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車保險(xiǎn)范文第1篇

1、首先購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。

2、足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)：所有的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。

3、車上人員責(zé)任險(xiǎn)：車上人員責(zé)任險(xiǎn)是車輛商業(yè)險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員傷亡的保險(xiǎn)，一般每個(gè)座位的保額為1-5萬元。車上人員責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于車主們都很重要，因?yàn)樵谲噧?nèi)的人員一般都是自己身邊重要的人，為他們買一份保險(xiǎn)的安全，也是必要的。

4、車損險(xiǎn)：新車難免磕磕碰碰，新手開車需要購(gòu)買車損險(xiǎn)。車損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

車保險(xiǎn)范文第2篇

泛華模式的關(guān)鍵在于不斷地增加上游保險(xiǎn)公司和下游保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人對(duì)其平臺(tái)的黏性,強(qiáng)化其自身于產(chǎn)業(yè)鏈中的紐帶作用。2005年,泛華保險(xiǎn)獲得鼎暉1.5億元投資而成功上市。泛華保險(xiǎn)通過構(gòu)建“后援平臺(tái)+個(gè)人創(chuàng)業(yè)”的風(fēng)投式商業(yè)模式,取得了高于行業(yè)平均的增長(zhǎng)速度,并且實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)勁的盈利。

后援平臺(tái)是基石

泛華保險(xiǎn)的前身為廣東南楓汽車俱樂部(后組建泛華集團(tuán)),以發(fā)展會(huì)員的方式為汽車會(huì)員提供包括汽車救援、汽車牌照和按揭貸款等服務(wù),相繼在全國(guó)十多個(gè)城市成立了50家汽車俱樂部和按揭服務(wù)公司,積累了超過150萬的客戶資源。當(dāng)發(fā)現(xiàn)向會(huì)員銷售車險(xiǎn)是盈利的有效途經(jīng)后,由此開始進(jìn)入保險(xiǎn)專業(yè)中介領(lǐng)域。2005年8月,全面介入壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

事實(shí)上,龐大的汽車俱樂部會(huì)員成為泛華銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要資源。一般而言,車主不但要為汽車本身投保,而且因具備較強(qiáng)的投保意識(shí)和支付能力,本身就是保險(xiǎn)公司的潛在客戶。泛華通過汽車俱樂部的詳細(xì)會(huì)員資料,將業(yè)務(wù)范疇從單一的車險(xiǎn)延伸到車主的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭成員的壽險(xiǎn)等業(yè)務(wù),充分挖掘了會(huì)員潛在的價(jià)值。

2006年,公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)5740萬元。盈利大幅增長(zhǎng)的原因,除銷售的規(guī)模效應(yīng)外,更主要的是建立了統(tǒng)一的后援平臺(tái)。

泛華保險(xiǎn)建立的統(tǒng)一的后援平臺(tái),通過服務(wù)共享降低運(yùn)營(yíng)成本。所謂后援平臺(tái),可以概括為“三個(gè)統(tǒng)一和四個(gè)中心”,即統(tǒng)一的財(cái)務(wù)內(nèi)控系統(tǒng)、統(tǒng)一的作業(yè)流程、統(tǒng)一的人力資源管理系統(tǒng),以及信息技術(shù)中心、產(chǎn)品中心、培訓(xùn)中心和品牌與服務(wù)中心。實(shí)際上,后援平臺(tái)是泛華保險(xiǎn)搭建的產(chǎn)品、培訓(xùn)、管理、財(cái)務(wù)、數(shù)據(jù)、服務(wù)等涵蓋保險(xiǎn)銷售整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的管理平臺(tái),通過與旗下各業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)接實(shí)現(xiàn)管理平臺(tái)共享。

個(gè)人創(chuàng)業(yè)擴(kuò)張風(fēng)投

以統(tǒng)一后援平臺(tái)為支持,泛華保險(xiǎn)推出個(gè)人創(chuàng)業(yè)計(jì)劃,吸引具有豐富經(jīng)驗(yàn)和人脈關(guān)系的優(yōu)秀人才加盟,大大加快了銷售網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)步伐。

在保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員“移民潮”的大背景下,泛華保險(xiǎn)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)計(jì)劃取得了事半功倍的效果。由于保險(xiǎn)公司無法解決營(yíng)銷員的歸屬感以及客戶多元化需求與單一公司產(chǎn)品服務(wù)局限的矛盾,優(yōu)秀保險(xiǎn)營(yíng)銷員紛紛投向保險(xiǎn)專業(yè)中介或自立門戶。

基于此,泛華保險(xiǎn)制定了一套個(gè)人創(chuàng)業(yè)計(jì)劃流程。泛華將根據(jù)合資公司的現(xiàn)有價(jià)值,決定支付給創(chuàng)業(yè)者的轉(zhuǎn)讓金額,通常公司價(jià)值等于當(dāng)前利潤(rùn)的7倍左右。

自2006年8月簽約第一個(gè)創(chuàng)業(yè)者后,泛華保險(xiǎn)幾乎每天都能接到加盟申請(qǐng)?！昂笤脚_(tái)+個(gè)人創(chuàng)業(yè)”成為泛華保險(xiǎn)以“核裂變”速度發(fā)展的源動(dòng)力。截至2008年12月31日,泛華擁有40家保險(xiǎn)公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和3家保險(xiǎn)公估公司,包括352個(gè)銷售和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),保險(xiǎn)人28886人,網(wǎng)絡(luò)覆蓋17個(gè)省市,所轄分支機(jī)構(gòu)已基本覆蓋珠江三角洲經(jīng)濟(jì)圈、長(zhǎng)江三角洲經(jīng)濟(jì)圈、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈和以四川為中心的中西部地區(qū)。按照計(jì)劃,在未來5至10年,泛華保險(xiǎn)將以個(gè)人創(chuàng)業(yè)或并購(gòu)方式建立一個(gè)覆蓋全國(guó)23個(gè)省市自治區(qū),有不少于100個(gè)獨(dú)立保險(xiǎn)專業(yè)中介公司、1000個(gè)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、20萬個(gè)人的分銷網(wǎng)絡(luò)。

依托風(fēng)投式商業(yè)模式,泛華保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。營(yíng)業(yè)收入從2005年的1.437億元變?yōu)?008年的8.439億元,年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)80%,遠(yuǎn)高于行業(yè)同期的44%,市場(chǎng)占有率也從2005年的6.02%提高至2008年的11.81%。

再融資面臨考驗(yàn)

風(fēng)投式商業(yè)模式具有可復(fù)制性,泛華保險(xiǎn)借此打造了完整的產(chǎn)業(yè)鏈,主要體現(xiàn)在橫向拓展和縱向延伸兩個(gè)方面。

橫向拓展還表現(xiàn)在和經(jīng)紀(jì)的產(chǎn)品類型上。按最基本的劃分,險(xiǎn)種可以分為財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

縱向延伸是泛華保險(xiǎn)創(chuàng)投式商業(yè)模式下的另一產(chǎn)物,也是其實(shí)現(xiàn)高盈利水平的推手之一。2008年3月,公司與平安人壽合作推出“萬里無憂卡”;2009年1月,攜手中英人壽推出“英華保險(xiǎn)卡”。泛華保險(xiǎn)參與開發(fā)的產(chǎn)品,不僅由泛華獨(dú)家承銷而獲取更高的傭金率,而且可以參與利潤(rùn)分配。

風(fēng)投式的商業(yè)模式使泛華保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了高增長(zhǎng)與高盈利,但也面臨創(chuàng)業(yè)者整合及再融資的考驗(yàn)。泛華保險(xiǎn)風(fēng)投式商業(yè)模式的成功,極大地刺激了各路資本對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介領(lǐng)域的熱情,效仿者或新的整合者不斷出現(xiàn),他們之間對(duì)優(yōu)秀人的爭(zhēng)奪日漸激烈,因此,泛華保險(xiǎn)將面臨創(chuàng)業(yè)者的吸引力和控制擴(kuò)張成本上的壓力,泛華保險(xiǎn)的再融資將并不輕松。

泛華保險(xiǎn)的擴(kuò)張模式建立在資本不斷投入的基礎(chǔ)上,隨著個(gè)人創(chuàng)業(yè)計(jì)劃及并購(gòu)策略的推進(jìn),公司對(duì)資金的需求將隨之?dāng)U大。盡管泛華保險(xiǎn)在多個(gè)場(chǎng)合宣稱資金充裕,但2008年合并財(cái)報(bào)顯示資金只有15.08億元,從2008財(cái)年的大舉擴(kuò)張之中可以看出,泛華保險(xiǎn)實(shí)際能夠支配的資金遠(yuǎn)低于這個(gè)數(shù)字。

2008年度,泛華保險(xiǎn)新增21家公司、1家經(jīng)紀(jì)公司和3家公估公司,其中僅入股泛華大童和整合3家公估公司就投入3.5億元,再加上用于后援平臺(tái)建設(shè)的3億元,真正能夠供泛華保險(xiǎn)自由支配的實(shí)際上已并不多,甚至再融資的壓力已經(jīng)隱現(xiàn)。其實(shí),如果泛華保險(xiǎn)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)計(jì)劃不減速,再融資的壓力僅是時(shí)間的問題。因此,再融資將是泛華保險(xiǎn)的命門所在,它決定了其后續(xù)發(fā)展的速度與空間。

車保險(xiǎn)范文第3篇

2、劃痕險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，車主只有在投保了車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能投保劃痕險(xiǎn)。劃痕險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是“他人惡意行為造成保險(xiǎn)車輛車身人為劃痕”。

3、如果是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失就屬于免責(zé)范圍了。劃痕險(xiǎn)針對(duì)的是車身漆面的劃痕，若碰撞痕跡明顯，劃了個(gè)口子，還有個(gè)大凹坑，這個(gè)就不屬于劃痕，屬于車損險(xiǎn)的理賠范圍。 4、如果車子出現(xiàn)無刮擦、碰撞痕跡時(shí)的單獨(dú)劃痕，就可以由劃痕險(xiǎn)來賠，但是要是在行駛過程中出現(xiàn)的碰撞、刮擦而導(dǎo)致的汽車漆面的劃痕，就不在劃痕險(xiǎn)理賠范圍了。

5、由于劃痕險(xiǎn)的賠付率普遍在200%到300%間，基本上處于虧損運(yùn)營(yíng)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都只針對(duì)新購(gòu)買的車或者兩三年內(nèi)新車承保。劃痕賠付限額一般是2000元、5000元。

車保險(xiǎn)范文第4篇

把按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額作為車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定的主要方式,在理論上存在著以下主要缺陷:

首先,違背了可保利益原則?？杀＠嬖瓌t是保險(xiǎn)的最基本的原則,是其他保險(xiǎn)基本原則存在的基礎(chǔ)和前提。這一基本原則的含義有兩個(gè)方面:其一是它要求投保人在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益;其二是它要求保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過的部分無效。如果說前者只是對(duì)投保人的要求,而后者則是對(duì)合同雙方當(dāng)事人的共同要求。那么究竟什么是保險(xiǎn)價(jià)值呢?保險(xiǎn)價(jià)值是與可保利益不可分割的一個(gè)概念。可保利益是保險(xiǎn)標(biāo)的存在狀態(tài)對(duì)被保險(xiǎn)人一方所具有的利害關(guān)系,保險(xiǎn)價(jià)值則是這種利害關(guān)系的貨幣表現(xiàn),即以貨幣形態(tài)來表現(xiàn)的保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)被保險(xiǎn)人一方所具有的可保利益。保險(xiǎn)標(biāo)的存在狀態(tài)對(duì)被保險(xiǎn)人一方所具有的利害關(guān)系,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)只能是其出險(xiǎn)后給被保險(xiǎn)人一方所帶來的最大直接損失。除抵押權(quán)人憑借抵押權(quán)而成為抵押財(cái)產(chǎn)的被保險(xiǎn)人等少數(shù)情形外,這種最大直接損失只能是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。因此,保險(xiǎn)價(jià)值通常就是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。作為車損險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)動(dòng)車輛當(dāng)然也不例外。當(dāng)舊車按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額時(shí),已確定的保險(xiǎn)金額必然超過舊車的實(shí)際價(jià)值(除非舊車的市場(chǎng)行情超過新車的市場(chǎng)行情,這通常是不可能的)。這顯然是違背可保利益原則的。

也許有人認(rèn)為,舊車按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額并不違反可保利益原則。因?yàn)?在現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中已經(jīng)明文規(guī)定:“車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)確定”。的確,按照這一規(guī)定,新車購(gòu)置價(jià)既是新車的保險(xiǎn)價(jià)值,也是舊車的保險(xiǎn)價(jià)值。問題是現(xiàn)行車險(xiǎn)條款中的這一規(guī)定本身很難經(jīng)得起推敲。理由很簡(jiǎn)單:舊車與新車實(shí)際價(jià)值不等甚至是差異巨大,二者出險(xiǎn)后給其各自的所有者帶來的最大直接損失不可能相同,因此二者對(duì)其各自所有者的可保利益在量上也不可能相等,作為可保利益的貨幣表現(xiàn)的保險(xiǎn)價(jià)值當(dāng)然也不可能相等。我國(guó)現(xiàn)行的車損險(xiǎn)條款用新車購(gòu)置價(jià)取代保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值,將新車購(gòu)置價(jià)人為地規(guī)定為保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)價(jià)值,并以此誘導(dǎo)人們無論新車舊車都按新車購(gòu)置價(jià)投保,無疑是對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值含義的曲解和對(duì)可保利益原則的嚴(yán)重背離。

其次,對(duì)被保險(xiǎn)人一方顯失公平。按照我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定,無論是按照上述三種方式中的哪一種方式確定保險(xiǎn)金額,在不考慮其他“從車”或“從人”因素的條件下,保險(xiǎn)費(fèi)率都是完全相同的。其結(jié)果必然是,按新車購(gòu)置價(jià)確定舊車的保險(xiǎn)金額時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)明顯多于按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)所收取的保險(xiǎn)費(fèi),而且車越舊,其實(shí)際價(jià)值與新車購(gòu)置價(jià)的差額便越大,按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)就越是多于按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。在舊車折舊接近尾聲時(shí),按前一種方式確定保險(xiǎn)金額時(shí)收取的保險(xiǎn)費(fèi)將相當(dāng)于按后一種方式確定保險(xiǎn)金額時(shí)收取的保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)倍。例如,一臺(tái)已使用滿6年用于出租的國(guó)產(chǎn)轎車,假定其新車購(gòu)置價(jià)為18萬元,車損險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)費(fèi)為480元,保險(xiǎn)費(fèi)率為2.0%,規(guī)定折舊期限為8年。按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)為4080元(480+180000×2%),而按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)僅為1380元[480+180000×(1-6/8)],前者為后者的2.96倍。這無疑極大地加重了被保險(xiǎn)人一方的保費(fèi)負(fù)擔(dān),對(duì)他們來說是極不公平的。

再次,混淆了足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的界限。我國(guó)現(xiàn)行的車損險(xiǎn)條款規(guī)定,保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí),保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用。如果不考慮殘值和免賠率,計(jì)算公式為:賠款=修復(fù)費(fèi)用×(保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值屬于不足額保險(xiǎn),應(yīng)該實(shí)行比例賠償。因?yàn)?比例賠償是在不足額保險(xiǎn)條件下,保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后計(jì)算其賠償金額的通用原則和方法(家財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除外)。但問題是,我國(guó)現(xiàn)行的車損條款將保險(xiǎn)價(jià)值等同于新車購(gòu)置價(jià),從而也就混淆了足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的界限。

如上所述,車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值只能是保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。新車按購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額和舊車按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額,都是足額保險(xiǎn),在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失時(shí),都應(yīng)按實(shí)際損失進(jìn)行賠償。只有新車的保險(xiǎn)金額低于其購(gòu)置價(jià)和舊車的保險(xiǎn)金額低于其實(shí)際價(jià)值,才是不足額保險(xiǎn),才能在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失時(shí),按保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。但按我國(guó)現(xiàn)行的車損險(xiǎn)條款的規(guī)定,舊車按其實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額卻被認(rèn)定為不足額保險(xiǎn),發(fā)生部分損失時(shí)只能比例賠償。這樣,它也在曲解了保險(xiǎn)價(jià)值含義的基礎(chǔ)上曲解了比例賠償方式的含義。它所規(guī)定的比例賠償?shù)臈l件,是在曲解比例賠償方式含義的基礎(chǔ)上對(duì)這種賠償方式的扭曲的應(yīng)用。

最后,舊車發(fā)生全損時(shí)存在賠償金額與所收保費(fèi)不相稱的矛盾?，F(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定,在保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失時(shí),“按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償,但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí),以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”。也就是說,在保險(xiǎn)金額≤出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值時(shí),賠保險(xiǎn)金額,即:賠款=(保險(xiǎn)金額-殘值)×(1-免賠率)。如果不考慮殘值和免賠率,則賠款等于保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)金額>出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值時(shí),賠實(shí)際價(jià)值,即:賠款=(實(shí)際價(jià)值-殘值)×(1-免賠率)。如果不考慮殘值和免賠率,則賠款等于實(shí)際價(jià)值。在保險(xiǎn)金額=出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值時(shí),賠保險(xiǎn)金額與賠實(shí)際價(jià)值這兩種用語是等值的。無論新車還是舊車,也無論舊車是按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額,還是按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額,在這里都不存在任何差異。對(duì)于新車而言,在保險(xiǎn)金額不超過其購(gòu)置價(jià)的前提下,無論保險(xiǎn)金額如何確定,所收保費(fèi)數(shù)量的差異與賠償金額的差異都是一致的,即保險(xiǎn)金額越大,保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量也就越大;同樣,保險(xiǎn)金額越大,賠款金額也就越大。然而,對(duì)于舊車而言,保險(xiǎn)金額的差異并未在其帶來所收保費(fèi)數(shù)量的差異的同時(shí),帶來賠償金額的差異。如在前例中,按新車購(gòu)置價(jià)投保的與按實(shí)際價(jià)值投保的,都賠4.5萬元。但按新車購(gòu)置價(jià)投保時(shí),投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)為4080元,而按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)僅為1380元。賠償金額相同,而保費(fèi)負(fù)擔(dān)的差距卻如此巨大。這種對(duì)被保險(xiǎn)人來說權(quán)利相同而義務(wù)卻極不相同的情況表明,我國(guó)現(xiàn)行的車損險(xiǎn)條款確實(shí)存在嚴(yán)重的混亂。

二、由保險(xiǎn)金額確定方式在理論上的缺陷所引發(fā)的實(shí)際問題

我國(guó)車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式的缺陷首先出現(xiàn)在理論層面上,但又不僅僅局限于理論層面。理論是與實(shí)踐密切聯(lián)系在一起的,完全脫離實(shí)踐,對(duì)實(shí)踐沒有任何作用的理論幾乎是沒有的。我國(guó)車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式在理論層面上的缺陷必然會(huì)延伸到實(shí)踐層面,對(duì)車損險(xiǎn)的實(shí)踐產(chǎn)生一系列嚴(yán)重的和難以消除的消極影響。

一是容易引發(fā)賠款糾紛。如上所述,按機(jī)動(dòng)車輛現(xiàn)行保險(xiǎn)條款規(guī)定,只有按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)車輛,才有可能在出險(xiǎn)之后(不考慮其他因素)從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得相當(dāng)于車輛損失的全部賠償,否則只能按不足額投保對(duì)待進(jìn)行比例賠償。對(duì)于舊車而言,由于其實(shí)際價(jià)值低于同類新車的購(gòu)置價(jià),在其按新車購(gòu)置價(jià)投保且發(fā)生全損的情況下,保險(xiǎn)公司的賠償金額也會(huì)低于其保險(xiǎn)金額。而且車輛越舊,二者之間的差額越大。前例中那臺(tái)已使用滿6年用于出租的國(guó)產(chǎn)轎車,新車購(gòu)置價(jià)為18萬元,但其實(shí)際價(jià)值僅為18×[1-(6/8)]=4.5(萬元)。即使是按新車購(gòu)置價(jià)投保且發(fā)生全損,被保險(xiǎn)人一方最多也只能獲得與該車實(shí)際價(jià)值相等的保險(xiǎn)賠款,即4.5萬元,與保險(xiǎn)金額相差13.5萬元。

按照補(bǔ)償原則的要求,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),被保險(xiǎn)人一方最多只能通過保險(xiǎn)賠償使保險(xiǎn)標(biāo)的在價(jià)值上恢復(fù)到受損前的同等狀態(tài),而不允許出現(xiàn)不正當(dāng)?shù)美?。但這種按新車購(gòu)置價(jià)承保,出險(xiǎn)時(shí)卻只按小于這一價(jià)值的實(shí)際價(jià)值支付賠償金的矛盾情形,不僅會(huì)引起被保險(xiǎn)人一方的困惑,而且就是保險(xiǎn)人自己也難以作出令人信服的解釋。這種情況必然會(huì)引起被保險(xiǎn)人一方的不滿,導(dǎo)致賠款糾紛發(fā)生。當(dāng)賠款糾紛頻繁發(fā)生時(shí),就會(huì)在客觀上使保險(xiǎn)人的形象嚴(yán)重受損,對(duì)保險(xiǎn)人的后續(xù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生極為不利的影響。因?yàn)?與工商企業(yè)可以主要以其商品的性能優(yōu)劣和價(jià)格高低影響顧客不同,保險(xiǎn)企業(yè)主要是以其形象、聲譽(yù)為生存與發(fā)展條件的。

二是有損于車輛所有者的投保熱情。如前所述,按現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定,以新車購(gòu)置價(jià)確定舊車的保險(xiǎn)金額時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)多于按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)所收取的保險(xiǎn)費(fèi),而且車越舊,二者的差額越大。與此相反,在其發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全部損失時(shí),保險(xiǎn)公司的賠償金額卻低于其保險(xiǎn)金額,而且車輛越舊,二者之間的差額也越大。前例中那臺(tái)已使用滿6年用于出租的國(guó)產(chǎn)轎車,在按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的條件下,保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)可相當(dāng)于按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)的2.96倍。然而,即使在其發(fā)生全損時(shí),保險(xiǎn)人的賠償金額最多僅相當(dāng)于其保險(xiǎn)金額的1/4(4.5/18=1/4)。如此巨大的反差,必然會(huì)降低車輛所有者尤其是舊車所有者的投保熱情。在全部運(yùn)行車輛中,舊車始終都占有最大的比例。舊車所有者投保熱情的降低,必將導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的相對(duì)萎縮。

三是為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的無序競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了條件。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)金額的確定方式與賠償金額計(jì)算方式之間關(guān)系的規(guī)定,促使多數(shù)投保車損險(xiǎn)的車輛所有者在車險(xiǎn)從業(yè)人員(包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部的在編人員,保險(xiǎn)人和機(jī)構(gòu)中的展業(yè)人員等)的誘導(dǎo)下,或者出于無奈選擇按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的方式,從而使保險(xiǎn)公司獲得了比多數(shù)車輛所有者按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)多得多的保險(xiǎn)費(fèi)收入。這些多收取的保險(xiǎn)費(fèi)成為經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司向人支付高額傭金,向投保方的某些人給予高額回扣的重要資金來源,也是它們之間在高額傭金與回扣的支付上相互攀比的條件。而保險(xiǎn)公司在高額傭金和高額回扣的支付上的相互攀比,必然會(huì)造成車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的混亂。三、解決問題的基本思路

車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的混亂,在我國(guó)各類保險(xiǎn)市場(chǎng)中是最為突出、最為嚴(yán)重的,因而也是長(zhǎng)期困擾保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的難題。要徹底解決這一難題,必須對(duì)為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為提供資金來源的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式進(jìn)行根本性的改造。

前面的分析已經(jīng)表明,我國(guó)目前車損險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額確定方式存在的問題首先是理論層面上的。因此,要對(duì)車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式進(jìn)行根本性的改造,應(yīng)當(dāng)首先解決在理論層面上存在的主要問題。

一是在車損險(xiǎn)條款中要嚴(yán)格貫徹可保利益原則的要求,把車輛本身的實(shí)際價(jià)值作為確定車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)。按保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定其保險(xiǎn)金額是可保利益原則的基本要求。按照可保利益原則的這一基本要求,車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定的各種方式應(yīng)該是統(tǒng)一的,即無論采用哪一種方式確定的保險(xiǎn)金額,都要較為準(zhǔn)確地反映保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。對(duì)于新車而言,其購(gòu)置價(jià)即為實(shí)際價(jià)值,故應(yīng)按購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額。對(duì)于舊車而言,其實(shí)際價(jià)值可采用投保時(shí)新車購(gòu)買價(jià)減折舊的方法加以確定。在合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人認(rèn)為投保時(shí)新車購(gòu)買價(jià)減折舊不能反映舊車的實(shí)際價(jià)值時(shí),可由雙方協(xié)商確定,也可在雙方當(dāng)事人同意的前提下請(qǐng)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價(jià)。所以,舊車保險(xiǎn)金額的確定可有三種方式:按投保時(shí)新車購(gòu)買價(jià)減折舊的方式確定;按雙方協(xié)商的價(jià)值確定;按公估機(jī)構(gòu)的估價(jià)確定。這三種方式應(yīng)以第一種為主,第二、三兩種為輔。

二是在車損險(xiǎn)條款中恢復(fù)足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)在理論上的本來含義,使保險(xiǎn)人擔(dān)負(fù)起在被保險(xiǎn)人一方按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的條件下對(duì)后者進(jìn)行足額賠償?shù)呢?zé)任。要以保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值作為參照系,把保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值是否相符作為判斷足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的惟一標(biāo)準(zhǔn)。無論新車舊車,只要按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額,即可認(rèn)定為足額保險(xiǎn),保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛的損失就要足額進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失時(shí),賠償金額按保險(xiǎn)金額計(jì)算。計(jì)算公式為①:賠款=(保險(xiǎn)金額-殘值)×(1-免賠率)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí),賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算。計(jì)算公式為:賠款=(損失金額-殘值)×(1-免賠率)。只有保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的,才能認(rèn)定其為不足額保險(xiǎn),保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛的損失才能進(jìn)行比例賠償。計(jì)算公式為:賠款=(實(shí)際損失-殘值)×(保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)×(1-免賠率)。

三是在車損險(xiǎn)條款中嚴(yán)格貫徹補(bǔ)償原則的要求,通過車險(xiǎn)險(xiǎn)種的分設(shè)和費(fèi)率的調(diào)整解決部分損失情況下“新?lián)Q舊”可能給保險(xiǎn)人帶來損失的問題。補(bǔ)償原則的核心是強(qiáng)調(diào)在足額投保的條件下,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人一方支付的賠償金能夠彌補(bǔ)后者因保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)而受到的損失,同時(shí)又不允許后者通過向保險(xiǎn)人索賠而獲利。在保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失因而需要修理的情況下,存在因受損零部件的“新?lián)Q舊”而使保險(xiǎn)人的賠償金額超過車輛本身的價(jià)值損失的問題。如果將舊車按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額認(rèn)定為足額保險(xiǎn),賠償其全部修理費(fèi)用,那么這對(duì)被保險(xiǎn)人一方來說確有“不正當(dāng)?shù)美敝?。而“不正?dāng)?shù)美钡拇嬖谑桥c補(bǔ)償原則的要求相矛盾的。其實(shí),這種矛盾只是表面上的,是可以通過車損險(xiǎn)險(xiǎn)種的分設(shè)和費(fèi)率的調(diào)整加以消除的。

四、險(xiǎn)種分設(shè)與費(fèi)率設(shè)計(jì)及調(diào)整的構(gòu)想

所謂險(xiǎn)種分設(shè),是指可將車損險(xiǎn)分為全損險(xiǎn)、分損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。全損險(xiǎn)只對(duì)保險(xiǎn)車輛的全部損失(包括實(shí)際全損和推定全損)負(fù)責(zé)賠償;分損險(xiǎn)只對(duì)部分損失負(fù)責(zé)賠償;一切險(xiǎn)對(duì)全部損失和部分損失都負(fù)責(zé)賠償。

由于全損險(xiǎn)不涉及“新?lián)Q舊”的問題,可不分新車與舊車以及舊車的使用年限的差異,實(shí)行同一費(fèi)率。

對(duì)于分損險(xiǎn)可設(shè)立兩個(gè)險(xiǎn)種:普通分損險(xiǎn)和特殊分損險(xiǎn)。二者的區(qū)別在于:保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí),投保普通分損險(xiǎn)的,保險(xiǎn)人只賠車輛的實(shí)際損失,修理及修理費(fèi)用由被保險(xiǎn)人一方自己負(fù)責(zé)②;投保特殊分損險(xiǎn)的,則由保險(xiǎn)人賠償合理修理費(fèi)用。

投保普通分損險(xiǎn)的,由于不存在新?lián)Q舊的問題,對(duì)于新車與舊車可實(shí)行同一費(fèi)率(不考慮其他因素的條件下)。而投保特殊分損險(xiǎn)必然面臨“新?lián)Q舊”的問題,且車輛越舊,新件與舊件之間的價(jià)差越大,因而可根據(jù)車輛已使用年限,實(shí)行差別費(fèi)率。這里的差別費(fèi)率主要體現(xiàn)在純費(fèi)率上,即純費(fèi)率隨著保險(xiǎn)車輛已使用年限的增加而逐步提高。

按扣除折舊的方法計(jì)算實(shí)際價(jià)值的,在折舊期限和最高折舊金額的限度內(nèi),實(shí)際使用年限每增加一年,純費(fèi)率可提高折舊年限倒數(shù)的一定比率③。如前面例子中的用于出租的國(guó)產(chǎn)轎車,折舊期限8年,每年折舊1/8。假定實(shí)際使用年限每增加一年純費(fèi)率提高的比率為折舊年限倒數(shù)的50%,則實(shí)際使用年限已經(jīng)滿6年的該車的純費(fèi)率相當(dāng)于新車純費(fèi)率的(1+1/8×50%)×6=143.9%。再假定純費(fèi)率占實(shí)際費(fèi)率的70%,即2%×70%=1.4%,則實(shí)際使用年限已經(jīng)滿6年的該車的純費(fèi)率為1.4%×143.9%=2.015%。再加上占實(shí)際費(fèi)率30%的附加費(fèi)率,即2%×30%=0.6%,則實(shí)際費(fèi)率為2.615%。第7年該車足額投保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)為480+45000×2.615%=1656.75元。比原來的4080元減少2423.25元。這對(duì)糾正目前舊車保費(fèi)負(fù)擔(dān)過重的不公正狀況,提高舊車所有者的投保熱情,無疑具有重要的作用。當(dāng)然,在實(shí)務(wù)中,實(shí)際使用年限每增加一年費(fèi)率提高的比率要建立在精算的基礎(chǔ)上,使保險(xiǎn)人在正常經(jīng)營(yíng)條件下收取的保險(xiǎn)費(fèi),在扣除賠款和費(fèi)用后還能達(dá)到合理利潤(rùn)的水平(社會(huì)平均利潤(rùn))。

按雙方協(xié)商的價(jià)值或公估機(jī)構(gòu)的估價(jià)確定保險(xiǎn)金額的,可將協(xié)商價(jià)值或估計(jì)價(jià)值與利用折舊方法計(jì)算的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比較,選擇與其接近的以折舊方法計(jì)算的實(shí)際價(jià)值作為判斷其已折舊年限的依據(jù)。例如,一輛舊車雙方協(xié)商的價(jià)值或公估機(jī)構(gòu)的估價(jià)為6萬元,該種車的新車購(gòu)置價(jià)為18萬元,規(guī)定的折舊期限為8年,每年的折舊金額為2.25萬元?？梢哉J(rèn)為該舊車的折舊金額為12萬元,折算折舊年限為5.3年,可以按5年的已折舊年限計(jì)算純費(fèi)率。該車的純費(fèi)率相當(dāng)于新車純費(fèi)率的(1+1/8×50%)×5=135.4%。

不過,純費(fèi)率的年差不要過大,而是寧可小些。因?yàn)?這有利于維護(hù)舊車所有者繼續(xù)投保的熱情④,同時(shí)又不會(huì)使新車所有者的投保熱情有所降低(新車通常都為其所有者所喜愛,且其實(shí)際價(jià)值大,事故發(fā)生后尤其是發(fā)生全損時(shí)其所有者損失大,故舊車費(fèi)率的高低對(duì)新所有者是否投保不會(huì)有顯著的影響)。這樣,在保險(xiǎn)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和取得合理利潤(rùn),從而總費(fèi)率水平較為合理的條件下,可能會(huì)使新車所有者為舊車所有者承擔(dān)部分保費(fèi)負(fù)擔(dān)。但這并沒有什么不公平。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身就是表面上向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),由保險(xiǎn)人賠償損失的經(jīng)濟(jì)行為,而實(shí)際上則是一個(gè)在全體被保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)和分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)行為。而且車輛本身也有其生命周期,新車總會(huì)變成舊車,舊車都是由新車演變而來的。從這個(gè)意義上說,車輛所有者在其車輛為新車時(shí)多交納的保險(xiǎn)費(fèi)相當(dāng)于該車為舊車時(shí)少交的保險(xiǎn)費(fèi)。就車輛整個(gè)保險(xiǎn)生命周期而言,其所有者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與其應(yīng)該繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在數(shù)量上應(yīng)該是接近于相等的。

一切險(xiǎn)是建立在全損險(xiǎn)與分損險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上的。由于分損險(xiǎn)有普通分損險(xiǎn)與特殊分損險(xiǎn)之分,可設(shè)立普通一切險(xiǎn)和特殊一切險(xiǎn)。在保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí),投保普通一切險(xiǎn)的,由被保險(xiǎn)人一方自己負(fù)責(zé)修理費(fèi)用;投保特殊一切險(xiǎn)的,則由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)修理費(fèi)用。由于在一切險(xiǎn)項(xiàng)下可同時(shí)承保全損和部分損失兩項(xiàng)責(zé)任,可以節(jié)省經(jīng)營(yíng)管理等費(fèi)用支出,所以一切險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率應(yīng)低于全損險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率與分損險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率之和。

按照險(xiǎn)種分設(shè)與費(fèi)率設(shè)計(jì)和調(diào)整的構(gòu)想,不僅可以解決保費(fèi)的收取對(duì)舊車不公平,以及與此相聯(lián)系的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂的問題,而且還會(huì)因?yàn)榻o保戶提供了更多的有實(shí)際價(jià)值的選擇路徑,改變按照不同的保險(xiǎn)金額確定方式成交的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重,即按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額和雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額成效的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重將大幅度上升。與這種比例變化相伴隨的,將是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的顯著增加。

注釋:

①為了不使問題復(fù)雜化,本文的相關(guān)公式未考慮事故責(zé)任比例這一因素。

②這種做法的好處有二:一是可以避免修理過程中被保險(xiǎn)人與車輛修理人之間合謀實(shí)施損害保險(xiǎn)人利益的行為,如小損大修、增開修理費(fèi)發(fā)票金額等,有效降低保險(xiǎn)人的賠付率;二是被保險(xiǎn)人在修理受損車輛時(shí)可以選擇市場(chǎng)上與該車使用年限接近的零部件,所以這種方式不僅有利于節(jié)省舊的保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后的修理費(fèi)用,而且還有利于機(jī)動(dòng)車輛舊零部件市場(chǎng)的發(fā)展。新?lián)Q舊的修理模式并非一定能帶來被保險(xiǎn)車輛的壽命的延長(zhǎng),舊換舊在很多情況下也許是一種經(jīng)濟(jì)而且合理的方法。

車保險(xiǎn)范文第5篇

2、由保險(xiǎn)公司查勘員協(xié)助保險(xiǎn)人對(duì)事故原因、性質(zhì)、責(zé)任和損失情況等進(jìn)行查勘；

3、與保險(xiǎn)人、修理廠或相關(guān)單位對(duì)事故損失的方位、項(xiàng)目、金額一起協(xié)商確定；

4、根據(jù)案件損失類型，收集索賠所需材料，提交保險(xiǎn)人辦理索賠。

當(dāng)車輛只是劃傷了油漆，沒有出現(xiàn)坑坑洼洼的情況時(shí)，需要走單獨(dú)油漆劃痕險(xiǎn)，但是要保證你的車輛在買車險(xiǎn)時(shí)購(gòu)買了這一附加險(xiǎn)才行，如果沒有購(gòu)買，單獨(dú)劃傷油漆就不能走保險(xiǎn)了。