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城市商業(yè)銀行范文第1篇

只能進(jìn)不能退

北京銀行在其招股說明書中稱自己正在實(shí)施社區(qū)銀行戰(zhàn)略，對于正在進(jìn)行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略，北京銀行也有自己清楚的商業(yè)模型：將ING 銀行(北京銀行戰(zhàn)略投資者之一)全球領(lǐng)先的零售支行管理經(jīng)驗(yàn)和全球零售業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行本地化改造，突破傳統(tǒng)支行的經(jīng)營管理模式，以客戶為核心提供全方位的金融服務(wù)，建立針對零售客戶的全新社區(qū)銀行支行體系。

一個(gè)上市之后資產(chǎn)規(guī)模超越千億元的銀行，無論在國內(nèi)還是國外，這都已經(jīng)不是一個(gè)小銀行。但是，北京銀行卻宣稱自己的目標(biāo)只是做“社區(qū)銀行”。其實(shí)，在目前國內(nèi)銀行業(yè)從業(yè)人員的心里，關(guān)于“社區(qū)銀行”并沒有清楚的定義。社區(qū)銀行到底有多大、該具備什么樣的業(yè)務(wù)規(guī)模、做哪些業(yè)務(wù)內(nèi)容、最主要的活動(dòng)區(qū)域和客戶是誰，都沒有明確的定義。

有意思的是，做出這樣“表態(tài)”的不只是北京銀行一家，之前的南京銀行和寧波銀行都提到了經(jīng)營社區(qū)銀行的“夢想”，“服務(wù)于中小企業(yè)客戶、要發(fā)展個(gè)人居民業(yè)務(wù)”成了城市商業(yè)銀行招股說明書中出現(xiàn)頻率最高的字眼。

這樣的定位與城市商業(yè)銀行的出身直接相關(guān)。國務(wù)院1995 年的《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，要求在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股組建城市合作銀行，依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。

從出生之日起，城市商業(yè)銀行的興衰成敗就與地方政府和地方經(jīng)濟(jì)緊密地捆綁在一起了。穆迪投資者服務(wù)公司對中國業(yè)績超前的12 家城市商業(yè)銀行調(diào)查顯示，截至2004 年12 月31 日，這12 家銀行的所有權(quán)中，地方政府平均持股比例占到23% 的水平。這意味著，銀行要為政府重視的項(xiàng)目提供資金、為與政府“親近”的公司提供貸款。資產(chǎn)質(zhì)量因此下降。

看看北京銀行的收入結(jié)構(gòu)就一目了然了。上述報(bào)告顯示，截至2004 年底，北京銀行的收入中，98.5% 為凈利息收入，被稱之為零售銀行成敗關(guān)鍵點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)凈收入?yún)s只有 1.2%。在存款結(jié)構(gòu)中，企業(yè)存款占據(jù)了84% 的份額、個(gè)人存款只有15%。因此，穆迪在這份2006 年的報(bào)告中認(rèn)為，北京銀行的存款結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)存款可能會(huì)在宏觀經(jīng)濟(jì)政策改變以及國家向外資開放人民幣業(yè)務(wù)時(shí)存在較大波動(dòng)性?！霸撔行枰嗟牧闶鄞婵顏頂U(kuò)大其存款基礎(chǔ)?！?/p>

這是城市商業(yè)銀行普遍面臨的問題。穆迪的報(bào)告認(rèn)為：城市商業(yè)銀行由于身份原因，雖已進(jìn)行了注資和財(cái)務(wù)重組，但財(cái)務(wù)狀況堪憂。2004 年底，中國城市商業(yè)銀行平均資本充足率僅為1.36%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于當(dāng)時(shí)12 家全國性股份制銀行7.23% 的水平；不良貸款率卻高達(dá)11.7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于6.13%――12 家股份制銀行的平均水平。

而且，城市商業(yè)銀行受地方政府嚴(yán)格控制，高貸款集中度和普遍的關(guān)聯(lián)交易，成為城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不善和公司治理脆弱的源頭。并且，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城市商業(yè)銀行對地方政府財(cái)政資源存在著頗高的依賴性。

另外，中國城市商業(yè)銀行存在被大銀行吞并的可能性。與許多國家的地區(qū)銀行往往占據(jù)當(dāng)?shù)厥袌龅闹饕蓊~不同，報(bào)告表明，在中國，城市商業(yè)銀行只在當(dāng)?shù)厥袌錾衔痪拥? 到第6 的水平。上述12 家銀行在當(dāng)?shù)厥袌龅拇婵罘蓊~(截至2004 年12 月31 日)平均只占到8.5% 的水平。在全國各地均占據(jù)統(tǒng)治地位的是四 大國有銀行。北京銀行的招股說明書也顯示，截至2006 年12 月31日，北京銀行在北京地區(qū)的人民幣存款、貸款余額的市場份額分別只有7.72% 和10.8%，在15 家在北京地區(qū)有業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中位于存款第4 和貸款第3 的市場水平。

資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理不力、 盈利能力低等，都是背負(fù)著沉重歷史包袱的城市商業(yè)銀行不得不解決的問題。其中，資本金問題尤為迫切。比如，北京銀行雖在成立以來進(jìn)行了4 次增資擴(kuò)股，但到2004 年末，資本總額占總資產(chǎn)的比例僅為3.4%，甚至低于當(dāng)時(shí)12 家城市商業(yè)銀行4.3% 的平均水平。

出路在哪里？

隨著金融業(yè)市場化步伐的加快，身陷困境的城市商業(yè)銀行不得不自己找尋出路。上市融資除了能夠解決它們的資本金問題，使財(cái)務(wù)狀況大為改善之外，更重要的影響是將公司的成長帶入了投資者的視野。在股東價(jià)值最大化的資本市場，如果不能讓投資者相信你具有發(fā)展和擴(kuò)張的前景，那么就注定只能被投資者遺忘?！俺鞘猩虡I(yè)銀行一定得擴(kuò)張規(guī)模，不同的只是具體的擴(kuò)張策略問題。”業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為。

擴(kuò)張無非兩種：業(yè)務(wù)內(nèi)容的擴(kuò)張和業(yè)務(wù)規(guī)模即營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張。招股說明書顯示，目前北京銀行的業(yè)務(wù)有3 類：公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行以及資金業(yè)務(wù)。除了投資銀行業(yè)務(wù)之外，股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容它基本上都已經(jīng)具備。

比如，通過政府項(xiàng)目來補(bǔ)充銀行所需存款資金的同時(shí)，北京銀行借助于為北京市460 萬人辦理醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，建立了強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)。2004 年末，“京卡”借記卡發(fā)行量就已經(jīng)達(dá)到260 萬，北京銀行還同時(shí)推出了符合國家標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡。另外，北京銀行占據(jù)著北京市20% 左右的個(gè)人住房按揭貸款份額，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的30% 來自于汽車貸款。

“北京銀行將在立足北京地區(qū)發(fā)展的基礎(chǔ)上，加大對環(huán)渤海地區(qū)、長三角地區(qū)、珠三角地區(qū)等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，以及中西部等增值潛力巨大地區(qū)的市場開拓，擴(kuò)大公司業(yè)務(wù)規(guī)模?！北本┿y行董事長閆冰竹此前已經(jīng)描述過北京銀行未來的全國布局。盡管上市是北京銀行近期工作的重中之重，但上市不是目的，把北京銀行打造成一家現(xiàn)代全國性股份制銀行是閆冰竹的真實(shí)想法。

然而，一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題是，在本地已經(jīng)成功的模式能否在其他地區(qū)如愿地復(fù)制。上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于城市商業(yè)銀行承擔(dān)了很大一部分中小企業(yè)融資渠道的功能，在跨區(qū)經(jīng)營后，如何在銀、企信息不對稱的情況下了解企業(yè)、并為其提供服務(wù)，這對城市商業(yè)銀行而言是很大的挑戰(zhàn)。

畢竟在100 多家城市商業(yè)銀行中，已經(jīng)上市和明確表示過上市想法的不過數(shù)十家。除了努力追趕爭取成為第2梯隊(duì)的一員之外，那些其他的城市商業(yè)銀行如果不選擇上市，剩下的道路還有兩條：要么固守在本地發(fā)展，并成為真正的互助型的社區(qū)銀行，要么是在將來成為銀行業(yè)并購潮中的被并購對象。

城市商業(yè)銀行范文第2篇

近年來,城市商業(yè)銀行總體發(fā)展迅速，但與其他類型的商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中仍然面臨著許多難題，成為生存和發(fā)展的制約因素。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)，截至2006年12月末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.59萬億元，負(fù)債總額2.47萬億元，約占全國銀行業(yè)的5－6％；平均不良貸款比例6%，平均資本充足率6.5%。

發(fā)展與制約

究其原因,業(yè)務(wù)發(fā)展的地域性限制，制約了城市銀行規(guī)模的擴(kuò)大。兼之業(yè)務(wù)規(guī)模總體偏小，未形成規(guī)模優(yōu)勢。尚不能夠分?jǐn)傉w運(yùn)營成本，降低單位成本，提高綜合效益，形成規(guī)模效應(yīng)。2006年末，全國112家城市商業(yè)銀行平均資產(chǎn)規(guī)模只有230億元左右，除少數(shù)資產(chǎn)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行外，大部分城市商業(yè)銀行規(guī)模明顯偏小，難以真正形成規(guī)模效應(yīng)。

不僅如此,沉重的歷史包袱也制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。由于起源于城市信用社，就一般情況而論，其資產(chǎn)質(zhì)量較差、遺留問題較多。與國有商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產(chǎn)過程中，較難得到國家財(cái)力與政策的特殊傾斜。盡管少數(shù)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比率并不低于城市商業(yè)銀行，但是城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)的壓力更大、難度更高。

資本實(shí)力不強(qiáng),抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱是制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一因素。目前，眾多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模普遍過小。按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，股份制商業(yè)銀行的注冊資本最底限是10億元人民幣，而由城市信用社改組而來的城市商業(yè)銀行，許多注冊資本剛剛達(dá)到1億元人民幣的底限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

此外,發(fā)展基礎(chǔ)差，政策限制多，公司治理和內(nèi)部控制制度不完善，經(jīng)營管理水平偏低,也限制了城市商業(yè)銀行的壯大。目前，城市商業(yè)銀行不僅要與國內(nèi)其他銀行競爭，而且將在很多領(lǐng)域與外資銀行展開競爭，但總的來看，不論是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭、人才的競爭、銀行業(yè)務(wù)的競爭，還是創(chuàng)新能力的競爭，城市商業(yè)銀行整體處于相對劣勢。

挑戰(zhàn)與機(jī)遇

隨著我國加入世貿(mào)組織過渡期的結(jié)束和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，金融業(yè)改革開放的步伐明顯加快，銀行業(yè)面臨著很好的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著與外資銀行同臺(tái)共舞的挑戰(zhàn)；如果對國有商業(yè)銀行和全國股份制商業(yè)銀行來說是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，對眾多的城市商業(yè)銀行來說則可能是挑戰(zhàn)大于機(jī)遇，形勢比較嚴(yán)峻。

金融體制改革的逐步深入，銀行業(yè)的全面開放，城市商業(yè)銀行面臨改革與發(fā)展的雙重壓力。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行通過財(cái)務(wù)改造、國家注資、股份制改造、外資入股、上市等一系列措施，資產(chǎn)質(zhì)量極大改善，管理體制改革、運(yùn)行機(jī)制和轉(zhuǎn)換取得積極成效，綜合競爭力明顯提升，特別是國有商業(yè)銀行開始重視零售銀行業(yè)務(wù)，對城市商業(yè)銀行鞏固已有市場和拓展新市場形成了前所未有的沖擊。外資銀行紛紛設(shè)立，并由沿海向中西部推進(jìn)；股份制商業(yè)銀行為全面應(yīng)對新的挑戰(zhàn)，積極實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；農(nóng)信社改制成效顯著，農(nóng)村商業(yè)銀行將經(jīng)營的觸角延伸到城市，農(nóng)村金融體系的建設(shè)全面拉開；郵儲(chǔ)銀行掛牌成立，政策性銀行轉(zhuǎn)型即將啟動(dòng)，同業(yè)競爭將更加激烈。在銀行業(yè)的重要變革期，城市商業(yè)銀行競爭發(fā)展的壓力更大。

債券市場快速發(fā)展，資本市場持續(xù)向好，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和盈利空間面臨擠壓。2006年我國債券市場總發(fā)行量達(dá)到5.89萬億元，創(chuàng)歷史新高，其中，企業(yè)短期債1015億元，首次突破千億，融資成本約為3%左右，大大低于同期貸款利率，擠壓了銀行信貸市場。隨著投融資體制改革的深化，直接融資方式將加快推進(jìn)，央行有可能允許企業(yè)發(fā)展中期融資債券，預(yù)計(jì)企業(yè)中短期融資債券發(fā)行在6000億元左右，優(yōu)質(zhì)企業(yè)對銀行信貸的依存度將會(huì)下降。這些對城商行業(yè)務(wù)的拓展和盈利能力的提升，將帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

利率市場化改革加快，城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。利率市場化改革加快，人民銀行將主要確定一年期基準(zhǔn)利率，使得貸款市場、存款市場各種價(jià)格的定價(jià)權(quán)逐步放開；人民幣匯率彈性更大，市場風(fēng)險(xiǎn)更加顯性化、日常化；金融企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的變化將對銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理和經(jīng)營業(yè)績的計(jì)量產(chǎn)生影響，這些都對城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

對策與走向

當(dāng)前，城市商業(yè)銀行正處在決定未來改革與發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折時(shí)期，如果能夠變壓力為動(dòng)力，變挑戰(zhàn)為機(jī)遇，制定正確的戰(zhàn)略，妥善應(yīng)對，轉(zhuǎn)折期將會(huì)成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的又一個(gè)春天；如果喪失了機(jī)遇，貽誤了時(shí)機(jī)，不能夠選擇正確的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，培育競爭實(shí)力，將會(huì)進(jìn)一步拉大與先進(jìn)同業(yè)的差距，在整體上造成長久的被動(dòng)，甚至?xí)萑氡惶蕴鼍值木车亍?/p>

然而,各城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢應(yīng)因其具體情況而有所不同，應(yīng)充分考慮到各城市商業(yè)銀行存在的差異，進(jìn)而分析各種發(fā)展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內(nèi)外部環(huán)境，找出自身的優(yōu)勢和劣勢，做出符合自身實(shí)際的戰(zhàn)略定位與規(guī)劃，盡快選擇適合自身的發(fā)展模式。根據(jù)城市商業(yè)銀行10多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)前銀行業(yè)的總體發(fā)展態(tài)勢，未來城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢呈多樣化。

精品銀行趨勢:充分發(fā)揮熟悉當(dāng)?shù)厥袌?、機(jī)制靈活等優(yōu)勢，扎根于本地市場，因地制宜，搞好特色經(jīng)營，穩(wěn)健經(jīng)營，不求做大，但求做精做強(qiáng)，成為當(dāng)?shù)厥袌錾献罹咛厣木枫y行。這是大部分城市商業(yè)銀行發(fā)展之路。適合業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資產(chǎn)質(zhì)量良好，盈利能力較強(qiáng)，具有經(jīng)營特色和優(yōu)勢的城市商業(yè)銀行。

跨區(qū)域發(fā)展型趨勢：銀監(jiān)會(huì)規(guī)定城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營必須具備的基本條件是，達(dá)到全國性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)規(guī)模較大，具有較高的經(jīng)營管理能力、創(chuàng)造能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力?？鐓^(qū)域發(fā)展，作為新市場的進(jìn)入者，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較高，只能是少數(shù)行的發(fā)展之路，大多數(shù)城商行在近期內(nèi)難以完全具備條件，也不可能所有的城市商業(yè)銀行都發(fā)展成為全國性股份制商業(yè)銀行。

新區(qū)域性商業(yè)銀行趨勢：通過網(wǎng)點(diǎn)收購實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是監(jiān)管部門目前積極倡導(dǎo)和支持的方式，但要求參與重組聯(lián)合的城市商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量較高，也需要監(jiān)管部門、地方政府和大股東的積極推動(dòng)和大力支持。徽商銀行的成立拉開了全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組的序幕，江蘇銀行緊隨其后，尚有一批?。▍^(qū)）正在考慮借鑒徽商銀行模式，走聯(lián)合重組之路，努力做大做強(qiáng)。

松散的業(yè)務(wù)合作型趨勢：按照市場化原則，在資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、科技建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、員工培訓(xùn)等方面進(jìn)行合作。這種松散型的合作比較靈活，基本上不受的限制，適合所有的城市商業(yè)銀行，既能使資源有效整合，又能降低投入成本；既可以在城市商業(yè)銀行之間合作，也可以與其他銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，是一種必然的發(fā)展趨勢。

被收購或兼并型趨勢：這適合經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)或少數(shù)省會(huì)城市的城市商業(yè)銀行。由于經(jīng)營管理水平差距較大，目前國有商業(yè)銀行或全國性股份制商業(yè)銀行沒有這種考慮。從長遠(yuǎn)來看，收購城市商業(yè)銀行將會(huì)成為全國股份制商業(yè)銀行或外資銀行拓展發(fā)展空間的重要途徑，好的城市商業(yè)銀行也會(huì)將對同類的收購或兼并作為跨區(qū)域和加快發(fā)展的重要選項(xiàng)。

城市商業(yè)銀行范文第3篇

文章編號(hào)：1005-913X（2015）11-0161-02

一、引言

隨著金融改革的逐步深入，各大商業(yè)銀行的作用日益引起人們的關(guān)注，作為商業(yè)銀行中的新興力量，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行在資金融通與服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)方面扮演著越來越重要的角色，但因城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行成立的時(shí)間相對較短、規(guī)模較小、發(fā)展局限較多，二者的經(jīng)營效率較低，綜合競爭實(shí)力較弱。鑒于此，本文從區(qū)域視角出發(fā)，立足江蘇經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)際，以城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行作為研究對象，運(yùn)用DEA模型對二者的經(jīng)營效率進(jìn)行測度與分析，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀分析其差異的原因，并提出相應(yīng)的對策建議，以期更好地推動(dòng)江蘇省的城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行更加快速、健康、和諧地發(fā)展，進(jìn)而提升江蘇各類商業(yè)銀行的綜合競爭實(shí)力。

二、江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率的測度與分析

（一）樣本選擇與指標(biāo)選取

經(jīng)營效率主要是指投入與產(chǎn)出之間的對比關(guān)系，本文探究的經(jīng)營效率是城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)投入與綜合產(chǎn)出之間的一種分析，常見的效率分析有技術(shù)效率、規(guī)模效率、配置效率等，本文結(jié)合江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)際，主要對規(guī)模效率與配置效率進(jìn)行測度與分析?；诮K省各家商業(yè)銀行的綜合運(yùn)營狀況，本文共選擇10家商業(yè)銀行，分別為5家城市商業(yè)銀行（北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、蘇州銀行、江蘇長江商業(yè)銀行），5家農(nóng)村商業(yè)銀行（南通農(nóng)商行、江南農(nóng)商行、淮海農(nóng)商行、鹽城農(nóng)商行、無錫農(nóng)商行）。數(shù)據(jù)以2012～2014年10家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)來源于江蘇金融年鑒、各大商業(yè)銀行的網(wǎng)站和各家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告。商業(yè)銀行經(jīng)營效率的測度方法多種多樣，常見的有參數(shù)法和非參數(shù)法兩種，本文結(jié)合各商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和實(shí)際考量的需求，選擇非參數(shù)法中的DEA方法作為銀行效率的主要衡量方法。在進(jìn)行規(guī)模效率與配置效率的測度之前，首先需要確定投入與產(chǎn)出指標(biāo)，結(jié)合城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，本文確定的投入指標(biāo)為實(shí)收資本、工資及福利，產(chǎn)出指標(biāo)為貸款、存款、存入和拆放同業(yè)。具體見表1所示。

（二）規(guī)模效率的測度與分析

按照前面定義的投入與產(chǎn)出指標(biāo)和10家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，利用DEAP2.1軟件，對城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率進(jìn)行測度，效率值見表2所示。

從表2可以看出，江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率值整體呈上升的趨勢，城市商業(yè)銀行的效率值普遍高于農(nóng)村商業(yè)銀行的效率值，二者之間有縮小傾向，反映出城市商業(yè)銀行的發(fā)展水平相對較好，農(nóng)村商業(yè)銀行仍大力進(jìn)行改革，進(jìn)而推動(dòng)規(guī)模效率的全面提高，不斷提升規(guī)模經(jīng)濟(jì)的綜合效益。

從城市商業(yè)銀行的規(guī)模效率來看：各商業(yè)銀行的效率均值整體在0.95左右，銀行之間的效率差異依然較大。規(guī)模效率最高的是北京銀行，效率值為0.968，這與其規(guī)模較大、運(yùn)營時(shí)間較長、大膽改革創(chuàng)新緊密相關(guān)，高效率值也是北京銀行綜合實(shí)力的一種體現(xiàn)，更是北京銀行融入競爭、參與國際金融合作與分工的一種體現(xiàn)；南京銀行的規(guī)模效率位列第二，為0.961，比北京銀行低0.007，充分彰顯出南京銀行在江蘇省的綜合發(fā)展實(shí)力，也說明南京銀行因地制宜地進(jìn)行業(yè)務(wù)的優(yōu)化與重組，努力提升銀行規(guī)模效益，銀行的整體效率得到提升；江蘇銀行第三、蘇州銀行第四，二者的效率值差0.001，這說明兩家商業(yè)銀行的發(fā)展的差異相對較小，二者的實(shí)力相當(dāng)，二者在規(guī)模擴(kuò)大與規(guī)模經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)的層面發(fā)展程度相對適中，二者較高的規(guī)模效率也是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高的一種實(shí)力印證；江蘇長江商業(yè)銀行的效率最低，主要因?yàn)槠涑闪r(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍較低、業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性與綜合性程度較低。綜合而言，江蘇各城市商業(yè)銀行之間發(fā)展依然有差距，未來需要結(jié)合自身需求進(jìn)行改革，不斷提升各大商業(yè)銀行綜合實(shí)力，全面推動(dòng)各大城市商業(yè)銀行的和諧發(fā)展。

從農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率來看：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率基本比城市商業(yè)銀行的效率低，數(shù)值方面大都低于0.95，各大農(nóng)村商業(yè)銀行效率之間的差異在一定程度上體現(xiàn)了不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。江南農(nóng)商行的規(guī)模效率最高，效率值為0.955，這既是常州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一種印證，也是江南農(nóng)商行規(guī)模大、發(fā)展快、改革新的一種成果證明，江南農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)分布是江蘇各大農(nóng)村商業(yè)銀行之最，目前網(wǎng)點(diǎn)為223家；無錫農(nóng)商行的規(guī)模效率第二，數(shù)值為0.949，這與無錫地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、農(nóng)商行業(yè)務(wù)針對性強(qiáng)、服務(wù)綜合化水平高等因素緊密相連，也是無錫地區(qū)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力的一種體現(xiàn)；南通農(nóng)商行第三，這與其蘇中地區(qū)的有利地位位置和沿海的優(yōu)勢發(fā)展區(qū)位密不可分，也是南通地區(qū)銀行改革與發(fā)展的一種佐證；淮海農(nóng)商行第四、鹽城農(nóng)商行第五，一方面因二者位于蘇北地區(qū)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對較弱，另一方面因二者的成立時(shí)間相對較短、發(fā)展局限相對較多，未來需要充分立足于蘇北的發(fā)展重心，大力推動(dòng)農(nóng)商行經(jīng)濟(jì)實(shí)力的全面提升。

（三）配置效率的測度與分析

按照前面定義的投入與產(chǎn)出指標(biāo)和10家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，利用DEAP2.1軟件，對城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率進(jìn)行測度，效率值見表3所示。

從表3可以看出，江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率值整體呈上升的趨勢，配置效率值比規(guī)模效率值略低，城市商業(yè)銀行的配置效率高于農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率，二者之間的差距有所縮小，反映出商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)用過程中正通過多種方式進(jìn)行改革，大力推動(dòng)綜合效益的全面提升。

從城市商業(yè)銀行的配置效率來看：各城市商業(yè)銀行之間配置效率整體呈現(xiàn)上升趨勢，銀行之間效率差異明顯，充分體現(xiàn)出不同的發(fā)展水平對商業(yè)銀行配置效率的影響。北京銀行的配置效率最高，效率值0.954，與規(guī)模效率的排序一樣，較高的效率值充分說明北京銀行雄厚的實(shí)力、飛速的發(fā)展和各項(xiàng)改革的一種綜合成果，同時(shí)也體現(xiàn)出北京銀行的綜合運(yùn)營現(xiàn)狀以及北京銀行在各大城市商業(yè)銀行的地位與作用。南京銀行的配置第二，效率值為0.944，比北京銀行低0.1，這與南京銀行的上市時(shí)間較短、改革的步伐相對緩慢、創(chuàng)新的力度與程度稍顯欠缺等因素相關(guān)，同時(shí)也是南京銀行與北京銀行發(fā)展實(shí)力的一種差距，也反映出南京銀行需要改革創(chuàng)新縮短差距。江蘇銀行的配置效率值第三，為0.942，這是江蘇銀行綜合實(shí)力的一種體現(xiàn)，也是江蘇銀行大力進(jìn)行改革與創(chuàng)新一種印證，更是江蘇銀行在省內(nèi)綜合發(fā)展現(xiàn)狀的一種佐證。蘇州銀行的效率值第四，主要與其地域性的限制、發(fā)展的局限等因素相關(guān)，未來通過優(yōu)化資源配置，蘇州銀行的經(jīng)營效率會(huì)得到全面的提升。江蘇長江商業(yè)銀行的配置效率最低，主要因其成立時(shí)間短、規(guī)模小、發(fā)展相對緩慢，也是江蘇長江商業(yè)銀行綜合發(fā)展水平的一種體現(xiàn)。

從農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率來看：各大農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率在0.94左右，銀行之間的配置效率有差異，但差距有縮小的趨勢。無錫農(nóng)商行的配置效率最高，效率值為0.948，這既是無錫地區(qū)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一種體現(xiàn)，也是無錫農(nóng)商行大膽進(jìn)行改革創(chuàng)新、不斷優(yōu)化現(xiàn)有規(guī)模、推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益與配置效率的雙贏。江南農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率第二，為0.946，比無錫農(nóng)商行低0.002，這充分說明江南農(nóng)商行的發(fā)展水平較高，各項(xiàng)資源的綜合利用率較高，規(guī)模的擴(kuò)大與效益的提升基本同步，農(nóng)商行的綜合經(jīng)營績效較高。南通農(nóng)商行的配置效率值第三，這是蘇中地區(qū)發(fā)展水平的一種體現(xiàn)，蘇中地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對適中、各項(xiàng)改革與創(chuàng)新的步伐相對適中，南通在蘇中地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較好，因此南通農(nóng)商行在資源平衡與資源配置方面相對較好，配置效率較高?；春＾r(nóng)商行的配置效率第四、鹽城農(nóng)商行的配置效率第五，主要是因?yàn)樘K北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，也是蘇北與蘇中、蘇南地區(qū)差距的一種體現(xiàn)，未來可以通過協(xié)調(diào)各種力量、平衡區(qū)域發(fā)展、調(diào)控經(jīng)濟(jì)社會(huì)等因素，推動(dòng)蘇北地區(qū)的全面發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)蘇北地區(qū)商業(yè)銀行的全面進(jìn)步。

城市商業(yè)銀行范文第4篇

（一）競爭力理論

關(guān)于競爭，學(xué)術(shù)界研究的文獻(xiàn)汗牛充棟，比較大眾的解釋是：參與競爭的各方通過一定的活動(dòng)展現(xiàn)自己的能力，從而為達(dá)到自己目的所付出的努力。由此及彼，競爭力則可指某行為主體與其他行為主體競爭相同資源或物品時(shí)所具有的能力。

（二）企業(yè)競爭力理論

企業(yè)競爭力則將范圍縮小至企業(yè)的視角，具體是指競爭性市場條件下，企業(yè)通過發(fā)展自身在專業(yè)領(lǐng)域的能力，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值綜合能力的統(tǒng)稱。從企業(yè)內(nèi)部細(xì)化企業(yè)競爭力理論，可具體分為如下層面：第一層面是產(chǎn)品層面的能力，第二層面是制度層面的能力，第三層面是價(jià)值觀層面的能力。

（三）商業(yè)銀行競爭力理論

商業(yè)銀行作為金融行業(yè)四大支柱之一，是特殊的服務(wù)類企業(yè)。商業(yè)銀行競爭力理論，必須立足于競爭力理論與企業(yè)競爭力理論。商業(yè)銀行競爭力也是商業(yè)銀行綜合素質(zhì)的集中體現(xiàn)，是對其可持續(xù)生存和發(fā)展的綜合能力。

二、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展研究

（一）我國城市商業(yè)銀行的歷史沿革

城市商業(yè)銀行最開始發(fā)源于我國的城市信用社，1979年銀行體制變革從第一家城市信用社的成立開始。為了促進(jìn)企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家確立了城市信用社的地位，雖歷經(jīng)數(shù)次整頓，但朝著法制化與規(guī)范化的方向不斷發(fā)展。歷經(jīng)整頓的城市信用社已經(jīng)瘡痍滿目，自1995年開始風(fēng)險(xiǎn)便不斷得以化解。在東南亞金融危機(jī)到來之際，為化解和防范風(fēng)險(xiǎn)，國家加強(qiáng)了對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管和控制，城市商業(yè)銀行總體上風(fēng)險(xiǎn)可控。進(jìn)入2003年以后，城市商業(yè)銀行進(jìn)入全面洗牌，并開始了加速發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)的成立對城市商業(yè)銀行監(jiān)管力度進(jìn)一步加大，城市商業(yè)銀行砥礪前行，在市場中逐步尋找自己的生存和發(fā)展之路。

（二）我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長。截至2015年，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為1739萬億元，比上年同期增長204%，增速同比下降42個(gè)百分點(diǎn)，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例為105%，占比同比增長06個(gè)百分點(diǎn)；總負(fù)債為1617萬億元，比上年同期增長20%，增速同比下降29個(gè)百分點(diǎn)，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為105%，占比同比增長05個(gè)百分點(diǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制能力面臨壓力。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，以及金融市場風(fēng)險(xiǎn)的不斷深化，全國不同銀行機(jī)構(gòu)的壞賬率全部呈現(xiàn)上升趨勢。相比國有大行和股份制銀行，城商行的不良率水平目前控制良好，但同時(shí)也必須注意到其上升的趨勢。

三、我國城市商業(yè)銀行的實(shí)證分析

（一）我國城市商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)定量分析

1、樣本選取

類別名稱總部城市成立時(shí)間

國有商業(yè)銀行

建設(shè)銀行北京1954年

中國銀行北京1912年

交通銀行上海1908年

股份制銀行

招商銀行深圳1987年

興業(yè)銀行福州1988年

深發(fā)展銀行深圳1987年

民生銀行北京1996年

華夏銀行北京1992年

城商行

北京銀行北京1996年

上海銀行上海1995年

江蘇銀行南京2007年

寧波銀行寧波1997年

平安銀行深圳1987年

南京銀行南京1996年

徽商銀行合肥1997年

天津銀行天津1996年

杭州銀行杭州1996年

盛京銀行沈陽1997年

（二）實(shí)證檢驗(yàn)

流動(dòng)性盈利性資產(chǎn)質(zhì)量資本充足度

名稱流動(dòng)性比率存貸比資本回報(bào)率收入利潤率資產(chǎn)使用率不良貸款率資本充足率

建設(shè)銀行52.664.0620.8041.563.231.0112.61

中國銀行4667.7816.5438.722.67111.86

交通銀行34.3670.8617.638.72.660.8311.32

招商銀行43.2876.5620.8336.353.380.5310.46

興業(yè)銀行29.8770.4521.0341.032.380.3610.03

深發(fā)展銀行50.8772.1612.3618.764.080.5111.45

民生銀行39.871.4820.2133.463.080.5710.34

華夏銀行38.7665.6513.4326.662.60.8910.57

北京銀行32.6363.3916.6742.982.010.4611.05

上海銀行39.6570.6715.4739.782.060.8310.98

江蘇銀行43.2665.5419.8933.663.260.8711.73

寧波銀行51.0851.0366.3216.563.250.6814.36

平安銀行58.9570.5612.3327.893.010.3810.57

南京銀行38.2760.5613.7842.672.650.7613.09

徽商銀行37.4665.4519.8944.362.880.5910.57

天津銀行40.8854.3613.7841.402.010.9211.29

杭州銀行44.2368.6717.6534.863.070.5811.39

盛京銀行42.4554.2621.1946.572.330.6710.48

在SPSS分析軟件中，通常用KMO統(tǒng)計(jì)量來檢驗(yàn)該變量是否適合于因子分析，一般當(dāng)相關(guān)系數(shù)大于05，單側(cè)P值小于001即可使用。對以上數(shù)據(jù)進(jìn)行SPSS分析發(fā)現(xiàn)，KMO=0637>05，單側(cè)P=00004

因子F1反映的是流動(dòng)性，從整體排名來看，除上市企業(yè)外，其余城市商業(yè)銀行的流動(dòng)性排名較為靠后。因子F2和F4反映的是商業(yè)銀行資金的安全性，從整體排名來看，以國有商業(yè)銀行排名最為靠前。因子F3反映的是商業(yè)銀行的盈利性，從整體排名來看，城市商業(yè)銀行的排名整體靠前，主要是城市商業(yè)銀行雖然底子薄，但是其業(yè)務(wù)開展穩(wěn)健，投資項(xiàng)目回報(bào)率高。

四、提升我國城市商業(yè)銀行競爭力的政策建議

（一）博弈中求發(fā)展

縱覽以上城市商業(yè)銀行與其他銀行的模型分析，可以發(fā)現(xiàn)在盈利性方面城市商業(yè)銀行排名靠前，而在流動(dòng)性和安全性則排名靠后。所以在城市商業(yè)銀行與其他商業(yè)的博弈過程中，我們應(yīng)發(fā)揮其優(yōu)勢，做到博弈中求發(fā)展。

（二）走差異化發(fā)展道路

城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行有其自身的特點(diǎn)。立足于我國城市商業(yè)銀行的市場定位，其從誕生之日起就肩負(fù)著服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于中小企業(yè)、服務(wù)于城市居民的使命。這就決定了城市商業(yè)銀行不同于國有大行和股份制銀行，其著眼點(diǎn)應(yīng)更多在于為地方經(jīng)濟(jì)增添活力，為中小企業(yè)輸送資金，為城市居民提供便利。

（三）構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，只有重視風(fēng)險(xiǎn)并成功管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中得以生存與發(fā)展，才能創(chuàng)造價(jià)值。因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該在發(fā)展過程中構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。

城市商業(yè)銀行范文第5篇

城市商業(yè)銀行經(jīng)過12年的改革發(fā)展，已經(jīng)成為了我國銀行業(yè)中一支生機(jī)勃勃、充滿活力的生力軍。當(dāng)然，也還存在發(fā)展不平衡、治本不到位、宏觀意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱等問題。為引領(lǐng)和推動(dòng)城市商業(yè)銀行打造品牌、辦出特色，早日成為具有較強(qiáng)競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，筆者認(rèn)為，應(yīng)著力從幾個(gè)方面做好改革與發(fā)展工作。

探索和嘗試之路

銀監(jiān)會(huì)按照國家宏觀政策要求，結(jié)合城市商業(yè)銀行改革發(fā)展實(shí)際，在引領(lǐng)和支持城市商業(yè)銀行在聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營等方面進(jìn)行了有益的探索和嘗試，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

推進(jìn)城市商業(yè)聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)地方金融資源的有效整合。2005年以來，安徽、江蘇等地相繼實(shí)現(xiàn)地方性中小銀行重組聯(lián)合，山東、山西、廣西、深圳等地也在積極開展相關(guān)準(zhǔn)備工作。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)支持在地方政府主導(dǎo)下、經(jīng)銀行董事會(huì)決策后的轄內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組方式。對于城市商業(yè)銀行的聯(lián)合重組，應(yīng)先消化歷史包袱，彌補(bǔ)財(cái)務(wù)虧損，防止將風(fēng)險(xiǎn)帶入新的機(jī)構(gòu)。同時(shí)，還應(yīng)按照自覺自愿和市場化原則進(jìn)行，避免強(qiáng)行撮合和過度行政干預(yù)造成體制缺陷。

支持符合條件的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。2005年來，先后有多家城市商業(yè)銀行在省內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，上海銀行、北京銀行、寧波市商業(yè)銀行等在?。ㄊ校┩庠O(shè)立分行。銀監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步修改完善相關(guān)制度和規(guī)定，審慎有序的推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營。但城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營必須遵循三個(gè)前提，即監(jiān)管評級(jí)要達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平；有科學(xué)的總體發(fā)展規(guī)劃；符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要（有利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、有利于為中小企業(yè)服務(wù)和支持新農(nóng)村建設(shè)）。同時(shí)還應(yīng)堅(jiān)持三個(gè)原則，即必須符合相關(guān)準(zhǔn)入條件；堅(jiān)持先轄內(nèi)縣域再其他地市，先省內(nèi)、后省外；符合跨?。▍^(qū)）設(shè)立異地機(jī)構(gòu)的行要先在同一經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，再向其他地區(qū)延伸。

鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)最近了《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，調(diào)整和完善相關(guān)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)支持中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。各城市商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一時(shí)機(jī)，積極推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)建設(shè)，合理規(guī)劃機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，以便更好地支持小企業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

有條件的支持城市商業(yè)銀行更名。為了提升知名度、打造品牌，部分城市商業(yè)銀行相繼提出了更名的要求。對此，銀監(jiān)會(huì)的原則意見有二，即一是原則上應(yīng)達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等水平或監(jiān)管評級(jí)在三級(jí)以上；二是新的名稱應(yīng)充分體現(xiàn)地域特征，不能天馬行空，漫無邊際。同時(shí)，各城市商業(yè)銀行也應(yīng)審慎對待更名問題，認(rèn)真考慮到成本效益，盡量防止盲目跟風(fēng)和攀比行為。

革新經(jīng)營管理體制

與國內(nèi)其他優(yōu)秀商業(yè)銀行，尤其是國際標(biāo)桿銀行相比，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、管理技術(shù)、創(chuàng)新能力、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面仍存在不少差距。城市商業(yè)銀行應(yīng)走有中國特色改革發(fā)展之路，發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷借鑒和學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

完善公司治理機(jī)制，為長期可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。充分發(fā)揮“三會(huì)一層”各主體的主觀能動(dòng)性，形成職責(zé)邊界清晰的有效運(yùn)行機(jī)制是當(dāng)前城市商業(yè)銀行公司治理建設(shè)的重點(diǎn)。要開好股東大會(huì)，規(guī)范股東行為，引導(dǎo)股東著眼于長遠(yuǎn)利益，支持和幫助銀行更好發(fā)展；要提高董事會(huì)科學(xué)決策能力，制定好銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略，確保銀行依法審慎經(jīng)營；要加強(qiáng)對董事的履職和效率評價(jià)；要支持監(jiān)事會(huì)和內(nèi)審部門獨(dú)立發(fā)揮作用，不斷完善獨(dú)立的匯報(bào)通道和反饋機(jī)制；要建立權(quán)責(zé)利相衡的機(jī)制，完善責(zé)任追究制度。

建立高級(jí)管理人員履職考核制度，完善激勵(lì)約束機(jī)制。高級(jí)管理人員是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要前提。城市商業(yè)銀行董事會(huì)應(yīng)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立有效的高級(jí)管理人員履職考核評價(jià)體系，明確高級(jí)管理人員的權(quán)、責(zé)、利，判斷其德、能、績，健全激勵(lì)約束機(jī)制，形成良好的用人環(huán)境和“差者下、庸者讓、優(yōu)者上”的用人機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)也將研究制定相關(guān)辦法，發(fā)揮監(jiān)管優(yōu)勢，促進(jìn)城市商業(yè)銀行高級(jí)管理人員正確行使職能，有效履行職責(zé)。

推進(jìn)流程銀行建設(shè)，逐步試行首席官制度。流程銀行的核心是通過重新構(gòu)造銀行的業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程和文化理念，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，提高管理效率。相關(guān)城市商業(yè)銀行應(yīng)提高對建設(shè)流程銀行的認(rèn)識(shí)，重新梳理業(yè)務(wù)流程，確立專業(yè)化的組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的優(yōu)化和再造，提高管理效率和經(jīng)營績效。還應(yīng)逐步擴(kuò)大城市商業(yè)銀行首席官制度試點(diǎn)，改造體制機(jī)制頑疾，改變官本位的傳統(tǒng)模式，推進(jìn)專業(yè)化、流程化管理。

防范操作風(fēng)險(xiǎn)，深化案件專項(xiàng)治理工作。從2007年3月份以來的情況看，中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行的各類案件時(shí)有發(fā)生，這反映出各行在強(qiáng)化內(nèi)部控制、防范操作風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格問責(zé)等方面仍有差距。2007年，城市商業(yè)銀行應(yīng)“總分結(jié)合”并以分支機(jī)構(gòu)為起點(diǎn)，著力加強(qiáng)內(nèi)控管理，認(rèn)真落實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的“十三條”措施和強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)的“十個(gè)聯(lián)動(dòng)”等要求，以嚴(yán)格貫徹各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)章和提高內(nèi)控制度執(zhí)行力為重點(diǎn)，打造銀行鐵規(guī)章、鐵流程、鐵檔案。城市商業(yè)銀行應(yīng)樹立打持久戰(zhàn)的思想，把操作風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作系統(tǒng)工程來抓，既要治標(biāo)又要治本，并推進(jìn)銀行業(yè)案件綜合治理長效機(jī)制的建設(shè)，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。銀監(jiān)會(huì)考慮將這項(xiàng)工作與市場準(zhǔn)入密切聯(lián)系，實(shí)行“一票否決”，嚴(yán)厲懲治。

創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)

城市商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策要求，及時(shí)研究市場變化情況，進(jìn)一步找準(zhǔn)市場定位，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮生力軍作用。

繼續(xù)細(xì)分市場，明確定位，打造特色品牌。目前，城市商業(yè)銀行發(fā)展差異性大，“兩極”差距日益明顯，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷發(fā)展變化和市場專業(yè)化程度不斷提高的情況下，“三個(gè)服務(wù)”的市場定位已不能滿足市場需求。城市商業(yè)銀行應(yīng)深入分析自身特點(diǎn)，揚(yáng)長避短，對市場定位要進(jìn)一步細(xì)分，尋找有利于自身長期發(fā)展的客戶群體和服務(wù)對象，通過“精確制導(dǎo)”，開拓和鞏固市場，創(chuàng)立競爭優(yōu)勢。并在此基礎(chǔ)上，試點(diǎn)和探索城市商業(yè)銀行投資基金、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的可能性，豐富業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。城市商業(yè)銀行決策機(jī)制靈活，對本地市場敏感度強(qiáng)，本土化程度高，業(yè)務(wù)普及和推廣迅速，各行應(yīng)充分利用這一優(yōu)勢，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力培育市場，拓展市場。同時(shí)應(yīng)適應(yīng)市場環(huán)境和客戶需求，應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)和管理手段，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平，形成比較優(yōu)勢，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體的基礎(chǔ)上，爭取更大的發(fā)展空間。

推進(jìn)小企業(yè)貸款服務(wù)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。解決中小企業(yè)融資難問題，既是國家關(guān)心的重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)問題之一，關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的大局，也是城市商業(yè)銀行不容推辭的社會(huì)責(zé)任。各行應(yīng)加強(qiáng)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，充分運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，強(qiáng)化服務(wù)中小企業(yè)的定位策略，積極探索和創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，為小企業(yè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。應(yīng)認(rèn)真分析中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，簡化操作流程，提高工作效率，建立和推行科學(xué)并符合實(shí)際的中小企業(yè)貸款成本核算機(jī)制和考核激勵(lì)機(jī)制，提高為小企業(yè)服務(wù)的能動(dòng)性。

強(qiáng)化資本的約束和管理

2007年，城市商業(yè)銀行應(yīng)立足于提高資本管理水平，改善資本結(jié)構(gòu)（股權(quán)結(jié)構(gòu)），強(qiáng)化資本約束，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健有序發(fā)展。

提高管理水平，確定科學(xué)的資本管理規(guī)劃。城市商業(yè)銀行董事會(huì)應(yīng)把資本管理作為最重要的職能之一，按照前瞻性和實(shí)用性相結(jié)合的原則，充分考慮成本，確定資本管理目標(biāo),審定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定資本補(bǔ)充規(guī)劃。應(yīng)有專門的內(nèi)設(shè)部門負(fù)責(zé)規(guī)劃的執(zhí)行，監(jiān)測業(yè)務(wù)增長對資本需求量的變化狀況，制定與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張相適應(yīng)的中長期資本補(bǔ)充規(guī)劃及實(shí)施辦法。高級(jí)管理層應(yīng)根據(jù)資本管理要求制定和執(zhí)行業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。從2007年開始，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)上述要求，對城市商業(yè)銀行資本管理水平進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)研和評估。

樹立資本約束理念，建立資本約束機(jī)制。應(yīng)改進(jìn)和完善內(nèi)部績效考核體系，重視撥備后利潤考核，將經(jīng)濟(jì)利潤和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率作為考核重點(diǎn)，鼓勵(lì)開展資本占用少的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變增長方式，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)應(yīng)引進(jìn)和培養(yǎng)專家型資本管理人才，推進(jìn)資本約束機(jī)制的建立和實(shí)施。

拓寬資本補(bǔ)充渠道，完善資本補(bǔ)充方式，多渠道補(bǔ)充資本。在以增資擴(kuò)股為主要資本補(bǔ)充方式的同時(shí)，通過發(fā)行次級(jí)債券、提留資本公積、上市等方式豐富資本補(bǔ)充來源，優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)，尤其是資本公積應(yīng)盡量多提留一些，用于轉(zhuǎn)增資本。在增資擴(kuò)股過程中，應(yīng)注意甄選投資動(dòng)機(jī)正確、經(jīng)營狀況穩(wěn)定、資金實(shí)力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)股東，促進(jìn)銀行的長期發(fā)展。優(yōu)質(zhì)股東應(yīng)具備下列特征：一是主業(yè)突出、有良好的發(fā)展前景，以免企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響銀行聲譽(yù)。二是與銀行無違規(guī)的關(guān)聯(lián)關(guān)系、流動(dòng)性強(qiáng)，沒有多頭借貸現(xiàn)象，負(fù)債率較合理。三是派出的董事或參與銀行經(jīng)營管理的高管，掌握一定的金融知識(shí)，了解銀行運(yùn)作情況，努力優(yōu)化銀行董事會(huì)和高管團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)，提高科學(xué)決策能力。四是對銀行長遠(yuǎn)發(fā)展有信心，持股鎖定期應(yīng)在3～7年，防止投資行為短期化。五是企業(yè)集團(tuán)及其子公司作為投資者，投資入股銀行機(jī)構(gòu)不超過兩家。銀行老股東增持股份，也要按照股東資質(zhì)的優(yōu)劣程度區(qū)別對待，確保增資擴(kuò)股能夠“吸收新鮮血液”。

積極而又審慎擇機(jī)上市。隨著經(jīng)營狀況的改善和資本市場的良性發(fā)展，城市商業(yè)銀行公開上市的要求日益強(qiáng)烈。對于擬上市的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)將按照相關(guān)要求，給予必要的協(xié)助和支持，盡量為順利開展上市工作創(chuàng)造條件。但是也應(yīng)注意到，公開上市對城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍。作為上市公司，上市后將面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求和強(qiáng)大的公眾監(jiān)督，受到更多市場約束。這要求各行應(yīng)審慎決策、合理規(guī)劃。

控制、化解與處置風(fēng)險(xiǎn)

在各級(jí)監(jiān)管部門的推動(dòng)、各級(jí)地方政府的支持和各行的努力下，城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況有了明顯的改善。但在總結(jié)成績的同時(shí)，也必須清醒地看到，城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制仍很脆弱，風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提高，個(gè)別行狀況仍很嚴(yán)峻，應(yīng)繼續(xù)努力做好風(fēng)險(xiǎn)化解防范和處置工作。

明確風(fēng)險(xiǎn)處置的重點(diǎn)，把控制增量風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù)。各行應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)觀念。應(yīng)強(qiáng)化信貸管理和信用風(fēng)險(xiǎn)控制，防止不良資產(chǎn)余額和比例出現(xiàn)反彈。加強(qiáng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的研究和分析，合理控制和規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)結(jié)合案件治理工作的深入開展，加大對操作風(fēng)險(xiǎn)的防范力度，嚴(yán)格控制各類案件發(fā)生，減少資金損失。

鞏固風(fēng)險(xiǎn)處置成果，確保風(fēng)險(xiǎn)處置各項(xiàng)措施落實(shí)到位。近年來，許多城市商業(yè)銀行通過多種方式進(jìn)行了不良資產(chǎn)處置。但從跟蹤情況看，有一些行處置工作的后續(xù)措施沒有完全落實(shí)，影響了處置工作的真實(shí)性和有效性，個(gè)別行甚至出現(xiàn)嚴(yán)重滑坡。2007年，銀監(jiān)會(huì)將在充分總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，把建立完善不良資產(chǎn)處置的跟蹤和評估作為監(jiān)管重點(diǎn)工作之一，對相關(guān)行不良資產(chǎn)處置的后續(xù)情況進(jìn)行核查和督導(dǎo)。已開展過不良資產(chǎn)處置的行，應(yīng)按照總體方案進(jìn)行自我評估，查漏補(bǔ)缺。沒有落實(shí)到位的，應(yīng)商請地方政府和相關(guān)利益方盡快完善落實(shí)，確保處置工作“依法、真實(shí)、有效”。

繼續(xù)推進(jìn)高危機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置工作。目前有少數(shù)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題沒有得到根本解決，個(gè)別行經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化，成為新的高危機(jī)構(gòu)。監(jiān)管評級(jí)在五級(jí)以下，尤其是六級(jí)的城市商業(yè)銀行，應(yīng)盡快采取有效處置措施。城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置工作應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持依靠地方政府和銀行董事會(huì)及“依法、真實(shí)、有效”的原則開展。對此，銀監(jiān)會(huì)將在政策上給予相應(yīng)支持，對股東資質(zhì)、持股比例等適當(dāng)放寬，推進(jìn)處置工作的深入開展。

在開放中增強(qiáng)核心競爭力

截至2006年底，共有9家城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。目前，香港大新銀行參股重慶市商業(yè)銀行的工作已接近尾聲，青島、大連、哈爾濱等行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者工作正在有序進(jìn)行，城市商業(yè)銀行對外開放勢態(tài)良好。2007年，將繼續(xù)深化對外開放。

支持和推動(dòng)城市商業(yè)銀行引進(jìn)優(yōu)質(zhì)境外戰(zhàn)略投資者。中國中小商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，已經(jīng)引起全世界的關(guān)注。引資工作要講求“門當(dāng)戶對”、“合作共贏”，選擇市場定位、經(jīng)營思路、產(chǎn)品特點(diǎn)與本行可連接、可借鑒、可共享的境外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)以引進(jìn)資本為紐帶，切實(shí)促進(jìn)雙方的業(yè)務(wù)合作和市場拓展，實(shí)現(xiàn)互利互助共贏。2007年，相關(guān)銀行應(yīng)繼續(xù)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，深化對外開放，推進(jìn)業(yè)務(wù)和技術(shù)融合，實(shí)現(xiàn)由“引資”向“引智”和“引技”的深度轉(zhuǎn)變，為城市商業(yè)銀行全面提升競爭能力、加快與國際接軌發(fā)揮導(dǎo)向作用和示范功能。

推進(jìn)人才交流和培養(yǎng)。優(yōu)秀人才是城市商業(yè)銀行改革與發(fā)展的靈魂，應(yīng)堅(jiān)持“送出去、請進(jìn)來”的原則，培養(yǎng)一批具有良好專業(yè)素質(zhì)和國際視野的專門人才，根據(jù)需要加快引進(jìn)一些了解中國國情、熟悉中國市場和銀行改革發(fā)展歷史、尊重中國法律、能運(yùn)用漢語作為工作語言的外國專家參與經(jīng)營管理，推動(dòng)管控水平不斷提高。今后，引進(jìn)境外人才尤其是外籍高管時(shí)，應(yīng)把能運(yùn)用中文作為工作交流語言和獨(dú)立開展工作作為一項(xiàng)條件，降低引進(jìn)成本，減少工作障礙和摩擦。

推進(jìn)和規(guī)范信息披露

2007年，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)推進(jìn)和規(guī)范城市商業(yè)銀行信息披露工作，進(jìn)一步完善市場約束和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。

完善信息披露機(jī)制，提高信息披露的質(zhì)量。公開披露信息是城市商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任和義務(wù)。各城市商業(yè)銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和通知要求，建立和完善信息披露的工作機(jī)制，明確信息披露的主體和責(zé)任，保證信息披露的真實(shí)性和有效性。應(yīng)在防止過度披露的前提下，逐步完善和規(guī)范信息披露的要素和內(nèi)容，繼續(xù)擴(kuò)大信息披露的范圍，提高信息披露質(zhì)量，為建立良好有效的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制創(chuàng)造條件。

擴(kuò)大信息披露受眾面，增強(qiáng)信息披露的公信力和社會(huì)影響。從2007年起，監(jiān)管評級(jí)三級(jí)以上的城市商業(yè)銀行應(yīng)逐步在《金融時(shí)報(bào)》等重點(diǎn)媒體公開披露信息，擴(kuò)大信息受眾面，增強(qiáng)信息披露的可信度和社會(huì)影響力，為引進(jìn)國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域發(fā)展、引進(jìn)人才等創(chuàng)造條件。

加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)

從日常監(jiān)管情況看，城市商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)建設(shè)普遍較落后，部分行沒有覆蓋全部業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)，少數(shù)行信貸管理和登記還處于手工記賬階段。信息系統(tǒng)落后和存在的缺陷，嚴(yán)重影響了銀行管理和業(yè)務(wù)監(jiān)控的靈敏度和有效性，并隱藏著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管信息系統(tǒng)開通以后，對商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)提出了更高的要求。城市商業(yè)銀行應(yīng)把相關(guān)工作提上重要議程，全面加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。

加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，提高信息管理系統(tǒng)的覆蓋面和輻射能力。城市商業(yè)銀行應(yīng)抓緊建設(shè)覆蓋銀行全部業(yè)務(wù)的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，尤其要注意積累數(shù)據(jù)，建立和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理系統(tǒng)，提高管理決策的效率和科學(xué)性。