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汽車消費(fèi)貸款范文第1篇

    被上訴人（原審被告）潘水林。

    被上訴人（原審被告）云浮市云龍的士有限公司。

    被上訴人（原審被告）中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云浮市分公司。

    二、案情

    2000年12月18日，云浮市云龍的士有限公司（下稱云龍公司）購買了TJ7130UA型號、價(jià)值為59800元的天津夏利小轎車一臺，后該車登記的車牌號為W02391.同年12月26日，云龍公司向中國銀行云浮市分行（下稱云浮中行）出具《股東會決議》：云龍公司同意以所屬員工或司機(jī)個人的名義向云浮中行辦理機(jī)動車輛消費(fèi)貸款用于購買營運(yùn)出租小汽車。2001年1月1日，云龍公司出具《收入證明》，證明潘水林是云龍公司的職員及其月平均收入為3000元。

    2001年1月2日，云浮中行作為受益人與作為投保人的云龍公司和作為保險(xiǎn)人的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云浮市分公司（下稱保險(xiǎn)公司）簽訂《出租車分期付款消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》。協(xié)議約定云浮中行應(yīng)嚴(yán)格審查借款人貸款資格及擔(dān)保人擔(dān)保資格，在符合人民銀行、上級汽車消費(fèi)貸款條件的情況下，方可辦理貸款手續(xù)；保險(xiǎn)公司應(yīng)派人協(xié)助云浮中行、云龍公司辦理有關(guān)保險(xiǎn)及因云龍公司故意違法行為其不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容。2001年1月4日，云浮中行、云龍公司與云浮市交通委員會簽訂《出租車營運(yùn)權(quán)質(zhì)押貸款協(xié)議書》，協(xié)議約定云浮市交通委員會同意協(xié)助云浮中行監(jiān)控云龍公司抵押給云浮中行的出租車（的士），并保證未經(jīng)云浮中行書面同意，不予云龍公司辦理車輛及其營運(yùn)權(quán)過戶手續(xù)及此協(xié)議作為抵押登記證明等內(nèi)容。

    2001年1月3日，云龍公司與潘水林簽訂《購車合同》，合同約定：潘水林向云龍公司購買型號為TJ7130UA的天津夏利小轎車；潘水林?jǐn)M向云浮中行申請汽車消費(fèi)貸款，用以支付汽車的價(jià)款，并付定金30000元給云龍公司；潘水林應(yīng)付給云龍公司的購車款（包括首期款和汽車消費(fèi)貸款），由潘水林委托銀行直接劃到云龍公司在該行的指定帳戶。同日，云龍公司收到潘水林的購買汽車的首期款30000元。

    2001年1月11日，他們又簽訂《協(xié)議書》，協(xié)議約定：1、潘水林將本人身份證、戶口簿提供給云龍公司只是為了方便云龍公司向云浮中行申辦有關(guān)機(jī)動車輛消費(fèi)貸款手續(xù)；2、潘水林不是真正的貸款人（債務(wù)人），潘與保險(xiǎn)公司、云浮中行及有關(guān)部門的所有簽字、捺印均不代表潘水林，只代表云龍公司；3、云龍公司用潘水林的身份證、戶口簿辦理夏利牌TJ7130UA的小轎車的有關(guān)貸款手續(xù)，所得貸款由云龍公司單方負(fù)責(zé)歸還，一切損失和責(zé)任與潘水林無關(guān)；四、該車申辦貸款手續(xù)辦妥后，云龍公司支付每臺手續(xù)費(fèi)500元給潘水林。

    2001年1月3日，潘水林填寫《汽車消費(fèi)貸款申請表》，2001年1月8日，保險(xiǎn)公司出具《機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)單》，同意承保潘水林投保的天津夏利小轎車（發(fā)動機(jī)號碼0678888號）的消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為云浮中行，保險(xiǎn)金額為60000元，保險(xiǎn)費(fèi)2880元，絕對免賠率為20%.2001年1月13日，云浮中行與潘水林簽訂《汽車消費(fèi)貸款合同》。合同約定云浮中行同意向潘水林發(fā)放人民幣60000元的汽車消費(fèi)貸款，用途為向云龍公司購買天津夏利小轎車內(nèi)容。2001年1月13日，云浮中行與云龍公司簽訂《個人消費(fèi)貸款保證合同》。保證合同約定云龍公司為潘水林向云浮中行的汽車消費(fèi)貸款60000元提供連帶責(zé)任保證。2001年1月13日，云浮中行將汽車消費(fèi)貸款60000元轉(zhuǎn)帳至云龍公司在云浮中行開設(shè)的賬戶。

    2001年8月23日，云浮中行與保險(xiǎn)公司簽訂了《機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》，2002年5月8日，又簽訂了《機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)補(bǔ)充協(xié)議》。雙方約定購車借款人即投保人和被保證人未能履行合同規(guī)定的付款義務(wù)，造成云浮中行損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還購車借款人尚欠云浮中行貸款本息余款。

    汽車消費(fèi)貸款到期后，云浮中行向潘水林和云龍公司發(fā)出《催收到期貸款通知書》，并向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，三方磋商未果。于是云浮中行提起訴訟，請求判令：1、潘水林立即償還借款本金39172.81元及利息；2、云龍公司和保險(xiǎn)公司對潘水林的上述借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任；3、對云龍公司提供的出租車營運(yùn)權(quán)折價(jià)或拍賣的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。

    三、裁判要點(diǎn)

    一審法院審理認(rèn)為，雖然本案涉及的十多份合同、協(xié)議經(jīng)四方或其中二、三方當(dāng)事人簽名或蓋章確認(rèn)已經(jīng)成立，但是潘水林沒有真正進(jìn)行汽車消費(fèi)，潘水林不是真正的貸款人和購車人（債務(wù)人），至今仍未取得車輛的所有權(quán)或使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)，即實(shí)質(zhì)并未購買汽車；云龍公司虛構(gòu)了潘水林要進(jìn)行汽車消費(fèi)的事實(shí)，以潘水林的名義向云浮中行申請貸款的60000元經(jīng)潘水林同意而劃入了云龍公司的賬戶，貸款實(shí)際是云龍公司使用；云浮中行、保險(xiǎn)公司在簽訂合同時已明知云龍公司是本案真正的貸款人，但仍提供貸款和保險(xiǎn)，他們四方互相配合，虛構(gòu)購車事實(shí)，損害了國家利益，因此四方當(dāng)事人為汽車消費(fèi)貸款而簽訂的《出租車分期付款消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》、《汽車消費(fèi)貸款合同》等一系列相關(guān)合同均屬無效合同，而造成合同無效，各方當(dāng)事人均有同等責(zé)任。雖然合同無效，但各方當(dāng)事人均應(yīng)承擔(dān)造成合同無效的相應(yīng)法律責(zé)任，云龍公司作為貸款的真正使用者，占用了云浮中行的貸款，應(yīng)承擔(dān)返還尚欠貸款本金39172.81元及占用期間利息給云浮中行的責(zé)任；而潘水林明知貸款是云龍公司使用，為了個人的私利，而在相關(guān)的合同上簽名蓋章，促成貸款行為的成立，致使云浮中行貸款不能完全收回，故應(yīng)對上述貸款本金及利息承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任；保險(xiǎn)公司明知不是潘水林購買汽車，本案的證據(jù)表明根本不存在潘水林汽車消費(fèi)的事實(shí)，仍簽訂汽車消費(fèi)保證保險(xiǎn)合同及接受以潘水林的名義的投保，對造成合同無效亦存在主觀上的過錯，故亦應(yīng)對上述貸款本金及利息承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任；云浮中行明知潘水林不是真正的貸款人，不盡審查之責(zé)，仍發(fā)放貸款，故應(yīng)承擔(dān)貸款三分之一不能收回的風(fēng)險(xiǎn)以及不能享受按有效合同的標(biāo)準(zhǔn)收取逾期利息的權(quán)利。

    綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第52條第2項(xiàng)、第58條、第59條、《中華人民共和國擔(dān)保法》第5條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋第8條、《中華人民共和國民事訴訟法》第64條第1款的規(guī)定，判決：1、限云龍公司于本判決發(fā)生法律效力之日起十五日內(nèi)歸還借款本金39172.81元及利息給云浮中行；2、潘水林、保險(xiǎn)公司對云龍公司上述借款本金39172.81元及利息不能清償部分各承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任。3、駁回云浮中行的其他訴訟請求。

    云浮中行不服，上訴稱一審判決認(rèn)定合同無效引用合同法第52條第2項(xiàng)的規(guī)定是適用法律錯誤，各方當(dāng)事人均無惡意。

    二審法院認(rèn)為：云龍公司以潘水林的名義向云浮中行辦理汽車消費(fèi)貸款，云龍公司通過該種方式從云浮中行取得貸款，潘水林僅是名義上的汽車消費(fèi)貸款的借款人，實(shí)質(zhì)上并沒有從云浮中行取得貸款。云浮中行、潘水林、云龍公司三方雖然辦理相關(guān)汽車消費(fèi)貸款手續(xù)，但這只是云龍公司通過合法的形式掩蓋其從云浮中行取得汽車消費(fèi)貸款的非法目的的行為，云浮中行、潘水林、云龍公司簽訂的與汽車消費(fèi)貸款行為有關(guān)的合同均無效。云龍公司因無效合同而從云浮中行取得的汽車消費(fèi)貸款，依照《中華人民共和國合同法》第五十八條的規(guī)定，應(yīng)返還給云浮中行，故云浮中行請求云龍公司償還貸款本息，理據(jù)充分，本院予以支持。潘水林、保險(xiǎn)公司參與汽車消費(fèi)貸款行為，致使云龍公司通過合法形式掩蓋其從云浮中行取得汽車消費(fèi)貸款的非法目的，潘水林與保險(xiǎn)公司的行為對造成汽車消費(fèi)貸款合同無效存在過錯，保險(xiǎn)公司與潘水林簽訂的保險(xiǎn)合同也因此而無效。依照《中華人民共和國民法通則》第61條第1款的規(guī)定，潘水林、保險(xiǎn)公司對其過錯行為應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因云龍公司、潘水林、保險(xiǎn)公司對造成汽車消費(fèi)貸款合同無效均存在過錯，故三方應(yīng)根據(jù)各方的過錯程度承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，即云龍公司、潘水林、保險(xiǎn)公司各承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任。因云龍公司承擔(dān)的賠償責(zé)任與其承擔(dān)的返還財(cái)產(chǎn)責(zé)任發(fā)生竟合，故云龍公司只承擔(dān)返還財(cái)產(chǎn)責(zé)任，而不再承擔(dān)過錯賠償責(zé)任，而潘水林、保險(xiǎn)公司則對云龍公司不能清償部分各承擔(dān)三分之一的賠償責(zé)任。云浮中行請求對云龍公司提供的出租車營運(yùn)權(quán)折價(jià)或者拍賣所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)，因作為主合同的潘水林與云浮中行簽訂的汽車消費(fèi)貸款合同無效，所以作為從合同的出租車營運(yùn)權(quán)質(zhì)押合同也無效，因此，云浮中行依法不享有對云龍公司提供的出租車營運(yùn)權(quán)折價(jià)或者拍賣所得的價(jià)款的優(yōu)先受償權(quán)。

    綜上所述，原審判決認(rèn)定事實(shí)基本清楚，但適用《中華人民共和國合同法》第52條第2項(xiàng)的規(guī)定，認(rèn)定當(dāng)事人之間存在惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益，屬適用法律不當(dāng)，本院予以糾正。原審判決實(shí)體處理恰當(dāng)，本院依法予以維持。云浮中行的上訴理由不成立，依法予以駁回。依照《中華人民共和國合同法》第52條第3項(xiàng)、第58條、《中華人民共和國民事訴訟法》第153條第1款第1項(xiàng)、第2項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：駁回上訴，維持原判。

    四、評析

    該案是云浮中行起訴的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同糾紛系列案之一，此案爭議的主要問題是：合同是否無效。由于我國合同法對無效合同的情形規(guī)定過于抽象，審判實(shí)踐中難以把握，爭議較大。本人試從以下三個方面對本案進(jìn)行探析：

    一、關(guān)于“惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益”的認(rèn)定。

    惡意串通是指當(dāng)事人雙方互相勾結(jié)，以某種明示或暗示的方式，為牟取私利而實(shí)施損害國家、集體或第三人利益的民事行為①，它是當(dāng)事人、人在訂立合同過程中串通合謀實(shí)施的與其內(nèi)心意思不一致的意思表示。②如借款方為獲得貸款、賣方為推銷假冒偽劣商品而給貸款方或買方有關(guān)人員回扣或好處費(fèi)；債務(wù)人為規(guī)避強(qiáng)制執(zhí)行，而與相對方訂立假買賣合同、假抵押合同或假贈與合同。惡意串通必須具備下列條件：（1）主觀上當(dāng)事人須有惡意通謀的故意，即主觀上都具有使國家、集體或第三人的合法利益遭受損失的不法意圖，并且當(dāng)事人對損害國家、集體或第三人利益的結(jié)果是明知的，并積極追求或放任這種結(jié)果的發(fā)生。這種惡意通謀的故意必須是通謀各方當(dāng)事人都具有的，如果其中一方當(dāng)事人不具有這種主觀上的故意，則不構(gòu)成民法上的惡意串通行為。簡單地說當(dāng)事人須有共同的意思聯(lián)絡(luò)、共同的目的指向。審判實(shí)踐中，受害人要以當(dāng)事人惡意串通損害其利益為由而主張合同無效，受害人必須舉證證明惡意串通人主觀上具有惡意，同時舉證證明具有串通行為。（2）當(dāng)事人有實(shí)施通謀的行為。審判實(shí)踐中表現(xiàn)為當(dāng)事人為實(shí)施某種行為而損害國家、集體或第三人的利益的目的事先達(dá)成一致協(xié)議，而后又互相配合，積極實(shí)施該非法行為。如本案云龍公司與潘水林簽訂的《協(xié)議書》、云浮中行、保險(xiǎn)公司和云龍公司三方共同簽訂的《出租車分期付款消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》；又可表現(xiàn)為一方作出意思表示，對方明知該行為的非法目的而默認(rèn)接受。但均不以當(dāng)事人已經(jīng)或必然獲得非法利益實(shí)現(xiàn)通謀目的為必要。如云浮中行與保險(xiǎn)公司簽訂的《機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》。（3）對國家、集體或第三人的利益具有損害。這種損害既可以是因?yàn)楹贤穆男卸呀?jīng)產(chǎn)生，又可以是隨著合同在將來的履行而可能發(fā)生。在實(shí)踐中，當(dāng)事人為了達(dá)到損害國家、集體或第三人利益的成功而串通起來主張合同有效，法院在審明當(dāng)事人惡意串通時需主動調(diào)查收集證據(jù)。一般來說，符合前面兩個要件就能認(rèn)定是惡意串通行為。

    結(jié)合本案來看，云龍公司是一家享有營運(yùn)權(quán)的的士公司，其購買汽車在先，申請貸款在后，沒有進(jìn)行汽車消費(fèi)的真實(shí)意思表示，只想通過以他人名義及車子抵押的形式從銀行里貸款搞出租業(yè)務(wù)；云浮中行和保險(xiǎn)公司從云龍公司出具的《股東會決議》等已知該公司不是進(jìn)行汽車消費(fèi)，從合同審查和行駛證中知潘某不是真正的貸款人，卻在云龍公司的運(yùn)籌下，三方達(dá)成了共識：借潘某的名義進(jìn)行汽車消費(fèi)貸款和保險(xiǎn)；潘某作為主要合同的簽訂者也知云龍公司等三方的目的，積極委托銀行將貸款劃入云龍公司的帳戶，最終致使款項(xiàng)無法收回。本案涉及的十多份合同能在短時間里順利簽訂實(shí)施，關(guān)鍵在于四方通謀，密切協(xié)作，并且他們的行為為貸款的無法收回埋下了伏筆。因此，四方的行為符合惡意串通的三個要件，他們簽訂的合同無效；并不是銀行、保險(xiǎn)受潘某的欺詐而作出錯誤的意思表示。

    二、關(guān)于“以合法形式掩蓋非法目的”的認(rèn)定

    以合法形式掩蓋非法目的的行為，是一種內(nèi)容違法的虛假行為，又稱偽裝行為、脫法行為。如以合法的買賣行為掩蓋逃避債務(wù)的目的、訂立假租賃合同以逃避稅收、為逃避債務(wù)而采取合法的贈與手段等。它的特征在于：（1）并非直接違反禁止性規(guī)定，而是間接違反禁止性規(guī)定（禁止規(guī)定者法律命令不為一定行為之規(guī)定也③）；（2）形式上合法。在實(shí)施這種行為時，行為人故意表現(xiàn)出來的形式或故意實(shí)施的行為并非其真正要達(dá)到的目的，而只是借助合法的合同外表達(dá)到非法的目的。脫法行為既可以是單方的虛假行為，也可以是雙方通謀的虛假行為，在后一種情況下，脫法行為就變成了惡意串通的行為之一。從本案中各方當(dāng)事人簽訂的《機(jī)動車輛消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》等合同的形式來看，它們都是合法的，但當(dāng)事人雙方虛構(gòu)個人汽車消費(fèi)這一事實(shí)，借買賣汽車之名行貸款之實(shí)，合同內(nèi)容間接違反了我國金融法規(guī)，故他們的行為又是脫法行為。

    三、對合同無效的認(rèn)識。

    法律為行為主體劃定權(quán)利義務(wù)，是公權(quán)對私權(quán)行為調(diào)控的主要手段。公權(quán)對私權(quán)行為控制，在合同方面主要體現(xiàn)在合同無效制度上。④作為典型的私法行為，合同必須在公權(quán)許可的限度內(nèi)實(shí)施。合同當(dāng)事人進(jìn)行合同行為的目的一般不是讓合同行為無效，而是為了產(chǎn)生一定的私法效果，即讓合同行為結(jié)果朝預(yù)想的積極方面發(fā)展，但因?yàn)橛嘘P(guān)合同行為對公權(quán)構(gòu)成了最嚴(yán)重的侵害，它追求的價(jià)值背離了公序良俗，所以公權(quán)力給予私權(quán)利直接的、強(qiáng)烈的否定，使合同自始消滅。也正如此，所以法院在審理合同案件中，一般都會主動審查合同的效力，在鼓勵交易、約定優(yōu)先的原則下去審查合同行為對公權(quán)是否構(gòu)成了無法補(bǔ)救的根本性破壞，并對合同無效作出詳細(xì)的闡述，這時若當(dāng)事人主張合同有效，應(yīng)舉出有力的證據(jù)，因當(dāng)事人主張的法律關(guān)系的性質(zhì)與法院作出的認(rèn)定不一致，其可申請法院重新指定舉證期限。本案的一系列合同均圍繞著云浮中行貸款的發(fā)放來訂立的，表面上各方當(dāng)事人沒有非法目的，也沒有損害國家、集體或第三人的利益，但證據(jù)表明云龍公司既是天津夏利小轎車的銷售者，又是該車的購買者和所有者，潘某、云浮中行、保險(xiǎn)公司在明知此事時仍履行合同，已嚴(yán)重破壞了金融秩序。該合同的無效，既是當(dāng)事人惡意串通的結(jié)果，又是規(guī)避法律的結(jié)果。

    注釋：

    ①馬強(qiáng)《合同關(guān)系以外的第三人能否向法院主張合同無效》，載《判解研究》2004年第1輯。

    ②李國光主編：《合同法釋解與適用》，新華出版社1999年版，第222頁。

    ③史尚寬：《民法總論》，臺灣1980年版，第295頁。

汽車消費(fèi)貸款范文第2篇

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)；績效分析；銀行

中圖分類號：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號:1003－9031(2011)08－0050－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.14

一、引言

汽車消費(fèi)貸款作為我國新興的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這幾年發(fā)展迅速，它對于刺激汽車消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需,推動經(jīng)濟(jì)增長具有重要的作用。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是指經(jīng)營該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司（保證人）與商業(yè)銀行（被保證人/債權(quán)人）約定，當(dāng)購車人（債務(wù)人）不能履行債務(wù)時，保險(xiǎn)公司承擔(dān)履行債務(wù)的責(zé)任，償還所欠款項(xiàng)和約定的其他款項(xiàng)[1]。

汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（以下簡稱車貸險(xiǎn)）在穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)、刺激消費(fèi)方面在國內(nèi)外做出了突出的貢獻(xiàn)[2]。車貸險(xiǎn)作為一款在國外發(fā)達(dá)國家十分成熟的險(xiǎn)種，于20世紀(jì)90年代中期引入中國，初期伴隨著汽車業(yè)的崛起快速的起步和發(fā)展，但卻在2004年由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過大而被迫退出，最后于全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)后在作為擴(kuò)大內(nèi)需的手段重新起航，可謂經(jīng)歷了一波三折。在我國大力發(fā)展車貸險(xiǎn)有十分重要的意義。首先，大力發(fā)展車貸險(xiǎn)有利于貸款購車人在暫時不能全款支付的情況下提前擁有汽車使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)。其次，能加強(qiáng)銀行汽車貸款安全，降低借款銀行因向購車人提供貸款而承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)。再次，發(fā)展車貸險(xiǎn)有助于保險(xiǎn)公司拓展車險(xiǎn)市場，使其在開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得保費(fèi)收入的同時，利用自身渠道優(yōu)勢獲得其他車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最后，車貸險(xiǎn)的發(fā)展能間接擴(kuò)大汽車銷售量，汽車消費(fèi)需求在消費(fèi)信貸和車貸險(xiǎn)的支持下快速提高[3]。

關(guān)于車貸險(xiǎn)的研究領(lǐng)域，一部分集中在其保險(xiǎn)利益上，如吳乙宏在《汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同糾紛之我見》中指出，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)需要銀保之間建立一種“利益共分，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制約互惠機(jī)制，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的有機(jī)統(tǒng)一。倪佳麗在《論汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益》中提到汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)界定為誠信的債務(wù)人，由于經(jīng)濟(jì)上的變故而無法履約的風(fēng)險(xiǎn)，才能符合保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件上的正當(dāng)性、所保危險(xiǎn)構(gòu)成要件上的正當(dāng)性及合同關(guān)系上的正當(dāng)性。而另一部分研究集中在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)上，如徐湘求、花玉萍在《汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同的理念模型和異化》中指出汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的理念模型為保證保險(xiǎn)，并列舉保證保險(xiǎn)理論上存在“保證說”、“保險(xiǎn)說”、“混合說”三種，并指出相應(yīng)的予以調(diào)整的法律。

縱觀這些年國內(nèi)外在車貸險(xiǎn)上的研究成果，以車貸險(xiǎn)對市場效率和收益影響的績效分析作為角度探討車貸險(xiǎn)發(fā)展的研究還是一片空白。本文以市場績效分析為創(chuàng)新點(diǎn)和切入點(diǎn)進(jìn)行研究。

二、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的績效分析

本文中的車貸險(xiǎn)績效分析，是以相關(guān)假設(shè)為前提，通過建立和推導(dǎo)車貸險(xiǎn)中各個參與主體的期望收支模型，分析車貸險(xiǎn)對市場中各個參與主體的期望收支的影響，得出其對市場參與主體效率和收益的改進(jìn)情況。

（一）建立模型

參與車貸險(xiǎn)的主體為：銀行、購車人、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。汽車銷售商和購車人簽訂分期付款購車合同后，貸款銀行要求購車人購買車貸險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司擔(dān)保購車人的信用。如果購車人在規(guī)定的期限內(nèi)未按照《借款合同》履行還款義務(wù)，致使銀行造成損失，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。假設(shè)分期付款購車人總數(shù)量為n，各參與主體按照下列方式開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

購車人：第i個分期付款購車人向銀行申請購車貸款，其貸款總額為li，貸款利率為ri，貸款銀行要求購車人購買車貸險(xiǎn)擔(dān)保自身信用，保費(fèi)由購車人承擔(dān)，車貸險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率為ai，則購車人總共向保險(xiǎn)公司支付liai保險(xiǎn)費(fèi)。貸款還本付息日購車人違約的平均概率為p，遵守合約的平均概率為1-p。

銀行：分期付款《借款合同》中銀行為債權(quán)人，購車人為債務(wù)人。若購車人在t期的還款期限內(nèi)始終遵守合約，則銀行最終獲得（1+ri）tli的還款。若購車人在t期的還款期限內(nèi)出現(xiàn)違約，違約前購車人已經(jīng)償還銀行l(wèi)ixi資金（xi是購車人違約前償還銀行貸款總額的比率），同時由于保險(xiǎn)事故發(fā)生（債務(wù)人購車人違約），銀行將獲得liei保險(xiǎn)賠付款（ei是實(shí)際保險(xiǎn)賠付率）。

保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)公司接收購車人投保要求，取得liai保費(fèi)。在風(fēng)險(xiǎn)分散的經(jīng)營原則下，保險(xiǎn)公司向再保險(xiǎn)公司分出部分車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向再保險(xiǎn)公司支付liaibi再保險(xiǎn)費(fèi)（bi是分保比例）。若在還款期限內(nèi)購車人遵守合約，則保險(xiǎn)公司沒有賠付支出。若購車人出現(xiàn)違約，銀行向保險(xiǎn)公司申請賠付款，保險(xiǎn)公司向其支付liei保險(xiǎn)賠付款（liei=li(1-xi)×承諾保險(xiǎn)賠付率）。保險(xiǎn)公司向銀行支付賠款后，根據(jù)代位求償原則，在購車人賠付額度內(nèi)擁有追償權(quán)。保險(xiǎn)公司從購車人共收回lici資金（ci是保險(xiǎn)公司債權(quán)的實(shí)際回收率，lici=li(1-xi )×債權(quán)回收率），保險(xiǎn)公司按照一定比率（1-分保比率）自留追償款，實(shí)際獲得lici1資金。

再保險(xiǎn)公司：再保險(xiǎn)公司接收保險(xiǎn)公司分保請求，取得liaibi再保險(xiǎn)費(fèi)。若在還款期限內(nèi)購車人遵守合約，則再保險(xiǎn)公司沒有賠付支出。若購車人出現(xiàn)違約，保險(xiǎn)事故發(fā)生，再保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)公司支付lifi保險(xiǎn)賠付款（fi是再保險(xiǎn)公司的實(shí)際保險(xiǎn)賠付率）。保險(xiǎn)公司在賠付額度內(nèi)具有代位求償權(quán)，在保險(xiǎn)公司從購車人處回收lici資金，保險(xiǎn)公司按照保費(fèi)分出比率，向再保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)付lici2資金（ci=ci1+ci2）。

（二）前提假設(shè)

為簡化模型，規(guī)定下列條件成立：貸款總額li與變量ei、xi、ai、ci、bi、fi均相互獨(dú)立，即la=la、le=le等成立；承諾保險(xiǎn)賠付率為定值，即保險(xiǎn)公司對于所有汽車貸款標(biāo)的的承諾賠付率都是相同的定值；不考慮資金時間價(jià)值，如用（1+ri）tli作為銀行應(yīng)收還款總額；購車人違約前的信用等級相同，違約概率都為p。

（三）績效分析

1.購車人出現(xiàn)違約時各主體的收支

銀行收支購車人違約=部分還款+保險(xiǎn)公司賠付-貸款總額

=[-li+liei+lixi]

購車人收支購車人違約=貸款總額-保費(fèi)-部分還款-追償總額=\[-aili+li-lici-lixi]

保險(xiǎn)公司收支購車人違約=保費(fèi)-分保保費(fèi)-保險(xiǎn)公司賠付+再保險(xiǎn)公司賠付+保險(xiǎn)公司應(yīng)得追償=[liai-liaibi-liei+lifi+lici1]

再保險(xiǎn)公司收支購車人違約=分保保費(fèi)-再保險(xiǎn)公司賠付+再保險(xiǎn)公司應(yīng)得追償=[liaibi-lifi+lici2]

2.購車人未出現(xiàn)違約時各主體的收支

銀行收支購車人守約=還款總額-貸款總額=[-li+（1+ri）tli]

購車人收支購車人守約=貸款總額-還款總額-保費(fèi)

=[-liaili+li-（1+ri）tli]

保險(xiǎn)公司收支購車人守約=保費(fèi)-分保保費(fèi)=[liai-liaibi]

再保險(xiǎn)公司收支購車人守約=分保保費(fèi)=liaibi

3.采用和未采用汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)銀行的期望收益

E銀行（有保）=違約概率×銀行收支購車人違約+守約概率×銀行收支購車人守約={p（-li+liei+lixi）+（1-p）[-li+（1+ri）tli]}

E銀行（無保）=違約概率×（部分還款-貸款總額）+守約概率×銀行收支購車人守約={p（-li+lixi）+（1-p）[-li+（1+ri）tli]}

4.保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的期望收益

E保險(xiǎn)公司=違約概率×再保險(xiǎn)公司收支購車人違約+守約概率×保險(xiǎn)公司收支購車人守約=[p(liai-liaibi-liei+lifi+lici2)+(1-p)(liai-liaibi)]

E再保險(xiǎn)公司=違約概率×再保險(xiǎn)公司收支購車人違約+守約概率×再保險(xiǎn)公司收支購車人守約[p(liaibi-lifi+lici2)+(1-p)(liaibi)]

5.銀行采用汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)前后期望差異

E'=E銀行（有保）-E銀行（無保）=Ipe

6.保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司期望和E保+再=E保險(xiǎn)公司+

E再保險(xiǎn)公司=I[a+p（c-e）]

通過汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)制度的績效分析，可以得出以下結(jié)論：第一，若購車人在銀行要求其投保車貸險(xiǎn)的情況下違約，則銀行獲得Ipe保險(xiǎn)賠款，損失率降低pe；第二，消費(fèi)者貸款購車并投保車貸險(xiǎn)時的平均成本大于消費(fèi)者全款購車時的成本，此時消費(fèi)者既要支付車貸險(xiǎn)保費(fèi)又要承擔(dān)貸款金的利息，即成本增量為I（r+a），消費(fèi)者能否接受車貸險(xiǎn)服務(wù)取決于值a；第三，以市場績效分析角度來看，車貸險(xiǎn)費(fèi)率>違約概率×（實(shí)際車貸險(xiǎn)賠付率-保險(xiǎn)公司實(shí)際債權(quán)回收率）的時候，即a>p（e-c）時，保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司收支期望值之和為正，此時保險(xiǎn)供給方獲得收益；第四，再保險(xiǎn)公司的加入不會提高車貸險(xiǎn)市場和貸款市場的效率，但是能提高保險(xiǎn)供給方的承保能力和賠付能力。

顯而易見，在車貸險(xiǎn)費(fèi)率能讓消費(fèi)者接受的情況下，購車人通過購買車貸險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司擔(dān)保自身的信用，降低了銀行的損失率，間接起到提高購車人信用的作用，從而幫助消費(fèi)者在未支付全部購車款的情況下，提前擁有車輛使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)。同時銀行有了車貸險(xiǎn)的護(hù)航，有效減少銀行汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行汽車消費(fèi)貸款的供給意愿，使銀行獲得較高的收益或在相同的預(yù)期收益時承擔(dān)較小的風(fēng)險(xiǎn)（相對于無車貸險(xiǎn)）。對于保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，只要車貸險(xiǎn)保險(xiǎn)賠付率和費(fèi)率滿足公司的經(jīng)營要求，保險(xiǎn)供給方就可以獲得利潤來源，從而提升保險(xiǎn)公司整體盈利水平和更高的保險(xiǎn)投資能力，為保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供持續(xù)發(fā)展的動力。

三、對我國汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的政策建議

（一）逐漸建立社會征信系統(tǒng)及征信法律體系

盡管征信系統(tǒng)的建立和完善是極其漫長和復(fù)雜的過程,但是利用征信系統(tǒng)來進(jìn)行信用評估和風(fēng)險(xiǎn)控制是控制信用風(fēng)險(xiǎn)最有效的途徑。根據(jù)績效分析結(jié)果可以得出，購車人購買車貸險(xiǎn)后，損失率為：平均違約率×（1-平均違約前償還貸款率-平均保險(xiǎn)賠付率），即p（1-x-e）。若我國擁有健全的金融全行業(yè)征信體系，銀行就可以利用在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)共享的“征信系統(tǒng)”和開放的信用信息平臺，查閱不良客戶信息，對不同信用等級的客戶給予不同的貸款政策。例如對信用等級較高的客戶，銀行可以適當(dāng)降低貸款利率，以擴(kuò)大高信用客戶對汽車貸款的需求。對信用等級較低的客戶給予不予貸款或增加首付的手段，以降低汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行利用信用征信系統(tǒng)采取相應(yīng)措施能降低損失率p，為銀行減少了汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。

同時保險(xiǎn)公司也可以利用金融全行業(yè)征信系統(tǒng)查閱客戶的信用信息，對不同信用等級的客戶給予不同的保險(xiǎn)政策，例如對信用等級較高的客戶，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，此舉同樣能提升高信用客戶對汽車貸款的需求。對信用等級較低的客戶給予不予承保（或增加保費(fèi)）增加ai的對策，從而降低出險(xiǎn)率。結(jié)合保險(xiǎn)公司的期望收益I[a+p（c-e）]具體分析，保險(xiǎn)公司依托金融征信系統(tǒng)所采取的這些手段必將增加其自身的期望收益，提高其在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的利潤水平。

因此,建立和健全的社會信用征信體系、信用查詢系統(tǒng)和信用評估體系對促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)都有重大的意義。但建立社會性征信系統(tǒng)的工程量巨大，結(jié)合我國現(xiàn)在的實(shí)際情況，短時間內(nèi)難以完成。所以汽車貸款的提供方――銀行和汽車銷售商可以暫時成立專業(yè)的汽車消費(fèi)信用評估機(jī)構(gòu)，由其對消費(fèi)者的信用能力進(jìn)行初步評價(jià)，征信包括個人資信檔案登記和在此基礎(chǔ)上借助于一些分析工具和統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行的資信評估。資信檔案包括：貸款購車人的身份證、戶口證明、職業(yè)、社會關(guān)系基本信息。信用管理機(jī)構(gòu)提供的借款人歷史資料，如償還債務(wù)情況、信用卡透支情況等。依據(jù)這個機(jī)構(gòu)提供的資信檔案，銀行和保險(xiǎn)公司可依次進(jìn)行汽車貸款管理和車貸險(xiǎn)核保管理。當(dāng)若干年后社會征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)具有規(guī)模后再取代汽車消費(fèi)信用評估機(jī)構(gòu)。

同時健全的征信系統(tǒng)法律法規(guī)應(yīng)盡快出臺以保障社會征信系統(tǒng)的實(shí)施，形成信用制度法制化運(yùn)作的模式。以征信系統(tǒng)完善的美國為例，美國在消費(fèi)信貸環(huán)境方面通過了《信貸機(jī)會平等法》、《實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《社會再投資法》、《誠實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等信貸環(huán)境方面的法律，還制定了《破產(chǎn)法》等還款方面的法律。我國在征信系統(tǒng)法律法規(guī)建設(shè)方面處于起步階段，完善的法律法規(guī)在短時間內(nèi)無法完成。所以我國應(yīng)當(dāng)充分借鑒國外發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的經(jīng)驗(yàn)，且先以完備的行政管理規(guī)定的形式頒布。同時研究并出臺信用行業(yè)的基本法《信用報(bào)告法》，并不斷推出相關(guān)法律。這樣才能使社會征信系統(tǒng)趨于完善，促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率

理論上保險(xiǎn)公司持續(xù)供給車貸險(xiǎn)的條件是：車貸險(xiǎn)運(yùn)營至少不虧損（或者輕微虧損，通過保險(xiǎn)投資可以彌補(bǔ)承保虧損），依照績效分析可得出費(fèi)率約束不等式：a≥p（e-c），即保險(xiǎn)費(fèi)率≥違約率×（承諾保險(xiǎn)賠付率-平均債權(quán)回收率）。在平均違約率p和平均債權(quán)回收率c不變的情況下，如果提高保險(xiǎn)費(fèi)率a，則一定存在更高的承諾保險(xiǎn)賠付率e1（e1>e）不等式保持成立，即提升保險(xiǎn)費(fèi)率能使保險(xiǎn)公司提高承諾賠付率，使銀行獲得更好的風(fēng)險(xiǎn)控制覆蓋。

購車人的成本增量為I（r+a），提高保險(xiǎn)費(fèi)率a意味著提高了消費(fèi)者的購車成本，從而影響消費(fèi)者通過貸款買車的需求。如何在提高費(fèi)率的同時不增加消費(fèi)者的購車成本，筆者認(rèn)為車貸險(xiǎn)的保費(fèi)可由購車人與借款銀行共同繳納，能使車貸險(xiǎn)在不影響消費(fèi)者貸款購車需求的情況下，提高保險(xiǎn)公司對銀行汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋。同時購車人和銀行同時成為保險(xiǎn)合同的一方，則保險(xiǎn)人可以對被保險(xiǎn)人（銀行）取得保險(xiǎn)金的條件做出明確、嚴(yán)格的規(guī)定，對于被保險(xiǎn)人未認(rèn)真履行應(yīng)盡的義務(wù)或責(zé)任而造成的騙貸、套貸、挪用貸款惡意拖欠等風(fēng)險(xiǎn)免除保險(xiǎn)責(zé)任，予以懲罰。另外，提高保險(xiǎn)費(fèi)率還可以增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，提高其賠付能力，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。

（三）專業(yè)化管理

當(dāng)前我國社會信用制度尚未建立的情況下，現(xiàn)行的操作模式對貸款購車人的信用管理無論是貸款前的資信審查、貸款中的風(fēng)險(xiǎn)管理、還是貸款后的風(fēng)險(xiǎn)處置都存在很明顯的不足，都需要大量的人力、財(cái)力、物力的投入[4]。相比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及多方利益主體、法律關(guān)系復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng)。而現(xiàn)在國內(nèi)仍然把汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)并入車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，這樣很不利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專業(yè)經(jīng)營。在風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的處置上，保險(xiǎn)公司應(yīng)引進(jìn)一些具備相關(guān)專業(yè)知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)（如在抵押車輛的收回、拍賣等處置上具備一定的經(jīng)驗(yàn)）的人才。筆者認(rèn)為，應(yīng)該建立專門的機(jī)構(gòu)由專業(yè)人員從事該業(yè)務(wù)，同時組建專門貸款催繳隊(duì)伍，催收、跟蹤還款和車輛安全使用情況，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化管理，以獲得規(guī)模效益。

（四）加強(qiáng)銀行審貸

現(xiàn)在的銀行和保險(xiǎn)公司合作模式的不穩(wěn)定導(dǎo)致雙方行為短期化，雙方?jīng)]有長期的共同利益機(jī)制，保險(xiǎn)公司為了鞏固車貸險(xiǎn)市場地位被迫展開手續(xù)費(fèi)惡性競爭，而惡性競爭使保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤空間縮小，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展[5]。而銀行正是利用銀行與保險(xiǎn)公司這種不對等的關(guān)系，放松對汽車貸款的審核，為汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展蒙上了一層陰影。

筆者認(rèn)為銀行應(yīng)該規(guī)范自身貸款行為，根據(jù)自身業(yè)務(wù)管理規(guī)定，利用自身信息優(yōu)勢對貸款購車人資信進(jìn)行評估，對其資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，有效控制貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，合理投放貸款。銀行嚴(yán)格審貸不僅有利于自身信貸安全，而且對保險(xiǎn)公司管理車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)起到積極作用。

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汽車消費(fèi)貸款范文第3篇

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；對策建議；成因

中圖分類號：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）29-0188-03

2012年以來，全球經(jīng)濟(jì)總體保持復(fù)蘇的良好局勢，全球汽車市場出現(xiàn)明顯回暖的現(xiàn)象，我國汽車消費(fèi)增長速度也是一路飆升，同比增長幅度在30%以上，汽車市場的發(fā)展在一定程度上直接促進(jìn)汽車企業(yè)和汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國汽車消費(fèi)信貸市場相比歐美發(fā)達(dá)國家起步雖然晚了一些，但是近年來多元化的消費(fèi)信貸方式如雨后春筍般出現(xiàn)，為我國的汽車行業(yè)注入了新的生命活力。目前，我國的汽車分期付款購買方式逐漸成為主流，占據(jù)了汽車銷售額的很大一部分；汽車消費(fèi)貸款已經(jīng)成為汽車消費(fèi)的主要購買方式，對汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范成為目前的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、汽車消費(fèi)貸款的基本情況

（一）我國汽車消費(fèi)貸款的概念

1.汽車消費(fèi)貸款的含義

所謂汽車消費(fèi)貸款（Automobile consumption loan）就是銀行對在汽車特約經(jīng)商處購買汽車的借款人發(fā)放的一種新型的人民幣擔(dān)保貸款方式。

2.汽車消費(fèi)貸款的主要方式

（1）銀行為客戶提供汽車消費(fèi)貸款。

（2）汽車生產(chǎn)商與汽車特約經(jīng)銷商合作推出汽車消費(fèi)貸款。

（3）汽車特約銷售商單獨(dú)推出的汽車消費(fèi)貸款。

（4）汽車銷售商與各個商業(yè)銀行合作推出的汽車消費(fèi)貸款。

3.汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

（1）經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的公司形式層出不窮，花樣百出。除了有商業(yè)銀行、金融服務(wù)公司、汽車經(jīng)銷商外，還有專業(yè)化經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的公司主要為汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)。

（2）汽車消費(fèi)信貸的資金來源渠道廣泛。資金來源主要包括資本金和利潤，銀行信貸和資本市場也在很大程度上填補(bǔ)了資金不足的空缺。子公司資金不足時，還可以向母公司申請幫助。

（3） 汽車消費(fèi)信貸公司的政策及監(jiān)管規(guī)范。

（4）汽車消費(fèi)信貸公司的收益穩(wěn)定增長。

（5）汽車消費(fèi)信貸公司加大調(diào)整變革力度，出現(xiàn)新的發(fā)展趨勢。

（二）汽車消費(fèi)信貸在我國的興起

現(xiàn)階段，宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民收入不斷提高和汽車消費(fèi)政策的不斷完善，我國的住房消費(fèi)貸款與汽車消費(fèi)貸款熱潮已迅速席卷全國。越來越多的汽車消費(fèi)者傾向于自己首付一部分再貸款一部分的汽車消費(fèi)貸款方式，汽車消費(fèi)信貸的銷售量占汽車銷售總量的比例逐漸攀升，要求汽車消費(fèi)信貸市場更加完善，專業(yè)化程度更高，消費(fèi)信貸產(chǎn)品更趨于市場化。自1998年中國人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試行）》后，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在各大國有銀行相繼得到開展，隨后部分股份制銀行也陸續(xù)開展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2001年中國人民銀行頒布的《個人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》為各金融機(jī)構(gòu)辦理汽車信貸業(yè)務(wù)指明了方向。2003年《汽車金融公司管理辦法》，隨后籌建了多家金融公司，促使汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)邁上新臺階。

（三）汽車消費(fèi)貸款的積極作用

汽車行業(yè)的快速發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常密切的聯(lián)系，汽車行業(yè)的發(fā)展與壯大離不開汽車消費(fèi)信貸的支持，因此汽車消費(fèi)信貸在現(xiàn)階段越來越發(fā)揮著極其重要的作用。

1.有效促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展

縱觀現(xiàn)今發(fā)展現(xiàn)狀，幾乎每個經(jīng)濟(jì)大國都是汽車工業(yè)強(qiáng)國，而汽車工業(yè)的發(fā)展又離不開汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。比如，美國19世紀(jì)20年代由于汽車行業(yè)的發(fā)展推動經(jīng)濟(jì)增長每年可高達(dá)0.6%。

2.盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本運(yùn)營效益

汽車消費(fèi)者獲得了汽車消費(fèi)貸款，消費(fèi)者就可以選擇購買質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的汽車產(chǎn)品，加大了各個汽車生產(chǎn)廠商之間的競爭，這樣就促使生產(chǎn)商關(guān)注市場，提高自身產(chǎn)品質(zhì)量，以保在激烈的市場競爭中占據(jù)有利的地位。

3.方便居民生活，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級

21世紀(jì)以來，隨著居民生活水平的改善和收入水平的提高，恩格爾系數(shù)逐漸縮小。食品消費(fèi)支出的比重逐漸減少，而住行方面的支出比重逐漸提高汽車消費(fèi)如今已經(jīng)成為消費(fèi)機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)，汽車消費(fèi)信貸對推動汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級做出了很大的貢獻(xiàn)。

4.促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金利用率

通過汽車消費(fèi)信貸，解決了我國融資主體單一、范圍狹窄的不良局面，能夠提高對銀行貸款對象的素質(zhì)要求，擴(kuò)大資金需求，提升資金使用效率。

二、汽車消費(fèi)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)及成因

隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)也得到了很大的發(fā)展，其穩(wěn)定的利息收入、巨大的市場潛力和產(chǎn)生的衍生效益受到金融機(jī)構(gòu)的重視。但是，以汽車信貸業(yè)務(wù)為主的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的同時，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的含義

信用風(fēng)險(xiǎn)是指汽車消費(fèi)信貸的購買者，不能按照合約的規(guī)定履行其還款

義務(wù)而給汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)公司造成的損失。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）信息不對稱

交易信息的不對稱會產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。由于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)無法完全了解消費(fèi)者的信息，只能根據(jù)消費(fèi)者的收入狀況來判斷還款能力，在借款人不能按約定履行還款義務(wù)時，單靠擔(dān)保措施，無法對借款人的個人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。因此汽車消費(fèi)貸款很容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，給汽車信貸機(jī)構(gòu)造成損失。

（2）汽車信貸合約的不完整性

由于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的消費(fèi)對象具有人多、面廣、情況差異很大的特點(diǎn)，既不可能在簽訂信貸合約前把與特定消費(fèi)對象的全部信息認(rèn)識和掌握清楚并寫進(jìn)合約條款中，也無法預(yù)測將來可能出現(xiàn)的各種不同的偶然事件并制定相應(yīng)的對策，則信貸風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。

（3）信貸資產(chǎn)的專用性

汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的專用性可能誘發(fā)機(jī)會主義行為，形成信用風(fēng)險(xiǎn)。

（4）高負(fù)債經(jīng)營

按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)為8%，其中核心資本充足率僅為4%，汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的資本充足率也大致相當(dāng)。由于其高負(fù)債性，可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.管理風(fēng)險(xiǎn)的含義

管理風(fēng)險(xiǎn)是指汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)由于操作不合規(guī)或管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）盲目與經(jīng)銷商合作

汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)對汽車經(jīng)銷商的擔(dān)保情況了解不全面。在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴單一，大多僅僅限于汽車生產(chǎn)商，銀行為提高市場份額，放松了對經(jīng)銷商準(zhǔn)入的制度限制，經(jīng)銷商為拓展業(yè)務(wù)往往把有問題的車輛銷售給購車者，購車者則因?yàn)槠囐|(zhì)量問題不及時歸還貸款或要求退還汽車產(chǎn)品，等等。由于汽車經(jīng)銷商為賺取更多利潤，在汽車消售階段只會注重增加業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場份額，將為以后貸款收回埋下極大的安全隱患。

（2）貸前調(diào)查不全面

汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)往往把對購車者相關(guān)信用評級的調(diào)查手續(xù)寄托于保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)去辦理，對借款人的信息沒有全面掌握，且經(jīng)辦工作人員對借款人的申請及資料未進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，可能造成某些缺乏還款能力的借款者也能輕松過關(guān)，獲得貸款。

（3）貸中審查不嚴(yán)格

相關(guān)經(jīng)辦人員對購車者還款能力沒有做到嚴(yán)格的調(diào)查，而且對還款能力證明的程序沒有達(dá)到有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

（4）貸后監(jiān)督未跟上。未能督促購車者按照汽車消費(fèi)信貸合同及時還款，對逾期貸款也沒有采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的含義

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指汽車金融機(jī)構(gòu)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

2.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）擔(dān)保物的監(jiān)控及其處置存在風(fēng)險(xiǎn)

在用所購車輛作為汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保物的情況下，如果出現(xiàn)到期貸款無法償還，則銀行處理擔(dān)保物難度較大，不能夠償還所欠款項(xiàng)。因?yàn)楝F(xiàn)階段汽車更新?lián)Q代比較快，價(jià)格下降也相對嚴(yán)重，如果借款者實(shí)在無力歸還所欠款項(xiàng)，即使銀行處置了擔(dān)保物汽車，也會遭受一定的損失。

（2）個人和汽車所處的環(huán)境發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)

如果購車者所購車輛用來營運(yùn)，如果經(jīng)營環(huán)境惡化就會直接導(dǎo)致貸款不能按期歸還；如果借款人收入水平突然下降，也可能導(dǎo)致借款人不能如期歸還貸款。

（3）惡性競爭的風(fēng)險(xiǎn)

為了擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，越來越多的汽車金融機(jī)構(gòu)會采取很多不正當(dāng)競爭的手段來增加業(yè)務(wù)量，比如給借款者一定的優(yōu)惠政策、降低首付比例和延長貸款期限等不正當(dāng)手段，形成惡性競爭將會造成一定信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）政策性風(fēng)險(xiǎn)

國家對汽車行業(yè)和汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的政策調(diào)整，將或多或少地對貸款如期歸還造成一定影響。比如，國家提高借貸利率，就會提高汽車消費(fèi)借款者的還款利息額，增加借款者負(fù)擔(dān)，造成借款者不能如期歸還或者不愿意歸還貸款的情況。

三、防范和化解汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施

防范和化解當(dāng)前汽車消費(fèi)信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，必須在思想上提高認(rèn)識，在工作中堅(jiān)持“分類指導(dǎo)，分別處置”的原則，在實(shí)施中采取有針對性的辦法和措施，降低不必要的成本支出。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.健全個人征信制度

加快信用立法步伐，建立健全信用建設(shè)的法律法規(guī)，注重借鑒西方國家的經(jīng)驗(yàn)，建立不良信用懲誡機(jī)制，利用健全的個人征信系統(tǒng)有效防范個人信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一定程度上公開個人征信信息，促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定有序的發(fā)展。

2.選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商合作

全面了解經(jīng)銷商的狀況，其良好的信譽(yù)度、強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、穩(wěn)定的客戶源將減少信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.建立金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制

加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司、汽車信貸機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)之間的信息交流與合作，形成信息共享機(jī)制。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.建立有效的擔(dān)保制度

汽車消費(fèi)信貸擔(dān)?？梢赃x擇用汽車做抵押擔(dān)保、由保證人擔(dān)保、用財(cái)產(chǎn)抵押，或者用動產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，也可以由保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保等等。當(dāng)借款人出現(xiàn)還款能力下降或缺失時，可以向保證人要求償還，以降低汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.認(rèn)真開展貸前調(diào)查

貸前檢查工作應(yīng)從聽、查、核、析入手，聽取借款申請人對所需汽車貸款的介紹和陳述，查實(shí)借款人的相關(guān)資料，核對匯報(bào)資料、申請材料的內(nèi)容，以及抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性，據(jù)以分析借款申請人經(jīng)營效益及其借款風(fēng)險(xiǎn)。

3.嚴(yán)格實(shí)施貸中審查

貸中認(rèn)真審查貸款的直接用途、借款人的借款資格條件及償還貸款的資金來源和還款能力，認(rèn)真核查保證人的情況；審批人員對經(jīng)辦人員提供的汽車消費(fèi)貸款申請資料、調(diào)查報(bào)告、首付款證明情況等進(jìn)行嚴(yán)格核查，再發(fā)放貸款。

4.強(qiáng)化貸后監(jiān)督

貸后監(jiān)督核實(shí)借款人是否用所貸汽車款項(xiàng)未按約定使用，而是挪作它用；應(yīng)該加強(qiáng)對擔(dān)保物的管理，防止丟失或損壞，還應(yīng)該隨時了解借款人的收入狀況和還款能力。對可能造成無法按期還款的因素應(yīng)及時采取措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。

5.提高汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)工作人員的素質(zhì)

隨著汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，要求經(jīng)辦工作人員專業(yè)性強(qiáng)、綜合素質(zhì)高，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。作為一名稱職的汽車消費(fèi)信貸工作人員應(yīng)該具有較高的思想道德水平、強(qiáng)烈的工作責(zé)任心、勤懇的工作態(tài)度應(yīng)該學(xué)習(xí)和鉆研汽車金融業(yè)務(wù)新知識，掌握汽車消費(fèi)貸款法規(guī)規(guī)定，努力提高汽車消費(fèi)貸款工作水平。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.慎重保管抵押物

努力保全抵押財(cái)產(chǎn)的安全性、完整性，防止抵押物遭受較大損失；可選擇易保管、貶值率較低的票據(jù)等權(quán)利憑證作為擔(dān)保物。禁止借款人或經(jīng)銷商在未還完貸款的情況下將抵押權(quán)利證書拿回；如果汽車抵押物的所有權(quán)發(fā)生變更，則應(yīng)該及時辦理汽車消費(fèi)抵押貸款有關(guān)手續(xù)。

2.掌握借款人的工作狀況

及時了解借款人的工作環(huán)境的改變，如果借款人的收入水平下降或是有故意拖欠款項(xiàng)的行為應(yīng)當(dāng)及時采取有效措施進(jìn)行補(bǔ)救，減少損失。

3.反對不正當(dāng)競爭

政府應(yīng)指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施正當(dāng)競爭，對正當(dāng)?shù)母偁幷畱?yīng)該予以支持、鼓勵；對不正當(dāng)?shù)母偁帒?yīng)當(dāng)予以阻止并采取一定的懲罰措施，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

汽車消費(fèi)信貸具有擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長等優(yōu)點(diǎn)，是現(xiàn)階段汽車行業(yè)的最重要消費(fèi)形式。然而，汽車消費(fèi)信貸的諸多風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。我們應(yīng)采取不同的措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警、事中檢查和事后監(jiān)督；進(jìn)一步完善借款人的征信調(diào)查，選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商，建立有效的擔(dān)保制度等，努力把我國的汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展成為健康、穩(wěn)定、有序的消費(fèi)信貸市場。

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汽車消費(fèi)貸款范文第4篇

中國銀行對汽車消費(fèi)領(lǐng)域的授信業(yè)務(wù)采取了汽車經(jīng)銷商貸款與汽車消費(fèi)貸款相結(jié)合的模式，在大力發(fā)展汽車消費(fèi)貸款的同時全面開展汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)。為經(jīng)銷商辦理融資授信業(yè)務(wù)的同時，要求其客戶通過中國銀行辦理汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，從而達(dá)到兩項(xiàng)業(yè)務(wù)相輔相成，互相支持。

汽車產(chǎn)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要增長點(diǎn)之一。健康發(fā)展的汽車產(chǎn)業(yè)和汽車消費(fèi)對整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展將起到有力的帶動作用。在過去的半個世紀(jì)中，中國汽車工業(yè)經(jīng)歷了從無到有、從小到大和正在從大到強(qiáng)的變化，中國汽車工業(yè)已步入了高速增長的發(fā)展階段。在過去的十年里，我國GDP年均增長9.3％，汽車工業(yè)年均增長15％，大約為GDP增長率的1.5－2倍左右。按照中央提出的全面建設(shè)小康的目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)十年將翻一番，即年均增長7％，汽車工業(yè)將以10－15％左右的速度增長，到2010年汽車產(chǎn)量將達(dá)到800萬輛。

中國銀行長期以來一直密切關(guān)注中國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。作為總部設(shè)在首都的大型企業(yè)，近年來，中國銀行通過對北京地區(qū)汽車生產(chǎn)廠家和汽車消費(fèi)市場提供優(yōu)良的金融服務(wù)，努力支持北京地區(qū)汽車工業(yè)的發(fā)展。

在北京現(xiàn)代汽車有限公司成立之初，為保證公司按期投入生產(chǎn)，中國銀行率先向北京現(xiàn)代汽車有限公司提供了2億元人民幣免擔(dān)保授信額度，用于設(shè)備及零件的進(jìn)口結(jié)算。之后，中國銀行于2003年在現(xiàn)代汽車集團(tuán)統(tǒng)一大授信項(xiàng)下對北京現(xiàn)代汽車有限公司核定1億美元授信額度，支持企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，為北京現(xiàn)代汽車有限公司的起步和發(fā)展提供了有力的支持。

此外，中國銀行目前正在同包括北京現(xiàn)代、一汽豐田和北京吉普等廠商建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，為其經(jīng)銷商和最終客戶提供融資授信業(yè)務(wù)。

汽車消費(fèi)貸款范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（2）-0053-03

一、西安市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展概況及其特點(diǎn)

（一）消費(fèi)信貸類業(yè)務(wù)品種較為齊全，貸款余額逐年增加

2007年以來，西安市各商業(yè)銀行發(fā)放的消費(fèi)信貸貸款余額持續(xù)增長，特別是近年來，消費(fèi)信貸余額和增速明顯加快，特別是2009年和2010年，消費(fèi)信貸貸款同比增速一度達(dá)到60%以上。截至2012年上半年，消費(fèi)貸款余額為1237.76億元，較2011年年底增長了7.71%。消費(fèi)信貸在各項(xiàng)貸款中的平均占比為12.69%。除了傳統(tǒng)意義上的住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款以及助學(xué)貸款這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品，近年來，隨著老百姓生活水平的不斷提高，商業(yè)銀行陸續(xù)推出了：房屋裝修貸款、存單質(zhì)押貸款、個人信用消費(fèi)貸款、個人保證消費(fèi)貸款和“綜合消費(fèi)貸款”等創(chuàng)新型消費(fèi)貸款品種，截至2011年年底，西安市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放創(chuàng)新性信貸產(chǎn)品余額17.02億元，較2010年年底增加了15.20億元，截至2012年上半年，創(chuàng)新性信貸余額為19.86億元，較年初增長了16.68%。

（二）住房按揭貸款占到近九成，信貸結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)不均衡現(xiàn)象

在一般居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，房屋消費(fèi)的金額最大，而在各商業(yè)銀行的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，個人住房貸款也占主導(dǎo)地位。從近年來的情況來看，截至2010年末商業(yè)銀行發(fā)放的個人住房按揭貸款余額為810.08億元，2011年底增長了28.31%，余額為1039.39億元。

從各類消費(fèi)貸款的占比來看，住房按揭貸款的占比大多在90%以上，而汽車消費(fèi)貸款占比為3.6%以上，最少的為助學(xué)貸款占比僅為2%多。原因一方面是商業(yè)銀行對于住房按揭貸款這種傳統(tǒng)的安全性較高的信貸業(yè)務(wù)比較熱衷，另一方面是目前的主流消費(fèi)群體對房屋的剛性需求和改善型需求逐漸增加，推動了按揭貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，最后，房屋銷售過程中的預(yù)售制度也推動了住房按揭貸款的快速發(fā)展。

（三）汽車消費(fèi)信貸發(fā)展較為緩慢，期限和金額是制約的主因

西安市汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步于1999年，最初僅在國有獨(dú)資商業(yè)銀行辦理，在起初的幾年里，汽車消費(fèi)貸款在保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商的積極介入和推動下，取得了顯著的成果。但從2003年以來，該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)量明顯減少，特別是2011年，汽車消費(fèi)貸款余額的同比增幅只有26.88%，較2010年同比增速回落了51.12個百分點(diǎn)，截至2012年上半年，汽車消費(fèi)貸款余額為47.39億元，較年初增長了13.76%，在各項(xiàng)貸款中的占比僅為3.83%。

分析汽車消費(fèi)貸款發(fā)展緩慢的原因，一是個人用于購買住房的費(fèi)用越來越高，家庭生活類支出明顯增大，對汽車消費(fèi)意愿不高；二是目前汽車消費(fèi)檔次越來越高，單筆汽車消費(fèi)貸款上百萬的情況越來越多，而各商業(yè)銀行都有貸款額度限制，很多規(guī)模大、金額大的貸款必須報(bào)總行審批，從而影響了貸款審批的效率；三是現(xiàn)在申請汽車貸款的個人，購買城市出租、長途客、貨運(yùn)以及工程車輛進(jìn)行經(jīng)營性的汽車貸款越來越多，而經(jīng)營性車貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素較為復(fù)雜，汽車消費(fèi)信貸過多投向購置營運(yùn)公司的車輛，隱含了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行對這部分汽車貸款的發(fā)放也比較謹(jǐn)慎。

（四）助學(xué)貸款政策成效顯著，風(fēng)險(xiǎn)管控難度仍然較大

從1999年開辦助學(xué)貸款以來，西安市各金融機(jī)構(gòu)積極采取各項(xiàng)切實(shí)有效措施，深入學(xué)校及鄉(xiāng)村，對學(xué)生及家長大力宣傳國家有關(guān)助學(xué)貸款政策，與學(xué)校簽訂銀校助學(xué)貸款合作協(xié)議，并對相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行指導(dǎo)，使得助學(xué)貸款規(guī)模逐年擴(kuò)大，有力支持了貧苦地區(qū)學(xué)生及家庭困難學(xué)生的教育問題。截至2011年年底，助學(xué)貸款余額為32.90億元，同比增長了39.04%，截至2012年上半年，助學(xué)貸款余額為31.60億元，較年初略微下降了3.94%。但是，助學(xué)貸款由于金額小、筆數(shù)多、期限短、還款人群地域分散及還款能力不確定等特點(diǎn)，使得其管理成本較高，按時收回難度較大，潛在風(fēng)險(xiǎn)難以控制，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的放貸積極性。

二、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的原因分析

（一）相關(guān)法規(guī)和制度尚不完善，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展受到較大約束

1998年和1999年中國人民銀行先后頒布了《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，允許和鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極開辦個人信貸業(yè)務(wù)，但還沒有出臺一部完整的《消費(fèi)信貸法》，而現(xiàn)行的《合同法》、《擔(dān)保法》和《貸款通則》中也未對個人消費(fèi)信貸做出明確的規(guī)定，相關(guān)法規(guī)的缺失增加了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作的難度。與此同時，盡管近年來進(jìn)行的有關(guān)住房、醫(yī)療、社會保障等制度的改革，為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊空間，但由于社會有效的補(bǔ)償和保障體系還不健全，極大地制約了廣大居民信貸消費(fèi)的積極性。

（二）受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，居民信貸消費(fèi)意愿不高

消費(fèi)者是否具有負(fù)債消費(fèi)的能力和需求，直接取決于個人或家庭的收入水平，尤其是預(yù)期收入水平。而目前受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的影響，居民的信貸消費(fèi)意愿并不高，居民更多的意愿是將錢存入銀行。據(jù)中國人民銀行西安分行營業(yè)管理部做的2012年二季度居民儲戶問卷調(diào)查顯示：面對股票、理財(cái)、黃金等多種投資手段，居民的儲蓄意愿不斷攀升。在400份問卷中有47.75%的受訪者認(rèn)為當(dāng)前“更多地儲蓄存款”最合算，這一占比較一季度大幅提高了7.75個百分點(diǎn)，同時，72.25%的受訪者在家庭金融資產(chǎn)中選擇“儲蓄存款”。

（三）個人信用體系制度建設(shè)不完善，客觀上制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展空間

在國外，消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，是因?yàn)橛型晟频膫€人信用制度和周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于先進(jìn)的管理手段，建立了一套完善的信用消費(fèi)管理體系。而目前我國的個人社會信用體系還很不健全，商業(yè)銀行缺乏全面查詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，對借款人的各種資信狀況無法做出正確的判斷。

比如在汽車消費(fèi)貸款中，銀行對借款人的個人資信調(diào)查，一般是以借款人工作單位出具的收入證明為依據(jù)，而此證明的開具由于不具備法律效率，隨意性大、真實(shí)度低，因而很難限制對那些無實(shí)際支付能力或過高預(yù)期自己未來收入的購車人的貸款，更難以防范那些惡意騙貸的行為，使汽車消費(fèi)貸款潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)增大。

（四）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟

目前，針對中低收入者的政府擔(dān)保、保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制尚不成熟，致使銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)不能有效地分散和轉(zhuǎn)移。而在消費(fèi)信貸中占絕對比例的住房按揭貸款業(yè)務(wù)，由于我國還沒有開展對按揭貸款的證券化業(yè)務(wù)，使得這一部分長期占用銀行信貸資源的貸款不能得到有效利用，而由此導(dǎo)致的流動性風(fēng)險(xiǎn)問題也不能得到有效地解決。商業(yè)銀行為了維護(hù)自身的經(jīng)營利益，往往通過提高信貸“門檻”，設(shè)置消費(fèi)額度等方法來降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、對策建議

（一）建立完善的個人信用評估體系

個人信用評估體系不僅僅包括征信系統(tǒng)，更包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、失信懲罰機(jī)制等多方面內(nèi)容，它的建立是一個系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就。各家銀行可根據(jù)自己的業(yè)務(wù)特色以及發(fā)展戰(zhàn)略，制定詳細(xì)、具體的個人信用評價(jià)體系，該系統(tǒng)應(yīng)包括下列內(nèi)容：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)據(jù)、賒賬或其他債務(wù)、婚姻狀況、訴訟、交易記錄、品質(zhì)、習(xí)慣、道德等情況。同時，商業(yè)銀行對那些信用度低的客戶，可限制對其辦理有關(guān)業(yè)務(wù)，對那些被列入黑名單的客戶，銀行可拒絕為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）不斷完善社會保障體系，切實(shí)增加中產(chǎn)階級的收入水平

消費(fèi)信貸的發(fā)展離不開健全的社會保障制度，只有免除了居民對養(yǎng)老、醫(yī)療、保險(xiǎn)等預(yù)期支出的后顧之憂，才能增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。與此同時，切實(shí)提高中產(chǎn)階級的收入水平也至關(guān)重要。一般而言，高收入階層的邊際消費(fèi)傾向較低，而中產(chǎn)階層是一個社會的中流砥柱，他們的消費(fèi)觀念、消費(fèi)形態(tài)直接影響社會的消費(fèi)意識形態(tài)。所以，應(yīng)從政策層面上適當(dāng)增加中產(chǎn)階層收入水平，刺激其更多地消費(fèi)。

（三）進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度是消費(fèi)者還款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時的必要保證，因?yàn)橄M(fèi)信貸的貸款人是消費(fèi)者個人，其貸款購買的是超過其即期收入并要用較長時間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。所以，要盡快健全和完善抵押擔(dān)保制度。首先，對保證人的范圍給予合理界定。對自身?xiàng)l件較好、有穩(wěn)定收入的借款人，貸款可以用保證作為擔(dān)保方式，在選擇保證人時應(yīng)選擇信用度高、綜合條件不低于借款人的客戶；其次，抵押物的選擇應(yīng)該是合法、有效、足值的；第三，要對抵押物的二級市場進(jìn)行健全與規(guī)范，使得抵押物變現(xiàn)迅速，從而有效降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）大力提倡非現(xiàn)金消費(fèi)方式，不斷發(fā)展信用卡消費(fèi)方式

提倡非現(xiàn)金交易，對掌握社會資金流向、嚴(yán)格稅收監(jiān)管等都有非常重要的作用。對于小額消費(fèi)貸款，應(yīng)鼓勵銀商聯(lián)手、銀旅聯(lián)手，大力提倡信用卡刷卡消費(fèi)。將發(fā)展消費(fèi)信貸和發(fā)展信用卡相結(jié)合，可以使消費(fèi)信貸分享信用卡的客戶資源，減少營銷成本，分散信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡消費(fèi)時，應(yīng)注意采取靈活多樣的促銷手段和開發(fā)多功能的信用卡，最大限度地滿足消費(fèi)者的需要，同時改善信用卡使用環(huán)境，對不同經(jīng)濟(jì)條件、不同消費(fèi)層次的持卡者給予不同的授信額度，以信用卡為突破口，發(fā)展借貸消費(fèi)。

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The Survey and Analysis on the Development of Consumer Credit Business of Commercial Banks

WANG Zijun

（Xi'an Operations Office PBC， Xi'an Shaanxi 710002）