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保險經(jīng)營的基本原則范文第1篇

為貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，穩(wěn)定完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村土地資源配置，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)，加快農(nóng)村土地（指農(nóng)戶家庭承包的耕地）承包經(jīng)營權(quán)規(guī)范、合理、有序流轉(zhuǎn)，結(jié)合我市實(shí)際，現(xiàn)就促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)提出如下意見：

一、充分認(rèn)識推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)土地規(guī)模經(jīng)營的重要意義

在堅(jiān)持的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，是促進(jìn)我市農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模效益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的必由之路。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，把握時機(jī)，進(jìn)一步增強(qiáng)對推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)土地規(guī)模經(jīng)營的緊迫感和使命感，加快土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、指導(dǎo)思想和基本原則及目標(biāo)任務(wù)

（一）指導(dǎo)思想。緊緊圍繞推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高糧食綜合生產(chǎn)能力、增加農(nóng)民收入，明確所有權(quán)、穩(wěn)定承包權(quán)、搞活經(jīng)營權(quán)、完善分配權(quán)，建立健全加快土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營的制度保障、政策扶持和組織領(lǐng)導(dǎo)體系，支持和鼓勵農(nóng)業(yè)主體擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，形成有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的土地資源配置機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)一步加快新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。

（二）基本原則。加快土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營，必須堅(jiān)持依法、自愿、有償?shù)脑瓌t；堅(jiān)持穩(wěn)糧優(yōu)先、注重效益的原則；堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)的原則；堅(jiān)持因地制宜、分類推進(jìn)的原則。

（三）目標(biāo)任務(wù)

2009年在原有基礎(chǔ)上新增土地流轉(zhuǎn)面積1.5萬畝以上，土地流轉(zhuǎn)率達(dá)到20%以上。到2012年底土地流轉(zhuǎn)率達(dá)到30%以上，100畝以上農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營者有較大比例增加。

三、加大土地流轉(zhuǎn)扶持力度

（一）加大財政扶持力度。2009-2012年，市財政每年安排200萬元，用于鼓勵農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營。

（二）提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套設(shè)施用地保障。凡流轉(zhuǎn)期限在5年以上，并簽訂流轉(zhuǎn)合同，經(jīng)營面積在50畝以上，經(jīng)市農(nóng)業(yè)主管部門審核，鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道國土資源所選址，市國土資源部門備案，允許其在非基本農(nóng)田保護(hù)區(qū)內(nèi)按流轉(zhuǎn)面積的3‰建造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需的臨時用房等配套設(shè)施，但不得建造永久性建筑或改變用地性質(zhì)。

（三）加大金融和保險支持。對流入面積有一定規(guī)模的專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶在符合貸款的條件下向農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)申請貸款，優(yōu)先安排資金，實(shí)行優(yōu)惠政策。完善農(nóng)業(yè)政策性保險政策，逐步增加保險品種，加大政府補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營主體投保率。

四、做好土地流轉(zhuǎn)服務(wù)工作

（一）加快建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺。在市農(nóng)業(yè)局建立市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，負(fù)責(zé)指導(dǎo)全市土地流轉(zhuǎn)工作。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道都要建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，承擔(dān)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)工作。有條件的村可建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站。各級土地流轉(zhuǎn)服務(wù)組織實(shí)行免費(fèi)服務(wù)。

（二）及時化解土地流轉(zhuǎn)糾紛。市建立農(nóng)村土地承包糾紛仲裁委員會，依法開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)糾紛的仲裁。鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道要做好土地流轉(zhuǎn)糾紛的調(diào)解工作，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的承包權(quán)益。

五、加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)組織領(lǐng)導(dǎo)

保險經(jīng)營的基本原則范文第2篇

世界貿(mào)易組織規(guī)則對各國金融業(yè)開放的要求是原則性的。世界貿(mào)易組織的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）和70多個成員國達(dá)成的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》確立了金融服務(wù)業(yè)對外開放的基本要求和基本規(guī)則。GATS關(guān)于金融服務(wù)業(yè)的規(guī)定旨在消除各國長期存在的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的貿(mào)易壁壘，確立多邊的、統(tǒng)一開放的規(guī)則。這些規(guī)定明確了金融服務(wù)業(yè)的具體內(nèi)容和簽約方的權(quán)利與義務(wù)；其中最主要是明確了金融業(yè)對外開放的基本原則。這些原則是世界貿(mào)易組織基本原則在金融服務(wù)領(lǐng)域的具體表現(xiàn)，主要包括：（1）市場原則，要求締約方開放本國的金融服務(wù)業(yè)；（2）國民待遇原則，要求締約方給予金融服務(wù)提供者的待遇同等于國內(nèi)同業(yè)者；（3）最惠國待遇原則；（4）透明度原則，各成員國必需公布有關(guān)金融服務(wù)的法律法規(guī)、政策措施和習(xí)慣性做法；（5）逐步自由化原則，這一原則主要是關(guān)于發(fā)展中國家金融開放的特殊待遇和保護(hù)條款。GATS（1994）同時明確了“金融服務(wù)”的內(nèi)容，金融服務(wù)的內(nèi)容被概括為16項(xiàng)，囊括了金融領(lǐng)域幾乎所有的營利性業(yè)務(wù)，涉及銀行、保險、證券、融資租賃、資產(chǎn)管理、金融中介等業(yè)務(wù)。

遵循世界貿(mào)易組織的基本規(guī)則，中美經(jīng)過艱苦談判，中國承諾金融業(yè)將逐步開放。其中關(guān)于銀行業(yè)主要是承諾將逐步取消對外資銀行的限制，使外國銀行獲得充分的市場準(zhǔn)入。如：正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業(yè)和中國居民辦理外匯業(yè)務(wù)；逐步放寬外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制，5年內(nèi)取消所有地域限制；逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對象限制，加入2年內(nèi)，允許外資銀行向中資企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)，5年內(nèi)取消包括居民在內(nèi)的所有客戶限制等等。

簡言之，在銀行業(yè)領(lǐng)域，中美協(xié)議的核心是外資銀行的市場準(zhǔn)入，既允許外資銀行在中國開辦銀行業(yè)務(wù)，同時開放是逐步的，即允許外資銀行設(shè)立的地域、經(jīng)營的貨幣幣種、經(jīng)營的對象是逐步擴(kuò)大的，有一定時限的。

二、加入世界貿(mào)易組織：我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

由于體制和歷史的原因，我國的商業(yè)銀行經(jīng)營困難，加入世界貿(mào)易組織后，隨著外資銀行的進(jìn)入，我國的商業(yè)銀行將面臨著激烈的競爭和巨大的挑戰(zhàn)。我國四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行在全社會儲蓄、存款、信貸資產(chǎn)總量中占有絕大的比例，開放銀行業(yè)對其影響首當(dāng)其沖。我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在：1、人才流失。除關(guān)鍵的業(yè)務(wù)管理外，外資銀行在華業(yè)務(wù)的拓展主要還是依靠本地雇員，所以外資銀行與中資銀行在中國市場上競爭，首先是人才的競爭。外資銀行優(yōu)厚的工薪待遇和尊重人才的用人環(huán)境，將吸引一批優(yōu)秀的金融人才，并且這種人才的流失也可能帶走一部分的客戶。2、客戶流失。我國的商業(yè)銀行尚未真正成為金融企業(yè)，國有商業(yè)銀行盡管其分支機(jī)構(gòu)眾多，但它們在服務(wù)質(zhì)量、工作效率、經(jīng)營能力、技術(shù)條件等方面無法與發(fā)達(dá)國家實(shí)力雄厚的大銀行相競爭，一旦外資銀行大量進(jìn)入，四大國有商業(yè)銀行將面臨著儲戶流失的嚴(yán)重問題。3、失業(yè)增多。中國四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行的體制弊端十分嚴(yán)重，人浮于事，機(jī)構(gòu)臃腫，服務(wù)質(zhì)量低下是人所共知的事實(shí)。如果外資銀行大量進(jìn)入中國，現(xiàn)有四大銀行的機(jī)構(gòu)規(guī)模會被迫壓縮，銀行失業(yè)人員將會增多。4、缺乏透明。從近幾年來看，金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報情況的現(xiàn)象在四大國有商業(yè)銀行中尤其嚴(yán)重。四大銀行若不提高透明度并強(qiáng)化內(nèi)部制約監(jiān)督制度，就可能積聚系統(tǒng)性金融風(fēng)險。5、業(yè)務(wù)單一。根據(jù)我國的《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》，我國的金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。商業(yè)銀行不能從事證券、信托和保險業(yè)務(wù)；我國《商業(yè)銀行法》將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)限定在狹小的傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，并實(shí)行業(yè)務(wù)范圍法定的原則，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍單

一、狹窄。尤其是在國有企業(yè)仍然是國有商業(yè)銀行基本服務(wù)對象的條件下，這些銀行的風(fēng)險實(shí)際更加集中和擴(kuò)大了，因?yàn)榇罅康膰衅髽I(yè)經(jīng)營效益低下。我國加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行在中國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，他們的業(yè)務(wù)投向不會象中國的國有商業(yè)銀行那樣被限制在一個狹窄的范圍內(nèi)，這種事實(shí)上的不平等將使國有商業(yè)銀行面臨更為被動的局面。

三、適應(yīng)世界貿(mào)易組織規(guī)則，完善我國商業(yè)銀行法律制度

運(yùn)用法律手段保障、促進(jìn)和規(guī)范金融業(yè)的運(yùn)行、推進(jìn)金融改革，是各國的一貫做法。由于我國的四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)比重和業(yè)務(wù)范圍在全國商業(yè)銀行中占有絕對的優(yōu)勢，其成敗關(guān)系著金融的全局；因此，完善我國的銀行法律制度，必須著眼于如何規(guī)范四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行的行為，提高其競爭力。

第

一、為國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份化改造創(chuàng)造法律基礎(chǔ)。

明確國有獨(dú)資商業(yè)銀行股份化的法律地位，允許國有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份化改造，包括向國內(nèi)非國有部門和境外投資者出售股權(quán)；并且應(yīng)當(dāng)允許國有銀行公開發(fā)行股票、成為上市公司。公司的精髓是股東的多元化和股權(quán)的分散化，股東和公司之間以及股東彼此之間相互制約，以達(dá)到?jīng)Q策和經(jīng)營的科學(xué)化、民主化。我國的國有獨(dú)資商業(yè)銀行投資主體是單一的；國有企業(yè)固有的資產(chǎn)所有者虛置及內(nèi)部人控制等弊端在國有銀行中仍然存在。要從根本上消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的制度性因素，只有走股份化道路，使商業(yè)銀行成為真正的股份有限公司，接受股東和社會公眾的監(jiān)督，真正進(jìn)行市場化的操作。我國的《商業(yè)銀行法》只是原則規(guī)定，商業(yè)銀行的組織形式適用《公司法》的規(guī)定，并且規(guī)定商業(yè)銀行的組織形式不符合《公司法》規(guī)定的，可以繼續(xù)沿用原有的規(guī)定，何時符合《公司法》的規(guī)定，由國務(wù)院規(guī)定。因此，我國的《商業(yè)銀行法》對銀行的股份制改造的規(guī)定是十分粗糙的。銀行是特殊的企業(yè)，在商業(yè)銀行股份化成為改革趨勢的今天，必須對商業(yè)銀行的股份改造進(jìn)行特殊而詳細(xì)的規(guī)定。

第二，擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。

《商業(yè)銀行法》第3條規(guī)定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，超過這些范圍的業(yè)務(wù)需要經(jīng)過中央銀行的批準(zhǔn)。這些業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，金融創(chuàng)新加快，金融衍生工具不斷涌現(xiàn)，我國對銀行的業(yè)務(wù)采取了近乎限定的原則，這是不符合金融業(yè)的發(fā)展趨勢的。目前的辦法是擴(kuò)大商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，將諸如基金托管、資產(chǎn)管理、財務(wù)顧問、投資顧問、家庭銀行、消費(fèi)信貸、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)明確為法律保護(hù)的對象。同時中央銀行批準(zhǔn)法定之外業(yè)務(wù)的程序和時限必須有明確的規(guī)定。否則，商業(yè)銀行的創(chuàng)新熱情也會受到影響。

第

三、完善商業(yè)銀行法人治理機(jī)構(gòu)。

《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)適用《公司法》的規(guī)定。但實(shí)踐中，商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)尚未完全建立起來，尤其是國有獨(dú)資商業(yè)銀行的治理機(jī)構(gòu)更待完善。依我國公司法的規(guī)定，國有獨(dú)資公司不設(shè)股東會，由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或者國家授權(quán)的部門授權(quán)董事會行使股東會的部分職權(quán)，決定公司的重大事項(xiàng)。目前，國有獨(dú)資商業(yè)銀行的重大事項(xiàng)，由銀行黨組決定；行長、副行長由國務(wù)院任命。所以，董事會這一公司的核心機(jī)構(gòu)在國有商業(yè)銀行中處于缺位狀態(tài)，不能發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。

第

四、提高商業(yè)銀行運(yùn)行的透明度。

GATS有兩條基本原則，即透明度和自由化。我國商業(yè)銀行的透明度動作十分欠缺。我國商業(yè)銀行作假賬、向監(jiān)管部門報告假情況、假數(shù)字的情況時有發(fā)生，中央銀行和商業(yè)銀行內(nèi)部文件數(shù)量巨大；這些都不符合透明度要求。應(yīng)逐步建立商業(yè)銀行信息的強(qiáng)制披露制度，規(guī)定哪些信息必須向監(jiān)管部門報告，哪些信息必須向公眾披露，使監(jiān)管當(dāng)局心中有數(shù)，投資者和顧客的知情權(quán)得到落實(shí)。畢竟銀行是一種特殊企業(yè)，其經(jīng)營的狀況既影響到國家金融局勢和金融安全也影響到公眾的利益。

第

五、適應(yīng)世界貿(mào)易組織基本規(guī)則，實(shí)行國民待遇原則。

根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，外資銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國商業(yè)銀行分行優(yōu)先適用其他法律、行政法規(guī)的特殊規(guī)定，并不完全適用《商業(yè)銀行法》。我國現(xiàn)有的包括《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》在內(nèi)的關(guān)于外資商業(yè)銀行的法律、法規(guī)使得中資和外資銀行存在差別待遇，不符合世界貿(mào)易組織基本求。我國現(xiàn)行的外資商業(yè)銀行的法律制度使得外資銀行既享受著“超國民待遇”，又遭受“非國民待遇”。

外資銀行在業(yè)務(wù)范圍和稅收上享受著超國民待遇。外資銀行可以從事外匯投資業(yè)務(wù)，進(jìn)行經(jīng)批準(zhǔn)的以外幣表示的投資業(yè)務(wù)；中國的銀行由于實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，投資業(yè)務(wù)受到限制。在稅收負(fù)擔(dān)上，外資銀行和中資銀行存在著差別待遇?，F(xiàn)階段外資銀行的所得稅稅率一般在15—33％之間，實(shí)際上大多數(shù)外資銀行享受各種稅收優(yōu)惠待遇。繳付的所得稅稅率一般為15％，而我國商業(yè)銀行的所得稅稅率為33％，稅負(fù)相差懸殊，造成不公平待遇。

保險經(jīng)營的基本原則范文第3篇

關(guān)鍵詞：無責(zé)免賠；霸王條款；代位追償

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、基本概念

1、霸王條款概述。所謂的霸王條款，主要是指一些經(jīng)營者單方面制定的逃避法定義務(wù)，減免自身責(zé)任的不平等的格式合同，或者說是指生產(chǎn)者或經(jīng)營者在格式合同中規(guī)定的，違反公平、誠信等民法基本原則且損害格式合同相對人的條款。

2、無責(zé)免賠條款概述。無責(zé)免賠是車險合同中的條款?！盁o責(zé)免賠”條款具體指：當(dāng)保險車輛發(fā)生道路交通事故時，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其后如果保險車輛一方無事故責(zé)任，則保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、無責(zé)免賠的保險學(xué)解釋

1、無責(zé)免賠條款的原理?！盁o責(zé)免賠”并非不賠，而是一個判斷應(yīng)該由誰來賠償?shù)臈l款?！盁o責(zé)免賠”條款規(guī)定，若車主應(yīng)付100%責(zé)任的，保險公司承擔(dān)100%的賠償額；車主應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任的，保險公司承擔(dān)70%的賠償額，其余責(zé)任賠償由第三方承擔(dān)；車主應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任的，保險公司承擔(dān)30%的賠償額；車主無責(zé)任的，保險公司不承擔(dān)任何賠償，因?yàn)檫@部分的賠償應(yīng)當(dāng)由第三方即肇事方全額承擔(dān)，及由對方的保險公司承擔(dān)這部分的責(zé)任賠償。如此來看，無責(zé)免賠并非是保險公司逃避責(zé)任的霸王條款，而是保險公司用來判斷責(zé)任承擔(dān)方的條款。

2、無責(zé)免賠條款并非霸王條款。長期以來，車主在投保交強(qiáng)險和車損險等保險之后，出現(xiàn)事故之后而得不到保險公司的賠償，最終認(rèn)定“無責(zé)免賠”是保險公司強(qiáng)加給投保人的霸王條款。但“無責(zé)免賠”并非霸王條款，而是保險公司為就條款的含義向投保人詳細(xì)解釋，致使投保人認(rèn)定保險公司借此逃避責(zé)任。根據(jù)我國《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效?！被诖藯l規(guī)定，以及諸多保險賠償爭議的存在，法院和眾多律師以及消費(fèi)者協(xié)會等部門紛紛認(rèn)定“無責(zé)免賠”條款設(shè)計(jì)霸王條款而為無效條款。這是存在一定誤區(qū)的?！盁o責(zé)免賠”并未免除保險公司責(zé)任，也未加重投保人責(zé)任和排除投保人的主要權(quán)利，而是根據(jù)事故責(zé)任劃分保險公司和第三方的責(zé)任承擔(dān)份額。

3、無責(zé)免賠并非免責(zé)條款。很多投保人和法院都認(rèn)定，無責(zé)免賠條款屬于免責(zé)條款，應(yīng)當(dāng)在免責(zé)條款中注明，而不應(yīng)當(dāng)放在合同的普通條款中。法院認(rèn)定保險合同該行為屬于故意蒙蔽投保人，侵犯投保人利益的行為。實(shí)際上，無責(zé)免賠并不屬于免責(zé)條款，而是屬于保險賠償過程中的責(zé)任認(rèn)定條款，不是保險公司為逃避責(zé)任而有意設(shè)定的條款。因?yàn)槿魏伪ｋU賠償過程中都要首先劃分保險責(zé)任，然后依據(jù)保險責(zé)任承擔(dān)各方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損失。無責(zé)免賠不是一個免責(zé)條款，而是一個明確責(zé)任劃分的條款，只是不能從自己的保險公司得到車損險的賠付，但可以從對方的第三者責(zé)任險中得到全額的賠償。故無責(zé)免賠不應(yīng)當(dāng)屬于免責(zé)條款。

三、解決對策

1、加強(qiáng)保險原理普及。公眾對保險基本知識的匱乏是保險經(jīng)營中長期存在的一個問題。多數(shù)人并不了解保險基本原理，保險爭議多是保險雙方理解存在偏差，而非保險產(chǎn)品本身存在疏漏。在無責(zé)免賠爭議當(dāng)中，大部分投保人并不了解代位追償條款這一保險基本原則，所以很少有投保人向保險公司提出代位追償申請，也不理解無責(zé)免賠的原理以及對保險經(jīng)營的重大意義。

2、保險單增加對無責(zé)免賠條款的解釋。在保險合同中，對于“無責(zé)免賠”條款并沒有加以詳細(xì)說明，而銷售人員在保險推銷中也沒有進(jìn)行詳細(xì)解釋。投保人在車險事故發(fā)生后面臨保險公司拒賠時，也未得到對于無責(zé)免賠條款的詳解，很容易定位保險公司拒賠屬于侵犯投保人權(quán)益的行為。保險公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)對保險條款中存在較大爭議性的條款和專業(yè)化很強(qiáng)的條款，以附錄的形式進(jìn)行解釋，或者指定銷售人員在銷售保險時對保險條款進(jìn)行解釋，比如指導(dǎo)投保人向肇事方以及其保險公司索賠等。

3、完善代位追償制度。有法律專家和保險專家指出，按照我國《民法》中的“過錯責(zé)任”原則，承擔(dān)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)是以當(dāng)事人的過錯程度來確定的，保險基本原理也如此。如保險人在事故中并沒有責(zé)任，不應(yīng)通過自己所購買的保險來為對方過錯導(dǎo)致的責(zé)任承擔(dān)損失，“無責(zé)免賠”有其合法性。 “按照相關(guān)法律，發(fā)生交通事故，遇到不愿承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任方車主，不管對方是否投保，無責(zé)方可從自己投保的保險公司獲得保險補(bǔ)償，不過，需要將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險公司，即代位求償?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，“保險公司獲得追償權(quán)后，可先向無責(zé)方賠償，然后向?qū)Ψ杰囍髯穬?。”因?yàn)樵谄嚤ｋU的費(fèi)率厘定過程中，并沒有涉及代為追償過程可能會產(chǎn)生的各種成本，包括人員配置和物質(zhì)成本，這些成本沒有反映在保費(fèi)當(dāng)中。如果保險公司主動承擔(dān)代為追償，這樣將由保險公司全部承擔(dān)因代為追償行為產(chǎn)生的成本負(fù)擔(dān)。所以，要解決保險公司完善代為追償，必須解決汽車保險保費(fèi)中因代為追償而產(chǎn)生的費(fèi)用，也就等于重新厘定保險費(fèi)率。

四、結(jié)論

“無責(zé)免賠”條款之所以引起如此大的爭議，導(dǎo)致投保人和被保險人雙方權(quán)益同時受損，并產(chǎn)生較壞的社會影響，歸根結(jié)底，是由于投保人保險知識匱乏和保險人服務(wù)不到位所導(dǎo)致的信息不對稱引起的。解決“無責(zé)免賠”的爭議，除了加強(qiáng)被保險人的保險意識外，要從根本上解決爭議，只有從保險產(chǎn)品和保險條款設(shè)計(jì)上入手，合理厘定保險費(fèi)率，提供人性化保險設(shè)計(jì)，增強(qiáng)保險條款的可理解力，從而從根本上解決在此類爭議。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：

[1]丁冰.“無責(zé)免賠”并非不賠.中國證券報，2011.2.1.

保險經(jīng)營的基本原則范文第4篇

一、誠實(shí)信用原則對保險當(dāng)事人的重要意義

1、誠實(shí)信用是保險產(chǎn)品特征的基本要求，是保險持續(xù)、健康、快速的基本前提

2、加強(qiáng)誠信建設(shè)、提高企業(yè)競爭力，打造一流品牌

3、誠實(shí)信用原則是企業(yè)文化的本質(zhì)

4、誠實(shí)信用是保障投保人、被保險人、受益人權(quán)利的基本要求

5、誠實(shí)信用是建立企業(yè)和個人信用的基礎(chǔ)

二、保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠信原則的原因

1、保險經(jīng)營中信息的不對稱性

2、保險合同的附合性與射幸性

三、保險經(jīng)營活動中誠信的現(xiàn)狀

1、保險企業(yè)在誠信方面存在的

2、投保人在誠信方面存在的問題

四、保險經(jīng)營過程中存在誠信問題的原因剖析

1、保險企業(yè)管理體制、營銷體制不完善，經(jīng)營理念、誠信建設(shè)不健全

2、行業(yè)誠信建設(shè)意識不夠，行業(yè)協(xié)會作用發(fā)揮不充分

3、誠信信息披露不充分，評估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對稱問題突出

五、強(qiáng)化誠實(shí)信用，推進(jìn)保險業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的思路與舉措

1、政府推動、健全社會誠信體制建設(shè)

2、加強(qiáng)誠信監(jiān)督，促進(jìn)行業(yè)自律

3、保險企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部管控

4、強(qiáng)化社會監(jiān)督職能，促進(jìn)保險企業(yè)誠信經(jīng)營

論文摘要

誠實(shí)信用是人與人、人與社會之間交往的基本原則之一。《中華人民共和國保險法》第五條規(guī)定“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”。在保險經(jīng)營活動中對當(dāng)事人誠實(shí)信用的要求比一般民事活動要嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。因此，誠實(shí)信用原則是保險中的最大原則。

誠實(shí)信用原則對保險企業(yè)是企業(yè)之基。保險市場不規(guī)范的惡性競爭，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的短期行為會損害雙方當(dāng)事人的利益。因此，保險業(yè)加強(qiáng)誠信建設(shè)不僅是規(guī)范保險市場秩序的重要手段，更是提高企業(yè)競爭力、打造一流品牌、建立優(yōu)秀企業(yè)文化的需要。

保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性是保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠信原則的原因。另外，保險合同的附合性和射幸性要求保險人應(yīng)履行告知與說明義務(wù)，投保人應(yīng)基于誠實(shí)信用原則真誠履行其如實(shí)告知義務(wù)。，有的保險企業(yè)經(jīng)營理念相對滯后，有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，發(fā)展、管理兩張皮。我國信用體系建設(shè)還不健全，產(chǎn)生誠信問題的原因主要有以下幾個方面：①保險企業(yè)管理體制、經(jīng)營理念、誠信建設(shè)不健全；②行業(yè)誠信建設(shè)意識不夠，行業(yè)協(xié)會作用發(fā)揮不充分；③誠信信息披露不充分，評估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對稱問題突出。針對上述存在的問題，應(yīng)加強(qiáng)社會誠信體系建設(shè)。誠實(shí)信用原則是保險經(jīng)營中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的最基本原則。保險誠信體系建設(shè)和完善需要“政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會監(jiān)督”多方的合力去實(shí)現(xiàn)保險業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞

保險　誠實(shí)信用　原則　重要意義　基礎(chǔ)　經(jīng)營活動　原現(xiàn)狀　剖析　存在問題　強(qiáng)化　 持續(xù)發(fā)展　健康　 思路　舉措

誠實(shí)信用是人與人、人與社會之間交往的基本原則之一。任何一項(xiàng)民事活動各方當(dāng)事人都應(yīng)該遵循誠實(shí)信用原則。誠實(shí)信用原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。《中華人民共和國保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”但是，在保險經(jīng)營活動中對當(dāng)事人誠實(shí)信用的要求比一般民事活動要嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。因此，保險合同是最大誠信合同。誠實(shí)信用原則是保險合同訂立及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋詫Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布無效或解除合同、或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。誠實(shí)信用原則是保險中的最大原則，是保險企業(yè)的生命線，也是投保人、被保險人、受益人得到充分保險保障的基礎(chǔ)。下面就保險中的誠實(shí)信用原則作以下論述。

一、誠實(shí)信用原則對保險當(dāng)事人的重要意義

誠實(shí)信用原則在保險經(jīng)營活動中是最大誠信原則。對保險企業(yè)是企業(yè)之基，加強(qiáng)誠信建設(shè)是保險業(yè)發(fā)展的基本要求，是保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的重要保證。對投保人、被保險人、受益人來講，遵守誠實(shí)信用原則是保險保障得到充分、有效保障的重要保證。誠實(shí)信用原則對保險當(dāng)事人的重要意義表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、誠實(shí)信用是保險產(chǎn)品特征的基本要求，是保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的基本前提。

保險作為一種特殊商品，其載體僅是一紙合同。相對于一般商品而言，具有無形性、復(fù)雜性和內(nèi)在價值透明度低等特點(diǎn)。保險實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)、以為保障的承諾。交易中的信息不對稱問題決定了保險業(yè)比一般企業(yè)對誠信的要求更高，良好的信用是保險企業(yè)的生命線。保險業(yè)作為一個高風(fēng)險的行業(yè)，企業(yè)自身經(jīng)營中面臨很多不確定性，加強(qiáng)誠信建設(shè)是規(guī)范保險市場秩序的重要手段。誠信經(jīng)營不僅可以避免保險市場的惡性競爭，遏制保險企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模、盲目占領(lǐng)市場份額等短期行為，也有利于化解和防范經(jīng)營中的逆向選擇和首選風(fēng)險問題，提高保險企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量和效益，保證保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

2、加強(qiáng)誠信建設(shè)、提高企業(yè)競爭力，打造一流品牌。

保險企業(yè)的誠信度，對客戶的購買決策起著決定性作用。客戶只有在自己的購買需求與自己對某保險企業(yè)的信任相統(tǒng)一的基礎(chǔ)上才會購買保險。所以，保險企業(yè)只有以誠相待，遵紀(jì)守法，信守合同，真誠服務(wù)，才能真正提升企業(yè)的競爭力。近年來，雖然我國保險業(yè)一直保持調(diào)整發(fā)展趨勢，但是總體上仍處于初級階段。如果保險企業(yè)誠信問題處理不好，將會極大影響我國保險業(yè)的健康發(fā)展，喪失發(fā)展的良好時機(jī)，做大做強(qiáng)民族保險業(yè)可能成為一句空話。因此，保險企業(yè)加強(qiáng)誠信建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境，是提高保險企業(yè)競爭力，創(chuàng)建市場一流品牌，做大做強(qiáng)保險業(yè)的客觀要求。

3、誠實(shí)信用原則是現(xiàn)代企業(yè)文化的本質(zhì)。

誠實(shí)信用是現(xiàn)代企業(yè)文化的基本特征之一，這就要求保險企業(yè)要以誠信經(jīng)營為指導(dǎo)，建設(shè)優(yōu)秀企業(yè)文化。企業(yè)內(nèi)部各種矛盾的根源，在于缺乏建立在統(tǒng)一價值觀上的企業(yè)文化。要使企業(yè)文化真正發(fā)揮整合企業(yè)各種生產(chǎn)要素的功能，需要從兩個方面著手：一是要將企業(yè)文化作為靈魂來指導(dǎo)企業(yè)發(fā)展，通過企業(yè)文化建設(shè)來樹立企業(yè)良好形象，取得社會的認(rèn)同和尊重。二是要在企業(yè)內(nèi)部形成統(tǒng)一的管理平臺和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使員工形成共同的價值觀和共同的奮斗目標(biāo)，進(jìn)而形成強(qiáng)大的凝聚力。以誠實(shí)信用為基礎(chǔ)的優(yōu)秀企業(yè)文化，會為企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的精神支持和巨大的推動作用。

4、誠實(shí)信用是保障投保人、被保險人、受益人權(quán)利的基本要求。

保險的特殊性要求保險合同是最大誠信合同。保險合同的當(dāng)事人都要履行誠實(shí)信用原則。如果投保人、被保險人、受益人未能全部或部分履行誠實(shí)信用原則，那么他們保險保障也會不同程度的受到影響?！吨腥A人民共和國保險法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同”和“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。”說明投保人、被保險人、受益人誠實(shí)信用的履行告知義務(wù)，是充分得到保險保障的基本要求。

5、誠實(shí)信用是建立企業(yè)和個人社會信用的基礎(chǔ)。

當(dāng)前，我國社會信用體制正在不斷完善，向信用社會發(fā)展。誠信建設(shè)成為信用體制建設(shè)的重中之重，各行各業(yè)都在加強(qiáng)誠信建設(shè)。作為企業(yè)或個人，如果在社會上失去了誠信，那么他將寸步難行。保險企業(yè)規(guī)范誠信經(jīng)營，是的要求，是市場的要求，是品牌建設(shè)的要求，是做大做強(qiáng)民族保險業(yè)的要求。對投保人、被保險人、受益人來講，誠實(shí)信用不僅是充分得到保險保障的要求，而且也是建立良好社會信用度的需要。失去誠信的客戶，保險企業(yè)通過行業(yè)協(xié)會建立的黑名單制度，會在行業(yè)內(nèi)實(shí)行資源共享，誠信有問題的客戶，將會得不到保險保障或有條件的保險保障。所以，誠實(shí)信用是建立企業(yè)和個人的社會信用的基礎(chǔ)。

二、保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠信原則的原因。

保險是社會活動中的一部分，與一般經(jīng)濟(jì)單位相比較，保險又具有本身的特殊性。之所以在保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠實(shí)信用原則，主要?dú)w因于保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性。

1、保險經(jīng)營中信息的不對稱性。

在保險經(jīng)營中，無論是保險合同訂立時還是保險合同成立后，投保人與保險人對有關(guān)保險的重要信息的擁有程度是不對稱的。對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而，保險標(biāo)的是廣泛而復(fù)雜的。作為風(fēng)險承擔(dān)者的保險人都遠(yuǎn)離保險標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以進(jìn)行實(shí)地查勘，而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況是最為清楚的。因此，保險人主要是根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。這就使得投保人的告知與陳述是否屬實(shí)和準(zhǔn)確會直接影響保險人的決定。對于投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜懷，一般的投保人難以理解與掌握，對保險人使用的保險費(fèi)率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的。因此，投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保以及投保何險種。

2、保險合同的附合性與射幸性。

保險合同屬于典型的附合合同。所以，為避免保險人利用保險條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來逃避自己的責(zé)任，保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外，保險合同又是一種典型的射幸合同，按照保險合同的約定，當(dāng)未來保險事故發(fā)生時，由保險人承擔(dān)損失賠償或給付保險金責(zé)任。由于保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少量的保險費(fèi)，保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故，被保險人所能獲得的賠償或給付將是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更多。因而，就單個保險合同而言，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，如果投保人為誠實(shí)、不守信，必將引發(fā)大量保險事故陡然增加保險賠款，使保險人不堪負(fù)擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保險人和受益人的利益。因此，要求投保人基于誠實(shí)信用原則真誠履行其告知義務(wù)。

三、保險經(jīng)營活動中誠信的現(xiàn)狀。

目前，我國保險業(yè)的經(jīng)營水平與管理水平與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)相比較，還有較大的差距。在制度建設(shè)、內(nèi)部管控、風(fēng)險控制、信息披露等方面還存在很多問題。誠實(shí)信用問題主要有二個方面的問題。一是保險企業(yè)存在的問題；二是投保人存在的問題。

1、保險企業(yè)在誠信方面存在的問題。

部分保險企業(yè)經(jīng)營理念相對滯后，在經(jīng)營活動中有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，造成“兩張皮”現(xiàn)象，各走各的路，各說各的話，造成發(fā)展與管理脫節(jié)，各自為政。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，業(yè)務(wù)員避重就輕，只講對客戶有利的或能吸引客戶、觸動客戶的條款，甚至不惜擴(kuò)大解釋范圍，做出不負(fù)責(zé)任的承諾，對客戶不利的或要求嚴(yán)格的條款內(nèi)容，只要客戶不問就不講，或輕描淡寫的一帶而過。對業(yè)務(wù)員來講，只要保費(fèi)能收回來，保證個人、部門業(yè)績就行了。客戶出險后的事情是由管理部門負(fù)責(zé)的，從而造成對客戶服務(wù)的脫節(jié)、推諉、扯皮等問題的產(chǎn)生。對于管理部門而言，嚴(yán)格按照條款和企業(yè)的管理規(guī)定工作，凡不符合規(guī)定的事故索賠，一律予以拒賠。在對條款的含義解釋時，往往向利于公司的角度出發(fā)，引起客戶的不滿，造成雙方爭執(zhí)，甚至訴訟。這些情況的發(fā)生，說明保險企業(yè)在誠實(shí)信用建設(shè)方面還存在很多問題。如：如實(shí)告知義務(wù)的履行、實(shí)事求是、客觀公正的理賠、企業(yè)文化的踐行等。

2、投保人在誠信方面存在的問題。

我國社會信用體系建設(shè)還不健全，缺乏完整有效的信用記錄。各保險企業(yè)之間信息不共享，在競爭的環(huán)境下，造成個別投保人有機(jī)可乘，引起誠信方面的問題，主要表現(xiàn)在違反告知和保證兩個方面。告知方面：第一，漏報。投保人由于疏忽對某些事項(xiàng)未予申報，或者對重要事實(shí)認(rèn)為不重要而遺漏申報。第二，誤告。投保人因過失而申報不實(shí)。第三，隱瞞。投保人明知而有意不申報重要事實(shí)。第四，欺詐。投保人有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不作正確申報并有欺詐意圖。保證方面：在保險活動中，保證的事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因而投保人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險合同即告失效，或保險企業(yè)拒絕賠償或給付保險金。

四、保險經(jīng)營過程中存在誠信的原因剖析。

近年來，隨著市場主體的不斷增加，市場競爭日趨白熱化，有保險需求的客戶選擇余地進(jìn)一步擴(kuò)大。但由于我國保險經(jīng)營時間相對較短，市場行為不規(guī)范，誠信體系不健全，總體誠信狀況并不容樂觀。在規(guī)范誠信經(jīng)營過程中，還存在不和諧因素和障礙，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1、保險管理體制、營銷體制不完善，經(jīng)營觀念、誠信建設(shè)不健全。

當(dāng)前，有些保險企業(yè)的經(jīng)營思想還比較落后，不能適應(yīng)市場的，停留在“重保費(fèi)、輕管理，重規(guī)模、輕效益”的經(jīng)營局面。在內(nèi)部管理、險種設(shè)計(jì)、精算水平、營銷手段、風(fēng)險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，了保險企業(yè)的誠信度。據(jù)媒體調(diào)查，全國保險從業(yè)人員180萬人，營銷員工150萬人。這支龐大的營銷大軍對我國保險業(yè)的具有重要的推動作用。隨著市場的擴(kuò)大，營銷體制存在的弊端日益顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)在缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵機(jī)制，對營銷員的考核不能做到精細(xì)化管理，致使?fàn)I銷員擺不正自己的位置，對自己職業(yè)生涯規(guī)劃找不準(zhǔn)目標(biāo)，容易誘發(fā)其對公司不忠誠、對客戶背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞等行為的發(fā)生。在培訓(xùn)工作中，由于思想認(rèn)識上的不到位，保險企業(yè)往往注重的是專業(yè)業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，對誠信意識和職業(yè)操守的培訓(xùn)重視程度不夠，沒有將誠信建設(shè)擺在突出的位置。

2、行業(yè)誠信建設(shè)意識不夠，行業(yè)協(xié)會作用發(fā)揮不充分。

行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益。應(yīng)對行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，在行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)誠實(shí)信用建設(shè)，努力提高行業(yè)在上的美譽(yù)度和信用度。近年來，保險協(xié)會雖然發(fā)展較快，也做了大量的工作，但是相對我國保險業(yè)的高速發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在行業(yè)誠信建設(shè)上發(fā)揮的作用還有不足。保險企業(yè)各自為戰(zhàn)，從各自利益出發(fā)，違規(guī)操作，獲取不正當(dāng)利益和損害消費(fèi)者的利益。這樣，因個別保險企業(yè)的誠信度降低，從而影響到整個行業(yè)的社會誠信度降低，造成消費(fèi)者對保險企業(yè)的信任度下降。作為行業(yè)協(xié)會，應(yīng)加強(qiáng)誠信建設(shè)的管理和約束，注重內(nèi)部協(xié)調(diào)和平衡，不斷提高整個行業(yè)的誠信度，促使保險業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

3、誠信信息披露不充分，評估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對稱問題突出。

當(dāng)前，我國尚未建立有效的信息披露途徑和信用評估體系，導(dǎo)致企業(yè)和個人信用記錄缺乏，投保人道德風(fēng)險問題突出，隱瞞真實(shí)信息，欺詐騙保行為層出不窮。對于這些信息，沒有有效途徑進(jìn)行披露。在這家保險企業(yè)被發(fā)現(xiàn)有誠信問題，市場主體這么多，他可以到其他保險企業(yè)去投保，缺乏有效的約束機(jī)制。保險企業(yè)缺乏透明度、條款專業(yè)性強(qiáng)、概念模糊、信息披露不及時、不完整，社會公眾難以對保險企業(yè)進(jìn)行資信評估，難以選擇自己信任的保險企業(yè)。信息不對稱問題突出表現(xiàn)在兩個方面。一是保險人不知道投保人的真實(shí)信息，投保人不能憑借自己的信息優(yōu)勢，出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險問題。二是保險企業(yè)的專業(yè)性決定，保險企業(yè)不能憑借自己對產(chǎn)品特征、企業(yè)狀況等方面的信息優(yōu)勢，采取機(jī)會主義行為，侵害投保人的利益。

五、強(qiáng)化誠實(shí)信用，推進(jìn)保險業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展的思路與舉措。

誠實(shí)信用原則是保險業(yè)的最大原則，是保險經(jīng)營中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則。保險誠實(shí)信用體系建設(shè)和完善需要“政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會監(jiān)督”多方的合力去實(shí)現(xiàn)保險業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

1、政府推動、健全社會誠信體制建設(shè)。

信用信息是誠信體制建設(shè)的基礎(chǔ)，缺乏完整、有效的信用記錄，就不能建立的誠信體制。為了打造統(tǒng)一的社會誠信體制，政府應(yīng)建立統(tǒng)一的信息平臺，優(yōu)化信息披露制度，建立健全科學(xué)的信用風(fēng)險評級制度，對個人及單位的資信信息進(jìn)行客觀、公正的披露。使需要誠信信息的單位和個人能夠公正、便捷和及時地獲取必要的誠信信息，保證消費(fèi)者的知情權(quán)，提高社會誠信經(jīng)營和透明度。社會誠信體制的建設(shè)也需要社會公眾和單位的大力支持，建立有效信用檔案，并且把分散的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，通過有效信息渠道融入到統(tǒng)一的信息平臺，實(shí)現(xiàn)社會誠信信息的資源共享。

2、加強(qiáng)誠信監(jiān)督，促進(jìn)行業(yè)自律。

不斷完善保險制度，特別是一些直接涉及保險當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的有關(guān)條款，需要出臺可操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則。如將保險條款通俗化，專業(yè)術(shù)語明晰化。制定有效的保險誠信管理制度，強(qiáng)化失信懲罰機(jī)制，提高失信的成本，促進(jìn)市場主體行為逐步規(guī)范。嚴(yán)格按照《保險法》及有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)肅懲處失信的保險企業(yè)和保險中介單位，探索和建立保險市場退出機(jī)制，以維護(hù)保險業(yè)的整體誠信。進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會建設(shè)，使其在誠信自律、誠信監(jiān)督、誠信宣傳以及誠信協(xié)調(diào)與服務(wù)等方面，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。

3、保險企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部管控。

要解決管理混亂帶來的誠信缺失問題，作為保險企業(yè)來講，必須進(jìn)一步深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立歸屬清晰，權(quán)責(zé)明確，保護(hù)嚴(yán)格，流轉(zhuǎn)順暢的產(chǎn)權(quán)制度。優(yōu)化企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的管理制度，理順體制，盤活體制，消除經(jīng)營中不健康、不和諧的因素，對阻礙企業(yè)發(fā)展的要堅(jiān)決否定，予以清除。注重解決經(jīng)營中深層次的矛盾和問題。開拓創(chuàng)新，求真務(wù)實(shí)，制定符合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化內(nèi)部約束和監(jiān)督機(jī)制?？茖W(xué)的管理、規(guī)范的制度、嚴(yán)密的內(nèi)控是加強(qiáng)保險誠信建設(shè)的重要保障。

4、強(qiáng)化社會監(jiān)督職能，促進(jìn)保險企業(yè)誠信經(jīng)營。

保險誠信是社會誠信體系的一個組成部分。保險企業(yè)應(yīng)建立健全誠信制度，強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè)，把誠信作為企業(yè)的生命線，融入到企業(yè)文化中，在企業(yè)內(nèi)部形成“以誠待人、以誠感人、個個守信、個人誠實(shí)”的良好誠信氛圍。把企業(yè)的誠信信息通過有效途徑向社會公布，使社會公眾能及時了解企業(yè)誠信經(jīng)營狀況。各經(jīng)營主體要抱著做大做強(qiáng)民族保險業(yè)經(jīng)營理念，認(rèn)真履行誠信建設(shè)，實(shí)行保險業(yè)誠信信息資源共享。自覺接受社會監(jiān)督，在社會誠信體系建設(shè)中，力爭使保險業(yè)誠信建設(shè)得到社會認(rèn)可，做誠信經(jīng)營的排頭兵，真正又快又好地促進(jìn)我國保險業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

1、 吳定富主編：《保險原理與實(shí)務(wù)》，財政經(jīng)濟(jì)出版社2005年10月出版，58－63頁。

2、 王衛(wèi)國主編：《商法》，中央廣播電視大學(xué)出版社2001年1月出版，338－341頁。

保險經(jīng)營的基本原則范文第5篇

關(guān)鍵詞:金融業(yè)綜合經(jīng)營;研究;述評

中圖分類號:F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-1428(2007)05-0026-04

一､金融業(yè)綜合經(jīng)營的含義與特征

金融業(yè)綜合經(jīng)營是相對于分業(yè)經(jīng)營而言，指金融機(jī)構(gòu)同時經(jīng)營銀行､保險､證券､信托等二種或以上業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營的金融制度。金融業(yè)綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本､分散金融風(fēng)險､獲得協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢，提高金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，達(dá)到經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置。

金融業(yè)綜合經(jīng)營一般來說有三種特征:一是多樣性，這主要是金融機(jī)構(gòu)采取何種模式進(jìn)行金融業(yè)綜合經(jīng)營，有全能銀行､金融控股公司､母子公司制。采用何種模式進(jìn)行綜合經(jīng)營要根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和金融的具體情況。二是漸近性，金融業(yè)綜合經(jīng)營不是一蹴而就的，需要有過渡時期，過渡時期的長短要根據(jù)國家的金融環(huán)境､監(jiān)管當(dāng)局的能力､金融機(jī)構(gòu)的自身情況而定。三是差異性，由于各國分業(yè)的起點(diǎn)和金融監(jiān)管法律法規(guī)不同，在不同的金融發(fā)展階段會采取不同的方式甚至表現(xiàn)出較大的差異。

二､中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的可行性､必要性

金融業(yè)經(jīng)營方式在于整個社會經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的變化。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得社會公眾對于金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求和金融產(chǎn)品要求越來越高，這為金融業(yè)綜合經(jīng)營提供了發(fā)展的動力。計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，為金融業(yè)綜合經(jīng)營提供了技術(shù)支持，與此同時，加快了全球經(jīng)濟(jì)､金融一體化，在全球金融業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展的大背景下，我國可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)。

國內(nèi)學(xué)者對于中國金融業(yè)是否有必要進(jìn)行金融綜合經(jīng)營，展開了廣泛的討論。隨著我國加入WTO后對外國開放金融市場的承諾兌現(xiàn)后，對金融綜合經(jīng)營的呼聲很高，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為要進(jìn)行金融的綜合經(jīng)營;但是也有不同的看法，同時也有學(xué)者認(rèn)為目前我國金融業(yè)風(fēng)險控制能力､監(jiān)管水平､人才儲備方面存在不足，沒有必要跟風(fēng)。

高曉梅－2001認(rèn)為分業(yè)經(jīng)營是與較低層次的金融發(fā)展水平相適應(yīng)，而混業(yè)經(jīng)營是金融業(yè)發(fā)展到一定水平的必然要求，是不可逆轉(zhuǎn)的時代潮流。盧娟､朱峰－2001認(rèn)為應(yīng)該逐步放棄分業(yè)經(jīng)營的模式，加快向混業(yè)經(jīng)營邁進(jìn)的步伐。田賀萍－2003在肯定混業(yè)經(jīng)營是前提的條件下，將金融控股公司作為一種模式，認(rèn)為這是我國的最優(yōu)選擇。

但是，劉楊－2000提出急于推進(jìn)我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營不符合我國國情。秦曉－2002認(rèn)為綜合與分業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險到目前為止，還是無法比較的，對于風(fēng)險的防范和控制，不一定非要分業(yè)或綜合。是否實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營完全取決于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)､自律狀況､外部的信用制度､法律環(huán)境､監(jiān)管手段和方法的有效性。到目前為止，還沒有證明金融資本的使用效率因?yàn)榫C合經(jīng)營而提高。

我們認(rèn)為，金融業(yè)綜合經(jīng)營是我國加入WTO的現(xiàn)實(shí)要求。全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程加快了金融的自由化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日新月異，單一的金融機(jī)構(gòu)無法提供多樣化的金融商品，也無法承擔(dān)進(jìn)行金融創(chuàng)新所需的人力物力，這在一定程度上抑制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，客戶多樣性的金融需求也無法得到“一站式”滿足。同時2006年12月11日我國金融市場對外資金融機(jī)構(gòu)的全面開放，也要求我國金融要加快金融綜合經(jīng)營。外資金融機(jī)構(gòu)是以金融綜合經(jīng)營為背景下開展金融業(yè)務(wù)，降低成本，滿足客戶金融需求，節(jié)約了客戶時間成本，提高了資本的使用效率，同時開展的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，在目前存貸利率差不斷縮小的情況下，增加了利潤，提高了金融機(jī)構(gòu)的收益率。

三､金融業(yè)綜合經(jīng)營的優(yōu)勢分析

對于金融業(yè)綜合經(jīng)營優(yōu)勢的理論分析，一般集中在美國､英國､德國等金融綜合化進(jìn)程比較好的國家。金融業(yè)綜合經(jīng)營可以分散風(fēng)險，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)､范圍經(jīng)濟(jì)，可以降低成本，獲得協(xié)同效應(yīng)，增加金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，提高資本的使用效率。

金融綜合經(jīng)營可以有效地穩(wěn)定收益，降低風(fēng)險。金融綜合經(jīng)營的主要特點(diǎn)是一定數(shù)量的子公司來從事銀行､證券､保險､信托､基金等不同金融業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營，只要各子公司業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險不是完全相關(guān)的，那么通過合理的組合，金融綜合經(jīng)營就可以實(shí)現(xiàn)不同金融業(yè)務(wù)之間風(fēng)險的對沖，從而獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

Benston－1989認(rèn)為商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流相對穩(wěn)定，兩者混合在一起的收益會比二者之和更高，但總體風(fēng)險不會增加。Saunder and walter－1994所作的各種風(fēng)險模擬認(rèn)為銀行､保險和證券業(yè)務(wù)的組合能產(chǎn)生更加穩(wěn)定的利潤來源。Barth，Caprio and Levine－1998的比較研究表明:對商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的非銀行類業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格限制的國家發(fā)生銀行危機(jī)的可能性較高，表明金融綜合經(jīng)營可以在一定程度上降低風(fēng)險。

在金融服務(wù)中，金融業(yè)綜合經(jīng)營也存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。但實(shí)證分析的結(jié)果沒有對于在多大的資產(chǎn)規(guī)模上才可以達(dá)到金融綜合經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，即對于產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)營的資產(chǎn)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)通過金融綜合經(jīng)營提供特定金融服務(wù)組合的成本低于通過多家專業(yè)機(jī)構(gòu)提供同樣種類服務(wù)的成本之和時，即存在范圍經(jīng)濟(jì)。由于信息的共享和成本節(jié)約，金融綜合經(jīng)營產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)。

對于金融綜合經(jīng)營能否產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，許多學(xué)者投入到了金融機(jī)構(gòu)協(xié)同效應(yīng)的衡量過程中。有研究表明，銀行業(yè)務(wù)的平均低效率程度大致占到總成本的20―25%。Berger， Huncock and Humphrey－1993早些時候的研究發(fā)現(xiàn)，大銀行的效率較高，而相同規(guī)模的銀行，其效率也有明顯的差異，究其原因，他們認(rèn)為銀行的經(jīng)營比銀行的組織形式或者規(guī)模更重要。Betlston－1994研究認(rèn)為，全能銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)､范圍經(jīng)濟(jì)等方面要優(yōu)于專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但他同時認(rèn)為，專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠在與全能銀行的競爭中生存下來，表明銀行的組織形式并不是決定性的因素。

四､金融業(yè)綜合經(jīng)營模式選擇

金融業(yè)綜合經(jīng)營主要有三種模式:一是全能銀行制，在這種模式下，金融實(shí)體､產(chǎn)業(yè)實(shí)體可以從事所有的金融業(yè)

務(wù)，同時開展存貸款業(yè)務(wù)､證券承銷與發(fā)行､保險業(yè)務(wù)､共同基金等。這是典型的業(yè)務(wù)交叉模式，為德國和其他歐洲大陸所采用。二是銀行母子公司制，在此模式下，銀行和非銀行子公司之間沒有嚴(yán)格界限，證券業(yè)務(wù)､保險業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)等是由銀行子公司進(jìn)行的，為英國所采用。三是金融控股公司，這是美國､日本､加拿大等發(fā)達(dá)資本主義國家金融業(yè)綜合經(jīng)營所選擇的組織形式，也是當(dāng)今世界上最為流行的模式。金融控股公司是在同一控制權(quán)下完全或主要在銀行業(yè)､證券業(yè)､保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)綜合､法人分業(yè)。

吳曉靈－2004提出如果以某類金融機(jī)構(gòu)為主體形成金融控股公司，這個金融控股公司能從充分發(fā)揮主體優(yōu)勢的角度考慮綜合經(jīng)營的需要。我們在規(guī)范､引導(dǎo)金融控股公司的發(fā)展時要對金融控股公司的模式進(jìn)行充分論證，不應(yīng)排除以某類金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)的金融控股公司。岳世忠－2006則指出在金融控股公司的框架下，原來的分業(yè)監(jiān)管仍然有效，這更有利于監(jiān)管水平的提高和資本市場的完善。金融控股公司的建立就相當(dāng)于在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)中設(shè)置了一道“弱防火墻”，從而加大公司管理人員從事此類交易的難度，在一定程度上降低了委托的風(fēng)險。由此可見，在國內(nèi)存在著約束條件而我國金融市場加快開放的兩難局勢下，金融控股公司不失為中國從分業(yè)到混業(yè)的一個現(xiàn)實(shí)選擇。

中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的模式必須適應(yīng)中國金融機(jī)構(gòu)的自身狀況､自律水平､金融監(jiān)管當(dāng)局的能力､整個金融環(huán)境綜合確定。金融控股公司的集團(tuán)綜合經(jīng)營､法人分業(yè)，這就像在金融子公司之間有效地建立了一道“防火墻”，防止風(fēng)險傳遞。在中國目前金融業(yè)風(fēng)險控制能力不強(qiáng)的情況下，既提高了金融機(jī)構(gòu)競爭能力，又防范了風(fēng)險的相互感染。法人分業(yè)比較適合當(dāng)前中國金融監(jiān)管當(dāng)局的分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，同時要求監(jiān)管能力的不斷提高。金融控股公司是中國金融業(yè)綜合經(jīng)營的較為適當(dāng)?shù)哪Ｊ健?/p>

五､金融業(yè)綜合經(jīng)營的風(fēng)險效應(yīng)

金融業(yè)綜合經(jīng)營是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，這將提高我國銀行､證券､保險行業(yè)的競爭力，加快與國際化金融的接軌。綜合經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)一般從事多種金融業(yè)務(wù)，必然涉及到不同的金融市場，來自各方面的競爭更加激烈，風(fēng)險會更加多樣化､復(fù)雜化。

金融業(yè)綜合經(jīng)營有利于分散風(fēng)險，這是相對于分業(yè)經(jīng)營而言的。逢詩偉等－2005從資產(chǎn)組合的角度分析出金融業(yè)綜合經(jīng)營后，經(jīng)營業(yè)務(wù)的領(lǐng)域更加廣泛，金融產(chǎn)品的種類增加，相對風(fēng)險也將分散。無論在收益方面，還是在風(fēng)險規(guī)避方面，綜合經(jīng)營都嚴(yán)格優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營。

這不意味著金融綜合經(jīng)營沒有風(fēng)險，金融就是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，金融業(yè)綜合經(jīng)營是一種經(jīng)營方式，本身也具有風(fēng)險，還可能擴(kuò)大風(fēng)險。楊新臣－2006比較全面地指出了金融業(yè)綜合經(jīng)營的風(fēng)險，金融業(yè)務(wù)種類之間差異性帶來的管理難度加大，這不僅增加了金融機(jī)構(gòu)管理的幅度和難度，而且增加了管理成本，不同金融業(yè)務(wù)的交叉帶來了混合的金融風(fēng)險;混業(yè)的金融機(jī)構(gòu)擁有更多的信息，為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人提供了更多獲取高收益的投機(jī)途徑，在這種投機(jī)心理的驅(qū)使下，金融機(jī)構(gòu)可能從事更高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，從而加大金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的道德風(fēng)險;在享受協(xié)同效應(yīng)的同時，混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)交易又使得風(fēng)險在整個集團(tuán)內(nèi)部傳遞。

面對外資金融機(jī)構(gòu)的競爭和自身發(fā)展的需要，進(jìn)行金融綜合經(jīng)營是相當(dāng)必要的。但是在此過程中，加強(qiáng)風(fēng)險的分析､識別､預(yù)警､預(yù)測與控制，則成為一個核心問題。尤其是我國現(xiàn)行的金融體制不完善，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力欠佳的情況下，進(jìn)行金融綜合經(jīng)營的風(fēng)險研究也是相當(dāng)重要的。

六､金融業(yè)綜合經(jīng)營的監(jiān)管問題

在目前的文獻(xiàn)中，多數(shù)學(xué)者提出了在金融業(yè)綜合經(jīng)營的趨勢下加強(qiáng)金融部門的監(jiān)管能力和執(zhí)行力度的建設(shè)問題。夏斌､陳道富－2005明確指出，根據(jù)我國金融機(jī)構(gòu)目前綜合經(jīng)營現(xiàn)狀和金融市場的進(jìn)一步發(fā)展趨勢，當(dāng)前總的監(jiān)管思路應(yīng)該是:“在堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管原則的同時，實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)逐步向功能性綜合監(jiān)管的過渡”。馬海琨､張京－2006認(rèn)為三大監(jiān)管部門已經(jīng)確立了金融控股公司監(jiān)管的“主監(jiān)管制度”，并明確了各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能分工以及信息共享等框架，但總體來說，取得的進(jìn)展僅僅處在原則性框架層面。我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)有意識地進(jìn)行制度建設(shè)，把金融控股納入監(jiān)管范圍，為金融控股的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。李連三－2001同樣也認(rèn)為我國金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管模式，這種模式在分業(yè)經(jīng)營的情況下是適合我國國情的，一旦我國走向綜合經(jīng)營，則分業(yè)監(jiān)管體制將很難進(jìn)行快速協(xié)調(diào)反應(yīng)。因此，現(xiàn)在應(yīng)該未雨綢繆，認(rèn)真考慮綜合監(jiān)管的技術(shù)和進(jìn)行監(jiān)管部門整合問題，以適應(yīng)將來金融業(yè)的綜合經(jīng)營。趙錫軍－2006指出，為了適應(yīng)綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，一方面要提高各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立的監(jiān)管水平和監(jiān)管能力，同時加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作，建立穩(wěn)定的合作機(jī)制和通暢的信息交流渠道。

在分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的金融環(huán)境下，在中國人民銀行､銀監(jiān)會､證監(jiān)會､保監(jiān)會分別監(jiān)管銀行､證券､保險外，針對目前金融業(yè)綜合經(jīng)營的情況，還組織了一個金融聯(lián)席會議，進(jìn)行綜合信息的處理和溝通。在我國，銀行業(yè)對一國經(jīng)濟(jì)影響很大，四大國有商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重，一旦在綜合經(jīng)營過程中發(fā)生危機(jī)，后果相當(dāng)嚴(yán)重。因此在金融實(shí)體進(jìn)行綜合經(jīng)營過程中，只要該實(shí)體旗下有銀行參與，監(jiān)管力度要加強(qiáng)，銀監(jiān)會要作為該實(shí)體的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格對其資本充足率､風(fēng)險集中度､關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行監(jiān)控。此外監(jiān)管部門要加強(qiáng)自身監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管水平，加強(qiáng)監(jiān)管措施，相互交流，做到信息共享。

七､金融業(yè)綜合經(jīng)營的基本原則問題

就目前金融業(yè)發(fā)展來看，金融綜合經(jīng)營勢不可擋，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始積極進(jìn)行綜合化經(jīng)營。周小川－2006認(rèn)為要穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)，尋找正確的出路和創(chuàng)造必要的環(huán)境。曾凡良－2002提到中國的金融改革是一個長期的過程，必須結(jié)合我國的實(shí)際，走一條漸進(jìn)式的混業(yè)經(jīng)營道路，也就是要正確處理好改革､發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系。王－2004－當(dāng)時為中國人壽保險公司的總經(jīng)理明確提出中國保險業(yè)綜合經(jīng)營要漸行漸近。

對于金融綜合經(jīng)營也要有試行步驟､試行地區(qū)､試行行業(yè)､試行單位，應(yīng)該在上海､北京､深圳等金融業(yè)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)的大型銀行､保險､證券公司，如中國工商銀行､中國銀行､中國人壽保險公司等開展試點(diǎn)。應(yīng)先讓內(nèi)控制度健全的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行､證券業(yè)務(wù)､保險業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營試點(diǎn)，不能一哄而上，讓所有的金融機(jī)構(gòu)同時介入銀行､證券､保險市場，這樣做有助于減少對證券市場､保險市場的沖擊，同時逐步增強(qiáng)銀行經(jīng)營證券業(yè)務(wù)､保險業(yè)務(wù)的本領(lǐng)，在實(shí)踐中慢慢成熟起來?？紤]到銀行業(yè)對整個經(jīng)濟(jì)的影響，商業(yè)銀行在初期可介入保險業(yè)務(wù)及風(fēng)險較小的證券業(yè)務(wù)，如債券業(yè)務(wù)和股票一級市場業(yè)務(wù)，以做到有章可循､有序､穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)工作。

八､若干結(jié)論和展望

我國應(yīng)當(dāng)加快金融改革，順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展趨勢，進(jìn)行金融業(yè)綜合化經(jīng)營的創(chuàng)新。我們認(rèn)為，基于我國金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展水平和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境，建立金融控股公司是最佳選擇。同時要提高我國金融監(jiān)管的能力，建立金融體系的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營后抵御風(fēng)險的能力，確保金融體系安全。

1. 積極､有序､穩(wěn)步地推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營的進(jìn)程。世界經(jīng)濟(jì)一體化和WT0后外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，除了要求積極有序地發(fā)展間接融資外，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展資本市場等直接融資市場，以提高國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營能力。

2. 金融控股公司是適合我國國情進(jìn)行金融業(yè)綜合經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)選擇。金融控股公司的各金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營，在同一利益主體下相互協(xié)作。這樣既和我國目前的監(jiān)管水平相適應(yīng)，又提高了機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。

3. 要剖析金融業(yè)綜合經(jīng)營風(fēng)險的一般機(jī)理，結(jié)合國外發(fā)達(dá)國家､地區(qū)的風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建適合中國金融業(yè)的風(fēng)險預(yù)警模型，發(fā)出警號，揭示警源，進(jìn)行有效的風(fēng)險控制。

4. 金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，要大力協(xié)調(diào)監(jiān)管，提高監(jiān)管人員的自身素質(zhì)，做好現(xiàn)場監(jiān)督和非現(xiàn)場監(jiān)督的協(xié)調(diào)，做好為金融業(yè)綜合經(jīng)營保駕護(hù)航的準(zhǔn)備。隨著金融業(yè)綜合經(jīng)營的逐步開展，銀行業(yè)､證券業(yè)､保險業(yè)將日益融合，將會出現(xiàn)越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，各方還可能在資本市場上協(xié)同對某種金融工具進(jìn)行選擇和運(yùn)用，以達(dá)到特定的目的。因此，勢必要求金融監(jiān)管部門及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應(yīng)監(jiān)管對象的發(fā)展變化。2006年3月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會已就“主監(jiān)管人制”達(dá)成一致。即以保險公司為主體的集團(tuán)將以保監(jiān)會監(jiān)管為主，以銀行為主體的集團(tuán)則以銀監(jiān)會監(jiān)管為主。目前央行也正在起草“金融控股公司監(jiān)管條例”，控股公司旗下的銀､證､保子公司之間及金融和實(shí)業(yè)之間將設(shè)置“防火墻”，以有效隔離總體風(fēng)險。如此，我國金融業(yè)的綜合經(jīng)營將在適度､有效監(jiān)管的前提下得到健全的､規(guī)范的發(fā)展。

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