與客戶(hù)溝通、媒介查詢(xún)等方式。從行為學(xué)、心理學(xué)的角度看，獲取信息的過(guò)程是連續(xù)的，且此時(shí)的狀態(tài)直接影響未來(lái)的狀態(tài)。如圖中A0、B0、C0、D0、E0所描繪的連續(xù)狀態(tài)。

目前，商業(yè)銀行在獲取理財(cái)客戶(hù)需求信息方面的程序尚不規(guī)范，重視程度還不高，很少制定科學(xué)的“信息搜集清單”，并進(jìn)行分級(jí)管理、量化處理。同時(shí)，將客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力用于制定理財(cái)規(guī)劃也缺乏科學(xué)性。體現(xiàn)了制度在實(shí)際操作中沒(méi)有發(fā)揮作用以及制度本身存在問(wèn)題。

探討三種信息獲取模式：

均線模式。商業(yè)銀行通過(guò)制定“信息搜集清單”，以期獲取總量達(dá)到預(yù)期的客戶(hù)需求信息。如圖1，清單包括A0、B0、C0、D0、E0等各類(lèi)信息，銀行的目標(biāo)是從0到tE的時(shí)間段，達(dá)到獲取總量為E0的客戶(hù)需求信息。均線模式下，理財(cái)師能夠保持基本穩(wěn)定的信息獲取效率，即單位時(shí)間獲取有效信息相等。目標(biāo)的達(dá)成需要理財(cái)師對(duì)整個(gè)信息搜集過(guò)程有能力充分把握，隨時(shí)調(diào)整溝通手段和節(jié)奏，客戶(hù)也理解并很愿意配合信息搜集過(guò)程。均線模型是一種理想的狀態(tài)，實(shí)際工作中很難達(dá)到。

重復(fù)信息模式。在信息獲取的過(guò)程中，理財(cái)師與客戶(hù)溝通、互動(dòng)的過(guò)程往往出現(xiàn)獲取重復(fù)信息、信息獲取低效等問(wèn)題。隨著時(shí)間的推移，就連最初的信息獲取效率也無(wú)法維持，即出現(xiàn)信息獲取效率遞減問(wèn)題，如圖1，重復(fù)信息線所描繪的情形。從0到tA時(shí)間段，信息獲取量由計(jì)劃的A0，只達(dá)到A2。受效率遞減因素影響，從tA到tB時(shí)間段，信息獲取量總量由計(jì)劃的B0，只達(dá)到B2。最終到tE時(shí)，實(shí)際獲取信息總量只達(dá)到E2，比預(yù)期的少E0-E2。在實(shí)際工作中，效率遞減問(wèn)題普遍存在且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于不信任、厭煩感均造成不愿或難以與對(duì)方溝通的情形?？蛻?hù)一旦感覺(jué)到觸碰個(gè)人隱私、安全感下降、交流厭煩等情形，理財(cái)師便無(wú)法獲得足夠多的客戶(hù)信息，信息獲取效率顯著遞減。

乘數(shù)信息模式。在信息獲取的過(guò)程中，由于理財(cái)師與客戶(hù)溝通、互動(dòng)的過(guò)程十分有效，有時(shí)會(huì)獲取到超預(yù)期的額外信息，這些信息有助于充實(shí)理財(cái)規(guī)劃，以及促進(jìn)接下來(lái)的信息獲取，甚至出現(xiàn)信息獲取效率不斷提高的情形，即信息獲取效率遞增，如圖1，乘數(shù)信息線所描繪的情形。從0到tA時(shí)間段，信息獲取量由計(jì)劃的A0，達(dá)到了A1。受效率遞增因素影響，從tA到tB時(shí)間段，信息獲取總量由計(jì)劃的B0，達(dá)到了B1。最終到tE時(shí)，實(shí)際獲取信息總量達(dá)到E1，比預(yù)期的多E1-E0。在實(shí)際工作中，效率遞增的情形也時(shí)有發(fā)生，并且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于信任、偏好、好感均會(huì)帶來(lái)愿意或主動(dòng)與對(duì)方溝通的情形。即便涉及個(gè)人隱私，客戶(hù)依然能夠透露更多信息，銀行的信息獲取效率顯著遞增。就像人們遇到知音，不自覺(jué)便忘了時(shí)間的流逝，許多話都與對(duì)方述說(shuō)一樣。

三種模式間的互相轉(zhuǎn)化。實(shí)際工作中，由于信息獲取雙方并非經(jīng)濟(jì)學(xué)中的完全理性人，所以很難達(dá)到均線模式所描繪的情形。將信息獲取過(guò)程分成：認(rèn)識(shí)、認(rèn)知、一般需求挖掘、認(rèn)同、深層需求挖掘五個(gè)階段進(jìn)行研究。如圖2，從0到tA、從tA到tB、從tB到tC、從tC到tD、從tD到tE五個(gè)階段。研究發(fā)現(xiàn)如下特點(diǎn)：

（1）信息獲取線并非理想般平滑，而是波動(dòng)前進(jìn)。例如，第一階段，效率達(dá)到M線效率，曲線沿著M線發(fā)展，到達(dá)A0；第二階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達(dá)B0與B2之間的B3點(diǎn)；第三階段，效率達(dá)到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到達(dá)C0與C2之間的C3點(diǎn)；第四階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達(dá)D0與D2之間的D3點(diǎn)；第五階段，效率達(dá)到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到E0與E2之間的E3點(diǎn)。如圖2，曲線呈現(xiàn)從0點(diǎn)到E3點(diǎn)的波浪狀曲線，或者從0點(diǎn)到E4點(diǎn)的曲線。

（2）信息獲取線往往呈現(xiàn)在M線和L線之間的區(qū)域或是在M線和H線之間的區(qū)域，很少出現(xiàn)圍繞M線上下波動(dòng)的情形。說(shuō)明M線具有約束性。在實(shí)際工作中，體現(xiàn)為：信息獲取效率具有慣性和相對(duì)平穩(wěn)性。原因可能是后一階段往往受前一階段影響，信息獲取雙方會(huì)不斷積累經(jīng)驗(yàn)并用于形勢(shì)判斷。

如何提高信息獲取效率，有如下建議：

（1）商業(yè)銀行有必要制定“信息搜集清單”制度，并嚴(yán)格監(jiān)督實(shí)施。信息搜集直接影響到滿(mǎn)足客戶(hù)需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶(hù)體驗(yàn)等問(wèn)題。因此，“信息搜集清單”必須科學(xué)、合理，也必須來(lái)自于對(duì)實(shí)際工作的統(tǒng)計(jì)、分析、總結(jié)。

（2）“信息搜集清單”的內(nèi)容應(yīng)遵守循序漸進(jìn)、逐漸深入、符合人情的原則。良好的“信息搜集清單”能夠描繪成類(lèi)似于圖中的均線模式，各類(lèi)信息獲取的難易程度及獲取時(shí)間應(yīng)該滿(mǎn)足均勻分布在均線上。該做法有助于銀行對(duì)理財(cái)過(guò)程的整體控制，使實(shí)際信息獲取線更容易達(dá)到M線水平或處于M線與H線之間區(qū)域。

（3）銀行應(yīng)針對(duì)客戶(hù)信息搜集進(jìn)行專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)，并要求理財(cái)師在實(shí)際工作中融會(huì)貫通、靈活運(yùn)用，掌握信息搜集重要節(jié)點(diǎn)，實(shí)施客戶(hù)日常信息搜集量化管理制度，繪制“客戶(hù)需求信息曲線圖”，并作為制定客戶(hù)理財(cái)規(guī)劃的重要依據(jù)，和對(duì)理財(cái)師日常工作的評(píng)估依據(jù)。

（4）信息獲取的慣性特點(diǎn)為提高信息獲取效率提供了另外的途徑，即通過(guò)某些重要節(jié)點(diǎn)的控制迅速提高信息獲取效率。如提高理財(cái)師給客戶(hù)的專(zhuān)業(yè)感、知識(shí)面、親切感、知名度、個(gè)人素養(yǎng)等，均能提高信息獲取效率。

（5）提高理財(cái)師的情商也凸現(xiàn)出重要性。理財(cái)師要提高信息的獲取能力、感知能力以及加工能力。既能敏銳發(fā)現(xiàn)、把握獲取信息的時(shí)機(jī)，還能感同身受、趁熱打鐵，進(jìn)而對(duì)某些信息進(jìn)行深入探討、做精做細(xì)。也要善于及時(shí)從影響信息獲取效率的低效狀態(tài)暫時(shí)跳出來(lái)，靈活運(yùn)用信息獲取技巧。

使用系統(tǒng)化的信息獲取制度，能夠提高信息獲取的效率、精準(zhǔn)度；提高理財(cái)規(guī)劃的適合度、完善度；提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度、忠誠(chéng)度；提高理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)度、服務(wù)水平、評(píng)價(jià)公平度；提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的整體實(shí)力、流程可控性、風(fēng)險(xiǎn)可控性。

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[4]林鴻鈞，金融理財(cái)案例分析[M].北京：中信出版社，2012

制定理財(cái)規(guī)劃方案范文第5篇

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是一個(gè)獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它既不代表保險(xiǎn)公司、基金公司或者銀行，也不代表消費(fèi)者的利益，它嚴(yán)格地按照客戶(hù)的實(shí)際情況來(lái)分析其自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)?shù)男枨?，通過(guò)科學(xué)的方式來(lái)分析其內(nèi)在的理財(cái)目標(biāo)，然后利用保險(xiǎn)公司、信托投資公司、基金公司或者是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)值核心就是金融產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷(xiāo)。

一、第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求分析

（一）個(gè)人可用于理財(cái)?shù)呢?cái)富數(shù)量不斷增加

近年來(lái)，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)向好運(yùn)行，個(gè)人手中累積的貨幣財(cái)富越來(lái)越多。截止到2007年3月末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)到176881.43億元。由于基于傳統(tǒng)中國(guó)文化及財(cái)富觀念導(dǎo)致個(gè)人儲(chǔ)蓄率逐年增高（我國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄率2001至2005年間達(dá)到44%，居民戶(hù)儲(chǔ)蓄率達(dá)16%以上），再加上家庭發(fā)展因素的制約，如住房、子女教育、養(yǎng)老以及疾病等問(wèn)題的內(nèi)需成本持續(xù)走高，也使得居民個(gè)人消費(fèi)被極大抑制。而從2005年以來(lái)，由于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致輕微的物價(jià)持續(xù)走高逐漸向通貨膨脹轉(zhuǎn)化。在這種情況下，個(gè)人現(xiàn)金資產(chǎn)保值增值的需求不斷增強(qiáng)。

（二）金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>

從目前金融機(jī)構(gòu)能夠提供的理財(cái)產(chǎn)品看，主要特點(diǎn)是金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單疊加而缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品重復(fù)率高。雖然各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品名稱(chēng)不同，但其市值內(nèi)涵基本相似，對(duì)于客戶(hù)而言，實(shí)際上沒(méi)有較多的選擇。因此，無(wú)法改變理財(cái)產(chǎn)品單一的困境。此外，理財(cái)門(mén)檻過(guò)高、手續(xù)繁雜也是制約金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的桎梏。

（三）金融市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的開(kāi)放度提高

隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象逐步改變，體現(xiàn)在金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人投資者的開(kāi)放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個(gè)人開(kāi)放，個(gè)人投資者可通過(guò)特批的商業(yè)銀行作為平臺(tái)，直接參與國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)物黃金投資；2007年2月開(kāi)始實(shí)施的《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》將個(gè)人持有外匯的額度從2006年剛剛放寬的2萬(wàn)美元又?jǐn)U大到了5萬(wàn)美元，增加了個(gè)人的投資選擇；2007年5月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業(yè)務(wù)“不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”的限制性規(guī)定，它表明今后國(guó)內(nèi)的個(gè)人投資者可以通過(guò)國(guó)內(nèi)銀行的“代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國(guó)內(nèi)現(xiàn)在相對(duì)封閉的個(gè)人投資市場(chǎng)打開(kāi)了新途徑。這些都表明了我國(guó)個(gè)人參與金融市場(chǎng)已經(jīng)越來(lái)越廣泛和深入。在這種背景下，個(gè)人投資者對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的投資預(yù)期收益不斷高漲，就給包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了壓力。

（四）宏觀調(diào)控政策對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的影響不斷增強(qiáng)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得個(gè)人逐漸對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生更大的影響，構(gòu)成了金融市場(chǎng)另一強(qiáng)大主體。例如，2003年末，滬深股市賬戶(hù)總數(shù)達(dá)到6981.23萬(wàn)戶(hù)，2004年總數(shù)至7215.74萬(wàn)戶(hù)，而截止到2007年5月末，滬深兩市賬戶(hù)總數(shù)已經(jīng)突破1億大關(guān)，其中，2006年以來(lái)的新增開(kāi)戶(hù)數(shù)超過(guò)2660萬(wàn)。因此，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整對(duì)個(gè)人投資者的針對(duì)性不斷加強(qiáng)，調(diào)控個(gè)人投資主體變得與機(jī)構(gòu)投資者一樣重要，但個(gè)人投資者畢竟是市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，信息獲得和專(zhuān)業(yè)性反應(yīng)都較差，因此，往往成為政策調(diào)控的犧牲品，這就促進(jìn)了個(gè)人投資者尋求專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的需求。

二、第三方機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的差異

（一）理財(cái)服務(wù)理念不同

第三方機(jī)構(gòu)可以保證理財(cái)建議的公正性，能夠客觀地為客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)和理財(cái)策劃服務(wù)。第三方機(jī)構(gòu)的費(fèi)用收取與客戶(hù)的最終收益率之間呈正相關(guān)。理財(cái)方案往往會(huì)涉及基金、保險(xiǎn)、債券、信托、稅務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是站在客戶(hù)的角度，設(shè)身處地為客戶(hù)資產(chǎn)保值增值著想，考慮如何綜合運(yùn)用這些金融產(chǎn)品為客戶(hù)獲取最大化的利益。它的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)（客戶(hù)）為導(dǎo)向的，并提供滿(mǎn)足客戶(hù)生命周期需求的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶(hù)關(guān)系的建立。而金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在它自身金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，并不是全部著眼于客戶(hù)的真正需求，其主要?jiǎng)訖C(jī)仍然是銷(xiāo)售金融產(chǎn)品或產(chǎn)品的組合而已。

（二）業(yè)務(wù)開(kāi)展的獨(dú)立性不同

在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)中，理財(cái)人員無(wú)法按照市場(chǎng)原則去為客戶(hù)量身定做適合的產(chǎn)品，因?yàn)樵谄鋬?nèi)部對(duì)于產(chǎn)品的推銷(xiāo)策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機(jī)構(gòu)的利益最大化，而非客戶(hù)。而第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的最主要特征是具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，第三方機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)作出理財(cái)規(guī)劃時(shí)，不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，它可以根據(jù)客戶(hù)的需要和市場(chǎng)的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機(jī)構(gòu)選擇真正符合客戶(hù)利益的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，理財(cái)規(guī)劃能否實(shí)現(xiàn)是受制于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展，而非某家金融機(jī)構(gòu)。

（三）理財(cái)規(guī)劃范圍不同

第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)手段更加豐富。由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)的理財(cái)手段比較單一。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)則可為客戶(hù)提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國(guó)內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶(hù)的具體情況投資海外市場(chǎng)。因此，這種業(yè)務(wù)范圍彌補(bǔ)了客戶(hù)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息理解和利用中的不對(duì)稱(chēng)和不平等地位，使客戶(hù)有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)愿望。

（四）業(yè)務(wù)開(kāi)展模式不同

客戶(hù)首先選擇和聘用獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)，在理財(cái)顧問(wèn)的協(xié)助下，先分析自身的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在設(shè)定理財(cái)?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財(cái)組合和投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)出的理財(cái)規(guī)劃書(shū)不具有強(qiáng)制作用，客戶(hù)可以根據(jù)自身需求來(lái)做出是否采用的判斷。

三、第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

第三方理財(cái)只有在成熟的金融市場(chǎng)中才會(huì)出現(xiàn)，這是符合金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的。因?yàn)檫@些區(qū)域擁有發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)、雄厚的資產(chǎn)管理人才儲(chǔ)備、豐富的理財(cái)產(chǎn)品與極高的市場(chǎng)信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)，因此，理財(cái)服務(wù)得以在金融機(jī)構(gòu)與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)中廣泛存在。相比而言，目前我國(guó)發(fā)展第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)仍有很多的因素制約。

（一）法律保障缺失

我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》；基金公司有《關(guān)于基金公司開(kāi)展委托理財(cái)業(yè)務(wù)辦法》；保險(xiǎn)公司有《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》，這些辦法一般都是行業(yè)主管部門(mén)制定，在稅收、利率（收益率）以及會(huì)計(jì)制度等多方面的規(guī)定各自為戰(zhàn)，造成金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)上的事實(shí)不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財(cái)業(yè)務(wù)是近年來(lái)金融業(yè)的新興業(yè)務(wù)，尤其第三方理財(cái)業(yè)務(wù)更是其中的創(chuàng)新，因此更需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來(lái)規(guī)范其發(fā)展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)管理政策仍是空白，客戶(hù)迫切需要有相關(guān)法律保護(hù)其合法利益。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)是將金融業(yè)的各種產(chǎn)品進(jìn)行綜合運(yùn)用，從而創(chuàng)造出較高效益。這種情況與我國(guó)金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于首先界定對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，然后由監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)其他業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)共同制定法規(guī)，使第三方理財(cái)業(yè)務(wù)從開(kāi)始就在規(guī)范下開(kāi)展。

（二）理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)滯后

從金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)看，主要體現(xiàn)在理財(cái)隊(duì)伍更具專(zhuān)業(yè)性。而第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展和延伸，需要的人才更具有復(fù)合性，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品涉及到銀行產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及各種有價(jià)證券等投資等。這就要求理財(cái)規(guī)劃人員不但要對(duì)目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶(hù)的具體情況做出合理的財(cái)務(wù)安排。但是目前我國(guó)金融行業(yè)內(nèi)部的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得國(guó)內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的多數(shù)專(zhuān)家僅具備單個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，這對(duì)第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生較大影響。因此，培養(yǎng)復(fù)合型金融人才是第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。

（三）信用制度建設(shè)薄弱

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)居民已經(jīng)習(xí)慣并認(rèn)可了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且建立了較強(qiáng)的信任感。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須要解決個(gè)人對(duì)于機(jī)構(gòu)的信任問(wèn)題，這就要求建立完善的信用制度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在個(gè)人與機(jī)構(gòu)互相信任基礎(chǔ)上的金融活動(dòng)，但由于有限理性和信息不對(duì)稱(chēng)的廣泛存在，第三方機(jī)構(gòu)極易產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”給客戶(hù)帶來(lái)大的理財(cái)損失。我國(guó)信用制度的建設(shè)剛剛起步，針對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的信用制度建設(shè)還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。因此，金融監(jiān)管部門(mén)必須建立信用信息平臺(tái)，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個(gè)人利益，這也能夠促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)的合謀排斥

第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，從理論上看是獨(dú)立的業(yè)務(wù)處理，完全游離于各種金融機(jī)構(gòu)的控制之外，為客戶(hù)制定出利益最大化的理財(cái)方案，但是金融機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢(shì)，組建獨(dú)立的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，這將不可避免地和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易，從而影響甚至損害客戶(hù)的利益。金融機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)很可能建立聯(lián)盟，通過(guò)封鎖信息渠道等手段，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合謀壓制，逼迫其退出理財(cái)市場(chǎng)，從而重新獲得理財(cái)業(yè)務(wù)的壟斷地位，客觀上造成客戶(hù)理財(cái)成本的提高。

四、結(jié)論與建議

第三方理財(cái)與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司及信托投資公司都有著本質(zhì)差別，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展又無(wú)法離開(kāi)各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，二者之間又存在著相互依存的關(guān)系，互動(dòng)發(fā)展是未來(lái)雙贏模式的基礎(chǔ)。因此，在鼓勵(lì)發(fā)展第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要注意與上述公司之間的適度競(jìng)爭(zhēng)，防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶(hù)身上。