前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇低風險理財方法范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

低風險理財方法范文第1篇

關(guān)鍵詞：財務風險 房地產(chǎn) 控制方法 生成機制

前言

我國房地產(chǎn)在20世紀80年代興起，經(jīng)過了將近30年的發(fā)展歷程，其自身的整體實力逐步加強，更為重要的是為我國國民經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要的貢獻?，F(xiàn)今情況下的中國房地產(chǎn)企業(yè)也面臨著一系列的問題，有些房地產(chǎn)企業(yè)負債率很高，這樣一來對房地產(chǎn)企業(yè)來說承擔著重要的財務風險。這個問題成為了房地產(chǎn)企業(yè)不能不解決的重要問題。他直接制約著一些房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展。

一.房地產(chǎn)企業(yè)財務風險的基本內(nèi)容

房地產(chǎn)企業(yè)的財務風險是指該企業(yè)在財務管理中所面臨的風險。其形成的原因是指房地產(chǎn)企業(yè)在財務管理策略中不穩(wěn)定性的因素產(chǎn)生的[2]。房地產(chǎn)企業(yè)財務活動的主要內(nèi)容是對財務風險進行控制。房地產(chǎn)企業(yè)在發(fā)展過程中會進行資金籌措的等融資活動，這是房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的起點，但是這個過程中由于對財務的管理不當，會使房地產(chǎn)企業(yè)帶來極大的財務風險，產(chǎn)生房地產(chǎn)的融資風險。融資風險的產(chǎn)生是有眾多原因的，其中包括國家經(jīng)濟環(huán)境的變化、國際金融市場的變化、資本市場供求的 變化等等原因，這就加劇了融資風險的不可測性。當然如果進行管理項目的投資不當時，也會出現(xiàn)投資風險，這也是財務風險的一部分。同時在房地產(chǎn)企業(yè)日常的經(jīng)驗活動中，如果沒有進行很好的處理，也會出現(xiàn)日常性財務風險，這個是由日常財務管理引起的。當然還有流動性財務風險等等各種各樣的財務風險存在。

二、房地產(chǎn)企業(yè)財務風險生成的機理

（一）越來越惡劣的房地產(chǎn)融資環(huán)境

從2009年開始到現(xiàn)今，受國家政策的影響，各大、中、小型銀行開始對房地產(chǎn)企業(yè)進行貸款限制，這樣導致房地產(chǎn)企業(yè)從銀行獲得金融支持的力度越來越小，房地產(chǎn)企業(yè)也不斷的面臨著發(fā)展的困難[3]。有可靠數(shù)字統(tǒng)計，在2011年的時候，全國房地產(chǎn)企業(yè)一共貸款了7000多億元，同比僅僅只增長大約為7%。比較前五年的增長率大為下跌了20%。但是當年房地產(chǎn)投資增加依然保持著高速增長的狀態(tài)，同比增加有大約30%，投資額已經(jīng)達到了房地產(chǎn)企業(yè)向銀行貸款的3倍以上。這是一個很可怕的數(shù)字，房地產(chǎn)投資不斷上升，但是房地產(chǎn)企業(yè)向銀行的貸款確大幅度減少，可以通過這些數(shù)據(jù)想到，房地產(chǎn)企業(yè)面臨了多大的資金困難。從2011年開始，銀監(jiān)會開始不斷的出臺一些政策要求嚴抓房地產(chǎn)企業(yè)的貸款風險，嚴格限制房地產(chǎn)企業(yè)從違法途徑吸收資金，貸款的防范政策不斷加強等等，這些都致使房地產(chǎn)企業(yè)的融資環(huán)境不斷惡劣[4]。從國家政策來看，房地產(chǎn)企業(yè)主要從國家貸款的方式，已經(jīng)不復存在了，房地產(chǎn)企業(yè)只有不斷的擴展自己的融資渠道，才能改變?nèi)谫Y困境。

（二）房地產(chǎn)企業(yè)道德風險的加大

對房地產(chǎn)企業(yè)道德風險的理解，主要是講在房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)濟活動中，當事人可能由于手中有權(quán)力和資源，所以按照自己的意愿從事一些能對自己產(chǎn)生好處，但是不利于別人或者團體的行為。房地產(chǎn)企業(yè)中存在著委托，這是產(chǎn)生道德風險的一個源頭，如果房地產(chǎn)企業(yè)不能發(fā)現(xiàn)其中的問題，那么就會錯誤的進行策略規(guī)劃，進行錯誤的投資，這樣一來就會產(chǎn)生財務風險。因此房地產(chǎn)企業(yè)有必要加強道德風險的控制。

（三）籌措資金的風險性加大

房地產(chǎn)企業(yè)在面臨發(fā)展時，會大力的利用各種途徑籌集資金，進行大膽的借貸。房地產(chǎn)企業(yè)一般會利用財務杠桿進行資金流通規(guī)劃，但是如果這個杠桿利用不當，資本結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)不合理，那么房地產(chǎn)企業(yè)極有可能出現(xiàn)資金流動不暢，甚至不能籌備借貸資金的利息，這樣籌資風險就出現(xiàn)了。這個風險是房地產(chǎn)企業(yè)面臨的主要風險。房地產(chǎn)企業(yè)可以通過財務杠桿來增加負債，調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。這樣會增加普通股盈余變異性越大，在面臨普通股盈余變異性越大的情況下，財務風險就越來越大。

三、房地產(chǎn)企業(yè)財務風險控制的方法

（一）房地產(chǎn)企業(yè)該提高財務風險的控制意識

房地產(chǎn)企業(yè)在幾十年的發(fā)展過程中，開始趨向成熟，而且房地產(chǎn)企業(yè)對我國經(jīng)濟建設產(chǎn)生了重要的作用，也是地方城市發(fā)展的主要經(jīng)濟動力。面對這樣的形勢，一些房地產(chǎn)企業(yè)認為在未來很長的一段時期內(nèi)，房地產(chǎn)企業(yè)不會出現(xiàn)大的波動，更不可能出現(xiàn)崩盤的情況。而且房地產(chǎn)企業(yè)的融資也是主要從銀行和民間進行融資，這樣一來，致使房地產(chǎn)企業(yè)更沒有財務風險意思。但是在中國國情下，房地產(chǎn)不能過快的發(fā)展，這樣對中國經(jīng)濟也不利，中國政府不會置之不理，因此房地產(chǎn)企業(yè)老板，應該看到這一點，加強財務風險的控制意識。

（二）平衡引導資金

在房地產(chǎn)企業(yè)的財務風險中，資金鏈接風險是重要的內(nèi)容。大多數(shù)房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)生財務危機可能都是因為資金鏈接上出了問題，因為房地產(chǎn)企業(yè)是資金密集型企業(yè)，缺乏資金的支持，房地產(chǎn)企業(yè)就沒有了基礎和發(fā)展的動力[5]。但是非理智的快速擴張在一些房地產(chǎn)企業(yè)中還是大量存在的，可是如果一旦失去控制，資金鏈接供應不上來，那么就會帶來致命性的打擊，使房地產(chǎn)企業(yè)短期內(nèi)崩潰。因此房地產(chǎn)企業(yè)應該更加注意資金風險鏈接的控制力度。

四、結(jié)語

中國還處在改革的時期，發(fā)展房地產(chǎn)行業(yè)依舊是大勢所趨，但是要讓房地產(chǎn)行業(yè)健康的發(fā)展，就要正確的引導房地產(chǎn)企業(yè)進行財務風險的控制。只要這樣房地產(chǎn)企業(yè)才會正常的成長起來。

參考文獻：

[1] 周婧，楊小青.我國現(xiàn)行反向購買會計準則的缺陷及合理性分析[J]. 長沙理工大學學報（社會科學版）.2013（02）

[2] 李建文.后金融危機時代我國房地產(chǎn)企業(yè)財務風險評價及其防范研究[D]. 云南大學.2011

[3] 高昂.我國房地產(chǎn)業(yè)上市公司財務預警模型適用性研究及其實證分析[D]. 華東師范大學.2010

低風險理財方法范文第2篇

理財目標：保值為主，增值為輔

許多人退休后，都攢下了一筆數(shù)目不小的資金。對于老年人來說，理財?shù)哪繕瞬粦撌侨绾潍@取更高的收益，而是考慮如何讓手中的錢保值，為自己養(yǎng)老所用。

因為退休之后，失去了增加收入的來源，老年人的風險抵抗能力也變差了，因此在理財方式的選擇上，應該更為謹慎?，F(xiàn)實生活中，老人投資被騙，或者買了高風險產(chǎn)品虧本的情況屢屢發(fā)生，一些老年人存單變保單的事也經(jīng)常能從報道中看到。

許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產(chǎn)品，是不擔風險的，又能獲取較高收益。必須看清的是，高收益往往對應著高風險，老年人理財時，應該擺正心態(tài)，理財目標應是保值為主。

因此，“80后”幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標，不盲目追求收益，從而避免陷入理財誤區(qū)。

理財技巧一：選擇合同明確收益的理財方式

理財經(jīng)理吹噓時，經(jīng)常說某一款產(chǎn)品過去收益多么多么好，對背后的風險或者其他因素卻往往有意無意的忽略。其實，老人應該盡量避免選擇股票、股票型基金、高風險理財產(chǎn)品及保險產(chǎn)品，因為這些產(chǎn)品的收益浮動、風險較高。保險產(chǎn)品雖然風險看似不高，但是往往時間期限很長，遇到急用錢時取出來，還可能損失本金，并不適合所有老年人。

在理財方式上，“80后”可以盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風險產(chǎn)品。因為這類產(chǎn)品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產(chǎn)品等。

另外，也可以買一些貨幣基金或者債券基金，因為它們也很安全。目前，貨幣基金的年化收益率一般在4%-6%之間，固定收益的銀行理財產(chǎn)品收益率大抵也是這樣的水平。

對于愿意承擔一點點風險的老人，則可以幫他們買點債券基金，預期年收益在5%-10%之間。它們的收益略高一些，不過遇到不好的年份，也可能虧損。如果家庭經(jīng)濟條件更好，也可以嘗試買點混合型基金。

此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應問明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應問明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產(chǎn)品。

特別需要提醒的是，8%-12%收益率讓人眼饞的信托，并不是百分百安全的理財產(chǎn)品。雖然目前出問題的信托都由信托公司“兜底”賠償了，但是保不準哪天信托公司就不賠了。原來從沒出現(xiàn)過的債券違約，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)問題，信托不會一直安全下去，出事只是時間和運氣問題。因此，老人如果只是用部分資金去買信托，問題不大，畢竟出事概率很??；如果是拿所有資金和身家性命去買信托，切記這是一場賭博，并不是百分百安全的。

最后，需要注意的是，老年人投資種類不宜太多，期限以長短搭配為宜，操作要方便省心。在理財?shù)耐瑫r，別忘保留一筆足夠的備用金，確保這部分資金的流動性，以防不時之需。

理財技巧二：“懶人”最好選擇單一理財方式

“不要把雞蛋放在一個籃子里?！边@是高手經(jīng)常提及的理財經(jīng)驗。對于老年人來說，這一套并不適用。

理財專家建議，老年人理財可盡量選擇單一的理財方式。原因有兩個：一是老年人的精力有限，多種理財方式容易分散精力，反而會因疏于管理而受到損失；第二個原因，老年人應選擇低風險的理財方式，而同為低風險理財方式，各類理財方法的收益差異并不大，也不存在分散風險的必要。

因此，對于一些懶得理財?shù)母改?，?0后”子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產(chǎn)品，可以更加省心。

理財技巧三：激進老人“80法則”建合理投資組合

有些父母本身就有一定的理財意識，并且很有興趣理財，喜歡在退休之后炒炒股票，或者買買基金。作為子女的“80后”，又該如何幫他們理財呢？

其實，不同年齡階段的人，投資股票等高風險資產(chǎn)該占個人資產(chǎn)比重多少，有一個“80法則”，只要遵循這個法則，投資者承受的風險將大大減少。

低風險理財方法范文第3篇

關(guān)鍵詞：銀行；理財業(yè)務；內(nèi)部審計；工作

一、引言

進入二十一世紀以來，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務正在不斷蓬勃的發(fā)展起來。而在我國金融業(yè)逐步開放的新形勢下，外資銀行也逐步進入我國市場，國內(nèi)的商業(yè)銀行面臨著非常巨大的生存和發(fā)展壓力。

二、銀行理財業(yè)務內(nèi)部審計的創(chuàng)新

1.加大對銀行理財產(chǎn)品及理財服務的內(nèi)部審計力度，加強銀行理財業(yè)務風險管理 ，促進銀行理財業(yè)務的健康、持續(xù)發(fā)展。

隨著國內(nèi)銀行業(yè)務發(fā)展模式的不斷變革及2007年中國銀行業(yè)的對外全面開放，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)業(yè)務給商業(yè)銀行帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利空間，各家商業(yè)銀行紛紛把目光投向理財業(yè)務。經(jīng)過幾年的短暫發(fā)展，理財業(yè)務已逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一大利潤增長點。但是在迅速發(fā)展的同時，必然會帶來新的風險隱患。例如，為了爭奪客戶資源，銀行違背銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，承諾保底收益；銷售人員不向客戶提示風險違規(guī)銷售等。

為有效防范風險，促進銀行理財業(yè)務的健康發(fā)展，進而提高我國商業(yè)銀行的市場競爭力，應加大對銀行理財產(chǎn)品及理財服務的內(nèi)部審計力度，加強銀行理財業(yè)務風險監(jiān)督。商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門應該將理財業(yè)務納入專項的審計檢查范圍，采取更加完備的對理財業(yè)務的審計檢查手段，有效地對個人理財業(yè)務進行審計監(jiān)督。

2.提升銀行理財業(yè)務內(nèi)部審計人員的綜合素質(zhì)。

面對持續(xù)低迷的股市，很多“受了傷”的股民和基民都把目光投向了“風險較低，收益穩(wěn)定”的銀行理財產(chǎn)品，但是并非所有銀行理財產(chǎn)品都是低風險穩(wěn)定收益的，也有高風險，收益可能為負的產(chǎn)品。中國銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》要求，商業(yè)銀行應按規(guī)定對理財產(chǎn)品進行風險評級，對客戶進行風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。銷售人員如果誤導客戶，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)損失，銀行就不能免責。理財業(yè)務不只在銷售環(huán)節(jié)存在風險，需要合規(guī)控制，從產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的源頭就存在著風險。銀行理財產(chǎn)品種類繁多，有涉及票據(jù)、債券市場的，有與利率、外匯掛鉤的，有自主研發(fā)的、也有從海外投行處購買的，在這些產(chǎn)品設計過程中，對產(chǎn)品風險收益評估的合理性、市場、信用、財務等風險判斷的準確性，都會影響產(chǎn)品研發(fā)及后續(xù)環(huán)節(jié)的成敗。

銀行理財業(yè)務面對的風險很多，要有效監(jiān)督、評估各個環(huán)節(jié)存在的風險，內(nèi)部審計人員不僅要掌握審計專業(yè)所需知識及技能，還要具備較高層次的理財知識，能夠判斷理財規(guī)劃等是否適合客戶的風險承受能力及偏好；了解經(jīng)濟金融投資、保險稅收等專業(yè)知識，能夠根據(jù)市場信息把握當前金融投資形勢；同時掌握回歸分析法、統(tǒng)計抽樣法等專業(yè)分析方法進行數(shù)據(jù)分析，運用量化的方法對效益進行監(jiān)測評估。由于種種客觀原因，目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在內(nèi)部審計人員數(shù)量不足，審計力量薄弱的現(xiàn)象，各行內(nèi)部審計部門應加大資源投入，加強培訓，提升內(nèi)部審計人員的綜合素質(zhì)。只有培養(yǎng)出既精通審計專業(yè)知識，又掌握相關(guān)理財知識，具備綜合調(diào)查、研究、判斷、協(xié)調(diào)能力的復合型內(nèi)部審計人才，才能適應新形勢下銀行理財業(yè)務不斷創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)部審計需要。

3.開發(fā)和利用銀行理財業(yè)務內(nèi)部審計軟件。

為進一步做好銀行理財業(yè)務內(nèi)部審計工作，可以開發(fā)和利用銀行理財業(yè)務內(nèi)部審計軟件，通過先進的計算機技術(shù)，更加準確地審查銀行理財業(yè)務的財務報表并做出科學的監(jiān)管。具體來說，對于理財客戶的風險承受能力是否與持有理財產(chǎn)品的風險等級匹配、產(chǎn)品收益率計算是否準確等，都可以借助于先進的銀行理財業(yè)務內(nèi)部審計軟件來進行科學有效的監(jiān)測，對于銀行理財業(yè)務的風險問題進行綜合的評估，并且進行風險預警，提出科學可行的風險控制建議，從而推動銀行理財業(yè)務的良性發(fā)展。

此外，為實現(xiàn)銀行理財業(yè)務的規(guī)范化、標準化管理，彌補理財人員業(yè)務和素質(zhì)方面的差異，各行相繼開發(fā)了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)或理財服務支持系統(tǒng)，實現(xiàn)了收集和管理優(yōu)質(zhì)客戶資產(chǎn)信息、對優(yōu)質(zhì)客戶理財需求和交易行為進行分析以及理財產(chǎn)品銷售等功能；內(nèi)部審計部門可以將內(nèi)部審計系統(tǒng)與此類系統(tǒng)對接起來,借助業(yè)務系統(tǒng)中的詳盡數(shù)據(jù)信息對理財業(yè)務的合規(guī)性、效益性進行分析、評估，實現(xiàn)高質(zhì)高效的無紙化審計與自動化審計。

三、結(jié)束語

我國銀行理財業(yè)務的快速發(fā)展是大勢所趨，在今后的工作中，在銀行理財業(yè)務發(fā)展的新形勢下，有必要深入探索銀行理財業(yè)務內(nèi)部審計工作的新方法、新渠道、新思路，切實有效地防范我國銀行理財業(yè)務的風險，推動我國銀行理財業(yè)務的快速、持續(xù)、健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]范永平:簡議銀行個人理財產(chǎn)品的法律性質(zhì)[J].東方企業(yè)文化,2011,(14).

[2]韓光紅:淺析銀行理財產(chǎn)品的法律問題與對策[J].科教導刊(中旬刊), 2010,(12).

低風險理財方法范文第4篇

變“儲蓄＝收入－支出”為“支出＝收入－儲蓄”

公式解讀：兩者的區(qū)別就在于前者是先花錢后省錢，而后者是先省錢再消費，轉(zhuǎn)換它們其實就是轉(zhuǎn)換消費觀念。

大學畢業(yè)的曉儷去年11月就與一家會計事務所簽訂了就業(yè)協(xié)議，一直頗有理財意識的她，從第一份薪水開始就為自己訂下了每月儲蓄的目標：月初領取薪水，待日常生活消費后，月末將剩余的錢存入銀行。然而她很快就發(fā)現(xiàn)，無計劃的花費令自己每月的積蓄少得可憐。于是，她果斷地將“儲蓄=收入－支出”的理財方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸С?收入－儲蓄”，在每月初將收入的30%作為強制性儲蓄，剩下的錢作為當月可動用資金。如今，她的“小金庫”正逐月龐大。

“懶人理財＝50％穩(wěn)守＋25％穩(wěn)攻＋25強攻”

公式解讀：一半資金購買低風險理財品用來保本，一半資金投資股票及基金獲取風險收益。

孫婭在外企工作一年多，有一些積蓄。她把一半資金放在人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金等低風險理財產(chǎn)品上。剩下的一半資金，將其分作“穩(wěn)攻”和“強攻”兩部分：對于前者，孫婭選了一些波動幅度較小、收益較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，如混合型基金、大盤藍籌股等，追求的年收益率在5％－10％不等；另外的25％則是投資理財中最刺激的部分了，她將這部分資金投入成長型股票和股票型基金中，在承擔大風險的同時，以期獲取更高的收益率。

“可承擔風險比重＝100－目前年齡”

公式解讀：進行積極性投資時，以可承擔風險比重作為資金分配參照。

在某銀行工作近4年的魏茜對理財頗有研究。她不同于多數(shù)女性在理財上的保守，屬于較激進型，但對風險的把握又恰到好處，“可承擔風險比重＝100－目前年齡”是她遵循的首要原則。魏茜目前26歲，依公式計算，她可承擔的風險比重是74，她就將閑置資金中74％的資金投入風險較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過這種投資資產(chǎn)比例的配置，理財組合比較多樣化，近兩年來收益率一直維持在15％以上。

“基金投資足球隊陣型，4一3一2一1”

公式解讀：借鑒足球陣型，對基金投資份額進行分配，起到分散風臉的效果。

低風險理財方法范文第5篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；建議

近年來，由于國內(nèi)股票市場持續(xù)低迷，國家對樓市調(diào)控力度不斷加大，人民幣儲蓄存款利率長期處于低水平甚至負利率的狀態(tài)，導致個人投資渠道十分狹窄。在此背景下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品應運而生，且發(fā)展迅速。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，2011年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品已達到了4000余種。理財產(chǎn)品在快速發(fā)展的同時，也存在諸多問題，應引起關(guān)注。

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行針對不同層次客戶的金融需求，為客戶提供的資產(chǎn)管理、投資顧問等方面的專業(yè)化服務。具體來講，就是商業(yè)銀行根據(jù)客戶需求及其資金收支變化狀況，為其設計一系列個人財務規(guī)劃和理財服務，協(xié)助客戶實現(xiàn)財務目標和自身盈利目標，以達到資產(chǎn)保值增值目的的綜合理財服務。

理財業(yè)務起源于美國及西方一些發(fā)達國家，并逐步成為銀行業(yè)務的重要組成部分。國內(nèi)第一個人民幣理財產(chǎn)品是2004年9月光大銀行推出的“陽光理財B計劃”。在此后的七、八年間，商業(yè)銀行的各類理財產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可謂名目繁多。2011年8月銀監(jiān)會頒布并于2012年1月1日起實施的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，對規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務健康發(fā)展起到了一定的作用。該辦法在第三章“宣傳銷售文本管理”中將理財產(chǎn)品分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品、非保本浮動收益理財產(chǎn)品三種。保證收益理財產(chǎn)品只能保證獲得合同明確承諾的收益；保本浮動收益理財產(chǎn)品只保障理財資金本金，不保證理財收益；非保本浮動收益理財產(chǎn)品不保證本金和收益，需要客戶充分認識投資風險，謹慎投資。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題

1、對客戶的風險提示不夠，蘊含潛在風險

《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第六條和第十條明確指出，商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當充分揭示風險，加強客戶風險提示和投資者教育。但目前商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品過程中，普遍存在產(chǎn)品宣傳材料及銷售文本中風險揭示不足，過分地強調(diào)預期收益，卻沒有預期收益率的詳細測算依據(jù)和測算方式，存在一些誤導性的陳述；有些商業(yè)銀行宣傳資料中雖有風險揭示，但對非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險提示不夠，未明確提示可能存在本金損失等最嚴重的投資情形和投資結(jié)果的情況。此外，還存在銀行工作人員代客戶填寫風險揭示書的情況，客戶未親自填寫風險揭示書，就可能不了解或者不能詳細了解理財中的投資風險。由于風險揭示的不完整以及信息披露機制的不完善，導致投資者對理財產(chǎn)品不甚了解，更不清楚理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設計，單純?yōu)榱俗非笫找孀畲蠡つ抠徺I，形成了潛在的投資風險。

2、理財產(chǎn)品質(zhì)量單一，市場定位存在缺失

目前商業(yè)銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多、種類繁雜，但對產(chǎn)品開發(fā)和品牌重視程度有限，各家銀行推出的理財產(chǎn)品互相模仿，實質(zhì)上是大同小異，理財產(chǎn)品技術(shù)含量整體較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致。理財產(chǎn)品僅僅局限于與利率、匯率掛鉤或者國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的目標客戶基本上也是少數(shù)中、高端客戶，即客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額才可獲得該項服務。個人理財服務門檻過高（多數(shù)銀行要求購買的最低起點為五萬元人民幣，有些產(chǎn)品的起點更是高達數(shù)百萬元），大眾化的個人理財服務明顯不足，缺少滿足中小客戶需求的理財產(chǎn)品。由于產(chǎn)品同質(zhì)化問題比較嚴重，導致有特定需求的客戶不能根據(jù)實際需要選擇產(chǎn)品和服務，在一定程度上限制了商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展。

3、客戶理財知識缺乏，理財意識有待進一步提高

由于金融知識的缺乏及理財教育的滯后，商業(yè)銀行的客戶大多認同傳統(tǒng)的存款類業(yè)務，對理財業(yè)務缺乏必要的了解。客戶大多偏好具有保本承諾的理財產(chǎn)品，對風險程度相對比較高的產(chǎn)品則不敢涉足，導致現(xiàn)階段理財市場需求多是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品。與此相反，由于商業(yè)銀行在理財營銷中，過分側(cè)重于對收益的宣傳，未嚴格履行風險提示義務，使得一些客戶對風險與收益的認識存在誤區(qū)，缺乏風險意識，片面追求高收益，導致對風險發(fā)生的可能性估計不足。

三、對策建議

1、加強對風險揭示的監(jiān)管，完善信息披露機制

商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中有關(guān)宣傳銷售文本管理的規(guī)定，全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，真實、準確、清晰的對理財產(chǎn)品進行風險揭示，確?？蛻裟軌蛉媪私?、準確理解；同時，對已經(jīng)銷售的理財產(chǎn)品要密切關(guān)注，杜絕聲譽風險發(fā)生。監(jiān)管部門要進一步加強風險監(jiān)管，嚴格對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售文本進行審核，對文本未達到要求的機構(gòu)，要限期整改，達到要求后再準予發(fā)售該產(chǎn)品，促使商業(yè)銀行理財業(yè)務走上規(guī)范化的軌道。

2、做好市場調(diào)研，推進理財產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應從客戶利益出發(fā)，不斷研究市場變化的新情況，適時調(diào)整理財產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。一是要充分考慮客戶的需求，開發(fā)適用性產(chǎn)品。針對不同客戶的需要，細分市場，為客戶設計、量身定做富有特色的、能夠滿足客戶獨特需求的理財產(chǎn)品。二是要考慮客戶操作的便捷性，利用先進的技術(shù)，為客戶設計出更多的自助產(chǎn)品，使客戶不用到銀行網(wǎng)點，利用網(wǎng)上銀行就可以自助選取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。三是適時調(diào)整市場定位，積極開發(fā)中小客戶市場。中小客戶市場是個人理財市場的一個巨大的潛在市場，商業(yè)銀行要積極研發(fā)、設計符合中小客戶需要的理財產(chǎn)品，滿足中小客戶的理財需求，推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。