前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險(xiǎn)法律法規(guī)范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

保險(xiǎn)法律法規(guī)范文第1篇

此次專項(xiàng)行動(dòng)主要采取主動(dòng)監(jiān)察的形式進(jìn)行，各檢查組深入企業(yè)進(jìn)行檢查，基本上掌握企業(yè)的用工行為和繳交社會(huì)保險(xiǎn)解情況。此次專項(xiàng)行動(dòng)按文件精神順利完成，沒有發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重違法現(xiàn)象，現(xiàn)就有關(guān)情況總結(jié)如下：

一、專項(xiàng)檢查情況

此次專項(xiàng)行動(dòng)中，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域及發(fā)生過違反勞動(dòng)保障法律法規(guī)行為的用人單位進(jìn)行檢查，共檢查用工企業(yè)91戶，其中，建筑業(yè)30戶；制造業(yè)35戶；其它企業(yè)26戶，在檢查中，督促9戶用人單位為354名勞動(dòng)者補(bǔ)簽了勞動(dòng)合同。對(duì)違反勞動(dòng)保障法律法規(guī)行為的，責(zé)令限期改正，共發(fā)放限期改正指令書9份，開展勞動(dòng)保障政策宣傳咨詢，發(fā)放《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》等勞動(dòng)保障法律、法規(guī)和規(guī)章政策宣傳資料400余份，接待咨詢勞動(dòng)保障相關(guān)政策的達(dá)113多人次，拓寬了《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》的宣傳途徑，擴(kuò)大了宣傳影響力。督促9戶用人單位為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)25萬元。目前，農(nóng)民工簽訂勞動(dòng)合同率達(dá)到90%以上，社會(huì)保險(xiǎn)參保率比去年也有很大的提高。在專項(xiàng)檢查中，主要檢查用人單位制定直接涉及勞動(dòng)者切身利益的規(guī)章制度及其執(zhí)行的情況及用人單位遵守國(guó)家關(guān)于工作時(shí)間和休息休假規(guī)定的情況、用人單位支付勞動(dòng)合同約定的勞動(dòng)報(bào)酬和執(zhí)行最低工資標(biāo)準(zhǔn)的情況、用人單位參加各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)和繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的情況，積極推進(jìn)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的順利實(shí)施。同時(shí)，重點(diǎn)檢查企業(yè)是否有招用童工的違法行為及是否在女職工的特殊期間對(duì)其采取相應(yīng)的保護(hù)措施。在此次專項(xiàng)檢查中所有企業(yè)沒有招用童工等嚴(yán)重違法現(xiàn)象。

二、存在問題

（一）部分企業(yè)未與勞動(dòng)者簽訂勞動(dòng)合同，導(dǎo)致產(chǎn)生勞資糾紛時(shí)無依無據(jù)，有損勞動(dòng)者的合法權(quán)益。

（二）部分用工企業(yè)缺乏參保意識(shí)，沒有遵守社會(huì)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，未給職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)出現(xiàn)工傷事故時(shí)支付不起工傷賠償金，出現(xiàn)不必要的勞動(dòng)糾紛。

（三）部分企業(yè)對(duì)勞動(dòng)者采取的安全保護(hù)措施還不夠完善，已責(zé)令其限期整改。

三、今后工作

為了規(guī)范我縣企業(yè)的勞動(dòng)用工行為，維護(hù)廣大勞動(dòng)者合法權(quán)益，下一步應(yīng)該做好以下工作：

（一）、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)用人單位執(zhí)行《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》的監(jiān)督檢查工作力度，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)用人單位貫徹執(zhí)行《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》情況的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)查處違法行為大力加強(qiáng)對(duì)《勞動(dòng)法》、《勞動(dòng)合同法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》等勞動(dòng)法律、法規(guī)的宣傳力度。讓企業(yè)和勞動(dòng)者學(xué)法、懂法、用法、守法，讓相關(guān)勞動(dòng)法律法規(guī)真正落到實(shí)處，充分發(fā)揮勞動(dòng)保障監(jiān)察作用。

（二）、需進(jìn)一步嚴(yán)格執(zhí)法行為，加強(qiáng)執(zhí)法力度，增強(qiáng)文明執(zhí)法，保證勞動(dòng)法律法規(guī)的具體實(shí)施。

保險(xiǎn)法律法規(guī)范文第2篇

【關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn)；銀行保險(xiǎn)；保險(xiǎn)兼業(yè)

【正文】

銀行與保險(xiǎn)合作是現(xiàn)代金融混業(yè)發(fā)展的主要領(lǐng)域之一，專有名詞“Bancassurance”的生成就是典型體現(xiàn)，[1]“Bancassurance”是法語(yǔ)Banque（銀行）和Assurance（保險(xiǎn)）的合成詞，中文一般翻譯為“銀行保險(xiǎn)”。作為一種金融創(chuàng)新，銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵隨著創(chuàng)新的不斷深化和擴(kuò)展而日趨豐富，并形成從銷售、到組織、再到產(chǎn)品等多方位、多層次的形態(tài)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)在銷售環(huán)節(jié)的合作，屬于銀行保險(xiǎn)的最基礎(chǔ)形態(tài)，故稱之為狹義上的銀行保險(xiǎn)，例如2000年經(jīng)合組織（OECD）在研究報(bào)告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問題》中對(duì)銀行保險(xiǎn)的定義：“通常指銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司銷售銀行產(chǎn)品（most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa）”。[2]與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相較，銀行成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道，具有以下無可比擬的優(yōu)勢(shì)：（1）銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源和良好公眾形象有利于消除客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的距離感，提升客戶的信任度，從而為豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其推陳出新，提供巨大的潛在市場(chǎng)。（2）銀行處于客戶需求的源發(fā)點(diǎn)，[3]通過對(duì)客戶基本賬戶信息收集和處理，能夠掌握客戶購(gòu)買習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況和財(cái)務(wù)手段等資訊，如果對(duì)龐大的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)一步運(yùn)用現(xiàn)代電子技術(shù)予以信息挖掘，精準(zhǔn)地細(xì)分客戶群和目標(biāo)市場(chǎng)，則能夠?yàn)榭蛻籼峁┝可矶ㄗ龅谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。（3）銀行密集而龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)資源，借助銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是銀行自身的硬件資源和人力資源的深度開發(fā)利用，有助于充分實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。在我國(guó)，銀行業(yè)相對(duì)其他金融各業(yè)，發(fā)展得最早、最成熟，在金融體系中占據(jù)舉足輕重的地位，銀行的品牌優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)及地緣優(yōu)勢(shì)凸顯，因此銀行在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上所具有的上述天然競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)尤其突出。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的立法問題及成因

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)衍生了新的金融風(fēng)險(xiǎn)及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題，法律規(guī)范體系建設(shè)是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障，諸如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等法律影影倬倬地也授權(quán)監(jiān)管部門通過制定行政規(guī)章等方式對(duì)其予以規(guī)制。2000年保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》是目前規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最直接且最具效力的行政規(guī)章，但其內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)，2006年保監(jiān)會(huì)為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)兼業(yè)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，制定《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)監(jiān)管制度進(jìn)行重大改革，并決定在北京和遼寧兩地先行試點(diǎn)，2008年保監(jiān)會(huì)下發(fā)《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，但是至今未正式成文。舊規(guī)則落后、新規(guī)則難產(chǎn)，監(jiān)管部門只得一再出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性文件，例如2003年《關(guān)于加強(qiáng)銀行人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（保監(jiān)發(fā)［2003］25號(hào)）、2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］70號(hào)）、2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2009］47號(hào)）、2010年《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)［2010］4號(hào)）等。

政策主治下的我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于風(fēng)雨飄搖的狀態(tài)，一些基本規(guī)則模糊易變，以致在不斷調(diào)整中銀行保險(xiǎn)錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)受窘于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制與失衡的金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。金融分業(yè)體制對(duì)于解決我國(guó)20世紀(jì)90年代初金融秩序混亂的局面、治理通貨膨脹、防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮極其重要的作用。[4]雖然金融混業(yè)已蔚為全球潮流趨勢(shì)，但是受限于我國(guó)當(dāng)前金融發(fā)展水平及相對(duì)薄弱的金融監(jiān)管能力，不可能采取“大爆炸”的改革模式，一蹴而就完成金融一體化轉(zhuǎn)型，金融分業(yè)體制在我國(guó)仍將存續(xù)一段期限。那么，在既存金融分業(yè)體制下，法律規(guī)范的構(gòu)建應(yīng)為以銀保合作為代表的金融混業(yè)創(chuàng)新預(yù)留發(fā)展空間。同時(shí)，我國(guó)目前金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也是法律規(guī)范建設(shè)不容忽視的客觀背景。我國(guó)金融諸業(yè)發(fā)展極不均衡，盡管銀行業(yè)市場(chǎng)份額逐步降低，但是仍然占據(jù)金融的核心地位，而且與保險(xiǎn)業(yè)低集中度、高競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)相比，我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)壟斷格局未徹底地改變。這就造成銀行保險(xiǎn)中雙方不對(duì)等的博弈困局。為此，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)應(yīng)以加強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)銀保合作為取向，采取不對(duì)稱的規(guī)制手段，建立銀行、保險(xiǎn)之間利益平衡機(jī)制。因此，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系構(gòu)建應(yīng)遵循主體、關(guān)系、客體、結(jié)構(gòu)的邏輯脈絡(luò)，首先找到其邏輯支點(diǎn)，即主體、數(shù)量因素、行為矯正、治理結(jié)構(gòu)模式，然后以下列內(nèi)容為重點(diǎn)：（1）考慮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)定位，以確定經(jīng)營(yíng)模式的法律形態(tài)；（2）明確銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律主體資格；（3）處理銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán)限及其與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的關(guān)系，以規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系內(nèi)容；（4）進(jìn)一步明確銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任分工，強(qiáng)化信息交流；（5）完善銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管漏洞的救濟(jì)措施，等等，以完成對(duì)銀行保險(xiǎn)法律規(guī)范體系核心內(nèi)容和有機(jī)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。

二、銀行保險(xiǎn)主體資格的法律定位

銀行受保險(xiǎn)人委托，在從事自身銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，屬于保險(xiǎn)兼業(yè)人。1992年中國(guó)人民銀行頒布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，其第4條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)企業(yè)不得直接委托個(gè)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，第7條第1款將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分為專職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兩種類型，并將兼職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名稱統(tǒng)一定為“保險(xiǎn)代辦站”，但是沒有加以特殊規(guī)定。1995年《保險(xiǎn)法》出臺(tái)，允許個(gè)人擔(dān)任保險(xiǎn)人，但是受當(dāng)時(shí)銀行保險(xiǎn)發(fā)展水平的局限，法律未明確保險(xiǎn)兼業(yè)人。1996年人民銀行根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定制定、頒布《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》，規(guī)定保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人，同時(shí)設(shè)專章規(guī)定兼業(yè)保險(xiǎn)人。1997年人民銀行廢止《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》，頒布《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》，該規(guī)定基本沿襲《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》關(guān)于兼業(yè)人的規(guī)范。1999年保監(jiān)會(huì)為進(jìn)一步貫徹落實(shí)《保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓方案》（保監(jiān)發(fā)［1999］31號(hào)），規(guī)范保險(xiǎn)兼業(yè)行為，根據(jù)《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》有關(guān)規(guī)定，下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)人管理有關(guān)問題的通知》。2000年《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)資格條件及取得《保險(xiǎn)兼業(yè)許可證》程序予以規(guī)范。2006年7月，《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》首次明確提出，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格，隨即保監(jiān)會(huì)又《關(guān)于商業(yè)銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)資格有關(guān)問題的解釋》再次明確一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格，但是對(duì)業(yè)已存在的各地保險(xiǎn)兼業(yè)監(jiān)管政策不規(guī)范做法予以承認(rèn)，直至《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》出臺(tái)。2006年10月，《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》采取分類監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入分成A、B、C三類，由高至低設(shè)置。相關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并取得許可證后，方可從事保險(xiǎn)兼業(yè)活動(dòng)。2008年保監(jiān)會(huì)頒布《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，該文件與試點(diǎn)辦法基本一致，只是增設(shè)第12條：“分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)資格，其法人機(jī)構(gòu)必須具有保險(xiǎn)兼業(yè)資格。經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的法人機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)資格，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)總部提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后由該法人機(jī)構(gòu)所在地的中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)辦理具體手續(xù)”?？傊⒎ㄉ蠈?duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格條件日趨嚴(yán)格，并將準(zhǔn)入條件與監(jiān)管政策相銜接，實(shí)施分類設(shè)置，同時(shí)規(guī)定相應(yīng)的資金、人員、制度及設(shè)施等要求。由于我國(guó)商業(yè)銀行組織為一級(jí)法人，因此銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格，然后擬辦理保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)由各省級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一組織申報(bào)。

銀行銷售保險(xiǎn)活動(dòng)存在多種法律關(guān)系，明確法律性質(zhì)能夠更加準(zhǔn)確地界定銀行的法律義務(wù)與責(zé)任，有利于增進(jìn)銀保合作的外部競(jìng)爭(zhēng)氛圍。例如理論與實(shí)踐上認(rèn)為銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)與支付保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)兼業(yè)資格，但是我們認(rèn)為，這是對(duì)法條的誤讀，也缺乏法理支持。在法律規(guī)范中，1995年《保險(xiǎn)法》第120條及2002年修正《保險(xiǎn)法》第125條、2009年修正《保險(xiǎn)法》第117條第1款對(duì)于保險(xiǎn)人的定義基本相同，即保險(xiǎn)人是指，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)或傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而所謂“代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”涵義不夠清楚，一般認(rèn)為限于參與承保，不應(yīng)包括資金的收付。另外，2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》第56條雖然規(guī)定保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)批準(zhǔn)后，可以經(jīng)營(yíng)收取保險(xiǎn)費(fèi)，但是這僅說明收取保險(xiǎn)費(fèi)可納入保險(xiǎn)兼業(yè)人的業(yè)務(wù)范圍，不應(yīng)反向解釋為收取保險(xiǎn)費(fèi)必須具備保險(xiǎn)兼業(yè)人資格。從法理上分析，與委托存在區(qū)別，的本質(zhì)體現(xiàn)為人在權(quán)限內(nèi)必須為民事法律行為，民事法律行為構(gòu)成之核心在于行為人的意思表示，[5]而委托雖然是意定中權(quán)授予的原因，但是委托中受托人代為實(shí)施的行為可以是法律行為，也可以是事實(shí)行為。銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同履行中銀行作為第三人對(duì)投保人履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的代為受領(lǐng)，銀行支付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)合同履行中銀行作為第三人為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人保險(xiǎn)金給付義務(wù)的代為履行。受領(lǐng)、履行都屬于債的清償，債的清償有法律行為、事實(shí)行為及準(zhǔn)法律行為等多種性質(zhì)。[6]單純的資金收付應(yīng)為事實(shí)行為，因此銀行代為受領(lǐng)保險(xiǎn)費(fèi)和代為支付保險(xiǎn)金是委托，而不是。這些行為可以依附具有表意行為之而存在，具有行為的輔質(zhì)，也可以單獨(dú)作為委托的內(nèi)容，受托銀行不一定必須具備保險(xiǎn)兼業(yè)人資格。

綜上所述，銀行保險(xiǎn)的法律性質(zhì)是兼職保險(xiǎn)中的機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)人員應(yīng)具備銀行、保險(xiǎn)雙重從業(yè)資格與業(yè)務(wù)技能，因此人員從業(yè)資格是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法律主體資格的核心要件。1996年《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》第6條規(guī)定，兼業(yè)中的相關(guān)人員不需要參加保險(xiǎn)人資格考試取得《保險(xiǎn)人資格證書》。1997年《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》則立即加以修訂，即明確要求“具有持有《資格證書》的專人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”是主體資格要件之一，并在之后相關(guān)立法中予以延續(xù)。值得注意的是，相關(guān)規(guī)定僅將具有從業(yè)資格人員及數(shù)量的要求作為主體資格取得的要件，而不是銀行保險(xiǎn)的行為要件，即具體從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行人員并不一定需要取得從業(yè)資格。但是2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》不僅規(guī)定“從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員均應(yīng)當(dāng)持有《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書》，且每一網(wǎng)點(diǎn)最低不少于1人”為保險(xiǎn)兼業(yè)資格條件之一，還規(guī)定“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)通過中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織的保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試，取得資格證書”。我們認(rèn)為，該規(guī)定過于嚴(yán)苛，對(duì)于銀行從事保險(xiǎn)兼業(yè)構(gòu)成不合理的限制，建議予以差別性對(duì)待，即在主體資格的規(guī)定之外，借鑒2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，僅對(duì)銀行銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的人員，要求應(yīng)取得《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書》，銀行其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的則不作限制。

三、基于數(shù)量模式的銀行兼業(yè)保險(xiǎn)法律關(guān)系

銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)人，與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量關(guān)乎銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，是銀行保險(xiǎn)立法的重要議題。1992年《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》對(duì)于銀行與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量沒有規(guī)定。1995年《保險(xiǎn)法》第124條第2款規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”，1997年《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》第57條也規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人只能為一家人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)”。1999年《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)人管理有關(guān)問題的通知》首次提出，“保險(xiǎn)兼業(yè)人最多只能同時(shí)為四家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中只能為一家人壽保險(xiǎn)公司”，同年保監(jiān)會(huì)針對(duì)華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《關(guān)于放寬保險(xiǎn)兼業(yè)人審批條件的請(qǐng)示》（華保字［1999］114號(hào)）批復(fù)指出，加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)人的管理是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，由于兼業(yè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，在尚不成熟的條件下，將對(duì)被保險(xiǎn)公司家數(shù)的限制完全放開，極容易導(dǎo)致管理失控，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2000年《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)人與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量予以限縮，第17條規(guī)定保險(xiǎn)兼業(yè)人只能為一家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同年保監(jiān)會(huì)下達(dá)《關(guān)于執(zhí)行〈保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2000］189號(hào)）指出，第17條按以下口徑掌握：保險(xiǎn)兼業(yè)人只能分別為一家財(cái)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不得同時(shí)兩家財(cái)險(xiǎn)公司或兩家壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，這種數(shù)量規(guī)定被稱為“1＋1”模式。2002年修正《保險(xiǎn)法》第129條規(guī)定，“個(gè)人保險(xiǎn)人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”，即將針對(duì)包括兼業(yè)人在內(nèi)所有保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)獨(dú)家的規(guī)范，只適用于個(gè)人保險(xiǎn)人，2009年修正《保險(xiǎn)法》第125條完全沿襲這一規(guī)范。由于2002年《保險(xiǎn)法》的修改，《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》失去上位法的支持，“1＋1”的禁令難以維持，由多家銀行保險(xiǎn)及銀行多家保險(xiǎn)公司成為常態(tài)，一般稱為“多＋多”模式。2006年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》第39條和2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》第43條在分類監(jiān)管的框架下規(guī)定：“中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量實(shí)行分類管理：（一）與同一家A類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不限；（二）與同一家B類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不得超過5家；（三）與同一家C類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不得超過1家”。2009年《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》指出，“取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格的銀行可以與多家保險(xiǎn)公司建立關(guān)系，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)管控能力確定合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量”。我們認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)人主要按資質(zhì)條件和管控能力等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，沒有反映銀行保險(xiǎn)的發(fā)展需求，僵硬的量化指標(biāo)不能適用我國(guó)發(fā)展極不均衡的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。審批銀行與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量時(shí)，除依據(jù)保險(xiǎn)兼業(yè)人A、B、C的三級(jí)分類外，建議在立法上授予保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)以更大的職權(quán)，斟酌銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與合作狀態(tài)等因素予以裁量：

第一，銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與競(jìng)爭(zhēng)。分享銀行的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源是保險(xiǎn)公司尋求銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主要?jiǎng)訖C(jī)。我國(guó)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌而不斷變化，經(jīng)歷計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的壟斷，以及后來打破壟斷、寡頭壟斷到寡占程度不斷降低的發(fā)展過程。但是由于我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)組織的深刻歷史淵源，目前銀行市場(chǎng)集中度仍處于較高的水平，四大銀行在存貸款及主要業(yè)務(wù)上仍占據(jù)較高的市場(chǎng)份額。[7]一方面具有市場(chǎng)支配地位的銀行在與保險(xiǎn)公司的談判中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司在手續(xù)費(fèi)和公關(guān)費(fèi)用等方面惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行對(duì)銀行保險(xiǎn)利潤(rùn)予取予奪，另一方面較早成立的保險(xiǎn)公司占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，與主要銀行形成獨(dú)家合作協(xié)議，嚴(yán)重限制新興和中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)推廣，這些都是阻礙我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。因此，銀行向更多的保險(xiǎn)公司開放通向客戶的“關(guān)鍵設(shè)施（Essential facilities）”，[8]是銀行與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量管制從“1＋1”轉(zhuǎn)向“多＋多”模式的基本理由。

第二，銀行與保險(xiǎn)的合作程度。銀行和保險(xiǎn)之間低層次、松散化的耦合關(guān)系導(dǎo)致合作隨意性大、約束力小、短期化行為嚴(yán)重等問題。上述問題產(chǎn)生的根源有多種，但是“多＋多”模式的濫用是最主要的方面。一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過多，保險(xiǎn)公司缺乏進(jìn)行柜臺(tái)人力資源培養(yǎng)、新銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)等長(zhǎng)遠(yuǎn)意義投資的動(dòng)力，因?yàn)檫@些投資的資產(chǎn)專有性不強(qiáng)，無疑給其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手做嫁衣；另一方面，銀行從銀行保險(xiǎn)中的獲利來源主要是手續(xù)費(fèi)的收取，增加合作伙伴數(shù)量而不是提升合作質(zhì)量，必然成為銀行的現(xiàn)實(shí)選擇。我們認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)在審批銀行新增保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)，應(yīng)考察已有合作情況，對(duì)于合作層次較高、履約情況良好的，應(yīng)放寬審批數(shù)量。

四、銀行保險(xiǎn)行為的法律矯正

目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)的粗放式經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷的混亂無序，銀行保險(xiǎn)行為屢屢失范、脫位，客戶權(quán)益被忽視甚至踐踏，引發(fā)對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)。我們認(rèn)為，以法律手段矯正銀行保險(xiǎn)行為是確保方興未艾的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，結(jié)合2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，應(yīng)建立健全規(guī)范銀行保險(xiǎn)的下列行為規(guī)則：

第一，保險(xiǎn)費(fèi)與手續(xù)費(fèi)的管理。保險(xiǎn)公司追求保險(xiǎn)費(fèi)的最大化，銀行追求手續(xù)費(fèi)的最大化，保險(xiǎn)費(fèi)的安全與手續(xù)費(fèi)的公平是銀行保險(xiǎn)行為規(guī)制的重要內(nèi)容。銀行應(yīng)當(dāng)為代收的保險(xiǎn)費(fèi)設(shè)立專門銀行賬戶，向被的保險(xiǎn)公司告知戶名和賬號(hào)，并依據(jù)委托合同約定的期限向保險(xiǎn)公司移交。銀行及其保險(xiǎn)人員對(duì)代收保險(xiǎn)費(fèi)賬戶內(nèi)的資金不得截留、挪用，也不能用于對(duì)手續(xù)費(fèi)的抵減，不得以虛構(gòu)業(yè)務(wù)的方式套取手續(xù)費(fèi)，不得向保險(xiǎn)公司及其工作人員索取或接受合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他利益。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定及約定向銀行支付手續(xù)費(fèi)，并要求銀行如實(shí)開具《保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票》。保險(xiǎn)公司以諸如業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)、業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的向銀行及其工作人員支付手續(xù)費(fèi)之外的任何費(fèi)用，都屬于違規(guī)行為。對(duì)于手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的厘定，2006年《銀行、郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》以所謂保險(xiǎn)公司自律的方式設(shè)定各險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)率的上限額度，但這種行為不僅缺乏約束力，而且涉嫌構(gòu)成《反壟斷法》上的固定價(jià)格卡特爾。我們認(rèn)為，可以依據(jù)2001年人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第19條，由銀監(jiān)會(huì)或通過銀監(jiān)會(huì)授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以遏制銀行保險(xiǎn)中針對(duì)手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

第二，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止。競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)主體從自利角度出發(fā)，追求利益最大化的行為，如果缺乏法律、道德的約束，市場(chǎng)主體會(huì)訴諸不正當(dāng)?shù)氖侄沃\求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中會(huì)以其特有的方式呈現(xiàn)，法律應(yīng)當(dāng)予以識(shí)別及糾正。結(jié)合1993年《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》規(guī)定，銀行及其工作人員在辦理業(yè)務(wù)的過程中不得從事以下不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為：（1）對(duì)外進(jìn)行虛假?gòu)V告的，從事引人誤解的宣傳；（2）捏造、散布虛假事實(shí)，利用行政處罰結(jié)果詆毀、損害保險(xiǎn)公司或其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)信譽(yù)；（3）利用行政權(quán)力、行業(yè)優(yōu)勢(shì)地位或職業(yè)便利等不正當(dāng)手段，強(qiáng)迫或者變相強(qiáng)迫投保人簽訂保險(xiǎn)合同或者限制其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)；（4）向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，給予或者承諾給予在保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益；（5）向保險(xiǎn)公司及其工作人員返還或者變相返還手續(xù)費(fèi)；（6）收受、索取保險(xiǎn)公司及其工作人員給予的合同約定報(bào)酬之外的酬金或者其他財(cái)物，或者利用開展保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)之便牟取其他非法利益。

第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳的規(guī)范。保險(xiǎn)是無形商品，是對(duì)未來支付的承諾，實(shí)力形象和商業(yè)信譽(yù)十分重要，銀行對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳是以自己的品牌為保證的，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面。[9]規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不僅有利于防止以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式侵害競(jìng)爭(zhēng)者的利益，也是確?？蛻衾鎸?shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。銀行及其工作人員開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示客戶告知書，客戶告知書應(yīng)載明銀行的名稱、住所、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)范圍、權(quán)限、法律責(zé)任、聯(lián)系方式，以及被保險(xiǎn)公司的名稱、住所、聯(lián)系方式等事項(xiàng)，并按客戶要求說明手續(xù)費(fèi)的收取方式和比例。當(dāng)向客戶所建議的是多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銀行及其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)給予公平的比較。原則上由保險(xiǎn)公司提供銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品予以全面、準(zhǔn)確描述，采取醒目的方式提示客戶注意經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值和退保費(fèi)用等情況，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同收益，不得對(duì)不確定收益給予承諾或作出引人誤解的演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的表述。[10]保險(xiǎn)公司可以采取《保險(xiǎn)合同重要事項(xiàng)提示書》等方式，督促銀行及其保險(xiǎn)人員向投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容，不得唆使、誘導(dǎo)銀行從事保險(xiǎn)違法行為，并對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中的誤導(dǎo)等損害被保險(xiǎn)人利益的行為，依法承擔(dān)責(zé)任。

第四，客戶信息資料的利用與保護(hù)。豐富的客戶信息資料是銀行成為保險(xiǎn)銷售主渠道的優(yōu)勢(shì)之一，但是這不意味可以向保險(xiǎn)公司無限制地開放相關(guān)資料。信息社會(huì)的發(fā)展凸顯信息治理的重要性，個(gè)人信息資料保護(hù)立法迅速成為各國(guó)立法的趨勢(shì)與重點(diǎn)。個(gè)人信息資料的保護(hù)已經(jīng)超越傳統(tǒng)的國(guó)家對(duì)隱私權(quán)的消極保障，衍生出“資訊自決權(quán)”這一新范疇。[11]我國(guó)個(gè)人信息的專門立法進(jìn)展緩慢，2003年修正《商業(yè)銀行法》第29條首次規(guī)定為存款人保密的原則，2009年《刑法修正案（七）》將個(gè)人信息納入刑法保護(hù)對(duì)象，規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，應(yīng)追究刑事責(zé)任。2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，“泄露在經(jīng)營(yíng)過程中知悉的被保險(xiǎn)公司、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的商業(yè)秘密及個(gè)人隱私”，構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，但是相關(guān)規(guī)定著重限制而欠缺合理利用，且限制范圍不夠明確。我們認(rèn)為，立法針對(duì)客戶信息資料的不同類別，設(shè)計(jì)不同機(jī)制予以規(guī)范，以有效地平衡對(duì)保護(hù)與利用的雙重要求：（1）對(duì)于個(gè)人公共信息資料，銀行依據(jù)征信法律法規(guī)的條件及程序，對(duì)保險(xiǎn)公司等第三人予以公開；（2）對(duì)私人基本信息資料，則采取Opt Out機(jī)制，銀行事先告知客戶將向保險(xiǎn)公司等第三人提供信息資料的范圍、內(nèi)容及方式，除非客戶立即予以書面拒絕，共享立即啟動(dòng)；[12]（3）對(duì)于私人交易信息資料，則采取Opt In機(jī)制，即銀行事先取得客戶的書面同意，再向保險(xiǎn)公司等第三人提供，客戶的同意不得撤回。此外，基于鼓勵(lì)金融混業(yè)的考慮，立法可以放寬對(duì)金融控股公司框架下銀行與保險(xiǎn)子公司相互之間信息共享的限制。

五、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的治理結(jié)構(gòu)框架

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然有助于發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)及協(xié)同效應(yīng)，[13]但是也存在風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散、利益沖突、信息偏在等問題，因此需要建立促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展的治理框架，該框架由內(nèi)及外、從私到公，應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

第一，基于自律的銀行內(nèi)部控制。銀行的內(nèi)部控制包括的內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、內(nèi)部控制措施、監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正等內(nèi)容，是保障銀行體系穩(wěn)健運(yùn)行、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)之一。依據(jù)2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，對(duì)制度執(zhí)行情況進(jìn)行定期的內(nèi)部監(jiān)督檢查。鑒于銀行保險(xiǎn)屬于中間業(yè)務(wù)，依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：（1）規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部授權(quán)，明確各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)的業(yè)務(wù)范圍、授權(quán)權(quán)限；（2）建立和健全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理；（3）創(chuàng)建對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)控和報(bào)告的信息管理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地反饋業(yè)務(wù)進(jìn)展及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況及存在問題向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》將“具有保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)管理制度和臺(tái)賬管理制度，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范管理”等為銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)人資格的基本條件之一。銀行還應(yīng)建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)制度，對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審計(jì)。

第二，基于關(guān)系的保險(xiǎn)公司檢查監(jiān)督。依據(jù)2009年修正《保險(xiǎn)法》第127條，作為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的委托人，保險(xiǎn)公司不僅應(yīng)承受銀行根據(jù)自己的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為后果，而且在沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后銀行以自己名義訂立合同，使投保人有理由相信其有權(quán)的表見，還應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司可以基于關(guān)系對(duì)銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施檢查監(jiān)督。一方面，對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查監(jiān)督權(quán)限及其行使方式以立法形式予以明確；另一方面，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行之間的基礎(chǔ)關(guān)系是私法上的委托合同，雙方可以對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查監(jiān)督事項(xiàng)在合同中予以明確或補(bǔ)充。

第三，基于公法職權(quán)的外部監(jiān)管。依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保監(jiān)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)人的監(jiān)管部門。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行，保監(jiān)會(huì)可實(shí)施下列主要監(jiān)管：（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，即對(duì)銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)人資格的許可、變更、延續(xù)及終止的核準(zhǔn)；（2）保證金管理，2009年修正《保險(xiǎn)法》第124條規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)按每家持有許可證2萬元的標(biāo)準(zhǔn)確定保證金標(biāo)準(zhǔn)，保證金以存款形式繳存到保監(jiān)會(huì)指定或認(rèn)可的商業(yè)銀行，保監(jiān)會(huì)為保證金的管理機(jī)構(gòu)；（3）非現(xiàn)場(chǎng)檢查，即保監(jiān)會(huì)僅對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司遞交的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)表、報(bào)告等書面材料予以審查；（4）現(xiàn)場(chǎng)檢查，即保監(jiān)會(huì)可以直接進(jìn)入從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行開展實(shí)地檢查，對(duì)涉嫌違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)，情節(jié)嚴(yán)重的，或者主營(yíng)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在重大風(fēng)險(xiǎn)或不能正常開展的，保監(jiān)會(huì)有權(quán)責(zé)令其停止部分或者全部保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)；（5）審計(jì)稽核，即保監(jiān)會(huì)有權(quán)自行委托或要求從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行委托具有資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所展開專項(xiàng)稽核或?qū)徲?jì)，有關(guān)費(fèi)用由銀行承擔(dān)。依據(jù)《商業(yè)銀行銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》，銀行及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以監(jiān)管，包括依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第7條第9項(xiàng)予以業(yè)務(wù)審批管理。保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理雖然存在視角差異，但是也有交叉，為避免監(jiān)管的沖突，依據(jù)2008年“加強(qiáng)銀保深層合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄”，應(yīng)建立健全協(xié)調(diào)機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)配合。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問題，因此除金融監(jiān)管外，還存在工商行政管理等部門的執(zhí)法監(jiān)管，[14]這是對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行金融監(jiān)管的重要補(bǔ)充。

六、結(jié)語(yǔ)

銀行保險(xiǎn)既是銀行與保險(xiǎn)合作的基本形態(tài)，又是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容之一。但是，立法滯后產(chǎn)生的銀行保險(xiǎn)亂象，如惡性競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)客戶及盲目擴(kuò)張等問題層出不窮，于是監(jiān)管部門揮舞政策的大刀進(jìn)行一波又一波的清理整頓。我國(guó)銀行保險(xiǎn)原本起步較晚，又陷入一治一亂的困境，落后國(guó)外大約十年。商業(yè)銀行全能化的全球走勢(shì)大致兩種模式：一種是開展批發(fā)金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向資本市場(chǎng)滲透成為“商業(yè)銀行＋投資銀行”，另一種是開展零售金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透成為“商業(yè)銀行＋保險(xiǎn)＋資產(chǎn)管理”，銀行保險(xiǎn)就是后者的起步。我們認(rèn)為，不能以“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的方式對(duì)待銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系的建構(gòu)，應(yīng)當(dāng)明晰地認(rèn)識(shí)，銀行保險(xiǎn)是銀行保險(xiǎn)合作乃至金融混業(yè)創(chuàng)新的突破口，目前所面臨的諸多問題是我國(guó)金融體制從分業(yè)走向混業(yè)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的階段性障礙，也是其他金融混業(yè)創(chuàng)新都無法回避的共性困難。因此法律規(guī)范的建構(gòu)應(yīng)持寬容態(tài)度，并積極地引導(dǎo)其走向高層次合作，例如以資本為紐帶發(fā)展金融控股公司內(nèi)部的合作機(jī)制，[15]以及設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的銀行保險(xiǎn)特色產(chǎn)品。另外，法律規(guī)范銀行保險(xiǎn)應(yīng)注重維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)、控制風(fēng)險(xiǎn)及保障金融消費(fèi)者權(quán)益的考量，通過立法促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

【注釋】

[1]Ross Cranston， Principles of Banking Law， 2nd ed.， Oxford university press， 2002， p.35.

[2]保險(xiǎn)公司銷售銀行產(chǎn)品又稱為“Assurbanking”。

[3]參見［美］莉莎·布魯姆、杰里·馬卡姆：《銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的管制：案例與資料》（第二版），李杏杏、沈燁、王宇力譯，法律出版社2006年版，第639－640頁(yè)。

[4]參見陳雨露、馬勇：《現(xiàn)代金融體系下的中國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)：路徑、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管體系》，中國(guó)人民大學(xué)出版社2009年版，第45頁(yè)。

[5]參見江帆：《法律制度研究》，中國(guó)法制出版社2000年版，第17頁(yè)。

[6]參見史尚寬：《債法總論》，中國(guó)政法大學(xué)出版社2000年版，第768頁(yè)。

[7]參見崔曉峰：《銀行產(chǎn)業(yè)組織理論與政策研究》，機(jī)械工業(yè)出版社2005年版，第99－100頁(yè)。

[8]“關(guān)鍵設(shè)施”又稱為“樞紐設(shè)施”，是United States v. Terminal Railroad Association， 224 U. S.383（1912）一案確立的拒絕交易的認(rèn)定規(guī)則之一。關(guān)鍵設(shè)施是指，市場(chǎng)壟斷地位的經(jīng)營(yíng)者擁有必不可少的交易條件，該交易條件是不能或無法合理復(fù)制的。如果具備開放交易條件的可能性，卻拒絕向競(jìng)爭(zhēng)者提供，即構(gòu)成濫用市場(chǎng)支配地位的壟斷行為。參見Sullivan E. Thomas， Hovenkamp Herbert， Antitrust Law， Policy， and Procedure: Cases， Materials， and Problems， 5th ed.， LexisNexis Publishers， 2004. pp. 701－705. 我們認(rèn)為，“1＋1”模式是對(duì)銀行的關(guān)鍵設(shè)施的限制使用，具有反競(jìng)爭(zhēng)的效果。

[9]參見孟龍：《國(guó)際視野與中國(guó)保險(xiǎn)問題（第一輯）》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2009年版，第115頁(yè)。

[10]由于我國(guó)公眾對(duì)金融認(rèn)識(shí)的薄弱，目前銀行保險(xiǎn)中的主要誤導(dǎo)問題是銀行存款業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混淆或簡(jiǎn)單類比，諸如2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》等規(guī)范性文件反復(fù)強(qiáng)調(diào)，“各類保險(xiǎn)單證和宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)‘存款’、‘儲(chǔ)蓄’等字樣”，“銷售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，不得套用‘本金’、‘存入’、‘利息’等概念，不得片面地將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益、基金收益等進(jìn)行類比”。

[11]參見許文義：《個(gè)人資料保護(hù)法論》，三民書局2001年版，第113頁(yè)。

[12]Mandy Webster， Data Protection in the Financial Services Industry， Gower Publishing Company， 2006. pp. 113-114.

[13]參見陳文輝、李揚(yáng)、魏華林：《銀行保險(xiǎn)：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)發(fā)展研究》，經(jīng)濟(jì)管理出版社2007年版，第21－62頁(yè)。

[14]工商行政管理部門與保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)公司不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為管轄權(quán)存有爭(zhēng)議。國(guó)家工商行政管理局下發(fā)的《關(guān)于工商行政管理機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為管轄權(quán)問題的答復(fù)》（商公字［1999］第80號(hào)）指出，根據(jù)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》及有關(guān)法律的規(guī)定，工商行政管理機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，有權(quán)進(jìn)行調(diào)查處理。保監(jiān)會(huì)則依據(jù)2003年國(guó)務(wù)院《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主要職責(zé)、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》（［2003］61號(hào)）第一部分第7條，“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等違法、違規(guī)行為以及對(duì)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、處罰”，認(rèn)為保監(jiān)會(huì)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的執(zhí)法主體。我們認(rèn)為，可以借鑒德國(guó)電信郵政監(jiān)督管理局與聯(lián)邦卡特爾局的職權(quán)分工模式，對(duì)有關(guān)競(jìng)爭(zhēng)行為實(shí)施雙重管轄，并通過協(xié)調(diào)機(jī)制消除矛盾。參見［德］H·J·皮蓬布羅克、F·舒斯特：《對(duì)立、分立抑或并立——評(píng)德國(guó)〈反壟斷法〉與〈電信法〉》，董一梁譯，載《比較法研究》2005年第1期。

保險(xiǎn)法律法規(guī)范文第3篇

關(guān)鍵詞：小額保險(xiǎn)；法律監(jiān)管；相機(jī)型監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)04－0056－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.13

近年來，小額保險(xiǎn)在我國(guó)引起了學(xué)界和實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。2008年6月17日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）下發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），在山西、河南等9個(gè)省區(qū)農(nóng)村推行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，2009年又在此基礎(chǔ)上將范圍擴(kuò)大至河北、安徽、山東、重慶等11個(gè)省、市、自治區(qū)，已基本覆蓋我國(guó)的廣大農(nóng)村。從近幾年實(shí)踐來看，我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展所需的法律法規(guī)方面存在許多缺陷與不足，亟待進(jìn)一步完善。本文對(duì)此進(jìn)行了探究，嘗試對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)改進(jìn)提供一些有益的對(duì)策與建議。

一、小額保險(xiǎn)的產(chǎn)生及其在我國(guó)的發(fā)展

小額保險(xiǎn)是指由不同實(shí)體以營(yíng)利或不以營(yíng)利為目的為中低收入群體提供的，依據(jù)保險(xiǎn)原則管理其風(fēng)險(xiǎn)并在所保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)支付基本生活保障，以幫助其抵御特定風(fēng)險(xiǎn)（如大病、天災(zāi)、生存資料損失等）的一種保險(xiǎn)形式，兼具福利性和商業(yè)性之功效[1]。而農(nóng)村小額保險(xiǎn)是指專門為農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的人員提供的，以與其生產(chǎn)和生活環(huán)境密切相關(guān)之風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的一種小額保險(xiǎn)。

20世紀(jì)90年代以來，小額保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)日漸興起，并受到許多國(guó)際組織和各國(guó)政府的重視。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）、扶貧協(xié)商組織（CGAP）等國(guó)際組織組建了小額保險(xiǎn)專項(xiàng)工作組。同時(shí)，如小額保險(xiǎn)中心（Microinsurance Center）等民間機(jī)構(gòu)也紛紛成立并致力于在世界范圍內(nèi)推廣小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，視其為一個(gè)新的商業(yè)契機(jī)和扶貧手段。據(jù)CGAP統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月有超過四十個(gè)國(guó)家和地區(qū)在實(shí)踐20余種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，累積受眾已經(jīng)超過8億人次，成為小額信貸發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品[2]。截至2007年4月，小額保險(xiǎn)在中南美洲的秘魯和哥倫比亞、非洲的南非和烏干達(dá)、亞洲的印度、孟加拉國(guó)和菲律賓等國(guó)都取得了較好的發(fā)展，從人數(shù)上看，中南美洲有780萬人，非洲有350萬人，亞洲有6720萬人被小額保險(xiǎn)所覆蓋[3]。

我國(guó)自2008年農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展以來，在一些地區(qū)取得了較好的成績(jī)。以山西為例，截至 2009年7月，該省晉中市農(nóng)村小額保險(xiǎn)承保人數(shù)達(dá)到40.02萬人，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額52.03億元，統(tǒng)保行政村683個(gè)①。2009年擴(kuò)大試點(diǎn)以后，福建省龍巖市和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司抓住機(jī)遇積極響應(yīng)號(hào)召，在龍巖市上杭縣古田鎮(zhèn)創(chuàng)辦了“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)示范區(qū)，開展了全方位綜合性保險(xiǎn)保障體系的試點(diǎn)工作。至2010年7月，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)覆蓋全鎮(zhèn)21個(gè)村，其中18個(gè)村人人參保。古田全鎮(zhèn)4334戶全部參加了農(nóng)房統(tǒng)保；全鎮(zhèn)18298人全部參加了自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)、新農(nóng)合大病補(bǔ)充保險(xiǎn)；農(nóng)村小額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保面達(dá)90%，小額人身意外險(xiǎn)的承保面達(dá)87%；全鎮(zhèn)9800畝水稻以及10654畝森林全部參保。“三農(nóng)”保險(xiǎn)保費(fèi)收入170.9萬元，賠款支出71.4萬元，人均保障金額超過30萬元，領(lǐng)先于全國(guó)、全省的平均保障水平①。保險(xiǎn)公司方面，2009年6月30日截止，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司農(nóng)村小額保險(xiǎn)已累計(jì)保障604萬低收入農(nóng)民，保單件數(shù)超過309萬件，為農(nóng)村300多萬個(gè)家庭提供了總額為805億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，有效緩解了農(nóng)村家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力因傷殘或死亡帶來的沖擊，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)的和諧發(fā)展②。

二、我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)存在的問題

兩年多來，我國(guó)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成績(jī)不凡，但小額保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)發(fā)展中仍潛藏著一些亟待突破的瓶頸問題，特別是在風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管法律規(guī)則方面的欠缺，這些問題在保監(jiān)會(huì)上述的《方案》中表現(xiàn)有以下幾點(diǎn)。

（一）監(jiān)管目標(biāo)有失偏頗

雖然《方案》下發(fā)后各地方保監(jiān)局和各試點(diǎn)縣所在地政府都紛紛響應(yīng)，積極出臺(tái)各種配套性的規(guī)范文件，但由于《方案》將小額保險(xiǎn)作為一種“金融扶貧”與“解決農(nóng)村人口保障”的一種有效手段，并在此基礎(chǔ)上將此次試點(diǎn)工作的意義定性為：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國(guó)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)供給不足問題，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)的能力”③，從而給人以小額保險(xiǎn)是一種單純“扶貧工具”的錯(cuò)誤解讀，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中各地的保險(xiǎn)公司和縣、鄉(xiāng)基層政府為追求保險(xiǎn)覆蓋面而盲目推進(jìn)、擴(kuò)大農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。以山西省左權(quán)縣為例，該縣2008年的《關(guān)于在全縣農(nóng)村進(jìn)行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》④明確規(guī)定“結(jié)合我縣實(shí)際情況，縣政府決定先把經(jīng)濟(jì)條件較好的粟城鄉(xiāng)作為第一批試點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)保,其余各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要結(jié)合各自新農(nóng)村建設(shè)情況，至少統(tǒng)保1至2個(gè)村”。安徽省安慶市望江縣的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》⑤甚至制定了提高覆蓋面的獎(jiǎng)勵(lì)措施。首先，這些規(guī)范性文件的弊端在于簡(jiǎn)單的統(tǒng)保方式雖然能快速提高覆蓋范圍，但同時(shí)也造成一些受保農(nóng)戶并不了解自己擁有的保險(xiǎn)，甚至不知道自己有保險(xiǎn)。其次，對(duì)統(tǒng)保目標(biāo)的直接規(guī)定和獎(jiǎng)勵(lì)政策很可能導(dǎo)致小額保險(xiǎn)的盲目擴(kuò)張和“運(yùn)動(dòng)化”發(fā)展，使得試點(diǎn)工作背離其推行的初衷。這些問題都集中反應(yīng)了我國(guó)縣、鄉(xiāng)層面的基層地方政府對(duì)我國(guó)推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)價(jià)值理解上的偏差。

（二）試點(diǎn)操作規(guī)則過于簡(jiǎn)單

《方案》中規(guī)定了農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式、鼓勵(lì)支持政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管要求，但是綱領(lǐng)性較強(qiáng)，原則性規(guī)定較多，具體的可執(zhí)行措施卻寥寥無幾。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上《方案》雖規(guī)定：“多種形式的意外傷害保險(xiǎn)，兼顧適量的定期壽險(xiǎn)，擇機(jī)推出可承保多個(gè)生命的聯(lián)生保險(xiǎn)”⑥，但是由于規(guī)定缺乏可操作性，實(shí)際沒有給地方小額保險(xiǎn)發(fā)展以合適的指導(dǎo)，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品十分的局限。以安徽省安慶市望江縣為例，該縣將試行的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定為兩種：農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)、小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)。山西省左權(quán)縣只有農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)一種，試點(diǎn)產(chǎn)品單一。在試點(diǎn)公司的確定上，《方案》規(guī)定的條件只側(cè)重于考察保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展意向，而保險(xiǎn)公司開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入退出機(jī)制，償付能力等標(biāo)準(zhǔn)尚處于缺位狀態(tài)，亟待進(jìn)一步的完善。

（三）相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容不完整

《方案》對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)提出了一些創(chuàng)新建議，例如倡導(dǎo)小額保險(xiǎn)公司與農(nóng)村團(tuán)體的合作，利用他們?cè)械木W(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)增加覆蓋率，但卻沒有對(duì)這些團(tuán)體能否作為農(nóng)村小額保險(xiǎn)的提供者做出進(jìn)一步規(guī)定。我國(guó)農(nóng)民合作社有著悠久的歷史，當(dāng)前在農(nóng)村仍有較強(qiáng)的影響力，農(nóng)民在用合作社的方式統(tǒng)籌規(guī)劃其生產(chǎn)的同時(shí)，同樣可以為其成員提供互助保險(xiǎn)產(chǎn)品。且互助組織作為保險(xiǎn)提供者，相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有著低成本，風(fēng)險(xiǎn)敏感度高的特點(diǎn)，通過合理的制度以發(fā)揮這一主體的優(yōu)勢(shì)能夠幫助完善我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)。另一方面，農(nóng)村小額保險(xiǎn)在運(yùn)作上有著和傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同的特質(zhì)。一是農(nóng)村小額保險(xiǎn)針對(duì)大病、巨災(zāi)等特定風(fēng)險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)相比風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)差異較大，在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的額度上應(yīng)該有所區(qū)別；二是農(nóng)村小額保險(xiǎn)只提供基本生活保障，賠付額度雖低但從重要性看無疑需要更多的保證；三是農(nóng)村小額保險(xiǎn)在保費(fèi)的繳納、保險(xiǎn)的賠付程序上要簡(jiǎn)便易行，高效便民。這些要求應(yīng)該在農(nóng)村小額保險(xiǎn)的監(jiān)管法律法規(guī)中有所體現(xiàn)，以充實(shí)小額保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容。

三、完善我國(guó)小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的建議

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的上述監(jiān)管法律法規(guī)缺陷，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面來改進(jìn)現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)，以適應(yīng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的特殊監(jiān)管要求，從而為小額保險(xiǎn)的監(jiān)管提供清晰的法律依據(jù)。

（一）科學(xué)定位農(nóng)村小額保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)

農(nóng)村小額保險(xiǎn)是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險(xiǎn)形式，《方案》中對(duì)于農(nóng)村小額保險(xiǎn)的描述有忽視小額保險(xiǎn)商業(yè)性的嫌疑。雖然福利性和商業(yè)性雖很好概括了小額保險(xiǎn)的特質(zhì)，但不能作為監(jiān)管目標(biāo)，因此要對(duì)小額保險(xiǎn)的雙重屬性進(jìn)行再抽象，從中萃取出符合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展實(shí)際的小額保險(xiǎn)特有的監(jiān)管目標(biāo)。

商業(yè)性的首要特征是以盈利為目的，短期的盈利無法讓農(nóng)村小額保險(xiǎn)獲得足夠的市場(chǎng)推動(dòng)力。因此，讓農(nóng)村小額保險(xiǎn)獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。同時(shí)，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)分散工具，這一特點(diǎn)要求參保人員具有一定的規(guī)模，具體到農(nóng)村小額保險(xiǎn)。由于其針對(duì)的對(duì)象為農(nóng)民這一中低收入階層，使得農(nóng)村小額保險(xiǎn)若要遵循商業(yè)保險(xiǎn)的一般原則，并獲得持續(xù)性盈利則必然要求更大的覆蓋范圍，利用規(guī)模效應(yīng)分散風(fēng)險(xiǎn)，降低成本。另一方面，福利性也對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)提出了兩個(gè)相同的要求。第一，我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的目標(biāo)就是將其制度化為社會(huì)保障體系中的一員，因而也要求小額保險(xiǎn)能夠提供穩(wěn)定持續(xù)的服務(wù)，否則就不能融入社會(huì)福利體系之中。第二，作為社會(huì)福利體系成員，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的作用就是為廣大農(nóng)民分散特定風(fēng)險(xiǎn)，不但要求覆蓋更多不同種類的風(fēng)險(xiǎn)，在廣度上也要覆蓋為數(shù)更多的農(nóng)民。因此，商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點(diǎn)上的要求是共同的。筆者認(rèn)為，將以上兩點(diǎn)結(jié)合就組成小額保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)，推進(jìn)小額保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求。在這一目標(biāo)的指導(dǎo)下，小額保險(xiǎn)要兼顧盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能，單是依靠市場(chǎng)自身的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這就需要政府和法律法規(guī)對(duì)其發(fā)展的同時(shí)也要嚴(yán)格監(jiān)督管理。

（二）推進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的相機(jī)型監(jiān)管

所謂相機(jī)型監(jiān)管，就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的不同特質(zhì)及發(fā)展?fàn)顩r采用切合其實(shí)際的監(jiān)管方式與手段。小額保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的制定與實(shí)施必須考慮到我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)如下幾個(gè)特質(zhì)，適時(shí)推進(jìn)相機(jī)型監(jiān)管。

1.經(jīng)營(yíng)主體的多元化。農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體有商業(yè)保險(xiǎn)公司、互助組織、其他非政府組織（NGOs）以及小額金融機(jī)構(gòu)等。這些主體之間不但組織結(jié)構(gòu)差異大，而且在運(yùn)行機(jī)制和目標(biāo)上更是相去甚遠(yuǎn)。

2.微薄的盈利空間。農(nóng)村小額保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)民群體所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，過于集中的風(fēng)險(xiǎn)和較低的保費(fèi)收入加上精算和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，結(jié)果是巨大的成本和微薄的收益。

3.地區(qū)差異性大。農(nóng)村小額保險(xiǎn)運(yùn)行的地區(qū)條件差異大（自然條件、人口組成、貧困程度、信用程度），不同農(nóng)民群體面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)組成也不同，各地區(qū)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解和關(guān)注順序千差萬別，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的運(yùn)作必須注重這些差異。

4.補(bǔ)貼依賴。由于農(nóng)村小額保險(xiǎn)在發(fā)展初期極端脆弱，必須有政府補(bǔ)貼才能發(fā)展壯大，許多國(guó)家政府甚至在其發(fā)展成熟之后依然給予財(cái)政上的鼓勵(lì)和優(yōu)惠。

上述特點(diǎn)決定了農(nóng)村小額保險(xiǎn)監(jiān)管措施必須更具有針對(duì)性。首先，應(yīng)放寬小額保險(xiǎn)的準(zhǔn)入范圍，為非政府組織、小額信貸機(jī)構(gòu)等主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)掃清障礙。準(zhǔn)入規(guī)則方面應(yīng)針對(duì)小額保險(xiǎn)多主體經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，摒棄傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入而采用單獨(dú)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。其次，在小額保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策上應(yīng)該設(shè)置適當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，可以嘗試實(shí)行補(bǔ)貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤。以群眾滿意度為標(biāo)準(zhǔn)能引導(dǎo)農(nóng)村小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)小額保險(xiǎn)，反應(yīng)了小額保險(xiǎn)的社會(huì)效益的同時(shí)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展方向提供了依據(jù)。再次，注重中介市場(chǎng)的完善，放寬農(nóng)村小額保險(xiǎn)中介的準(zhǔn)入條件。這有兩個(gè)方面的作用:一是降低保險(xiǎn)公司成本。二是能利用農(nóng)村現(xiàn)有的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)進(jìn)行深入宣傳。最后，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)重視與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村家族網(wǎng)絡(luò)體系的溝通與聯(lián)系，探索中國(guó)特色的小額保險(xiǎn)銷售平臺(tái)與服務(wù)平臺(tái)[4]。

鑒此，筆者認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)可引入相機(jī)型的監(jiān)管方式，即保監(jiān)會(huì)在創(chuàng)設(shè)監(jiān)管規(guī)則時(shí)應(yīng)在準(zhǔn)入條件、補(bǔ)貼額度、中介培訓(xùn)等方面設(shè)置自由裁量空間，授權(quán)各保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)進(jìn)行相機(jī)型監(jiān)管。如將準(zhǔn)入的原始資本金條件規(guī)定在一個(gè)區(qū)間之內(nèi)，各地方保監(jiān)局可根據(jù)本地實(shí)際針對(duì)不同的準(zhǔn)入主體確定不同的標(biāo)準(zhǔn)。這種相機(jī)型監(jiān)管方法在貫穿監(jiān)管理念的同時(shí)兼顧了地區(qū)差異，并在各地保監(jiān)局之間形成了監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)，能有效避免監(jiān)管套利，提高監(jiān)管實(shí)效。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管制度

1.開放互助組織的準(zhǔn)入制度，創(chuàng)新其危機(jī)救濟(jì)機(jī)制。互助組織在農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展中是一股不能忽視的力量，《方案》中卻沒有設(shè)置相關(guān)的制度。我國(guó)互助組織可以參照適用《農(nóng)民專業(yè)合作社法》（以下簡(jiǎn)稱《合作社法》）中對(duì)于合作社的制度和機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但是應(yīng)在其基礎(chǔ)上修改相關(guān)內(nèi)容，如加入設(shè)立組織的最低資本要求。鑒于小額保險(xiǎn)需要較大的基數(shù)，修改成員人數(shù)五人以上至五十人以上等。在危機(jī)處理上，互助組織具有人合性，一般不以盈利為目的且保障性較強(qiáng)，因此要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠調(diào)整危機(jī)處理制度，以適應(yīng)其上述特點(diǎn)。筆者認(rèn)為，保單接管是一個(gè)適宜的選擇。小額保險(xiǎn)額度小，保障基本需求的特點(diǎn)使其在面對(duì)危機(jī)時(shí)更需要保護(hù)投保人的利益，而互助組織的建立多是基于成員互信，單純接管其運(yùn)作較困難，因而將危機(jī)互助組織的保單統(tǒng)一轉(zhuǎn)移或分配給其他保險(xiǎn)人能更好地保護(hù)投保人的利益。由于小額保險(xiǎn)本身較為簡(jiǎn)單且運(yùn)行成本較低，保單接管的可操作性較強(qiáng)，與單純接管或整頓相比更為科學(xué)，同時(shí)也為其他主體提供了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的有利條件。

2.注重償付能力監(jiān)管，完善再保險(xiǎn)制度。在償付能力監(jiān)管上，針對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)不同保險(xiǎn)人之間對(duì)于資本運(yùn)行方式的不同，可以設(shè)置依照資本能力分級(jí)收取的準(zhǔn)備金制度。資本運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)來自于投資，互助組織的資本總額一般較低且不傾向投資，因而低準(zhǔn)備金能優(yōu)先用于償付保險(xiǎn)索賠，保證了償付能力。對(duì)于高投資傾向的商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立高準(zhǔn)備金也能幫助緩解投資風(fēng)險(xiǎn)。影響償付能力的不安定因素可以用針對(duì)性的政策補(bǔ)貼解決，例如在利率影響較大時(shí)的利率補(bǔ)貼，針對(duì)巨災(zāi)的補(bǔ)貼等，且對(duì)于地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說補(bǔ)貼具有較大的靈活性，能夠滿足地區(qū)差異性的需求。同時(shí)，國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠通過補(bǔ)貼額度的調(diào)整來控制補(bǔ)貼帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面效應(yīng)。另外，需完善再保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的再保險(xiǎn)制度并沒有覆蓋到提供小額保險(xiǎn)的互助組織、非政府機(jī)構(gòu)和小額信貸公司等主體，而這些組織卻急需再保險(xiǎn)制度。將這些機(jī)構(gòu)納入再保險(xiǎn)體系中能夠增加其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，幫助其獲得更多的可運(yùn)行資金，同時(shí)也擴(kuò)大了其與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的空間，有利于小額保險(xiǎn)不同主體間的交流合作，更合理地分散總體風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]Craig Churchill. Protecting the Poor, A Microinsurance Compendium. International Labor Office, 2006.

[2]孫健，申曙光.國(guó)外小額保險(xiǎn)的理論及實(shí)踐分析[J].南方金融，2007(7).

保險(xiǎn)法律法規(guī)范文第4篇

［關(guān)鍵詞］　金融法；保險(xiǎn)賠付；原則；制度創(chuàng)新

［作者簡(jiǎn)介］　林滟豐，中山大學(xué)，廣東　廣州，510275

［中圖分類號(hào)］ D912.28 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）04-0027-0003 金融業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的新結(jié)構(gòu)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)金融業(yè)發(fā)展提出了新的要求，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的共同競(jìng)爭(zhēng)給經(jīng)營(yíng)者造成了巨大的壓力?！胺伞笔欠€(wěn)定市場(chǎng)秩序的重要措施，不僅制裁了金融企業(yè)的非法行為，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間遇到的糾紛問題也能客觀地引導(dǎo)處理?，F(xiàn)以2012年1～3月份保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)，分析金融法中保險(xiǎn)賠償法律的相關(guān)問題，根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的賠付支出情況，研究金融法律制度創(chuàng)新策略。

一、金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

保險(xiǎn)行業(yè)作為金融經(jīng)濟(jì)組成的核心之一，面對(duì)持續(xù)震蕩的國(guó)際市場(chǎng)背景，各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的資金收支也面臨著巨大的考驗(yàn)。根據(jù)財(cái)經(jīng)報(bào)告顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)收入水平相對(duì)客觀，與去年同期增長(zhǎng)比例相比提升約9.06%，標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，具體數(shù)據(jù)如表1。從表1來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)依舊是保險(xiǎn)業(yè)的兩大核心業(yè)務(wù)，其所創(chuàng)造的保險(xiǎn)費(fèi)用收入占據(jù)總費(fèi)用70%以上的比例，也是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利收益增加的重點(diǎn)項(xiàng)目。

盡管2012年前3月以來，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)收益水平有所增加，總保險(xiǎn)費(fèi)用收入突破4800億元大關(guān)。但同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)用支出金額也顯著地增加，對(duì)比去年同期上升12.84%，高額的賠付支出給保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)造成了極大的壓力。資料顯示，賠付支出中存在許多不明確的協(xié)議糾紛，各種事件的賠付標(biāo)準(zhǔn)、方法、金額等普遍混亂，這些都給保險(xiǎn)企業(yè)處理賠付事件帶來許多麻煩，也從側(cè)面反映了金融法中保險(xiǎn)賠付法的缺陷。金融法是維護(hù)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要法律，未來金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革必須重視法律制度的創(chuàng)新調(diào)整，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的賠付措施給予明確的指導(dǎo)，從而營(yíng)造更加穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序。

二、法律制度殘缺制約了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)為本國(guó)金融業(yè)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，但同時(shí)企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)也是無法避免的事實(shí)。保險(xiǎn)業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)鏈中最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一，每年為金融業(yè)帶來了豐厚的利潤(rùn)。另一方面，法律制度缺失也限制了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，從局部上約束了整個(gè)金融業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)。金融法制度的缺陷表現(xiàn)：

（一）殘缺性

金融經(jīng)濟(jì)法的完整性是其發(fā)揮法律作用的基本條件，一旦法律文件內(nèi)限定的條款不夠全面，勢(shì)必影響執(zhí)行期間管理職能的體現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)2 月份數(shù)據(jù)顯示，壽險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)共2430 億元，其中中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)和中國(guó)太保分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入794 億、360 億、240 億和220 億，同比增長(zhǎng)分別為-6.2%、12.2%、17.5 和0.7%。對(duì)于保費(fèi)增速大幅下滑的原因，經(jīng)濟(jì)分析師認(rèn)為，主要是由于：首先，個(gè)險(xiǎn)人成本上升而產(chǎn)能提升放緩；其次，尚未找到保險(xiǎn)業(yè)完整的法律監(jiān)管策略，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)收入水平增速出現(xiàn)停滯或下滑。這從側(cè)面反映出金融法律的殘缺性，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益水平的增長(zhǎng)。

（二）滯后性

就本次研究的保險(xiǎn)賠付法而言，現(xiàn)有的金融律法在內(nèi)容編制上不夠先進(jìn)，許多與保險(xiǎn)費(fèi)直接關(guān)聯(lián)的條款不明確，導(dǎo)致企業(yè)處理賠付事件“無法可依、無法可循”的局面。以表1的“人身險(xiǎn)”為例，其中壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的賠付金額接近600萬元，在總險(xiǎn)賠付支出里的比例達(dá)50%以上。行業(yè)人士指出，部分賠付事件由于處理方法不當(dāng)，特別是各個(gè)險(xiǎn)種的賠付金額缺少法律的規(guī)定，造成購(gòu)買者“肆意要價(jià)”，預(yù)算賠付金額與應(yīng)賠付金額存在較大的差距。相比金融業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，美國(guó)、日本、德國(guó)、法國(guó)等出臺(tái)的法律政策十分明確，在保險(xiǎn)業(yè)賠付金額規(guī)定上均有明確的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)的金融法律相對(duì)落后。

（三）單一性

當(dāng)然，我們不能完全否認(rèn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)，立法部門每年均根據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需求，制定或修改了一些新的金融法律條款，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)中堅(jiān)持合法運(yùn)營(yíng)?！?012年1～3月我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入與支出”表中，保險(xiǎn)行業(yè)1～3月份的總賠付資金達(dá)1172億元，由保險(xiǎn)賠付法律直接參與指導(dǎo)的案件數(shù)量超過80%，涉及的賠付金額為586.2億元。盡管如此，“單一性”依舊是金融經(jīng)濟(jì)法存在的主要缺陷，保險(xiǎn)賠付的操作流程過于傳統(tǒng)守舊，對(duì)待新的險(xiǎn)種賠付問題難以高效處理。除了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)兩種主要業(yè)務(wù)外，其他新的險(xiǎn)種如：產(chǎn)權(quán)險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投資險(xiǎn)等，賠付法律規(guī)定相對(duì)較少。

三、基于四大原則的金融法制度創(chuàng)新

《保險(xiǎn)賠付法律法規(guī)》是保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)用性法律，在處理賠付案件或糾紛時(shí)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)人員提供科學(xué)的參考依據(jù)。金融法是約束本行業(yè)經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)范。立法機(jī)關(guān)應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，編制全新的保險(xiǎn)賠付法律文件，更加科學(xué)地指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。值得強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，面對(duì)市場(chǎng)上銷售推廣的新險(xiǎn)種，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)參與調(diào)查監(jiān)督，以實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)為依據(jù)修改賠付法的條款。賠付法制度創(chuàng)新的四大原則：發(fā)展原則、穩(wěn)定原則、國(guó)際原則、利益原則。

（一）發(fā)展原則

金融法不僅是規(guī)范行業(yè)運(yùn)營(yíng)的依據(jù)，也是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的有利因素。新法律制度的編排需堅(jiān)持發(fā)展原則，立足于金融保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)。未來保險(xiǎn)賠付法改革創(chuàng)新是金融經(jīng)濟(jì)法的必然趨勢(shì)，發(fā)展原則的重點(diǎn)：從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展角度出發(fā)，頒布有助于保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)運(yùn)營(yíng)的新制度，建立綜合性的法律體系，完善管轄范圍。無論是保險(xiǎn)企業(yè)或者購(gòu)買者，處理賠付事件需堅(jiān)持公平意識(shí)，立法機(jī)關(guān)編制的法律條款均要維護(hù)雙方的利益，以推動(dòng)行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）穩(wěn)定原則

由于我國(guó)初級(jí)階段的基本國(guó)情，社會(huì)主義市場(chǎng)制度尚未全面，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)階段還存在著許多市場(chǎng)隱患。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的主要困境，如：信用不足、政策變動(dòng)、市場(chǎng)危機(jī)、資金流通、法律缺陷等，阻礙了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的安全穩(wěn)定性。由此，保險(xiǎn)賠付事件處理將面臨更多的未知變化，賠付金額支出額度過大造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力。立法機(jī)關(guān)對(duì)賠付法進(jìn)行改革調(diào)整，必須在維持保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)穩(wěn)定的前提下，出臺(tái)可行的法律和政策以穩(wěn)定市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)。

（三）國(guó)際原則

經(jīng)濟(jì)全球化促進(jìn)了國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)與國(guó)際相接軌，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍也開始走向國(guó)際市場(chǎng)，跨國(guó)公司參與投?；顒?dòng)也變得日趨頻繁。鑒于這種經(jīng)營(yíng)局面，我國(guó)立法機(jī)關(guān)在保險(xiǎn)賠付法的限定中需考慮國(guó)際性原則，以免涉外金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中與國(guó)外企業(yè)或客戶發(fā)生利益沖突，阻礙了兩國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的合作經(jīng)營(yíng)。如：中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司等主要的保險(xiǎn)業(yè)巨頭企業(yè)，逐漸啟動(dòng)了中外合資的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總涉及金額超過50億。高投資意味著高風(fēng)險(xiǎn)，完善保險(xiǎn)賠付法律可維護(hù)本國(guó)產(chǎn)業(yè)在國(guó)外承受的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）利益原則

創(chuàng)造預(yù)期的經(jīng)濟(jì)收益是投資者參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的根本目的，購(gòu)買者定期向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金額，也是為了在意外情況下維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)利益。維護(hù)廣大客戶的切身利益是金融法改革的重點(diǎn)內(nèi)容，也是帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)用集資額增長(zhǎng)的有效動(dòng)力，體現(xiàn)了保險(xiǎn)賠付法的公平、公正原則。如：云南汕昆高速公路特大交通事故后，太平洋保險(xiǎn)很快查明遇險(xiǎn)車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等投保信息，僅用兩個(gè)工作日就將62萬元賠款支付到位，根據(jù)賠付法律的規(guī)定維護(hù)了投保人的利益。

四、保險(xiǎn)賠付法律制度改革中需注意的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

從金融產(chǎn)業(yè)角度考慮，對(duì)保險(xiǎn)賠付法律制度的改革也需注意潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是市場(chǎng)變動(dòng)給企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成的沖擊。保險(xiǎn)企業(yè)處理賠付事件承受的最大風(fēng)險(xiǎn)是“資金支出”，因賠付事件的信息籌集不充分，保險(xiǎn)人員所制定的賠付方案存在缺陷，支出的賠付金額高低與標(biāo)準(zhǔn)不一致。此外，不乏金融人員通過非法手段調(diào)用賠付資金，損壞了投保人的個(gè)人利益，也危害了企業(yè)在市場(chǎng)中建立的信譽(yù)形象。為了解決這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)須加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查、經(jīng)營(yíng)調(diào)整、人員編排等方面的工作。作為立法機(jī)關(guān)，須堅(jiān)持“雙方利益并存”的理念，從客觀的角度制定保險(xiǎn)賠付法律法規(guī)，督導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)持久地發(fā)展，保持金融產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定。

五、結(jié)　論

總之，從本文的數(shù)據(jù)資料分析結(jié)果判斷，保險(xiǎn)業(yè)作為金融經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成之一，其在創(chuàng)造高額費(fèi)用收入的同時(shí)，也面臨著巨大的“賠付支出”問題。合理降低保險(xiǎn)賠付費(fèi)用支出既減少了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成本投資，也積累了更多的經(jīng)營(yíng)資金用于其他項(xiàng)目支出。保險(xiǎn)業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)最具發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目之一，及時(shí)處理保險(xiǎn)賠付中面臨的問題是保障行業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。面對(duì)傳統(tǒng)金融法的不足，徹底解決賠付事件的關(guān)鍵在于法律創(chuàng)新。立法機(jī)關(guān)應(yīng)結(jié)合金融市場(chǎng)的具體情況調(diào)整保險(xiǎn)賠付法，改革措施中要全面貫徹發(fā)展、穩(wěn)定、國(guó)際、利益等核心原則。

［參考文獻(xiàn)］

［1］大衛(wèi)·?？似?蘭道(DavidFolkerts-Landau),卡爾-約翰·林捷瑞恩(Carl-JohanLindgren).邁向金融穩(wěn)定的框架［M］.北京:中國(guó)金融出版社, 1998.

［2］王衡.論金融功能監(jiān)管:金融監(jiān)管核心思想——從全球金融監(jiān)管新發(fā)展看中國(guó)金融監(jiān)管法律變革［J］.中國(guó)青年政治學(xué)院學(xué)報(bào),2002,(1).

［3］田玲,張?jiān)?金融法中保險(xiǎn)賠付法律研究的進(jìn)展述評(píng)［J］.武漢大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2008,（5）.

保險(xiǎn)法律法規(guī)范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 寧夏同心縣 油葵 褐斑病 發(fā)生規(guī)律及防治

[中圖分類號(hào)] S435.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1003-1650（2017）03-0101-01

油葵是寧夏同心縣重要的經(jīng)濟(jì)作物之一，全縣種植面積3萬畝，但目前產(chǎn)量不高，效益不明顯，原因是種植的品種大多數(shù)抗病性^差，生產(chǎn)上又沒有堅(jiān)持合理輪作，導(dǎo)致油葵多種病害不同程度地加重。油葵褐斑病是其中之一，在全縣發(fā)生普遍且為害嚴(yán)重，重發(fā)病年份使產(chǎn)量損失20-40%，對(duì)我縣油葵生產(chǎn)已形成威脅。為了尋求經(jīng)濟(jì)有效的防治對(duì)策，我們于2013-2016年對(duì)這一病害發(fā)生情況，發(fā)生規(guī)律進(jìn)行了調(diào)查研究。

1 褐斑病發(fā)病癥狀

褐斑病又稱斑枯病，危害主要在葉片，也會(huì)危害葉柄。在油葵苗期、成株期均有發(fā)病的可能，子葉和幼苗染病，葉片上生出近褐色圓形病斑且有黃色暈圈，病斑背面灰白色。成株發(fā)病初期葉背出現(xiàn)褐色小點(diǎn)，后擴(kuò)展為0.5-3.0厘米褐色大斑，邊緣不整齊。病斑呈現(xiàn)多邊形，褐色，也有黃色暈圈，后期病斑上生出小黑點(diǎn)。病斑容易脫落和穿孔，病重的病斑融合后整個(gè)葉片枯死，對(duì)開花有影響。莖和葉柄染病，病斑同葉片染病一樣同為褐色，病斑呈狹長(zhǎng)條狀。褐斑病的癥狀表現(xiàn)變化很大，往往因品種類型，當(dāng)?shù)丨h(huán)境和管理水平，氣象條件及病原菌的株系等不同而不同。

2 褐斑病病原及發(fā)病規(guī)律

油葵褐斑病病原為向日葵殼針孢，屬半知菌亞門真菌，病源以分生孢子器或菌絲在病殘?bào)w上越冬，第二年春溫濕度條件適宜，分生孢子從分生孢子器中逸出，借風(fēng)雨傳播，大多從葉片的氣孔侵入，通過傷口或直接侵入進(jìn)行初侵染和再侵染，擴(kuò)大危害。褐斑病是一種流行性很強(qiáng)的病害，初期只要有幾張葉片或幾株受害，待到條件適合時(shí)，褐斑病就會(huì)很快蔓延，病害就會(huì)大片發(fā)生。潮濕是越冬病菌產(chǎn)生孢子的必要條件，多雨是此病流行的主要原因。影響病害潛育期的是溫度，在高溫度下，潛育期短，病害擴(kuò)展也比較迅速。潛育期長(zhǎng)短隨氣溫的升高而縮短。發(fā)病一般6月中下旬，以高溫高濕的多雨炎熱夏季病害最重，7-8月為發(fā)病盛期，8月發(fā)病較普遍。地區(qū)不同、品種不同發(fā)病時(shí)間也有差異。

21-32℃為發(fā)病適溫，氣溫升至約30℃，空氣濕度高，且夜間溫度高于20℃時(shí)，病害嚴(yán)重。潮濕低洼，排水不良，空氣流通使得田間郁閉，氣溫升高，氮肥偏多，組織柔嫩，灌水不當(dāng)?shù)纫蛩囟紩?huì)使病害流行。一般從下部葉片開始發(fā)病，逐漸向上部蔓延。

3 褐斑病防治技術(shù)

油葵褐斑病的防治，需要提高抗病能力，對(duì)土肥水加強(qiáng)管理，多施有機(jī)肥、磷肥、鉀肥增強(qiáng)生長(zhǎng)勢(shì)抵御病源，同時(shí)還要合理密植，提高植株通風(fēng)和透光性，及時(shí)排除積水，降低濕度；還應(yīng)分期分批地清除病葉，減少病菌來源。

3.1 油葵收獲后應(yīng)及時(shí)對(duì)田間落葉進(jìn)行清除，并集中燒毀或翻耕深埋，避免菌源的殘留。

3.2 加強(qiáng)栽培管理，及時(shí)中耕，多施有機(jī)肥、增施磷肥、鉀肥，不偏施氮肥。合理密植，改善田間通風(fēng)透光條件；并注意排水防止串灌，特別避免傍晚灌水的發(fā)生。

3.3 對(duì)褐斑病的防治要狠抓一個(gè)字“早”，做好前期的預(yù)防和后期的治療。

（1）藥劑拌種：按種子量的0.2%-0.4%的藥劑量拌種可用45%代森錳鋅100克拌50kg種子，或用甲基立枯靈、五氯硝基苯等藥劑拌種。

（2）噴藥保護(hù)：根據(jù)測(cè)報(bào)和常年發(fā)病情況，從發(fā)病始期前15天開始噴藥保護(hù)。首次用藥時(shí)期在7月上中旬，如果雨量較多，首次噴藥時(shí)間應(yīng)相應(yīng)提前，如果雨晚而少，則可適當(dāng)推遲。不同地區(qū)的首次用藥時(shí)間可能會(huì)有較大差異。一般來說，第一次噴藥后，每隔15天左右噴藥一次，共噴2-3次。常用藥劑有75%百菌清可濕性粉劑1000倍液、70%安泰生可濕性粉劑1500倍液、70%代森錳鋅800-1000倍液、50%多菌靈500-800倍液，為增加藥液展著性，可在藥劑中加入有機(jī)硅助劑。

（3）噴藥防治：發(fā)病初期，摘除病葉，噴灑12.5%烯唑醇可濕性粉劑1000倍液、75%百菌清可濕性粉劑800-1000倍液、10%苯醚甲環(huán)唑可濕性粉劑1000倍液、70%代森錳鋅800-1000倍液、25%嘧菌酯懸浮劑2000倍液。一般在發(fā)病初期噴霧濃度可略低些，發(fā)病中后期要提高濃度。