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投資理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文第1篇

關(guān)鍵詞：老年人 老年人理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)產(chǎn)品

中圖分類號：C913.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9082（2013）06-0101-02

一、老年人投資理財(cái)現(xiàn)狀

隨著理財(cái)市場的快速發(fā)展和老齡化社會的到來，越來越多的老年人加入投資理財(cái)?shù)男辛小?012年，中國人均壽命已達(dá)73.5歲，2013年全國老齡工作委員會辦公室的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》指出，我國的老齡化水平將達(dá)14.8%，“銀發(fā)人群”（即60歲以上老年人）的數(shù)量達(dá)2.02億。老年人為了更好地給自己養(yǎng)老治病，以減輕兒女生活負(fù)擔(dān)，超過六成的老年人都表示有理財(cái)需求。老年人投資理財(cái)逐漸成為我國投資理財(cái)?shù)闹匾鐣后w，因此有必要對老年人投資理財(cái)問題進(jìn)行深入研究，以期為老年人科學(xué)合理的投資理財(cái)提供有效的參考意見。

1.投資理財(cái)產(chǎn)品的種類

目前，市場上個人投資理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)分為低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)兩類，其中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括基金和國債，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括股票、黃金和期貨；按投資理財(cái)載體主要分為銀行、證券和保險(xiǎn)三大類。其中，證券主要包括股票、期貨、基金及債券等。銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在國家法律法規(guī)核準(zhǔn)的范圍內(nèi)，利用銀行專業(yè)投資能力，為客戶通過推出不同類別的理財(cái)產(chǎn)品，其按風(fēng)險(xiǎn)又可劃分為保證收益類理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益率理財(cái)產(chǎn)品；按產(chǎn)品存續(xù)形態(tài)分為開放式和封閉式產(chǎn)品；按發(fā)行方式分為期次發(fā)行和滾動發(fā)行產(chǎn)品；按投資方向主要分為固定收益類、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、國內(nèi)資本市場類理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)類（QDII）產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。固定收益類理財(cái)產(chǎn)品主要包括債券型、信托貸款型以及票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品主要包括新股申購類、證券投資類及股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要包括保本型和非保本型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其收益主要包括固定收益和期權(quán)收益。

2.老年人理財(cái)產(chǎn)品的基本情況分析

在實(shí)際生活中，老年人比年輕人有更多的時間和精力關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品，追求穩(wěn)定可靠性高、風(fēng)險(xiǎn)度低的投資理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)傾向于操作簡單方便的銀行定存和國債等產(chǎn)品。老年人為了能安度晚年，提高萬年生活質(zhì)量，有必要參與投資理財(cái)，一方面以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足，據(jù)2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)員工人均退休養(yǎng)老金升至1500元每月，現(xiàn)如今物價上漲迅速，靠這些錢維持基本生活尚可，但無法保證良好的生活質(zhì)量，若生病吃的藥品花費(fèi)不能使用醫(yī)保報(bào)銷，就連生活也難以維繼；另一方面，老年人投資理財(cái)能有效保證其手中所持財(cái)富保值甚至升值。見圖1所示，2012年1月到今年5月份，物價水平持續(xù)上漲，銀行較低的存款利率增長甚至為負(fù)，難以滿足民眾的理財(cái)需求，投資理財(cái)在一定程度上能緩解這種矛盾。

二、老年人投資理財(cái)存在的主要問題分析

1.理財(cái)意識薄弱，沒有理財(cái)規(guī)劃

調(diào)查顯示，大多數(shù)老年人都認(rèn)為有理財(cái)需求，但是購買理財(cái)產(chǎn)品的僅占三分之一，購買過三個類型理財(cái)產(chǎn)品的不足五分之一，這其中購買國債的居多，同時選擇國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品的少之又少。此外，老年人觀念守舊，對投資理財(cái)?shù)囊庾R不強(qiáng)，更看重資產(chǎn)的安全可靠性，而不是其收益率。他們普遍沒有理財(cái)規(guī)劃，不會對自己的收入、可能的支出及預(yù)留金錢做一個合理的理財(cái)計(jì)劃，而是一時興起，或是看著手頭有閑錢需要安置才考慮理財(cái)。于是我們經(jīng)常看到在一些新推出國債的銀行門前，有不少老年人一大早就開始排隊(duì)等候，或是一些老年人趁著買菜、逛街的功夫，呆在股票交易大廳，直盯著大屏幕的股票走勢和變化，或是趁機(jī)將多年的積蓄拿出來購買珠寶、黃金等。一些走在時代前列的老年人會使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行理財(cái)，可為了方便，也只會選擇一家離家近的、熟悉的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，這也限定了其理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

2.偏好固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，難以應(yīng)對突發(fā)事件

大多數(shù)60歲以上的老年人都已退休，不再有穩(wěn)定的工資收入，身體健康也不如年輕人，僅靠固定的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來維持日常生活所需的一系列開銷，費(fèi)用還不斷增加。老年人的心理承受能力較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也不如年輕人強(qiáng)，所以在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時，多以安全性高、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品為主，例如銀行定期存款、國債等，而對理財(cái)產(chǎn)品、基金等過于排斥。但在實(shí)際操作中，不少老年人為圖方便，將手頭儲蓄一股腦都存入銀行，看著三五年的定存利率比三六個月的高2%左右，比活期高4%左右，于是就選擇定存至少一年，多則三五年?？稍谏钪?，他們由于年級大，身體變化難以莫測，遇到疾病、家里苦難等急需用錢的突發(fā)事件，這些定存未到期，取出來又只能按活期算，導(dǎo)致?lián)p失利息收入，根本沒起到實(shí)際的理財(cái)作用。例如，一名老年人將3萬元做定期存款三年，資金就會被凍結(jié)三年，若要提前支取，便會按活期結(jié)算，原來的預(yù)期利息則基本都損失掉了。

3.缺乏現(xiàn)資理財(cái)知識，投資易盲目跟風(fēng)

老年人由于年事已高，不善于學(xué)習(xí)金融、投資理財(cái)相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識，對理財(cái)產(chǎn)品的形態(tài)、種類分不清楚，也不會根據(jù)自身需求來選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)都不會進(jìn)行年化收益率的轉(zhuǎn)化。一部分老年人還喜歡一味追求收益率高的理財(cái)產(chǎn)品，被推銷人員三言兩語的片面介紹后，就選擇了那些高收益的產(chǎn)品，甚至購買非理財(cái)產(chǎn)品的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而老年人信息獲取不流通，大多數(shù)都缺乏主見，喜歡跟風(fēng)，人云亦云，貪圖便宜，甚至選擇參與投資一些“非法集資”的項(xiàng)目，最后，發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品收益不如預(yù)期，或是被一些社會人士欺騙，不但導(dǎo)致自身財(cái)產(chǎn)受騙，還嚴(yán)重影響了他們的心情和身體。

三、對老年人投資理財(cái)?shù)膶Σ呓ㄗh

1.樹立正確的投資意識，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識

老年人有投資理財(cái)?shù)男枨?，參與投資理財(cái)是必要的，也是重要的。一方面，應(yīng)該樹立正確的投資意識，要明確理財(cái)投資的目的和意義，不要過于保守，固步自封，不肯將一部分資金拿出來理財(cái)，坐等手頭所持貨幣貶值；同時，也不能只看收益，不考慮風(fēng)險(xiǎn)，不管三七二十一，就選擇那些高收益的理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，老年人理財(cái)要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不要將資金集中在某一類投資產(chǎn)品上，這樣既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，也可能獲得一些意外的投資收益。

2.保持良好的身心，科學(xué)合理的投資理財(cái)

老年人年事已高，身體變化莫測，老年人理財(cái)應(yīng)讓自己保持良好的身心健康，在此基礎(chǔ)上，去選擇理財(cái)投資才是最合適的。而且，老年人理財(cái)應(yīng)該留足日常生活備用金，例如可能的醫(yī)療費(fèi)用等，以及一些不確定的大額開支等，這些開支是可能會隨時用到的資金，因此，老年人應(yīng)該最好以銀行活期存款方式留存一定的資金，以備不時之需。而且，考慮到老年人理財(cái)知識的欠缺，應(yīng)選擇專門的理財(cái)師幫忙理財(cái)，選擇合適的投資組合方式，例如中低風(fēng)險(xiǎn)的債權(quán)、基金、定投保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品等結(jié)合儲蓄型保險(xiǎn)等方式，通過組合投資，分散可能的投資風(fēng)險(xiǎn)。此外，老年人在做投資決策時，一定要注意比較不同產(chǎn)品之間的差異，比如，購買理財(cái)產(chǎn)品，可以選擇保本型的產(chǎn)品，買得更安心；購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，可選擇期限相對較短且資金領(lǐng)取方式更為靈活的萬能險(xiǎn)，一般有最低保底收益，滿足自己穩(wěn)中求勝的要求；至于基金類產(chǎn)品，老年人可選擇風(fēng)險(xiǎn)相對較小的貨幣基金，在動蕩的市場環(huán)境下，進(jìn)可攻，退可守。

3.根據(jù)自身需求，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品

目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品并沒有絕對的好壞之分，只有合適與不合適之別。所以，老年人在投資理財(cái)時，應(yīng)該選擇合適自己的產(chǎn)品，一方面，要根據(jù)自己的晚年收入和家庭財(cái)務(wù)狀況，以及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)承受情況做出判斷，切忌偏聽偏信高收益的產(chǎn)品，或者盲目跟風(fēng)，而應(yīng)選擇自己熟悉的、市面上常見的、投資標(biāo)的喜聞樂見的產(chǎn)品進(jìn)行投資。另一方面，老年人對于突發(fā)事件的應(yīng)急能力較差，因此，對于理財(cái)?shù)牧鲃有砸蠓浅８?。為此，老年人在投資前，應(yīng)預(yù)留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時支取的理財(cái)產(chǎn)品上，以備生活上的不時之需。其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。

參考文獻(xiàn)

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投資理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文第2篇

2004年2月　隆重推出改刊號，全面闡述“精明理財(cái)，快樂一生”的雜志基本價值取向，專題、資訊、消費(fèi)、投資、文化、財(cái)識六大版塊內(nèi)容精彩設(shè)置，貼近都市白領(lǐng)生活，注重理財(cái)技術(shù)，著力塑造理財(cái)師和理財(cái)機(jī)構(gòu)的專業(yè)形象。深入淺出的表達(dá)方式，溫馨時尚的版式風(fēng)格，輕松自在的閱讀過程，豐富多彩的信息化服務(wù)?！洞蟊娎碡?cái)顧問》將走出一條在國內(nèi)獨(dú)創(chuàng)的理性內(nèi)容，感性風(fēng)格的生活財(cái)經(jīng)雜志之路。

2004年7月　成為國內(nèi)門戶網(wǎng)站之一搜孤(省略)理財(cái)頻道的重要合作伙伴，共同搭建專業(yè)化的理財(cái)信息平臺，開設(shè)向讀者展示雜志形象的又一個窗口，在“服務(wù)讀者，方便讀者”方面繼續(xù)向前邁進(jìn)一步。

2004年7月　與建設(shè)銀行長安支行合作出版《建行理財(cái)》(季刊)，至2004年年底，共出版2期。

2004年8月　成為國內(nèi)知名財(cái)經(jīng)網(wǎng)站和訊(省略)理財(cái)頻道的重要合作伙伴，進(jìn)一步發(fā)掘大眾理財(cái)需求，加強(qiáng)業(yè)內(nèi)理財(cái)知識的切磋。

2004年8月　作為特別支持媒體，參加首屆深圳金融文化節(jié)暨理財(cái)?競技博覽會，于展會上接待深圳市市民，答疑釋惑，交流心得，同期特派記者采訪深圳市多家金融機(jī)構(gòu)和專家人士，完成《大眾理財(cái)顧問》個人理財(cái)系列調(diào)查――深圳理財(cái)人群投資與消費(fèi)傾向調(diào)查報(bào)告及“深圳理財(cái)業(yè)系列報(bào)道”。

2004年9月　作為協(xié)辦媒體，與金融理財(cái)界近200余名專家學(xué)者和各方代表齊聚北京翠宮飯店，參加了由中國人民大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展研究中心和香港理工大學(xué)企業(yè)發(fā)展院聯(lián)合主辦的“中國理財(cái)策劃發(fā)展論壇暨CFPcm認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師教育與研究項(xiàng)目會”。旨在普及國際先進(jìn)的理財(cái)規(guī)劃專業(yè)知識、傳播規(guī)范的現(xiàn)代國際理財(cái)服務(wù)理念、推動國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)的發(fā)展、培養(yǎng)更多的高級理財(cái)精英。

2004年10月　參加北京市報(bào)刊發(fā)行局組織的第六屆北京圖書――報(bào)刊宣傳活動日，充分展示雜志形象，與熱心讀者親密接觸。

2004年11月　作為協(xié)辦媒體之一，在首屆北京國際投資理財(cái)博覽會特裝亮相，營造三大亮點(diǎn)。亮點(diǎn)一，特邀機(jī)構(gòu)資深理財(cái)專家，現(xiàn)場對觀眾進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃指導(dǎo)；亮點(diǎn)二，成功舉辦個人理財(cái)系列講座“增值你的財(cái)富――個人投資者理財(cái)策略”，并以此為契機(jī)，將于2005年陸續(xù)推出十次以上的進(jìn)座及沙龍活動；亮點(diǎn)三，作為支持媒體，參與2004亞洲財(cái)富管理北京高峰論壇，進(jìn)行了關(guān)于“保險(xiǎn)中介的市場發(fā)展機(jī)遇”訪談，與業(yè)內(nèi)中高層管理人士進(jìn)行了溝通。

2004年11月　參加杭州融資＆理財(cái)金融產(chǎn)品展，特派記者完成“杭州理財(cái)業(yè)系列報(bào)道”。

投資理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文第3篇

關(guān)鍵詞：高職教育建設(shè)；高職課程建設(shè)；社會服務(wù)能力；崗位職業(yè)能力

當(dāng)前，高等教育被賦予了四大功能，即科學(xué)研究、教書育人、社會服務(wù)、文化傳承。高職教育作為高等教育的一種類型，隨著其自身的不斷發(fā)展，在現(xiàn)階段已經(jīng)充分認(rèn)識到必須堅(jiān)持“以服務(wù)為宗旨”，充分發(fā)揮社會服務(wù)功能，才能提高高職教育經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率，保持持續(xù)競爭優(yōu)勢。在這種高職教育發(fā)展背景與形勢之下，緊密結(jié)合社會服務(wù)能力開展高職專業(yè)課程建設(shè)成為一項(xiàng)重要工作。

一、高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)的必然性

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》提出，“高校要牢固樹立主動為社會服務(wù)的意識，全方位開展服務(wù)。” 可見，國家教育發(fā)展政策已明確提出要求：高職教育必須開展社會服務(wù)、提高社會服務(wù)能力。社會服務(wù)成為了高職教育的最基本功能，是高職教育建設(shè)的核心內(nèi)容。

為了提升社會服務(wù)能力，高職教育從院校、專業(yè)、課程等多個層次進(jìn)行自身建設(shè)。其中，課程建設(shè)始終處在極其重要的位置，成為高職教育社會服務(wù)建設(shè)體系的核心。

究其原因，高職教育的社會服務(wù)能力定位于培養(yǎng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展急切需求的高素質(zhì)技術(shù)技能型人才以及為社會提供先進(jìn)職業(yè)技術(shù)的推廣、培訓(xùn)、咨詢等。而課程是高職院校實(shí)現(xiàn)高素質(zhì)人才培養(yǎng)目標(biāo)的主要載體，課程教學(xué)改革是高技能人才培養(yǎng)模式的核心要素。任何一所高職院校的社會服務(wù)水平和特色，最終落腳點(diǎn)是它的課程建設(shè)質(zhì)量。只有通過扎扎實(shí)實(shí)的課程建設(shè)和改革，才能提高高職院校人才培養(yǎng)質(zhì)量，最終提升社會服務(wù)水平。

二、目前高職課程建設(shè)存在很多問題，制約社會服務(wù)能力的提高

從實(shí)際狀況來看，作為高職教育建設(shè)核心環(huán)節(jié)的課程建設(shè)還存在很多問題，制約著社會服務(wù)能力的提高。

隨著職業(yè)教育的發(fā)展，各高職院校都在積極探索從崗位職業(yè)能力出發(fā)建立新的課程體系的方法，以培養(yǎng)適應(yīng)社會需求的應(yīng)用型人才，提升社會服務(wù)能力。但在實(shí)踐中，受到傳統(tǒng)學(xué)科系統(tǒng)化課程組織形式影響以及學(xué)校師資實(shí)踐能力、實(shí)訓(xùn)基地開發(fā)等方面的限制，現(xiàn)實(shí)推行的專業(yè)課程體系未能完全實(shí)現(xiàn)由系統(tǒng)知識傳授的學(xué)科本位到以崗位和就業(yè)為目標(biāo)的能力本位的轉(zhuǎn)變，教學(xué)與技能訓(xùn)練環(huán)節(jié)優(yōu)化不夠，學(xué)生職業(yè)能力訓(xùn)練還不能與社會服務(wù)要求完全對接。同時，在單項(xiàng)專業(yè)課程建設(shè)過程中，建設(shè)內(nèi)容停留于表面和形式，沒有真正把職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化為教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)以實(shí)現(xiàn)教學(xué)與崗位的“零距離”，沒有真正把課程改革與生產(chǎn)實(shí)踐、技術(shù)推廣結(jié)合起來以適應(yīng)市場、企業(yè)和社會的需要，最終使得單項(xiàng)課程建設(shè)的崗位實(shí)用性、社會適應(yīng)性不足，不能做到技術(shù)創(chuàng)新，也難以有效開展社會培訓(xùn)與咨詢，提升社會勞動者素質(zhì)，與對課程建設(shè)的社會服務(wù)能力要求相差甚遠(yuǎn)。

三、高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)思路

（一）高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)必須以本專業(yè)的社會服務(wù)功能定位為基礎(chǔ)。

在實(shí)踐中，不同專業(yè)各有不同的社會服務(wù)功能定位。作為社會服務(wù)能力建設(shè)核心內(nèi)容的課程建設(shè)，要提升服務(wù)能力，不能脫離專業(yè)的社會服務(wù)功能定位。因此，在進(jìn)行課程建設(shè)時，必須對本專業(yè)能夠提供的社會服務(wù)進(jìn)行調(diào)研分析，以此為基礎(chǔ)上開展課程建設(shè)。也就是說，課程社會服務(wù)能力建設(shè)目標(biāo)是完成專業(yè)的社會服務(wù)功能定位。

以投資理財(cái)專業(yè)為例說明，其社會服務(wù)功能體現(xiàn)在能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)培養(yǎng)具備投資理財(cái)專業(yè)知識和技能的高素質(zhì)人才、為金融機(jī)構(gòu)員工進(jìn)行專業(yè)資質(zhì)培訓(xùn)、為社會公眾進(jìn)行投資理財(cái)知識的推廣普及等。該專業(yè)進(jìn)行課程建設(shè)時，必須緊緊圍繞這些社會服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)，確定本專業(yè)設(shè)立哪些具體課程以及對這些課程如何有效安排，形成合理的專業(yè)課程體系。

（二）高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)時必須找準(zhǔn)每門課程與社會服務(wù)的結(jié)合點(diǎn)，形成明確的建設(shè)目標(biāo)。

一般來說，不同課程能夠?qū)崿F(xiàn)不同的社會服務(wù)功能。因此，開展專業(yè)課程社會服務(wù)能力建設(shè)時，必須明確每門課程所能夠?qū)崿F(xiàn)的社會服務(wù)內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)有目的、有針對性進(jìn)行課程建設(shè)。

例如《個人理財(cái)》課程，結(jié)合其課程特點(diǎn)，可以分析確定該課程首先能夠針對金融機(jī)構(gòu)理財(cái)客戶經(jīng)理崗位培養(yǎng)訓(xùn)練學(xué)生理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)咨詢、理財(cái)產(chǎn)品推介技能，提升師資水平后也能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)員工進(jìn)行專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，另外還可以為社會公眾進(jìn)行投資理財(cái)知識的宣傳推廣。在明確了該課程所能實(shí)現(xiàn)的社會服務(wù)點(diǎn)之后，就可以有的放矢開展該項(xiàng)課程的社會服務(wù)能力建設(shè)。

（三）以系統(tǒng)化的課程建設(shè)促進(jìn)高職課程的社會服務(wù)能力建設(shè)。

在課程建設(shè)的過程中，必須從課程建設(shè)方向、課程教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、考核方法等多方面進(jìn)行系統(tǒng)化建設(shè)，才可以全面提高教學(xué)質(zhì)量，從而滿足社會需求，達(dá)成高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)目標(biāo)。

1、分析職業(yè)崗位，明確崗位能力要求，確定課程建設(shè)方向

高職課程建設(shè)的起點(diǎn)是職業(yè)崗位分析。通過對課程面向職業(yè)崗位以及所需崗位能力的清晰分析，才能夠在后期有目標(biāo)性開展教學(xué)過程，使課程教學(xué)符合社會需要，實(shí)現(xiàn)社會服務(wù)的最終目標(biāo)。

以《個人理財(cái)》課程為例，對商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)服務(wù)崗位分析之后，可以得到崗位能力要求。初級能力是熟悉金融產(chǎn)品理財(cái)特性，與客戶良好溝通，接受客戶咨詢，向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品；中級能力是根據(jù)客戶實(shí)際情況，進(jìn)行簡單理財(cái)理財(cái)規(guī)劃，對客戶提出理財(cái)建議并推薦適宜理財(cái)產(chǎn)品；高級能力是全面系統(tǒng)對客戶進(jìn)行分析，寫出理財(cái)規(guī)劃報(bào)告，給出綜合化、長期化理財(cái)建議。如何培養(yǎng)訓(xùn)練學(xué)生的崗位能力以適應(yīng)崗位要求，成為后期課程建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)。

2、根據(jù)崗位能力要求，確定課程教學(xué)內(nèi)容

在專業(yè)課程建設(shè)過程中，合理確定課程教學(xué)內(nèi)容是培養(yǎng)學(xué)生崗位能力的有效載體。通過分析工作崗位對學(xué)生知識、素質(zhì)、能力等方面所提的要求，有針對性合理搭配教學(xué)內(nèi)容，才能使學(xué)生適應(yīng)崗位工作需要，完成課程的社會服務(wù)能力建設(shè)。

在分析課程面向崗位的能力要求后，《個人理財(cái)》課程以“課證融合”為指導(dǎo)確定教學(xué)內(nèi)容，將課程教學(xué)內(nèi)容與中國銀行業(yè)從業(yè)資格考證《個人理財(cái)》課程、國家理財(cái)規(guī)劃師考證課程的教學(xué)內(nèi)容相對接，有助于學(xué)生取得崗位所需職業(yè)資格證書，符合學(xué)生崗位能力培養(yǎng)與職業(yè)發(fā)展的要求。

3、全方位安排展現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容，有效組織課程教學(xué)，滿足崗位能力要求

（1）教學(xué)設(shè)計(jì)

在進(jìn)行課程教學(xué)之前，教師必須結(jié)合崗位能力要求，預(yù)先安排教學(xué)歷程，實(shí)現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)。良好的教學(xué)設(shè)計(jì)，可以使課程教學(xué)順暢進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)，提高教學(xué)質(zhì)量。

如《個人理財(cái)》課程，結(jié)合崗位能力要求及教學(xué)內(nèi)容，對其進(jìn)行了基于工作過程的教學(xué)設(shè)計(jì)，即按照理財(cái)崗位實(shí)際操作流程開展教學(xué)，展示客戶理財(cái)規(guī)劃工作的全過程以及理財(cái)過程中各項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃工作的具體內(nèi)容和操作方法，將課程教學(xué)內(nèi)容和實(shí)際工作有機(jī)結(jié)合，融為一體，突出學(xué)生的技能訓(xùn)練，符合課程社會服務(wù)能力建設(shè)要求。

（2）教學(xué)方法與手段

在教學(xué)活動中，合適教學(xué)方法與手段的應(yīng)用，可以充分調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)欲望，提高教學(xué)效果和教學(xué)效率，提升教學(xué)質(zhì)量。

在《個人理財(cái)》課程的教學(xué)中，根據(jù)理財(cái)崗位工作流程，將工作內(nèi)容劃分為項(xiàng)目式的教學(xué)內(nèi)容，圍繞項(xiàng)目安排有效案例、布置工作任務(wù)、模擬實(shí)際工作情境，將項(xiàng)目教學(xué)、任務(wù)驅(qū)動教學(xué)、案例教學(xué)、角色體驗(yàn)教學(xué)等多種教學(xué)方法綜合運(yùn)用，同時通過多媒體教學(xué)、專業(yè)理財(cái)模擬軟件、網(wǎng)絡(luò)虛擬課堂等多種有效手段輔助教學(xué)活動實(shí)施，有效提升教學(xué)效果。

（3）教學(xué)資源

教學(xué)資源是課程教學(xué)內(nèi)容的載體，它不僅僅指傳統(tǒng)的紙質(zhì)教材，還包括與之配套的校本教材、實(shí)訓(xùn)教材、電子教案、多媒體課件、教學(xué)錄像、試題庫、教學(xué)參考素材資料、課程網(wǎng)站等立體化教材。在進(jìn)行課程建設(shè)時，教師不僅要完備課程教學(xué)資源，更要針對地區(qū)經(jīng)濟(jì)或行業(yè)形勢的發(fā)展變化以及崗位能力要求的變化及時增刪、修改與重新組合課程資源，使得課程建設(shè)能夠追隨社會需求發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會服務(wù)。

（4）課程考核

隨著課程教學(xué)模式、教學(xué)方法與手段等各項(xiàng)課程改革的深入，課程的考核方式必定隨之改變，傳統(tǒng)的單一理論考核完全不能符合教學(xué)要求。因此，在課程的社會服務(wù)能力建設(shè)過程中，應(yīng)根據(jù)課程教學(xué)目標(biāo)設(shè)定考核內(nèi)容與方式，如進(jìn)行課程理論知識與實(shí)踐技能的雙考核、課程對應(yīng)崗位能力的模擬性檢測。通過靈活多樣的與課程教學(xué)匹配的考核方式改革，使考核真正成為檢驗(yàn)課程教學(xué)效果和檢驗(yàn)學(xué)生能力形成與素質(zhì)提高與否的有效手段，使課程建設(shè)效果真正符合社會服務(wù)要求。

4、積極建設(shè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)基地并充分利用，提升社會服務(wù)能力

課程社會服務(wù)能力建設(shè)，不能僅局限于課程教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法等方面，更需要通過校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)和利用，營造仿真職業(yè)、崗位環(huán)境或創(chuàng)造工學(xué)結(jié)合機(jī)會，使學(xué)生真正得到職業(yè)能力的訓(xùn)練和綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。因此，在課程建設(shè)過程中，高職院校應(yīng)大力爭取社會尤其是企業(yè)支持，促進(jìn)課程教學(xué)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，全面提高教學(xué)水平，提升社會服務(wù)能力。

5、有效提高高職教師實(shí)踐能力，促進(jìn)社會服務(wù)建設(shè)

教師是課程建設(shè)與組織教學(xué)實(shí)施的主體，其素質(zhì)高低直接影響課程社會服務(wù)建設(shè)的水平。高職教師應(yīng)該通過頂崗實(shí)踐、掛職鍛煉等不同形式深入一線崗位，培訓(xùn)技能，得到生產(chǎn)實(shí)踐鍛煉。教師實(shí)踐能力的提高，可以有效提高課程建設(shè)質(zhì)量，有效促進(jìn)社會服務(wù)能力的提升。

社會服務(wù)能力是高職教育生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。高職院校通過社會服務(wù)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)、提供供高質(zhì)量人才，以服務(wù)換社會支持，以服務(wù)換自身發(fā)展。因此，作為核心環(huán)節(jié)的高職課程社會服務(wù)能力建設(shè)，雖然任重道遠(yuǎn)，但唯有堅(jiān)持。

參考文獻(xiàn)：

[1] 曲媛媛，徐少林，伊愛焦，管理攀 .《高職淺談高職院校社會服務(wù)能力建設(shè)》.《現(xiàn)代企業(yè)教育》.2012年7月下期

[2] 雷久相.《高職院校如何增強(qiáng)社會服務(wù)能力芻議》.《中國職業(yè)技術(shù)教育》 .2012年34期

投資理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文第4篇

理財(cái)產(chǎn)品投資需求消費(fèi)渴望

一、選題背景

隨著我國居民存款的不斷攀升和在負(fù)利率時代的持續(xù)，加之互聯(lián)網(wǎng)金融極大地便捷了居民接觸、購買的機(jī)會，理財(cái)產(chǎn)品對于我國城鄉(xiāng)居民是非常重要的投資理財(cái)渠道，百姓已不再滿足于把儲蓄作為唯一的投資理財(cái)方式，他們在牛市情緒的推動下，積極購買債券、股票、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品前期的高回報(bào)進(jìn)一步吸引了無數(shù)觀望的投資者進(jìn)入理財(cái)市場。

理財(cái)產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的階段性產(chǎn)物，商業(yè)銀行要想提升理財(cái)產(chǎn)品的核心競爭力，必須向國際先進(jìn)水平靠攏，逐步提高管理咨詢類理財(cái)服務(wù)的能力。而現(xiàn)階段發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，伴隨著理財(cái)產(chǎn)品的市場發(fā)展，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也不是盡善盡美，特別在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品方面，中資銀行缺乏設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，對市場趨勢把握不準(zhǔn)確，加上前期不當(dāng)營銷，導(dǎo)致了08年爆發(fā)了數(shù)次結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品“零收益”、“負(fù)收益”風(fēng)波。在這起風(fēng)波中，部分投資者驚呼上當(dāng)，相關(guān)銀行紛紛出面澄清原委。這對理財(cái)產(chǎn)品市場造成了一次不小的沖擊，但經(jīng)過時間的推移和用戶的需求，理財(cái)產(chǎn)品市場呈現(xiàn)出復(fù)蘇的局勢，報(bào)告顯示，截至2016年6月，中國購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.01億，較2015年底增加用戶1113萬人，網(wǎng)民使用率為14.3%，較2015年底增加1.3個百分點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)市場歷經(jīng)幾年的快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品日益增多，用戶體驗(yàn)持續(xù)提升，網(wǎng)民在線上理財(cái)?shù)牧?xí)慣初步養(yǎng)成。這反映出我國理財(cái)產(chǎn)品市場巨大的發(fā)展前景，那么銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展將成為銀行占領(lǐng)市場的重要競爭力。

二、選題意義

理財(cái)業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中占據(jù)著舉足輕重的地位，國內(nèi)人均收入穩(wěn)步提高，人們的理財(cái)需求迅速上升，理財(cái)市場前景廣闊。但理財(cái)產(chǎn)品市場真正的需求將決定誰能在接下來的金融戰(zhàn)中取得優(yōu)勢和勝利?；趪鴥?nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性高、競爭性弱的現(xiàn)狀，本文將分析理財(cái)產(chǎn)品市場的需求度和飽和度，并提出一些意見和建議，以期對國內(nèi)理財(cái)市場作出一些貢獻(xiàn)。

三、國內(nèi)外理財(cái)市場分析

從個人理財(cái)角度看。國外關(guān)于個人理財(cái)主要有兩種理論。

一是費(fèi)朗科莫迪利安尼美國的生命周期理論，其主要觀點(diǎn)是支出取決于預(yù)期的終身收入。預(yù)期的終身收入取決于預(yù)期的工作年限和年勞動收入以及家庭財(cái)產(chǎn)。人們會在更長時間范圍內(nèi)計(jì)劃他們的生活消費(fèi)開支，以達(dá)到他們在整個生命周期內(nèi)消費(fèi)的最佳配置。

二是米爾頓費(fèi)里德曼美國的永久收入消費(fèi)理論，其主要觀點(diǎn)是暫時消費(fèi)與暫時收入無關(guān)，而由永久收入決定。永久收入是指消費(fèi)者可以預(yù)計(jì)到的長期收入。

生命周期理論是由莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學(xué)的布倫博格、安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論指出，人的生命周期可分為三個階段人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉(zhuǎn)化階段和金融資本兌現(xiàn)階段。個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲蓄行為的，以在他的整個生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。該行為少年階段的客戶提供儲蓄賬廠、提供優(yōu)惠存款利率、免收賬戶管理費(fèi)、提供年度財(cái)務(wù)報(bào)告等，大學(xué)階段和參加工作初期提供銀行服務(wù)。各類生活信息電影、音樂、旅行、藝術(shù)等。成年階段提供銀行服務(wù)重點(diǎn)是儲蓄賬戶、定期存款賬戶、信用卡、投資股票、債券、基金等、人壽保險(xiǎn)按揭、退休規(guī)劃、子女教育等，各種商務(wù)信息，綜合理財(cái)規(guī)劃。老年階段歲以上提供年長者賬戶，定期存款賬戶以及綜合理財(cái)規(guī)劃。生命周期理論是個人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)。

弗里德曼認(rèn)為，消費(fèi)者的消費(fèi)支出不只是由他的現(xiàn)期收入決定的，而且由他的持久收入決定。西方發(fā)達(dá)國家，個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，早已是一種非常普遍的金融服務(wù)，已經(jīng)成為金融業(yè)最重要的和最穩(wěn)定的利潤來源。以美國為例，其私人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤都高達(dá)35%，年平均贏利增長12%一15%，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。其中，花旗銀行自世紀(jì)年代以來業(yè)務(wù)總收入的來自個人理財(cái)業(yè)務(wù)。國外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財(cái)方案個性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)

通過國內(nèi)外個人理財(cái)?shù)谋容^，我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還是不完善，原因可能是，目前的理財(cái)業(yè)務(wù)要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)，不能為客戶提供增值服務(wù)，具體操作僅是儲蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡一單組合，或是只提供較初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地廣、債券、股票、基余等投資品種，投資咨詢只滿足足傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)，而在線投資種類仍然缺乏。在國外，由于混業(yè)經(jīng)營的市場環(huán)境，個人理財(cái)服務(wù)可以利用基金、股票、保險(xiǎn)、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，只需一個電話，就一可以獲得各種投資咨詢，銀行還可以擔(dān)任操盤手。所以，相比較而言，國內(nèi)的銀行、保險(xiǎn)、證券三個市場處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能分別在三個市場體系中循環(huán)，而無法享受到混業(yè)經(jīng)營的便利，資金不能在三個市場間自由流動，這樣，在一個市場的客戶資金就不能利用其他兩個市場實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值。綜上所述，目前國內(nèi)的個人理財(cái)市場十分不完善，仍有待大力發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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投資理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范文第5篇

未來10年，不僅是中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大轉(zhuǎn)型、大升級、大挑戰(zhàn)的時代，也是私人財(cái)富快速膨脹急劇變動的時代。

據(jù)瑞信私人銀行預(yù)測，2015年，中國的家庭財(cái)富總值將由現(xiàn)有水平增長111％至35萬億美元，超越日本成為全球第二高的國家。2020年則將突破60萬億美元，一舉超越美國成為全球第一。

而通貨膨脹、養(yǎng)老、社會保障、理財(cái)服務(wù)、私人銀行等詞語也將越來越頻繁地進(jìn)入國人的生活，“財(cái)富管理”這一在歐美國家似乎專屬于高凈資產(chǎn)人群的名詞，將成為未來10年中國人經(jīng)濟(jì)生活的主題之一。

“十二五”規(guī)劃中明確提出，要努力實(shí)現(xiàn)居民收入增長和經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步、勞動報(bào)酬增長和勞動生產(chǎn)率提高同步，低收入者收入明顯增加，中等收入群體持續(xù)擴(kuò)大，貧困人口顯著減少，人民生活質(zhì)量和水平不斷提高等目標(biāo)。

基于此，筆者認(rèn)為，在巨大的私人理財(cái)市場中，中產(chǎn)階層市場將是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)未來的制高點(diǎn)和利潤發(fā)動機(jī)。

根據(jù)工行的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)踐，筆者定位的中產(chǎn)階層，是指當(dāng)前家庭純現(xiàn)金資產(chǎn)在50萬－500萬元；或者是一線城市家庭年純收入在20萬元以上，二線城市家庭在15萬元以上，三四線城市在10萬元以上的客戶。

從近年來私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展來看，外資銀行由于較多的負(fù)收益產(chǎn)品陷入信任危機(jī)，中資銀行因經(jīng)驗(yàn)欠缺和受分業(yè)經(jīng)營限制，導(dǎo)致高端財(cái)富管理這一金礦并不好開采。

相比之下，未來10年中產(chǎn)階層對理財(cái)服務(wù)需求將空前旺盛，進(jìn)而形成一個龐大的理財(cái)市場和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的堅(jiān)實(shí)平臺。中資銀行如何依托自身的客戶優(yōu)勢，利用外資在中產(chǎn)階層理財(cái)市場缺位的機(jī)會，奠定自己在理財(cái)服務(wù)市場中的地位，顯得尤為緊迫與重要。

中產(chǎn):金融機(jī)構(gòu)利潤發(fā)動機(jī)

作為社會的中堅(jiān)力量，中產(chǎn)階層群體面臨通貨膨脹、住房、醫(yī)療及養(yǎng)老等一系列壓力，對理財(cái)服務(wù)需求空前旺盛。因此，與歐美等國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)利潤來源主要集中于私人銀行業(yè)務(wù)不同，國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的主要利潤區(qū)域應(yīng)集中在中產(chǎn)階層客戶。

美林公司與凱捷顧問公司聯(lián)合的《2010年全球財(cái)富報(bào)告》顯示，2009年中國經(jīng)濟(jì)的率先復(fù)蘇加劇了中國私人財(cái)富的急劇膨脹。《2010年全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國的私人財(cái)富在2009年一馬當(dāng)先，以31％的富裕人士增長率居全球前列。

麥肯錫的報(bào)告稱，預(yù)計(jì)到2015年中國年收入25萬元以上的富裕家庭，將由現(xiàn)在的160萬戶增長至400多萬戶，成為僅次于美國、日本和英國的全球富裕家庭數(shù)量第四的國家。

歐睿信息咨詢公司的研究顯示，到2020年，中國這一人群將達(dá)到7億人。而根據(jù)國家人口發(fā)展戰(zhàn)略研究，2020年中國人口約達(dá)14.5億。也就是說，10年后中國中產(chǎn)階層人數(shù)將占到總?cè)丝诘?8％以上。而在發(fā)達(dá)國家所謂的“后工業(yè)社會”，中產(chǎn)階層占了總?cè)丝诘?0％。

但不同的是，為了拉動消費(fèi)，歐美中等收入家庭一直在堆積債務(wù)，其理財(cái)需求更大層面在稅務(wù)及保險(xiǎn)等規(guī)劃，以及利用國家的各項(xiàng)優(yōu)惠政策進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。而中國的中產(chǎn)階層則需應(yīng)付養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育、保險(xiǎn)等全方位的財(cái)富管理問題，從而形成一個潛力巨大、獨(dú)特的中產(chǎn)階層理財(cái)市場。

多因素刺激中產(chǎn)理財(cái)需求

近年來，人民幣升值的預(yù)期與現(xiàn)實(shí)壓力日益增強(qiáng)。尤其自2010年6月二次匯改啟動以來，人民幣升值通道再開。2011年3月初，美元對人民幣中間價升至1∶6.57，踏入6.5關(guān)口，多次刷新2005年匯改以來新紀(jì)錄。

公開數(shù)據(jù)顯示，自2010年6月19日中國宣布重啟人民幣匯率形成機(jī)制改革以來，特別是自2010年四季度以來，人民幣升值速度加快，每個月均超過1％。

隨著人民幣的升值，中國私人財(cái)富將出現(xiàn)一定分化：對于少數(shù)仍然堅(jiān)守出口領(lǐng)域的私營企業(yè)主來說，將面臨財(cái)富縮水的挑戰(zhàn)；而對于絕大多數(shù)私人財(cái)富來說，由于其資產(chǎn)配置90％在國內(nèi)，以人民幣計(jì)價，無疑增加了其財(cái)富總量。值得注意的是，隨著人民幣升值預(yù)期的加強(qiáng)，外資不斷流入中國，推高國內(nèi)資產(chǎn)價格，從而間接增加私人財(cái)富總額。同時，這一過程也是財(cái)富再分配的過程。

與此同時，通貨膨脹如影隨形，使得私人財(cái)富保值升值壓力加大。數(shù)據(jù)顯示，2010年11月中國CPI同比上漲5.3％，創(chuàng)近30個月以來的新高。12月份雖略有回落，但仍高達(dá)4.6％。今年年初，盡管統(tǒng)計(jì)權(quán)重進(jìn)行了調(diào)整CPI仍高居不下。CPI指數(shù)的不斷走高，使得偏好配置現(xiàn)金和存款等流動性資產(chǎn)的中國私人財(cái)富直接縮水。

抵抗資產(chǎn)價格上升帶來的現(xiàn)金財(cái)富相對縮水以及跑贏CPI指數(shù)，成為中國中產(chǎn)階層財(cái)富管理市場繁榮強(qiáng)有力的催化劑。從長遠(yuǎn)來看，中國正處于轉(zhuǎn)型時期，中產(chǎn)階層面臨著各方面的壓力?！?010年北京社會建設(shè)分析報(bào)告》顯示，在中產(chǎn)階層內(nèi)部，只有170萬人，即30％左右處于中上層，還有70％處于中下層，面對著工作和生活的雙重壓力，用并不高的收入水平面對房產(chǎn)、汽車、子女教育、養(yǎng)老等大宗消費(fèi)，成為“房奴”、“車奴”等。

另一方面，中國的社會保障制度有待進(jìn)一步完善。勞動和社會保障部的數(shù)據(jù)顯示，目前，全國養(yǎng)老保險(xiǎn)金平均替代率為41％，并呈逐年下降趨勢。對于收入較高的中產(chǎn)階層，未來社保替代率可能會低于30％。這意味著要想達(dá)到退休后替代率不低于70％的目標(biāo)，40％的養(yǎng)老金都需靠自身積累。在目前社會養(yǎng)老保障體系還不健全的環(huán)境下，為了過上舒適的退休生活，給自己增加更多的經(jīng)濟(jì)保障，中產(chǎn)階層必將滋生強(qiáng)烈的投資理財(cái)需求。

理財(cái)需求與服務(wù)倒掛

事實(shí)上，商業(yè)銀行正越來越多地將理財(cái)服務(wù)的重心移向中產(chǎn)階層市場。一方面，相比高端市場，國內(nèi)商業(yè)銀行在中端市場更具優(yōu)勢，可以避開外資銀行的競爭。另一方面，在理財(cái)意識不斷增強(qiáng)，以及兼具安全和抗通脹銀行理財(cái)產(chǎn)品大受青睞的背景下，理財(cái)市場的巨大潛能正不斷釋放。2005－2010年，中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模由2000億元增長至6萬億元。

在理財(cái)產(chǎn)品方面，為了滿足客戶需求，各大金融機(jī)構(gòu)也積極進(jìn)行創(chuàng)新嘗試，使得理財(cái)產(chǎn)品品種日益豐富。為滿足中產(chǎn)階層市場的需求，商業(yè)銀行圍繞各類幣種、預(yù)期收益和產(chǎn)品類型（債券類、票據(jù)類、信貸類、信托類、打新股、類基金、QDII、結(jié)構(gòu)型、混合型）開發(fā)了大量理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，截至2010年9月底，國內(nèi)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行12580款理財(cái)產(chǎn)品，其中中資銀行占據(jù)絕對主流。已發(fā)產(chǎn)品中，周期集中在3-24個月，委托起始金額則一般在5萬元或1萬美元。

近年來，商業(yè)銀行開始在產(chǎn)品創(chuàng)新上做一些嘗試。一方面，借助信托平臺進(jìn)入股票、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。另一方面，與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，疏通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場上出現(xiàn)了數(shù)量眾多與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

然而，與業(yè)務(wù)和產(chǎn)品規(guī)模迅速擴(kuò)張形成鮮明對比的是，各銀行的財(cái)富管理服務(wù)水平亟待提升。盡管目前各大銀行紛紛建立了貴賓理財(cái)工作室，推出了各自的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)，但其所提供的理財(cái)服務(wù)大同小異，大多局限于專人服務(wù)、優(yōu)先服務(wù)、專屬場所、親情服務(wù)等，提供的產(chǎn)品種類也較為有限，無法真正滿足中產(chǎn)階層客戶個性化的服務(wù)要求。

造成中產(chǎn)階層理財(cái)需求與服務(wù)品質(zhì)倒掛的根源，首先在于人才匱乏。與國內(nèi)迅速提升的中端理財(cái)服務(wù)需求與規(guī)模相比，中國理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。歐美等成熟的理財(cái)市場，基本上每三個家庭擁有一名專業(yè)理財(cái)師，依此計(jì)算，中國理財(cái)規(guī)劃師尚存巨大缺口。此外，據(jù)工商銀行的一項(xiàng)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)，在中國，只有不到10％的中產(chǎn)階層得到了專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，遠(yuǎn)低于美國58％的比例。拋開理財(cái)規(guī)劃師的缺口不說，即便是目前已經(jīng)從業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，由于專業(yè)素質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)不足，職業(yè)素養(yǎng)也良莠不齊，客戶感覺更大程度上是理財(cái)產(chǎn)品營銷人員，而非專業(yè)理財(cái)師水準(zhǔn)。

其次，近年來，隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的范圍雖逐步拓寬，除向貴賓客戶提供傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)外，還通過與券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行了服務(wù)模式和產(chǎn)品的多元化摸索與創(chuàng)新。但由于分業(yè)經(jīng)營體制障礙以及服務(wù)對象廣泛，目前各大商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品仍顯得捉襟見肘，難以滿足中產(chǎn)階層理財(cái)客戶日益增長的需求，也制約了服務(wù)質(zhì)量的提升。

而且，中產(chǎn)階層客戶與理財(cái)師之間的信息不對稱也降低了財(cái)富管理服務(wù)的質(zhì)量。規(guī)范的財(cái)富管理流程是先充分了解客戶，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行資產(chǎn)配置，篩選合適的金融產(chǎn)品，跟蹤資產(chǎn)配置方案并需根據(jù)市場變化適時調(diào)整。工商銀行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)顯示，理財(cái)師并不能獲取客戶全面的信息資料，并根據(jù)這些資料幫助客戶進(jìn)行綜合理財(cái)規(guī)劃。比如，由于對理財(cái)師存在戒備心理，客戶不愿將自己的信息全部提供給銀行，導(dǎo)致理財(cái)師不能切實(shí)根據(jù)客戶的實(shí)際需求提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)；其次，各銀行對中產(chǎn)階層客戶群體的理財(cái)信息和需求資料等未形成系統(tǒng)、順暢的傳導(dǎo)機(jī)制與途徑，從而無法指導(dǎo)理財(cái)師的作業(yè)。

創(chuàng)新中產(chǎn)階層服務(wù)模式

目前，幾乎所有的國內(nèi)中產(chǎn)階層理財(cái)客戶都是由中資銀行先前的大眾理財(cái)客戶成長起來的。與先入為主的中資銀行相比，外資銀行在中產(chǎn)階層理財(cái)市場上的客戶資源極度缺乏。另一方面，與私人銀行這一高端理財(cái)業(yè)務(wù)相比，中產(chǎn)階層理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)含量相對較低，中資銀行可通過學(xué)習(xí)、借鑒迅速開展業(yè)務(wù)，通過本土化與創(chuàng)新迅速實(shí)現(xiàn)超越。

外資銀行缺席的中產(chǎn)階層理財(cái)市場成為國內(nèi)銀行同臺競技的大舞臺。為了提高市場占有率，國內(nèi)銀行在中產(chǎn)階層理財(cái)業(yè)務(wù)模式上不斷推陳出新，如工商銀行在理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)方面的創(chuàng)新――在理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)上以流程為中心，首先確定對產(chǎn)品變化具有較強(qiáng)適應(yīng)能力的流程，在這一流程基礎(chǔ)上成系列地、靈活快速地開發(fā)大量新產(chǎn)品，以適應(yīng)“新產(chǎn)品＝新市場”的變化趨勢。

因此，如何分羹中產(chǎn)階層財(cái)富管理市場，擺在中資銀行面前的一個重要課題，是如何創(chuàng)新服務(wù)模式。國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行了積極的創(chuàng)新：首先，利用大股東的綜合金融平臺優(yōu)勢，進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與交叉營銷，為個人提供高質(zhì)量、多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足客戶深層次、多層面的需要。其次，加強(qiáng)渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)由單一網(wǎng)點(diǎn)向立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變――加大對自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)渠道整合的力度，為客戶提供安全、快捷、方便的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，提高服務(wù)質(zhì)量，向個人客戶提供3A水準(zhǔn)的服務(wù)。

最后，由產(chǎn)品服務(wù)向過程服務(wù)轉(zhuǎn)型。許多理財(cái)機(jī)構(gòu)意識到理財(cái)服務(wù)不是單純銷售某一個理財(cái)產(chǎn)品，而是讓客戶在長期理財(cái)規(guī)劃下，最終獲得較高的收益，進(jìn)而形成長期、穩(wěn)固、相互信任的伙伴關(guān)系，積極將理財(cái)服務(wù)向過程服務(wù)轉(zhuǎn)型――貫穿于客戶的整個服務(wù)過程與財(cái)務(wù)周期，為客戶的家庭以致為整個家族提供個性化、持續(xù)的理財(cái)服務(wù)。

可以預(yù)計(jì)，國內(nèi)銀行的白熱化競爭，必將推動中產(chǎn)階層理財(cái)市場不斷朝個性化、綜合化、品牌化與國際化方向發(fā)展。

隨著中產(chǎn)階層理財(cái)市場競爭的加劇以及理財(cái)規(guī)劃師群體的成熟與成長，理財(cái)機(jī)構(gòu)將根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，對不同等級的客戶提供不同的服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，對中產(chǎn)階層客戶實(shí)行真正意義上的個性化服務(wù)。這種顧問式的財(cái)富管理服務(wù)將逐步成為國內(nèi)中產(chǎn)階層理財(cái)服務(wù)個性化的發(fā)展方向。

在提供個性化服務(wù)的同時，未來中國的財(cái)富管理將逐步朝綜合方向邁進(jìn)。目前，由于中國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，而各類第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)尚未能支撐起市場的一角，在渠道、資本實(shí)力上也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與國有金融機(jī)構(gòu)相提并論，這使得目前中國的財(cái)富管理市場在提供綜合方面與國外還有很大的差距。

然而，在分業(yè)監(jiān)管的框架下，光大集團(tuán)、平安集團(tuán)、中信集團(tuán)等擁有多種金融牌照的金融機(jī)構(gòu)一直在探索內(nèi)部的混業(yè)經(jīng)營，并積極針對個人金融需求的多樣化，為客戶提供包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等在內(nèi)的理財(cái)服務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品，逐步向多元化綜合性理財(cái)服務(wù)方向發(fā)展。而四大國有銀行銀行也充分依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢與日趨成熟的理財(cái)師隊(duì)伍，積極探索、深化與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，整合服務(wù)資源，搭建完整、統(tǒng)一的理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺。

個性化與綜合性理財(cái)服務(wù)的不斷升級，必將推動中產(chǎn)階層理財(cái)服務(wù)品牌化，具體表現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)團(tuán)隊(duì)的品牌化。隨著個性化與綜合的不斷推進(jìn)，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為了突出自己的業(yè)務(wù)和服務(wù)特色，已陸續(xù)打造個人理財(cái)產(chǎn)品系列和服務(wù)品牌。這些個人理財(cái)品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽(yù)，必將使得客戶對銀行其他業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引客戶注意力的重要手段，從而大大提高機(jī)構(gòu)品牌的附加值和商譽(yù)，對銀行整體形象的提高有著不可低估的作用。因此，隨著理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)化知識、能力與經(jīng)驗(yàn)的成熟與完善，產(chǎn)品和服務(wù)的差異性不斷增強(qiáng)，品牌因素在個人理財(cái)服務(wù)的市場競爭中將越來越重要，理財(cái)服務(wù)將從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。