前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇互聯(lián)網(wǎng)理財范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

互聯(lián)網(wǎng)理財范文第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財；優(yōu)點；問題

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膬?yōu)點

（一）投資者受到的時空限制比較少

和傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財所受到的限制比較少。采用互聯(lián)網(wǎng)金融理財，投資者只要具有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，就能夠通過各種各樣的網(wǎng)絡(luò)中斷設(shè)備進行隨時隨地的互聯(lián)網(wǎng)金融理財，同時這種理財方式還可以全天不中斷的進行理財投資。通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財，投資者能夠利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺對金融的投資理財?shù)母鞣N信息進行分析，在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上，任何金融市場的信息都十分廣泛，比較便于投資者對信息進行研讀和分析，從而準確的判斷投資的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財還具有高效性、及時性和信息量大的特點，這樣投資者通過對大量的數(shù)據(jù)進行分析以及云計算等技術(shù)服務(wù)，能夠更為準確地對自己所做的投資策略和決策進行分析和判斷。通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，一些提供互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)的結(jié)業(yè)還可以獲取大量的有關(guān)信息，根據(jù)投資者的不同情況，如信用情況、投資習(xí)慣、風(fēng)險偏好等各個方面，提供給投資者個性化的服務(wù)，使其更好地利用互聯(lián)網(wǎng)進行理財。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠更好地做到零散理財

傳統(tǒng)的金融投資理財?shù)姆绞街饕峭ㄟ^關(guān)注重點機構(gòu)的客戶以及個人優(yōu)質(zhì)的客戶等一些資金實力比較強的群體而設(shè)立的，該種理財方式對投資者的要求比較高，需要投資者投資的數(shù)量較大，這一要求無疑是限制了許多中小型的投資者的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財能夠較好的解決該種弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融理財通能夠采用零散理財?shù)姆绞浇档屯顿Y者的投資門檻。單就余額寶來說，2014年6月，余額寶的規(guī)模已經(jīng)達到5741.60億元，和上季度末的金額相比，其規(guī)模不斷提高，穩(wěn)居我國內(nèi)最大的全球第四的大貨幣資金。余額寶的用戶也突破了一個億。采用余額寶進行投資的客戶的穩(wěn)定性很強，客戶的資金具有很強烈的零散化，這樣通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺將資金進行聚集，然后通過對各種理財產(chǎn)品進行投資及運作，從而保證客戶的零散資金也能夠增值。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品種類繁多

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a(chǎn)品多種多樣，能夠根據(jù)客戶的不同需求不斷地進行創(chuàng)新，從而保證客戶的利益，達到金融理財?shù)哪康?。如今網(wǎng)上的理財產(chǎn)品十分眾多比如百度理財中的百發(fā)、阿里的余額寶以及P2P忘帶平臺等一系列的理財投資產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品能夠在短時間內(nèi)對產(chǎn)品進行設(shè)計和面市，產(chǎn)品的創(chuàng)新效率比較好。特別是在如今云技術(shù)應(yīng)用較為廣泛，信息數(shù)據(jù)比較大的社會背景中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠?qū)①Y金的需求和資金的供給者想聯(lián)系，然和根據(jù)雙方的不同需求對產(chǎn)品的收益率、規(guī)模和期限等各種要求，解決資金需求者和資金供給者之間的信息不暢通的問題，從而提高產(chǎn)品的購買數(shù)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計不但要符合顧客的性需求，還應(yīng)該具有便捷的服務(wù)。我們對百度理財百發(fā)進行分析，百度理財百發(fā)，顧客只需要通過簡單的網(wǎng)上開戶流程進行開戶之后就能夠隨時隨地的進行銀行卡賬戶和理財賬戶的資金轉(zhuǎn)移，并且還能夠?qū)崟r的查看自己的投資收入。這種理財方式相對于傳統(tǒng)的理財方式，其投資的起點比較低，投資的期限相對較短，流動性較好。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)耐顿Y起點低、收益率高

互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠直接通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺進行，十分方便，同時還節(jié)省了實體平臺的成本，能夠有效地降低成本的投資和實體平臺的運作費用，讓眾多的投資者快速關(guān)注和使用。如今互聯(lián)網(wǎng)金融理財企業(yè)不但能夠具有較好的金融業(yè)務(wù)的收入，還能夠讓客戶獲得更多的利益，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財企業(yè)還可以通過在投資平臺上吸引企業(yè)對其進行廣告投放等，能夠更好地降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪\營成本，提高投資者的收益利潤。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娜秉c

（一）信用風(fēng)險問題

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度比較快，但是其存在的缺點也很多，尤其是信用問題，在互聯(lián)網(wǎng)上進行投資和交易的金融理財，在進行交易和投資的過程中無法得到雙方的信用水平，這樣就有可能會導(dǎo)致投資的雙方所具有的信息不準確，信息要求不對稱等問題。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪^程中就有可能存在違約風(fēng)險和欺詐的情況。

（二）虛擬性較強

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)乃檬掷m(xù)都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行的，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的投資理財，然而互聯(lián)網(wǎng)所具有的虛擬特征十分明顯，受到技術(shù)水平的影響，互聯(lián)網(wǎng)這個平臺很容易出現(xiàn)一些網(wǎng)絡(luò)故障，如服務(wù)器被供給，從而造成一系列系統(tǒng)風(fēng)險，導(dǎo)致客戶的資料被泄露、數(shù)據(jù)丟失等，這樣就會顧客帶來很大的風(fēng)險和損失。

（三）理財創(chuàng)新程度不夠

如今，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展十分迅速，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪^程中，其創(chuàng)新的力度還遠遠不夠，大多數(shù)的理財產(chǎn)品就是通過傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品的觀念和方式，將之移植到互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上進行，并沒有屬于自己的專屬產(chǎn)品，缺乏一定的網(wǎng)絡(luò)金融理財?shù)膶I(yè)人才。

（四）存在著一定的外部威脅

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)牟粩喟l(fā)展，其自身受到的威脅也十分廣泛，一方面，我國的征信體系還不是很健全，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪^程中有可能會出現(xiàn)一些比較大的道德風(fēng)險。同時我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場中還具有一定的信息不對稱的問題，這些問題都是我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的風(fēng)險。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式引進的時間還比較短，但是其發(fā)展速度有十分迅速，我國沒有及時出臺相應(yīng)的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)市場進行控制和監(jiān)管，這樣就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場中容易出現(xiàn)監(jiān)管的盲區(qū)，即便互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的發(fā)展增長快速，這種增長也是屬于盲目增長的，在增長的過程中很容易涉及一些法律法規(guī)，從而出現(xiàn)更大的風(fēng)險。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)慕ㄗh

（一）提高管理和監(jiān)控的力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)桨l(fā)展，我國應(yīng)該就互聯(lián)網(wǎng)金融理財所具有的自身特點以及發(fā)展規(guī)律制定相應(yīng)的法律法規(guī)，從而進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場中既不缺乏監(jiān)管力度，也不過度監(jiān)管，更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。同時，在法律法規(guī)中還應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財在運作過程中的各種操作的行為都是符合法律和規(guī)定的，明確各種相關(guān)機構(gòu)的職能，在法律層面上明確理財產(chǎn)品的分類，界定理財產(chǎn)品的種類，從而實現(xiàn)理財產(chǎn)品投資合同統(tǒng)一的文本規(guī)范。

（二）更好的完善我國的信用體系

如今，我國的信用體制還不是很健全，人們的信用情況只能夠通過中國人民銀行信用系統(tǒng)進行查詢，同時在進行查詢的過程中查詢的權(quán)利還受到很多限制和制約，而且通過這種信息查詢的方式，在信息查詢體系內(nèi)存在的信息也只是片面的信息，不是全面，只是一些和經(jīng)濟活動有關(guān)的信用記錄，并沒有聯(lián)系人其他方面的信用記錄，因此我們應(yīng)該不斷完善我國的信用體系，將用戶的全部誠信記錄都記錄在客戶的信用報告中來，之后再通過對數(shù)據(jù)進行分析和信息技術(shù)的分析等，建立一個完善的信用系統(tǒng)。

（三）嚴格的控制個人理財?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)濟以及技術(shù)風(fēng)險

現(xiàn)如今，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展還只是初級階段，各種產(chǎn)品和技術(shù)都還不是很成熟，產(chǎn)品的經(jīng)濟和技術(shù)等方面都存在著違約的風(fēng)險，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場中就應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的種類和技術(shù)等多個方面進行控制，不斷地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明機制和信息披露機制都能夠更好地分配資源，保證資源配置合理，更好地引導(dǎo)投資者進行資金投資，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展，便于客戶對理財產(chǎn)品的篩選?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財中存在著一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險，因此在進行互聯(lián)網(wǎng)市場經(jīng)濟的建設(shè)過程中，我們應(yīng)該不斷提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，從而降低受到技術(shù)因素影響的風(fēng)險。

（四）提高風(fēng)險教育的力度

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人均收入也越來越高，人們的理財意識也變得更為強烈，但是受到一些因素的影響，人們的理財知識還比較匱乏，對理財?shù)娘L(fēng)險認識也比較薄弱，知識單純的關(guān)心投資產(chǎn)品的收益率，忽視了產(chǎn)品的風(fēng)險性，這樣人們在進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)倪^程中就存在著一定的風(fēng)險，加強對投資者的風(fēng)險教育的力度，更好地提高投資者的素質(zhì)，同時也降低了投資者在理財過程中的風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展提供了保障。

結(jié)束語

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財變得越來越普遍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財具有簡單快捷方便的特征，但是在進行投資的過程中應(yīng)該對風(fēng)險有明確的認識，確保投資的安全性。

參考文獻：

[1]王達.影子銀行演講之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其印發(fā)的沖擊――為何中國迥異于美國[J].東比亞論壇，2014，06，20.

互聯(lián)網(wǎng)理財范文第2篇

隨著信息社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應(yīng)用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴張性發(fā)展下，個人理財也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會生活中，我們有必要的認識到理財?shù)谋匾裕瑢W(xué)會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據(jù)的理財規(guī)劃。這對于加強個人的財務(wù)指標，提高個人的生活質(zhì)量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進你的財富指標，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計劃，來實現(xiàn)財富的積累。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務(wù)對象是中小微型企業(yè)、金融機構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進一步來實現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業(yè)中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風(fēng)險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風(fēng)險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現(xiàn)保守型理財?shù)淖钪饕繕恕Ｔ谶@其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規(guī)定比重的本金、利息進行返還。同時，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費用?？梢钥闯觯粦?yīng)該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個人儲蓄規(guī)劃的發(fā)展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會延續(xù)下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國內(nèi)的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產(chǎn)品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個人理財產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風(fēng)險是并存的?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風(fēng)險偏好者，你定的適合財務(wù)目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風(fēng)險，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新智能終端的應(yīng)用

挖財類的手機理財app：從我國國內(nèi)的記賬理財APP發(fā)展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現(xiàn)理財數(shù)據(jù)的移動化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國人的財富市場具有一定的應(yīng)用。隨著理財市場的不斷的發(fā)展，手機財務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)理財APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點，具有APP應(yīng)用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國內(nèi)頗具人氣的“挖財社區(qū)”，具有理財方面一定的權(quán)威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠?qū)τ谧约旱呢攧?wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時，還能根據(jù)實際情況來對個人的財務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現(xiàn)代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發(fā)展的重要動力。尤其在大學(xué)生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產(chǎn)生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數(shù)據(jù)化的財務(wù)管理習(xí)慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新平臺的選擇

信息化金融機構(gòu)：在高度發(fā)達的信息社會的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運營流程，能夠滿足管理、經(jīng)營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會發(fā)展中的熱點問題，對于信息化金融機構(gòu)來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營過程中能避免一些因為信息不對稱而導(dǎo)致的經(jīng)營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個數(shù)據(jù)平臺得以打通，能夠保證實現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機構(gòu)的發(fā)展主要是實現(xiàn)金融機構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網(wǎng)、電話方式實現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實現(xiàn)，保證個人理財更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財，這種信息化的金融機構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現(xiàn)出較強的高效性。這種信息化的金融機構(gòu)平臺能夠保證個人、家庭理財?shù)暮侠硇?、?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展特點，也是個人理財?shù)谋厝悔厔荨?/p>

四、總結(jié)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風(fēng)險也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機遇，而個人理財?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財模式，面對互聯(lián)網(wǎng)時代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規(guī)劃好個人的理財策略，選擇好理財?shù)墓ぞ?，準確規(guī)避不必要的風(fēng)險，從而達到我們最終的理財目標。

參考文獻：

[1]袁康．互聯(lián)網(wǎng)時代公眾小額集資的構(gòu)造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導(dǎo)報，2013，(6)．

互聯(lián)網(wǎng)理財范文第3篇

一年以來，徐玉亮一直活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，不是“從業(yè)”，而是“投資”：年化收益率為4.2%的余額寶是自己的“零錢包”，不為理財只為平時用來交水電費、話費、還信用卡;百度百賺收益率略高一點，年化收益率為5.2%，日轉(zhuǎn)出額最大為25萬，用于工作打款;而作為投資，他購買了阿里巴巴新推出的“娛樂寶”，可投資影視作品，投資門檻僅100元，經(jīng)他考察，投資項目對接國華人壽旗下的國華華瑞1號終身壽險A款，不保本不保底，但第一期項目總投資額7300萬元，徐玉亮覺得收益比較可觀，而國華華瑞實力也靠譜。

作為金融業(yè)從業(yè)人士，徐玉亮曾投資P2P網(wǎng)貸，“年化收益率在10%以上，很讓人心動，但風(fēng)險也相對大一些”。不過在一波P2P網(wǎng)貸倒閉潮之后，徐玉亮緊急收標，就此罷手。

如今，徐玉亮自詡是成熟理性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資者，他對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目偨Y(jié)是，銀行卡已經(jīng)變成“提款”卡片，“早就不再用來存款，收益太低”。

最近，徐玉亮又盯上了阿里巴巴的新產(chǎn)品“耕地寶”?！案貙殹笔且豢畋娀I理財產(chǎn)品，把社會閑散資金募集起來，投資種植業(yè)，投資者不僅可以獲得私人農(nóng)場一年四季的無公害蔬菜，還可以獲得去當?shù)芈糜蔚拿赓M門票和住宿。這一模式由安徽農(nóng)民、聚土地團隊和阿里巴巴聚劃算平合推出。

“混搭金融理財來改變傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，是以后互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的方向。”安信證券投資顧問李永曜表示，隨著“耕地寶”項目深化，不僅推動了當下土地流轉(zhuǎn)進程，也讓土地流轉(zhuǎn)概念股有望迎來上升行情。值得注意的是，輝隆股份等安徽當?shù)氐母拍罟梢呀?jīng)受到關(guān)注，而亞盛集團、中華企業(yè)、北大荒等龍頭個股也逐漸被市場看好。

混搭理財是趨勢

“目前市面上互聯(lián)網(wǎng)公司參與的混搭產(chǎn)品主要是基金、信托（或保險）、P2P網(wǎng)貸、商品眾籌等4大類。”據(jù)齊魯證券證券投資部投資代表楊慶宇介紹，百度百賺、阿里余額寶等“寶寶”軍團是眾籌基金，包括京東小金庫、蘇寧零錢包、騰訊傭金寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶、微信理財通、新浪存錢罐等不同的8個互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”對應(yīng)著14只不同名稱的貨幣市場基金，目前的7日年化收益率在4%至6%之間，其中投資門檻最低的僅1分錢，單日取現(xiàn)額度最低的是余額寶，為5萬元。

再就是創(chuàng)新型信托或保險產(chǎn)品，比如“娛樂寶”和“百發(fā)有戲”一期產(chǎn)品。后者借助“消費信托”外殼，文藝的眾籌了電影《黃金時代》，其最低支持門檻為10元，用戶的權(quán)益回報與電影票房緊密掛鉤，票房越高，潛在的權(quán)益回報越大。

另兩類分別是P2P網(wǎng)貸和產(chǎn)品眾籌，前者正在飛速增長，后者則以“耕地寶”為代表。目前，國內(nèi)的產(chǎn)品眾籌占很大一部分，包括用戶權(quán)益、實物產(chǎn)品、虛擬產(chǎn)品等，都可以作為回報。

據(jù)相關(guān)人士介紹，目前互聯(lián)網(wǎng)投資圈內(nèi)的明顯趨勢是：將原本存在銀行的活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等BTA旗下理財產(chǎn)品，而原本購買股票或銀行理財產(chǎn)品的資金則部分轉(zhuǎn)向了例如人人貸、陸金所、理財范等優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸平臺。

“最早流動資金全部都存入余額寶，現(xiàn)在來說也不一定了，像百度、網(wǎng)易等平臺的收益都差不多，有時還能高過余額寶，所以流動地比較活躍。這部分錢不做投資所用，純粹只是因為比銀行利息高，使用更方便?！睆堄钍莻€海歸投資人，在他看來，“像以前在銀行買固定理財產(chǎn)品的資金現(xiàn)在都轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)上了，從國內(nèi)的情況看，我比較看好P2B模式的網(wǎng)貸平臺?！?/p>

服務(wù)性理財成主角？

經(jīng)過7個月籌備，滬港通已獲批開閘，未來資本市場改革開放的進程將加速。前幾天，央行下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率，拉低銀行理財產(chǎn)品收益同時，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來爆發(fā)機會。

在一片紅利誘惑下，不同名稱、種類、運營模式、收益的混搭金融理財品的出現(xiàn)，卻讓投資者陷入困惑，“畢竟混搭后變得更復(fù)雜”。楊慶宇建議投資者購買混搭金融理財產(chǎn)品時，對平臺或產(chǎn)品等進行全方位的了解，嚴格核對項目平臺相關(guān)信息。

互聯(lián)網(wǎng)理財范文第4篇

經(jīng)過十多年的快速發(fā)展，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)總體規(guī)模已經(jīng)超過16萬億元，成為市場中最大的資產(chǎn)管理機構(gòu)，但近年來遭受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。2013年年中，阿里巴巴的余額寶橫空出世，在短短半年時間規(guī)模突破1800億元，一年時間內(nèi)規(guī)模突破5500億元，成為市場關(guān)注的熱點。此后，蘇寧的零錢寶、騰訊的理財通、百度的百發(fā)、京東的小金庫等眾多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相繼推出、蜂擁而來，大有顛覆市場格局之勢。面對這一突如其來的變化，商業(yè)銀行倉促應(yīng)戰(zhàn)，很多商業(yè)銀行推出了類似的寶寶類產(chǎn)品，但效果并不理想。此后，隨著資金市場流動性充裕，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品所掛鉤的貨幣基金收益持續(xù)走低，投資回報吸引力下降，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的勢頭才有所減弱。但應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的，發(fā)展形態(tài)是很難預(yù)測的。憑借著在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和理念的先天優(yōu)勢，版本升級后的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖袌龈偁幜Ρ貙⒏訌姶?。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)如何應(yīng)對，將會是一個艱難的、卻又是永恒的課題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得理財業(yè)務(wù)可以擺脫時空局限，實現(xiàn)與各種生活場景的無縫對接。

互聯(lián)網(wǎng)的核心在于連接。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得人與人之間的連接、買方與賣方之間的連接完全突破了時間和空間的局限，很多原有的商業(yè)模式得以重構(gòu)。在傳統(tǒng)概念中，理財業(yè)務(wù)是一個獨立的業(yè)態(tài)和場景，人們要去固定的場所（如金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點），通過主動的、形式化的行為（如與金融機構(gòu)簽訂理財產(chǎn)品協(xié)議），將不需用于日常支付的、確定數(shù)量金額的貨幣，交予理財管理人進行管理。這一場景與人們?nèi)粘５慕灰住⒅Ц?、社交等各種生活場景是相互獨立、彼此分離的。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了這一點?；仡檱鴥?nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展歷程可以看出，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展不是憑空而出，而是經(jīng)歷了從電商交易到網(wǎng)上支付、再到互聯(lián)網(wǎng)理財這一發(fā)展脈絡(luò)。例如阿里巴巴最先推出淘寶滿足客戶的交易需求，在此基礎(chǔ)上推出支付寶滿足客戶的支付需求，又在此基礎(chǔ)上推出余額寶滿足客戶的資金增值需求?？蛻舭彦X轉(zhuǎn)入余額寶即購買了由天弘基金管理的余額寶貨幣基金，可以獲得收益，余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)購支付，靈活提取。在這種情況下，理財活動完全嵌入到交易和支付活動中，既拓展了理財服務(wù)的場景，也為客戶提供了很好的便利性。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大幅度降低了理財業(yè)務(wù)的門檻，使得長尾端客戶的理財需求得以滿足。

對商家而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不僅極大地拓展了客戶群體的范圍，而且大幅度降低了客戶營銷和服務(wù)的邊際成本，使得降低服務(wù)門檻和產(chǎn)品價格成為可能。例如傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的起售點一般不低于5萬元，期限不少于1個月，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品一般不設(shè)起售點，可以T+O交易，7*24小時隨時贖回取現(xiàn)。目前余額寶用戶數(shù)超過1.5億人，遠超任何一家商業(yè)銀行理財客戶數(shù)，但單一客戶平均資金規(guī)模不足5000元，遠低于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的起售點。從這一點上講，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品真正實現(xiàn)了普惠金融的目標。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動了理財業(yè)務(wù)的去中介化，有效地提高投融資運作的效率。

目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)依然是“表外銀行”的運作模式，即由商業(yè)銀行發(fā)售理財產(chǎn)品募集資金，然后將募集資金投資于非標債權(quán)資產(chǎn)、債券、股票等標的，并按理財產(chǎn)品協(xié)議進行還本付息，商業(yè)銀行承擔事實風(fēng)險和剛兌義務(wù)，與表內(nèi)資產(chǎn)負債經(jīng)營沒有根本差異。這種運作模式仍然屬于間接融資的范疇，由于無法解決投融資過程中的信息不對稱和成本約束等問題，很難為中小客戶提供投融資服務(wù)。而目前包括P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)理財創(chuàng)新模式真正實現(xiàn)了投融資雙方的直接連接，既可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題，也為客戶打開了新的投資領(lǐng)域。同時，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險管理提供了有力的保障。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為理財業(yè)務(wù)提供了完全開放競爭的平臺，極大地降低了客戶選擇和轉(zhuǎn)移成本。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的客戶群體相對固定和封閉，主要面向本行的存款客戶，相對繁瑣的開戶、劃款等業(yè)務(wù)流程加大了客戶的轉(zhuǎn)移成本，也一定程度上提高了客戶黏性。而互聯(lián)網(wǎng)精神的核心是開放、平等和共享。借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺，一方面賣家可以很方便地找到買家，商戶的目標客戶群體理論上可以是每個人；另一方面買家也可以很方便地找到賣家，便捷的業(yè)務(wù)流程使得客戶選擇和轉(zhuǎn)移的成本很低?；ヂ?lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中價高者得、贏家通吃的特征更加明顯。

確立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，打造真正的“流程銀行”。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的沖擊不僅僅在于技術(shù)層面，更在理念層面?；仡櫳虡I(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，商業(yè)銀行大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)很大程度上是為了應(yīng)對在利率市場化和投資渠道多元化的大趨勢下存款流失而采取的被動之舉，而非順應(yīng)金融市場發(fā)展趨勢和推動業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主動選擇。商業(yè)銀行關(guān)注的更多是理財業(yè)務(wù)所帶來的存款、中間業(yè)務(wù)收入等自身利益和短期目標，對理財產(chǎn)品是否真正滿足客戶需求并不關(guān)心。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化嚴重、期限費率等設(shè)計不合理、認購程序繁瑣等問題。用互聯(lián)網(wǎng)語言講，就是理財客戶的痛點太多、客戶體驗較差。這種“以銀行為中心”的經(jīng)營理念與互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的“以客戶為中心”、圍繞提升客戶體驗開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念相去甚遠。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行如果仍然抱守為我獨尊的心態(tài)，漠視客戶需求、脫離市場變化，必將失去投資者的信任和市場地位。

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)應(yīng)真正樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，并圍繞這一經(jīng)營理念對原有的業(yè)務(wù)流程進行重整再造，打造真正的“流程銀行”。“流程銀行”的基本特征就是以客戶需求和體驗為中心設(shè)計業(yè)務(wù)流程，以業(yè)務(wù)流程為中心配置資源?！傲鞒蹄y行”的概念在國內(nèi)熱炒了幾年后已經(jīng)逐漸被人淡忘了，但這卻是商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)重塑競爭力、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

發(fā)揮資產(chǎn)端的資源稟賦和能力優(yōu)勢，堅持專業(yè)化發(fā)展道路。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，BAT從電商交易、搜索、社交領(lǐng)域發(fā)端，進入支付領(lǐng)域并已逐漸取得優(yōu)勢，商業(yè)銀行原先引以為傲的客戶規(guī)模和渠道資源與BAT相比已經(jīng)黯然失色，商業(yè)銀行在負債端的優(yōu)勢已不復(fù)存在。但商業(yè)銀行在資產(chǎn)端，尤其在債權(quán)類資產(chǎn)市場仍具有獨占優(yōu)勢，目前商業(yè)銀行存量貸款規(guī)模已經(jīng)超過70萬億元，持有的債券規(guī)模接近20萬億元，每年新增貸款規(guī)模接近10萬億元，每年商業(yè)銀行主承銷的非金融企業(yè)債務(wù)融資工具規(guī)模超過3萬億元，這些債權(quán)類資產(chǎn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品提供了巨大的基礎(chǔ)資產(chǎn)池，也是其他任何理財機構(gòu)無法比擬的。商業(yè)銀行應(yīng)利用好這一巨大資源，將固定收益類理財產(chǎn)品做大、做專、做強。隨著國民財富的不斷提高，投資者的理財方式將從購買單一理財產(chǎn)品模式向資產(chǎn)組合配置模式演進，而固定收益類理財產(chǎn)品是資產(chǎn)組合配置的基礎(chǔ)，未來市場需求巨大。商業(yè)銀行打造固定收益類理財產(chǎn)品領(lǐng)域的核心競爭力，將有助于在理財市場中確立真正的競爭優(yōu)勢地位。

互聯(lián)網(wǎng)理財范文第5篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺 金融風(fēng)險

一、互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺基本情況

目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財分為兩大派系，一個是如蘇寧、京東等電商系，另一個是如金銀貓、陸金所等專業(yè)理財平臺。票據(jù)理財平臺主要采取質(zhì)押票據(jù)的方式對需求方提供融資，票據(jù)質(zhì)押方式可分為組合票據(jù)和單項票據(jù)質(zhì)押兩類。組合票據(jù)質(zhì)押即將一系列票據(jù)打包成一個資產(chǎn)組合，票據(jù)理財平臺形成一個資金需求池后，由投資人進行投資。單項票據(jù)質(zhì)押是針對單個融資需求企業(yè)持有的票據(jù)進行質(zhì)押融資，協(xié)議雙方十分明朗，信息透明度較高。目前，票據(jù)理財產(chǎn)品的收益率普遍在6%左右，專業(yè)平臺可達8%～10%的超高收益。從投資期限來看，這些產(chǎn)品大多集中在60～160天，認購起點一般在1000元左右，最低的認購起點僅為1元。

二、互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)娘L(fēng)險點

票據(jù)理財平臺宣稱票據(jù)理財“零風(fēng)險”，原因在于企業(yè)融資時的抵押物為通常為銀行承兌匯票。從理論上講，收到銀行承兌匯票的個人和平臺都是安全的，因為即使借款人不能到期償還款項，銀行也能夠按照約定無條件兌付。但在互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財?shù)膶嶋H運營中，仍然存在一些風(fēng)險點。

（一）質(zhì)押票據(jù)未按規(guī)定保管或保管不善

大部分互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺在其票據(jù)理財產(chǎn)品說明書中列明，質(zhì)押票據(jù)由銀行或相關(guān)擔保機構(gòu)保管。然而在實際中有可能存在質(zhì)押票據(jù)并未專門保管或保管不善，從而出現(xiàn)一張票據(jù)多次質(zhì)押融資的可能。2016年1月22日，中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行2名員工被立案調(diào)查，原因是涉嫌非法套取38億元票據(jù)，同時利用非法套取的票據(jù)進行回購資金，在此事件中，核心問題就是農(nóng)行員工將農(nóng)行代保管的票據(jù)掉包，將其交給票據(jù)中介，票據(jù)中介將代保管的票據(jù)進行第二次轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，進行重復(fù)質(zhì)押融資，回購款其中相當部分資金違規(guī)流入股市，由于股價下跌，出現(xiàn)巨額資金缺口無法兌付。

（二）質(zhì)押票據(jù)為變造票、克隆票

目前票據(jù)市場上的假票較多，而識別假票需要銀行的專業(yè)人士才能鑒別，近年來票據(jù)造假的花樣和手法日益翻新，票據(jù)造假的水平也更趨專業(yè)化，一些中小銀行還曾在假票識別上栽過跟頭。票據(jù)理財平臺由于其技術(shù)和手段的局限性，可能在驗票、查票上把握不嚴而收到假票、變造票，抑或票據(jù)理財平臺被偽造票據(jù)的不法分子利用而引入虛假票據(jù)，從而產(chǎn)生資金風(fēng)險。

（三）大部分票據(jù)理財平臺的信息披露不透明

據(jù)對市場份額較大的幾家票據(jù)理財平臺的調(diào)研，大多數(shù)票據(jù)理財平臺都未披露質(zhì)押票據(jù)實物、融資企業(yè)、融資協(xié)議等關(guān)鍵信息。如京東小銀票產(chǎn)品，投資者無法看到投融資雙方的協(xié)議書，而只有一個并非針對融資項目的《平臺協(xié)議》，產(chǎn)品明細、融資雙方的法律責任等均未體現(xiàn)。在信息披露不充分的情況下，投資人僅能依靠市場口碑及自身的風(fēng)險收益偏好來選擇理財項目，而對于理財平臺是否掌握了真實票據(jù)，保管是否安全，票據(jù)是否真的被抵押，平臺資質(zhì)如何等，投資人都很難判斷。在發(fā)生風(fēng)險事件及經(jīng)濟糾紛時，也難以運用法律武器維權(quán)。

（四）部分票據(jù)理財平臺資金存管不符合規(guī)定

《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第十四條規(guī)定，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》第八條規(guī)定，支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。票據(jù)理財平臺業(yè)務(wù)本質(zhì)屬于P2P業(yè)務(wù)范疇，從兩個制度辦法看，監(jiān)管意圖是包括票據(jù)理財平臺在內(nèi)的P2P資金只能存放在銀行。而目前市場上很多P2P平臺、票據(jù)理財平臺均采用第三方支付機構(gòu)的賬戶托管體系，在資金存管方面可能不符合規(guī)定。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺管理的建議

（一）要求互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺加強信息服務(wù)能力

《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》將包括票據(jù)理財平臺在內(nèi)的P2P平臺定位于信息中介，因此，票據(jù)理財平臺應(yīng)加強信息服務(wù)能力。一方面，加強對投資者的信息披露，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺應(yīng)以適當方式披露票據(jù)實物、票據(jù)查詢、票據(jù)托管銀行的回執(zhí)等信息，并及時向投資者公布融資協(xié)議，融資企業(yè)經(jīng)營情況的相關(guān)信息，以便投資者充分了解票據(jù)理財平臺和融資企業(yè)的運作狀況。另一方面，加強風(fēng)險控制能力。票據(jù)理財平臺應(yīng)建立票據(jù)業(yè)務(wù)專業(yè)團隊，與合作銀行簽訂票據(jù)托管協(xié)議，通過合作銀行查詢票據(jù)情況，加強內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升票據(jù)真?zhèn)伪鎰e能力。

（二）建立票據(jù)交易平臺，促進票據(jù)質(zhì)押等信息可查

我國票據(jù)交易尚未像外匯交易建立全國統(tǒng)一的交易平臺，票據(jù)的簽發(fā)、交易及信息查詢等仍處于割裂狀態(tài)，不利于票據(jù)市場風(fēng)險防控及票據(jù)相關(guān)利益者權(quán)益維護。建議由行業(yè)自律組織牽頭建設(shè)全國統(tǒng)一規(guī)范的票據(jù)交易平臺，提供包括票據(jù)基礎(chǔ)信息、票據(jù)交易、質(zhì)押、喪失等信息及資金利率信息在內(nèi)的信息查詢服務(wù)，促進票據(jù)理財?shù)睦嫦嚓P(guān)人能有效獲知票據(jù)流轉(zhuǎn)、交易情況。

（三）督促互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺落實資金存管要求

票據(jù)理財平臺應(yīng)按照《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及今后下發(fā)的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法的要求，與銀行簽訂第三方存管協(xié)議，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。票據(jù)理財平臺簽訂第三方存管協(xié)議，應(yīng)實行監(jiān)管部門備案制度，監(jiān)管部門應(yīng)通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場手段督促落實資金存管相關(guān)要求，防止平臺違規(guī)挪用或與第三方支付機構(gòu)等合謀挪用投資者資金。