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職工醫(yī)療互助保障方案范文第1篇

關鍵詞：農民工醫(yī)療保險；農民工；醫(yī)療；醫(yī)療服務

目前，全國各省先后推出農民工醫(yī)療保險暫行辦法，重點解決農民工在城市務工期間的住院醫(yī)療保障問題。本文就北京、深圳、青島、湖南等全國二十多個省(市)正在試行的農民工醫(yī)療保險方案進行評述，試探求既適應農民工群體特征及現(xiàn)實需求，又盡可能與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度接軌的農民工醫(yī)療保險過渡方案。

一、全國各地農民工醫(yī)療保險的方案

(一)參保對象。目前，陜西、湖南、寧夏、山西等全國大部分省份的農民工醫(yī)療保險參保對象皆實行“全省所有城鎮(zhèn)用人單位，包括各類 企業(yè) 、機關、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位和個體經營組織等(以下簡稱用人單位)，都應按規(guī)定為與其形成勞動關系的農民工辦理醫(yī)療保險”的政策規(guī)定。農民工無論就業(yè)于何種性質單位，都能享受醫(yī)療保險。遼寧省沈陽市鑒于大部分農民工已在所在單位參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險，因此將參保對象界定為“僅限于在外地注冊在我市從事建筑施工的單位、在本市已參加養(yǎng)老保險而未參加醫(yī)療保險且招用農民工占本單位用工人數(shù)70％以上的個體餐飲和娛樂等服務性行業(yè)及其與之形成勞動關系的農民工”。廣東省深圳市的醫(yī)保方案名為《深圳市勞務工醫(yī)療保險暫行辦法》，參保對象專指“所有企業(yè)及與其建立勞動關系的勞務工”。鑒于其地域的特殊性，將參保對象擴大到包括牧民在內的“農牧民工”。

(二)繳費辦法。天津、陜西等全國大部分地區(qū)對住院醫(yī)療保險或大病醫(yī)療保險采取用人單位繳納的辦法。僅寧夏回族自治區(qū)要求用工期限3個月以上的大病住院保險費用“用人單位承擔90％，個人承擔10％”，對選擇參加統(tǒng)賬結合基本醫(yī)療保險，保費由用人單位和農民工個人共同繳納，只有以個人名義參保的才要求個人承擔全部費用。遼寧省大連市保費均由用人單位承擔，農民工只享受相關待遇。天津、大連繳費基數(shù)為“全市上年度在崗職工月平均工資的60％”，繳費比例分別為3.5％和2％。重慶市要求參保單位按繳費基數(shù)的1.4％繳納醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金，按0.1％繳納大額醫(yī)療費互助保險資金，農民工個人每月繳納5元作為大額醫(yī)療互助保險費。山西省的做法是按3％的費率繳費，要求2.5％左右劃入基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金，0.5％左右劃入大額醫(yī)療費用補助資金。深圳市規(guī)定“每人每月12元，其中用人單位繳8元，勞務工個人繳4元，6元作為門診基金，用于支付門診醫(yī)療費用，5元作為住院統(tǒng)籌基金，用于支付住院醫(yī)療費用，1元用于調劑”。南京市除參加“大病醫(yī)療保險”外，要求同時參加“農民工大病醫(yī)療互助保險”，按4元／人的月標準繳納，用于建立大病醫(yī)療互助基金，此費用由農民工個人承擔?！坝萌藛挝灰陨夏甓犬?shù)卦趰徛毠て骄べY為基數(shù)，繳費率控制在1％－3％以內”辦法最為普遍，湖南、陜西、安徽、寧夏回族自治區(qū)等全國大部分地區(qū)均采取此辦法。

(三)醫(yī)保待遇。目前，農民工大病住院醫(yī)療保險保障范圍基本為“住院和門診特殊病”，起付標準、個人自付比例大多按照當?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險規(guī)定執(zhí)行。建有大額醫(yī)療費補助基金的，住院最高支付限額以上部分可通過大病醫(yī)療補助解決。重慶、南京及北京都設置了農民工大病醫(yī)療保險“統(tǒng)籌基金賬戶”及“大額醫(yī)療費互助保險資金”專戶，為農民工大病醫(yī)療提供可靠的基金保障。依照南京市的規(guī)定，對起付標準以上、最高支付限額(暫定為6萬元)以下的門診大病和住院醫(yī)療費用，根據(jù)費用分段由大病醫(yī)療保險基金按50％～80％比例支付，最高支付限額以上、符合規(guī)定支付范圍的門診大病和住院醫(yī)療費用，由農民工大病醫(yī)療互助基金按規(guī)定給予定額補助。北京市規(guī)定統(tǒng)籌基金年度支付最高數(shù)額為5萬元，超過此限額時，大額醫(yī)療費用互助資金支付70％，年度累計不得超過10萬元，其余30％由個人承擔。重慶市統(tǒng)籌基金支付限額3萬元，大額醫(yī)療費互助保險資金支付限額20萬元。寧夏回族自治區(qū)農民工醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付范圍較為狹窄，僅限于住院 治療 的醫(yī)療費用及急診搶救留觀并收轉住院前7日內的醫(yī)療費用，不包括門診特殊病和大額醫(yī)療費救助。在醫(yī)保待遇執(zhí)行上，除深圳市使用專用《深圳市勞務工醫(yī)療保險藥品目錄》、待遇與連續(xù)參加勞務工醫(yī)療保險時間掛鉤外，其它省份均依照統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險的藥品目錄、診療項目及醫(yī)療服務設施范圍和支付標準執(zhí)行，繳費當期享受相關待遇，期間發(fā)生費用由社會統(tǒng)籌支付。

(四)基金管理。農民工大病住院醫(yī)療保險基金由用人單位繳納保費和統(tǒng)籌基金利息構成，根據(jù)“以收定支、收支平衡”原則支付。在基金結算上，南京、深圳市實行當年核算，基金結余部分結轉下年度繼續(xù)使用，不足支付時，在下一年度調整繳費標準并予以補足。寧夏回族自治區(qū)統(tǒng)籌基金支付標準按保費有效期和醫(yī)療費用分段累加 計算 等辦法確定，每年公布一次。針對基金安全問題，各地多采用“單獨建賬，?？顚Ｓ?，收支兩條線，納入財政專戶”辦法。深圳市將用人單位繳納的醫(yī)療保險費列入成本，而南京市則規(guī)定“市、區(qū)兩級經辦機構的事業(yè)經費不得從基金中提取，其經費列入市、區(qū)兩級財政預算”。

(五)政策執(zhí)行方面?！秶鴦赵宏P于解決農民工問題的若干意見》中指出，“有條件的地方，可直接將穩(wěn)定就業(yè)農民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險”。從全國二十幾個省份方案執(zhí)行情況看，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險大多采取直接擴面形式，一定時限能穩(wěn)定就業(yè)的農民工便可直接進入該體系。對于大病住院醫(yī)療保險，要求建立農民工醫(yī)療保險基金預算和決算制度、財務 會計 制度以及內部審計等制度，實行統(tǒng)一政策，屬地管理，分級執(zhí)行。具體而言，由統(tǒng)籌地區(qū)勞動保障行政部門負責組織實施，醫(yī)療保險經辦機構負責參保、繳費、待遇支付，醫(yī)療服務則由定點醫(yī)療機構根據(jù)國家醫(yī)療保險藥品目錄、診療項目、醫(yī)療服務設施標準提供。上海、成都實行的農民工綜合保險較之有較大差異，特別是在醫(yī)保運行模式上不再采取政府經辦的傳統(tǒng)做法，而是由商業(yè)保險公司委托，這是一種農民工、企業(yè)、政府多方受益的醫(yī)保運作模式，在減輕政府負擔的同時，強化了農民工權益保障的社會責任。

二、農民工醫(yī)療保險方案存在的問題

(一)醫(yī)療保障項目與農民工實際需求脫節(jié)?；谵r民工流動頻繁、帳戶接續(xù)不便的特點，目前各地試行農民工醫(yī)療保險方案基本遵循“不建個人賬戶、只建統(tǒng)籌基金”原則，保障項目僅限于住院及特殊門診。從推行效果看，農民工醫(yī)療保障現(xiàn)狀與政策目標存在一定差距，主要原因是保障項目與實際需求不匹配。依照目前相關規(guī)定，門診費用由個人帳戶開支，必須與個人繳費基數(shù)掛鉤，即農民工必須個人承擔保費，或部分承擔、或全額承擔，現(xiàn)行方案大多采用“現(xiàn)收現(xiàn)付、以收定支、收支平衡、略有結余”進行管理，基金積累難以成為個人帳戶資金劃撥來源。若沒有其它資金來源渠道，全部由農民工個人承擔，這種個人賬戶等同于個人存款，以大數(shù)法則分攤風險的保險意義將不復存在。即使個人帳戶采用社會共濟原則籌資，在目前工資水平普遍低下的狀況下，無論全額或部分承擔保費都很難調動農民工的參保熱情。基于此類多種原因，目前各地多實行“建社會統(tǒng)籌、用人單位繳費、保當期大病”辦法，基金支付范圍只涵蓋大病醫(yī)療和特殊門診。有調查數(shù)據(jù)表明，目前進城農民工平均年齡為28.6歲，從生命周期 規(guī)律 來看，這類青壯年農民工人群的大病住院概率相當?shù)?，而常?guī)疾病則不可避免。因此，農民工迫切需要的不是大病住院保障而是常見門診醫(yī)療保障。另外，在農民工頻繁流動的環(huán)境下，用人單位繳費且只保當期大病，意味著農民工任何工作異動都可能導致醫(yī)療保險待遇的終止，隨時都可能重新被排除社會保障網之外。

(二)城鎮(zhèn)醫(yī)療服務供給與農民工實際需求不匹配。長期以來，我國醫(yī)療衛(wèi)生資源一直采取以城市居民醫(yī)療需求為中心的戶籍人口管理模式。在跨區(qū)域流動農民工已超過1.2億的今天，這種模式表現(xiàn)出明顯的缺陷。正規(guī)醫(yī)療機構的高額醫(yī)療費用與農民工低收入間的矛盾比較突出。2004年衛(wèi)生部調研結果顯示，農民工患病后25.4％的人選擇城鎮(zhèn)醫(yī)療機構就診，73.2％的人采取從藥店買藥或服用自帶存藥的方式。這種事實證明農民工沒有真正享受城鎮(zhèn)醫(yī)療服務。

(三)農民工老年醫(yī)療保障存在政策缺失。根據(jù)國務院研究室課題組調查結果顯示，目前1.2億城市農民工的平均年齡為28.6歲，且流動性頻繁、勞動關系極不穩(wěn)定。所以目前我國農民工醫(yī)療保險方案很少涉及農民工老年醫(yī)保的相關問題。大連、天津、沈陽等很多地區(qū)規(guī)定：“農民工達到法定退休年齡時，用人單位不再為其繳納醫(yī)療保險費，農民工本人也不再享受醫(yī)療保險待遇”。這意味著當農民工年老后，醫(yī)療保險將隨用人單位繳費停止而終止，如果沒有其他相關政策規(guī)定來延緩其醫(yī)保關系，農民工將重新游離于社會保障網之外。農民工長年從事苦、累、臟、險工作，慢性病或其它高危重病的困擾較城鎮(zhèn)職工更為嚴重，更需要老年醫(yī)療保障，尤其在當前農民工逐漸成為城市產業(yè)工人主體的形勢下，如不能在農民工年老后享有與城鎮(zhèn)職工同等醫(yī)療保險待遇，不僅是政府職能的缺失，同時也分裂了勞動者醫(yī)療保險制度的統(tǒng)一性。

三、完善農民工醫(yī)療保險方案的建議

(一)建立農民工彈性醫(yī)保制度。農民工是個復雜而龐大的群體，城市移民型、回鄉(xiāng)型及城鄉(xiāng)兼業(yè)型等類別人群特征各異，同一種醫(yī)保制度安排很難滿足所有需求，有必要根據(jù)其就業(yè)特征及醫(yī)療特點制定彈性醫(yī)保制度。對城市穩(wěn)定就業(yè)且具有相對固定勞動關系的農民工，可將其直接納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系；流動頻繁、收入低下的農民工，基于其 經濟 能力和其它條件的限制，可按照“低費率、保當期、保大病、不建個人賬戶”原則開展大病醫(yī)療保險，重點保當期住院醫(yī)療，有條件的地方可同時參加大額醫(yī)療救助；對回鄉(xiāng)務農的農民工，應督促其參加原籍 農村 新型合作醫(yī)療；個體經營等靈活就業(yè)農民工，則可按照目前靈活就業(yè)人員醫(yī)保辦法，以個人名義參加統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險。農民身份的轉變使現(xiàn)行農民工醫(yī)保暫行辦法向城鎮(zhèn)醫(yī)保制度轉換成為必然，不同醫(yī)保制度間的銜接與醫(yī)保關系接續(xù)需要彈性運作。在制度轉換方面，由現(xiàn)行大病住院醫(yī)療保險轉入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系的，可將先前醫(yī)保模式連續(xù)參保時間折算為城鎮(zhèn)醫(yī)保繳費年限，達到最低繳費年限即按城鎮(zhèn)醫(yī)保規(guī)定執(zhí)行相關待遇，也可對此期間醫(yī)保保費進行補繳，基數(shù)設定為當?shù)厣夏甓瘸擎?zhèn)單位在崗職工平均工資，補繳比例稍低于基本醫(yī)療保險標準，補繳后可累計繳費年限，但不能補記補繳期間個人賬戶；在運作模式方面，鑒于農民工流動頻繁的特點，可建立相應的賬戶中斷與復效制度，對因失業(yè)、短期回鄉(xiāng)或工作變換出現(xiàn)保費中斷未繳的農民工，可保留其醫(yī)療關系，經補繳后，保費辦理接續(xù)或轉移。這種彈性運作模式可促進當前“保當期、不建個人帳戶”的農民工醫(yī)保暫行辦法向全民統(tǒng)一基本醫(yī)保制度轉變。

職工醫(yī)療互助保障方案范文第2篇

關鍵詞：基本醫(yī)療 補充醫(yī)療 意外傷害保險

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2015）10-0073-01

醫(yī)療保險是最基礎的保險，僅提供基本的醫(yī)療保險，并不是覆蓋所有的醫(yī)療費用。針對因身體自然生病產生的可報銷的費用，也就是因疾病在醫(yī)院產生的費用?；踞t(yī)療保險里包括大額保險及企業(yè)補充醫(yī)療保險，這兩項保險也是基于基本醫(yī)療保險制度實施的。補充醫(yī)療保險不屬于強制性的，它是基于醫(yī)療保險基礎上的補充保險?；踞t(yī)療保險屬于社保，是強制性的，包括面廣，小到門診的頭疼腦熱，大到住院所產生的費用都是可以按比例報銷的。但醫(yī)療保險的報銷比例有限，要是得一場大病個人帳戶的資金就很捉襟見肘了。因此，可能很多人舍不得看病而影響到自己的健康。因此，需要企業(yè)整體進行規(guī)劃和設計。

2011年1月11日，國家安監(jiān)總局印發(fā)了《高危行業(yè)企業(yè)安全生產費用提取和使用管理辦法（征求意見稿）》，擬將電力、冶金、機械行業(yè)納入企業(yè)安全生產費用提取和使用辦法使用的范圍。雖然最終電力行業(yè)并未被列入高危行業(yè)范疇，但也說明了電力行業(yè)的特殊性，隨著職工年齡的不斷增長及工作中出現(xiàn)不確定的不安全因素，有必要通過多個保險品種組合的方式，對企業(yè)員工醫(yī)療保險報銷進行有力補充。

一、建立多險種組合醫(yī)療保障制度

某發(fā)電企業(yè)職工2009年醫(yī)療費用發(fā)生情況如下，企業(yè)員工共有1032人，全年共發(fā)生職工住院15人，費用165352.7元，基本醫(yī)療保險報銷金額為82463.4元，職工自費金額較大，負擔較重。

通過對幾年來員工醫(yī)療費用發(fā)生情況的分析，該企業(yè)構建了多險種組合醫(yī)療保障制度，在原有基本醫(yī)療保險、工傷保險的基礎上，增加了企業(yè)補充醫(yī)療保險和商業(yè)意外險，為員工醫(yī)療報銷提供了保障。

1.企業(yè)補充醫(yī)療保險

補充醫(yī)療保險是相對于基本醫(yī)療保險而言的，是基本醫(yī)療保險的有力補充。主要適用于減輕職工住院及門診發(fā)生的醫(yī)療費用風險，于減輕職工在基本醫(yī)療報銷后承擔的醫(yī)療費用的風險。

在職工的醫(yī)療費用中，除基本醫(yī)療保險基金和大額醫(yī)療費用互助資金解決了大部分外，職工個人還要承擔一部分醫(yī)療費用。某發(fā)電企業(yè)在繳納了基本醫(yī)療保險費和大額醫(yī)療互助資金之外，又建立了企業(yè)補充醫(yī)療保險，根據(jù)該公司制度：職工在進行門診就醫(yī)時統(tǒng)籌醫(yī)療費用達到2000元以上的部分進行90%報銷，最高報銷限額3000元，職工在住院就醫(yī)時，統(tǒng)籌醫(yī)療費用在基本醫(yī)療最高限額12萬以內的，企業(yè)按70%進行報銷，個人負擔30%；基本醫(yī)療最高限額12萬以上的企業(yè)按92%進行報銷，個人負擔8%；符合特殊診療費用的（例如安裝在體內的人工器官的費用）企業(yè)按50%報銷，個人負擔50%；特殊人群（比如：患惡性腫瘤放射治療和化學治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥三種特殊病及精神病長期住院治療患者）企業(yè)按70%報銷，個人負擔30%。

通過企業(yè)補充醫(yī)療保險的建立，解決了基本醫(yī)療保險基金和大額醫(yī)療費用互助資金支付之余的醫(yī)療費用，重點解決退休人員和患病人員醫(yī)藥費負擔過重的困難，提高職工的醫(yī)療保險待遇。

2.意外險

意外險是指的是團體或個人因為不小心，不在意，或是因為交通等其他外在因素而對人身產生的傷害。如，磕磕碰碰，扭傷，或是交通工具等造成的傷害。意外傷害通常所說的是致傷、致死或致殘，常用到的是意外傷害醫(yī)療，此項險種具有獨立性。

醫(yī)療保險與意外險兩樣險種是一種補充，一個是因疾病，一個是因意外，首先，醫(yī)療保險與意外險是不同性質的保險，意外傷害是商業(yè)保險，是自愿的。意外傷害只報銷因意外帶來的醫(yī)療包括工傷引起的，被車撞的，操作失誤引起的等等。醫(yī)療保險不報身故的，也就是說人死了不賠的，而意外傷害險里，因意外引起傷害死亡的都要按保額賠付。所以一些從事危險性工作的企業(yè)應為職工購買意外險，因為工作風險比較高?；踞t(yī)療保險是降低自然生病帶來的風險，而意外險是把意外帶來的風險轉移。從而降低企業(yè)和員工的經濟負擔，醫(yī)療保險與意外險是兩個互不相同但又有所關聯(lián)的險種，互為補充，因而在基本醫(yī)療保險的基礎上購買意外險是不錯的選擇。

該企業(yè)委托中介經濟公司為員工設計了一款團體意外險，就拿這項保險說明一下意外險對醫(yī)療保險的補充作用：

某發(fā)電企業(yè)員工意外險方案

方案備注：工傷保障責任：工傷意外是以特約的形式加入到保單中，當發(fā)生工傷意外身故時意外傷害賠償30萬，特約的工傷意外賠償30萬，共計60萬。方案中含猝死責任，即被保險人猝死，視為意外死亡。賠付30萬元。

二、多險種組合醫(yī)療保障制度的應用

該企業(yè)職工2013年醫(yī)療費用發(fā)生情況如下，企業(yè)員工共有1099人，全年共發(fā)生職工住院19人，費用145430.4元，基本醫(yī)療保險報銷金額為73736.65元，補充醫(yī)療報銷66222元；工傷1人，全額報銷103112元；發(fā)生意外險3人，全額報銷51505.59元。

該企業(yè)職工2014年醫(yī)療費用發(fā)生情況如下，企業(yè)員工共有1193人，全年共發(fā)生職工住院25人，費用276987.3元，基本醫(yī)療保險報銷金額為143597.7元，補充醫(yī)療報銷56860元；工傷1人，全額報銷103112元；發(fā)生意外急診3人，報銷79462.7元。

由上述數(shù)據(jù)可知，自2013年該企業(yè)使用多險種組合醫(yī)療保險制度以來，員工承擔醫(yī)療費用比率明顯減少，且出現(xiàn)的個別特殊事件也都得到了保險公司的賠付。

如2014年1月該企業(yè)員工甲駕駛小型轎車行至一道路交叉路口時，車輛駛入路基下與行道樹發(fā)生碰撞，造成死亡。此員工死亡費用醫(yī)保保險是不給予報銷的，但這家企業(yè)為員工購買了意外傷害保險，按照此項保險方案意外險公司賠付該員工55萬元。

2014年5月的上午7時30分，該企業(yè)員工乙在吃早餐的路上，行至職工食堂附近昏迷暈倒，工友隨即聯(lián)系120急救中心，同時該公司醫(yī)務室人員到達現(xiàn)場進行急救，并迅速將其送往醫(yī)院救治，與8點52分醫(yī)生診斷改員工猝死。該員工在救治及猝死所發(fā)生的醫(yī)療費用均不在基本醫(yī)療保險范圍內，依據(jù)意外險協(xié)議改員工獲得30萬元的賠付。

三、仍存在的問題及解決方法

通過探索建立多險種醫(yī)療保障體系，對企業(yè)員工的醫(yī)療保險做到了多方面的費用補充，妥善解決有關人員如退休、死亡人員的醫(yī)療待遇。但仍存在以下幾個問題：

職工醫(yī)療互助保障方案范文第3篇

【關 鍵 詞】城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障/單一性弊端/多層次體系

【 正 文 】

中圖分類號：F840.64 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0448(2000)01-0050-04

一

現(xiàn)行公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度一方面缺乏對醫(yī)院和個人的有效約束機制，造成醫(yī)療資源的大量浪費，國家和企業(yè)負擔加重；另一方面，又沒有覆蓋到非公有制單位的職工，使非公有制職工無法享受到醫(yī)療保險待遇，滿足不了社會主義市場經濟體制建立的需要。這些制度本身所存在的缺陷，使得公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度難以為繼，到了非改不可的程度。那么，到底用什么樣的制度來替代50年代建立起來的單一的、高保障、低覆蓋的公費醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療制度呢？是用另一項單一的醫(yī)療保險制度來代替，還是用一個多層次醫(yī)療保障制度體系來代替？很顯然，建立多層次的城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系應該是醫(yī)療保險改革的唯一出路。

首先，建立多層次的醫(yī)療保障體系是提高醫(yī)療資源使用效率，滿足城鎮(zhèn)職工不同層次的醫(yī)療保險需求的保證。隨著人們生活水平的提高，健康意識的增強，人們對醫(yī)療的需求也逐漸增多。不僅有治療疾病的需要，而且有強身健體、購買各種保健營養(yǎng)藥品的需要。因此，必須建立多層次的醫(yī)療保障制度來滿足人們不同的醫(yī)療需要。如果企圖由一項醫(yī)療保險制度來滿足包括保健在內的所有醫(yī)療需求，一方面過高的醫(yī)療費用政府和企業(yè)無法承擔，另一方面加大了醫(yī)療費用控制和管理的難度，更易造成醫(yī)療資源的嚴重浪費，使得有的人醫(yī)療消費滿足過度，有些人的疾病又得不到治療的現(xiàn)象更為突出。這不僅不能消除公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療的弊端，反而使其“雪上加霜”，更無法適應社會主義市場經濟的要求。這與醫(yī)療保險改革的方向是相背離的。另一方面，由于人的健康狀況各不相同，患病的概率也各不一樣，有些患大病、重病的人確實需要花費大量的醫(yī)療費用；有的人群更容易患病，如退休職工。如果強行用一種單一的保障水平低的制度來代替另一種保障程度高的制度，勢必會導致一些有客觀需要的人群的醫(yī)療得不到保障，給醫(yī)療保險體制轉換帶來困難。老年人由于身體不斷衰老，抵抗力下降，除了生病的概率大之外，一旦得了病，病情多比較重，所需的醫(yī)療費用也較高。大多數(shù)老年人都是因疾病在醫(yī)療搶救無效的情況下辭世的。因此，老年人身體狀況，決定其醫(yī)療需求更加迫切、廣泛和特殊。這些都要求我們應針對老年人口這一特殊的醫(yī)療消費群體給予更多的關注，提供多層次的適合他們特點的醫(yī)療保障措施。對于現(xiàn)在的退休職工來說，還不僅僅如此，由于在傳統(tǒng)醫(yī)療保險體制中，政府或企業(yè)把職工醫(yī)療的費用都包下來了，因而，發(fā)給職工的工資中就不包括這部分資金，同時職工也沒有為自己將來看病積攢醫(yī)療費的意識。如今要在這種無積累、無準備的情況下過渡到新的醫(yī)療保險制度，他們在經濟上和心理上都很難適應。因此必須根據(jù)各個群體的客觀需要建立多層次的醫(yī)療保障制度，即用一個多層次的醫(yī)療保障體系來代替單一的“全包型”的醫(yī)療保險制度。

其次，建 立多層次的醫(yī)療保障體系是由醫(yī)療需求本身難預測、高風險的特點決定的。與其他需求相比，醫(yī)療需求更具有事前的不確定性。人們對自己何時患病是難以預測的，不可能像購買其他商品那樣，對購買時間、數(shù)量、品種都可以事先作出安排。但是一旦疾病發(fā)生，患者就無法加以選擇，哪個時候看病、作哪些檢查、吃哪些藥、進行怎樣的治療都只能由醫(yī)生根據(jù)病情來確定。這些特點使得醫(yī)療保險的提供既有必要，又帶有很大的風險。由于人們對疾病一般無法預測，在平時身體好的時候很少想到自己會生病，在自己年富力強的時候人們也很難自覺地為滿足自己將來年老的醫(yī)療需求而儲備足夠的資金。這就需要外力的推動，一方面，強化人們對疾病的認識，另一方面，在醫(yī)療資金上給予幫助。醫(yī)療保險制度的建立，正是將人們不自覺的醫(yī)療資金籌集行為用制度的形式規(guī)范起來，同時，企業(yè)和社會也承擔起相應的職責。此外，也正是醫(yī)療需求事先的不確定性和事后的無法選擇性，使醫(yī)療保險風險尤其是老年人的醫(yī)療保險風險巨大。任何一種單一的保險制度都無法承擔這一風險。因此，為了分散醫(yī)療保險的風險，也只能建立多層次的醫(yī)療保障體系。

最近，建立多層次的醫(yī)療保障體系也是社會醫(yī)療保險本身的性質和經濟發(fā)展水平決定的。社會醫(yī)療保險不僅具有強制性，而且具有普遍性，即要對符合條件的所有人口普遍實行醫(yī)療保險。同時，由于目前我國還處于社會主義初級階段，社會生產力水平不高，綜合經濟實力不強，各地經濟發(fā)展、居民收入也不平衡，不少企業(yè)效益欠佳，職工收入偏低，企業(yè)改革和政府機構改革還在不斷深化，我們還不具備向所有城鎮(zhèn)勞動者提供完全醫(yī)療保障的能力。也就是說，在目前生產力水平不太發(fā)達的情況下，我國的社會醫(yī)療保險只能解決大多數(shù)人普遍出現(xiàn)的疾患，保障大多數(shù)人的基本醫(yī)療。而對發(fā)生概率相對較小的疾病，以及特殊人群的不同層次的醫(yī)療需要，社會醫(yī)療保險是無法解決的，只能通過其它醫(yī)療保險途徑來解決。這樣既能調動其他保險主體的積極性，又能減輕政府的壓力，同時還可以滿足人們在基本醫(yī)療保險之外的其他醫(yī)療需求。

二

建立多層次的醫(yī)療保障體系是與我國政府醫(yī)療保險改革思路相吻合的。1998年12月國務院頒布了《關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》。雖然在《決定》中沒有明確提出建立多層次醫(yī)療保障體系，但仔細分析可以看出，《決定》所涉及的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是城鎮(zhèn)多層次醫(yī)療保障體系的主要組成部分。建立除基本醫(yī)療保障之外的其它的醫(yī)療保障制度實際上是落實《決定》的配套措施。如果沒有其他醫(yī)療保障制度的配合，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度是很難建立和有效地運作的。同時，城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保障也是不健全和不完備的。

1998年12月國務院頒發(fā)的《決定》是在總結1994年國務院4部委下發(fā)的《關于職工醫(yī)療制度改革的試點意見》（即九江、鎮(zhèn)江試點方案），1996年國務院4部委下發(fā)的《關于職工醫(yī)療保障制度改革擴大試點意見》（即50多個城市的擴大試點方案）的經驗，考慮我國經濟不太發(fā)達的國情的基礎上形成的。1998年新的醫(yī)改方案的基本走向是：社會醫(yī)療保險只保障職工的基本醫(yī)療，即使在基本醫(yī)療中也強調了個人的責任，至于其它的醫(yī)療需求只能由另外的醫(yī)療保障制度來滿足。據(jù)此，在方案設計上，它一方面沿襲了前兩個試點方案中“個人賬戶與社會統(tǒng)籌”相結合的基本改革框架，建立了由單位和個人共同負擔的籌資機制。另一方面，更進一步強調“低水平，廣覆蓋”的原則，強調社會醫(yī)療保險的有限責任。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.降低了醫(yī)療保險金的籌集比例。根據(jù)目前企業(yè)效益不佳的現(xiàn)狀，為了減輕企業(yè)的負擔，新方案的籌資比例與1994年九江、鎮(zhèn)江兩個試點城市的醫(yī)改方案相比明顯降低?！皟山痹圏c時的籌資比例是工資總額的11%（其中個人交納1%），而新方案將籌資比例降到了8%（其中個人交納2%）。這意味著醫(yī)療費用的支付標準要相應降低，基本醫(yī)療保險的保障水平也要相應降低，個人負擔比例提高。

2.嚴格劃定了“個人賬戶”與“社會統(tǒng)籌”的支出范圍。在近幾年的醫(yī)療改革試點中，各地探索了多種“個人賬戶與社會統(tǒng)籌相結合”（簡稱“統(tǒng)賬結合”）的模式。其中，最有特色的是“直通式”、“兩立式”?！爸蓖ㄊ健笔侵覆环执笮〔『烷T診住院，醫(yī)療費用都先從個人賬戶支付，個人賬戶用后，超支到一定數(shù)額（比如個人年工資的5%），再由社會統(tǒng)籌基金報銷，但個人仍須自負一部分。這種“三段相通”的運作模式，保障水平較高，但激勵和約束作用發(fā)揮不夠，不利于統(tǒng)籌基金的平衡?！皟闪⑹健笔侵笇€人賬戶和統(tǒng)籌基金完全劃斷，劃定各自的支出范圍。個人賬戶主要支付小額醫(yī)療費用和門診醫(yī)療費用，超額自負；統(tǒng)籌基金主要支付大額醫(yī)療費用和住院醫(yī)療費用，個人仍要自負一定比例。這種方案增加了個人責任，約束力也明顯增強 。1994年九江、鎮(zhèn)江醫(yī)療保險試點時采用的是“直通式”，但最后使得兩地的統(tǒng)籌基金難以平衡。所以，在國務院1998年頒布的《決定》中規(guī)定：“統(tǒng)籌基金和個人賬戶要劃定各自的支付范圍，分別核算，不得相互擠占”。這實際上表明，新的醫(yī)改方案采用的是“兩立式”。這種模式一方面有利于個人醫(yī)療賬戶的合理使用，減輕了統(tǒng)籌基金的支付壓力，但另一方面，不可否認對于一些身體素質較差、大病小病不斷的人來說，醫(yī)療費用自負的比重就較大，如果沒有其他的醫(yī)療保險制度的支持，個人恐怕很難負擔。

職工醫(yī)療互助保障方案范文第4篇

關鍵詞：大學生；醫(yī)療保險；重大疾??；互助基金；可行性

一、江西財經大學在校生所享醫(yī)療保障現(xiàn)狀

（一）醫(yī)療保障體系構成

在校生醫(yī)保體系主要由兩部分構成，第一部分是學生基本醫(yī)療保險，其又包括兩個部分，一是基本醫(yī)療保險，主要用于支付一般的定點醫(yī)院的門診和住院費用。在江西財經大學，該類保障的籌資標準為每人每年150元，均由財政補助，個人無需繳費。二是大病補充保險，是對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，是由公開招標的保險公司賠付。其繳費標準為每人每年15元，于每年9月由個人繳納、學校代收，統(tǒng)一向南昌市醫(yī)療保險經辦機構繳納。第二部分是學生平安保險，屬于商業(yè)保險。該類保障的繳費標準為每人每年60元，在新生入校時一并繳清大學四年的費用，共240元，自愿繳納。

（二）現(xiàn)行的醫(yī)療保障體系存在的問題

1. 大學生醫(yī)保制度缺乏獨立規(guī)劃，中央政策指導意見實施效果差

在醫(yī)療保障政策制定的過程中，大學生往往作為政策附加群眾出現(xiàn)。自大學生醫(yī)療保障制度建立與推行以來，我國并未建立相應的社會保險法對其進行保障，未明確政府、高校和大學生群體這三方在醫(yī)療保障體系中的權責義務關系，醫(yī)療保障的相關細節(jié)也未明確規(guī)范，導致一些醫(yī)療糾紛無法直接根據(jù)法律規(guī)定來解決。

2. 學平險理賠程序復雜，保障范圍過于局限，投入回報率低

首先，學平險的賠償手續(xù)比較復雜，保險人在出險后，要先通知其投保的保險公司，由保險公司對案件進行審核等一系列工作后才進行理賠。其次，只有因意外傷害產生的門診費用和住院醫(yī)療費用才能報銷理賠。死亡賠付很少，意外傷害身故賠償6萬，疾病身故僅3萬，而這難以彌補失去孩子后家里的經濟及精神損失。最后，根據(jù)江西財經大學校醫(yī)保辦相關數(shù)據(jù)估計，每年學平險的報銷費用還不及保費的1/3，保險公司的利潤巨大。

3. 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障不夠

大學生納入的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在各類醫(yī)院報銷校外門診的起付標準和報銷比例都不一樣，容易導致寧愿在校醫(yī)院治療的情況，而校醫(yī)院通常設施簡單，很容易出現(xiàn)耽誤就醫(yī)的現(xiàn)象。大病補充保險最高保額35萬，而諸如白血病等大病的治療費用往往遠遠超過35萬，很多藥物還不在可以報銷的藥物之中，這就造成一些大病的保障遠遠不夠。

二、大學生重大疾病網絡互助社區(qū)的構想介紹

（一）基本介紹

“大學生重大疾病網絡互助社區(qū)”是在大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的基礎上，參考“教職工重大疾病互助基金”，對學平險的挑戰(zhàn)與對目前醫(yī)保體系的改進，旨在增強重大疾病的保障。每年9月，學生自愿選擇基金份額數(shù)加入社區(qū)，所籌資金形成社區(qū)互助基金，由基金監(jiān)管部門委托學校附近的國有銀行設專戶管理，實行?？顚Ｓ?。參保成員民主選舉出的基金的投資部門、執(zhí)行部門和監(jiān)督部門成員，使基金實行收支兩條線管理。正常情況下，參保學生可在每年6月，根據(jù)相關辦法，由執(zhí)行部門則在基金平臺上按照相關規(guī)則對其醫(yī)療費用進行報銷。若有參保學生急缺醫(yī)療費用，則可在相關單位的證實下在該網絡平臺上提前預支。若在獲得補助限額后，學生自負費用部分負擔依舊重大，無力承擔，還可在該平臺發(fā)起籌。同時，學生基本醫(yī)療保險的報銷操作也納入該平臺，利于學生城鎮(zhèn)醫(yī)保報銷處理。平臺建立利用區(qū)塊鏈技術，信息合理公開，不斷擴大人數(shù)，建立一個由校及省再及國的大型大學生網絡互助平臺。

（二）互助基金平臺運行模式圖及解析

該基金平臺可與學生的百合平臺掛鉤，即門戶網賬號即為該基金平臺賬號。平臺分為兩個通道，一是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和商業(yè)保險的報銷渠道，另一個是互助基金報銷渠道。

三、構建的難點及對策

（一）保費的厘定

保費的多少決定著愿意參保大學生人數(shù)，而人數(shù)則決定著該互助保險是否符合風險大量原則。只有符合吸納盡可能多的風險單位，才能使用大數(shù)法則精算出具體的保費，確保保險經營的穩(wěn)定性。

由于2013年江西財經大學在校生報銷人數(shù)最多，且所用醫(yī)療費最多，所以我們選擇利用該年的數(shù)據(jù)分析。2013年，商業(yè)保險報銷金額為344000元，其中除去居民醫(yī)療保險以及商業(yè)保險后的自付費用共1585004.57元。假設學生未使用商業(yè)保險，在申請報銷的201名學生中，自付費用與人數(shù)情況如表1所示。

參考江西財經大學教職工重大疾病互助保險辦法，因此我們可以設立如下補助標準，如表2所示。

另外，我們利用表1與表2中的數(shù)據(jù)，計算得出每年大概需要基金總額為80.8萬元，而江西財經大學在校生大約30000人，了解互助平臺的被調查對象中超過80%的人愿意嘗試互助基金，因此可設每份基金份額為80.8/（3*0.8）=33.6元。同時，該平臺的基金也接受外界資金的捐助，所以該份額將會少于該金額?？紤]到對于不同的人群其經濟能力及對保險的需求不同，我們提出一人可購買多份基金份額的想法。最多購買三份，購買兩份者補助比例在原來基礎上增加10%，最高累計補助限額提高至15萬元；三份則增加15%，最高累計補助限額提高至20萬元。對于家庭貧困的學生，則可減半?yún)⒈ＹM用。

（二）互助基金的管理

參照保監(jiān)會印發(fā)的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》中的規(guī)定，相互保險組織的資金應實行全托管制度?？蓪⒋髮W生網絡互助社區(qū)的基金由基金監(jiān)管部門委托學校附近的國有銀行設專戶管理，實行?？顚Ｓ?。參保學生共同組成會員大會，是該互助平臺的最高權力機構，采取一人一票的表決方式。會員大會主要負責選舉產生基金的監(jiān)管、投資、執(zhí)行部門的成員，表決通過基金投資預算方案、互助社區(qū)的管理辦法等，需有2/3以上的會員同意才可通過?；鸬耐顿Y部門可由會員大會選舉出的金融學院老師組成，制定基金投資方案和基金的投資；基金執(zhí)行部門可由會員大會選舉出的校醫(yī)保辦老師和信管學院老師組成，負責基金的發(fā)放，投資操作和平臺的維護；基金的監(jiān)督部門可由參保學生選舉出的學生代表和學工處的老師組成，負責監(jiān)督投資和執(zhí)行部門，實行基金籌集、預算和審核。

（三）互助社區(qū)平臺公開透明措施

要求平臺透明程度提高的同時，將帶來個人隱私泄露的問題。而是否公開透明也關乎著大學生對此的信任與了解，進而影響參保人數(shù)，從而影響大數(shù)法則的運用是否正確。因此，我們提出將信息合理公開的想法。例如，在網絡互助平臺上，將一些證件信息適當加上馬賽克。同時，利用區(qū)塊鏈技術，提高平臺的透明度。任何會員可進入互助基金報銷渠道查詢基金的具體使用情況、余額及投資動態(tài)等信息以及提取的風險準備金等情況。設置監(jiān)督舉報渠道，并在監(jiān)管部門成立檢查小組。若發(fā)現(xiàn)有任何人員違規(guī)操作，則可實施計入檔案處分以及在平臺嚴重警告等。

四、特色和優(yōu)勢

（一）費用低，報銷迅速，融合城鎮(zhèn)醫(yī)保報銷渠道

通過前面保費厘定的計算，可得出該互助社區(qū)的基金份額將低于34元。每年六月份集中在該網絡平臺上處理過去一年的報銷事項，結合網絡的線上操作使得獲取補助更加快捷。倘若有參保學生急缺醫(yī)療費用，則可提前預支基金。商業(yè)保險的投入回報率低、慈善捐助的不確定以及眾保的強制性，相比較于重大疾病網絡互助社區(qū)的費用低、快捷等特點，可以得出后者更適合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險相結合，來完善大學生的醫(yī)療保障體系。

（二）擴大了保障范圍，提高了保障程度

大學生重大疾病網絡互助社區(qū)的報銷范圍不局限于學平險的意外傷害，也不局限于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的住院報銷，重在補助醫(yī)療過程中發(fā)生的自付費用部分，而且增加了一些門診大病和慢性病的保障。

（三）基金與眾籌相結合

參保學生當患有重大疾病需大額醫(yī)療費時，而平臺中的基金不足以幫助該學生解決時，可以在平臺中發(fā)起眾籌尋求幫助，不僅可以防止眾籌過度、信息不對稱的現(xiàn)象，而且更加全方面的保障大學生的健康。

五、可行性分析

本次研究以江西財經大學為例，研究大學生重大疾病網絡互助社區(qū)是否可行。選取江西財經大學主要有兩點理由：第一，江西財經大學的學生來自全國30個省、直轄市，有全日制在校生3萬余人，具有普遍性。第二，其C構部門設置，人力資源以及財務等均比較完善，可作為一般高校的代表。該網絡互助社區(qū)的可行性研究主要分為技術、經濟和操作可行性。

（一）技術可行性

根據(jù)江西財經大學目前投入在門戶網以及教學平臺中的技術支持，以及建立該網絡平臺所需要的技術支持和建成之后維持平臺的一些必備技術均是一些相對比較簡單的技術來看，江西財經大學與技術面建立該平臺是不存在問題的。

（二）經濟可行性

首先，建立該平臺僅需要少量的技術方面的人員，因此在人力上肯定不會存在問題；其次，初期所需運營資本較少；最后，通過保費厘定部分的分析可知該平臺可使大學生以更低的費用來滿足更多的醫(yī)療保障需求。

（三）操作可行性

首先，根據(jù)我們的問卷調查結果顯示，在了解互助平臺的調查對象中，超過80%的人愿意嘗試網絡互助平臺，因此平臺建立之后將有足夠大的基數(shù)來滿足風險大量原則以及大數(shù)法則，保證平臺正常運行；其次，三方相互監(jiān)管、收支兩條線管理以及各種透明化措施使得基金能夠平穩(wěn)操作；最后，該平臺的建立有利于構建和完善大學生醫(yī)保體系，因此具有操作的可行性。

參考文獻：

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[2]劉美君，李舒妤.建立大學生健康互助平臺：互助共濟，讓大學生病的“有尊嚴”[J].商，2016（02）.

[3]王超凡，李雨娟，蔡青，張琪.主體實證探究視角下：我國大學生醫(yī)療保障問題的分析與思考[J].科教文匯（下旬刊），2016（09）.

職工醫(yī)療互助保障方案范文第5篇

關鍵詞：供電企業(yè)；醫(yī)療保險；崗位保護機制

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2013）32-0142-02

新一輪健康普查顯示，我國從業(yè)人員疾病發(fā)生率普遍提高，一些特殊行業(yè)從業(yè)者常會發(fā)生多種疾病，嚴重影響了在職人員的健康水平。針對職業(yè)疾病或意外傷亡事件多發(fā)的局勢，國家要求用人單位進一步完善醫(yī)療保險制度，為在職人員提供良好的醫(yī)療保障機制，使其能積極投身企業(yè)現(xiàn)代化經營改革中。供電企業(yè)員工常會遇到危險性作業(yè)任務，鼓勵職工參與醫(yī)療保險對其本身是一種不可缺少的保障措施，同時也為企業(yè)福利政策改革提供了條件。

1 我國供電企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

供電系統(tǒng)是傳輸電能給用戶使用的主要服務平臺，借助供電系統(tǒng)能夠實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，降低能源調控失誤造成的資源浪費率。供電單位是電能供應管理的主要部門，其應當以安全調度管理為中心，加快新時期安全供電作業(yè)的建設改革，保障地區(qū)用電傳輸?shù)陌踩耘c高效性。在所有電網調度中，雷擊是自然界對電網破壞的常見問題，自然雷電瞬間引起的強大電流，可造成供電線路燒壞、變壓器燒損等。另外，若供電設施長時間暴露野外作業(yè)，也會因雨水、冰凍、暴曬等因素，逐漸產生不同形式的危害，進而對電力傳輸帶來諸多的損壞作用。表面上，電力系統(tǒng)故障對供電設備造成的危害，實質上也是電工人員作業(yè)面臨的一大隱患，每年我國超過30萬電力從業(yè)人員，因電力檢修與維護操作而發(fā)生意外事故，涉及賠償金額超過2000萬，這對于供電企業(yè)來說是一筆不小的損失。如何在供電企業(yè)經營中建立安全保障機制，這就必須要借助醫(yī)療保險，既能減小員工傷亡治療費用的支出，也能降低了企業(yè)承當?shù)娘L險損失。

2 醫(yī)療保險的作用

政府除了借助國家輔助政策外，也借助了金融業(yè)提供的醫(yī)療保險服務，倡導員工參與醫(yī)療保險活動以提高生活保障指數(shù)，以獲得更多方面的生活保障。雖然醫(yī)療保險屬于盈利性的保險模式，但因其意外賠償額度較高而受到了社會的認可，并且在城市地區(qū)已經普遍推廣開來?；谑袌鼋洕w制的開放性，保險公司開始將市場戰(zhàn)略中心轉移到企業(yè)區(qū)域。結合企業(yè)發(fā)展情況，醫(yī)療保險的具體作用：

2.1 保障員工生活

傳統(tǒng)觀念認為，保障供電企業(yè)快速發(fā)展應依賴于各種社會保障制度給予的幫助，以社會保障基金為基礎向員工提供物質幫助，解決其實際生活的基本需要。伴隨著社會改造進程的加快，國家財政支出中心轉移到了經濟事業(yè)發(fā)展中，對社會保障體系提供的專項基金額度略有控制，若長期依賴于社會保障基金解決企業(yè)居民的生活問題，這在現(xiàn)實執(zhí)行中是很難實現(xiàn)的。未來企業(yè)保障制度應借助醫(yī)療保險功能的發(fā)揮，為員工提供國家資助以外的保險服務。醫(yī)療保險屬于盈利性的經濟組織，但其經過較長時間的改革發(fā)展，已經逐漸形成相對完善的保險服務體系，可根據(jù)客戶的實際需要提供專項保險服務，充分保障了員工投保的利益。

2.2 加快企業(yè)改革

電力行業(yè)發(fā)展關系著我國事業(yè)建設的整體實力。新時期為了解決企業(yè)醫(yī)療保險改革存在的困境，地方政府開始擬定相關的社會保障機制，確保員工在改革建設中的主體地位。醫(yī)療保險融入供電企業(yè)經營與發(fā)展，這對于新企業(yè)建設而言是現(xiàn)代化改革的重要內容，能夠為完善企業(yè)社會保障機制提供更多的支持。大部分保險公司在保險業(yè)務方面擬定了一套完整的方案，可以向員工提供諸多保險服務，加快了新企業(yè)面貌的改革進程。例如，保險公司在推廣企業(yè)業(yè)務期間，提供了理財保險、健康保險、定期壽險、意外保險、少兒保險和養(yǎng)老保險六大類，幾乎涵蓋了企業(yè)保險機制的各項內容。

3 電企業(yè)職工參與醫(yī)療保險的必要性

醫(yī)療保險是指通過國家立法，按照強制性社會保險原則，及“以收定支，收支平衡，略有結余”的籌資原則，運用醫(yī)療資金，保證人們公平的獲得適當?shù)尼t(yī)療服務的社會保險制度。換言之，醫(yī)療保險就是當勞動者生病或受到傷害后，由國家或社會提供醫(yī)療服務或經濟補償?shù)囊环N社會保障制度。根據(jù)供電企業(yè)經營特點，企業(yè)員工參與醫(yī)療保險必要性分析需結合企業(yè)、員工等雙方面。

3.1 提高生產效率

對于生產型企業(yè)來說，生產效率與收益高低成正比，全面提升日常生產效率是電力行業(yè)改革的重點。員工參與醫(yī)療保險有利于提高勞動生產率，促進生產的發(fā)展。醫(yī)療保險是社會進步、生產發(fā)展的必然結果。反過來，醫(yī)療保險制度的建立和完善又會進一步促進社會的進步和生產的發(fā)展。一方面醫(yī)療保險解除了勞動者的后顧之憂，使其安心工作，從而可以提高勞動生產率，促進生產的發(fā)展；另一方面也保證了勞動者的身心健康，保證了勞動力正常再生產。

3.2 維持收入均衡

我國目前依舊堅持著“按勞分配”的大生產模式，供電企業(yè)在員工薪資分配方面必須保持均衡性，這樣才能緩解企業(yè)與員工之間的矛盾。職員參與醫(yī)療保險能夠有效調節(jié)收入差別，體現(xiàn)社會公平性，使供電企業(yè)員工共同參與生產活動，且相處融洽。例如，醫(yī)療保險通過征收醫(yī)療保險費和償付醫(yī)療保險服務費用來調節(jié)收入差別，是政府一種重要的收入再分配的手段。

3.3 保障社會安定

保險本身就是對意外事故的安全保障，參與醫(yī)療保險是維護社會安定的重要保障。醫(yī)療保險對患病的勞動者給予經濟上的幫助，有助于消除因疾病帶來的社會不安定因素，是調整社會關系和社會矛盾的重要社會機制。就供電企業(yè)來說，部分員工在工作中會接觸到高危性任務，特別是電力故障檢修與調試人員，常常發(fā)生觸電傷亡。借助醫(yī)療保險可對意外傷亡者提供救治保障，維護了社會安定與和諧。

3.4 促進和諧建設

當前，我國正以科學發(fā)展觀為指導，積極開展社會主義和諧文化建設，醫(yī)療保險是促進社會文明和進步的重要手段。醫(yī)療保險和社會互助共濟的社會制度，通過在參保人之間分攤疾病費用風險，體現(xiàn)出了“一方有難，八方支援”的新型社會關系，有利于促進社會文明和進步。此外，保險公司利用投保人繳納的保險金，可支援國家其他事業(yè)發(fā)展，為各類基礎設施改造活動提供了資金方面的

保障。

3.5 優(yōu)化資金收支

從相反角度來說，若供電企業(yè)員工積極參與醫(yī)療保險，促使企業(yè)創(chuàng)建基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和個人賬戶，這對于內部資金收支也具有調控作用?；踞t(yī)療保險基金由統(tǒng)籌基金和個人賬戶構成，職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費，全部計入個人賬戶。用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費分為兩部分，一部分用于建立統(tǒng)籌基金，另一部分劃入個人賬戶。劃入個人賬戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，這樣就強化了企業(yè)資金收支分配的有效性。

4 保險公司需積極調整業(yè)務模式

市場營銷是保險公司推銷產品的主要方式，擬定市場營銷方案有助于加快保險產品的銷售速度，并且全面提高產品的有效銷售率。保險公司向供電企業(yè)推廣保險業(yè)務的經驗不足，所編制的營銷方案與供電企業(yè)實況存在很大的差異。具體表現(xiàn)：一是方法，營銷方式不合理直接影響了業(yè)務推廣的成效，保險公司未考慮供電企業(yè)員工投保意識的局限性，對企業(yè)保險業(yè)務的宣傳力度不足，減弱了員工積極參與商業(yè)投保的意識；二是優(yōu)惠，首次投保缺少足夠的優(yōu)惠力度，削弱了供電單位員工參加商業(yè)投保的興趣，也降低了保險產品的銷售量。保險公司應深入分析供電企業(yè)潛在的保險市場以及供電企業(yè)員工參與投保具備的潛在收益，保險公司在業(yè)務模式方面需及時進行有效的調整。從實際業(yè)務推廣情況分析，保險公司應當針對供電企業(yè)的實況擬定業(yè)務方案，這樣才能向供電企業(yè)全面推廣醫(yī)療保險業(yè)務。不僅方便了企業(yè)職工的保險服務，也能為自身業(yè)務創(chuàng)造更多的收益。

5 結語

電能是社會主義現(xiàn)代化建設中不可缺少的能源之一，搞好電能資源優(yōu)化配置是供電企業(yè)經營改革的重點。為了促進企業(yè)職工參與電力生產活動的積極性，企業(yè)必須要為員工提供優(yōu)越的福利待遇，使其在職業(yè)崗位上實現(xiàn)個人價值，并且對未來職業(yè)道路提供人生保障。供電企業(yè)要深入分析員工參與醫(yī)療保險的必要性，以及企業(yè)內部投保資金額度的綜合控制，編制適合供電企業(yè)員工投保的醫(yī)療保險方案，這有助于企業(yè)資金的合理周轉。

參考文獻

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