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老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第1篇

    失業(yè)人員繳費(fèi)年限（包括當(dāng)?shù)貙?shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)前的連續(xù)工齡）已滿15年以上，但距退休還有一段時(shí)間，這段時(shí)間要不要繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)？

    分兩種情況：一種是確實(shí)未從事社會(huì)勞動(dòng)，在未從事社會(huì)勞動(dòng)期間可以不繳費(fèi)，但不記繳費(fèi)年限，不計(jì)個(gè)人賬戶，此期間因而也不享受有關(guān)待遇。但未從事社會(huì)勞動(dòng)期間，須經(jīng)市勞動(dòng)就業(yè)部門審核認(rèn)可；另一種是從事了社會(huì)勞動(dòng)，按規(guī)定須繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，未繳的須補(bǔ)繳，現(xiàn)在不補(bǔ)，到達(dá)法定退休年齡時(shí)也要補(bǔ)，不然，其退休待遇社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不予列支。

 

老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第2篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)策略

隨著中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，我國(guó)的養(yǎng)老保障問(wèn)題，特別是農(nóng)村的養(yǎng)老問(wèn)題愈發(fā)凸顯其重要性。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要組成部分，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于提高保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展實(shí)力，完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有非常重要的戰(zhàn)略意義[1]。如何有效推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展、加快促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大理論和實(shí)踐課題。

一、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)老齡化趨勢(shì)的有力舉措

據(jù)全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室向社會(huì)的《2012年度中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，全國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)1.94億，占總?cè)丝诘?4.3%；2010年～2020年的十年平均每年新增596萬(wàn)老年人，年均增長(zhǎng)3.28%，至2050年將達(dá)4億老人。目前，我國(guó)農(nóng)村60歲以上老年人數(shù)量為1.25億，占全國(guó)老年人的64.4%；預(yù)計(jì)到2050年，這一數(shù)字有可能達(dá)到2.5億[2]。面對(duì)如此嚴(yán)峻的農(nóng)村老齡化形勢(shì)，如果不能妥善處理農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問(wèn)題，將對(duì)我國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)造成嚴(yán)重影響。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為多種養(yǎng)老保障手段之一，具有效率高、靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)，通過(guò)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制參與農(nóng)村社會(huì)管理，能夠大大提高農(nóng)村老年人的保障水平，有效減輕老齡化對(duì)政府管理和財(cái)政帶來(lái)的巨大壓力，也是解決“三農(nóng)”問(wèn)題重要方式之一，對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要的意義。

（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的積極改革

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民傳統(tǒng)的養(yǎng)老，以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老兩種模式為主。隨著社會(huì)的發(fā)展變化，計(jì)劃生育政策的有效實(shí)施導(dǎo)致農(nóng)村家庭日益趨向“4-2-1”的結(jié)構(gòu)，打破了傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老機(jī)制[3]；農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力向城市不斷集中，嚴(yán)重地削弱了家庭成員之間的互助功能，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能日趨弱化。由于生產(chǎn)資料的價(jià)格提升，生產(chǎn)成本提高，農(nóng)民從土地中得到的收益越來(lái)越?。浑S著我國(guó)城市化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的耕地在不斷的減少，依托土地作為單一的生存來(lái)源已具有極大的局限性，土地保障已不能擔(dān)當(dāng)起農(nóng)民養(yǎng)老的最后一道防線的作用。農(nóng)村大量留守老人、空巢老人已直接面臨老無(wú)所養(yǎng)、病無(wú)錢醫(yī)的危險(xiǎn)局面，迫切需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代傳統(tǒng)養(yǎng)老保障方式。

（三）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充

我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要目的是保障廣大農(nóng)民的晚年基本生活需求，以個(gè)人交納為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家予以政策扶持，體現(xiàn)了“廣覆蓋”“低保障”和“社會(huì)公平”的原則，但同時(shí)也表現(xiàn)出養(yǎng)老金數(shù)額低、保障能力有限等不足[4]。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以滿足不同年齡、不同類別、不同性別、不同收入、不同地域農(nóng)民的多層次、多樣性需求.隨著農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，將會(huì)有越來(lái)越多的農(nóng)民，通過(guò)投保多層次、多樣性的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，來(lái)滿足自身的保障需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰好是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，兩者互相促進(jìn)，互相發(fā)展。對(duì)完善社會(huì)保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（四）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要渠道

我國(guó)是世界上農(nóng)村人口最多的國(guó)家，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使農(nóng)村潛在著廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)，為商業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展提供了廣闊的空間。而如今大部分的保險(xiǎn)公司的目標(biāo)市場(chǎng)仍然集中在城市，僅有為數(shù)不多的幾家在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[5]，農(nóng)村保險(xiǎn)則是尚未完全開發(fā)的處女地，其市場(chǎng)潛力巨大。在技術(shù)層面來(lái)講，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理的技術(shù)和方法上都有一定的優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)合理的投資組合促進(jìn)養(yǎng)老基金的保值增值，通過(guò)準(zhǔn)確的精算技術(shù)確定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平將風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不僅緩解了財(cái)政緊張的狀況，也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此農(nóng)村市場(chǎng)是商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，提高其養(yǎng)老保障功能迫在眉睫。當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司充分利用自身有利條件，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，也是為了適應(yīng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)形式，保證可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及困境

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，其社會(huì)接受程度、產(chǎn)業(yè)覆蓋率和業(yè)務(wù)量都有顯著提升，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐漸成為我國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老不可或缺的重要保障。但目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展情況，同我國(guó)農(nóng)村龐大的潛在需求相比，還十分不對(duì)稱，主要有以下幾方面制約因素。

（一）政府總體規(guī)劃不夠，政策支持不明顯

政府職能部門缺乏對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，整體思路沒(méi)有向社會(huì)明晰；在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度沒(méi)有完善的情況下，政府對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)介入過(guò)深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展；在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度提供與財(cái)政支持等方面承擔(dān)的責(zé)任不足，關(guān)注點(diǎn)偏重于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；相關(guān)立法滯后，對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的不規(guī)范行為缺乏有效約束；缺乏支持、補(bǔ)充與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全；縣、村一級(jí)缺乏商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管職能部門，市場(chǎng)監(jiān)管不力，農(nóng)民權(quán)益容易受到侵害。[6]種種因素導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能，在農(nóng)村保險(xiǎn)體系中定位不準(zhǔn)，發(fā)展受限。

（二）農(nóng)民理解認(rèn)同度不強(qiáng)，購(gòu)買意識(shí)淡薄

我國(guó)農(nóng)村信息閉塞，農(nóng)民文化水平普遍不高，當(dāng)新事物和新信息進(jìn)入農(nóng)村時(shí)，農(nóng)民理解和接受相對(duì)困難，農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)同度有限；農(nóng)村以家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老、風(fēng)險(xiǎn)自御，對(duì)天災(zāi)人禍“宿命論”等觀念由來(lái)已久、根深蒂固，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)淡薄[3]；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民可支配收入較少，少量閑余資金往往存入銀行，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄和投資認(rèn)識(shí)不足；農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力大量涌入城市務(wù)工，老年人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的接受和理解更加困難，購(gòu)買更為謹(jǐn)慎。

（三）保險(xiǎn)公司供給不足，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體匱乏，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，有限的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的數(shù)量、分布和工作人員數(shù)量更顯不足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)質(zhì)量不高，很大程度上抑制了農(nóng)民投保的有效需求；農(nóng)村自然環(huán)境差異較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局不合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展差異過(guò)大，尤其是西北、西南等落后地區(qū)農(nóng)牧民商業(yè)保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有涉足。

（四）營(yíng)銷模式不合理、服務(wù)管理相對(duì)滯后

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)民大多數(shù)既沒(méi)有較高的儲(chǔ)蓄資金來(lái)支付過(guò)高保費(fèi)，也無(wú)需很高的保險(xiǎn)賠付額，而保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，少有推出適合農(nóng)村市場(chǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)新品種，保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，往往超出了農(nóng)民的可接受范圍，難以有效響應(yīng)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場(chǎng)上的營(yíng)銷制度和管理服務(wù)體系不完善，其營(yíng)銷、服務(wù)、培訓(xùn)體系均未針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)進(jìn)行制定，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以在農(nóng)村推廣，相關(guān)售后服務(wù)、理賠服務(wù)跟進(jìn)不及時(shí)，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。[7]

三、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策略分析

面對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中遇到的種種困難，保險(xiǎn)公司可以實(shí)施一系列有針對(duì)性的調(diào)整策略。加快適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，不斷拓展業(yè)務(wù)，以期改變農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的局面，切實(shí)發(fā)揮應(yīng)有作用，取得更大經(jīng)濟(jì)效益。

（一）產(chǎn)品開發(fā)策略

在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，應(yīng)以農(nóng)民的需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同地區(qū)、不同收入水平、消費(fèi)習(xí)慣、農(nóng)村居民的家庭人口結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)風(fēng)俗等特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的開發(fā)適合于農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。在產(chǎn)品的定位上，可根據(jù)不同收入水平、不同家庭情況，開發(fā)繳費(fèi)期限靈活、保障范圍較廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在條款設(shè)計(jì)上，通俗化的條款設(shè)計(jì)便于廣大農(nóng)村居民的理解，靈活的繳費(fèi)方式有利于農(nóng)村居民根據(jù)自身收入的情況對(duì)繳費(fèi)的時(shí)間和繳費(fèi)期限進(jìn)行調(diào)整，保單貸款的實(shí)現(xiàn)可以幫助農(nóng)村居民進(jìn)行短期的資金借貸和拆借，多層級(jí)的保險(xiǎn)金給付可以為農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障需求方面提供多層級(jí)的服務(wù)。

（二）宣傳和營(yíng)銷策略

在宣傳和營(yíng)銷方面，要注重創(chuàng)新方法手段，不斷適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)，拓展?fàn)I銷網(wǎng)點(diǎn)，建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為中心、輻射村戶的營(yíng)銷服務(wù)體系，降低逐戶上門銷售的成本，提高業(yè)務(wù)覆蓋率。同時(shí)要加大農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度，通過(guò)電視、報(bào)刊、雜志等媒體，和宣傳欄、標(biāo)語(yǔ)等更容易農(nóng)民接受的手段，在農(nóng)村欄目、老年欄目廣泛宣傳；注重在農(nóng)村中培養(yǎng)良好口碑，通過(guò)農(nóng)民口口相傳提高認(rèn)知和接受程度；加強(qiáng)針對(duì)城市中農(nóng)村務(wù)工人員的宣傳，培養(yǎng)其為家中老人購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)解決后顧之憂的意識(shí)。

（三）管理策略

在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理和營(yíng)銷方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司有必要對(duì)現(xiàn)行的管理制度進(jìn)行改革，加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍管理、培訓(xùn)和服務(wù)體系建設(shè)，積極探索適合于農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的教育培訓(xùn)方法。針對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷人員理論知識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，建立體系化的培訓(xùn)管理系統(tǒng)，不斷提高營(yíng)銷隊(duì)伍整體素質(zhì)。要注重強(qiáng)化營(yíng)銷人員的職業(yè)素養(yǎng)和誠(chéng)信意識(shí)，防止因個(gè)別業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，造成對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不信任的區(qū)域化影響。要提高營(yíng)銷人才的本地化水平，說(shuō)方言、嘮家常，從心理上更為親近，也更能夠依據(jù)營(yíng)銷對(duì)象的實(shí)際需求推薦所需業(yè)務(wù)。在銷售過(guò)程中保險(xiǎn)銷售服務(wù)人員需要根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平，幫助他們選擇相適應(yīng)的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，設(shè)計(jì)合適的保單繳費(fèi)水平和繳費(fèi)期限，同時(shí)將保險(xiǎn)條款以通俗化的方式準(zhǔn)確的為客戶解說(shuō)，并簡(jiǎn)化單證的流程，幫助農(nóng)民完成整個(gè)保單的投保。

（四）服務(wù)策略

商業(yè)保險(xiǎn)公司要在保全、咨詢、投訴等方面針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，建立簡(jiǎn)單、完善、易接受和理解的服務(wù)體系。建立知識(shí)普及培訓(xùn)體系，通過(guò)為農(nóng)民開設(shè)保險(xiǎn)知識(shí)、健康知識(shí)宣傳講座服務(wù)。加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員和客戶之間的聯(lián)系，提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的了解和信任。建設(shè)有農(nóng)村特色的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的理賠服務(wù)體系，建立專業(yè)的理賠服務(wù)隊(duì)伍，確保在理賠過(guò)程中，為客戶提供快速、合理和人性化的服務(wù)。優(yōu)化核賠、理賠的流程，擴(kuò)大各層級(jí)營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)限，確保保險(xiǎn)理賠程序方便、快捷。

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老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第3篇

1.我國(guó)保險(xiǎn)公司并未真正重視農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村居民參加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例很低，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)參保比例不足10％，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)參保比例更低。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率低一方面是因?yàn)檗r(nóng)村居民的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，養(yǎng)兒防老的觀念在我國(guó)農(nóng)村居民的頭腦中根深蒂固。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)農(nóng)村居民還是傾向于家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老。另一方面是因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)較高，農(nóng)村居民的支付能力不足。這就需要保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)保費(fèi)做出進(jìn)一步適當(dāng)?shù)恼{(diào)整以更好地打開農(nóng)村市場(chǎng)，讓更多的農(nóng)村居民參與到農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中來(lái)。

2.農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，僅有70多年的發(fā)展歷史，且在上世紀(jì)50年代停辦過(guò)一段時(shí)間?；謴?fù)后在1982到1986年間，政府干預(yù)力量較強(qiáng)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司代表政府壟斷經(jīng)營(yíng)。后來(lái)雖有發(fā)展，國(guó)家也對(duì)三農(nóng)問(wèn)題非常重視，但農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展依舊非常緩慢。農(nóng)村居民的教育水平相對(duì)于城鎮(zhèn)居民較低，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，加上政府對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的扶持力度不夠，宣傳力度不夠，使得大多數(shù)農(nóng)村居民即便在家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老功能逐漸減弱的情況下，也沒(méi)有足夠認(rèn)識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)自身養(yǎng)老保障的重要性。正是因?yàn)榇蠖鄶?shù)農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足使得他們并沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求不足。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

1.國(guó)家完善有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)并加大對(duì)其扶持力度。

國(guó)家明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位，并出臺(tái)相應(yīng)的政策法規(guī)統(tǒng)籌商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系，令商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好地補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使二者保持良好的關(guān)系共同發(fā)展，建立多層次健全的社會(huì)養(yǎng)老保障體系。同時(shí)政府給予保險(xiǎn)公司一定的幫助，農(nóng)村居民大多有從眾心理，村干部購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就可能會(huì)帶動(dòng)很多村民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。因此，可以鼓勵(lì)村干部和部分有條件的村民先購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而帶動(dòng)全村村民。政府還要將對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策落到實(shí)處，真正地做到?；蒉r(nóng)民。這樣一來(lái)不但可以減輕政府的財(cái)政壓力，還可以滿足收入水平不同的農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的多層次需求，以提高農(nóng)村居民老年的生活質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)村居民家庭的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的目標(biāo)。

2.保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的重視力度。

我國(guó)農(nóng)村人口占全國(guó)人口一半以上，且我國(guó)老齡化速度逐漸加快，因此我國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展前景很是可觀的。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域性差異較大，農(nóng)村居民的收入情況不盡相同，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買力差異較大，保險(xiǎn)公司應(yīng)因地制宜，針對(duì)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定出相應(yīng)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以農(nóng)村居民的需求為導(dǎo)向，總體相對(duì)于城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)，要遵從保費(fèi)低、保單簡(jiǎn)單易懂、投保核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便的原則。此外，農(nóng)村居民文化素質(zhì)普遍較低，加之對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的不足甚至有偏差，保險(xiǎn)公司就更加應(yīng)該注重農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，提高業(yè)務(wù)員的素質(zhì)，對(duì)業(yè)務(wù)員的法律知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及服務(wù)態(tài)度等方面要進(jìn)行著重培養(yǎng)，使原本持對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)抵觸態(tài)度的農(nóng)村居民能夠更加信任并逐漸愿意接受商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的教育。

老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第4篇

關(guān)鍵詞：人口；老齡化；養(yǎng)老保險(xiǎn)；制度；改革

中圖分類號(hào)：F840.67 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）12-00-01

養(yǎng)老保險(xiǎn)所指的是國(guó)家與社會(huì)依據(jù)法律，在國(guó)家所規(guī)定的勞動(dòng)年齡界限之后，或者由于年老失去勞動(dòng)力而退離工作崗位之后，為老年人的基本生活所建立的社會(huì)保險(xiǎn)。隨著我國(guó)人口老齡化加劇，養(yǎng)老保障問(wèn)題成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，采取有效措施，改革養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，可有效解決養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題，并保障老年人的生活質(zhì)量。

一、人口老齡化狀況

人口老齡化所指的是在我國(guó)總?cè)丝诋?dāng)中，中老年人占據(jù)的比例不斷增大，而青少年人口占據(jù)的比例在遞減的過(guò)程，依據(jù)聯(lián)合國(guó)的老齡化社會(huì)概念可知，當(dāng)國(guó)家60周歲以上的人口占據(jù)本國(guó)總體人口10%以上，或者65周歲之上的人口占據(jù)本國(guó)總體人口7%的時(shí)候，該國(guó)就可稱之為老年型的人口社會(huì)。在1999年的時(shí)候，我國(guó)正式跨入老齡化時(shí)代，并且在2000年的時(shí)候，我國(guó)60周歲之上的老齡人口比例已達(dá)到10.6%，依據(jù)統(tǒng)計(jì)資料來(lái)看，我國(guó)的老齡化速度要比歐美及日本等國(guó)快，在第6次人口普查時(shí)，我國(guó)14歲以下的人口比重不斷減少，由1982年的33.59%降到2010年人口比例的16.6%，少兒下降速度比較快。根據(jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)到2020年的時(shí)候，老年人將上升到2.4億，老齡人口為總?cè)丝诒壤?6%左右，而到2050年，我國(guó)老齡化人口會(huì)超過(guò)4億，占據(jù)總?cè)丝诒壤秊?5%左右，此時(shí)，我國(guó)將會(huì)步入深度老齡社會(huì)。我國(guó)人口結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)倒金字塔形式，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)的時(shí)候，步入老齡化社會(huì)，使得我國(guó)的國(guó)民財(cái)富還不能有效承擔(dān)老年人生活的各方面需要，呈現(xiàn)出了未富先老特點(diǎn)，人口老齡化使得退休人員的數(shù)量不斷增多，人均壽命的提高，使得退休人員的養(yǎng)老金年限延長(zhǎng)，這必然會(huì)讓養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用支出增大，截止2010年，我國(guó)養(yǎng)老金空賬約為一萬(wàn)三千億元，老年人口比例在不斷上漲，而給制度繳費(fèi)的人員不變甚至減少，致使隱性債務(wù)問(wèn)題突出，待遇具有差別大，資源分配不公平等，并且我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)還面臨著新賬舊債問(wèn)題。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革對(duì)策

1.加大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面，推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制

加大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面是促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的重要措施，目前，我國(guó)已開始對(duì)城市居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)及新農(nóng)保制度，在理論上看，此養(yǎng)老保險(xiǎn)制度會(huì)在短短幾年內(nèi)，提高我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率，但其結(jié)果不可能一蹴而就的，在養(yǎng)老保險(xiǎn)改革中，不僅注重覆蓋面，還應(yīng)注重收益的質(zhì)量。對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)與城市養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋要靈活，對(duì)于下崗職工、待業(yè)人員及農(nóng)民工參保能力應(yīng)該給予考慮，對(duì)這些繳費(fèi)人員應(yīng)給予優(yōu)惠，僅養(yǎng)老費(fèi)用就占據(jù)工資的20%，是個(gè)非常大的負(fù)擔(dān)，應(yīng)減低此類人群的參保繳納費(fèi)用，鼓勵(lì)他們少退保，多參保，繳費(fèi)基數(shù)可分成兩檔，低檔可每2年改變一次基數(shù)，逐步提高參保率與覆蓋面。同時(shí)利用廣播電視、咨詢服務(wù)及標(biāo)語(yǔ)等途徑，加強(qiáng)農(nóng)保宣傳，轉(zhuǎn)變農(nóng)村人口的養(yǎng)兒防老觀念，進(jìn)一步完善農(nóng)保機(jī)制，盡量營(yíng)造全社會(huì)的參保氛圍，并加強(qiáng)執(zhí)法力度，對(duì)參保企業(yè)實(shí)施監(jiān)督檢查，加大剛性制約，增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的有效性。

2.實(shí)施彈性年齡退休制，防止提前退休

我國(guó)的退休年齡女性為55歲，男性為60歲，此退休年齡是依據(jù)當(dāng)時(shí)的國(guó)情所制定的，但隨著人均壽命延長(zhǎng)，教育年限增加，原來(lái)的退休年齡已不適合了，不僅會(huì)加大養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金負(fù)擔(dān)，還會(huì)帶來(lái)人力資源浪費(fèi)，根據(jù)有關(guān)報(bào)告可知，退休年齡延長(zhǎng)1年，其養(yǎng)老基金會(huì)增加40億元，而減少支出160億人民幣，在合理程度下，適當(dāng)推遲退休年齡，實(shí)施具有彈性的退休年齡制度，對(duì)人口老齡化下的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金具有緩沖作用。

3.落實(shí)個(gè)人賬戶，避免隱性債務(wù)

為解決養(yǎng)老保險(xiǎn)中的隱性債務(wù)問(wèn)題，我國(guó)可建立社會(huì)保險(xiǎn)的基金理事會(huì)，并集中管理國(guó)家財(cái)政及國(guó)有企業(yè)所承擔(dān)的養(yǎng)老基金，同時(shí)，不能增加職工與企業(yè)所繳納的養(yǎng)老費(fèi)用。還可以采用特別國(guó)債發(fā)行的方法，平穩(wěn)過(guò)渡養(yǎng)老基金改革，用未來(lái)的基金增值與結(jié)余來(lái)還清這筆特別國(guó)債?？召~問(wèn)題主要也是由于隱性債務(wù)所引起的，要解決空賬問(wèn)題，應(yīng)該嚴(yán)格劃分個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌管理，這兩個(gè)賬戶應(yīng)該徹底分開，對(duì)任何貫通途徑均堵死，避免資金挪用問(wèn)題出現(xiàn)，還應(yīng)增強(qiáng)社保基金，以解決隱性債務(wù)問(wèn)題，落實(shí)空賬問(wèn)題。

4.建立多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制

隨著我國(guó)老齡化程度不斷加深，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式已不能滿足老年人豐衣足食的要求了，養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)從過(guò)去的家庭養(yǎng)、單位養(yǎng)向自己養(yǎng)與社會(huì)養(yǎng)來(lái)過(guò)渡，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)施國(guó)家基本養(yǎng)老、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老及個(gè)人的商業(yè)養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老機(jī)制，我國(guó)處于未富先老的社會(huì)發(fā)展當(dāng)中，經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場(chǎng)也不成熟，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制并不能如同發(fā)達(dá)國(guó)家一樣完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)收益，需要個(gè)人、國(guó)家與企業(yè)共同來(lái)承擔(dān)，以適應(yīng)我國(guó)不同經(jīng)濟(jì)條件下的需求，以提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。如政府擔(dān)保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，主要由政府或聯(lián)營(yíng)建立的托管所或其他類似的社會(huì)養(yǎng)老福利機(jī)構(gòu)等。通過(guò)這些機(jī)構(gòu)對(duì)基本養(yǎng)老補(bǔ)充，可有效緩解老年人面臨的養(yǎng)老院緊張問(wèn)題，并改善老年人的生活狀況，增加養(yǎng)老的生活指數(shù)和幸福指數(shù)。建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)輔助，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)鼓勵(lì)的多樣化養(yǎng)老機(jī)制，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)上不是很發(fā)達(dá)的狀況下，有效保障老年人的晚年生活質(zhì)量。

三、結(jié)束語(yǔ)

人口老齡化已是我國(guó)必須面臨的社會(huì)問(wèn)題，人口老齡化對(duì)我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了更高要求，為保障老年人的生活質(zhì)量，應(yīng)實(shí)施多層次及廣覆蓋的養(yǎng)老制度，落實(shí)彈性退休年齡機(jī)制，加強(qiáng)養(yǎng)老基金的監(jiān)督檢查力度，做好保值增值，并營(yíng)造社會(huì)參保氛圍，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的合理改革，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊穎新.人口老齡化與養(yǎng)老保險(xiǎn)效應(yīng)分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2010（04）.

老年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第5篇

關(guān)鍵詞：老齡化社會(huì)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；養(yǎng)老服務(wù)公司；商業(yè)保險(xiǎn)；跨越式發(fā)展

中國(guó)于1999年邁入老齡化社會(huì)。人口老齡化給中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治和文化等領(lǐng)域帶來(lái)了深刻影響，龐大的老年群體的養(yǎng)老、醫(yī)療、社會(huì)服務(wù)等方面需求壓力也越來(lái)越大。商業(yè)保險(xiǎn)公司有責(zé)任承擔(dān)起老齡事業(yè)發(fā)展的重任，在解決養(yǎng)老問(wèn)題方面發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，把幫助政府解決老齡化社會(huì)問(wèn)題與實(shí)現(xiàn)公司跨越式發(fā)展結(jié)合起來(lái)。

一、中國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀及由此帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題

(一)中國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《2005年全國(guó)1%人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)公報(bào)》調(diào)查數(shù)據(jù)推算，2005年年末全國(guó)總?cè)丝跒?30 756萬(wàn)人。其中，65歲及以上的人口為10045萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?7.69%。與第五次全國(guó)人口普查相比，65歲及以上人口比重上升了0.73個(gè)百分點(diǎn)。

2006年，全國(guó)老齡辦首次的有關(guān)人口老齡化的研究報(bào)告認(rèn)為，21世紀(jì)的中國(guó)將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會(huì)。到2020年，老年人口將達(dá)到2.48億人，老齡化水平將達(dá)到 17.17%；到2023年，老年人口數(shù)量將增加到2.7億人，與0-14歲少兒人口數(shù)量相等；到2050年，老年人口總量將超過(guò)4億人，老齡化水平推進(jìn)到30%以上；到2051年，中國(guó)老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億人，約為少兒人口數(shù)量的2倍。

根據(jù)國(guó)際慣例，一個(gè)國(guó)家65歲以上人口的比重達(dá)到7%，即為老齡化社會(huì)。目前，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)從年輕型轉(zhuǎn)變?yōu)槔夏晷?，已?jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。

(二)人口老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題

中國(guó)人口老齡化、高齡化的發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)給養(yǎng)老、代際關(guān)系處理等方面帶來(lái)了巨大的壓力，影響到代際和諧和家庭和諧，成為構(gòu)建和諧社會(huì)進(jìn)程中不可忽視的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

老齡化社會(huì)問(wèn)題，直接帶來(lái)的是養(yǎng)老問(wèn)題，涉及到老年人口由誰(shuí)來(lái)贍養(yǎng)(支付養(yǎng)老金)和如何來(lái)贍養(yǎng)(養(yǎng)老服務(wù))兩個(gè)方面的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是如何對(duì)待老年人的問(wèn)題。

傳統(tǒng)型社會(huì)，老年人的養(yǎng)老問(wèn)題絕大多數(shù)是由家庭解決的。但是，與老齡化社會(huì)發(fā)生同步變化的是，現(xiàn)代家庭的規(guī)模也在逐漸縮小，在家庭中老年人占多數(shù)，四個(gè)老人，一對(duì)夫婦一個(gè)孩子，形成了“4—2—1”結(jié)構(gòu)。因此，家庭養(yǎng)老承受的壓力越來(lái)越大。同時(shí)，老年人由于自身經(jīng)濟(jì)收入的減少、工作與身體狀況的變化，導(dǎo)致中國(guó)現(xiàn)階段老年人的生活現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。在城市，老年人除了退休金之外，基本沒(méi)有其他方面的收入。在農(nóng)村，老年人不但沒(méi)有養(yǎng)老金，甚至還要?jiǎng)谧鞯缴淖詈笠豢?，基本沒(méi)有“退休”的可能。還有一個(gè)較為明顯的社會(huì)問(wèn)題，不少老年人還要程度不同地負(fù)擔(dān)其失業(yè)子女甚至是第三代的生活費(fèi)用。

在老齡化社會(huì)問(wèn)題中，還存在著對(duì)老年人的歧視問(wèn)題。有的年輕人由于缺乏道德觀念，法律意識(shí)淡漠，不但不盡贍養(yǎng)義務(wù)，反而虐待老人，侵犯老人合法權(quán)益。從全國(guó)來(lái)看，老年人由于孤獨(dú)、饑寒、疾病、受虐導(dǎo)致的自殺現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。 2004年3月“預(yù)防長(zhǎng)者自殺”亞太地區(qū)會(huì)議在香港召開，會(huì)議資料顯示，根據(jù)保守估計(jì)，我國(guó)每年有25萬(wàn)人自殺，200萬(wàn)人自殺未遂，其中55歲以上的人占了20%，特別是農(nóng)村老年人自殺率是世界平均水平的4-5倍。這種現(xiàn)象，已經(jīng)成為代際和諧和家庭和諧中的極不和諧音，成為老齡化社會(huì)中又一個(gè)棘手的問(wèn)題。

老齡化社會(huì)帶來(lái)的一系列問(wèn)題，影響著中國(guó)社會(huì)發(fā)展的總體質(zhì)量和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而且可能影響到中國(guó)的社會(huì)穩(wěn)定，養(yǎng)老問(wèn)題的妥善解決勢(shì)在必行。

(三)解決養(yǎng)老問(wèn)題的途徑

離開代代相傳與積累，人類社會(huì)不可能發(fā)展進(jìn)步。因此，公正對(duì)待老年人，激勵(lì)青年人更好地為社會(huì)進(jìn)步服務(wù)，妥善解決老齡化社會(huì)問(wèn)題成為社會(huì)文明進(jìn)步的必然要求。全社會(huì)都應(yīng)該公正對(duì)待老年人，正視并科學(xué)解決這一問(wèn)題，要保證老年人與其他社會(huì)成員一樣，共享社會(huì)發(fā)展成果。社會(huì)有責(zé)任保障老年人的生活水準(zhǔn)不低于當(dāng)時(shí)社會(huì)生活的平均水準(zhǔn)，并不斷提高。

公正對(duì)待老年人，最迫切、最重要的問(wèn)題就是有效解決養(yǎng)老問(wèn)題，即要解決養(yǎng)老金的來(lái)源(經(jīng)濟(jì)問(wèn)題)與提供養(yǎng)老服務(wù)兩個(gè)方面的問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)情況下，解決這一問(wèn)題的方式無(wú)非有兩種，一種是傳統(tǒng)的家庭贍養(yǎng)方式，一種是通過(guò)健全社會(huì)保障體系的方式。

由于家庭贍養(yǎng)能力和社會(huì)道德等因素的影響，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式正在受到?jīng)_擊。同時(shí)，隨著現(xiàn)代社會(huì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭的贍養(yǎng)功能也將不斷退化。我們的理想是，一方面，老年人得到良好的社會(huì)保障；另一方面，年輕人又不至于因此而承受過(guò)重的負(fù)擔(dān)。因此，在養(yǎng)老問(wèn)題上，社會(huì)被期望承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)越來(lái)越大。但是，與期望相比，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展幅度相比，中國(guó)的社會(huì)保障事業(yè)表現(xiàn)出一種嚴(yán)重滯后的情形。目前，中國(guó)共有各類老年社會(huì)福利機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位 120.5萬(wàn)張，平均每千名老人占有床位僅有8.6張，與發(fā)達(dá)國(guó)家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位數(shù)50至70張的水平相差甚遠(yuǎn)。其它生活照料、精神慰藉等許多為老服務(wù)也都存在發(fā)展緩慢的問(wèn)題，不能滿足老年人群日益增長(zhǎng)的需求。

我國(guó)是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入老齡化社會(huì)的，如此低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，要承受如此高程度的人口老齡化，決定了我國(guó)不能象西方國(guó)家那樣由政府包辦社會(huì)養(yǎng)老福利事業(yè)。這就需要開辟出一條養(yǎng)老職能社會(huì)化的道路，以緩解政府財(cái)政壓力。

從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析，老年人特別是高齡老人對(duì)養(yǎng)老金和養(yǎng)老服務(wù)的需求不斷增加。解決老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，必須建立起系統(tǒng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，養(yǎng)老職能將更多地依賴于社會(huì)，依賴于社會(huì)各方面養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的開展。

(四)現(xiàn)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不相適應(yīng)

我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了“企業(yè) 社會(huì)”、“企業(yè)保險(xiǎn)”和“社會(huì)保險(xiǎn)”三個(gè)階段，在保險(xiǎn)方式上從“社會(huì)統(tǒng)籌”到“統(tǒng)賬結(jié)合”，保險(xiǎn)范圍也在不斷拓寬、完善，在穩(wěn)定社會(huì)和保障生活方面發(fā)揮著積極作用。但是，現(xiàn)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度卻存在著與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)的嚴(yán)峻問(wèn)題，主要表現(xiàn)在資金短缺，導(dǎo)致支出遠(yuǎn)大于收入的矛盾日益加劇。

分析主要原因，一是存在著歷史欠賬，新制度實(shí)施前已經(jīng)退休的“老人”需要相當(dāng)數(shù)量的養(yǎng)老金支出；二是在就業(yè)壓力下，一部分勞動(dòng)者提早退休；三是人均壽命普遍延長(zhǎng)；四是企業(yè)拖欠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)；五是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄等等。因此，具有條件享受社會(huì)保障的老年人所需要的養(yǎng)老金不斷增加，而政府和社會(huì)在社會(huì)保險(xiǎn)支出方面無(wú)法實(shí)現(xiàn)同比例擴(kuò)大，二者之間形成矛盾體。截止到2004年底，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶空賬已達(dá)7400億元，且每年以1 000多億元的規(guī)模在擴(kuò)大。直接的后果是離退休老人不能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，最終將制約養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的縱深推進(jìn)與健康發(fā)展。

二、商業(yè)保險(xiǎn)公司具有解決養(yǎng)老問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)條件

我國(guó)黨和政府一貫關(guān)心老年人的生活，《中華人民共和國(guó)憲法》規(guī)定“中華人民共和國(guó)公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。”《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》規(guī)定“國(guó)家和社會(huì)應(yīng)當(dāng)采取措施，健全老年社會(huì)保障制度，逐步改善保障老年人生活、健康以及參與社會(huì)發(fā)展的條件，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂(lè)”。

解決養(yǎng)老問(wèn)題，關(guān)鍵是要集中社會(huì)各方面的力量，以積極的姿態(tài)和得力的措施去應(yīng)對(duì)，要讓老年人在社會(huì)主義和諧大家庭中感受到幸福，使我國(guó)在實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的過(guò)程中，創(chuàng)造出一個(gè)不分年齡，人人共享改革發(fā)展成果的和諧社會(huì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司有責(zé)任、有能力在解決老齡化社會(huì)問(wèn)題中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

(一)國(guó)家政策積極鼓勵(lì)和倡導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司在解決養(yǎng)老問(wèn)題中發(fā)揮作用

2006年6月16日，國(guó)務(wù)院下發(fā)23號(hào)文件《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《若干意見》)提出，作為金融體系和社會(huì)保障體系重要組成部分的商業(yè)保險(xiǎn)，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用，發(fā)揮著“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理”功能。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會(huì)保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。該文件明確指出，我國(guó)正處在完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵時(shí)期，人口老齡化進(jìn)程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強(qiáng)。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)，對(duì)完善社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

在此意義上，國(guó)家政策積極鼓勵(lì)和倡導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司在解決老齡化社會(huì)問(wèn)題中發(fā)揮作用，要求保險(xiǎn)業(yè)積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域，不斷提高服務(wù)水平。這是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求，也是商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡的一種社會(huì)責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)公司必須立足于改革發(fā)展穩(wěn)定大局，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用，著力解決保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活需求不相適應(yīng)的矛盾，在解決老齡化社會(huì)問(wèn)題中體現(xiàn)出獨(dú)特的作用。

(二)國(guó)家積極支持加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展

養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是為老年人提供生活照顧和護(hù)理服務(wù)，滿足老年人特殊生活需求的服務(wù)行業(yè)。一個(gè)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的程度如何，直接決定著老年人生活品質(zhì)的高低，從客觀上反映了這個(gè)社會(huì)的文明進(jìn)步程度。在2006年由全國(guó)老齡委辦公室等部門聯(lián)合制定的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見》中，對(duì)于妥善處理人口老齡化問(wèn)題，關(guān)心老年人的需求，加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提出了明確要求，要求各地區(qū)、各部門充分認(rèn)識(shí)發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的重要意義，采取有效措施，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展。

在我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)徹底向社會(huì)資本開放的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢(shì)，加快向養(yǎng)老服務(wù)業(yè)滲透的步伐，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，為老年人提供生活照顧和護(hù)理服務(wù)，滿足老年人特殊生活需求。

(三)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能應(yīng)該包含養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容

一直以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”與“資金融通”方面發(fā)揮的作用十分顯著，但在參與“社會(huì)管理”方面的功能需要不斷完善。處于社會(huì)主義初級(jí)階段的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，面對(duì)的是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活需求不相適應(yīng)這一主要矛盾。解決這一主要矛盾，要求保險(xiǎn)業(yè)要緊緊圍繞社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，為不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾服務(wù)，積極發(fā)展社會(huì)和人民急需的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。這些要求，找準(zhǔn)了保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，既明確了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)的有效途徑，也為保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，更是保險(xiǎn)業(yè)延伸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)功能完善的必然要求。

鑒于人口老齡化和家庭小型化的發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的企業(yè)和家庭開始把商業(yè)保險(xiǎn)作為解決養(yǎng)老和健康保障的重要手段。社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)的需求，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，也決定了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間必將不斷拓寬。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該也必須站在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局的高度謀劃工作，針對(duì)養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)需求，提供多樣化的服務(wù)。

目前，在解決養(yǎng)老問(wèn)題上，保險(xiǎn)業(yè)擁有自己的產(chǎn)品，但是解決的也僅僅是養(yǎng)老金的問(wèn)題，對(duì)于養(yǎng)老的服務(wù)問(wèn)題還沒(méi)有真正觸及。在現(xiàn)今和未來(lái)社會(huì)，依靠子女提供養(yǎng)老服務(wù)的可能性日益減少，而原有的養(yǎng)老機(jī)制也在巨大的養(yǎng)老服務(wù)需求面前顯得力不從心。因此，成立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)公司不失為解決這一問(wèn)題的又一可行選擇。

三、搶抓機(jī)遇，在解決老齡化社會(huì)問(wèn)題中實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)跨越式發(fā)展

(一)解決老齡化社會(huì)問(wèn)題與實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)跨越式發(fā)展中國(guó)統(tǒng)一

目前，黨和國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來(lái)越重視，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮作用的期望越來(lái)越高。國(guó)務(wù)院相繼召開會(huì)議進(jìn)行專項(xiàng)研究并下發(fā)《若干意見》，系統(tǒng)闡述了保險(xiǎn)業(yè)為什么要發(fā)展、為誰(shuí)發(fā)展、發(fā)展一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)業(yè)和怎樣發(fā)展的問(wèn)題。從宏觀層面上，政策扶持、政府推動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式將逐漸形成，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了前所未有的有利條件。應(yīng)該講，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入到又一個(gè)充滿希望的“黃金時(shí)期”。

在保險(xiǎn)業(yè)加快改革發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇面前，商業(yè)保險(xiǎn)公司要主動(dòng)抓搶機(jī)遇，鞏固好業(yè)已取得的改革發(fā)展成果，進(jìn)一步發(fā)揮應(yīng)有的作用，不斷提高社會(huì)地位，在服務(wù)的廣度、深度和質(zhì)量上取得重大突破，使發(fā)展的空間得到極大拓展。解決人口老齡化社會(huì)帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，恰好符合這一發(fā)展思路。

在我國(guó)人口結(jié)構(gòu)向老年型轉(zhuǎn)軌時(shí)，老年人口增長(zhǎng)引發(fā)的對(duì)其衣、食、住、行、醫(yī)療、精神消費(fèi)等方面的需求，使老年消費(fèi)在社會(huì)總體消費(fèi)中的比例持續(xù)上升，將影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)的變化，促使老齡產(chǎn)業(yè)的興起，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的生機(jī)，開辟新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)了解，目前我國(guó) 60歲以上的老年人口已達(dá)1.43億，占總?cè)丝诘?1%；預(yù)計(jì) 2020年將達(dá)到2.4億人，占當(dāng)時(shí)總?cè)丝诘?6%左右，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)已成為公認(rèn)的“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”。

按照人生成長(zhǎng)特點(diǎn)來(lái)講，60歲以上的老年人，應(yīng)該是一生財(cái)富積累最豐厚的時(shí)期，他們中的絕大部分應(yīng)該有能力支付養(yǎng)老金。商業(yè)保險(xiǎn)公司向養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域拓展，可以促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司在相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展，有利于“又快又好發(fā)展、做大做強(qiáng)做優(yōu)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。對(duì)于龐大的老年人口來(lái)說(shuō)，能夠得到更加全面、周到、完善的保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，意味著更多的盈利機(jī)會(huì)和盈利空間。對(duì)于公司員工來(lái)說(shuō)，既拓寬了施展才華的空間，也有利于實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。

實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的跨越式發(fā)展，就必須突破常規(guī)思維，以超常規(guī)的措施來(lái)保證和促成。在全社會(huì)都在為解決人口老齡化社會(huì)問(wèn)題而積極努力的情況下，搶抓機(jī)遇，加快向養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域拓寬，是商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)自身跨越式發(fā)展的有效措施之一。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)公司具備向養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域滲透，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的基本條件

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)公司積極引進(jìn)國(guó)際戰(zhàn)略投資者，治理結(jié)構(gòu)不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管控能力不斷增強(qiáng)，改革釋放的活力正在成為公司跨越式發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)地位、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、財(cái)務(wù)實(shí)力、人才隊(duì)伍和品牌建設(shè)等方面形成自身獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在具備諸多優(yōu)勢(shì)的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，就必須積極滿足市場(chǎng)需求，重點(diǎn)發(fā)展內(nèi)含價(jià)值高的業(yè)務(wù)，在積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中不斷進(jìn)行內(nèi)部資源的整合轉(zhuǎn)型。要確保商業(yè)保險(xiǎn)已形成的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)長(zhǎng)期保持下去，并在公司內(nèi)部形成協(xié)同效應(yīng)，提高公司向客戶提供差異化和完善服務(wù)的能力。通過(guò)保險(xiǎn)資金運(yùn)用和資本運(yùn)作進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，在解決老齡化社會(huì)問(wèn)題的過(guò)程中，商業(yè)保險(xiǎn)公司一定能夠抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

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(三)建議商業(yè)保險(xiǎn)籌建養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)公司的設(shè)想

提高老年人生活質(zhì)量，讓老年人享受舒適安全、高質(zhì)量的社區(qū)服務(wù)，是加強(qiáng)社會(huì)主義精神文明建設(shè)的需要，也是國(guó)家對(duì)養(yǎng)老事業(yè)提出的新要求。未來(lái)五年，中國(guó)政府將采取“以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，以社會(huì)服務(wù)為依托，以機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充”的養(yǎng)老模式。

商業(yè)保險(xiǎn)有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該積極參與養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)，建議采取參股、收購(gòu)、策略聯(lián)盟等多種形式，籌建養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)公司，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條中增加老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這也符合商業(yè)保險(xiǎn)公司跨越式發(fā)展的要求。

在養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)公司的定位上，要突出養(yǎng)老和敬老的主題，充分考慮到老年人的特點(diǎn)，以滿足、改善和豐富老年人對(duì)物質(zhì)生活與精神文化生活的特殊需要為出發(fā)點(diǎn)，向老年人提供全方位的服務(wù)。要在衣食住行、醫(yī)療保健、學(xué)習(xí)教育、健身娛樂(lè)、心理疏導(dǎo)、法律咨詢、生活援助、參與社會(huì)等方方面面集中體現(xiàn)“為老服務(wù)”的宗旨。

養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)公司的資金來(lái)源，可以有四個(gè)方面。一是爭(zhēng)取國(guó)家相關(guān)的專項(xiàng)老年人社會(huì)保險(xiǎn)基金；二是公司運(yùn)用自有資金；三是有養(yǎng)老服務(wù)需求并有能力支付服務(wù)費(fèi)用群眾的消費(fèi)資金；四是吸納社會(huì)上有愛(ài)心人土的捐款資金。同時(shí)，還可以針對(duì)農(nóng)村與城市老年人的不同特點(diǎn)，采取相應(yīng)的資金籌集方式。如，對(duì)于農(nóng)村老年人，可以將其個(gè)人使用與經(jīng)營(yíng)的責(zé)任田轉(zhuǎn)讓給土地經(jīng)營(yíng)組織，形成責(zé)任田養(yǎng)老資金，發(fā)揮“責(zé)任田”的養(yǎng)老保障作用。對(duì)于城市貧困老人，可以將其擁有的房產(chǎn)作價(jià)入股到養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，以此作為養(yǎng)老資金的來(lái)源(此觀點(diǎn)來(lái)自于中國(guó)人口學(xué)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)、研究員田雪原)。

在養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)公司興辦產(chǎn)業(yè)的選擇上，可以采取興建適宜老年人集中居住、生活學(xué)習(xí)、娛樂(lè)、健身的老年公寓、養(yǎng)老院、敬老院，開展老年護(hù)理服務(wù)，為老年人創(chuàng)造良好的養(yǎng)老環(huán)境和條件；可以投資興辦以老年人為對(duì)象的老年生活照顧、家政服務(wù)、心理咨詢、康復(fù)服務(wù)、緊急救援等業(yè)務(wù)，向居住在社區(qū)(村鎮(zhèn))家庭的老年人提供養(yǎng)老服務(wù)，為他們營(yíng)造良好的生活環(huán)境；可以與有關(guān)企業(yè)合作，開發(fā)、生產(chǎn)老年人特殊用品，促進(jìn)老年用品市場(chǎng)發(fā)展，滿足老年人的多方面需求。

在養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)公司具體運(yùn)作模式上，積極爭(zhēng)取政府基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)減免等方面的優(yōu)惠政策，以集中辟建高標(biāo)準(zhǔn)的老年社區(qū)為著眼點(diǎn)，投資參與社會(huì)養(yǎng)老公益建設(shè)。老年社區(qū)建成后，可以采取會(huì)員制租住、產(chǎn)權(quán)發(fā)售及公寓式整體出租等多種方式。對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力、有較高養(yǎng)老需求的老年人，可以有償提供公寓式養(yǎng)老服務(wù)；對(duì)于具有較高消費(fèi)水準(zhǔn)的老年人，尤其是以“侯鳥式”異地養(yǎng)老的特殊人群，可以為其提供購(gòu)買產(chǎn)權(quán)、短期租住、長(zhǎng)期預(yù)租等多種選擇，建立鄉(xiāng)村度假屋，滿足其階段性自由靈活入住的需求。只要這些新型養(yǎng)老項(xiàng)目配套設(shè)施完善、經(jīng)營(yíng)理念先進(jìn)、服務(wù)功能健全，能夠較好地滿足不同層次的社會(huì)老人的養(yǎng)老需求，市場(chǎng)供求將相當(dāng)大，必將給商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

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