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加強信用風(fēng)險管理范文第1篇

近年來，我國外貿(mào)企業(yè)的應(yīng)收外匯逾期未能收回的數(shù)目不斷增長，并日益成為出口企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的絆腳石。商務(wù)部研究院對500家外貿(mào)企業(yè)的抽樣調(diào)查表明，我國出口業(yè)務(wù)的壞賬率高達(dá)5％，是發(fā)達(dá)國家平均水平的10至20倍。商務(wù)部下屬另一家機構(gòu)對我國1000家外貿(mào)企業(yè)的調(diào)查顯示，68％的企業(yè)有過因貿(mào)易對方信用缺失而利益受損的遭遇，其中損害最嚴(yán)重的就是信用風(fēng)險所造成的拖欠貨款和合同違約。我國企業(yè)“應(yīng)收賬款延遲收付”的比例超過50％，出口信用風(fēng)險已成為束縛我國外貿(mào)企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大出口的主要障礙之一，其中尤其是中小型出口企業(yè)，由于這些中小企業(yè)的規(guī)模小，實力弱，如果一筆大額合同的貨款不能按合同規(guī)定及時收回，勢必影響其資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致經(jīng)營困難。許多中小型外貿(mào)企業(yè)財務(wù)狀況惡化乃至關(guān)、停、破產(chǎn)都是緣于存在大量的呆賬、壞賬，切實加強信用風(fēng)險管理已成為我國外貿(mào)企業(yè)尤其是中小型出口企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

從廣東省的情況來看，作為全國第一外貿(mào)大省，廣東九成出口額暴露于信用風(fēng)險之下。統(tǒng)計顯示，去年我國外貿(mào)出口總額為9600多億美元，按照5%出口壞賬率計算，去年全國出口壞賬近500億美元。而廣東省2006年出口3019．5億美元（一般貿(mào)易出口800億美元），以此計算，廣東省2006年的出口業(yè)務(wù)壞賬額則高達(dá)150多億美元。從一些公司的理賠案件分析，造成壞賬率的原因有很多，但拖欠貨款、買家破產(chǎn)占到80%以上。

這些風(fēng)險完全可以通過出口信保規(guī)避。一方面是眾多的中小企業(yè)承受著出口信用風(fēng)險，一方面則是企業(yè)在這一方面的重視不夠。數(shù)據(jù)顯示，目前廣東共有各類企業(yè)70多萬家，但僅有200多家企業(yè)投保了出口信用保險。2006年廣東省共有38家出口企業(yè)獲得中國信保廣東分公司頒發(fā)的 “A”、“AA”、“AAA”級出口風(fēng)險管理企業(yè)稱號，其中TCL集團(tuán)股份有限公司、珠海格力電器股份有限公司、美的集團(tuán)有限公司、廣州美亞股份有限公司四家企業(yè)榮獲最高級別“AAA”級?？梢钥闯?，這都是大中型出口企業(yè)，相比較之下，廣東省的中小企業(yè)的出口風(fēng)險管理意識不強，為數(shù)眾多的小企業(yè)和民營企業(yè)尚未想到利用政策性出口信用保險業(yè)務(wù)進(jìn)行自我保護(hù)

原因何在？

政策原因

廣東省的出口企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的貿(mào)易出口長期暴露在國際信用風(fēng)險之下的原因，首先是受到國家政策方面的制約。這主要表現(xiàn)在：1.法律保障缺乏，政策體制仍不夠完善。迄今為止，我國還沒有一部專門的出口信用保險的法律，在《外貿(mào)法》和《保險法》中也沒有相關(guān)明確規(guī)定，造成相關(guān)經(jīng)營體制和管理體制不穩(wěn)定，保險賠付不規(guī)范，影響了企業(yè)的投保積極性。2.政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)混為一體，削弱了政策性業(yè)務(wù)對擴(kuò)大出口的助推作用，也限制了商業(yè)性業(yè)務(wù)的拓展。3.保險業(yè)務(wù)品種少，承保方式單一，缺乏靈活性。目前我國短期出口信用保險業(yè)務(wù)承保原則是采用“統(tǒng)?！狈绞?。所謂“統(tǒng)保”就是要求出口企業(yè)就其一定時期或一定區(qū)域市場上的所有出口業(yè)務(wù)都一次性辦理出口信用保險。這樣做的好處當(dāng)然很明顯，它使出口商的優(yōu)良業(yè)務(wù)與較劣業(yè)務(wù)均納入保險范圍之內(nèi)，保險機構(gòu)因此可以將風(fēng)險分散，對一些風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)予以承保并可適當(dāng)降低整個出口信用保險的保險費率，但是“統(tǒng)保”方式往往不被出口商所認(rèn)同。4.出口信用險投保費率過高，企業(yè)難以承受。我國出口信用保險平均費率基本上在0.8%至1%之間，對東歐、南美、非洲等風(fēng)險較大的國家和地區(qū)，平均費率高達(dá)2%。如此高的信用險費率使得大部分外貿(mào)企業(yè)望而卻步。尤其是不少外貿(mào)公司認(rèn)為，出口信用保險作為國家政策性保險業(yè)務(wù)，是國家出錢辦保險，本來就應(yīng)該堅持盈虧基本持平的經(jīng)營原則。

企業(yè)出口信用保險意識淡薄

廣東省出口企業(yè)的信用保險意識淡薄主要體現(xiàn)在出口信用保險的涵蓋率很低，只有4.9％，95％的出口業(yè)務(wù)仍存在信用保險缺位現(xiàn)象。廣東省東莞市是出口大市，是典型的外源型工業(yè)城市，2005年，東莞外貿(mào)出口額409.29億美元，增長16.3%，其中，加工貿(mào)易出口391.6億美元，增長14.0%，一般貿(mào)易出口17.6億美元，增長106.3%。但是與東莞市的外貿(mào)出口額相比，東莞企業(yè)的出口信用保險的涵蓋率低于全省平均水平4.9％，這意味著東莞多數(shù)出口企業(yè)面臨著巨大的信用風(fēng)險。除此之外，企業(yè)不健全的財務(wù)體系以及對國外貿(mào)易政策解讀的缺失，也是東莞企業(yè)在出口時普遍遭遇的問題。在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)應(yīng)收賬款的合理期限一般是三至六個月，超過這個期限就作為壞賬處理。而在國內(nèi)企業(yè)，應(yīng)收賬款超過兩年還未收回的非常普遍，并且這種信息一般不對外公布。這些情況說明廣東省企業(yè)存在著出口信用風(fēng)險管理意識淡薄的問題。

應(yīng)對策略

提高風(fēng)險準(zhǔn)備基金

面對外貿(mào)風(fēng)險，單個企業(yè)應(yīng)對顯得勢單力薄。因此，由政府出面組織建立海外風(fēng)險預(yù)警機制，由政府牽頭組織企業(yè)抵御外貿(mào)風(fēng)險就顯得十分必要，但目前我國財政資金對政策性貿(mào)易金融的支持力度不夠，影響了外貿(mào)政策性出口信用保險體系作用的發(fā)揮。保險機構(gòu)往往在超風(fēng)險的狀態(tài)下承擔(dān)保險責(zé)任，制約了承保“蛋糕”的擴(kuò)大。針對這種情況，中國信保廣東分公司已向廣東省政府提出了《關(guān)于建立廣東省企業(yè)海外風(fēng)險預(yù)警救助體系的建議》，希望能建立一個信息平臺，及時向出口企業(yè)海外市場的預(yù)警信息，包括目標(biāo)市場的政策變化、買家信用情況等，同時建議按出口比例提取一定的準(zhǔn)備金作為海外風(fēng)險的預(yù)警應(yīng)急基金。風(fēng)險準(zhǔn)備基金的提高有利于幫助中小企業(yè)應(yīng)對出口信用風(fēng)險。

企業(yè)自身加強管理

針對企業(yè)長期承受的出口信用風(fēng)險，以及其自身淡薄的出口信用保險意識，廣東省的中小企業(yè)必須加強自身管理，提高企業(yè)的風(fēng)險管理意識，對出口信用風(fēng)險產(chǎn)生的諸多因素進(jìn)行分析、預(yù)測、控制、疏導(dǎo)和防范，這樣才有可能最大限度地減少風(fēng)險。首先，企業(yè)管理者必須加強自身的風(fēng)險意識，同時對企業(yè)的財務(wù)人員、業(yè)務(wù)人員都應(yīng)該加強風(fēng)險管理意識的教育。其次，企業(yè)要加強對客戶的資信調(diào)查。資信調(diào)查的方法有很多，可以直接向客戶索取，也可以通過網(wǎng)上調(diào)查、對客戶進(jìn)行實地的拜訪考察、通過我國政府的駐外商務(wù)機構(gòu)了解、通過銀行或保險機構(gòu)了解、購買專業(yè)資信調(diào)查機構(gòu)的資信信息或委托專業(yè)機構(gòu)考察等。第三，加強對應(yīng)收賬款的管理。有時客戶拖欠賬款是由于企業(yè)對客戶的監(jiān)控和提醒付款工作做得不夠好。因此，對于先出貨后結(jié)款的交易，企業(yè)的相關(guān)人員應(yīng)在出口后備齊所需單據(jù)，及時通知客戶付款。

積極參加出口信用保險

加強信用風(fēng)險管理范文第2篇

1．賒銷作為一種主要的促銷手段，對商品銷售、占領(lǐng)市場具有重要意義，但也容易造成大量的應(yīng)收賬款，其中有一部分可能成為死賬。這是一種經(jīng)濟(jì)行為的兩個方面。

2．有的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)重視生產(chǎn)發(fā)展和賬面利潤，忽視對資產(chǎn)質(zhì)量、資金周轉(zhuǎn)速度和經(jīng)營成本的管理，對營銷信用管理和應(yīng)收賬款的控制不重視。

3．有的企業(yè)把拖欠貨款作為生財之道，利潤增長點，當(dāng)作一種無息的長期借款。有的企業(yè)還給采購人員下達(dá)拖欠指標(biāo)，甚至與獎勵掛鉤，拖欠越多獎勵越多。

4．我國的經(jīng)濟(jì)法律不夠健全，對“千年不賴，萬年不還”的現(xiàn)象缺乏制裁措施。有的拖欠通過法律訴訟，就是勝訴了，拖欠的貨款也不能收回，企業(yè)利益缺乏保障機制。

5．地方保護(hù)主義作梗。為了保護(hù)本地企業(yè)的利益，對本地企業(yè)拖欠外地企業(yè)款項的糾紛，地方政府往往采取行政手段加以干預(yù)和包庇，使外地企業(yè)處于不利地位。

總之，我國的商業(yè)信用環(huán)境比較差，企業(yè)很容易受到傷害，財務(wù)風(fēng)險無時不在，嚴(yán)重的還會影響到企業(yè)的生存?？陀^環(huán)境雖然不好。但可以通過主觀努力加以彌補，有許多企業(yè)通過加強營銷信用管理，采取防范措施，使應(yīng)收賬款控制在合理的、可控的范圍之內(nèi)，不但沒有影響生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展，反而有力地促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。它們主要的經(jīng)驗有：

1．企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者要轉(zhuǎn)變重銷售輕營銷管理的思想觀念。

要充分認(rèn)識到貨款回籠關(guān)系到企業(yè)資金周轉(zhuǎn)是否暢通，經(jīng)營成本和經(jīng)濟(jì)效益高低，甚至企業(yè)的生存，把營銷策略和貨款回籠作為企業(yè)管理的重要內(nèi)容來抓，一級抓一級層層落實。

2．建立責(zé)任體系，落實責(zé)任指標(biāo)。

企業(yè)要根據(jù)自身資金的承受能力和經(jīng)濟(jì)效益要求，制定合理的占用比例，包括應(yīng)收賬款占銷售收入的比例、逾期應(yīng)收賬款占應(yīng)收賬款的比例，作為企業(yè)的主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)加以管理。要建立以公司領(lǐng)導(dǎo)為主的應(yīng)收賬款管理體系，分管營銷的領(lǐng)導(dǎo)對應(yīng)收賬款占用指標(biāo)負(fù)總責(zé)，財務(wù)部門對每年占用比例提出建議，對應(yīng)收賬款變動情況及時提供信息，并參與重大應(yīng)收賬款事項的追討。銷售部門對完成應(yīng)收賬款占用指標(biāo)承擔(dān)主要責(zé)任，并與薪酬制度緊密掛鉤，把貨款回籠作為主要考核指標(biāo)，逾期應(yīng)收賬款的利息和死賬的損失由銷售人員承擔(dān)主要責(zé)任。

3．建立信用管理信息體系，制定嚴(yán)格的信用管理政策。

信用管理信息系統(tǒng)包括兩個方面，一是客戶企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量狀況和償債能力的信息。資料來源是客戶企業(yè)的會計報表和客戶企業(yè)的開戶銀行、稅務(wù)部門、供貨企業(yè)；二是客戶企業(yè)與本企業(yè)過去交易中的信用情況。根據(jù)以上資料建立起客戶信用檔案，根據(jù)檔案資料對客戶企業(yè)作出信用評價。信用等級可分A、B、C、D四級，A級為守信用，B級一般守信用，C級守信用不太好，D級很不守信用。對不同等級的客戶企業(yè)，可采用不同的政策。對A級企業(yè)特別是大客戶要大力培植發(fā)展，B級企業(yè)維持現(xiàn)狀，C級企業(yè)收縮性維持，D級企業(yè)只收不發(fā)。但對A、B、C三類企業(yè)也要分別設(shè)置最高信用控制額度和信用期限，以控制風(fēng)險。

4．加強發(fā)出商品管理，減少貨款結(jié)算糾紛。

加強對商品發(fā)出過程的監(jiān)督和銷售合同的審查，保證銷售的商品與合同所規(guī)定的要求一致，計算準(zhǔn)確，單證齊全。防止因商品質(zhì)量、數(shù)量和價格等方面的問題產(chǎn)生糾紛，導(dǎo)致應(yīng)收賬款遭拒付，甚至形成呆賬。

5．注意調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從源頭控制應(yīng)收賬款數(shù)額。

總體上說，現(xiàn)在我國市場屬于賣方市場，企業(yè)要不斷調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，爭取多生產(chǎn)緊俏產(chǎn)品，收回貨款就比較容易，有的還要帶現(xiàn)金排隊提貨，這樣貨款回籠就沒有問題。

6．采取多種結(jié)算方式，創(chuàng)新金融工具，避免財務(wù)風(fēng)險。

(1) 采用銀行承兌匯票的方法結(jié)算，雖然會有銀行貼息的損失，但風(fēng)險沒有了，還可以在談價格時就把這個因素計算在內(nèi)，也可以把匯票轉(zhuǎn)付給本企業(yè)的供應(yīng)商，這樣損失也就消化掉了。

(2)建立保證金制度，給客戶定一個欠款信用額度，但客戶要交一定額度的保證金。

(3)建立抵押擔(dān)保制度，給客戶一個欠款信用額度，但該客戶以實物資產(chǎn)或有信譽的企業(yè)(第三者)提供擔(dān)保。

(4) 對已經(jīng)形成的呆賬，也可以采用以物抵債、債務(wù)重組、應(yīng)收賬款出讓等形式加以處置。

(5) 采用組合清欠的辦法。所謂組合清欠就是把相關(guān)“三角債”企業(yè)連在一起解開債務(wù)鏈。如甲企業(yè)欠乙企業(yè)1 00萬，乙企業(yè)欠丙100萬，丙企業(yè)欠甲企業(yè)1 00萬元，只要轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬，三家互欠賬款都清掉了。又如X企業(yè)欠集團(tuán)內(nèi)甲企業(yè)100萬元長期未歸還，但集團(tuán)內(nèi)乙企業(yè)又長期向X企業(yè)采購原材料，集團(tuán)企業(yè)就可以委托所屬乙企業(yè)代集團(tuán)甲企業(yè)代扣拖欠貨款100萬元。

(6) 創(chuàng)新金融工具，利用應(yīng)收賬款進(jìn)行商業(yè)信用融資。

①以應(yīng)收賬款為抵押物，向銀行融資。

②企業(yè)把應(yīng)收賬款以折價的形式轉(zhuǎn)讓給銀行。

7．充分運用法律手段，保護(hù)企業(yè)權(quán)益。

加強信用風(fēng)險管理范文第3篇

一、金融經(jīng)濟(jì)周期和銀行信用風(fēng)險之間的關(guān)系研究

1.金融經(jīng)濟(jì)周期和信用風(fēng)險

在我國當(dāng)前實施的市場經(jīng)濟(jì)背景下，出現(xiàn)金融風(fēng)險的主要原因之一就是因為有信用風(fēng)險的存在。信用具有普遍性和相互依存性，正是這兩個特點使金融經(jīng)濟(jì)周期和信用風(fēng)險之間存在一定的聯(lián)系。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，國際上各個國家的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系正在不斷地加強，而信用作為各個國家進(jìn)行金融經(jīng)濟(jì)交流的重要保障，在國際的經(jīng)濟(jì)交往中發(fā)揮著重要的作用。從這個角度來說，一旦國家之間發(fā)生信用危機，導(dǎo)致的信用基礎(chǔ)不牢固，勢必會影響到國家之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而銀行作為金融的載體和信用的物質(zhì)承擔(dān)者，就必須要擔(dān)負(fù)著金融經(jīng)濟(jì)管理的責(zé)任和義務(wù)。但是，在實際操作當(dāng)中，很多公司轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的金融借貸方式，不是向銀行而是向市場融資。而銀行為了能夠保障其在市場中的份額，就必須向中小企業(yè)放貸，從而導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險加大，從而也加大了對金融經(jīng)濟(jì)周期管理的難度。

2.金融危機的形成

金融危機是市場對某一商品的需求過大導(dǎo)致銀行不得不提高短期的利率，造成次級抵押貸款的還款利率不斷提升，不斷增加借貸者的壓力，從而導(dǎo)致人們購買某一商品需求量下降，使某一商品供大于求，難以出售，已抵押商品進(jìn)行融資的方式就很難實現(xiàn)。進(jìn)而造成了大批的還款人不能夠按時地向銀行償還債務(wù)，使銀行在短時間內(nèi)出現(xiàn)資不抵債的局面，宣告破產(chǎn)，從而金融危機爆發(fā)。經(jīng)融危機是全球性的，在金融危機下，各個國家的都面臨著信用風(fēng)險。所以，這就對金融經(jīng)濟(jì)的周期管理以及銀行的抗風(fēng)險能力提出了更高的要求。

二、當(dāng)前銀行信用風(fēng)險存在的問題

1.相關(guān)人員的信用風(fēng)險管理意識不強

在我國當(dāng)前的銀行運行過程中，信用風(fēng)險管理并不被人們所重視，相關(guān)的銀行管理人員要而沒有相應(yīng)的風(fēng)險管理意識。盡管在金融危機沖擊過后，政府部門也沒有樹立起信用風(fēng)險意識，沒有認(rèn)識到信用對保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運行的重要性。這種意識上的缺失就導(dǎo)致了銀行時刻多存在和一定的信用風(fēng)險隱患，當(dāng)銀行真正出現(xiàn)信用風(fēng)險時，就不會采取正確的措施加以應(yīng)對。

2.缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險管理體系

就目前來說，我國很多銀行在經(jīng)營與實際所有者問題上多出現(xiàn)了很大程度的交叉，從而導(dǎo)致經(jīng)常出現(xiàn)控制權(quán)壟斷，使銀行的執(zhí)行力低下，對銀行在日常的運作中不能實施行之有效的管理，使銀行沒有牢固的信用風(fēng)險管理基礎(chǔ)。我國當(dāng)前的銀行很多都沒有記性信用風(fēng)險管理機制的完善和建立，從而造成了而信用風(fēng)險管理機制效率降低。

3.沒有專業(yè)的風(fēng)險管理人才

風(fēng)險管理是一個系統(tǒng)和全面的工作，必須要具備專業(yè)的風(fēng)險管理知識才能更好地進(jìn)行風(fēng)險管控制管理。銀行始終是金融經(jīng)濟(jì)的載體，是信用的物質(zhì)承擔(dān)者，和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間有著非常密切的關(guān)系，所以一定要加強銀行的風(fēng)險管理。但是當(dāng)前我國銀行卻沒有專業(yè)的信用風(fēng)險管理隊伍，信用管理人才缺失，從而導(dǎo)致銀行沒有先進(jìn)的風(fēng)險管理辦法來控制和管理信用風(fēng)險。

三、金融經(jīng)濟(jì)周期以及銀行信用風(fēng)險管理對策

1.完善銀行信用風(fēng)險監(jiān)管機制

當(dāng)前，我國對銀行實施監(jiān)管的機構(gòu)和組織主要是銀監(jiān)會，銀監(jiān)會的主要工作就是對銀行進(jìn)行監(jiān)管和協(xié)調(diào)。所以，完善銀行信用風(fēng)險管理機制的過程中，銀監(jiān)會就必須要進(jìn)一步加強銀行的管理，針對銀行的實際狀況設(shè)置相應(yīng)的信用風(fēng)險監(jiān)管機構(gòu)，并監(jiān)督其實施對銀行的信用監(jiān)管職能。同時，構(gòu)建和完善銀行信用風(fēng)險管理的規(guī)章制度，完善內(nèi)部管理體系，建立獨立的監(jiān)管治理機構(gòu)，對銀行的信用風(fēng)險管理實施獨立的監(jiān)督權(quán)，并且不受銀行的任何約束，從而真正發(fā)揮監(jiān)管機制的作用。除此之外，還要明確銀行的審計制度，確保銀行的信息透明公開，使其在一個良好的環(huán)境中進(jìn)行，不斷提高銀行的信用風(fēng)險管理能力和水平。

2.加快銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，做好金融經(jīng)濟(jì)周期管理以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移工作

銀行除了要對當(dāng)前的業(yè)務(wù)加強管理之外更應(yīng)該在當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新，不斷拓展和開發(fā)出新的而產(chǎn)品，加快新產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，使銀行的金融產(chǎn)品能夠不斷適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，進(jìn)而產(chǎn)生大量的信用衍生品，刺激市場消費，加快資金回籠，進(jìn)而轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理理念，用新產(chǎn)品的創(chuàng)新和流通降低或是專業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

3.引進(jìn)先進(jìn)的信用風(fēng)險管理人才

銀行的信用風(fēng)險管理是一項系統(tǒng)、全面以及長期的工作，銀行必須要引進(jìn)專業(yè)的先進(jìn)的信用風(fēng)險管理人才，建立一支業(yè)務(wù)能力強、專業(yè)素質(zhì)硬的信用風(fēng)險管理隊伍，從而實現(xiàn)銀行信用風(fēng)險管理的科學(xué)化和精準(zhǔn)化。同時，銀行也應(yīng)該加強對內(nèi)部員工的管理，加強員工的信用風(fēng)險意識，從而從多個方面不斷提高銀行的信用風(fēng)險抵抗能力。

加強信用風(fēng)險管理范文第4篇

關(guān)鍵詞：企業(yè)營銷；信用風(fēng)險；管理策略

對客戶的信用進(jìn)行調(diào)查已經(jīng)成為市場營銷的重要內(nèi)容，通過資信調(diào)查或者相關(guān)數(shù)據(jù)的收集經(jīng)過分析判斷之后對客戶的信用質(zhì)量進(jìn)行評價，對營銷行為的收益與風(fēng)險進(jìn)行權(quán)衡是信用風(fēng)險管理的重要任務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，市場營銷已經(jīng)從質(zhì)量、價格與服務(wù)競爭轉(zhuǎn)移到信用競爭階段，企業(yè)在進(jìn)行營銷決策時必須要加強信用風(fēng)險管理，從而實現(xiàn)應(yīng)收賬款的有效回收，實現(xiàn)生產(chǎn)擴(kuò)大化，提高市場競爭力。

一、企業(yè)營銷中信用風(fēng)險的影響因素分析

（一）政策風(fēng)險

政策風(fēng)險是指因為宏觀政策所導(dǎo)致的風(fēng)險，從總體上來說現(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟(jì)信用體系建設(shè)還處于起步階段，同時基于供給側(cè)改革的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型也使得信用體系建設(shè)所面臨的基本環(huán)境正處于不斷變化的狀態(tài)當(dāng)中，國家與地方政府所制定的相關(guān)配套政策會使得企業(yè)面臨著一定的信用風(fēng)險，最終導(dǎo)致市場營銷行為的失敗。但是目前階段對于因政策因素所導(dǎo)致的信用風(fēng)險還無法實現(xiàn)定量預(yù)測，一般只能通過定性分析的方式進(jìn)行，即企業(yè)在制定營銷決策時對于客戶與企業(yè)所在區(qū)域的政策風(fēng)險無法實現(xiàn)精準(zhǔn)判斷，同時政策的變化也會導(dǎo)致風(fēng)險的可控性逐漸被削弱。

（二）企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險

客戶信用質(zhì)量對市場營銷的成功與否具有決定性作用，尤其是在賒銷中甚至是決定營銷成敗的關(guān)鍵所在，因為營銷成功的標(biāo)志是實現(xiàn)貨款的有效回收。這就要求企業(yè)內(nèi)部必須要具有較為完備的信用風(fēng)險管理部門承擔(dān)信用風(fēng)險評估與管理的具體職責(zé)。但是許多企業(yè)并沒有充分認(rèn)識到信用風(fēng)險管理的重要性，也沒有成立專業(yè)部門負(fù)責(zé)客戶信用質(zhì)量評估與信用風(fēng)險管理。從現(xiàn)階段大多數(shù)企業(yè)來看，尤其是中小型企業(yè)客戶信用評估往往是由財務(wù)部門負(fù)責(zé)，而在實際工作中由于財務(wù)管理人員對于信用風(fēng)險管理認(rèn)識與能力存在缺陷，工作任務(wù)較為繁重，往往將工作任務(wù)下放到銷售部門，而大多數(shù)銷售人員并不會對客戶的信用質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查，從而使得營銷埋下了風(fēng)險隱患。

（三）信息風(fēng)險

信用質(zhì)量評估與風(fēng)險管理的主要依據(jù)是消費者的信息與數(shù)據(jù)，只有以真實數(shù)據(jù)為分析對象，并采用科學(xué)的分析方法才能實現(xiàn)客戶信用質(zhì)量的有效評估與管理。因此，信息的真實性是決定客戶信用質(zhì)量評估結(jié)果的基礎(chǔ)，企業(yè)獲得信息的能力則是保證信息真實性的重要途徑。在市場經(jīng)濟(jì)中信息不對稱是客觀存在的現(xiàn)象，企業(yè)如果無法獲得有效的信息則無法實現(xiàn)對客戶信用的有效評價。其次，還有部分企業(yè)雖然已經(jīng)獲得了準(zhǔn)確的信息，但是由于在信息處理方面存在著一定的缺陷從而得出錯誤的結(jié)論。

二、企業(yè)營銷信用風(fēng)險管理策略研究

針對于現(xiàn)階段導(dǎo)致企業(yè)營銷中存在信用風(fēng)險的具體因素，現(xiàn)階段必須要從以下幾個方面入手進(jìn)行信用風(fēng)險管理。

（一）提高信用風(fēng)險管理意識

只有充分認(rèn)識到信用風(fēng)險管理的重要性，企業(yè)才能真正的提高信用風(fēng)險的管理質(zhì)量。隨著市場競爭激烈程度的不斷加劇，賒銷將會成為重要的營銷促銷方式，而在賒銷當(dāng)中必須要通過客戶信用質(zhì)量評價與管理實現(xiàn)應(yīng)收賬款的有效回收，從而促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。其次，隨著市場化進(jìn)程的不斷深入，信用體系將會逐步完善，也會成為影響營銷的重要因素，如果企業(yè)不高度重視信用風(fēng)險管理，則必然無法把握時展的基本方向，在未來必將被淘汰。

（二）建立完善的信用評估與管理組織與制度

針對于現(xiàn)階段大部分企業(yè)在信用評估與管理方面還基本處于一片空白的基本狀況，加強組織機構(gòu)建設(shè)與制度建設(shè)成為信用管理的重要任務(wù)。組織機構(gòu)建設(shè)必須要以企業(yè)的具體業(yè)務(wù)為依據(jù)，但是必須要組件專業(yè)的信用管理部門全權(quán)負(fù)責(zé)信用管理任務(wù)，提高信用管理的專業(yè)性與有效性。信用管理部門內(nèi)部還需要針對信用管理的具體任務(wù)設(shè)置不同的崗位，將具體的工作職責(zé)落實到具體工作人員身上，避免問題發(fā)生時互相推諉責(zé)任。信用管理組織機構(gòu)一般設(shè)二到三級職能崗位，存在崗位重疊設(shè)置時，必須符合內(nèi)部控制的原則。部門經(jīng)理為信用管理部門的最高領(lǐng)導(dǎo)，直屬企業(yè)最高領(lǐng)導(dǎo)部門，下設(shè)客戶資信調(diào)查人員、客戶檔案管理人員、信用分析人員、款項跟蹤催收人員、信用申請受理人員。在進(jìn)行管理制度建設(shè)時必須要以科學(xué)的制約機制為制度設(shè)計依據(jù)，具體來說主要包含信用信息搜集制度、信用評價制度、信用決策制度、賬款監(jiān)督制度等多方面的具體制度。

（三）加強信息技術(shù)在信用管理中的應(yīng)用

從上文的論述中可以發(fā)現(xiàn)，客戶信用管理的基礎(chǔ)在于獲得準(zhǔn)確的信息，并采用科學(xué)的方法對客戶的信用進(jìn)行評價。信息技術(shù)的快速發(fā)展為企業(yè)信息獲得與信息處理能力的提升提供了重要的方法。例如，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信用管理中的應(yīng)用允許企業(yè)從海量般的數(shù)據(jù)中獲得自己所需要的數(shù)據(jù)，并實現(xiàn)信息的快速處理，從而提高信用管理效率?，F(xiàn)階段企業(yè)必須要充分認(rèn)識到信息技術(shù)在信用管理中的重要性，積極主動的將現(xiàn)代化信息技術(shù)應(yīng)用于信用管理中。

三、結(jié)語

市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得企業(yè)營銷已經(jīng)進(jìn)入到信用時代，加強信用風(fēng)險管理成為決定企業(yè)生存與發(fā)展的重要因素。在本文當(dāng)中筆者結(jié)合自己的實際工作經(jīng)驗對企業(yè)營銷中信用風(fēng)險的具體影響因素進(jìn)行了分析，并總結(jié)了對應(yīng)的解決策略。

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加強信用風(fēng)險管理范文第5篇

現(xiàn)代信用風(fēng)險管理的特點

一是信用風(fēng)險管理的量化困難。信用風(fēng)險管理存在難以量化分析和衡量的問題。相對于數(shù)據(jù)充分、數(shù)理統(tǒng)計模型運用較多的市場風(fēng)險管理而言，傳統(tǒng)信用風(fēng)險管理表現(xiàn)出缺乏科學(xué)的定量分析的手段而更多地倚重定性分析和管理者主觀經(jīng)驗和判斷的藝術(shù)性的管理模式。信用風(fēng)險定量分析和模型化管理困難的主要原因在于兩個方面一是數(shù)據(jù)匱乏，二是難以檢驗?zāi)Ｐ偷挠行?。?shù)據(jù)匱乏的原因，主要是信息不對稱、不采取IT市原則計量每日損益、持有期限長、違約事件發(fā)生少等。模型檢驗的困難很大程度上也是由于信用產(chǎn)品持有期限長、數(shù)據(jù)有限等原因。近些年，在市場風(fēng)險量化模型技術(shù)和信用衍生產(chǎn)品市場的發(fā)展的推動下，以Creditmetrics、KMV、Creditrisk+為代表的信用風(fēng)險量化和模型管理的研究和應(yīng)用獲得了相當(dāng)大的發(fā)展，信用風(fēng)險管理決策的科學(xué)性不斷增強，這已成為現(xiàn)代信用風(fēng)險管理的重要特征之一。

二是信用風(fēng)險管理實踐中存在“信用悖論”現(xiàn)象。這種“信用悖論”是指，一方面，風(fēng)險管理理論要求銀行在管理信用風(fēng)險時應(yīng)遵循投資分散化和多樣化原則，防止授信集中化，尤其是在傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理模型中缺乏有效對沖信用風(fēng)險的手段的情況下，分散化更是重要的、應(yīng)該遵循的原則；另一方面，實踐中的銀行信貸業(yè)務(wù)往往顯示出該原則很難得到很好的貫徹執(zhí)行，許多銀行的貸款業(yè)務(wù)分散程度不高。造成這種信用悖論的主要原因在于以下幾個方面：一是對于大多數(shù)沒有信用評級的中小企業(yè)而言，銀行對其信用狀況的了解主要來源于長期發(fā)展的業(yè)務(wù)關(guān)系，這種信息獲取方式使得銀行比較偏向?qū)①J款集中于有限的老客戶企業(yè)；二是有些銀行在其市場營銷戰(zhàn)略中將貸款對象集中于自己比較了解和擅長的某一領(lǐng)域或某一行業(yè)：三是貸款分散化使得貸款業(yè)務(wù)小型化，不利于銀行在貸款業(yè)務(wù)上獲取規(guī)模效益：四是有時市場的投資機會也會迫使銀行將貸款投向有限的部門或地區(qū)。

三是信用風(fēng)險的定價困難。信用風(fēng)險的定價困難主要是因為 信用風(fēng)險屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險，而非系統(tǒng)風(fēng)險理論上是可以通過充分多樣化的投資完全分散，因此基于馬柯威茨資產(chǎn)組合理論而建立的資本資產(chǎn)定價模型(CAPM)和基于組合套利原理而建立的套利資產(chǎn)定價模型都只對系統(tǒng)性風(fēng)險因素，如利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險等進(jìn)行了定價，而沒有對信用風(fēng)險因素進(jìn)行定價。這些模型認(rèn)為，非系統(tǒng)性風(fēng)險是可以通過多樣化投資分散的，理性、有效的市場不應(yīng)該對這些非系統(tǒng)性因素給予回報，信用風(fēng)險因而沒有在這些資產(chǎn)定價模型中體現(xiàn)出來。

對于任何風(fēng)險的定價，首先都是以對風(fēng)險的準(zhǔn)確衡量為前提條件的。由于前述的一些原因，信用風(fēng)險的衡量非常困難。目前國際市場上由J．P摩根等機構(gòu)所開發(fā)的信用風(fēng)險計量模型，如Creditmetrics、CreditRlsk+、KMV模型等，其有效性、可靠性仍有爭議。因此，從總體上來說，對信用風(fēng)險仍缺乏有效的計量手段。

信用衍生產(chǎn)品的發(fā)展還處于起步階段，整個金融系統(tǒng)中純粹信用風(fēng)險交易并不多見，因而市場不能提供全面、可靠的信用風(fēng)險定價依據(jù)。

對不同類型同期限的金融工具，如國債、企業(yè)債券等到期收益率的對比分析，盡管能為信用風(fēng)險回報和定價提供一定參考，但主要局限于大類信用風(fēng)險的分析，難以細(xì)化到具體的信用工具。

現(xiàn)代信用風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢

信用風(fēng)險作為一種古老的風(fēng)險形式，在長期以來，人們采取了許多方法來規(guī)避，以期減少損失。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理方法主要有專家制度、貸款內(nèi)部評級分級模型以及Z評分模型等。但是，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，使得這些方法有些顯得過時，有些則顯得不精確。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，以及對于市場風(fēng)險等其他風(fēng)險的管理水平的提高，現(xiàn)代信用風(fēng)險的管理水平也得到了提升，出現(xiàn)了Creditmetrics、KMV、Creditrisk+等信用風(fēng)險量化管理模型，使得信用風(fēng)險管理更加精確、更加科學(xué)。

總的來說，現(xiàn)代信用風(fēng)險管理呈現(xiàn)出如下幾個發(fā)展趨勢。

信用風(fēng)險管理由靜態(tài)向動態(tài)發(fā)展。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理長期以來都表現(xiàn)為一種靜態(tài)管理。這主要是因為信用風(fēng)險的計量技術(shù)在相當(dāng)長的時間里都沒有得到發(fā)展，銀行對信貸資產(chǎn)的估值通常采用歷史成本法，信貸資產(chǎn)只有到違約實際發(fā)生時才計為損失，而在違約發(fā)生前借款人的還款能力的變化而造成信用風(fēng)險程度的變化難以得到反映，銀行因而難以根據(jù)實際信用風(fēng)險的程度變化而進(jìn)行動態(tài)的管理。在現(xiàn)代信用風(fēng)險管理中，這一狀況得到了很大的改進(jìn)。首先，信用風(fēng)險計量模型的發(fā)展使得組合管理者可以每天根據(jù)市場和交易對手的信用狀況動態(tài)地衡量信用風(fēng)險的水平，IT市的方法也已經(jīng)被引入到信用產(chǎn)品的估價和信用風(fēng)險的衡量。其次，信用衍生產(chǎn)品市場的發(fā)展使得組合管理者擁有了更加靈活、有效地管理信用風(fēng)險的工具，其信用風(fēng)險承擔(dān)水平可以根據(jù)其風(fēng)險偏好，通過信用衍生產(chǎn)品的交易進(jìn)行動態(tài)的調(diào)整。

信用風(fēng)險對沖手段開始出現(xiàn)。長期以來，信用風(fēng)險管理模式局限于傳統(tǒng)的管理和控制手段，與日新月異的市場風(fēng)險管理模式相比缺乏創(chuàng)新和發(fā)展，尤其缺乏有效的風(fēng)險對沖管理手段。傳統(tǒng)的管理方法只能在一定程度上降低信用風(fēng)險的水平，很難使投資者完全擺脫信用風(fēng)險；而且，這種傳統(tǒng)的管理方式需要投入大量的人力和物力，這種投入還會隨著授信對象的增加而迅速上升。這一局限性對以經(jīng)營存貸業(yè)務(wù)和承擔(dān)信用風(fēng)險為核心業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行而言并無多大影響，但隨著信用風(fēng)險越來越多地進(jìn)入證券交易和投資銀行領(lǐng)域，傳統(tǒng)信用風(fēng)險管理的這一局限性變得愈益突出。對于證券交易商而言，其面臨的信用風(fēng)險具有以下特點：一是與商業(yè)銀行不同，證券交易商是以承擔(dān)市場風(fēng)險而不是信用風(fēng)險為自身業(yè)務(wù)的核心的，信用風(fēng)險只是交易的副產(chǎn)品，是交易雙方都試圖剝離或擺脫的：二是由于證券交易品種多樣化、交易對手也涉及廣泛的特點，證券交易商往往比商業(yè)銀行面臨更多的信用對象；三是證券交易商往往缺乏商業(yè)銀行那樣管理信用風(fēng)險的經(jīng)驗和相應(yīng)的人力和物力，這都使得傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理模式和手段不能適應(yīng)市場發(fā)展的需要。在市場力量的推動下，以信用衍生產(chǎn)品為代表的新一代的信用風(fēng)險對沖管理手段開始走到風(fēng)險管理發(fā)展的最前沿，并開始推動整個風(fēng)險管理體系不斷向前發(fā)展。

信用風(fēng)險管理方法從定性走向定量。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理手段主要包括分散投資、防止授信集中化、加強對借款人的信用審查和動態(tài)監(jiān)控，要求提供抵押或擔(dān)保的信用強化措施等。盡管這些傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理方法經(jīng)過多年的發(fā)展已相當(dāng)完善和成熟，有些甚至已經(jīng)制度化，成為金融機構(gòu)風(fēng)險內(nèi)控體制的重要組成部分，但是，這些傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理方法主要都是基于定性分析。

近年來，信用風(fēng)險的計量和管理方法發(fā)生了革命性的變化。與過去的信用管理相對滯后和難以適應(yīng)市場變化的特點相比，新一代的金融工程專家將建模技術(shù)和分析方法應(yīng)用到這一領(lǐng)域，產(chǎn)生了一批新技術(shù)和新思想。隨之而來，在傳統(tǒng)信用評級方法基礎(chǔ)上產(chǎn)生了一批信用風(fēng)險模型，這些模型受到了業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注?，F(xiàn)代信用風(fēng)險模型主要是通過數(shù)理統(tǒng)計手段對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，從而對有關(guān)群體或個體的信用水平進(jìn)行定量評估，并對其未來行為的信用風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，提供信用風(fēng)險防范的有效依據(jù)和手段。