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互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第1篇

2015年11月18日，中信集團(tuán)與百度達(dá)成戰(zhàn)略合作，中信集團(tuán)旗下的中信銀行將與百度共同設(shè)立直銷銀行，名稱擬定為“百信銀行股份有限公司”。至此，BAT已經(jīng)全部布局銀行業(yè)務(wù)，只是方式有所不同。騰訊、阿里是參與創(chuàng)建純互聯(lián)網(wǎng)銀行，百度則選擇了與傳統(tǒng)銀行聯(lián)手成立直銷銀行。直銷銀行是指銀行不依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)和電話等遠(yuǎn)程渠道向客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)然，直銷銀行也不是純做線上，也可以線上線下相融合。那么直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行是何關(guān)系？百度聯(lián)手中信在直銷銀行上的業(yè)務(wù)布局有何新意？直銷銀行在我國(guó)的發(fā)展前景如何？

直銷銀行與純互聯(lián)網(wǎng)銀行在本質(zhì)上相同

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松曾表示，國(guó)際直銷銀行模式可分為純互聯(lián)網(wǎng)銀行模式、全球性直銷銀行、作為子品牌的直銷銀行和作為事業(yè)部的直銷銀行幾種。由此可見，純互聯(lián)網(wǎng)銀行是直銷銀行的模式之一，在本質(zhì)上二者是相同的，都是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。如果非要說二者有什么區(qū)別，那么放在當(dāng)下語(yǔ)境，我們通常提到的直銷銀行一般是由傳統(tǒng)銀行發(fā)起的，大多作為銀行下面的一個(gè)部門而存在，可視為傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的一條途徑。而純互聯(lián)網(wǎng)銀行則是指那些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行，比如浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行。

早在2013年，北京銀行就與荷蘭ING Direct開展了直銷銀行合作，隨后國(guó)有大行、股份行與城商行紛紛上線直銷銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行發(fā)展直銷銀行的主要?jiǎng)訖C(jī)是為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，通過線上渠道延展零售業(yè)務(wù)，為銀行盈利尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，探尋經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。各地城商行熱衷發(fā)展直銷銀行還有一個(gè)更為現(xiàn)實(shí)的原因，就是突破地域限制給規(guī)模發(fā)展帶來(lái)的桎梏。過去城商行在發(fā)展客戶及拓展業(yè)務(wù)過程中，受線下網(wǎng)點(diǎn)資源的制約比較大，而直銷銀行提供了通過線上渠道獲客的途徑。

百信帶來(lái)了哪些新意？

直銷銀行在我國(guó)已不是一個(gè)新業(yè)態(tài)，但中信與百度的合作還是給我國(guó)的直銷銀行發(fā)展帶來(lái)了一些不同。過去直銷銀行大多作為銀行的一個(gè)部門而存在，比如放在電子銀行部下面的二級(jí)部門。百信銀行則采取了獨(dú)立法人模式，作為中信的一個(gè)子公司去運(yùn)營(yíng)，在運(yùn)營(yíng)管理模式上取得了創(chuàng)新。另外，百信銀行不是從傳統(tǒng)銀行內(nèi)部生發(fā)出來(lái)的，而是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司共同孕育的結(jié)果。用李彥宏的話來(lái)講，“百信銀行的發(fā)起成立有它的獨(dú)特性――第一次由一個(gè)主流銀行和一個(gè)主流互聯(lián)網(wǎng)公司，一起準(zhǔn)備合資成立一個(gè)直銷銀行，這不僅在中國(guó)是第一次，在全球也是第一次”。百信銀行在發(fā)起方式上的獨(dú)特性或許有助于它免受一些來(lái)自銀行內(nèi)部體制上的制約，能夠獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、放手發(fā)展。

百信銀行有著優(yōu)質(zhì)的線上線下資源背景。百度擁有基于億萬(wàn)網(wǎng)民搜索行為的大數(shù)據(jù)資源，對(duì)用戶金融方面需求的挖掘能力比較強(qiáng)。場(chǎng)景化是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)。百度搜索業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)刻刻面對(duì)的就是網(wǎng)民對(duì)所需信息和服務(wù)的搜索，這些搜索行為的背后就是一個(gè)個(gè)潛在的消費(fèi)場(chǎng)景，未來(lái)百度或許會(huì)針對(duì)這些潛在的消費(fèi)場(chǎng)景，向用戶推薦相匹配的金融產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“連接人與服務(wù)”的目標(biāo)。直銷銀行的核心特征不是線上渠道，僅從線上渠道來(lái)說，它同過去的網(wǎng)上銀行、電子銀行都無(wú)太大差異，其核心特征還是利用大數(shù)據(jù)資源通過在線渠道高效地獲得用戶、了解用戶，并針對(duì)性地提供相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)。李彥宏就表示，一直以來(lái)百度每天都會(huì)接受海量的金融服務(wù)搜索請(qǐng)求，這充分說明用戶的金融服務(wù)需求非常龐大，同時(shí)金融需求呈現(xiàn)顯著的多樣化特征。

除了流量引入和洞察網(wǎng)民金融需求，百度也可以為直銷銀行提供技術(shù)支撐。做好遠(yuǎn)程開戶面臨的不僅是政策監(jiān)管的問題，還面臨技術(shù)問題。成熟的人臉識(shí)別技術(shù)是做好遠(yuǎn)程開戶的關(guān)鍵技術(shù)之一。百度近年來(lái)在人工智能技術(shù)的研發(fā)上投入巨大，在語(yǔ)音識(shí)別、圖像識(shí)別技術(shù)領(lǐng)域都有一定的技術(shù)積累，這有助于百信構(gòu)筑遠(yuǎn)程開戶的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

在監(jiān)管層還未放開遠(yuǎn)程開戶的情況下，百信銀行則可以利用中信銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)來(lái)拓展客戶。而中信銀行手中的優(yōu)質(zhì)資源并不只是那些可以看得到的線下網(wǎng)點(diǎn)資源，那些看不到的資源尤為可貴。安信證券金融行業(yè)首席分析師趙湘懷認(rèn)為，傳統(tǒng)金融在信用級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)監(jiān)管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業(yè)的壁壘。除了趙湘懷談到的這些優(yōu)勢(shì)外，中信銀行還有一個(gè)不容忽視的資源，那就是大數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在提到大數(shù)據(jù)動(dòng)輒都會(huì)聯(lián)想到互聯(lián)網(wǎng)公司，其實(shí)那些主流銀行在多年經(jīng)營(yíng)中也積累起了海量的金融大數(shù)據(jù)，未來(lái)要做的是充分發(fā)掘這些大數(shù)據(jù)的寶貴價(jià)值。

遠(yuǎn)程開戶――“成長(zhǎng)中的煩惱”

獲客成本低、覆蓋范圍廣、有效滿足用戶碎片化的金融需求是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì)。直銷銀行一大賣點(diǎn)就是由于不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，減少了網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)、管理費(fèi)等運(yùn)營(yíng)成本，從而把省下來(lái)的錢用來(lái)為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格和更低的手續(xù)費(fèi)率。然而目前我國(guó)直銷銀行在客戶拓展和吸收存款上還存在一些困難。

遠(yuǎn)程開戶是直銷銀行拓展客戶的一大利器。由于監(jiān)管部門還沒放開遠(yuǎn)程開戶，所以這一利器目前還沒“利”起來(lái)。根據(jù)央行公布的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，遠(yuǎn)程開戶指銀行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道、開放性公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特點(diǎn)自助服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請(qǐng)，并在完成客戶身份信息核實(shí)后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。我國(guó)銀行賬戶大致可以分為強(qiáng)實(shí)名賬戶與弱實(shí)名賬戶兩種，二者在開戶的方式和所能享受的金融服務(wù)上有著明顯差異。強(qiáng)實(shí)名賬戶需要客戶本人到銀行柜臺(tái)辦理。對(duì)于未在銀行柜臺(tái)“面簽”開立的電子賬戶，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶。弱實(shí)名賬戶只能用于購(gòu)買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付，賬戶中的留存資金按活期存款計(jì)息，資金進(jìn)出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。所以弱實(shí)名賬戶所能享受的銀行產(chǎn)品與服務(wù)是很有限的，這也決定了純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行不能向弱實(shí)名賬戶辦理存款業(yè)務(wù)。然而如果一家銀行不能吸收公眾存款，那么它就不怎么像銀行了。

遠(yuǎn)程開戶給了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了很大的想象空間，然而由于遠(yuǎn)程開戶還未實(shí)現(xiàn)，所以互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展尚不盡興，還基本處于“只放貸，不吸蓄”的階段。互聯(lián)網(wǎng)銀行目前還無(wú)法自己給用戶開戶，需要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗(yàn)證，提供給用戶的也只是弱電子賬戶。弱電子賬戶不能存款，僅僅支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。用戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，資金將直接從綁定的他行直接扣款。不能吸收公眾存款制約了互聯(lián)網(wǎng)銀行的資金來(lái)源，也讓其貸款業(yè)務(wù)面臨“巧婦難為無(wú)米之炊”的難題。如果互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠同業(yè)拆借獲得資金來(lái)放貸，那么它在實(shí)現(xiàn)規(guī)模發(fā)展上的難度就比較大，而規(guī)模效應(yīng)則是銀行所追求的。

直銷銀行期待產(chǎn)品創(chuàng)新

直銷銀行是“互聯(lián)網(wǎng)+”在渠道端的運(yùn)用，但在金融產(chǎn)品端的創(chuàng)新還不夠。從歐美那些比較成功的直銷銀行來(lái)看，比如ING Direct，他們的主要產(chǎn)品包括存款、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上交易支付、按揭貸款和理財(cái)投資等幾大基本銀行業(yè)務(wù)，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品基本一樣，主要區(qū)別在于費(fèi)用低廉、重點(diǎn)面向年輕客戶群體。所以從產(chǎn)品層面來(lái)看，直銷銀行相比傳統(tǒng)銀行并沒有太大創(chuàng)新。我國(guó)直銷銀行剛開始發(fā)展，外加監(jiān)管層面的因素，相比傳統(tǒng)銀行不僅沒有多少創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，而且還不能提供傳統(tǒng)銀行已經(jīng)在做的一些產(chǎn)品，產(chǎn)品豐富度上的問題更為突出。不過隨著我國(guó)相關(guān)監(jiān)管政策不斷完善和放開，以及傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等各方力量的不懈探索，相信我國(guó)直銷銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上會(huì)不斷取得成果。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第2篇

一、我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的概述

（一）現(xiàn)如今我國(guó)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況

從近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的總體走勢(shì)上可以看出，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況處于不斷發(fā)展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規(guī)模、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力在銀行的服務(wù)范圍等方面都有較大的進(jìn)步并占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)，如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的消息可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶已經(jīng)達(dá)到8億左右，在2014年建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行交易達(dá)到35萬(wàn)億元左右這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮的條件下各銀行發(fā)展的趨勢(shì)一致，但商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下越來(lái)越突出，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行技術(shù)有漏洞導(dǎo)致安全系數(shù)低、銀行業(yè)務(wù)無(wú)較高創(chuàng)新性、第三方支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)、銀行整體營(yíng)銷模式單一、銀行服務(wù)有待提高等，有關(guān)專家預(yù)測(cè)這些問題將嚴(yán)重阻礙各商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，如果相關(guān)銀行面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求、市場(chǎng)的新形式下不做出改變、轉(zhuǎn)型，未來(lái)的發(fā)展前景堪憂。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行呈現(xiàn)的特點(diǎn)

根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，總結(jié)出商業(yè)銀行的以下特點(diǎn)：

1.具有“操作快捷、高效”的特點(diǎn)：這是商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行這一平臺(tái)為客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)，不僅可以改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行模式還可以完成商業(yè)銀行自身服務(wù)理念的優(yōu)化。其高效、便捷等的特點(diǎn)可以使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在處理業(yè)務(wù)方面更加方便有效，因?yàn)殚_通商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢自己的相關(guān)信息，所以可以減少商業(yè)銀行的相關(guān)工作量、節(jié)約了時(shí)間，從而提高了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的效率。

2.具有“運(yùn)營(yíng)成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新速度快”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)而進(jìn)行正常運(yùn)行的，網(wǎng)銀用戶可以通過該銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)操作，所以運(yùn)營(yíng)成本較低；既然是以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，那么網(wǎng)上銀行就自然而然帶有信息量大、數(shù)據(jù)更新快的優(yōu)勢(shì)，正是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行具有這些優(yōu)勢(shì)，所以可以為網(wǎng)銀用戶提供更多的金融信息、業(yè)務(wù)信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時(shí)得到用戶的相關(guān)反饋消息，從而解決用戶實(shí)際中需要解決的問題。

3.具有“突破時(shí)空的限制、操作性強(qiáng)”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行可以突破時(shí)間和空間的限制為客戶服務(wù)，如今，很多銀行還推出了通過手機(jī)就能開通的服務(wù)，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運(yùn)營(yíng)的成本還實(shí)現(xiàn)了自身的轉(zhuǎn)型，這也是網(wǎng)上銀行存在的巨大優(yōu)勢(shì)之一。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)

在經(jīng)濟(jì)全球化的當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)各大商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、管理實(shí)踐等方面都在進(jìn)行不斷的調(diào)整與完善，從而可以更好的順應(yīng)時(shí)展的潮流、實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，所以影響最深入的就是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理范圍包括金融產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷并且零售業(yè)務(wù)與個(gè)人、家庭具有密切聯(lián)系。而我國(guó)客戶多、市場(chǎng)較大的優(yōu)勢(shì)也得到了各大銀行的在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的重視。正是由于這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行早在我國(guó)2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下就迎來(lái)了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、2013―2015年全國(guó)各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度在8%左右等?？梢娢覈?guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有較大的市場(chǎng)、良好的機(jī)遇，所以在信息化高度發(fā)達(dá)的今天商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的不足

（一） 各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后

雖然我國(guó)正處于信息大發(fā)展、大繁榮的時(shí)代，但由于客觀條件（經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地域差異、技術(shù)設(shè)施、交通、計(jì)算機(jī)的普及等）的限制，各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，東部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進(jìn)一步提高，導(dǎo)致部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的發(fā)展受到一定的限制。正由于中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后，從而使網(wǎng)上銀行普及程度低、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等，進(jìn)而阻礙了各地域網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二） 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，有待提高

雖然網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問題，其中較為突出的一個(gè)問題就是互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的一大因素。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏配套的法律機(jī)制。但是不可否認(rèn)的是發(fā)展網(wǎng)上銀行的趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)了，所以要對(duì)這方面的問題引起重視并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新、網(wǎng)上銀行平臺(tái)的優(yōu)化等，從而減少不安全的因素。

（三） 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益不顯露

在進(jìn)行國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行等的推廣過程中所取得的效益不明顯。意思就是網(wǎng)上銀行所得到的利潤(rùn)主要靠主營(yíng)業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)新金融服務(wù)、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等從而實(shí)現(xiàn)壯大銀行規(guī)模，再加上部分商業(yè)銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺(tái)不同，所以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盲目的認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行所取得的效益不明顯。

四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展具體策略

1.各大銀行機(jī)構(gòu)和地方性的商業(yè)銀行如果要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)下立足，就要積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)和市場(chǎng)渠道轉(zhuǎn)型并進(jìn)行相關(guān)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。所以，各大銀行有必要對(duì)銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制進(jìn)行革新與完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和理念融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中并作為銀行零售業(yè)務(wù)的內(nèi)容。制定出具有針對(duì)性的規(guī)劃并進(jìn)行貫徹實(shí)施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務(wù)等更加完善，從而提高客戶的滿意度。

2.建立創(chuàng)新型銀行是目標(biāo)，所以各大銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、信息平臺(tái)的各大優(yōu)勢(shì)并結(jié)合經(jīng)融市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。各大銀行也要通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的具體特點(diǎn)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等來(lái)加快服務(wù)模式創(chuàng)新，從而建立創(chuàng)新型銀行，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展、實(shí)現(xiàn)自身的完美轉(zhuǎn)型，進(jìn)而創(chuàng)建更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（二） 國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型措施

商業(yè)銀行在迎接金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)的同時(shí)也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著較大的作用，因?yàn)樗俏覈?guó)規(guī)模最大、交易最多的一個(gè)第三方支付平臺(tái)，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺(tái)（翼支付）正是看到了這一點(diǎn)，進(jìn)而相繼的加入到其中，這無(wú)形中就給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行帶來(lái)了發(fā)展的壓力，具有一定的挑戰(zhàn)性，但同時(shí)更是發(fā)展的機(jī)遇，利用得好，將帶動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展合轉(zhuǎn)型，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，運(yùn)用的不好將使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行處于破產(chǎn)，給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不可挽回的損失。所以商業(yè)銀行可以借鑒支付寶等平臺(tái)成功的規(guī)律，進(jìn)行理念的創(chuàng)新、科技的提高、實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)等。當(dāng)然各商業(yè)銀行（工商銀行、建設(shè)銀行）要憑借龐大的客戶群這一優(yōu)勢(shì)從服務(wù)入手，保留和挖掘客戶，建立更大的市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第3篇

2009年12月12日，由東方財(cái)富網(wǎng)舉辦的“首屆中國(guó)網(wǎng)上銀行博覽會(huì)暨中國(guó)網(wǎng)上銀行評(píng)選頒獎(jiǎng)盛典”在京舉行?；顒?dòng)現(xiàn)場(chǎng)，東方財(cái)富網(wǎng)重磅推出了基于“2009中國(guó)網(wǎng)上銀行問卷調(diào)查”研究得出的《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》。

作為擁有上億用戶的獨(dú)立第三方財(cái)經(jīng)媒體平臺(tái)，東方財(cái)富網(wǎng)發(fā)起的“2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行問卷調(diào)查”旨在充分利用自身龐大的財(cái)經(jīng)用戶群了解廣大用戶對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的意見和看法，并為銀行改進(jìn)網(wǎng)上銀行服務(wù)提供更多借鑒。該調(diào)查問卷自2009年10月28日至2009年11月10日在東方財(cái)富網(wǎng)全面上線，并得到了全國(guó)范圍231萬(wàn)網(wǎng)友的關(guān)注。經(jīng)過一系列嚴(yán)格的甄別及篩選，共收集有效問卷86340份，并隨機(jī)抽取17268份作為最終的分析樣本。

調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實(shí)滿足了人們希望節(jié)省成本(包括時(shí)間成本、人力成本和財(cái)務(wù)成本)這一本質(zhì)需求，尤其是在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和線上支付這方面，網(wǎng)銀服務(wù)具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。而電子商務(wù)的發(fā)展，將是未來(lái)網(wǎng)銀發(fā)展的重大機(jī)遇。

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)仍需線下支持

報(bào)告顯示，網(wǎng)銀服務(wù)與銀行總體業(yè)務(wù)情況保持一致性。目前的網(wǎng)銀服務(wù)提供商中，工商銀行的網(wǎng)銀品牌知名度最高，在受訪對(duì)象中，工商行的品牌知曉率達(dá)到了72.0%，緊跟其后的建設(shè)銀行品牌知曉率為55.8%。此外，招商銀行、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行等也是受訪者比較熟知的網(wǎng)銀服務(wù)提供商。其他一些銀行的網(wǎng)銀服務(wù)并不為很多人了解，所占百分比都低于5.0%。

調(diào)查同時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銀的發(fā)展與銀行的整體發(fā)展規(guī)模和戰(zhàn)略(尤其是線下業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略)仍然密切相關(guān)。從網(wǎng)銀分布的地域特點(diǎn)來(lái)看，多數(shù)全國(guó)性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)都呈現(xiàn)重點(diǎn)地區(qū)重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略特征，其中包括業(yè)務(wù)發(fā)展突出的招商銀行。而線下業(yè)務(wù)支持能力較強(qiáng)的國(guó)有四大行，其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍則保持了相對(duì)均勻的分布。

鑒于此，報(bào)告認(rèn)為，網(wǎng)銀服務(wù)尚未真正實(shí)現(xiàn)“線上服務(wù)線上發(fā)展”。雖然網(wǎng)民了解網(wǎng)銀的主要渠道是互聯(lián)網(wǎng)，但網(wǎng)上銀行服務(wù)仍然受到其傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)的支撐或限制，還沒有真正實(shí)現(xiàn)“線上服務(wù)線上發(fā)展”的目的。

“網(wǎng)銀安全信心”是最大障礙

自1995年首家網(wǎng)上銀行推出以來(lái)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。在回顧國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展歷程的同時(shí)，本次調(diào)查也將國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力與瓶頸作為重點(diǎn)研究?jī)?nèi)容。

調(diào)查結(jié)果顯示，節(jié)約成本(時(shí)間成本、人力成本和財(cái)務(wù)成本)是開通網(wǎng)銀服務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)力。85.9%的參與調(diào)查者認(rèn)為網(wǎng)銀可以全天候提供服務(wù)，方便快捷;52.5%的人認(rèn)為通過網(wǎng)上銀行可以享受免收或較低的服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠。由此看來(lái)，網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展，確實(shí)適應(yīng)了人們希望節(jié)省時(shí)間成本、人力成本和財(cái)務(wù)成本這一本質(zhì)的需求。

不過，對(duì)于網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂是受訪者拒絕開通網(wǎng)銀最重要的原因。在拒絕開通網(wǎng)銀的受訪者中間，將近70%的受訪者都對(duì)網(wǎng)銀的安全性表示擔(dān)憂，另有43.2%的網(wǎng)銀用戶則認(rèn)為使用網(wǎng)銀可能導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露。

對(duì)此，報(bào)告指出，網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心。但根據(jù)東方財(cái)富網(wǎng)對(duì)有關(guān)專家的采訪來(lái)看，目前網(wǎng)銀的安全技術(shù)其實(shí)已經(jīng)足夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，問題在于宣傳和教育。可以認(rèn)為，進(jìn)行網(wǎng)銀服務(wù)的宣導(dǎo)和教育，應(yīng)當(dāng)是銀行和相關(guān)行業(yè)下一階段的主要任務(wù)。

用戶忠誠(chéng)度整體較高

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2009年第一季度，中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)總交易額達(dá)到86.78萬(wàn)億元，2008年國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀新開戶數(shù)量增長(zhǎng)超過5000萬(wàn)，漲幅為44.8%。而在過去一年內(nèi)，登錄過網(wǎng)上銀行的活躍用戶數(shù)量為5800萬(wàn)。

在此背景下，“2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查”的結(jié)果顯示，有近一半的接受調(diào)查者(49.9%)使用網(wǎng)銀已經(jīng)2年以上，另有將近30%的用戶使用時(shí)間在1年以上，且表示愿意繼續(xù)使用現(xiàn)在選用網(wǎng)銀的用戶占比為99.1%，表現(xiàn)出了很強(qiáng)的用戶忠誠(chéng)度。

統(tǒng)計(jì)結(jié)果另外顯示，目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時(shí)，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)銀的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國(guó)有四大行的用戶則主要是“黨政機(jī)構(gòu)事業(yè)單位工作者”。

對(duì)此，《2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》指出，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進(jìn)入“用戶教育期”，當(dāng)前網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心;只有當(dāng)網(wǎng)銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來(lái)一段時(shí)間各銀行最重要的工作。

樂觀看待網(wǎng)銀發(fā)展前景

作為“2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查評(píng)選”的重要成果之一，《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》另外指出，網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實(shí)滿足了人們希望節(jié)省成本(包括時(shí)間成本、人力成本和財(cái)務(wù)成本)這一本質(zhì)需求，尤其是在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和線上支付這方面，網(wǎng)銀服務(wù)具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。電子商務(wù)的發(fā)展，將是未來(lái)網(wǎng)銀發(fā)展的重大機(jī)遇。

報(bào)告同時(shí)認(rèn)為，從針對(duì)網(wǎng)銀服務(wù)的評(píng)價(jià)來(lái)看，各銀行之間并不存在特別大的差別;且現(xiàn)有用戶的忠誠(chéng)度都較高。所以，網(wǎng)銀服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)銀具有鮮明的“一榮俱榮、一損俱損”業(yè)務(wù)特征。銀行應(yīng)當(dāng)致力于盡快將自身原有客戶開發(fā)為網(wǎng)銀用戶，并有針對(duì)性地拓展在未來(lái)最具潛力的使用人群，尤其是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易方面具有明顯需求的人群。此外，通過交易額度和交易頻次調(diào)查顯示，金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易對(duì)網(wǎng)銀服務(wù)需求較高。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第4篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融機(jī)構(gòu)；信用風(fēng)險(xiǎn)；影響；實(shí)證研究

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)相比，其最大的特點(diǎn)就是具有網(wǎng)絡(luò)虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融理論知識(shí)與金融實(shí)務(wù)與操作管理知識(shí)于一身，然后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行一系列的金融活動(dòng)，是當(dāng)今時(shí)展的必然產(chǎn)物，也是一種比較高效的現(xiàn)代化金融運(yùn)行模式。目前，在銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)金融領(lǐng)域已經(jīng)被廣泛應(yīng)用。同時(shí)由于其具有信息化、創(chuàng)新性、方便性、高效性、安全性等多個(gè)優(yōu)點(diǎn)，而被人們認(rèn)可和推崇。截止到2016年底，在我國(guó)的網(wǎng)民中，使用互聯(lián)網(wǎng)銀行以及支付寶等用戶已經(jīng)超過三分之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式的產(chǎn)生，為金融市場(chǎng)的發(fā)展注入了新鮮血液，使其煥發(fā)了勃勃生機(jī)。但是與此同時(shí)它也讓金融這一領(lǐng)域變得更加脆弱不堪，讓金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性受到威脅，影響到了傳統(tǒng)的利差盈利模式的使用。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比于歐美等西方國(guó)家還比較落后，很多方面都存在漏洞，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控機(jī)制研究的相對(duì)比較少?？梢哉f與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題比較嚴(yán)重，極其容易導(dǎo)致相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題。除了傳統(tǒng)的金融活動(dòng)中所需要面臨的市場(chǎng)環(huán)境變化風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)本身就是一個(gè)商業(yè)信用缺乏、銀行信用不完善、社會(huì)信用混亂的國(guó)家，因此如何在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，減少我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融急需要去解決的一個(gè)問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)概念

信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人無(wú)法在雙方所規(guī)定的期限內(nèi)按照合同的相關(guān)條款履行約定而導(dǎo)致金融資產(chǎn)喪失償付能力所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）成因分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融機(jī)構(gòu)所面臨的對(duì)象是虛擬的，因此相比于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，更加容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。下面我們探討一下互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.外部因素。

在一定的外部環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須要按照相關(guān)的規(guī)定和策略進(jìn)行運(yùn)營(yíng)和管理，在這樣的環(huán)境下，所產(chǎn)生的一系列金融活動(dòng)必然會(huì)反映出這一時(shí)期的社會(huì)、政治和經(jīng)濟(jì)狀況。而外部因素主要是由我國(guó)的政治法律因素、經(jīng)濟(jì)因素和社會(huì)因素組成。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)受到外部因素的影響。

2.內(nèi)部因素。

通過調(diào)查、研究、分析，我們發(fā)現(xiàn)在一定時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的外部因素是能夠保證其穩(wěn)定不變的。因此，內(nèi)部因素才是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。具體如下：

（1）我國(guó)的擔(dān)保體系不完善

目前，我國(guó)大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易程序都比較簡(jiǎn)單，并且交易所產(chǎn)生的費(fèi)用十分低，如“陸金所”、“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展前景十分良好，它們能夠通過互聯(lián)網(wǎng)與顧客很快建立合作關(guān)系，構(gòu)建交易平臺(tái)。雖然這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠融合融合大量資金 但是卻缺乏與其相匹配的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，也無(wú)法為巨額的資金鏈條建立相應(yīng)的擔(dān)保體系，毫無(wú)疑問這就提高了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（2）內(nèi)控機(jī)制不健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行體系與我國(guó)傳統(tǒng)的金融運(yùn)行體系下相比，在很多的環(huán)節(jié)上抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力都比較弱，例如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)以及運(yùn)行環(huán)節(jié)，缺乏健全的內(nèi)控機(jī)制，容易產(chǎn)生較大的金融信用L險(xiǎn)。還有例如陸金所、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它們雖然屬于金融理財(cái)產(chǎn)品的一種，但是他們也具有轉(zhuǎn)賬、支付等功能。在實(shí)際的使用過程當(dāng)中，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏安全的、健全的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，長(zhǎng)期實(shí)施操作的話，極其容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，

（3）投資者受到互聯(lián)網(wǎng)思維影響，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了新媒體時(shí)代，微信、微博、各種網(wǎng)站在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中起到了關(guān)鍵性作用。很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過新媒體手段將各種高收益的理財(cái)投資理財(cái)信息進(jìn)行和渲染，讓廣大的人民群眾錯(cuò)誤地認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品高回報(bào)零風(fēng)險(xiǎn)。這種意識(shí)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在發(fā)展的背后隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

（4）監(jiān)管理念和機(jī)制落后，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展這一角度來(lái)看，作為一種新的金融運(yùn)行模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有重要的意義。但是從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，落后的監(jiān)管理念和機(jī)制造成了這一行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性。

目前，我國(guó)實(shí)行的仍舊是“一行三會(huì)”的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制雖然能有效控制其風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著金融市場(chǎng)環(huán)境的變化，其監(jiān)管理念和機(jī)制必須要進(jìn)行創(chuàng)新和改革，否則其風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)極其嚴(yán)重。首先各個(gè)監(jiān)管部門為了避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，采取了嚴(yán)準(zhǔn)入管制，這種管制方法能夠抑制民間資本進(jìn)入金融業(yè)。目前，我國(guó)只有微商、網(wǎng)商等五家民營(yíng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開業(yè)，而正規(guī)的注冊(cè)制改革還并未實(shí)行，其監(jiān)管還比較混亂。其次，存在嚴(yán)重的監(jiān)管失控問題，我國(guó)的監(jiān)管部門將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)當(dāng)其歸納為不屬于自己的監(jiān)管范圍，讓其自由發(fā)展，這導(dǎo)致其民間理財(cái)、線上投融資以及地下錢莊等資產(chǎn)交易平臺(tái)蜂擁而起，這種非法集資的信息廣告宣傳屬于無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)影響的實(shí)證研究分析

1.兩個(gè)解釋變量和結(jié)構(gòu)變化點(diǎn)的選擇。

在這一部分內(nèi)容中，主要是為了分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)影響的作用。一方面，金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的最主要因素是企業(yè)。在企業(yè)的運(yùn)行過程當(dāng)中，貸款利率是其運(yùn)用成本的主要構(gòu)成部分，而企業(yè)只有在創(chuàng)造高效的收益之后，也就是收益率高于貸款利率時(shí)，企業(yè)才能夠有能力去償還貸款。在較高的貸款利率影響下，企業(yè)對(duì)于收益率的要求會(huì)更高，因?yàn)橐坏┢髽I(yè)無(wú)法相應(yīng)的高收益率，就沒有辦法去償還貸款，那么金融機(jī)構(gòu)所面臨的損失貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變大。相反，如果金融機(jī)構(gòu)提供的貸款利率比較低，企業(yè)比較容易能夠完成目標(biāo)收益率，企業(yè)就會(huì)有能力去償還金融機(jī)構(gòu)的貸款，那么金融機(jī)構(gòu)所面臨的損失貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)比較小。因此，我們將利率作為衡量其金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)影響的一個(gè)解釋變量。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，還出現(xiàn)了第三方支付的形式，第三方支付是指并不屬于金融機(jī)構(gòu)，但是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、微信支付等付業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展中，第三方支付其發(fā)展前景十分良好，不論是通過支付寶所衍生出來(lái)的余額寶，還是微信理財(cái)，都意味著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，我們將代表互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模作為模型的另一個(gè)解釋變量。而對(duì)于結(jié)構(gòu)變化點(diǎn)的選擇，通過研究數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)在2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要依托于互聯(lián)網(wǎng)所提供的技術(shù)支持，銀行只是拓展了其互聯(lián)網(wǎng)辦公業(yè)務(wù)，還沒有真正做到互聯(lián)網(wǎng)金融。而在2005年以后，第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸開始發(fā)展，在這以后互聯(lián)網(wǎng)與金融開始緊密結(jié)合。因此，我們可以將2005年作為結(jié)構(gòu)變化點(diǎn)。

2.實(shí)證研究方法。

本文主要采取了兩種方法來(lái)探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)影響的實(shí)證研究。第一種方法是Chow檢驗(yàn)分析法，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到傳統(tǒng)的金融活動(dòng)當(dāng)中來(lái)，讓客戶獲取信息的渠道變得虛擬化，這種虛擬化導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)更容易發(fā)生，也增加了金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。而使用Chow檢驗(yàn)分析法能夠哦按段金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生的結(jié)構(gòu)性變化。第二種方法是虛擬變量檢驗(yàn)分析法，通過Chow檢驗(yàn)分析法，能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的結(jié)構(gòu)性變化進(jìn)行預(yù)測(cè)，而為了進(jìn)一步的證明其信用風(fēng)險(xiǎn)的增大還是減小，可以通過虛擬變量檢驗(yàn)法進(jìn)行檢驗(yàn)。

3.實(shí)證研究結(jié)論。

通過Chow檢驗(yàn)分析法，能夠預(yù)測(cè)出我國(guó)在2005年之后互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了顯著地結(jié)構(gòu)性變化。而通過虛擬變量檢驗(yàn)分析法則證明信用風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而增大了。由此表明，加強(qiáng)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究問題不可忽視。

四、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)督，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人民群眾的生活產(chǎn)生了重要的影響。第一要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)督，我國(guó)的相關(guān)部門要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，根據(jù)其實(shí)際情況來(lái)設(shè)計(jì)監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)相關(guān)部門還要范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，保證其資金鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而形成規(guī)范化地?fù)?dān)保體系，以此來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。第二 要完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過程當(dāng)中，相關(guān)部門要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)工作，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，并做好大額資金的流動(dòng)性管理。同時(shí)還要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，避免資金鏈斷裂情況的發(fā)生。

2.健全企業(yè)及個(gè)人的信用評(píng)估體系。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用發(fā)展中，由于個(gè)人以及企業(yè)的信用問題，容易對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生不利的影響，因此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)首先要對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用進(jìn)行嚴(yán)格的把控，并健全其信用評(píng)估體系。其次金融機(jī)構(gòu)還要與銀行進(jìn)行合作，通過銀行這一平臺(tái)能夠及時(shí)對(duì)個(gè)人、企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行查找，確保企業(yè)及個(gè)人的信用等級(jí)，以此來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李明選，孟贊. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)影響的實(shí)證研究[J]. 企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014，11：165-170.

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文第5篇

來(lái)自金融業(yè)內(nèi)部的反應(yīng)則呈現(xiàn)兩極：有人坐立不安，惶恐這次大廈將傾；有人付之一笑，認(rèn)為對(duì)手是蚍蜉撼樹。本文是一名金融從業(yè)者的若干思考。需說明的是，由于銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)占據(jù)了90%的資產(chǎn)份額，本文所論的金融業(yè)，若非特別說明多指商業(yè)銀行。 一、金融規(guī)則是否被顛覆

互聯(lián)網(wǎng)金融固然令人眼花繚亂，迄今基本未涉足產(chǎn)品層面的革命性創(chuàng)新。目前的改變大致包括渠道、工具和模式三個(gè)層面。

第一，渠道變化最為翻天覆地。

“余額寶”數(shù)月之內(nèi)將一只貨幣基金銷售千億元規(guī)模，淋漓酣暢地展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)渠道的力量。傳統(tǒng)企業(yè)的表現(xiàn)其實(shí)也不遜色，以銀行業(yè)為例，用十多年時(shí)間基本完成了交易從線下向線上的遷移，絕大多數(shù)上市銀行的電子渠道交易量已達(dá)到全行交易量的80%。僅建行一家，2013年前十個(gè)月就通過互聯(lián)網(wǎng)銷售理財(cái)產(chǎn)品44990億元，達(dá)到全行理財(cái)產(chǎn)品銷售量的63.5%。

第二，工具層面的革新脫胎換骨。

核心詞匯是“大數(shù)據(jù)”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托海量數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶細(xì)分，使?fàn)I銷方式從盲目撒網(wǎng)的“掃射”變成精確定位的“點(diǎn)射”。

第三，模式層面的創(chuàng)新萌芽初現(xiàn)。

小成氣候的是“阿里小貸”，依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新信用評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)無(wú)抵押貸款的完全線上操作。“P2P”和眾籌模式試圖創(chuàng)造“去中介”的融資新模式，但目前嘗試者多而成功者寡，前景并不明朗。

互聯(lián)網(wǎng)金融的上述新玩法，明顯提升了金融業(yè)的效率，降低了成本，改善了客戶體驗(yàn)。但金融業(yè)在數(shù)十年、甚至數(shù)百年經(jīng)營(yíng)中積淀下來(lái)的模式和技巧并未作古，仍然在相當(dāng)范圍內(nèi)發(fā)揮作用，有時(shí)還是支配作用。以下仍從渠道、工具和模式三個(gè)層面試做針對(duì)性分析。

第一，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道仍堪大用。埃森哲的一份調(diào)查報(bào)告表明，中國(guó)只有21%的客戶表示不再去銀行網(wǎng)點(diǎn)，19%的客戶鐘愛物理渠道而只去網(wǎng)點(diǎn)，其余60%的客戶表示將同時(shí)使用線上和線下渠道。

原因是：從業(yè)務(wù)流程看，按照審慎監(jiān)管要求，開戶、簽約、開卡、大額現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬等諸多環(huán)節(jié)必須在網(wǎng)點(diǎn)辦理；從產(chǎn)品角度看，固然簡(jiǎn)單產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化并無(wú)障礙，復(fù)雜型、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)卻還是費(fèi)時(shí)費(fèi)力，離不開專家的當(dāng)面咨詢；從客戶角度看，為銀行帶來(lái)高附加值的大中型公司客戶和個(gè)人高端客戶的需求十分多元，更需要客戶經(jīng)理的個(gè)性化服務(wù)。放眼全球，歐美銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量并未在互聯(lián)網(wǎng)的大潮中明顯縮減。線上線下協(xié)同的全渠道服務(wù)模式，目前是客戶體驗(yàn)最佳的渠道模式。

第二，“大數(shù)據(jù)”強(qiáng)大而非全能?！按髷?shù)據(jù)”的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)夠多、維度夠雜，理論上講只有整合網(wǎng)絡(luò)全平臺(tái)的多維度數(shù)據(jù)，才能相對(duì)準(zhǔn)確繪出某個(gè)企業(yè)或個(gè)人的完整視圖。即使數(shù)據(jù)最為海量的單一的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，目前離這一目標(biāo)也相去甚遠(yuǎn)。

不妨設(shè)想，一名企業(yè)高管和一名職場(chǎng)新人，究竟誰(shuí)是金融業(yè)務(wù)的核心客戶，依靠各自的網(wǎng)購(gòu)活躍程度可能導(dǎo)出完全錯(cuò)誤的結(jié)論。在一個(gè)電商平臺(tái)表現(xiàn)尚可的小微企業(yè)，可能在其他平臺(tái)虧損連連，而數(shù)據(jù)平臺(tái)之間彼此屏障，如何能在線合理核定給這家企業(yè)的貸款額度？

正因?yàn)榇?，在線上數(shù)據(jù)挖掘之外統(tǒng)的線下客戶調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制手段有時(shí)仍不可或缺。醫(yī)學(xué)界的做法或許可以類比：即使有了最先進(jìn)的診療設(shè)備和患者最詳細(xì)的檢查報(bào)告，全球任何一家醫(yī)院仍將醫(yī)師的面診作為正式診斷的必備環(huán)節(jié)。

第三，“小微金融”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新更多是拾遺補(bǔ)缺。傳統(tǒng)金融企業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)并不關(guān)注這一領(lǐng)域，即使現(xiàn)在開始著力小微貸款，單筆金額也多在50萬(wàn)元以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上10萬(wàn)元以下的平均貸款金額。嚴(yán)格來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸模式創(chuàng)新，只是在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的空白，談不上對(duì)傳統(tǒng)模式的顛覆。 二、在哪里交鋒

先來(lái)看看傳統(tǒng)金融企業(yè)的勢(shì)力范圍。金融業(yè)雖然產(chǎn)品千差萬(wàn)別，歸根結(jié)底控制的是三個(gè)領(lǐng)域。

一是渠道類業(yè)務(wù)，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的渠道價(jià)值。細(xì)分為兩類：一類是支付結(jié)算渠道，這是銀行業(yè)數(shù)百年來(lái)安身立命之本；另一類是金融產(chǎn)品銷售渠道，其中最具統(tǒng)治力的無(wú)疑是銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)渠道，幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)大部分基金和信托產(chǎn)品的銷售。

二是利差類業(yè)務(wù)，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值。目前國(guó)內(nèi)的利差收入幾乎全部歸銀行業(yè)占有，且在銀行業(yè)總收入中的占比高達(dá)80%。

三是融智類業(yè)務(wù)，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的智力價(jià)值。銀行的資產(chǎn)管理、投行的并購(gòu)顧問都屬于這一類型。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)動(dòng)的是哪塊蛋糕？其可能的路徑是：全力進(jìn)攻渠道類業(yè)務(wù)，部分侵蝕利差類業(yè)務(wù)，輕易不碰融智類業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)要分析如下：

在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已占據(jù)個(gè)人線上支付的絕對(duì)主導(dǎo)地位，銀行越來(lái)越退居為支付公司的資金后臺(tái)和提款機(jī)。

但塵埃還未落定，銀行并未絕對(duì)被動(dòng)：一是第三方支付公司本質(zhì)上扮演的是類似“線上銀聯(lián)”的清算角色，其背后100%離不開銀行的客戶賬戶和資金通道。二是個(gè)人支付金額只占銀行個(gè)人網(wǎng)上交易金額的不足10%，占大頭的轉(zhuǎn)賬等交易仍被銀行把持。三是企業(yè)客戶的電子交易總額四五倍于個(gè)人網(wǎng)上銀行交易，而在此領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司尚未找到?jīng)_擊銀行的有效辦法。

在投資理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道層面，互聯(lián)網(wǎng)公司還有巨大成長(zhǎng)空間?！坝囝~寶”實(shí)質(zhì)是天弘增利寶貨幣基金的銷售渠道，此后還會(huì)有更多的標(biāo)準(zhǔn)化和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品爭(zhēng)先恐后地涌向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有足夠的金融人才提供銷售支持――這是個(gè)偽命題，“淘寶”公司自身也沒有多少電器和服裝專家，何以賣出萬(wàn)億元商品？互聯(lián)網(wǎng)公司大可以搭個(gè)舞臺(tái)，讓各路金融專家上臺(tái)唱戲，他們只負(fù)責(zé)提供流量和基礎(chǔ)服務(wù)，并收取渠道銷售費(fèi)用。

以領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司的流量?jī)?yōu)勢(shì)與市場(chǎng)口碑，部分撼動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)的銷售優(yōu)勢(shì)不會(huì)令人驚訝。當(dāng)然，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)和非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，傳統(tǒng)渠道當(dāng)下仍有優(yōu)勢(shì)。

利差類業(yè)務(wù)的飯并不易吃，銀行業(yè)在此浸多年，掌握了絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司可能在小額貸款方面繼續(xù)增長(zhǎng)，但不足以動(dòng)搖銀行信貸業(yè)務(wù)的根基。大中型公司客戶信貸業(yè)務(wù)幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)染指的機(jī)會(huì)。倒是信用卡業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款方面，如果互聯(lián)網(wǎng)公司取得牌照，或許帶來(lái)新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，但如前所述，完全依托網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的信用模型能否有效控制不良貸款率，還需要經(jīng)受市場(chǎng)檢驗(yàn)。

融智類業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)公司的短板，金融企業(yè)占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司只會(huì)在網(wǎng)絡(luò)銷售方面發(fā)揮所長(zhǎng)，沒有必要培養(yǎng)自己的基金經(jīng)理、理財(cái)顧問或并購(gòu)高手來(lái)發(fā)展融智類業(yè)務(wù)，況且此類業(yè)務(wù)還有嚴(yán)格的牌照限制。

當(dāng)然，支付寶收購(gòu)天弘基金或許提供了另一種思路，即資本層面的運(yùn)作有助于曲線實(shí)現(xiàn)渠道優(yōu)勢(shì)和智力優(yōu)勢(shì)的結(jié)合。但另一方面，強(qiáng)勢(shì)的金融企業(yè)完全可能反向操作，以攻為守收購(gòu)支付公司。

最后對(duì)“余額寶”稍作補(bǔ)充?！坝囝~寶”的做大幾乎是必然，這與其說是互聯(lián)網(wǎng)的勝利，不如說是貨幣基金的勝利。貨幣基金作為銀行存款的替代產(chǎn)品，在美國(guó)誕生并在上世紀(jì)70年代末以來(lái)得以迅猛增長(zhǎng)，那時(shí)美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)還沒有起步。中國(guó)的貨幣基金長(zhǎng)期依賴于銀行渠道銷售，銀行顧及自身利益，對(duì)貨幣基金的銷售實(shí)際采取了壓制政策。

銀行業(yè)總存款已過百萬(wàn)億元，而包括“余額寶”在內(nèi)的貨幣基金總額只有數(shù)千億元，不及存款的1%?！坝囝~寶”的爆發(fā)本質(zhì)上是貨幣基金乘互聯(lián)網(wǎng)出海，攜天時(shí)地利人和，正式發(fā)起對(duì)銀行存款的挑戰(zhàn)?？紤]到銀行業(yè)個(gè)人存款的近50%都是低利率活期存款，不難設(shè)想“類余額寶”產(chǎn)品還有可觀的增長(zhǎng)空間。 三、誰(shuí)更有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)在過去的幾年里高舉高打，占盡先機(jī)。但平心而論，傳統(tǒng)金融企業(yè)仍然實(shí)力強(qiáng)勁，控制著大部分領(lǐng)地。前者的特點(diǎn)是“輕”，優(yōu)點(diǎn)和不足也是“輕”；后者的特點(diǎn)是“重”，分量和局限也在“重”。

互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)，集中體現(xiàn)在四方面：

一是快速的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力。在傳統(tǒng)企業(yè)，一個(gè)小小的應(yīng)用升級(jí)可能需要好幾個(gè)月開發(fā)，而同樣的工作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或許只用兩周。背后的差異是迥異的企業(yè)體制與文化。

二是在客戶體驗(yàn)和大數(shù)據(jù)運(yùn)用方面的專業(yè)能力。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的看家本事，甩開傳統(tǒng)金融業(yè)不止一個(gè)身位。

三是平臺(tái)和流量?jī)?yōu)勢(shì)。第三方支付公司能順暢實(shí)現(xiàn)跨行支付，而銀行因監(jiān)管政策無(wú)法實(shí)現(xiàn)支付互聯(lián)互通。平臺(tái)以流量為王，雖然四大銀行的官網(wǎng)日均瀏覽量（UV）也在數(shù)百萬(wàn)級(jí)別，但與千萬(wàn)級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比差距甚遠(yuǎn)。

四是互聯(lián)網(wǎng)人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域的頂尖人才大多聚集在優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中。金融業(yè)在傳統(tǒng)金融及IT技術(shù)領(lǐng)域固然實(shí)力強(qiáng)大，但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的人才儲(chǔ)備極其匱乏。

雖然如此，傳統(tǒng)金融企業(yè)在幾十年經(jīng)營(yíng)中形成的諸多優(yōu)勢(shì)，仍令互聯(lián)網(wǎng)新貴們艷羨。

一是資金和資本實(shí)力。銀行業(yè)作為資本密集型的行業(yè)，如果沒有充足的資金和資本保障，即使客戶再多也有心無(wú)力。第三方支付行業(yè)十年沉淀的資金余額，不足銀行業(yè)存款總額的千分之一。

二是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)20萬(wàn)家分支機(jī)構(gòu)和50萬(wàn)自助設(shè)備，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說是可望不可及的線下門檻。

三是強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)。動(dòng)輒以億計(jì)的個(gè)人客戶，以百萬(wàn)計(jì)的公司客戶，以百億計(jì)的網(wǎng)上交易量，反映出銀行業(yè)和客戶間長(zhǎng)期形成的緊密關(guān)聯(lián)?？蛻艋A(chǔ)的優(yōu)勢(shì)絕不空洞――當(dāng)年中國(guó)入世曾給銀行業(yè)帶來(lái)的全行業(yè)緊張，幾乎所有人都認(rèn)為外資銀行攜品牌和產(chǎn)品之利將在中國(guó)所向披靡，事實(shí)是十年之后外資銀行在中國(guó)的市場(chǎng)份額原地踏步。

四是金融業(yè)為客戶提供一攬子多種金融產(chǎn)品綜合服務(wù)的能力，以及平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的專業(yè)能力。這種能力之所以也被歸為“重”，是因?yàn)樗粌H存在于數(shù)百萬(wàn)員工的腦海中，更存在于浩如煙海的制度和錯(cuò)綜復(fù)雜的內(nèi)控流程中，存在于巨額投入打造的復(fù)雜而穩(wěn)定的IT系統(tǒng)中，存在于因歷史上大量資產(chǎn)損失而形成的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)中。

值得一提的是，當(dāng)金融業(yè)的上述四種優(yōu)勢(shì)集合在一起時(shí)，就會(huì)形成很強(qiáng)的內(nèi)部正循環(huán)，加大其對(duì)業(yè)務(wù)和客戶的掌控能力，形成難以模仿和攻破的護(hù)城河。 四、演進(jìn)中的金融生態(tài)

全球的金融生態(tài)都在互聯(lián)網(wǎng)的催化下發(fā)育演進(jìn)，疆域未定，變數(shù)無(wú)窮?，F(xiàn)階段，至多只能憑借有限的知識(shí)和想象，對(duì)可能的變化略作猜測(cè)。 第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能向持牌銀行轉(zhuǎn)變

即使不持牌，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的成長(zhǎng)潛力依然強(qiáng)勁。突破牌照的限制，將海量客戶和數(shù)據(jù)在金融上變現(xiàn)，成為順理成章的升級(jí)選擇。

一旦獲得銀行牌照，互聯(lián)網(wǎng)銀行不會(huì)走傳統(tǒng)銀行鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的老路，而會(huì)依托互聯(lián)網(wǎng)，聚焦于零售銀行領(lǐng)域，以線上支付業(yè)務(wù)為根基，向個(gè)人存款、消費(fèi)貸款、信用卡和銷售個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的方向猛攻。為彌補(bǔ)線下渠道的不足，他們會(huì)謀求與傳統(tǒng)銀行合作，打通互聯(lián)網(wǎng)賬戶與傳統(tǒng)銀行賬戶，使其網(wǎng)絡(luò)客戶借助傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)通存通兌。

這一模式具備想象空間，但一個(gè)問題不容忽視：如果成立了銀行，互聯(lián)網(wǎng)公司原有的中立平臺(tái)優(yōu)勢(shì)將被削弱。之所以第三方支付平臺(tái)能接入數(shù)百家銀行的支付接口，是因?yàn)槠浒缪萘司W(wǎng)絡(luò)支付總出口和清算機(jī)構(gòu)的角色，這一角色雖然壓低了銀行的利潤(rùn)率，但和銀行之間沒有直接的角色沖突。萬(wàn)事達(dá)和Visa如果自行發(fā)行信用卡并與銀行競(jìng)爭(zhēng)，它們作為國(guó)際卡組織存在的根基是否還能牢固？ 第二，傳統(tǒng)金融業(yè)亦將跨界反攻

金融業(yè)早已不是沉睡的巨人，甚至有人擔(dān)心他們的反應(yīng)緊張過度。在努力打造自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品和提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，金融業(yè)也邁出了跨界的步伐。以建行“善融商務(wù)”為先鋒，民生銀行、工商銀行相繼吹響了向電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)軍的號(hào)角。

銀行做電商是不是為時(shí)已晚？如果電商行業(yè)已至成熟期且大局已定，按照互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“70-20-10”的市場(chǎng)規(guī)律，70%和20%的市場(chǎng)份額將被個(gè)別領(lǐng)先者占據(jù)，銀行業(yè)確實(shí)沒有機(jī)會(huì)。但現(xiàn)實(shí)并非如此。不僅領(lǐng)先的平臺(tái)電商們以及眾多垂直電商仍在纏斗，而且中國(guó)零售電商全行業(yè)的銷售量尚不足社會(huì)零售總額的10%。電商發(fā)展的大幕才剛剛拉開，機(jī)會(huì)將長(zhǎng)時(shí)間存在，關(guān)鍵是能否抓住。

銀行業(yè)沒有電商基因，是人們質(zhì)疑較多的另一個(gè)問題。這是一個(gè)事實(shí)，卻也內(nèi)含一個(gè)微妙的雙重標(biāo)準(zhǔn)――當(dāng)電商企業(yè)跨界做金融的時(shí)候，人們幾乎是一片叫好，沒有一個(gè)人質(zhì)疑它有沒有金融基因。事實(shí)上，所謂基因，在準(zhǔn)確的戰(zhàn)略設(shè)計(jì)和適當(dāng)?shù)闹贫劝才藕?，從?lái)都不是一個(gè)實(shí)質(zhì)。那些備受稱頌的跨界進(jìn)攻者，早已用他們的成功證明了這一點(diǎn)。

當(dāng)然，一旦銀行下定決定做電商，就必須做好充分的思想準(zhǔn)備：電商需要有和銀行完全不同的打法，需要巨額且連續(xù)的投入，需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)――誰(shuí)也無(wú)法保證這一探索必定成功。今日的銀行，也在學(xué)習(xí)如何以試錯(cuò)和容錯(cuò)的心態(tài)積極作為。

當(dāng)前銀行急需解決的問題，是找到適合電商的機(jī)制、人才和差異化定位。在銀行內(nèi)部辦電商可能遲早會(huì)遇到各種困難和矛盾。若通過資本層面運(yùn)作實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，吸納一線人才，投入充沛資源，加之銀行母體的客戶推薦和金融協(xié)同，銀行系電商的發(fā)展前景猶可期待。 第三，競(jìng)爭(zhēng)中合作，合作中競(jìng)爭(zhēng)