一中國大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的必要性

目前，中國正處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定提高，對中國經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。但從現(xiàn)實情況來看，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總產(chǎn)值增長緩慢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益偏低、自然災(zāi)害頻發(fā)等問題依然突出，這正是中國大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要原因。

1農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值低

且增長緩慢改革開放以來，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平得到巨大提升，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。但是，與制造業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值低下依然是影響中國經(jīng)濟發(fā)展的重要障礙。農(nóng)業(yè)（包括農(nóng)、林、牧、漁等）總產(chǎn)值低。2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為56957億元，占GDP總量的比例為10．01％，對GDP總值的貢獻率僅為4．9％，對GDP總值增長的拉動僅有0．37個百分點。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長緩慢。自1978年以來，中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值一直穩(wěn)定增長，以1978年為基期，2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)為474．9，但與人均GDP指數(shù)1837．5相比差距較大。同時，以上年為基期，中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長率過低，1978—2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)的平均值為104．6，低于GDP總值指數(shù)的平均值109．9和人均GDP指數(shù)的平均值108．7。此外，自2009—2013年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增加值指數(shù)一直低于平均值104．6。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，使其與農(nóng)村微型金融相互補充，成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)，可以積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的拉動作用。

2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益偏低

中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多為小農(nóng)粗放經(jīng)營方式，投入成本高，精力多，產(chǎn)量少，效益低。土地生產(chǎn)率低。2013年谷物單位面積產(chǎn)量為5894．22kg／hm2，2012年糧食單位面積產(chǎn)量為5301．76kg／hm2，然而2008—2012年，糧食單位面積產(chǎn)量的年增長率平均只有2．25％，且2009年為負增長（－1．62％）。勞動生產(chǎn)率低。2013年中國人均糧食產(chǎn)量只有443．46kg／hm2，2009年人均糧食產(chǎn)量增長率僅為－0．11％，2013年為1．59％，5年人均糧食產(chǎn)量年增長率為2．14％。農(nóng)業(yè)保險可以消除農(nóng)民的后顧之憂，根據(jù)自身的優(yōu)勢和適宜性安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、精耕細作，逐步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況

1.基本狀況。中國農(nóng)業(yè)保險體系萌芽于20世紀30年代，由一些私營公司自發(fā)形成。新中國成立后，中央曾先后在1950年、1953年和1982年出現(xiàn)過政府主導的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，但是發(fā)展較為緩慢。2003年，國務(wù)院啟動了政策性農(nóng)業(yè)保險的試點工作，并于2004年推動政策性農(nóng)業(yè)保險的全面調(diào)整。2007年，中央財政將農(nóng)業(yè)保險補貼列入預算，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了大發(fā)展。目前，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋全國各地，參保農(nóng)戶達到1.83億戶次，保費收入達到240.1億元，業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，居世界第二。

2.體制特點。從立法內(nèi)容和相關(guān)實踐來看，我國農(nóng)業(yè)保險有以下三個特點：①特定立法予以規(guī)范，在1995年頒布的《保險法》中規(guī)定，國家支持為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險由法律和行政法規(guī)另行規(guī)定。此后，《保險法》經(jīng)歷了兩次修訂調(diào)整，但是都沒有對該條規(guī)定做過變動，為農(nóng)業(yè)保險的單獨立法提供了基礎(chǔ)。2012年，國務(wù)院頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，標志著我國農(nóng)業(yè)保險首個立法文本的誕生?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》融合了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險與政策性農(nóng)業(yè)保險于一體，做了統(tǒng)一的規(guī)范，并明確提出國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險。同時，《農(nóng)業(yè)保險條例》對農(nóng)業(yè)保險的概念進行了拓展，將農(nóng)房、農(nóng)機具、漁船等財產(chǎn)保險和農(nóng)民意外傷害等人身保險都包括在內(nèi)，使我國農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容更加豐富和多樣化。因此，我國農(nóng)業(yè)保險的立法涉及了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險，在單獨立法的同時，又為各種門類和性質(zhì)的保險事務(wù)做出了精確的規(guī)定。②確立了公私合營模式，我國農(nóng)業(yè)保險堅持“政府引導、財政支持、企業(yè)運作、部門參與、農(nóng)業(yè)系統(tǒng)延伸”的總體思路。政府統(tǒng)一制定農(nóng)業(yè)保險的具體運行規(guī)則，并提供政策方面的支持，具體的業(yè)務(wù)開展和承保理賠等服務(wù)操作，由各商業(yè)保險公司負責推進。這種模式類似于國外公私合營的經(jīng)營模式，確立了我國農(nóng)業(yè)保險未來的發(fā)展方向。

截至2012年底，中華聯(lián)合保險公司和人保財險公司成為我國政策性農(nóng)業(yè)保險的承包公司，并開辦了包括玉米、小麥、大豆、花生、馬鈴薯、農(nóng)業(yè)設(shè)施、果園等涉及各類農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)業(yè)險種。同時，中央政府和地方政府在險種設(shè)置、保費補貼標準等方面，相繼做出了規(guī)定，成為保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)指南。因此，我國農(nóng)業(yè)保險公私合營模式是從法律規(guī)制體系到具體實踐操作的完全體現(xiàn)。③注重地區(qū)發(fā)展的差別，考慮到我國各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的模式、類型和發(fā)展水平差別較大，中央在具體險種規(guī)定、保險補貼水平、承包公司選定等方面，給了地方政府相當大的自主權(quán)力，使其能夠根據(jù)本地的實際，制定出符合當?shù)匕l(fā)展水平的農(nóng)業(yè)保險政策，以確保農(nóng)業(yè)保險既能夠有效保護當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，又使當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者更能接受農(nóng)業(yè)保險的價格政策。比如，山東省根據(jù)本地情況，著力推出了以小麥、玉米、蘋果、蜜桃等特色農(nóng)作物為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)保險承包體系，有效促進了當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐，實現(xiàn)了保險縣數(shù)翻番、承保面積翻番和財政補貼翻番的目標。四川省將提高森林保險保障水平和賠付標準作為重點，不斷提高公益林和商品林的保費補貼標準，還取消了森林保險的起賠點。同時，還在全省范圍內(nèi)全面放開了肥豬保險工作，取消肥豬30%的承保規(guī)?？刂普撸蛟斐隽诉m合四川省農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的保險體系。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的財政補貼

1.財政補貼的必要性。與一般的金融保險業(yè)不同，大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險都必須建立在政府財政資金補貼的基礎(chǔ)上，才能得到正常的發(fā)展。①理論層面的必要性。從政府干預理論的角度看，農(nóng)業(yè)保險固然是保險業(yè)的一種業(yè)態(tài)，應(yīng)當由市場進行自主調(diào)節(jié)，但是在市場調(diào)節(jié)過程中，往往會在一些特殊產(chǎn)品的調(diào)節(jié)中出現(xiàn)市場失靈的問題。而農(nóng)業(yè)保險作為一種準公共物品，就存在容易失靈的特點。因此，對其既不能完全放任于市場，也不能直接由政府進行統(tǒng)一配置。政府通過公共財政予以一定的適量補貼，才可以用政府的力量合理干預市場的自發(fā)行為，從而為農(nóng)業(yè)保險這種準公共物品實現(xiàn)最高效的資源配置。從信息對稱理論角度看，保險公司對農(nóng)戶日常生產(chǎn)作業(yè)不熟悉，在信息資源上居于明顯的弱勢地位。各國農(nóng)業(yè)保險在開展過程中，常常會出現(xiàn)農(nóng)戶因為掌握信息優(yōu)勢而做出違背道德的行為，加大了保險公司的經(jīng)營風險。因此，政府財政予以補貼，減少這種風險的影響，才能確保農(nóng)業(yè)保險事業(yè)能夠順利開展。從福利經(jīng)濟學理論角度看，農(nóng)業(yè)保險制度為農(nóng)民這一低收入群體提供了維持生產(chǎn)和生活穩(wěn)定的保障，是國家為農(nóng)民提供的一種福利。為了保證這種福利可以正常運行，國家必須用財政補貼的方式確保這項制度能夠得到更好的發(fā)展。②實踐層面的必要性。對農(nóng)業(yè)保險進行財政補貼，是世界各國通行的做法。根據(jù)世界銀行2008年的統(tǒng)計調(diào)查，全球有104個國家和地區(qū)，對農(nóng)業(yè)保險予以財政補貼。在現(xiàn)實中，農(nóng)業(yè)保險面臨風險高、損失大、農(nóng)民收入相對較低等問題，導致保費成為難以平衡的難題。保費設(shè)置太高，則農(nóng)民難以承擔；設(shè)置太低，則保險公司面臨虧損。因此，通過政府財政補貼的杠桿，平衡農(nóng)民與保險公司雙方的利益關(guān)系，才能確保農(nóng)業(yè)保險的正式開展。因此，無論是理論層面還是實踐層面，對農(nóng)業(yè)保險實行財政補貼扶持是十分有必要的。

編者按：本論文主要從陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的成立；陽光保險發(fā)展狀況；陽光保險經(jīng)營中存在的主要問題等進行講述，包括了農(nóng)業(yè)保險，是以生長期、可收獲期的農(nóng)作物和養(yǎng)殖動物作為保險標的、缺乏法律保障、財政補貼不足、相互制保險公司是由所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織等，具體資料請見：

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；相互制保險

論文提要：相互制保險作為農(nóng)業(yè)保險的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴重的一個，其次就是財政補貼力度不足限制了相互制保險在我國的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險是世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風險的客觀需要，又是保障農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，乃至促進整個國民經(jīng)濟健康發(fā)展和安定社會生活的必然要求。由此，我國對現(xiàn)有的各種農(nóng)業(yè)保險模式進行實踐，其中就包括相互保險，它也是現(xiàn)在各國普遍采取的農(nóng)業(yè)保險模式。

一、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的成立

針對我國農(nóng)業(yè)保險日趨萎縮的現(xiàn)狀，2004年保監(jiān)會加大了農(nóng)業(yè)保險的實施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司（簡稱陽光保險）正式掛牌開業(yè)。陽光保險是經(jīng)保監(jiān)會批準成立的我國第一家相互制保險公司，它的建立突破了《公司法》和《保險法》，填補了我國相互制公司模式的空白，標志著我國農(nóng)業(yè)保險邁出了新的一步。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農(nóng)業(yè)互助保險的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構(gòu)。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；相互制保險

論文提要：相互制保險作為農(nóng)業(yè)保險的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴重的一個，其次就是財政補貼力度不足限制了相互制保險在我國的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險是世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風險的客觀需要，又是保障農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，乃至促進整個國民經(jīng)濟健康發(fā)展和安定社會生活的必然要求。由此，我國對現(xiàn)有的各種農(nóng)業(yè)保險模式進行實踐，其中就包括相互保險，它也是現(xiàn)在各國普遍采取的農(nóng)業(yè)保險模式。

一、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的成立

針對我國農(nóng)業(yè)保險日趨萎縮的現(xiàn)狀，2004年保監(jiān)會加大了農(nóng)業(yè)保險的實施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司（簡稱陽光保險）正式掛牌開業(yè)。陽光保險是經(jīng)保監(jiān)會批準成立的我國第一家相互制保險公司，它的建立突破了《公司法》和《保險法》，填補了我國相互制公司模式的空白，標志著我國農(nóng)業(yè)保險邁出了新的一步。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農(nóng)業(yè)互助保險的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險，是以生長期、可收獲期的農(nóng)作物和養(yǎng)殖動物作為保險標的，在保險標的遭受自然災(zāi)害或意外事故而發(fā)生經(jīng)濟損失時，由保險人承擔賠償責任的保險。農(nóng)業(yè)保險的標的物受自然條件的影響很大，農(nóng)業(yè)保險承擔的危險也非常復雜，多數(shù)危險屬于巨災(zāi)型，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)存在高風險、高賠付、預期收益有限等特點，經(jīng)營風險大。另外，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)分散，管理費用和經(jīng)營成本都非常高。農(nóng)業(yè)保險的這些特點決定了其從整體上不具盈利性，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品難以商品化，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不能夠按照商業(yè)保險的一般規(guī)則進行經(jīng)營。

1.研究性教學

1.1研究性教學法的特點

1.1.1學生學習的創(chuàng)造性

研究性教學法是對人的主動性學習的高度評價，有助于學生自主有效地學習。使用研究性教學方法，學生可以在教師指導下進行研究性的學習活動，獨立地進行專題研究，充分發(fā)揮自身的潛在能力，培養(yǎng)創(chuàng)新精神和創(chuàng)造思維，提高創(chuàng)造能力，實現(xiàn)素質(zhì)教育的目標。

1.1.2教學組織的開放性

研究性教學法實行開放式的教學，研究專題公開，學生自己選擇并承擔研究課題，或是自己擬訂專題并經(jīng)老師同意進行研究。在組織形式上，可以是小組合作研究，也可以是個人獨立研究，還可以是個人與集體討論相結(jié)合。在教學時空上，不局限于課堂，可根據(jù)需要到圖書館、實驗室、教研室等場所，或者深入企業(yè)、社會進行調(diào)研。完成研究任務(wù)后，可采用“開放式長作業(yè)”的形式，根據(jù)具體情況，可用幾周、幾個月到一個學期的時間完成研究性作業(yè)，整個過程開放性強。