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互聯(lián)網金融風險管理辦法范文第1篇

互聯(lián)網金融是伴隨著電子商務的快速發(fā)展以及互聯(lián)網技術的廣泛運用而產生的，依托于互聯(lián)網電子平臺，以第三方支付、P2P網絡貸款、網絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較，互聯(lián)網金融作為一種新興業(yè)態(tài)在短時期內開拓出了巨大的市場空間，顯示出超強的發(fā)展?jié)摿??；ヂ?lián)網金融業(yè)態(tài)包括網絡支付結算、網絡借貸、理財中介、網絡信息服務、虛擬貨幣、傳統(tǒng)金融機構的網絡平臺（網上銀行、網上保險和網上證券）等。目前，在我國發(fā)展較快的互聯(lián)網金融模式是以第三方支付平臺為代表的網絡支付結算類、以P2P平臺為代表的網絡融資類以及網絡投資理財中介類模式。第三方支付平臺所代表的網絡支付結算業(yè)務是互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)中起步較早，發(fā)展比較成熟、完善的模式，是借助計算機信息技術，通過互聯(lián)網平臺和移動終端對接銀行支付結算系統(tǒng)進行支付結算業(yè)務的第三方平臺。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2015年第一季度我國第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模達到了24308.8億元，比2014年同期增長了29.8%。［1］P2P網絡平臺是指個人通過網絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網絡融資模式。根據(jù)謝平的定義，P2P網絡貸款平臺需要依法注冊，其特征是通過互聯(lián)網來為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評價等在內的媒介服務。［2］P2P平臺近年來發(fā)展異常迅猛。根據(jù)網貸之家的統(tǒng)計，截至2015年6月底，P2P網貸正常運營平臺數(shù)量為2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P網貸平臺的成交總額達到了3006.19億元。［3］網絡投資理財類指網絡投資中介機構利用其互聯(lián)網門戶和移動終端，將對第三方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票，以達到保值增值目的。我國最有代表性的網絡投資理財產品是余額寶，截至2015年2季度末，余額寶規(guī)模為6133.81億元。［4］互聯(lián)網金融的特征可以歸納為：虛擬化、直接性、高效性、資源共享性、普惠性和風險性。［5］互聯(lián)網金融主要利用網絡交易平臺作為虛擬的交易場所，通過平臺進行的交易、支付、結算，使用的是電子貨幣或虛擬貨幣，即虛擬的運營方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過互聯(lián)網金融平臺直接完成交易，不需通過銀行等中介，既給投融資雙方帶來了便利，又降低了融資成本。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網金融企業(yè)在提供服務時突破了時間和空間的限制，大大提高了金融資源配置的效率。資源共享性反映了互聯(lián)網金融企業(yè)混業(yè)經營，同時提供多種金融產品和金融服務的特征。普惠性則反映了互聯(lián)網金融企業(yè)所面臨的客戶以個人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風險管理的需要，由于信息不對稱對個人以及小微企業(yè)存在一定的金融排斥行為，而互聯(lián)網金融平臺所面對的客戶不受地域限制，通過互聯(lián)網金融平臺購買金融產品和服務，實現(xiàn)了金融資源的全社會共享。風險性表現(xiàn)為互聯(lián)網金融存在著包含信用風險、操作風險和法律風險等在內的業(yè)務風險、技術風險以及其他風險。

二、互聯(lián)網金融風險的形式、特征及來源

（一）互聯(lián)網金融風險的形式

互聯(lián)網金融風險既具有與傳統(tǒng)金融相同的共性風險，如信用風險、操作風險等，又具有互聯(lián)網金融特性決定的特有風險，如法律風險、技術風險等。從概念上理解，互聯(lián)網金融風險是指互聯(lián)網金融機構在經營發(fā)展過程中，由于環(huán)境因素、制度因素以及其他因素導致的資金、財產、信譽遭受損失的可能性?；ヂ?lián)網金融風險的形式主要可以歸納為下面幾種類型：［5］1.運營風險互聯(lián)網金融的運營風險主要包括互聯(lián)網金融機構在運營過程中產生的信用風險、管理風險以及操作風險。信用風險主要是網絡交易主體由于還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題未按要求履約而形成的履約風險。管理風險則是由于互聯(lián)網金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺陷和失誤導致的影響互聯(lián)網金融機構的信譽風險、操作風險和市場風險等。其中信譽風險是由于互聯(lián)網金融機構信譽不良而引發(fā)的經營風險。操作風險是由于互聯(lián)網金融機構存在管理漏洞、制度缺陷或人員素質不高，導致的由于互聯(lián)網企業(yè)的員工操作或是消費者失誤而引發(fā)的風險，比較常見的是由對計算機網絡操作系統(tǒng)不熟練或違反內控制度操作而導致的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對稱而引發(fā)的由于逆向選擇及道德風險給互聯(lián)網金融機構帶來的損失。2.技術安全風險互聯(lián)網金融是在互聯(lián)網技術和信息技術的基礎上產生和發(fā)展起來的，而互聯(lián)網和信息技術的某些缺陷不可避免地會給互聯(lián)網金融帶來系統(tǒng)性的安全風險。如網絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄露、程序設計漏洞，以及軟件設計缺陷、黑客侵入、計算機病毒擴散等都可能導致互聯(lián)網金融虛擬交易中信息丟失，從而給交易主體帶來風險。3.法律和監(jiān)管風險互聯(lián)網金融作為新興的業(yè)態(tài)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應的行業(yè)標準?；ヂ?lián)網金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問題時，無法可依、無據(jù)可循，這導致互聯(lián)網金融行業(yè)處于無序發(fā)展狀態(tài)。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯(lián)網金融領域準入門檻較低，大量的互聯(lián)網企業(yè)參與到金融領域中來，機構數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網金融帶來巨大風險。以P2P網絡借貸平臺為例，根據(jù)網貸之家的報告顯示：2015年上半年新增加的問題平臺達到419家，是2014年同期的7.5倍。

（二）互聯(lián)網金融風險的特征

互聯(lián)網金融風險的特征可以概括為具有強傳染性、虛擬性、時效性和復雜性。［6］互聯(lián)網金融機構是以開放的互聯(lián)網作為運營平臺，同時應用大數(shù)據(jù)技術與信用網絡聯(lián)動，一旦某個提供互聯(lián)網金融服務的網絡節(jié)點發(fā)生風險都會傳染到整個互聯(lián)網金融系統(tǒng)。這種傳染性由于互聯(lián)網金融的特性，能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時空的界限，可能帶來極大的損失，甚至導致金融危機的發(fā)生。互聯(lián)網金融的虛擬性特征決定了互聯(lián)網金融風險的發(fā)生和擴散也是在網上進行的，具有虛擬和隱蔽性，增加了防范和治理的困難。同時，虛擬化的互聯(lián)網金融交易突破了時空的限制，交易對象、交易過程模糊，增加了交易雙方的信息不對稱?；ヂ?lián)網金融業(yè)務對信息系統(tǒng)的安全性要求高，系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患和人為的操作不當都可能帶來互聯(lián)網金融業(yè)務的風險，而這些風險因素通常是不易覺察的，具有超復雜性的特征。

（三）互聯(lián)網金融風險的來源

互聯(lián)網金融行業(yè)在短時間內迅速發(fā)展，幾乎滲透到經濟的每個角落，參與的消費者規(guī)模也迅速膨脹。一旦互聯(lián)網金融的某個領域出現(xiàn)問題，就可能導致整個經濟領域的系統(tǒng)性風險。因此，對互聯(lián)網金融風險的來源進行深入探究，有利于我們提出互聯(lián)網金融風險的治理對策。第一，互聯(lián)網金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網金融發(fā)展的瓶頸，滋生了互聯(lián)網金融風險產生的環(huán)境。目前，互聯(lián)網金融的立法工作在我國還處于初期階段，已有的辦法、文件只是局限于鼓勵或扶持互聯(lián)網金融的發(fā)展，而明確、具體的互聯(lián)網金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未建立。比如，由于沒有明確的法律來規(guī)定互聯(lián)網金融企業(yè)的準入和退出機制，導致互聯(lián)網金融企業(yè)進入門檻低，企業(yè)魚龍混雜，行業(yè)無序發(fā)展，對于破產或跑路的企業(yè)也沒有合適的市場退出機制，影響了整個互聯(lián)網金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展；由于沒有建立互聯(lián)網金融企業(yè)的信息披露制度及相關法規(guī)，致使互聯(lián)網金融主體之間存在著極大的信息不對稱，導致了互聯(lián)網金融領域信用風險時有發(fā)生，大大損害了消費者的利益。第二，互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管機構及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風險的產生。我國目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的形式不適用于互聯(lián)網金融行業(yè)提供的一站式服務方式，因而，除了第三方支付企業(yè)由中國人民銀行發(fā)放經營牌照外，其他的互聯(lián)網金融機構一直處于監(jiān)管空白的狀態(tài)，沒有外部約束的互聯(lián)網金融機構在風險和收益的選擇方面，更注重收益，而忽視風險，表現(xiàn)在互聯(lián)網金融企業(yè)忽視風險內控體系的建設，將經營的重點集中在拓展市場份額、增加企業(yè)盈利方面，從而誘發(fā)了金融風險。第三，互聯(lián)網金融企業(yè)核心競爭力的關鍵在于其對于大數(shù)據(jù)的信息處理和應用能力，而在應用大數(shù)據(jù)信息技術開展業(yè)務的同時，也給互聯(lián)網金融行業(yè)帶來包括信息安全風險、操作風險等在內的安全隱患。此外，隨著互聯(lián)網金融行業(yè)的競爭愈來愈激烈，互聯(lián)網金融企業(yè)本身的資本實力、技術實力、人員素質、經營戰(zhàn)略和管理能力都將影響企業(yè)進行風險管理和駕馭風險的能力。第四，我國的信用體系不健全也是互聯(lián)網金融風險產生的原因之一。傳統(tǒng)金融機構控制信用風險主要依賴的是抵押、質押和保證等擔保措施，而互聯(lián)網金融企業(yè)很多融資行為是建立在小額、信用、分散基礎上的，在我國信用體系不健全的情況下，無法準確地了解融資者的信用情況，從而最終導致金融風險的產生。

三、互聯(lián)網金融風險的治理對策

為防范互聯(lián)網金融風險，使互聯(lián)網金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展，應針對上述互聯(lián)網金融風險的形式、特點和來源對互聯(lián)網金融風險采取以下的治理對策：［7］

（一）完善法律法規(guī)，構建行業(yè)監(jiān)管體系

首先，要制定互聯(lián)網金融行業(yè)相關的法律法規(guī)，包括明確規(guī)范互聯(lián)網金融業(yè)務交易主體行為的立法、互聯(lián)網金融安全性方面的立法、網絡交易標準和規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網金融企業(yè)信息披露的立法。同時，要明確互聯(lián)網金融的監(jiān)管機構，建立起行業(yè)自律組織，建立起監(jiān)管機構、行業(yè)自律組織相互配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機構要加強對互聯(lián)網金融市場的準入管理，提高互聯(lián)網金融企業(yè)的準入門檻，同時行業(yè)自律組織要制定統(tǒng)一的行業(yè)自律準則，增強行業(yè)的自律意識，使行業(yè)自律的內部約束與監(jiān)管的外部約束互相配合，達到防范和治理風險的目的。2015年7月18日，中國人民銀行、銀監(jiān)會等十部委聯(lián)合出臺了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的意見》，明確了互聯(lián)網監(jiān)管的五大原則，即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”，同時明確了監(jiān)管主體，即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網支付結算業(yè)務；證監(jiān)會監(jiān)管股權眾籌融資、互聯(lián)網基金銷售業(yè)務；銀監(jiān)會監(jiān)管網絡借貸、互聯(lián)網信托和互聯(lián)網消費金融業(yè)務；保監(jiān)會監(jiān)管互聯(lián)網保險業(yè)務。但互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管體系相關法律法規(guī)的制定，以及互聯(lián)網金融行業(yè)最終實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展還是一個長期的過程。另外，值得注意的是，《發(fā)展意見》中明確規(guī)定，互聯(lián)網金融監(jiān)管采用的仍然是分業(yè)監(jiān)管的方式，而互聯(lián)網金融本身具有多元化的發(fā)展特征，分業(yè)監(jiān)管是否能夠有效地對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管還具有一定的不確定性。

（二）加強互聯(lián)網金融安全體系建設

互聯(lián)網金融安全體系的建設是互聯(lián)網金融風險防范的前提和基礎。首先，我國當前互聯(lián)網金融的運行環(huán)境亟須改善，要加大對硬件的建設和維護、對安全設施的投入，強化對信息系統(tǒng)的保護，也包括提高軟件的設計能力，如互聯(lián)網金融門戶網站的安全訪問、身份認證以及分級授權登陸等技術，要通過完善密鑰管理來防范信息技術系統(tǒng)。第二，我國要努力開發(fā)出具有自主知識產權的技術，以防范由于技術引進帶來的妨礙國家金融安全的風險。第三，在宏觀層面上要建立起創(chuàng)新的金融安全評估機制，制定高規(guī)格的信息安全標準。

（三）加強對互聯(lián)網金融風險的監(jiān)督管理

要對互聯(lián)網金融機構的金融業(yè)務運營和管理進行監(jiān)控，督促互聯(lián)網金融機構建立完善的組織機構和嚴密的風險管理體系，制定詳細的風險防范措施以及互聯(lián)網信息技術安全管理辦法。對互聯(lián)網金融風險的監(jiān)督管理應從以下幾方面著手：一是監(jiān)管機構應對互聯(lián)網金融建立動態(tài)監(jiān)控機制和大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式，監(jiān)管機構應針對互聯(lián)網金融機構業(yè)務動態(tài)數(shù)據(jù)建立風險分析模型和程序，主動分析被監(jiān)管機構的運行狀態(tài)，評估其可能存在的風險。二是建立消費者監(jiān)督管理機制，以發(fā)揮互聯(lián)網金融參與者的主觀能動性。因為互聯(lián)網金融的安全性是消費者最關心和重視的問題，通過建立互聯(lián)網金融消費者服務中心可以保護消費者的權益?；ヂ?lián)網金融企業(yè)應通過消費者服務中心定期向用戶披露相關業(yè)務與產品動態(tài)。消費者中心應設立投訴中心，來幫助消費者維權。三是要發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用。

（四）建立完善的互聯(lián)網金融信用體系

要通過建立完善的互聯(lián)網金融信用體系來促進互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網金融信用體系應包括互聯(lián)網金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評價與查詢、信用信息的動態(tài)跟蹤與反饋。互聯(lián)網金融信用信息主要采集對象是掌握互聯(lián)網金融機構及用戶信用信息狀況的機構。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機構還應建立起信用信息分析模型，對采集的信息進行加工、整理，最后對信息對象的信用狀況作出評價。完善的互聯(lián)網金融信用體系的建立將促進互聯(lián)網金融有序健康的發(fā)展。

參考文獻：

［1］2015Q1第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模達2.4萬億.艾瑞網［EB/OL］.

［2］P2P網貸平臺排名.網貸之家［EB/OL］.

［3］天弘基金管理有限公司首頁.天弘基金［EB/OL］.

［4］何文虎.我國互聯(lián)網金融風險監(jiān)管研究［J］.南方金融，2014，（10）.

［5］熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網金融風險及風險防范研究［J］.金融視線，2014，（12）.

［6］何文虎，楊云龍.我國互聯(lián)網金融風險監(jiān)管研究——基于制度和非制度因素的視角［J］.金融發(fā)展研究，2014，（8）:48－54．

互聯(lián)網金融風險管理辦法范文第2篇

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 金融風險 風險管理

互聯(lián)網金融正逐漸成為當今時展的主題。網絡支付、P2P網貸、阿里小貸、移動支付等各種互聯(lián)網金融新業(yè)態(tài)如雨后春筍般涌現(xiàn)，使得互聯(lián)網金融市場模式更加豐富，形式更加多樣。但由于存在虛擬化、技術依賴、安全系統(tǒng)保障以及法律法規(guī)缺失等問題，對互聯(lián)網金融的管理及監(jiān)控變得更加復雜和困難，或將對我國經濟金融安全形成挑戰(zhàn)。本文通過分析、總結當前中國互網金融市場存在的各項風險，提出有針對性的管理及防范互聯(lián)網金融風險的對策，以促進互聯(lián)網金融市場更規(guī)范、穩(wěn)健的發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融概述

互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網（包括PC互聯(lián)網和移動互聯(lián)網）、云計算、大數(shù)據(jù)以及各類智能化終端等新一代信息技術為載體，實現(xiàn)金融業(yè)與互聯(lián)網產業(yè)、現(xiàn)代信息技術產業(yè)的相互融合，創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)、構建金融業(yè)務新模式的過程。2013年是中國互聯(lián)網金融的“元年”，余額寶的火爆上線引領其高速起步進而全方位滲透。當前我國互聯(lián)網金融的主要模式包括第三方支付（如支付寶、財付通、快錢支付等）、網絡融資（如P2P網貸、電商小貸、眾籌等）、網絡投資理財（如余額寶、理財通等）和基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺模式等?！吨袊ヂ?lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2015年12月，中國網民規(guī)模已達6.88億，聯(lián)網普及率達50.3%。中國企業(yè)計算機使用比例、互聯(lián)網使用比例與固定寬帶接入比例，同比分別上升了4.8個、10.3個和8.9個百分點，達到95.2%、89.0%和86.3%?；ヂ?lián)網金融借助互聯(lián)網的大面積普及及其技術的不斷完善得到了飛速發(fā)展。

在“十三五”期間，筆者認為互聯(lián)網金融未來發(fā)展將出現(xiàn)如下三大趨勢：1.互聯(lián)網金融法律體系將愈加規(guī)范。以2015年7月18日十部委《指導意見》為標志，互聯(lián)網金融步入規(guī)范發(fā)展階段。在鼓勵創(chuàng)新，防范風險，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，相關互聯(lián)網金融監(jiān)管法律法規(guī)將更加具體、規(guī)范。2.在金融業(yè)對內對外不斷開放的背景下，當前跨行業(yè)投資規(guī)模正日益擴大，互聯(lián)網金融交叉性產品不斷涌現(xiàn)，未來將呈現(xiàn)更多互聯(lián)網金融綜合經營模式。3.互聯(lián)網金融大眾化帶動業(yè)務模式不斷分散化、小額化。我國網民和手機網民用戶規(guī)模龐大且增長迅速，互聯(lián)網金融平臺的搭建將全面促進全民交易、投融資和理財?shù)取?/p>

二、互聯(lián)網金融的風險分析

互聯(lián)網金融既沒有改變互聯(lián)網的本質也沒有改變金融的本質，因此互聯(lián)網金融風險既包括互聯(lián)網層面上的操作安全等風險，也包含傳統(tǒng)金融風險。在此雙重風險表現(xiàn)形式下，互聯(lián)網金融風險具有如下特性：一是多元性。互聯(lián)網金融模式五花八門且不斷創(chuàng)新發(fā)展，風險來源廣泛且多樣；二是復雜性?；ヂ?lián)網金融系統(tǒng)信息量大且龐雜，在當前混業(yè)經營的趨勢下，其風險相互交織，愈加復雜；三是連鎖傳染性。互聯(lián)網金融將個人、企業(yè)資產與活躍的金融交易串聯(lián)起來，一旦一方資金遭遇風險，全鏈條的安全性都將受到威脅。而且在應用互聯(lián)網支持的技術服務下，網絡網點的微小錯誤都可能傳染到整個互聯(lián)網金融系統(tǒng)并造成癱瘓。

根據(jù)前文所述的互聯(lián)網金融風險特性，如果不能夠及時識別其風險來源、種類及規(guī)模并進行監(jiān)控和管理，有可能造成多米諾骨牌現(xiàn)象，直接沖擊甚至威脅整個中國金融市場體系的安全和穩(wěn)固。以下是筆者對當前互聯(lián)網金融業(yè)存在的各項風險的分析：

（一）信用風險

狹義的信用風險是指在貨幣資金借貸交易中交易對方還款違約的風險，即有關主體在享有債權時，因債務人不能如期、足額還本付息，而蒙受經濟損失的可能性。廣義的信用風險是指在所有交易中交易對方背信棄義、違反約定的風險。傳統(tǒng)金融中，通常通過完備的債務人信用評級制度，結合實地調查與標準化分析判斷，評定債務人的信用等級情況，并據(jù)此發(fā)放貸款。而互聯(lián)網金融交易打破了傳統(tǒng)的地域限制和交易對象限制，這雖然帶來了很多機遇，但由于缺乏有效全面的征信管理系統(tǒng)，互聯(lián)網金融交易雙方的違約成本較低，相關信用違約風險發(fā)生的概率大大增加，尤其是在當前P2P網貸模式中，一方面無能力還款的借款方跑路的情況頻頻出現(xiàn)，另一方面在沒有完善的退出機制下，P2P平臺倒閉也時常發(fā)生。

（二）操作性風險

互聯(lián)網金融操作風險是指企業(yè)員工或金融消費者不熟悉計算機網路操作系統(tǒng)或未按內控制度操作引發(fā)的金融風險或產生的金融損失?；ヂ?lián)網金融企業(yè)如未能及時對員工與流程管理存在的缺陷進行管理和改進，未能及時建立其針對操作風險的識別、評估和監(jiān)控體系，就會引發(fā)互聯(lián)網金融企業(yè)操作風險。然而在互聯(lián)網金融交易中，操作主體大多數(shù)是客戶，這就極可能出現(xiàn)操作不按照具體的規(guī)范和要求的情況，引起資金損失。在現(xiàn)如今移動互聯(lián)網飛速發(fā)展的時代中，消費者已經被四面八方的網絡所覆蓋，給一些不法分子提供了違法犯罪的機會。他們利用廣大消費者對隨時隨地接通互聯(lián)網的需求，建立假冒的Wi-Fi熱點，當消費者連接上這些熱點以后，輸入的銀行賬號、密碼或是其他的一些個人信息就都暴露在不法分子的視線中，在不法分子獲取這些信息后，可以輕松地對消費者的資金進行各種操作。此外，也有不法分子通過發(fā)送短信等方式誘騙消費者登錄某些網站，從而操作、盜取消費者資金。

（三）信息安全風險

互聯(lián)網金融引領著大數(shù)據(jù)信息時代的到來，個人用戶和企業(yè)用戶的各項基本信息、信用信息等均存儲于互聯(lián)網系統(tǒng)中，但是互聯(lián)網金融企業(yè)對于客戶的信息使用情況并沒有規(guī)范的約束機制，客戶信息的安全性無法得到可靠的保證，存在被濫用的風險。一方面，信息的泄露可能對個人和企業(yè)的私生活和日常經營造成不便或騷擾，而且一旦信息被惡意使用，甚至可能造成重大經濟財產損失；另一方面，信用信息的泄漏或者被篡改會影響客觀公正的信用評估的進行，進而加劇信用風險的危害。

（四）法律法規(guī)風險

互聯(lián)網金融的法律法規(guī)風險是指由于企業(yè)業(yè)務不符合相關法律規(guī)定、監(jiān)管規(guī)則以及道德規(guī)章等，導致盈利水平或者資本充足率水平下降的風險。其風險主要表現(xiàn)為互聯(lián)網金融的創(chuàng)新性與現(xiàn)行法律制度的滯后性之間的矛盾，具體包括以下三點：一是現(xiàn)有的法律法規(guī)在互聯(lián)網金融領域難以適用，導致在互聯(lián)網金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權利義務模糊，不利于互聯(lián)網金融的穩(wěn)定發(fā)展；二是由于我國互聯(lián)網金融發(fā)展時間較短，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能有效地適用于這一新生事物的需要，比如電子數(shù)據(jù)有效性的認定、網上證據(jù)的采集等，并不完善，當參與各方利益受損、陷入糾紛時，處理起來會非常棘手；三是存在監(jiān)管缺位風險，由于互聯(lián)網金融涉及面十分廣泛，與現(xiàn)有的監(jiān)管體制并不能完全重合，負責管轄的部門模糊不清，出現(xiàn)責任互相推諉。

三、互聯(lián)網金融風險防范及監(jiān)督對策

（一）建立全面信用風險管理體系

針對信用風險，建立信用風險的管理體系十分重要。首先，互聯(lián)網金融企業(yè)要加強內部控制的機制建設，建立起相應的風險管理制度，并設立專門的風險控制團隊，將風險控制在其發(fā)生的源頭；其次，完善我國個人征信系統(tǒng)建設，以央行征信系統(tǒng)的基礎數(shù)據(jù)為依據(jù)，以互聯(lián)網企業(yè)的業(yè)務數(shù)據(jù)為補充，利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術，統(tǒng)一信用評價機制和信用管理辦法，同時將企業(yè)的信用評級機制引入進來，促進互聯(lián)網金融業(yè)務的開展；最后，互聯(lián)網金融企業(yè)需要加強與傳統(tǒng)金融機構之間的合作，傳統(tǒng)金融機構有良好的個人信用記錄，互聯(lián)網金融企業(yè)需要通過與它們的合作，打通信用評級渠道，來更好地服務平臺和自身的用戶。

（二）多層面、多角度控制操作風險

首先，從消費者的角度來說，應提高自我防范意識。不要隨意把自己的私人信息、銀行卡密碼等暴露在各種網站上，較高的安全意識是必可少的防范利器。其次，從互聯(lián)網企業(yè)及企業(yè)員工來說，互聯(lián)網金融企業(yè)應及時對員工與流程管理存在的缺陷進行管理和改進，及時建立其針對操作風險的識別、評估和監(jiān)控體系。最后，金融機構、電信運營商、公安機關也應從不同角度加強對消費者安全意識的培養(yǎng)教育，如金融機構應完善對業(yè)務的風險和常見欺詐行為的警示、完善事中和事后的風險防控機制，電信運營商應該完善通信號碼買賣管理規(guī)范、對通信軟件的安全管理規(guī)范，公安機關應及時將具有普遍意義的資金欺詐行為通過電視報紙等媒體通告教育消費者。

（三）大力完善互聯(lián)網金融法律體系

我國互聯(lián)網金融的法律法規(guī)建設，可以從以下三個層面加大力度：一是整理與互聯(lián)網相關的現(xiàn)有法律法規(guī)，結合互聯(lián)網金融特點加大基礎性立法工作，如明確互聯(lián)網金融交易主體的責權利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范等；二是修訂和完善互聯(lián)網金融的配套法律體系，如修訂現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網金融不適用的條款，完善對互聯(lián)網犯罪責任追究的法律規(guī)范；三是補充制定有利于互聯(lián)網健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，如互聯(lián)網公平交易規(guī)則、消費者權利保護以及安全法規(guī)等。

（四）完善互聯(lián)網金融的監(jiān)管體系

首先，要理順各類互聯(lián)網金融模式的業(yè)務范圍，并在此基礎上明確互聯(lián)網金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，在監(jiān)管模式上應根據(jù)我國金融市場特性，建立跨部門的監(jiān)管機制，協(xié)調分業(yè)和混業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管模式；其次，建立互聯(lián)網金融企業(yè)信息披露機制。要通過建立日常監(jiān)督機制，及時、全面的監(jiān)督指導互聯(lián)網金融企業(yè)披露互聯(lián)網金融信息。最后，要建立懲罰機制，對虛假披露和未按要求進行信息披露的互聯(lián)網金融企業(yè)進行懲罰處理。

⒖嘉南

[1]黃文妍，段文奇.互聯(lián)網金融：風險、監(jiān)管與發(fā)展[J].上海經濟研究，2015（08）：20-26.

[2]姚國章，趙剛.互聯(lián)網金融及其風險研究[J].南京郵電大學學報（自然科學版），2015，35（2）：8-21.

[3]何文虎.我國互聯(lián)網金融風險監(jiān)管研究[J].南方金融，2014（10）：45-49.

[4]王崢.我國互聯(lián)網金融的風險分析及防范措施[J].時代金融，2014（8）：82-83.

互聯(lián)網金融風險管理辦法范文第3篇

過去三年，互聯(lián)網金融是以余額寶為代表的三年，有陽光也有驚雷，全民理財?shù)囊庾R被逐漸喚醒。到2015年，互聯(lián)網金融發(fā)展日趨成熟?；ヂ?lián)網金融不再只局限于P2P，而是互聯(lián)網支付、網絡借貸、眾籌、互聯(lián)網理財、保險等各類互聯(lián)網金融消費產品百花齊放。

宜信的《互聯(lián)網金融消費白皮書》顯示，截至2015年底，即使以最為嚴格的口徑統(tǒng)計，曾參與過互聯(lián)網金融消費的人群也已經達到2億-3億人，市場規(guī)模接近2萬億元，用戶基礎基本確立。調查顯示，在受訪對象中，購買過互聯(lián)網理財產品的家庭數(shù)量高達80%。本金不虧和收益不低于銀行是消費者對互聯(lián)網理財?shù)钠毡槭找嬉蟆?/p>

隨著互聯(lián)網理財方式的普及，人們網絡理財?shù)牧晳T已經養(yǎng)成，賣什么產品成了眾多平臺和機構絞盡腦汁要思考的問題。

宜信CEO唐寧認為，安全因素是阻止消費者選擇互聯(lián)網理財?shù)氖滓?。?0%對理財說不的用戶中，網絡不安全和風險高是首要原因。同樣，安全是消費者對互聯(lián)網理財?shù)墓餐诖?。“資金安全且收益高”以及“個人信息的安全”是互聯(lián)網理財用戶最希望改善的方面。

貨幣基金是近些年投資比例最高的互聯(lián)網金融產品。盡管線上投資者的“身家”不同，選擇貨幣基金的投資人比例均超過30%。P2P理財是第二受歡迎的互聯(lián)網理財產品。盡管P2P平臺質量分化加劇，風險事件頻現(xiàn)，但憑借其收益率優(yōu)勢仍獲得近20%投資者的青睞。

唐寧表示，投資者進行投資一定要放眼全球，投資組合要多元化，才能夠兼顧風險又能取得相對較高的回報。

對于中國投資者們面臨的風險，唐寧認為，無論是面對美聯(lián)儲加息的外部因素，還是中國股市下跌的內部因素，投資者都無法判斷這些因素最終將帶來怎樣的后果，這只能交給市場去檢驗。金融風險和不確定性是始終存在的，尤其在經濟轉型的過程中還有加大的可能。對于投資者來說，最大的風險并不是美聯(lián)儲加息或者股市下跌，而是沒有對自己的資產進行合理的配置。

唐寧在與投資者進行交流時發(fā)現(xiàn)，高凈值人士現(xiàn)階段做的事情就是了解自己的資產組合。這個道理放到其他理財者身上也是一樣的。這是一個應用型的問題，投資者們要想想自己的資產組合，有多少固定收益，有多少另類投資，有多少保險保障。雞蛋放在不同的籃子里絕不是只盯著單一的資產進行投資。

“最近兩年，‘互聯(lián)網金融’這個詞就如北京的天氣一樣充滿霧霾?！狈e木盒子CEO董駿說，“互聯(lián)網+”概念被很多公司濫用，金融行業(yè)的風險導向定價變成了營銷導向定價，除了為混亂的市場經濟增加杠桿、增加泡沫，并沒有真正觸及互聯(lián)網本身應該觸及的長尾市場和碎片化需求。

董駿發(fā)現(xiàn)，美國市場上并沒有“互聯(lián)網金融”這種熱詞，取而代之的是叫“科技金融”。市場上無論是老牌金融機構通過利用互聯(lián)網來降低成本、提高效率，還是硅谷車庫創(chuàng)業(yè)公司通過核心技術來更好地匹配供需，都是在踏踏實實地用科技的手段改善金融服務。

為何中國的金融市場風景迥異？董駿認為，傳統(tǒng)金融的前輩們是通過一家一戶走訪，年復一年積累的經驗，筑建起今天的金融服務形態(tài)。這種依賴大量人工參與的服務，財富管理成本過高，必定只能夠服務有限的客戶群體，而很多合理的客戶群體被無奈地擋在了門外。在這樣的情況下，利用科技的力量解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的痛點，必定是一個方向。在用戶體驗、風險管理、服務效率等很多方面，都有技術可發(fā)揮的空間。

即便如此，金融的本質并不會改變，無論是傳統(tǒng)金融還是科技金融，其本質的一部分都是對風險的經營。就像鋪路，以前用人工，現(xiàn)在用機械，但修一條方便人們通行的道路，始終是筑路行業(yè)存在的意義。

董駿認為，展望中國科技金融的未來，可以用兩個關鍵詞概括行業(yè)趨勢：合規(guī)與回歸。

合規(guī)是指，科技金融公司所設計的各種產品都有既有的監(jiān)管體系，公司也應當為這些產品申請相應的牌照做監(jiān)管支持，從而化解管理運營中的監(jiān)管風險。除此之外，各個層次的法律、法規(guī)及管理辦法也會為市場開出負面清單，界定準確的行業(yè)邊界。

互聯(lián)網金融風險管理辦法范文第4篇

一、互聯(lián)網金融概述

近年來，伴隨著大數(shù)據(jù)、電子產業(yè)等信息技術的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網金融蓬勃興起，覆蓋了金融業(yè)的幾乎所有范疇。從整體看，互聯(lián)網金融的興起對于支持國家創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)和供給側的改革，提高金融服務普惠性和覆蓋面具有積極和深遠的意義。

然而，目前互聯(lián)網金融一些行業(yè)正在偏離正確的發(fā)展方向， “劣幣驅逐良幣”的不良現(xiàn)象也存在著，被“淘汰”和“驅逐”的是那些真正有價值的互聯(lián)網金融創(chuàng)新和服務，那些服務質量低的金融服務反而廣受好評。一些機構鉆著相關法律和監(jiān)管的漏洞，干擾正常的金融市場秩序；還有一些機構擅自挪用或占用客戶資金，造成了很大的經濟損失。在當前這種迫在眉睫的形勢下，互聯(lián)網金融市場風險的有效防范則可以降低風險發(fā)生的可能，減輕風險帶來的破壞程度和不良影響?；谏鲜鰞热?，本文從互聯(lián)網金融的含義展開，對互聯(lián)網金融本身和其存在的風險進行分析并就如何防范互聯(lián)網金融風險進行探討。

（一）互聯(lián)網金融的含義

互聯(lián)網金融區(qū)別于商業(yè)銀行之間的間接融資，也不同于資本市場直接融資，是一種依托現(xiàn)代信息科技進行的金融活動，同時也是依托互聯(lián)網提供的金融服務產品所形成的虛擬金融市?觶?是一種互聯(lián)網技術和金融業(yè)務相互關聯(lián)，融合和創(chuàng)新產生的一種新型金融模式。換句話說，互聯(lián)網金融是現(xiàn)代信息技術與現(xiàn)代金融深度結合的一種新型金融業(yè)態(tài)領域。

現(xiàn)今的互聯(lián)網金融已逐漸發(fā)展成熟，主要模式也日趨完善，主要包括第三方支付，P2P網貸，眾籌，大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網保險，互聯(lián)網金融門戶等模式。

其中第三方支付是互聯(lián)網金融的核心業(yè)務和支柱。之所以稱為第三方，因其不涉及資金的使用權，只是起到中介的作用?；ヂ?lián)網金融的第三方支付交易成本低，交易便捷，具有相比于傳統(tǒng)支付方式較大的優(yōu)勢，對我國的支付業(yè)務帶來了革命性的變革。

P2P網貸（peer-to-peer lending）從字面上看意為點對點信貸，也有人稱為“人人貸”。是指有資金實力并有投資想法的個人或其他主體通過互聯(lián)網這個貸款中介平臺將資金貸給其他有借款需求的個人或實體，但P2P網絡借貸平臺不能介入借貸交易，也不能分擔借款人的違約風險，所以借貸違約風險全部由出借人自己承擔。未來P2P會在一定程度上解決我國長期面臨的中小企業(yè)貸款難融資難的問題，成為現(xiàn)代融資服務的重要組成部分。

眾籌顧名思義就是發(fā)動眾人籌集資金，為了某項活動或企業(yè)運作提供資金的一種新型融資方式。眾籌需要有籌資者、出資者和以互聯(lián)網網站平臺為主的媒介三部分構成。

大數(shù)據(jù)金融則是依托數(shù)據(jù)這一把開山斧，通過對海量和非結構化的數(shù)據(jù)進行互聯(lián)網信息技術等專業(yè)化的統(tǒng)計和剖析并對其進行實時處理和關聯(lián)分析，為金融機構及相關行業(yè)提供專業(yè)、高效，準確的決策支持。

因保險在金融業(yè)的重要地位，互聯(lián)網保險成為互聯(lián)網金融的重要發(fā)展內容。互聯(lián)網保險是以互聯(lián)網為代表的的新一代信息技術實現(xiàn)保險業(yè)務的操作。

互聯(lián)網金融是指通過第三方金融服務平臺，為金融服務供求雙方提供交易以及資訊等服務。未來，根據(jù)發(fā)展趨勢互聯(lián)網金融門戶的資訊會更加豐富，平臺的業(yè)務功能也將更加全面，同時門戶與專業(yè)平臺的對接更深入，業(yè)務關聯(lián)性更強。

（二）互聯(lián)網金融的特點

1.大數(shù)據(jù)的廣泛運用

大數(shù)據(jù)在信息時代尤為重要。一方面金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要來源和制造者，另一方面金融業(yè)的快速發(fā)展也離不開大數(shù)據(jù)的信息技術操作。因此，數(shù)據(jù)驅動行業(yè)中的典型代表行業(yè)就是金融業(yè)。在互聯(lián)網金融這個大環(huán)境中，各大企業(yè)爭搶優(yōu)勢地位，積極的占領這個市場，其實說到底就是對數(shù)據(jù)的爭搶和占領。這都反映了大數(shù)據(jù)在當今互聯(lián)網金融中無可撼動的地位。從互聯(lián)網金融領域的發(fā)展現(xiàn)狀來看，無不體現(xiàn)對大數(shù)據(jù)有效、合理的運用。

2.金融服務趨向長尾化

傳統(tǒng)銀行的金融服務的理論基礎是“二八定律”也就是銀行的客戶資源趨向于掌握了80%財富的20%的高端客戶。而互聯(lián)網金融則恰恰相反，其主要爭取抓住的是80%的這些長尾小微用戶。這些小微用戶的金融交易數(shù)量少且具有個性化，在傳統(tǒng)金融的體系中得不到滿足，而在互聯(lián)網金融的服務中小微客戶則有了可以解決自己需求的平臺，其可以高效率的解決用戶的個性化需求。例如P2P網貸、眾籌等這些互聯(lián)網新型融資模式就在一定程度上解決了小微企業(yè)和個人融資難的問題。

3.金融服務高效、便捷化

互聯(lián)網金融為當今小微企業(yè)的融資提供了一個全新的渠道，還為用戶提供了便捷，高效的金融服務，金融服務的效率得到明顯的提高，大大方便的人們的生活。

4.金融服務低成本化

首先是交易成本較傳統(tǒng)金融低?；ヂ?lián)網金融交易雙方通過網絡這個平臺了解信息，互訴需求并進行交易，有效的節(jié)約了交易成本。其次金融服務也通過網上進行，也大大降低了服務成本。

二、互聯(lián)網金融存在的金融風險

（一）操作風險

對于互聯(lián)網金融系統(tǒng)，出現(xiàn)操作風險的幾率比以前大大提高，也許因為某個操作員或者客戶粗心的烏龍指，輸錯了一個數(shù)字或者是小數(shù)點，其帶來的結果都有可能十分嚴重。這是因為互聯(lián)網金融業(yè)務是在虛擬環(huán)境下進行的，交易的主體對互聯(lián)網的操作規(guī)范、要求、流程和一些注意細節(jié)不夠清楚了解，再加上交易主體心理上的一些波動，在一定程度上增加了互聯(lián)網金融的不安全性，給互聯(lián)網金融、帶來了風險。

在這個移動互聯(lián)網高速發(fā)展的今天，幾乎人人都配有一部智能手機，而WIFI熱點也在各大商場、公共場所覆蓋，一些不法分子則看到了機會，他們利用人們對無線網的需求，建立提供虛假的WIFI信號，等到消費者連入這些熱點以后，輸入的銀行卡賬戶、密碼還有其他隱私的個人信息都會在消費者不知不覺中悄悄的被這些不法分子盜取。與此同時，手機短信也沒有落后于時代的步伐，欺詐短信中的各種中獎網址或者形形誘導你去點的網址鏈接都是騙子精心設置好的局，所以一些故意人為的陷阱和圈套也增加了一定的操作風險。

（二）技術風險

1.系統(tǒng)性的技術風險

當前的互聯(lián)網金融處于蓬勃發(fā)展的快速階段，各種新興的金融理財支付軟件及其帶來的業(yè)務目不暇接，在這些公司想著如何利用互聯(lián)網金融這一波巨大浪潮為自己帶來利益最大化的同時，他們所用的開發(fā)技術是否最可靠，最穩(wěn)定，最安全都是我們值得考量的因素。如果選擇了不合理，不完善的開發(fā)技術方案，可能會帶來傳輸信息效率低、技術運用效果不好的問題，很有可能帶來金融安全的風險。

而一旦有了漏洞，黑客入侵、病毒感染就會在整個系統(tǒng)擴散，往好了看造成系統(tǒng)癱瘓，嚴重了就是造成信息的泄露其結果不堪設想。在交易忙碌的階段如果系統(tǒng)不穩(wěn)定或是中斷，則會影響交易的進行。這是因為互聯(lián)網金融業(yè)務依托的是互聯(lián)網和計算機系統(tǒng)，如果在運行計算機系統(tǒng)的過程中一些程序的加密技術不夠完善則很有可能被黑客攻破侵入，導致系統(tǒng)的終端無法正常運行，使互聯(lián)網金融遭受重創(chuàng)。

另一方面，互聯(lián)網的傳輸協(xié)議采用的是TCP/IP協(xié)議族，信息傳送溝通流暢是這種協(xié)議族最大的優(yōu)點，但是其安全性相對較低，導致互聯(lián)網安全防護措施成效不大，在信息傳送和資金的轉移過程中信息數(shù)據(jù)容易泄露和被盜取。

2.技術支持風險

技術的日新月異，更換替代十分常見，技術落后已成為日常。又因為互聯(lián)網技術有十分強的專業(yè)性，從事互聯(lián)網金融業(yè)務的機構即使發(fā)現(xiàn)自己的技術有所落后，但受到技術的限制或者運營成本等因素的拘束，并不能對自己的技術進行及時地更新或替換，從而在提供技術要求高的服?棧蛘咭滴裥棖罅拷洗蟮氖焙蚣際蹌巖月?足現(xiàn)實情況的需求，但一定情況下必須強制去處理這些情況就會對系統(tǒng)造成一定程度的傷害，隨之也就可能產生漏洞，所以技術支持不到位也會給互聯(lián)網金融帶來危害和風險。

（三）市場選擇風險

這種風險主要是由金融業(yè)務市場的信息不對稱造成的?；ヂ?lián)網業(yè)務的信息不對稱是指在虛擬的網絡環(huán)境下，金融業(yè)務主體為用戶提供的信息不準確、不合適，這使得交易的市場不透明，具有欺騙性，會使用戶的資金流失，這種情況十分不利于市場的發(fā)展。由此產生的檸檬市場是指在起步階段的互聯(lián)網金融環(huán)境中，金融產品定價高質量好的金融業(yè)務不被接受，反而是定價低質量差的金融業(yè)務被廣大用戶接受，這種不良的市場不利于互聯(lián)網金融市場的發(fā)展，由此帶來了市場選擇風險。

（四）法律風險

《非金融機構支付服務管理辦法》《電子簽名法》《網上證券委托管理暫行辦法》等相關法規(guī)相繼出臺，但是我國的互聯(lián)網金融是新興產業(yè)，尚處于起步階段，相對應的法律法規(guī)的監(jiān)管尚不完善，相關的立法相對落后和不清楚，監(jiān)管更是空白狀態(tài)，還有很多的漏洞給不法分子以可乘之機，帶來的法律問題不容小覷。所以我們要不斷完善互聯(lián)網相關法法規(guī)，將法律風險降到最低。

（五）犯罪風險

有法律風險自然就會有犯罪風險。如洗錢犯罪，因為互聯(lián)網金融服務的便捷性，低門檻性，給這些不法分子提供了一個天然的犯罪溫床，現(xiàn)實中，犯罪組織利用虛擬電子貨幣洗錢已經發(fā)生。又如利用互聯(lián)網進行金融詐騙，非法集資等違法犯罪行為已經給互聯(lián)網金融業(yè)務帶來了損失，引發(fā)了風險。

（六）信用風險

信用可以說是金融發(fā)展的基石，是驅動金融業(yè)務的核心因素，一旦失去信用，金融必將陷入停滯。同理對于互聯(lián)網金融也同樣適用。由于當前對互聯(lián)網金融的征信管理系統(tǒng)的缺失，導致違約成本十分低，大大增加了違約風險，不僅僅是對貸款者，對互聯(lián)網金融平臺亦是如此。而其違約風險集中體現(xiàn)在P2P網貸上。

三、對于互聯(lián)網金融風險的防范以及治理

（一）構建互聯(lián)網金融安全體系

構建完善健全的互聯(lián)網安全體系可以提高互聯(lián)網運行操作的安全性。構建安全體系，首先要改善互聯(lián)網金融的運行環(huán)境，設置計算機系統(tǒng)的防火墻，密銀等安全防護功能對計算機系統(tǒng)提供保護，避免其受到黑客的攻擊和病毒的入侵，以此來保證安全。其次，還要加強對于互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)的管理，選擇合適的互聯(lián)網技術并選取標準的規(guī)范對業(yè)務內的數(shù)據(jù)進行合理的處理，有效合理的降低互聯(lián)網系統(tǒng)本身所隱含的風險。

（二）建立互聯(lián)網金融信用風險管理體系

其中最主要的就是進行個人信用信息的完善。目前，在互聯(lián)網金融領域中，特別是在P2P網貸行業(yè)中，商業(yè)征信機構仍處于空白狀態(tài)，這給違約提供了低成本的便利，也給互聯(lián)網金融行業(yè)造成了不小的隱患。當前，從事信貸業(yè)務的機構都應該收入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中，但是目前在法律上還沒有對P2P網貸機構進行明確的界定，所以應盡快出臺相關法律措施，讓P2P網貸平臺今早加入商業(yè)征信機構。除此之外，互聯(lián)網金融機構還要加強內部控制的機制建設，建立起相關的風險管理制度將風險扼殺在源頭。

（三）大力完善互聯(lián)網金融的監(jiān)管和法律體系

目前，相關互聯(lián)網金融的法律法規(guī)不完善，不健全，已給了很多不法分子可乘之機，一些金融機構也游走在法律的邊緣，所以應當大力加強互聯(lián)網金融法律體系的建設，不斷完善相關法律法規(guī)，進一步提升行業(yè)的準入條件。與此同時，應當合理有效的擴充法律的邊界，聯(lián)系實際，盡可能地將互聯(lián)網金融納入其中。并且還要時刻想著保障投資者的權益，加大對投資者的權益保護力度，這樣有利于維護市場的秩序，促進互聯(lián)網金融市場蓬勃、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

互聯(lián)網金融風險管理辦法范文第5篇

一、有關互聯(lián)網金融研究的文獻回顧

1995年，全球第一家互聯(lián)網銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一網絡銀行)在美國成立，隨后開始在歐洲和亞洲一些國家和地區(qū)興起，近些年在中國和日本等地發(fā)展迅猛。國內外眾多專家學者對互聯(lián)網金融進行理論研究和實證分析，取得了很多成果。按照研究方向和內容來看，大致分為三類。1.對互聯(lián)網金融模式的研究李博、董亮(2013)將互聯(lián)網金融模式鑒定為三類:(1)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網延伸，電子銀行、網上銀行、手機銀行等都可歸納為這一范疇;(2)金融的互聯(lián)居間服務，有第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌等;(3)互聯(lián)網金融服務，如小額貸款公司、基金保險銷售平臺等。謝平(2014)認為互聯(lián)網金融以支付方式、信息處理和資源配置為支柱，他將互聯(lián)網金融模式分為八類:傳統(tǒng)金融互聯(lián)網化、移動支付和第三方支付、對等聯(lián)網(P2P)、眾籌、大數(shù)據(jù)在證券投資中的應用、互聯(lián)網貨幣、基于大數(shù)據(jù)的征信和網絡貸款、保險等。羅明雄(2014)認為互聯(lián)網金融有六種模式，分別為:第三方支付、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網金融門戶以及金融機構信息化等。鄭聯(lián)盛(2014)認為互聯(lián)網金融是整個金融領域的新型業(yè)態(tài)?？偨Y目前中國的互聯(lián)網金融發(fā)展模式并歸納為四類:(1)傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網化。包括有:為傳統(tǒng)金融服務提供服務的機構或平臺、互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融業(yè)務的融合、運用互聯(lián)網技術對傳統(tǒng)金融業(yè)務的創(chuàng)新化發(fā)展。(2)第三方支付。典型代表有支付寶、快錢等第三方支付機構。(3)互聯(lián)網信用業(yè)務，主要包括眾籌、網絡貸款等新興業(yè)務。(4)互聯(lián)網虛擬貨幣。美國的Google、Facebook、eBay等都發(fā)行有虛擬貨幣。目前，中國對此類業(yè)務實行嚴格的管控，2014年1月起，已禁止比特幣、萊特幣等互聯(lián)網虛擬幣的銷售。雖然學者們在敘述角度上有所差別，但從總體來看，所謂互聯(lián)網金融不同模式就是各種金融與互聯(lián)網要素的不同組合，可以概括為傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網化與基于互聯(lián)網特性而延伸的金融(類金融)服務兩大類別。2.對于互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢的研究MaryCronin(2002)介紹了網絡銀行的業(yè)務特點和競爭優(yōu)勢，為網絡銀行的發(fā)展及創(chuàng)新提供了有益的借鑒，但對網絡銀行的風險防范及控制問題的研究不夠深入。謝平、部傳偉(2012)認為互聯(lián)網金融以先進的信息科技為依托，對傳統(tǒng)的金融模式產生了根本性的影響。他運用案例研究，歸納出互聯(lián)網金融存在的三種模式:移動支付、網絡信貸和眾籌融資。曾剛(2012)運用不同視角，對互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融進行比較，得出兩者之間不僅具有競爭關系，而且還可以互相合作、共同發(fā)展。王琴、王海權(2013)在對網絡金融的內涵做簡單闡釋的基礎上，通過研究典型的國外網站的業(yè)務和發(fā)展，與國內網絡金融發(fā)展做對比，提出國內網絡金融企業(yè)要逐步改善金融服務理念，加快推進網絡營銷模式的多樣化和服務品牌化建設。左近業(yè)、賀根慶(2014)立足于中國網絡金融發(fā)展實踐，深入解析內涵，把握發(fā)展趨勢，為網絡金融業(yè)務拓展和利潤增長提供新思路。顯然，學者們對互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢是高度認同的，對傳統(tǒng)金融機構或管理部門而言，關鍵是如何適應并充分利用好這種發(fā)展趨勢。3.針對互聯(lián)網金融高風險的特點的研究學者提出應該把互聯(lián)網金融納入監(jiān)管體系，并提出多種監(jiān)管方案。尹龍對互聯(lián)網金融監(jiān)管的探索較早，他在《網絡金融理論初論:網絡銀行與電子貨幣的發(fā)展及其影響》、《對中國網絡銀行發(fā)展與監(jiān)督問題的研究》等文章中，詳細分析了網絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及風險特點，結合目前監(jiān)管實踐，提出了有益的監(jiān)管策略。徐靜(2006)指出近年來網絡銀行在中國發(fā)展迅猛，但是監(jiān)管部門必須對網絡銀行的風險引起重視，及早建立健全監(jiān)管制度，借鑒國外先進監(jiān)管經驗，并應積極采取措施加以防范和化解。巴曙松、楊彪(2013)認為中國第三方支付與美歐等發(fā)達國家相比，在立法層次、分類監(jiān)管、消費者權益保護及監(jiān)管等問題上存在提高和完善的空間。鑒于目前中國的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系薄弱的現(xiàn)狀，提出了相關建議。陳林(2013)從六個方面分析了互聯(lián)網金融的形式及特點，指出互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)金融機構和金融監(jiān)管具有重要的影響，并在深入比較歐美等主要國家互聯(lián)網金融監(jiān)管實踐的基礎上，提出政策建議。王立國、徐愛萍(2014)分析了網絡金融風險具有高度隱蔽性、瞬時爆發(fā)性、極度滲透性和交叉感染性，在此基礎上，從法律、經濟、技術等角度創(chuàng)新了監(jiān)管模式，對及時分析和控制網絡金融風險做了積極的探索。這類研究普遍認為，各種模式的互聯(lián)網金融公司蓬勃發(fā)展的背后，亟需有效監(jiān)管，以控制風險，維護互聯(lián)網金融領域投資者和消費者利益。

二、互聯(lián)網金融存在的風險分析

1.技術風險從互聯(lián)網金融的運行模式來看，由于其業(yè)務依賴于電子信息技術，因此首要風險來源于技術層面。尤其是中國網絡技術發(fā)展與歐美等發(fā)達國家相比明顯滯后，硬件設施及軟件系統(tǒng)大部分由國外引進，中國互聯(lián)網金融企業(yè)不能完全掌握它們的性能，或是系統(tǒng)設計存在缺陷，如開放式的網絡通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理技術等都容易引起潛在風險的發(fā)生。而互聯(lián)網的快速傳播功能，也使得這些技術漏洞和病毒等快速地感染，從而形成系統(tǒng)性風險。這樣的例子近年來不斷出現(xiàn):如2014年2月，美國著名的眾籌網站KICKSTRAER被黑客攻擊，部分客戶數(shù)據(jù)泄露;2014年3月22日，系統(tǒng)漏洞導致攜程客戶資料泄露。2.信用風險互聯(lián)網金融的資金使用者通常以小微企業(yè)為主，這類企業(yè)的共同特征是財務報表不能反映企業(yè)的真實狀況，因而其不確定性要遠遠大于一般的銀行客戶。而中國征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的不完善，又增加了對這類客戶信用狀況的辨別難度。央行的征信信息是最完整的，但數(shù)據(jù)主要來源于商業(yè)銀行和農村信用社等金融機構，在數(shù)據(jù)時效性、全面性和層次性上仍存在短板，其中小微企業(yè)和個人的數(shù)據(jù)的完整性和準確性更差一些。一些利用大數(shù)據(jù)開展個人征信業(yè)務的平臺雖然能收集到及時的數(shù)據(jù)，但能用于信用評估的數(shù)據(jù)并不多，而且分析方法和手段也還在探索階段。二者此消彼長，互聯(lián)網金融的不確定性要遠遠大于一般的銀行信用。3.法律風險互聯(lián)網金融呈現(xiàn)出混業(yè)經營的態(tài)勢，對商業(yè)銀行法、證券法、票據(jù)法、擔保法等法律都提出了新問題，急需法律規(guī)制，但制定法律必須全國統(tǒng)籌、深入研究、綜合考量，這就出現(xiàn)了監(jiān)管立法相對滯后的局面。2014年1月6日，國務院辦公廳印發(fā)《關于加強影子銀行監(jiān)管有關問題的通知》，雖然把新型網絡金融公司作為影子銀行的第一類，明確由央行牽頭，統(tǒng)一各部門協(xié)調監(jiān)管，但目前還只是一個宏觀框架，沒有出臺具體細則，在事實上出現(xiàn)了無法可依的局面。具體而言，涉及到以下三方面。(1)商業(yè)信息、隱私泄漏的法律風險?；ヂ?lián)網金融時代離不開大數(shù)據(jù)，在海量數(shù)據(jù)中加工、挖掘有價值的信息為金融服務?；ヂ?lián)網金融機構擁有這些信息的所有權，為獲得投資人信任，一些P2P網貸平臺會把優(yōu)質借款人的詳細信息到網站上，這樣不僅會造成網貸平臺的商業(yè)信息泄露，也會使金融消費者和投資者的隱私存在被泄露的隱患。依據(jù)《電信和互聯(lián)網用戶個人信息保護規(guī)定》、《消費者權益保護法》等的規(guī)定，如果互聯(lián)網金融機構泄漏消費者或投資者個人信息，可能會受到法律的懲治。(2)虛假宣傳、夸大宣傳的法律風險。2015年9月1日，新修訂的《廣告法》正式實施，強化了對大眾傳播媒介廣告行為的監(jiān)管力度。為提高知名度，目前很多互聯(lián)網金融平臺的廣告宣傳中涉及虛假和夸大的成分，如“國家級”、“最高級”等極限詞的使用;“保本”、“無風險”、“保收益”等承諾都屬違反《廣告法》的行為。(3)金融犯罪風險。部分互聯(lián)網金融機構缺乏客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易分析報告等相關制度，在業(yè)務發(fā)展和盈利壓力的主導下，容易采取一些高風險交易模式，觸及了非法集資、非法經營等“底線”:利用第三方支付平臺轉移、清算網絡賭博或非法集資等犯罪資金，利用網上銀行實施地下錢莊違法犯罪活動，網絡炒匯、炒金，網絡傳銷，證券期貨違法犯罪活動，網上制假售假、洗錢犯罪等。

三、國外互聯(lián)網金融監(jiān)管經驗

一方面，互聯(lián)網金融擁有巨大的成本優(yōu)勢、服務優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢，從而成為金融發(fā)展的巨大支撐;另一方面，較之傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網金融又面臨更為巨大的技術風險、信用風險及法律風險，這促使各國的宏觀調控者重新審視自己的監(jiān)管政策，不斷對互聯(lián)網金融機構出現(xiàn)的新情況和新變化作出適應性調整，以使其成為各國促進經濟發(fā)展的不竭動力。1.完善的法律法規(guī)機制明確互聯(lián)網金融各主體權利與義務，劃分利益邊界，保護交易雙方權益，維護規(guī)范、有序的發(fā)展環(huán)境。美國法律制度比較健全，業(yè)務開展方面有《全球及全美商務電子簽名法》、《全球電子商務框架》、《統(tǒng)一電子交易法》、《創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》;市場準入方面有《國民銀行網上銀行注冊審批手續(xù)》;風險管理方面有《網絡信息安全穩(wěn)健做法指引》、《技術風險管理》、《技術風險管理－PC銀行》;現(xiàn)場檢查方面有《OTS對零售在線PC銀行的聲明》、《FDIC電子銀行系統(tǒng)安全性與可靠性檢查程序》等。英國對網絡信貸的監(jiān)管較早，《消費者信貸法》是規(guī)范網絡信貸的法律;《P2P融資信貸操作指引》用來規(guī)范P2P機構;市場準入方面，無最低資本金的門檻限制，但網貸機構要獲得信貸機構牌照才可運營。歐盟規(guī)范互聯(lián)網金融的相關法規(guī)有《電子貨幣指引》、《境內市場支付服務指令》、《反對非現(xiàn)金支付》、《電子簽名共同框架指引》等。日本對非銀行民間金融公司資金進行管理的法律有《貸金業(yè)法》、《出資法》、《利息限制法》等。2.嚴格的網絡安全管理制度網絡金融的運行基礎是互聯(lián)網，因此，互聯(lián)網技術安全和管理安全就成為互聯(lián)網金融監(jiān)管的首要任務?；ヂ?lián)網金融機構的安全包括電子技術、內部管理、自有資本和客戶資金管理等。具體要求有:(1)確保任何情況下的網絡主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫的安全，嚴格排除各種人為或非人為因素的影響;(2)確?；ヂ?lián)網金融交易雙方身份、數(shù)據(jù)、資料的真實合法，交易過程不存在任何安全隱患;(3)嚴格保密制度，確保研發(fā)新技術、新成果不被竊取，保證客戶資料不被非法盜取或者修改。美國《銀行機密法》規(guī)定，所有網絡銀行應當建立嚴格的新開戶標準，還要建立網絡監(jiān)控系統(tǒng)。3.高效的行業(yè)自律組織很多國家都重視互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網機構的監(jiān)管，運用行業(yè)標準來約束機構行為，可以彌補政府機關監(jiān)管職能的缺陷，也可以補充法律法規(guī)的漏洞，及時對新情況作出反映。美國構建了完善的網絡銀行業(yè)務風險管理制度框架:(1)決策管理層在業(yè)務風險中的職責;(2)網絡銀行業(yè)務的技術風險管理;(3)網絡銀行業(yè)務風險的內部控制機制;(4)網絡銀行業(yè)務外包情況下相關風險的控制。另外，英國和日本都是組織自律組織充當“準政府機構”，承擔部分政府的監(jiān)管職能，營造互聯(lián)網金融良好的市場環(huán)境。4.務實的功能性監(jiān)管體制互聯(lián)網金融從單一的業(yè)務模式開啟，隨著通訊技術的不斷發(fā)展和互聯(lián)網技術的廣泛應用，業(yè)務模式也隨之不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網金融平臺囿于利潤及企業(yè)競爭力的考量，紛紛向混業(yè)經營轉變，金融服務逐漸趨向綜合性，逐漸發(fā)展為向消費者提供全面服務，金融超市的出現(xiàn)給分業(yè)監(jiān)管也帶來了新的難題。為了適應互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢，美英等國開始對監(jiān)管政策進行調整。1999年，美國修改金融監(jiān)管框架，通過《金融服務現(xiàn)代化法案》，采取了綜合監(jiān)管與分業(yè)監(jiān)管相結合的模式。2000年，英國議會通過了《金融服務與市場法》法案，由金融服務局將取代原來的證券與投資委員會，統(tǒng)一行使監(jiān)管職能，實現(xiàn)了跨行業(yè)監(jiān)管。5.協(xié)調的國際合作機制隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展對金融監(jiān)管國際合作的要求日益迫切，國際社會開始構筑一個新的、穩(wěn)健的國際金融架構。1999年，由美國、日本、德國、英國、法國、加拿大及意大利七大西方工業(yè)國成立了“金融穩(wěn)定論壇”，旨在從全球范圍監(jiān)督各國及全球金融體系的穩(wěn)定性。后邀請澳大利亞、新加坡、荷蘭、瑞士和歐洲央行等國家和國際組織加入，覆蓋范圍進一步擴大。2001年，巴塞爾委員會發(fā)表《電子銀行風險管理原則》，2003年，巴塞爾委員會《跨境電子銀行業(yè)務的管理和監(jiān)管》，2007年，《跨境電子銀行業(yè)務活動的管理和監(jiān)督》。

四、完善互聯(lián)網金融監(jiān)管的建議