【摘要】實踐表明，存款保險制度的建立，有助于提高公眾信心，維護金融安全。就我國目前的情況而言，無論是出于對存款人的保護還是從確保金融體系和社會經濟穩(wěn)定來考慮，都有必要盡快考慮研究建立我國存款保險制度的可能性及其模式。本文從存款保險的理論研究以及制度比較兩方面，就存款保險的必要性、組織形式、投保形式、覆蓋范圍、保護程度以及資金來源等方面進行了闡述，以期為我國建立存款保險制度提供參考和借鑒。

自933年美國國會通過格拉斯·斯蒂格爾法(GlassSteagallAct)設立聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)以來，全球已有70多個國家先后建立了存款保險制度。存款保險制度的建立，在提高公眾對金融機構的信心、抑制個別金融機構倒閉造成的"多米諾骨牌效應"、降低金融風險、維護金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。正因如此，存款保險制度和金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管以及中央銀行的最后貸款人功能一起被公認為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。

目前我國已有一些金融機構因經營不善虧損巨大而被中國人民銀行宣布破產和關閉，由于沒有適當?shù)氖袌鐾顺鰴C制，在社會上造成了相當程度的恐慌，嚴重影響了公眾對金融體系的信心，同時有關部門在處理這些問題金融機構時也是困難重重、處處被動。無論是出于對存款人的保護還是從確保金融體系和社會經濟穩(wěn)定來考慮，我國都有必要根據(jù)實際情況，并結合國際慣例，盡快考慮研究建立我國存款保險制度的可能性及其模式。

本文從存款保險的理論研究以及制度比較兩方面，就存款保險的必要性、組織形式、投保形式、覆蓋范圍、保護程度以及資金來源等方面進行了闡述，以期為我國建立存款保險制度提供參考和借鑒。

一、存款保險制度的主要特征

存款保險是指為從事存貸款業(yè)務的金融機構建立一個保險機構，各成員金融機構向保險機構交納保險費；而當成員金融機構面臨危機或經營破產時，保險機構向其提供流動性資助或者代替破產機構在一定限度內對存款者給予償付的制度。其核心就在于為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止存款者因個別金融機構倒閉而對其它金融機構失去信心，由此導致擠兌，引發(fā)銀行恐慌和金融危機。

摘要:市場經濟條件下客觀存在的金融風險使得我國建立存款保險制度顯得十分重要和迫切,需要對存款保險機構的設立、職能、保險對象、形式、賠償方式及保險費率等進行研究,并作出相應的規(guī)定,以保護存款人的利益、促進我國金融體系的平穩(wěn)運行和銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

存款保險制度是由政府或法人出資組建保險機構、以存款銀行及其所吸收的存款為參保對象和保險范圍,并由政府對參加保險的形式、保險費率、賠償方式等作出相應規(guī)定的一種保險制度。存款保險制度作為金融安全網(wǎng)絡的重要組成部分,在西方發(fā)達國家早已建立并發(fā)揮著穩(wěn)定金融市場的重要作用,但我國目前尚未建立這項制度。本文擬就建立我國存款保險制度的必要性及其方案選擇作一探討。

一、我國建立存款保險制度的迫切性和重要性

1983年設立中央銀行之前,我國的銀行都是國有“專業(yè)”銀行,沒有股份制銀行或民營銀行,更無合資銀行或外資銀行,銀行信貸資金實行統(tǒng)存統(tǒng)貸,財務管理實行統(tǒng)收統(tǒng)支,國家對銀行及其債權人承擔無限責任,當然不需要存款保險制度。隨著經濟體制改革的深入進行和市場經濟體制的確立,形成了以中央銀行為中心,商業(yè)銀行為主體,多種金融機構并存的金融體系,優(yōu)勝劣汰這一市場機制已經引入金融市場,商業(yè)銀行作為經營貨幣信用的企業(yè)實體也會因經營不善而破產倒閉,“商業(yè)銀行法”規(guī)定商業(yè)銀行因解散、撤消和被法院宣告破產時,應優(yōu)先支付存款人本息,因此儲戶的利益得到保障。然而,當商業(yè)銀行因嚴重虧損等原因破產時,已很難有足夠資金支付所有儲戶的本息。目前我國商業(yè)銀行不良資產的比例已經很高,有的已出現(xiàn)支付困難,而其負債的一半以上是儲蓄存款,一旦出現(xiàn)銀行倒閉,最大的受害者將是廣大儲戶,這無疑會給廣大人民群眾的生活和國民經濟的運行造成嚴重損害,甚至引發(fā)社會動蕩和危機。因此,建立了存款保險制度,保障存款人的利益、穩(wěn)定金融秩序,已是十分迫切和重要。具體體現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)高速增長的居民儲蓄需要有效的制度保障。長期以來,居民儲蓄一直是大多數(shù)人的首選投資方式,到目前為止,全國居民儲蓄存款已超過10萬億元,而作為信貸資金主要來源的儲蓄存款,也是銀行對億萬儲戶的硬負債,到期必須還本付息。然而,商業(yè)銀行資產運用中的風險及風險程度一般存款人并不知曉,這種信息不對稱使得存款人的利益可能變得沒有保障,若銀行倒閉,首當其沖的受害者將是普通存款人。建立了存款保險制度,當商業(yè)銀行因種種原因而發(fā)生支付困難或倒閉時就能較充分地保護存款人、特別是小額儲戶的利益,避免其遭受重大經濟損失,從而有利于社會經濟生活的正常運行。

(二)銀行業(yè)的穩(wěn)定運行需要存款保險。自有資本是銀行抵御金融風險的重要屏障,是衡量銀行信譽的重要指標,銀行經營發(fā)生損失,最終只能以自有資本來抵補。一般而言,自有資本比重越高,銀行經營的安全系數(shù)越大。我國四大國有商業(yè)銀行雖資產規(guī)模龐大,但資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率,且其資產質量較差,據(jù)估計,我國商業(yè)銀行的不良貸款高達25%,某些地區(qū)甚至達到40%,銀行業(yè)的經營已經出現(xiàn)了高風險的趨勢,一旦因其經營不善論文格式而倒閉,將直接威脅存款人的利益,且極易對社會產生連鎖性的破壞影響。存款保險制度建立后,投保銀行出現(xiàn)經營困難時通過存款保險拯救,可以避免擠提風潮,進而避免整個金融體系受個別破產銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩,將銀行經營失敗的社會成本降低到最小,實現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定運行。

摘要：存款保險制度是國家為維護銀行信用、保護存款人利益、穩(wěn)定金融秩序而建立的金融保障制度。日本在20世紀70年代初步建立了存款保險制度，其后幾經改革，最終形成了由政府與銀行彼此協(xié)作的存款保險制度。

近年來，在國際金融風暴的沖擊下，我國商業(yè)銀行及中小存款人所面臨的金融風險正逐漸加大，因此，是否建立存款保險制度，國內金融界、學術界展開了激烈的爭論。日本作為東亞唯一的經濟發(fā)達國家，在20世紀70年代初步建立了存款保險制度，其后幾經改革，最終形成了由政府與銀行彼此協(xié)作的存款保險制度。本文將就日本的存款保險制度的建立及其改革進行粗淺的探究，以期從中獲取有益的啟示。

一早在二戰(zhàn)之前，日本就提出了建立存款保險制度的設想和建議，但遭到銀行當局的否決

戰(zhàn)后初期，隨著日本經濟的重建和復蘇，金融制度和銀行經營體制表現(xiàn)出不能適應市場經濟發(fā)展需求的傾向，1955～1956年，日本先后發(fā)生3次銀行經營危機、本論文由整理提供8次信用金庫經營危機。鑒于此，1957年1月，大藏省向國會提交了《存款保障制度基金法案》和《保全金融機構經營的特別措施法案》等，但遺憾的是兩法案均未能獲得通過，建立存款保險制度再次擱淺。

進入20世紀60－70年代后，日本經濟進入高速增長時期，經濟的高速發(fā)展對金融市場的健康、快速運作提出了更高的要求，金融市場流通資金不足及企業(yè)運作資金缺口不斷增大問題成為日本政府和金融部門面臨的兩大難題。促進金融體制改革，引進銀行及其他金融機構競爭機制，可有效緩解此等難題。但是，在引入銀行競爭機制的同時，保護廣大存款人利益、建立公平的問題銀行處置機制、維護金融體制穩(wěn)定也成為必須。在此背景下，建立強制性的存款保險制度事宜再一次提上議事日程。

1971年4月，眾、參兩院一致通過了大藏省制定的《存款保險法》，同年7月，日本存款保險機構（DepositInsuranceCorporationofJapan,簡稱DICJ）成立，至此，日本存款保險制度終于正式建立。該制度成立之初，內部組織機構并不完全獨立，其理事長由日本銀行副總裁兼任，理事長、理事及專業(yè)金融人士（7名以內）共同組成存款保險機構的決策核心營運委員會。其業(yè)務范圍也十分有限，僅限于收取保險費用和支付保險金。其原始資本金和存款保險限額也很少，前者僅為4.5億日元，分別由日本政府（財務?。?、日本銀行和民間金融機構三方各出資三分之一籌集。后者的上限僅為100萬日元。盡管如此，存款保險制度畢竟在日本建立了起來，這走出了日本建立健全金融安全網(wǎng)的關鍵一步。

摘要:在國際金融危機席卷全球的今天，為維護金融穩(wěn)定，我國的顯性存款保險制度即將出臺。而中國的存款保險制度之所以在十余年來久議未行，與信息不對稱的普遍存在息息相關。本文分析了信息不對稱在存款保險體系中所導致的逆向選擇和道德風險問題，并提出緩解方案，在國際國內經濟形勢異常嚴峻的今天，理性剖析顯性存款保險制度的出臺。

關鍵詞:信息不對稱;存款保險;逆向選擇;道德風險

信息不對稱與存款保險建設

目前，我國的金融體系基本保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行改革順利進行，公眾對國家經濟發(fā)展和金融運行的公信力穩(wěn)步提升，這都為我國籌備已久的顯性存款保險制度出臺創(chuàng)造了條件。同時，我們也應看到，內需的疲軟、出口的萎靡、房價的高企以及股市的巨幅波動也暗示著中國的金融系統(tǒng)隱藏著極大的風險，因此，存款保險制度的推出還要經過縝密的論證。十余年來中國的存款保險制度之所以久議未行，與信息不對稱的普遍存在息息相關。因此如何緩解存款保險制度中存在的信息不對稱問題，是本文關注的焦點。

一、信息不對稱及其普遍存在性

信息不對稱現(xiàn)象無處不在，它泛指由于受缺乏傳送途徑、搜尋成本高和人為隱藏等客觀因素制約，導致合約雙方對信息的掌握存在著差異，其直接后果是導致了道德風險與逆向選擇的發(fā)生。逆向選擇是指交易雙方達成交易以前，信息的非對稱性就已經存在，信息優(yōu)勢方利用其掌握的信息優(yōu)勢使合約簽訂有利于己方。道德風險則是指交易雙方成交時信息是對稱的，信息的不對稱發(fā)生在成交以后，在所達成的契約范圍內，信息優(yōu)勢方依托另一方無法完全掌握其行動之事實，傾向于從事違背另一方意愿的活動。

摘要：存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。本次波及全球的金融危機，促使中國建立存款保險制度的步伐開始加快。存款保險制度作為金融安全體系的一項重要措施已經在國外發(fā)展多年，我國在立法過程中可以揚長避短予以借鑒。

關鍵詞：存款保險金融風險法律制度

2009年6月18日，《有效存款保險制度核心原則》頒布。國際存款保險協(xié)會和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，在總結世界各國的存款保險制度在應對金融危機的經驗的基礎上，提出建立有效存款保險制度準則，為各國加強存款保險制度提供指導。該原則的提出，又一次把建立存款保險制度問題推向了我國金融改革的風口，再一次提醒我國應當緊緊抓住當前時機、抓緊建立我國的存款保險法律制度。

一、存款保險制度概述

存款保險制度，就是銀行按照規(guī)定參加存款保險，繳納保費，國家組建專門機構負責管理投保銀行的保險費和其他渠道籌資，建立起存款保險基金：當某家銀行出現(xiàn)倒閉破產等危機事件時，存款保險機構按照規(guī)定標準及時向存款人予以賠付，并依法參與或組織對這家銀行的清算，實現(xiàn)對存款人合法權益的最大保護。該制度通常與政府接管、最后貸款援助制度一起，構成處理金融機構市場退出的核心法律制度，是國際金融中心金融安全法律體系的信心來源與保證，對穩(wěn)定本國金融市場安全體系起到重要作用。它的核心是防止一些存款者因某些金融機構的倒閉而對其它的金融機構失去信任，由此導致大規(guī)模的擠兌行為，引發(fā)銀行機構恐慌和大規(guī)模的金融危機。

一般情況下，為了應對破產的金融機構，存款保險機構有不同的處理方法：一是由存款保險公司協(xié)助另一金融機構收購破產的金融機構，把存款者的存款轉移到收購者的金融機構之中；二是由存款保險機構支付存款人被保險的存款金額，并且清償破產金融機構的債務。存款保險公司一般會按照成本價格來選擇具體的處理方法，一股的說，對大銀行多采取安排收購和存款繼承，對小銀行則多采取后面的一種方式。